商業(yè)銀行經(jīng)營管理概論

1、商業(yè)銀行經(jīng)營管理概論管理理論篇第一章 商業(yè)銀行經(jīng)營管理概論第二章 商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論第一章 商業(yè)銀行經(jīng)營管理概論第一節(jié) 商業(yè)銀行的概念及產生與發(fā)展第二節(jié) 商業(yè)銀行的性質、職能與經(jīng)營原則第三節(jié) 商業(yè)銀行的組織制度與治理結構第一節(jié) 商業(yè)銀行的概念及產生與發(fā)展一、什么是商業(yè)銀行？二、商業(yè)銀行的產生和發(fā)展三、我國銀行業(yè)的變遷四、商業(yè)銀行未來的發(fā)展趨勢三、我國銀行業(yè)的變遷1、組建時期（19481952）2、高度集中時期（19531978）3、專業(yè)化、多樣化時期（19791993）4、商業(yè)化改革時期（1994至今）見p56四、商業(yè)銀行未來的發(fā)展趨勢1、實行全行風險管理戰(zhàn)略2、業(yè)務國際化、綜合化、證券化3

2、、管理電子化、網(wǎng)絡化4、經(jīng)營再造和集約化5、樹立全員營銷管理的新觀念1、實行全行風險管理戰(zhàn)略 在金融自由化、國際化和電子化的過程中，商業(yè)銀行面臨的各類風險也更加復雜，要保證銀行有良好的經(jīng)營效益，必須要樹立全行的風險管理的思想，尤其是銀行決策層要做到以下幾個方面：（1) 達成風險管理共識（2）根據(jù)銀行實力，確立風險管理目標（3）制定風險管理措施（1) 達成風險管理共識 在研究風險管理決策時,立足于全行風險管理的高度,使全行上下都對風險管理達成共識。 銀行的管理者意識到在新的經(jīng)營環(huán)境中,完全回避風險是不可取的。從長期看,對風險采取完全回避的方法,會破壞銀行的經(jīng)營基礎,使銀行失去客戶,市場份額縮小。

3、銀行在本質上是經(jīng)營風險的金融機構,它應當在同風險進行較量的過程中不斷獲取盈利的機會。（2）根據(jù)銀行實力，確立風險管理目標 在確定風險管理目標時,充分了解銀行的整體實力和抗風險的能力,把握整個銀行所能承受的風險度。這通?？梢酝ㄟ^測算以下指標來掌握:年預期收益、年有價證券收益(市價減去賬面價值)、自有資本及出售不動產收益。這些指標既可用于反映全行經(jīng)營成果,反映銀行抗風險的實際能力,又可用于激勵全行員工重視風險管理。因為這些指標值的變動直接與員工利益相關,其中,第三個指標還可調動起全體股東關心銀行風險管理的積極性。（3）制定風險管理措施在制定風險管理措施時,嚴格實行由上而下的管理體制,即由最高管理層

4、來推行和落實管理措施,使之覆蓋每個員工、每個崗位、每個環(huán)節(jié),不留空白,并對全行各部門貫徹風險管理措施的狀況進行檢查和監(jiān)督,以免使風險管理流于形式。2、業(yè)務國際化、綜合化、證券化金融創(chuàng)新日新月異，在金融創(chuàng)新的支持下，將使商業(yè)銀行業(yè)務進一步國際化、綜合化、證券化。(1)業(yè)務國際化 為了滿足業(yè)務多元化和實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟的需要,西方國家的銀行加快了國際化發(fā)展的步伐,主要特征是:第一,銀行業(yè)務的地域擴張和合并已經(jīng)遠遠超越國界而走向全球,全球經(jīng)濟分工的細化使市場的國界日益模糊。第二,海外業(yè)務的重點不是信貸業(yè)務,而是投資銀行業(yè)務和專業(yè)銀行業(yè)務,如股票包銷或證券全球托管業(yè)務以及通過跨國收購投資銀行,進行國際化擴張

5、和多元化發(fā)展。第三,亞太地區(qū)成為商業(yè)銀行業(yè)務國際化的角逐的熱點,一些國際上著名的大銀行紛紛在亞太地區(qū)建立分支機構網(wǎng)絡,收益頗豐。因此,銀行業(yè)務全球化不僅僅是為了滿足現(xiàn)有客戶的服務需求,它實際上也是分散地區(qū)風險、獲取比較利益的一個重要手段。 (2)業(yè)務綜合化20世紀70年代,世界經(jīng)濟和國際金融環(huán)境發(fā)生了重大變化,國際金融領域出現(xiàn)了金融創(chuàng)新的浪潮,表現(xiàn)為金融機構創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新、金融工具創(chuàng)新。隨著金融創(chuàng)新和資本市場的成熟與發(fā)展,大型工商企業(yè)采用股票、債券等方式直接融資,從而使商業(yè)銀行收存放貸、賺取利差的傳統(tǒng)中介角色逐漸淡化。為保證盈利,銀行在保證原有的業(yè)務領域的基礎上,都設法創(chuàng)新業(yè)務品種,增加非

