中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的體系結(jié)構(gòu)和特點(diǎn)功能

1、1第第3章章 支付系統(tǒng)支付系統(tǒng)v學(xué)習(xí)目標(biāo)學(xué)習(xí)目標(biāo)掌握中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的體系結(jié)構(gòu)和特點(diǎn)功能掌握支付系統(tǒng)的構(gòu)成和模式基本概念F電子支付系統(tǒng)F中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)F大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)F小額批量支付系統(tǒng)F清算所同業(yè)支付系統(tǒng)2支付系統(tǒng)的形成支付系統(tǒng)的形成1.支付系統(tǒng)產(chǎn)生的基本條件支付系統(tǒng)產(chǎn)生的基本條件（1）有交易貨幣價(jià)值度量的社會標(biāo)準(zhǔn)（2）有債權(quán)和債務(wù)關(guān)系清償?shù)纳鐣枨螅?）有參與資金結(jié)算和清算的銀行服務(wù)（4）有延期支付和資金借貸的社會信用v支付系統(tǒng)的產(chǎn)生是為了加快社會資金的周轉(zhuǎn)支付系統(tǒng)的產(chǎn)生是為了加快社會資金的周轉(zhuǎn),滿滿足社會對資金結(jié)算和清算需求而形成和建立的一足社會對資金結(jié)算和清算需求而形成和建立的一

2、個(gè)系統(tǒng)。支付系統(tǒng)是一個(gè)帶有社會性的資金結(jié)算個(gè)系統(tǒng)。支付系統(tǒng)是一個(gè)帶有社會性的資金結(jié)算系統(tǒng)系統(tǒng)3資金的社會需求使銀行成為結(jié)算系統(tǒng)的中心資金的社會需求使銀行成為結(jié)算系統(tǒng)的中心2. 銀行成為提供支付結(jié)算服務(wù)需求的中心，體現(xiàn)在：銀行成為提供支付結(jié)算服務(wù)需求的中心，體現(xiàn)在：（1）社會的債務(wù)關(guān)系的清償出現(xiàn)債務(wù)方對資金的需求；（2）生產(chǎn)的發(fā)展和資金周轉(zhuǎn)困難出現(xiàn)廠家對資金的需求；（3）商品的購買方由于購買資金的短缺出現(xiàn)商家對流動(dòng)資金的需求；（4）消費(fèi)者由于消費(fèi)的需求出現(xiàn)對購買資金的貸款需求；（5）投資方由于投資資金的一時(shí)短缺出現(xiàn)對投資資金的需求；43.1 支付系統(tǒng)定義支付系統(tǒng)定義3.1.1支付系統(tǒng)概念支付系統(tǒng)

3、概念支付系統(tǒng)亦稱清算系統(tǒng)。是支付清算服務(wù)組織為實(shí)現(xiàn)支付指令傳送及資金清算結(jié)算的一個(gè)系統(tǒng)，它由設(shè)施、技術(shù)和手段共同構(gòu)成，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)安排。是支撐各種支付工具應(yīng)用、實(shí)現(xiàn)資金清算和完成資金轉(zhuǎn)移的通道。是由于社會在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過程中對債務(wù)清償和資金轉(zhuǎn)移的市場需求而出現(xiàn)、產(chǎn)生、發(fā)展而不斷完善的。是由一系列計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)通訊、電子設(shè)備等硬、軟件構(gòu)成的設(shè)施基礎(chǔ)，并與制度安排和人員管理配套整合成的一個(gè)復(fù)雜集合體，來實(shí)現(xiàn)和完成整個(gè)支付的業(yè)務(wù)和過程。53.1.1支付系統(tǒng)概念支付系統(tǒng)概念v改革開放改革開放前前我國的支付清算系統(tǒng)是手工處理和郵政匯路我國的支付清算系統(tǒng)是手工處理和郵政匯路傳遞相

