電子商務(wù)電子支付方式的現(xiàn)狀和趨勢(shì)(20220215223343)

1、電子商務(wù)電子支付方式的現(xiàn)狀和趨勢(shì)一、電子支付方式的現(xiàn)狀隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷開展， 電子商務(wù)也加快其開展進(jìn)程， 作 為新的經(jīng)濟(jì)時(shí)尚已經(jīng)為群眾所接受，網(wǎng)上購物群體的不斷增長(zhǎng)。 網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié)也已經(jīng)滲透到生活的許多角 落，應(yīng)運(yùn)而生的電子支付方式克服了傳統(tǒng)支付方式過程復(fù)雜、 耗 時(shí)、平安性低等特點(diǎn)，在電子商務(wù)中顯現(xiàn)出重要作用。電子商務(wù) 支付方式也在不斷的細(xì)化和完善， 以適應(yīng)日益變化開展的行業(yè)趨 勢(shì)和用戶需求。網(wǎng)上支付由于其獨(dú)具的方便性得到了廣闊消費(fèi)者的喜愛， 通 過對(duì)阿里巴巴支付寶進(jìn)行的調(diào)查顯示， 過半的被調(diào)查用戶對(duì)網(wǎng)上 支付有極大興趣。其中 60以上的用戶是因?yàn)槠浔憬菪?、?jié)省 時(shí)間而選

2、擇使用的。個(gè)人網(wǎng)上支付涵蓋網(wǎng)上購物、網(wǎng)絡(luò)游戲、定 房訂票、網(wǎng)絡(luò)教育等多個(gè)行業(yè)， 支付方式那么多以銀行儲(chǔ)蓄卡為主。 目前，電子商務(wù)交易過程中，按照支付的流程不同，主要存在四 種電子商務(wù)支付模式。一網(wǎng)上銀行模式網(wǎng)上銀行是指銀行利用 Internet 技術(shù)，通過建立自己的 Internet 站點(diǎn)和 WWW 主頁，向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì) 賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)、網(wǎng)上支付等金融業(yè)務(wù)的 虛擬銀行。 客戶可以通過它完成網(wǎng)上支付。 此模式需要商家在銀 行中開設(shè)結(jié)算賬戶， 客戶在銀行中開設(shè)支付卡， 并在卡中存有一定數(shù)量的款利用網(wǎng)上銀行支付流程：1、客戶連接互聯(lián)網(wǎng)，檢索商品，填寫網(wǎng)絡(luò)訂單；2、

3、客戶機(jī)對(duì)訂單加密并提交；3、商家接受訂單，向網(wǎng)上銀行發(fā)送訂單金額；4、網(wǎng)上銀行在驗(yàn)證商家身份后，給客戶提供支付界面；5、客戶在核對(duì)完網(wǎng)上銀行界面的支付信息后，填入自己的 支付卡號(hào)密碼進(jìn)行支付；6、銀行通過后臺(tái)處理系統(tǒng)檢驗(yàn)用戶的支付卡有效后，把貨 款從客戶賬戶轉(zhuǎn)到商家賬戶，并向商家網(wǎng)站返回支付成功消息7、商家網(wǎng)站向客戶發(fā)送支付成功消息。二第三方中介模式在第三方中介模式中， 利用的支付網(wǎng)關(guān)系或系統(tǒng)是有第三方 機(jī)構(gòu)建設(shè)的，而不是由銀行或銀行聯(lián)合體建設(shè)。換言之，網(wǎng)上支 付效勞是由第三方機(jī)構(gòu)提供的， 而不是商業(yè)銀行或傳統(tǒng)支付系統(tǒng) 的運(yùn)營(yíng)者。 在近幾年的電子商務(wù)浪潮中， 該模式已成為網(wǎng)上支付 領(lǐng)域的最大特