6、利息收入(傭金和手續(xù)費)。突出表現(xiàn)在商業(yè)銀行將業(yè)務領域不斷拓展到投資銀行領域,致使家庭銀行業(yè)務及投資銀行業(yè)務得到明顯發(fā)展。相應的發(fā)展方針是:零售業(yè)務方面,加強各種代理業(yè)務、單位基金、信用卡、貿易融資等的推廣,提高收費所占收入的比重;資本市場方面,大銀行致力于加強財產業(yè)務,通過包銷、企業(yè)融資、資產安排等服務,賺取傭金和手續(xù)費;在保險業(yè)務方面也有突破。 (3)經(jīng)營證券化第一,國際金融市場上的融資方式證券化,即傳統(tǒng)的以吸收存款為主要手段的融資方式逐漸為證券化的融資方式所替代。第二,資產證券化,即銀行通過將長期的貸款轉化為證券的方式,向投資者出售,使其由流動性差的資產轉化為流動性強的資產。如：按揭貸款

7、證券化等。3、管理電子化、網(wǎng)絡化 當代的商業(yè)銀行無論是在經(jīng)營上，還是在管理上加速當代的商業(yè)銀行無論是在經(jīng)營上，還是在管理上加速實現(xiàn)電子化，做到銀行交易電子化、數(shù)據(jù)處理電子化、實現(xiàn)電子化，做到銀行交易電子化、數(shù)據(jù)處理電子化、資金周轉電子化、信息傳遞電子化和經(jīng)營管理電子化。資金周轉電子化、信息傳遞電子化和經(jīng)營管理電子化。 基于互聯(lián)網(wǎng)技術的飛速發(fā)展，網(wǎng)上銀行業(yè)務給企業(yè)和基于互聯(lián)網(wǎng)技術的飛速發(fā)展，網(wǎng)上銀行業(yè)務給企業(yè)和個人銀行業(yè)務帶來的不少的便利，銀行之間、銀行與企個人銀行業(yè)務帶來的不少的便利，銀行之間、銀行與企業(yè)之間、銀行與個人之間、企業(yè)之間的資金匯兌、劃撥、業(yè)之間、銀行與個人之間、企業(yè)之間的資金匯兌

8、、劃撥、結算等都可以通過網(wǎng)絡實現(xiàn)，同時，發(fā)展網(wǎng)絡銀行和網(wǎng)結算等都可以通過網(wǎng)絡實現(xiàn)，同時，發(fā)展網(wǎng)絡銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務也是銀行發(fā)展的必然選擇。上銀行業(yè)務也是銀行發(fā)展的必然選擇。4、經(jīng)營再造和集約化銀行再造（reengineeringthebank)是國際銀行業(yè)在信息化浪潮下尋求銀行管理新模式的實踐。利用現(xiàn)代信息技術。重新設計銀行的管理模式和業(yè)務流程，使銀行集中核心力量，獲得可持續(xù)的競爭優(yōu)勢。 再造的途徑：根據(jù)客戶價值定價；業(yè)務外包、銀行與客戶單點接觸、建立中心-輻射式組織結構。5、樹立全員營銷管理的新觀念(1)確立新客戶群的觀念(2)確立“整體客戶滿意經(jīng)營”的觀念(3)確立“全方位質量管理”的觀念

9、(1)確立新客戶群的觀念 客戶是商業(yè)銀行的生存之本。商業(yè)銀行的經(jīng)營理念已從原來的以產品為導向轉變?yōu)橐钥蛻魹閷?。為了更好地實現(xiàn)以客戶的需求和利益為工作重心的經(jīng)營理念,銀行的產品和業(yè)務流程設計都以提高客戶滿意度為直接目標。為此商業(yè)銀行在提供金融服務和金融產品時,需要對客戶加以區(qū)分,以便根據(jù)不同的對象提供不同的服務和不同的商品,由此而形成“客戶群”觀念。(2)確立“整體客戶滿意經(jīng)營”的觀念 所謂整體客戶滿意經(jīng)營就是要求銀行將“客戶滿意”作為銀行所提供的一種商品。這種商品能否賣出,完全取決于客戶對銀行所提供的一切服務的認同。銀行的一切努力就是要使“客戶滿意”作為一種品牌,被客戶所接受。對銀行而言,要

