信用社(銀行)改進(jìn)個人支付結(jié)算服務(wù)工作情況的調(diào)研報告

1、信用社（銀行）改進(jìn)個人支付結(jié)算服務(wù)工作情況的調(diào)研報告農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算 “快通工程”， 是以推進(jìn)江蘇省農(nóng)村地區(qū)支付清算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、創(chuàng)新和豐富支付工具和服務(wù)品種、改善農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理市場環(huán)境、提高廣大農(nóng)戶現(xiàn)代金融意識、推動農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)為主要內(nèi)容，旨在為農(nóng)村地區(qū)提供安全、便捷、高效的現(xiàn)代化農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)的一系列制度安排。主要目標(biāo)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算“快通工程”的實(shí)施，要以體制改革和科技進(jìn)步為動力，進(jìn)一步加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，健全農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系；進(jìn)一步拓寬農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新金融支付工具，不斷滿足農(nóng)村地區(qū)日益增長的多層次的支付結(jié)算需求；進(jìn)一步提高支付的效率， 充分發(fā)揮支付

2、體系的效用和功能，使農(nóng)村地區(qū)的老百姓享受到支付系統(tǒng)建設(shè)發(fā)展的最新成果；進(jìn)一步豐富農(nóng)村金融服務(wù)手段，提高農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的科技化、電子化、信息化水平，促進(jìn)金融科技和現(xiàn)代化支付工具在農(nóng)村的普及，逐步推進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)算服務(wù)現(xiàn)代化； 進(jìn)一步加強(qiáng)對農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的宣傳，廣泛提高農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代金融意識，培養(yǎng)農(nóng)民形成新的支付習(xí)慣，逐步建立適應(yīng)多種農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動和農(nóng)民生活服務(wù)需要的支付服務(wù)體系，為農(nóng)村地區(qū)提供安全、便捷、高效的現(xiàn)代化農(nóng)村金融服務(wù)。主要措施1 積極推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付清算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村地區(qū)資金 清算效率。要努力擴(kuò)大同城票據(jù)交換網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面，力爭使80%農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行網(wǎng)點(diǎn)納入票據(jù)交換范圍，增

3、強(qiáng)基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算功能；要積極創(chuàng)造條件，使盡可能多的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)加入支付系統(tǒng)；要充分利用全國支票影像交換系統(tǒng)的平臺作用，推動農(nóng)村地區(qū)使用支票。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，特別是未直接參加同城票據(jù)交換的基層網(wǎng)點(diǎn)要創(chuàng)造條件接入影像交換系統(tǒng)。農(nóng)信社要加快自身資金清算系統(tǒng)建設(shè)，努力拓展系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能，提高其支付業(yè)務(wù)處理的自動化水平和效率。各金融機(jī)構(gòu)要努力提高農(nóng)村地區(qū)基層網(wǎng)點(diǎn)的電子化水平，增加對農(nóng)村地區(qū)銀行自助設(shè)備的布放，拓展網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付等電子支付功能。要拓寬農(nóng)村地區(qū)匯款渠道，方便農(nóng)民存取款。農(nóng)業(yè)銀行要充分發(fā)揮 “漫游匯款”業(yè)務(wù)功能，加強(qiáng)與農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行的合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)；鼓勵農(nóng)村

4、信用社通過“農(nóng)信銀資金清算中心”或“城商行資金清算中心”辦理匯款和銀行匯票業(yè)務(wù)；郵政儲蓄機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)的優(yōu)勢，增強(qiáng)其在農(nóng)村地區(qū)的儲蓄、匯兌和支付服務(wù)功能，增加農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)的供給能力。支持農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)開辦相關(guān)支付結(jié)算業(yè)務(wù)，條件成熟可直接加入支付系統(tǒng)，要逐步拓寬農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)組織機(jī)構(gòu)范圍。對一些條件暫不成熟的機(jī)構(gòu)，要積極通過代理制方式利用他行系統(tǒng)或工具完善自身結(jié)算功能。2立足農(nóng)村實(shí)際，不斷創(chuàng)新和豐富支付工具。各地人民銀行要制定切實(shí)可行的實(shí)施方案，力爭在2008 年年底前將銀行本票業(yè)務(wù)推廣到縣及縣以下所有銀行機(jī)構(gòu)，要充分利用小額支付系統(tǒng)實(shí)施票據(jù)截留的功能，依托小額支付系統(tǒng)處