4、結(jié)合的系統(tǒng)傳遞相結(jié)合的系統(tǒng)v改革開放改革開放初初就著手建立以電子為傳遞媒介的計(jì)算機(jī)處理就著手建立以電子為傳遞媒介的計(jì)算機(jī)處理與人工結(jié)合的系統(tǒng)，當(dāng)時(shí)稱為電子聯(lián)行的匯兌系統(tǒng)與人工結(jié)合的系統(tǒng)，當(dāng)時(shí)稱為電子聯(lián)行的匯兌系統(tǒng)v現(xiàn)在發(fā)展到以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的銀行專用網(wǎng)與公用網(wǎng)結(jié)合的現(xiàn)在發(fā)展到以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的銀行專用網(wǎng)與公用網(wǎng)結(jié)合的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。有：現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。有：大額實(shí)時(shí)處理系統(tǒng)小額批量處理系統(tǒng)電子票據(jù)交換系統(tǒng)商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)銀聯(lián)的銀行卡支付結(jié)算系統(tǒng)第三方支付服務(wù)平臺系統(tǒng)等。63.1.1 支付系統(tǒng)的概念支付系統(tǒng)的概念v根據(jù)中央銀行和商業(yè)銀行的職能，將社會的支付根據(jù)中央銀行和商業(yè)銀行的職能，將社會的支付

5、系統(tǒng)劃分為：系統(tǒng)劃分為：下層系統(tǒng)：F商業(yè)銀行面對廣大銀行客戶，為社會提供支付服務(wù)的金融服務(wù)系統(tǒng)。是商業(yè)銀行與客戶之間的資金往來和結(jié)算系統(tǒng)上層系統(tǒng)：F是中央銀行為商業(yè)銀行提供支付清算服務(wù)，并通過服務(wù)貫徹中央銀行宏觀貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定、繁榮市場，對國民經(jīng)濟(jì)實(shí)施宏觀調(diào)控的系統(tǒng)，是完成專業(yè)銀行間支付和中央銀行與專業(yè)銀行之間支付活動(dòng)的最終的資金清算與結(jié)算系統(tǒng)。73.1.2 電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)v概念：概念：電子支付系統(tǒng)是指消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段把支付信息通過信息網(wǎng)絡(luò)安全地傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)的支付系統(tǒng)。系統(tǒng)包括F計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、電子支付方法和機(jī)

6、制及要保證參加貿(mào)易各方資金的安全性和可靠性83.1.2 電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)v電子支付系統(tǒng)發(fā)展分五個(gè)階段電子支付系統(tǒng)發(fā)展分五個(gè)階段1）銀行內(nèi)部電子管理系統(tǒng)與其他金融機(jī)構(gòu)的電子系統(tǒng)連接起來，如利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的貨幣匯劃、結(jié)算等業(yè)務(wù)；2）銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)之間資金的匯劃，如代發(fā)工資等；3）通過網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)自助銀行服務(wù)，如ATM系統(tǒng)；4）利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為普通大眾在商戶消費(fèi)時(shí)提供自動(dòng)的扣款服務(wù)，如POS系統(tǒng)5）網(wǎng)上支付方式的發(fā)展，電子貨幣可隨時(shí)隨地通過Internet直接轉(zhuǎn)賬、結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。 93.1.2 電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)v電子支付方式主要有：電子支付方式

7、主要有：信用卡、電子支票、電子信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金現(xiàn)金三類三類v電子支付系統(tǒng)的主要形式電子支付系統(tǒng)的主要形式使用“信任第三方”系統(tǒng)將傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)帳結(jié)算擴(kuò)充系統(tǒng)各種數(shù)字現(xiàn)金的試用系統(tǒng)103.1.3 電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實(shí)現(xiàn)對各方的認(rèn)證（身份認(rèn)證）使用加密技術(shù)對業(yè)務(wù)進(jìn)行加密（信息安全）使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性（信息完整性）當(dāng)交易雙方出現(xiàn)異議、糾紛時(shí)，保證對業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性（行為不可否認(rèn)性）能夠處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問題（相互保密性）113.1.4中國支付系統(tǒng)支撐的支付工具和支中國支付系統(tǒng)支撐的支付工具和支付清算業(yè)務(wù)付清算業(yè)務(wù)貸記支