4、色， 也是人們討論和關(guān)注的焦點(diǎn)。 國內(nèi)目前第三方 支付公司中，比擬知名的有阿里巴巴的支付寶、易趣的安付通、 paypal、騰訊的財(cái)付通、易寶、網(wǎng)銀在線、銀聯(lián)電子支付、環(huán)訊 的IPS云網(wǎng)等等。第三方支付模式的流程為：1、客戶訪問主頁，瀏覽商品，填寫訂單；2、選擇第三方支付平臺(tái)，登陸第三方平臺(tái)賬戶，并由用戶 形成支付指令，與訂單同時(shí)發(fā)往商戶；3、商戶后端效勞器中的支付出來模塊在收到訂單信息和支 付信息后， 初步確認(rèn)客戶的交易意圖， 在對(duì)客戶身份認(rèn)證完成之 后，將兩種信息發(fā)往信用卡信息中心進(jìn)行確認(rèn)并申請(qǐng)授權(quán)；4、經(jīng)支付平臺(tái)檢查過的合法支付指令被傳送到儲(chǔ)蓄卡或信 用卡信息中心進(jìn)行聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)處理， 經(jīng)過卡

5、片真實(shí)性、 持卡人身份 合法性以及信用額度確實(shí)認(rèn)后， 銀行卡信息中心決定是否授權(quán)付 款；5、接到銀行卡信息中心授權(quán)后，客戶便可完成交易。 三快捷支付模式2022 年 4 月 18 日，支付寶公司宣布，聯(lián)手中國銀行、工 商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等 10 家銀行推出 “快捷支付 ，通 過這個(gè)快捷支付平臺(tái)， 用戶無須開通網(wǎng)銀， 可以直接通過輸入卡 面信息快速地完成支付。 也就是說， 支付寶繞開了網(wǎng)銀交易額度 限制。通過 “快捷支付 平臺(tái)，支付寶將改變以往通過網(wǎng)銀支付受 限銀行的被動(dòng)局面。 據(jù)支付寶人士透露， “快捷支付 平臺(tái)的建立， 將為支付寶未來切入移動(dòng)支付打下根底。 此前， 信用卡在通過支 付

6、寶網(wǎng)上支付時(shí)， 一般都需要先開通網(wǎng)銀， 并通過跳轉(zhuǎn)到網(wǎng)銀頁 面進(jìn)行支付。 支付寶此番聯(lián)手銀行推出的 “快捷支付 那么省去了事 先簽約的步驟， 用戶也無須開通網(wǎng)銀， 可以直接通過輸入卡面信 息快速地完成支付。 支付寶人士表示， 由于用戶在進(jìn)行網(wǎng)購支付 時(shí)使用 “快捷支付 減少了支付頁面與網(wǎng)銀頁面的跳轉(zhuǎn)次數(shù)， 也降 低了網(wǎng)購付款時(shí)被 “釣魚 和攻擊的可能性。利用快捷支付進(jìn)行支付流程：1、客戶選購好商品，在生成訂單后，選擇已開通快捷支付 的銀行，填寫正確的銀行卡號(hào)、 持卡人、身份證號(hào)、銀行預(yù)留 號(hào) 碼等信息；2、輸入 收到的驗(yàn)證碼，輸入動(dòng)態(tài)口令，確認(rèn)支付。3、銀行在收到確認(rèn)短信后將貨款從客戶賬戶中轉(zhuǎn)

7、賬到商家賬戶，完成支付。四移動(dòng)支付模式移動(dòng)支付主要是基于 銀行根底上的一種新型支付模式， 其特點(diǎn)是可隨處支付，交易時(shí)間短。其主要包括三種途徑：第一種途徑： 費(fèi)用通過 賬單收取， 用戶在支付其賬單的同時(shí)支付了這一費(fèi)用， 在這種方式中， 移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為用戶提供 了信用，但這種代收費(fèi)的方式使得電信運(yùn)營(yíng)商有超范圍經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)之嫌，因此其范圍僅限于下載度受限。 話費(fèi)支付方式鈴聲等有限業(yè)務(wù)，交易額第二種途徑是費(fèi)用從用戶的開通銀行賬戶即借記賬戶或信用卡賬戶中扣除，在該方式中，只是一個(gè)簡(jiǎn)單的信息通道，將用戶的銀行賬號(hào)或信用卡號(hào)與其號(hào)聯(lián)接起來，如果更換 號(hào)那么需要到開戶行做變更。 指定綁定 銀行支付第三種途徑：無