5、理銀行本票業(yè)務(wù)，解決農(nóng)村地區(qū)票據(jù)資金清算環(huán)節(jié)多、在途時間長等問題；鼓勵符合條件的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等農(nóng)村地區(qū)銀行分支機(jī)構(gòu)直接簽發(fā)華東三省一市銀行匯票；積極開展保付支票或授信支票的試點(diǎn)工作。在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，在蘇中、蘇北地區(qū)選擇部分銀行機(jī)構(gòu)開展保付支票業(yè)務(wù)的試點(diǎn)工作，培育和引導(dǎo)一定數(shù)量的農(nóng)村中小企業(yè)積極使用支付工具；在蘇南、 蘇中地區(qū)選擇部分農(nóng)村商業(yè)銀行、 農(nóng)村合作銀行開展授信支票的試點(diǎn)工作，提高農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)的資金利用率和資金融通能力。大力推廣商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，人民銀行各分支行要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，指導(dǎo)農(nóng)村信用社穩(wěn)步發(fā)展商業(yè)匯票業(yè)務(wù)， 對于一些經(jīng)營狀況好的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承兌或貼

6、現(xiàn)的涉農(nóng)票據(jù)，可以優(yōu)先為其辦理再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。在有條件的地區(qū)，可以試點(diǎn)商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)， 滿足農(nóng)村重點(diǎn)龍頭企業(yè)的融資結(jié)算需求。要發(fā)揮小額支付系統(tǒng)平臺作用，通過小額支付系統(tǒng)辦理公用事業(yè)繳費(fèi)、財政各項(xiàng)涉農(nóng)補(bǔ)貼資金、 農(nóng)民養(yǎng)老金發(fā)放等業(yè)務(wù)，讓廣大農(nóng)民切實(shí)享受到現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的快捷和方便。3 大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，努力改善農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理市場環(huán)境。進(jìn)一步推動農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，努力提高交易量和清算效率。農(nóng)村信用社要進(jìn)一步加大農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的宣傳， 方便農(nóng)民工異地存取款；郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)要盡快全面開通農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)的覆蓋面和影響力。 要鼓勵銀行機(jī)構(gòu)在小商

7、品市場、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場開展銀行卡轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的試點(diǎn)工作。人民銀行各分支行要組織有關(guān)銀行機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，制定具體實(shí)施方案，全省范圍內(nèi)將選擇確定10 家現(xiàn)金交易集中、省內(nèi)外知名度高的批發(fā)市場進(jìn)行銀行卡轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的試點(diǎn)， 推進(jìn)銀行卡在大型商品交易市場的推廣應(yīng)用。在積累經(jīng)驗(yàn)后逐步推廣到省內(nèi)其他商品交易市場和農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場。要加快縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行卡受理市場建設(shè)，扶植并培育農(nóng)村地區(qū)用卡環(huán)境。在堅(jiān)持聯(lián)網(wǎng)通用、鼓勵直聯(lián)的條件下，支持銀行機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社等各類收單機(jī)構(gòu)積極參與農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理市場建設(shè)，要通過政策引導(dǎo)、利益機(jī)制調(diào)動商戶布放POS機(jī)具的積極性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要擴(kuò)展銀行卡的功能，創(chuàng)造條件開通貸

8、記卡業(yè)務(wù)。要適應(yīng)農(nóng)村城鎮(zhèn)化、工業(yè)化以及農(nóng)民生活水平的提高，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)以代收、代付業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，大力發(fā)行借記卡，推進(jìn)銀行卡在農(nóng)村的推廣和發(fā)行；積極探索信用卡透支功能在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用，允許符合條件的農(nóng)村個私企業(yè)、養(yǎng)殖戶、 農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人在核定的授信額度內(nèi)先交易后還款， 滿足小額資金短期周轉(zhuǎn)的需要；開發(fā)信用卡的分期付款功能，將使用信用卡分期購買的商品擴(kuò)展到農(nóng)機(jī)具及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等領(lǐng)域，滿足農(nóng)村持卡人的實(shí)際需要；要引導(dǎo)農(nóng)村客戶依托借記卡辦理證券、國債投資等理財業(yè)務(wù)；在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)關(guān)推廣使用公務(wù)卡，促進(jìn)銀行卡在醫(yī)院、學(xué)校等與農(nóng)村居民生活密切相關(guān)領(lǐng)域的應(yīng)用。4在農(nóng)村地區(qū)廣泛開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)宣傳，提高廣大農(nóng)戶現(xiàn)代金

9、融意識。要以銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜建立農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)宣傳的長效機(jī)制。面宣傳為基地，通過擺放宣傳資料、設(shè)立咨詢臺或配備大堂經(jīng)理等多種形式向客戶宣傳支付結(jié)算業(yè)務(wù)，引導(dǎo)和幫助客戶使用各種支付工具， 培育農(nóng)村居民非現(xiàn)金支付工具使用習(xí)慣。各銀行機(jī)構(gòu)要針對不同群體開展各具特色、易被農(nóng)村客戶接受的宣傳活動，不斷提高農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代金融意識。要開展集中性的業(yè)務(wù)宣傳活動，我分行將2008年確定為“農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)宣傳年”，各地、各金融機(jī)構(gòu)結(jié)合本地區(qū)、 本單位改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境的具體舉措開展有針對性的宣傳活動。 要加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的會計(jì)結(jié)算人員結(jié)算業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，培育一批熟悉支付業(yè)務(wù)、具備根據(jù)不同的客戶群體的需求推