8、付工具貸記支付工具：匯兌、委托收款、托收承付、定期貸記借記支付工具借記支付工具：銀行匯票、銀行本票、支票、旅行支票、定期借記其他支付工具其他支付工具：商業(yè)匯票、銀行卡支付清算業(yè)務(wù)支付清算業(yè)務(wù)：國庫資金匯劃（借記、貸記），資金拆借市場、證券買賣、外匯交易等業(yè)務(wù)的資金清算，現(xiàn)金存取、繳存款、再存款等到中央銀行業(yè)務(wù)的資金清算、同城票據(jù)交換凈額清算等123.1.5中國支付系統(tǒng)的應(yīng)用系統(tǒng)構(gòu)成中國支付系統(tǒng)的應(yīng)用系統(tǒng)構(gòu)成v在中國現(xiàn)代化支付大小額系統(tǒng)未建成運(yùn)行前，受在中國現(xiàn)代化支付大小額系統(tǒng)未建成運(yùn)行前，受到多層次管理和高度分散式中央銀行帳戶結(jié)構(gòu)的到多層次管理和高度分散式中央銀行帳戶結(jié)構(gòu)的影響，中國支付系統(tǒng)可

9、分為影響，中國支付系統(tǒng)可分為6個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)：個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)：全國電子聯(lián)行系統(tǒng)EIS（央行）全國手工聯(lián)行系統(tǒng)（央行）同城清算所LCH（央行）全國電子資金匯總系統(tǒng)（四大國有商業(yè)銀行）銀行卡系統(tǒng)（銀行卡中心）郵政匯兌系統(tǒng)（郵政儲匯局現(xiàn)改名為郵政儲蓄銀行）131、全國電子聯(lián)行系統(tǒng)、全國電子聯(lián)行系統(tǒng)v全國電子聯(lián)行系統(tǒng)（全國電子聯(lián)行系統(tǒng)（national electronic inter-bank system EIS）：）：由人民銀行擁有并運(yùn)行，采用由人民銀行擁有并運(yùn)行，采用VSAT衛(wèi)衛(wèi)星通信技術(shù)，為分散式處理系統(tǒng)。星通信技術(shù)，為分散式處理系統(tǒng)。中國人民銀行1989年開始建設(shè)1991年正式投入運(yùn)營分散式處理系

10、統(tǒng)是中國銀行業(yè)異地資金劃匯的主要渠道v全國全國2千多家人民銀行分千多家人民銀行分/支行聯(lián)入全國總中心，參與支行聯(lián)入全國總中心，參與者為各商業(yè)銀行分者為各商業(yè)銀行分/支行。支持各種支付類型，但只辦支行。支持各種支付類型，但只辦理貸記轉(zhuǎn)帳，所有資金轉(zhuǎn)帳必須在帳戶余額足以支付的理貸記轉(zhuǎn)帳，所有資金轉(zhuǎn)帳必須在帳戶余額足以支付的情況下才被執(zhí)行，支付系統(tǒng)無信用或流動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)情況下才被執(zhí)行，支付系統(tǒng)無信用或流動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)142、全國手工聯(lián)行系統(tǒng)、全國手工聯(lián)行系統(tǒng)v全國手工聯(lián)行系統(tǒng)（全國手工聯(lián)行系統(tǒng)（paper-based non-local funds transfer system)：類似發(fā)達(dá)國家的跨行清算系統(tǒng)

11、人民銀行與四大國有商業(yè)銀行都有自己的全國手工聯(lián)行系統(tǒng)。1996年后，四大國有商業(yè)銀行以全國電子資金匯兌系統(tǒng)取代手工聯(lián)行，而人行依然運(yùn)行自己的手工聯(lián)行系統(tǒng)，用以處理跨行紙憑證異地支付交易及人民銀行分/支行間的資金劃撥。商業(yè)銀行的系統(tǒng)支持貸記和借記支付；人行的系統(tǒng)辦理人行各分/支行間的資金劃撥、國庫款項(xiàng)的上繳下?lián)芗皠澽D(zhuǎn)，以及商業(yè)銀行內(nèi)大額資金轉(zhuǎn)帳。153、同城清算所、同城清算所v同城清算所同城清算所(Local Clearing Houses,LCH)：由中央銀行擁有和控制同城票據(jù)交換所主要處理以支票、匯票等支付工具的交換、清分、軋差清算。同城清算系統(tǒng)主要處理同城貸記支付業(yè)務(wù)和定期借記支付業(yè)務(wù)的清

