談商業(yè)銀行的“與國(guó)際接軌”

1、精心整理談商業(yè)銀行的“與國(guó)際接軌”即使最普通的消費(fèi)者也能切身感受到銀行越來越顯著的變化，對(duì)銀行“國(guó)際接軌”的問題也是耳熟能詳。的確，銀行可以說是與人民日常生活是密切相關(guān)的，它的變化也最容易引起消費(fèi)者的注意。那么銀行變化在什么地方呢？銀行的國(guó)際接軌到底給消費(fèi)者帶來的是什么呢？現(xiàn)實(shí)中銀行所倡導(dǎo)的接軌的方式，同時(shí)也是消費(fèi)者最容易感受到的銀行的變化表現(xiàn)在了營(yíng)業(yè)時(shí)間上：第一個(gè)表現(xiàn)是朝九晚五的營(yíng)業(yè)時(shí)間。應(yīng)該說朝九晚五有它的優(yōu)勢(shì)，這個(gè)作息時(shí)間已經(jīng)在中國(guó)不少城市推廣試用，得到了普遍的好評(píng)，相信這一新的作息時(shí)間會(huì)得到越來越大的推廣，銀行系統(tǒng)率先啟用這11'一作息時(shí)間無可厚非，消費(fèi)者也能夠理解這一想象；第

2、二個(gè)表現(xiàn)也是讓消費(fèi)者感受最深刻的變化。這一個(gè)變化就是在節(jié)假日時(shí)間銀行大部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都隨著其他的單位部門一樣休息而不營(yíng)業(yè)，只保留小部分的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)限時(shí)營(yíng)業(yè)，包括黃金周時(shí)期。這個(gè)措施給了消費(fèi)者很大很大的不方便，尤其是在國(guó)慶這樣的黃金周時(shí)期，人們是集體出游，人流量極大，花費(fèi)開銷也非常大，因此帶現(xiàn)金是很不方便的，但大部分網(wǎng)點(diǎn)的不營(yíng)業(yè)，便把他們推向了一個(gè)兩難的境地。銀行的這種措施帶來了什么呢？消費(fèi)者最需要服務(wù)的時(shí)候卻不提供應(yīng)該有的服務(wù)，這也是和國(guó)際接軌？更讓人不理解的是這種措施是由各地銀行協(xié)會(huì)強(qiáng)行規(guī)定的（比如山東省銀行協(xié)會(huì)在“五一”期間就如此規(guī)定），而銀行根本就沒有自主權(quán)！在追求企業(yè)市場(chǎng)化、自主化的今天，

3、每個(gè)企業(yè)都在努力減弱它們的政府化色彩，尤其像銀行這樣政府色彩一直就極為濃重的企業(yè)，而現(xiàn)在銀行協(xié)會(huì)不容許銀行的單獨(dú)行動(dòng)，怎么解釋？精心整理消費(fèi)者永遠(yuǎn)是企業(yè)的第一出發(fā)點(diǎn)，銀行片面追求與國(guó)際接軌有沒有考慮一下消費(fèi)者的利益呢？而銀行得到的又是什么呢？我想恐怕除了表面上和外國(guó)變的一樣了之外,不會(huì)再得到什么了吧！什么是和國(guó)際接軌？難道就是變的和外國(guó)一樣嗎？這種思想很荒誕，中國(guó)有中國(guó)的國(guó)情，中國(guó)有中國(guó)的特點(diǎn)，難道什么事情都要和外國(guó)的一樣嗎？中國(guó)人都吃中餐，難道因?yàn)橐皣?guó)際接軌”就要改吃西餐嗎？西餐可以吃，但要看你喜歡不喜歡，誰喜歡誰吃，吃與不吃都不是強(qiáng)制性的、的文件性的，都應(yīng)該是自愿的。事物的發(fā)展I1與變化

4、一定要適合中國(guó)的國(guó)情和人民的習(xí)俗，不能教條化，更不能把中國(guó)自己的特色給拋棄還宣稱是與“國(guó)際接軌”！從銀行上來說，外國(guó)發(fā)達(dá)國(guó)家自助銀行多，使一»«用率高，條件非常成熟，而中國(guó)除了幾個(gè)大城市之外，哪一個(gè)城市的自主銀行完全滿足了人們的需要呢？尤其在黃金周這樣集中出游、人流量極大的時(shí)期呢？不4.1中國(guó)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在哪里？在于網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)、民族情節(jié)的優(yōu)勢(shì)、資產(chǎn)的優(yōu)勢(shì)，而銀行不顧消費(fèi)者的利益，這種做法傷害了多少人的感情？這使民族情節(jié)上的優(yōu)勢(shì)一點(diǎn)點(diǎn)的縮小，而且更是完全丟掉了網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，拿自己的軟肋來和他們競(jìng)爭(zhēng)，這個(gè)現(xiàn)象真讓人弄不明白！銀行有銀行的理由，但消費(fèi)者也有消費(fèi)者的苦衷。是的，企業(yè)