8、綁定 支付，個(gè)人用戶無需在銀行開通支付功能， 即可實(shí)現(xiàn)各種帶有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的借記卡進(jìn)行支付， 采用 雙信道通訊方式進(jìn)行通訊，非同步傳輸，更加平安快捷，相對(duì)而 言此種方式最為簡(jiǎn)單，方便，快捷。 即稱：銀聯(lián)快捷支付 利用 支付進(jìn)行支付流程：1、用銀行卡或通過在網(wǎng)站設(shè)置卡通對(duì)支付賬戶充值；2、客戶選購好商品，在生成訂單后，輸入正確的賬戶、密 碼和 驗(yàn)證短信；3、銀行在收到確認(rèn)短信后將貨款從客戶賬戶中轉(zhuǎn)賬到商家 賬戶，完成支付。利用 銀行進(jìn)行支付流程：1、客戶在網(wǎng)上購物，在生成訂單后，選擇銀行；2、支付信息由銀行發(fā)送到客戶上，客戶選擇賬號(hào)確認(rèn)支付，并把確認(rèn)短信發(fā)給銀行；3、銀行在收到確認(rèn)短信后將貨款從客戶

9、賬戶中轉(zhuǎn)賬到商家 賬戶，完成支付。通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付的方式比擬快捷， 客戶的貨款可以實(shí) 時(shí)轉(zhuǎn)到商家的賬戶， 大大加快了資金的周轉(zhuǎn)速度； 另一方面對(duì)支 付過程中的數(shù)據(jù)采取了加密等措施， 一定程度保證了支付的平安。 但是客戶在線支付貨款時(shí)， 總存在對(duì)商家不發(fā)貨對(duì)貨物不滿意很 難追回貨款等種種擔(dān)憂， 同時(shí)也擔(dān)憂自己的銀行賬號(hào)、 密碼在線 支付的過程中被盜取， 所以這種方式目前并不能被大多數(shù)人放心 接受。移動(dòng)支付是最近才出現(xiàn)的新型支付方式，由于它利用了 的便利性和普及性，市場(chǎng)前景非常樂觀，但是由于 本身計(jì)算 能力有限，在 上采取復(fù)雜高效的平安措施比擬困難，所以它 的平安性方面并不能滿足很高的要求，

10、目前主要用于對(duì)平安性要 求不高的小額支付中。 通過第三方中介進(jìn)行支付， 客戶的貨款不 直接給商家，一旦貨物有問題，客戶能及時(shí)地撤回貨款，從而防 止損失， 這種方式容易被大家接受， 也是目前最為常用的一種支 付模式。四幾種常用電子支付方式的比擬1、支付寶 優(yōu)勢(shì)：誠信度高、轉(zhuǎn)賬無本化。方便、快捷，有一個(gè)可信任 的中介。劣勢(shì)：有一定的風(fēng)險(xiǎn)，不能很好的打擊網(wǎng)上支付騙子。在遇 到黑客資金平安問題保障就很困難。2、財(cái)付通優(yōu)勢(shì)：利用 綁定，數(shù)字證書等較平安。 劣勢(shì)：網(wǎng)上支付存在風(fēng)險(xiǎn)。3、paypal 優(yōu)勢(shì)：美國最大的第三方支付商在中國推出的產(chǎn)品 , 支持 國際間支付。 paypal 與銀聯(lián)的合作 ,可以支持

11、各種銀行卡進(jìn)行交劣勢(shì)： paypal 的效率低，外鄉(xiāng)化程度不高4、快錢, 優(yōu)勢(shì)：快錢是目前支付產(chǎn)品最豐富、 覆蓋人群最廣泛的支付 企業(yè)快錢帳戶提供了充值、收款、付款、提現(xiàn)、對(duì)帳、交易明細(xì) 查詢等功能。劣勢(shì)：對(duì)銀行依賴程度較高。5、支付 優(yōu)勢(shì)：目前速度最快的一種支付方式。 劣勢(shì)：收話費(fèi)的限制，適合小額支付。6、拉卡啦 優(yōu)勢(shì)：是一種銀聯(lián)新型智能支付終端， 是一種可用于信用卡 還款和公共事業(yè)繳費(fèi)效勞的工具。劣勢(shì)：用戶數(shù)量少。委托支付機(jī)構(gòu)依賴性較強(qiáng)。7、網(wǎng)匯通 優(yōu)勢(shì)：一種不定額現(xiàn)金支付卡，可直接進(jìn)行各種消費(fèi)，如： 充值財(cái)付通、充值 、新浪郵箱續(xù)費(fèi)、充值 skype 、購置 Q 幣 等。劣勢(shì)：具有不可持