10、介不同支付工具能力的臨柜會計(jì)人員，引導(dǎo)企業(yè)和個人逐步減少現(xiàn)金交易。采取多種形式對村、鎮(zhèn)企業(yè)財務(wù)人員開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高對支付結(jié)算工具的認(rèn)知度。當(dāng)前，加快“三農(nóng)”發(fā)展仍存在諸多制約因素，其中農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算不暢就是突出問題之一。為了解農(nóng)村支付結(jié)算現(xiàn)狀，更好地發(fā)揮金融在支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)中作用，最近，筆者深入農(nóng)村，就支付結(jié)算問題進(jìn)行了調(diào)查。從轄區(qū)整個結(jié)算環(huán)境看，還存在以下突出問題。農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品單一，現(xiàn)金使用量大。農(nóng)村信用社、郵政儲蓄點(diǎn)多面廣，但沒有網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，金融產(chǎn)品單一，不能為農(nóng)村提供更好的金融服務(wù)。農(nóng)民存取款要到各信用社辦理，有的農(nóng)民家離這些農(nóng)村信用社和郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)達(dá)10 30 公

11、里， 存取匯兌等支付結(jié)算極不方便。郵政儲蓄雖然有郵政綠卡業(yè)務(wù)，但不能辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，主要還是現(xiàn)金和異地存取為主。農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施投入滯后。除了網(wǎng)絡(luò)與系統(tǒng)建設(shè)投入不足外，諸如ATM 自動存、取款機(jī)、BST 自助終端等新銀行電子產(chǎn)品在農(nóng)村推廣極少，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)根本就沒有ATM 自動存、取款設(shè)備。從鄉(xiāng)鎮(zhèn)蔬菜市場等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活躍和集中的大集鎮(zhèn)了解到，95以上的農(nóng)民反映，使用信用卡存在諸多不便。收費(fèi)制度制約了支付結(jié)算工具的推廣使用。各金融機(jī)構(gòu)普遍實(shí)行收費(fèi)制度，如跨行交易手續(xù)費(fèi)、年費(fèi)等，廣大農(nóng)民朋友為節(jié)省費(fèi)用，熱衷于使用現(xiàn)金交易，而不愿使用其他支付結(jié)算工具。小額支付系統(tǒng)由于單筆金額小，系統(tǒng)中心要

12、實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益，減少成本，就要實(shí)行批量發(fā)送，這勢必會造成支付結(jié)算的滯留。支付系統(tǒng)延伸“不到頭”。國有商業(yè)銀行縣以下網(wǎng)點(diǎn)支付系統(tǒng)都要通過營業(yè)部轉(zhuǎn)。農(nóng)村信用社雖然開通了人民銀行大小額支付系統(tǒng)，但清算還是以縣聯(lián)社資金清算中心辦理為主，其他信用社不能直接進(jìn)入系統(tǒng)；縣城以下的農(nóng)村信用社電子匯兌要進(jìn)入全省電子匯兌系統(tǒng)，要由縣聯(lián)社資金清算中心重新全部錄入并打押，因此， 農(nóng)村信用社的資金到賬至少要1 個工作日。做好農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工作的建議：金融宣傳要多樣化。要完善宣傳內(nèi)容，支付結(jié)算工具不能局限于產(chǎn)品功能的介紹，更要注重對使用支付工具和支付手段的操作性介紹。在此基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對農(nóng)民金融知識的宣傳，將廣大農(nóng)民引導(dǎo)到

13、新金融產(chǎn)品服務(wù)體系中來，如信用卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行業(yè)務(wù)等。加快構(gòu)建功能完善、分工合理、有序競爭的多元化農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)組織體系。結(jié)合轄區(qū)實(shí)際，應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)在農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)中的主導(dǎo)作用，立足“三農(nóng)”，利用農(nóng)村信用社、郵政儲蓄機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，改進(jìn)結(jié)算方式，完善服務(wù)功能，不斷提升服務(wù)手段和能力。實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品差異化。要把握農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自身的特點(diǎn)，開發(fā)支付結(jié)算產(chǎn)品必須具有易識別真?zhèn)?、易操作?不受時間限制等優(yōu)勢。要把握農(nóng)村務(wù)工人員多、勞務(wù)收入多的特點(diǎn)，廣泛開展農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)項(xiàng)目，擴(kuò)大農(nóng)村銀行卡服務(wù)的覆蓋面。大力推廣非現(xiàn)金支付工具，減少農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金使用。加大支付結(jié)算工具的宣傳力度，讓農(nóng)民真正認(rèn)識和了解使用非現(xiàn)金結(jié)算工具的優(yōu)勢，避免因收到假幣而帶來的麻煩；改革收費(fèi)制度，降低結(jié)算工具交易費(fèi)用， 使農(nóng)民認(rèn)可使用非現(xiàn)金結(jié)算工具的便捷，從而減少現(xiàn)金使用量。加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。要加大科技投入，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，使農(nóng)村