5、在假期一般是要休息的，銀行的員工也本應(yīng)該享受這一正常待遇的，但我們想一想，銀行對(duì)于消費(fèi)者來說畢竟是一個(gè)服務(wù)性的單位，而假期期間是消費(fèi)者最需要服務(wù)的時(shí)期，消費(fèi)者去哪里找服務(wù)去？因?yàn)橐话銌挝坏膽T例是假期休息而作出這樣的決策，因?yàn)閲?guó)外的銀行在假期也是休息，銀行難道是在和一般的單位、外國(guó)銀行“攀比”？太幼稚化了！而按照這樣的解釋，那黃金周時(shí)期是不是火車站也停止售票，售票員去休息度假？或許銀行還有別的苦衷理由，但為何不向消費(fèi)者解釋清楚卻是只聲聲“與國(guó)際接軌的措施，國(guó)際銀行的慣例就是這樣！”呢？這樣的理由是不是對(duì)消費(fèi)者來說格調(diào)太“高”了一些？這樣的理由能期望消費(fèi)者接受？這樣的“接軌”方式對(duì)銀行來說是不是太

6、隨便了？只用這樣的方式就可以做到國(guó)際接軌了？但不可否認(rèn)，中國(guó)銀行應(yīng)該尋求國(guó)際接軌，盡快完成和國(guó)際的接軌要求已經(jīng)迫在眉睫。在業(yè)務(wù)種類上，在管理水平上，在盈利能力上，在資產(chǎn)質(zhì)量上中國(guó)商業(yè)銀行都和國(guó)際金融巨頭們有很大的差距，銀監(jiān)會(huì)的成立也標(biāo)志著新一屆中國(guó)政府著重力量I1解決銀行存在的巨大不足，近日溫家寶總理在新聞發(fā)布會(huì)上已經(jīng)明確指出了這些不'1.J足，認(rèn)為“根本原因是體制問題”，這也使銀行改革又進(jìn)入了一個(gè)新的熱潮，銀監(jiān)一、,會(huì)等相關(guān)部門頻頻出臺(tái)改革措施，關(guān)于四大銀行上市的消息也不斷見諸媒體，四大銀行也不斷出臺(tái)新的方案，在努力尋找問題的解決方式一一這一切的努力都在為著同一個(gè)目標(biāo)，這個(gè)目標(biāo)就是使

7、中國(guó)銀行能盡快縮小和國(guó)際銀行之間的差距，能夠早日完成中國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際接軌。但到底什么是真正的國(guó)際接軌？和國(guó)際接軌的首要任務(wù)是什么？要回答這個(gè)問題首先最需要明白的是中國(guó)商業(yè)存在的最首要的、最本質(zhì)的問題。先從表面數(shù)據(jù)上來看，四大銀行最需要解決的問題有這么幾個(gè)方面：X、I|i(1)不良資產(chǎn)問題。標(biāo)準(zhǔn)普爾的預(yù)測(cè)表明，四大銀行的不良資產(chǎn)大約載44%45%之間，按照正常消化能力計(jì)算，消化掉這么多的不良資產(chǎn)至少需要5到17年。而國(guó)際大的金融集團(tuán)的不良資產(chǎn)一般控制在6%,前二十位銀行不良資產(chǎn)僅僅3.2%.(2)資本金問題。四大銀行的資本金大約在5溢右，最高的中國(guó)銀行資本金能達(dá)到巴塞爾協(xié)議規(guī)定的8%E常值，但

8、農(nóng)、工、建三大行達(dá)不到這個(gè)水平了！(3)贏利能力問題。四大國(guó)有銀行的資本回報(bào)率為4.5%資產(chǎn)回報(bào)率才0.1%0.2%,而花旗銀行能到1.50%;在凈資產(chǎn)收益率上，它能高達(dá)22.4%,而四大中，最高的建設(shè)銀行為7.38%,最低的農(nóng)業(yè)銀行只有0.22%.«Ir-1|_(4)員工數(shù)量問題。盡管四大銀行的資產(chǎn)狀況在世界大銀行中排名幾乎是最差的，但如果以網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和員工人數(shù)排名，世界銀行中絕無可出中國(guó)“四大”之右者。大而不強(qiáng)，已經(jīng)成為制約四大銀行發(fā)展的巨大現(xiàn)實(shí)問題，然后進(jìn)行人力資源的優(yōu)化也l.7門是一個(gè)值得研究的問題。.I.”j二':，JII這都是從數(shù)據(jù)上來看中國(guó)商業(yè)銀行和國(guó)際的差距，而