10、落實“客戶滿意”的經(jīng)營要求,不僅要滿足客戶對產品與服務的現(xiàn)實需求,還要滿足客戶對產品與服務的潛在需求。因此,一家商業(yè)銀行要使客戶滿意,就必須提高其產品和服務的質量,使這種產品和服務更完善。(3)確立“全方位質量管理”的觀念“全方位質量管理”是在銀行經(jīng)營環(huán)境改變和客戶保護意識強化的情況下產生的一種營銷管理新觀念?！叭轿毁|量管理”要求銀行以客戶滿意為中心,讓銀行本身、銀行的每個成員和客戶三者之間能充分溝通,以確保銀行提供的產品與服務符合客戶的需求與期望。在實行“全方位質量管理”時,還必須重視客戶本身在銀行改進產品和服務質量及產銷過程中的雙重角色的作用,即客戶既是銀行產品與服務的接受者,同時又是新

11、產品和服務的設計者和提供者。因此,很多銀行都采用各種方式,讓客戶參與決策,從而使銀行能更準確地把握其產品和服務質量的定位,并使客戶對銀行產生歸屬感和認同感,有利于銀行產品與服務的銷售。第二節(jié) 商業(yè)銀行的性質、職能與經(jīng)營原則一、商業(yè)銀行的性質二、商業(yè)銀行的基本職能三、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則第三節(jié) 商業(yè)銀行的組織制度與治理結構一、商業(yè)銀行的設立與退出二、商業(yè)銀行制度三、商業(yè)銀行經(jīng)營模式的選擇四、商業(yè)銀行內部組織結構系統(tǒng)一、商業(yè)銀行的設立與退出1、創(chuàng)立商業(yè)銀行的條件2、創(chuàng)立商業(yè)銀行的程序3、商業(yè)銀行的退出1、創(chuàng)立商業(yè)銀行的條件 (1)有符合商業(yè)銀行法和中華人民共和國公司法規(guī)定的章程。(2)擁有最低注冊資

12、本限額以上的資本。我國商業(yè)銀行法規(guī)定:注冊資本應當是實繳資本,設立商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣,城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為1億元人民幣,農村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為5 000萬元人民幣。(3)銀行擁有具備專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗的董事長(行長)、總經(jīng)理和其他高級管理人員。(4)有健全的組織機構和管理制度。(5)營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施符合有關要求。2、創(chuàng)立商業(yè)銀行的程序 (1)申請登記(2)金融監(jiān)管當局審核(3)招募入股(4)領取營業(yè)執(zhí)照,開始營業(yè) (1)申請登記 大多數(shù)國家都明確規(guī)定,商業(yè)銀行必須以公司形式組織,不能以個人名義申請。有兩方面的原因:一

13、方面,商業(yè)銀行與其他公司存在很大的差異,具有很強的社會性,一旦開業(yè),就將和眾多客戶發(fā)生貨幣資金的借貸關系,發(fā)生債權債務關系,為了保障公眾的利益,商業(yè)銀行必須具有充足的實力,只有以公司制形式成立的企業(yè)才能勝任。另一方面,為了防止個別不法分子以創(chuàng)立商業(yè)銀行的名義,騙取他人貨幣財富,危害社會大眾和投資者利益,也不能允許以私人名義創(chuàng)立銀行。 (2)金融監(jiān)管當局審核主管部門接到申請登記后,本著競爭效率原則、安全穩(wěn)健原則、適度規(guī)模原則要對此進行審核。如果金融主管部門認為符合上述原則要求,并且新設銀行的業(yè)務種類及業(yè)務計劃都比較適當,發(fā)起人的資歷及聲望也得到廣泛的認可,便給予批準。在我國,設立商業(yè)銀行的批準機

14、關是中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會。 (3)招募入股當申請營業(yè)登記書被核準之后,發(fā)起人應依照股份公司的有關規(guī)定,進行招股。發(fā)起人要制定招股章程及營業(yè)計劃書,寫明發(fā)行規(guī)模、股份種類。如果是委托其他銀行代發(fā),則要寫明代募行的名稱等。然后由監(jiān)管機構審批,待批準后進行股本招募工作。商業(yè)銀行股本招募可以采取公募和私募兩種形式。 (4)領取營業(yè)執(zhí)照,開始營業(yè)經(jīng)批準設立的商業(yè)銀行,股本籌集完畢,并經(jīng)驗資機構驗證資本規(guī)模額已達到規(guī)定要求,監(jiān)管部門頒發(fā)經(jīng)營金融業(yè)務許可證,憑此向工商行政管理部門辦理登記,領取營業(yè)執(zhí)照。至此,該商業(yè)銀行成立,開始營業(yè)。3、商業(yè)銀行的退出(1)接管(2)商業(yè)銀行的終止(1)接管 商業(yè)銀行的接管