12、續(xù)的特點(diǎn)。8、云網(wǎng) 優(yōu)勢(shì)：覆蓋范圍廣和實(shí)時(shí)交易速度快。劣勢(shì)：用戶數(shù)量少。 二、我國電子支付存在的問題從目前狀況來看， 我國銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)尚處于開展的起步 階段，開展還不夠充分，還存在以下幾個(gè)方面問題： 一網(wǎng)上支付硬件設(shè)施落后 我國與興旺地區(qū)在用于開展電子支付業(yè)務(wù)的硬件設(shè)備、 系統(tǒng) 軟件、網(wǎng)絡(luò)通訊及銀行前端等的根底設(shè)施建設(shè)的相比還比擬落后。 近年來 ,不可否認(rèn)我國網(wǎng)絡(luò)開展速度較快，但是開展不均衡，與 國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用需求以及國際先進(jìn)水平相比擬仍存在較大的差距。 特別是在縣以下欠興旺的地區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)， 由于受資金、 設(shè)備等 多方面的影響，在普及銀行電子化的路上還存在相當(dāng)大的難度。 另外，由于我國普遍

13、存在的網(wǎng)絡(luò)帶寬較窄、光纖的鋪蓋率低、速 度較慢的問題，也都嚴(yán)重影響了運(yùn)行效率和支付質(zhì)量。二電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)存在平安隱患 1、信息泄漏：電子支付業(yè)務(wù)是主要應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易、 清算和信息發(fā)布的系統(tǒng)。 然而網(wǎng)絡(luò)是開放的， 網(wǎng)絡(luò)存在平安漏洞， 我們不能夠保證網(wǎng)絡(luò)中信息的隱秘性。如網(wǎng)絡(luò)攻擊者黑客可 以利用網(wǎng)絡(luò)平安存在的問題， 通過搭線等方法， 從傳輸信道竊取 信息。2、假冒信息：網(wǎng)絡(luò)攻擊者在竊取了網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)男畔⒑螅?只要使用一些并不很復(fù)雜的技術(shù)， 特別是在某些內(nèi)部工作人員的 配合下，就能夠進(jìn)行對(duì)信息的假冒。例如，一些本已完成的業(yè)務(wù) 重復(fù)進(jìn)行等。三、電子支付方式未來的趨勢(shì)一牌照爭(zhēng)奪戰(zhàn)引發(fā)行業(yè)洗牌

14、隨著?支付清算組織管理方法?的出臺(tái)，電子支付行業(yè)監(jiān) 管力度加大， 央行將全力打造以人民銀行為核心、 銀行業(yè)金融機(jī) 構(gòu)為主體、 支付清算組織為補(bǔ)充的支付效勞組織體系。 以往電子 支付行業(yè)內(nèi)的無序現(xiàn)象將得到很大程度上的治理。 電子支付的行 業(yè)化效勞會(huì)更加深入。 隨著支付市場(chǎng)的開展， 支付的行業(yè)化效勞 跡象已經(jīng)出現(xiàn)， 將來一些支付平臺(tái)可能成為行業(yè)性支付平臺(tái)。 例 如環(huán)迅支付在機(jī)票旅游、教育考試、金融保險(xiǎn)、直銷等領(lǐng)域支付 效勞做得非常突出， 環(huán)迅支付的產(chǎn)品體系有可能會(huì)細(xì)化為幾個(gè)行 業(yè)性支付效勞平臺(tái)， 以滿足不同行業(yè)開展要求。 目前主要支付卡 種是銀行卡、借記卡、信用卡，但一些預(yù)付費(fèi)卡已經(jīng)開始用于網(wǎng) 上