9、造成這些差距的內(nèi)在原因是什么呢？溫家寶總理已經(jīng)明確提出，四大銀行的發(fā)展的根本問題是“體制”問題，體制是一切問題存在的根本、是最深層次的原因。(1)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，政府色彩濃重。中國(guó)政府長(zhǎng)期以來金融政策的外資限制非常重，這使四大銀行缺乏競(jìng)爭(zhēng)，缺乏活力，因而政府色彩極為濃重。盡管加入WT3后中國(guó)、11政府承諾放開人民幣市場(chǎng)，但是卻有一個(gè)過程，而且仍然對(duì)外資銀行有一定的限制，所以到現(xiàn)在為止外資銀行在國(guó)內(nèi)的業(yè)務(wù)不但沒有上升，而且還有所下降，甚至對(duì)內(nèi)地市場(chǎng)失去了興趣。長(zhǎng)期在“搖籃”里生存的四大銀行，競(jìng)爭(zhēng)力薄弱，而不可避免的是今后它們將受到越來越大的沖擊，要想加快自身的發(fā)展，必須努力營(yíng)造良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，進(jìn)入到一

10、個(gè)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中，絕對(duì)不能再繼續(xù)生活在搖籃中了！開放化、市場(chǎng)化，是中國(guó)政府最需要為金融業(yè)營(yíng)造的環(huán)境一一要改革銀行體制，首要要有這樣大的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，在這個(gè)環(huán)境中加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中自我不斷完善。(2)內(nèi)部管理體制落后。四大銀行的內(nèi)部管理體制仍然停留在一個(gè)很低級(jí)的水平，銀行首先是一個(gè)具有商業(yè)性質(zhì)的企業(yè)，因此它的內(nèi)部管理就必須向市場(chǎng)化、企業(yè)化靠攏，而它的現(xiàn)實(shí)卻是政策性、級(jí)別性嚴(yán)重，還是準(zhǔn)行政機(jī)構(gòu)，人事由上級(jí)任免，經(jīng)營(yíng)受政府干預(yù)，在內(nèi)部經(jīng)營(yíng)上，目前只有中國(guó)銀行有董事會(huì)，其他則由黨委負(fù)責(zé),核算體系相當(dāng)?shù)牟磺逦?，盡管政府加強(qiáng)監(jiān)管的力度，但銀行的監(jiān)管的理念、體系、I1方法還沒有形成框架，也沒有真正從合規(guī)性監(jiān)管向以

11、風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的監(jiān)管過渡，很多"二，二萬做法還是簡(jiǎn)單重復(fù)一一中國(guó)的銀行并沒有安全按照市場(chǎng)的規(guī)律來做。因此，.'1'*I,”,-7/"產(chǎn)UI進(jìn)行公司化改革，形成多元化的產(chǎn)權(quán)制度，建立良好的公司治理機(jī)制已經(jīng)是不得不開展的一項(xiàng)最迫切的任務(wù)。加強(qiáng)貸款的規(guī)范化和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定的國(guó)際接軌是其中處于最“前沿”的事情。四大銀行的貸款發(fā)放非常混亂，似乎沒有統(tǒng)一的、有效力的發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，政府的干預(yù)性強(qiáng)，對(duì)危險(xiǎn)貸款的警覺性也很低，因此早就有必要對(duì)貸款的發(fā)放實(shí)行規(guī)范化管理。另外，四大行使用的會(huì)計(jì)制度也不能適應(yīng)現(xiàn)代銀行業(yè)的發(fā)展，對(duì)壞帳估計(jì)不準(zhǔn)，計(jì)算不良資產(chǎn)的口徑同國(guó)際通用口徑并不統(tǒng)一，財(cái)務(wù)報(bào)表并不能真正反映銀行的真實(shí)狀況，這造成了巨大的壞帳風(fēng)險(xiǎn)。因此長(zhǎng)期使用的“一逾兩呆”方法有必要向國(guó)際通用的五級(jí)分類的國(guó)際會(huì)計(jì)制度轉(zhuǎn)變。(3)業(yè)務(wù)水平不高，核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，長(zhǎng)期以來靠網(wǎng)點(diǎn)、資產(chǎn)、民族情節(jié)、政策傾斜等優(yōu)勢(shì)吃老本。四大銀行有自己傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)，在網(wǎng)點(diǎn)、資產(chǎn)規(guī)模等是有巨大優(yōu)勢(shì)的，但這樣的老本不可能作為長(zhǎng)期的“支撐點(diǎn)”，這樣的優(yōu)勢(shì)在漸漸縮小。一個(gè)企業(yè)真正的核心競(jìng)爭(zhēng)力還是在業(yè)務(wù)水平上，在于對(duì)顧客的把握上，能夠用業(yè)務(wù)產(chǎn)品來吸引優(yōu)