15、,是指金融管理機關通過一定的接管組織,依據(jù)法定的條件和程序全面控制被接管商業(yè)銀行的業(yè)務活動。下列兩種情況發(fā)生時,監(jiān)管機構可以實施接管。一是如果商業(yè)銀行經(jīng)營不善而瀕臨破產時,由監(jiān)管機構或其指定的其他銀行接管;另一種情況是對嚴重違法的商業(yè)銀行進行處理時,可由監(jiān)管機構、存款保險機構或其指定的銀行進行接管。 (2)商業(yè)銀行的終止即商業(yè)銀行的消滅,它是指商業(yè)銀行在組織上的解體和主體資格的喪失,也即從法律上消滅了其獨立的人格。二、商業(yè)銀行制度1、建立銀行制度遵循的原則2、銀行制度類型1、建立銀行制度遵循的原則(1)公平競爭、效率最大化原則(2)安全、穩(wěn)健原則(3)規(guī)模適度的原則(1)公平競爭、效率最大化原

16、則 根據(jù)優(yōu)勝劣汰的原則,效率高的金融機構將會不斷發(fā)展壯大,效率低的金融機構將面臨被淘汰的境地。在競爭過程中,商業(yè)銀行的服務水平才能不斷得到提高,金融工具將會不斷增加和創(chuàng)新,整個行業(yè)的效率將會不斷得到改善,進而對整個社會經(jīng)濟的發(fā)展產生推動作用。否則,銀行業(yè)走向壟斷,將會導致金融服務質次價高,阻礙社會經(jīng)濟的發(fā)展。(2)安全、穩(wěn)健原則金融業(yè)在社會經(jīng)濟生活中的特殊地位,決定了商業(yè)銀行在開展競爭的同時,還必須遵循安全、穩(wěn)健的原則。要防止、限制銀行體系中的過度競爭,要對它們的活動給予一定的限制。否則過度的競爭,往往造成整個銀行體系的脆弱,成為銀行倒閉的重要原因。因此,各國金融監(jiān)管當局都制定帶有謹慎穩(wěn)妥和預

17、防性質的監(jiān)管措施,防止商業(yè)銀行的過度競爭,從而保證整個銀行體系的安全。當然,安全穩(wěn)健并非意味著所有的銀行都不倒閉。 (3)規(guī)模適度的原則 商業(yè)銀行資本、資產規(guī)模大小,人員多少,業(yè)務范圍的設定等,存在著一個適度原則。如果商業(yè)銀行規(guī)模太小,單位成本就難以控制,沒有競爭實力;如果商業(yè)銀行規(guī)模太大,就容易形成行業(yè)集中壟斷,造成權力集中,從而不利于全行業(yè)的競爭和進步。 2、銀行制度類型（1）單一銀行制（2）分支行制（3）控股公司制（4）連鎖銀行制（1）單一銀行制單一銀行制又稱獨家銀行制或單元制，是指一種僅設立總行，業(yè)務活動完全由總行經(jīng)營，不下設任何分支行的商業(yè)銀行組織形式。優(yōu)勢：防止壟斷，保護中小銀行；

18、保護本地信貸資源，支持本地經(jīng)濟發(fā)展；自主性強，靈活性大。缺點：不利于與其他銀行競爭；容易倒閉；不利于資金余缺調劑。 （2）分支行制 分支行制，又稱總分行制，是一種設有總行同時又在總行之下設立分行的商業(yè)銀行制度。有直隸型、區(qū)域型、管轄型。優(yōu)勢：規(guī)模效益；集聚資金能力強，提高資金運用效率 ；節(jié)約成本，提高工作效率。缺點：容易形成壟斷；管控能力要求高；人員調配與使用要求更科學；與當?shù)亟?jīng)濟關系不一定密切。(3)銀行控股公司是指完全擁有或有效控制一家或數(shù)家銀行的金融機構。有銀行性控股公司和非銀行性控股公司，銀行購并是銀行控股公司有了快速發(fā)展。(4)連鎖銀行制連鎖銀行制是一種變相的分支銀行制,它通過若干家銀行相互持有對方的股票,互相成為對方的股東,結成連鎖關系。從表面上看,連鎖銀行制與銀行控股公司不同,沒有設立銀行控股公司,各連鎖銀行都是獨立的,但在業(yè)務上卻是相互配合,資金上也相互融通,而且連鎖銀行往往事實上控制在某一財團手中,形成了實質上的總分行制。三、商業(yè)銀行經(jīng)營模式的選擇 商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，是指其業(yè)務范圍的不同，可分為混業(yè)經(jīng)營模式和分業(yè)經(jīng)營模式，前者為全能銀行，后者稱為職能銀行。1、混業(yè)經(jīng)濟模式2、分業(yè)經(jīng)營模式1、混業(yè)經(jīng)濟模式廣義上講銀行業(yè)務領域沒有什么限制，可以經(jīng)營所有金融業(yè)務，包括：商業(yè)銀行業(yè)