15、支付， 以后各種支付卡種與各種賬戶的綁定、 聯(lián)合現(xiàn)象還會(huì)增 多，不同體系的支付商賬戶、 錢包、 帳號(hào)、公用費(fèi)用帳號(hào)、 儲(chǔ)值錢包、積分賬戶也會(huì)逐漸相通。由于支付方式不斷創(chuàng)新，用 戶可以通過網(wǎng)上支付、電子錢包、會(huì)員賬戶、支付、 支付、 接觸式和 3G 移動(dòng)支付、 支付、自助終端支付等多種渠道方便 地進(jìn)行支付。另外，隨著支付公司電子錢包業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，以后用 戶還會(huì)享受到更多便捷的金融效勞。 但這些支付方式是建立在互 聯(lián)網(wǎng)、電信、移動(dòng)等開放性網(wǎng)絡(luò)根底上的，而且銀行賬戶、電子 錢包、 賬戶等等各種賬戶之間相互綁定、關(guān)聯(lián)和互通。二競(jìng)爭(zhēng)將更加劇烈 從整個(gè)電子支付產(chǎn)業(yè)鏈來看， 在支付根底層， 銀行要收取每 筆約

16、的支付手續(xù)費(fèi)， 作為骨干支付早層、應(yīng)用層的電子支 付增殖效勞商，只有把支付效勞手續(xù)費(fèi)設(shè)定的高于銀行的比例， 才可能維持收支平衡。 但目前， 業(yè)內(nèi)一批頗具規(guī)模的第三方支付 平臺(tái)，如易趣的“ paypal、阿里巴巴的“支付寶等正處于跑馬 圈地階段， 價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)異常劇烈， 大多采用自己給銀行墊付個(gè)人電 子支付手續(xù)費(fèi)的方式來吸引用戶。 雖然低廉的價(jià)格對(duì)于尚處在導(dǎo) 入期的電子支付市場(chǎng)而言相當(dāng)有利， 但是面對(duì)當(dāng)前銀行牢牢把握 手續(xù)費(fèi)主動(dòng)權(quán)的現(xiàn)狀，效勞商過早地上演價(jià)格戰(zhàn)不利自身成長(zhǎng)。 一旦電子支付平臺(tái)的用戶數(shù)量到達(dá)一定程度， 小廠商被拖垮之后， 無論是哪家公司支付平臺(tái)， 最終的選擇必將是通過收取效勞費(fèi)來 實(shí)現(xiàn)

17、盈利，只是時(shí)間早晚的問題。到時(shí)候，銀行仍會(huì)處于收費(fèi)主 導(dǎo)地位。 如果電子支付效勞商聯(lián)合起來， 統(tǒng)一與銀行進(jìn)行費(fèi)率談 判，或許能獲得一個(gè)合理的優(yōu)惠費(fèi)率， 這將讓銀行、支付效勞商、 用戶三方同時(shí)獲利， 并將積極促進(jìn)我國的電子商務(wù)向前開展。 另 悉， Google 已經(jīng)開發(fā)出一套在線支付系統(tǒng)， 這預(yù)示著其遲早要進(jìn) 軍網(wǎng)上支付市場(chǎng)。 隨著電子支付市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大， 相信還會(huì) 有更多的廠商被吸引到該行業(yè)，因此競(jìng)爭(zhēng)將更加劇烈。三移動(dòng)支付將異軍突起移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、 移動(dòng)應(yīng)用效勞提供商和金融 機(jī)構(gòu)共同推出的、 構(gòu)建在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)支撐系統(tǒng)上的一個(gè)移動(dòng)數(shù)據(jù)增 值業(yè)務(wù)應(yīng)用。 作為新興的電子支付方式， 移動(dòng)支付擁有隨時(shí)隨地 和方便、快捷、平安、潛在用戶數(shù)量龐大等諸多特點(diǎn)。消費(fèi)者只 要擁有一部 ，就可以完成理財(cái)或交易，享受移動(dòng)支付帶來的便利。在韓國，已經(jīng)有越來越多的移動(dòng)用戶通過 辦理各種金 融效勞在美國，全球電子商務(wù)巨頭 eBay 推出了“移動(dòng)貝寶服 務(wù)。在我國， 移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行之間也已經(jīng)合作開展了移動(dòng)支付 系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)效勞。信息產(chǎn)業(yè)部發(fā)布的 2007 年 3 月份通信行業(yè)統(tǒng) 計(jì)月報(bào)顯示，截