12、分和軋差164、全國電子資金匯兌系統(tǒng)（、全國電子資金匯兌系統(tǒng)（electronic intrabank clearing system) v泛指行際間各種資金調(diào)撥作業(yè)系統(tǒng)，包括一般的資金調(diào)撥業(yè)務(wù)系統(tǒng)和清算作業(yè)系統(tǒng)。以取代原來。以取代原來的手工聯(lián)行，具有類似的多級樹形結(jié)構(gòu)，大多采的手工聯(lián)行，具有類似的多級樹形結(jié)構(gòu)，大多采用凈額批處理方式。目前，國有商業(yè)銀行和股份用凈額批處理方式。目前，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行大部分已建立了行內(nèi)電子匯兌系統(tǒng)，制商業(yè)銀行大部分已建立了行內(nèi)電子匯兌系統(tǒng)，處理本系統(tǒng)的借記和貸記支付業(yè)務(wù)。處理本系統(tǒng)的借記和貸記支付業(yè)務(wù)。F1996年底止，四大國有商業(yè)銀行先后建立了自己

13、的全國電子匯兌系統(tǒng)F2/3以上的銀行異地支付業(yè)務(wù)是由電子匯兌系統(tǒng)處理F凈額資金結(jié)算由人民銀行系統(tǒng)辦理F多級結(jié)構(gòu)，可收集相關(guān)信息以加強(qiáng)銀行管理F安裝大型計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，采用X.25公共數(shù)據(jù)網(wǎng)等174、全國電子資金匯兌系統(tǒng)（、全國電子資金匯兌系統(tǒng)（electronic intrabank clearing system)： v電子匯兌系統(tǒng)依其作業(yè)性質(zhì)可分三類電子匯兌系統(tǒng)依其作業(yè)性質(zhì)可分三類通信系統(tǒng)F主要提供通信服務(wù)，專為其成員金融機(jī)構(gòu)傳送同匯兌有關(guān)的各種信息?？砂言瓉砘ゲ煌鶃淼慕鹑跈C(jī)構(gòu)全部串聯(lián)起來例：環(huán)球銀行金融通信系統(tǒng)SWIFT（完成國際間支付結(jié)算指令信息的傳遞）資金調(diào)撥系統(tǒng)F典型的匯兌作業(yè)系統(tǒng)，有

14、的只提供資金調(diào)撥處理功能，有的還具有清算功能美國的CHIPS（紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)）、FedWire和日本的全銀系統(tǒng)清算系統(tǒng)F主要提供清算處理。當(dāng)匯入行接受匯出行委托，執(zhí)行資金調(diào)撥處理，導(dǎo)致行際間發(fā)生借差或貸差時(shí)若匯入行與匯出行之間又無直接清算能力，則需委托另一適當(dāng)?shù)那逅阆到y(tǒng)進(jìn)行處理。185、全國銀行卡信息交換系統(tǒng)、全國銀行卡信息交換系統(tǒng)v1998年年12月建成運(yùn)行，主要解決中國跨地區(qū)、月建成運(yùn)行，主要解決中國跨地區(qū)、跨系統(tǒng)銀行卡消費(fèi)支付的授權(quán)、信息交換與清算?？缦到y(tǒng)銀行卡消費(fèi)支付的授權(quán)、信息交換與清算。1993年，“金卡工程”在全國12個(gè)試點(diǎn)城市開始跨行銀行卡信息交換中心建設(shè)，1997

15、年開通運(yùn)行1998年，全國銀行卡信息交換中心投入試運(yùn)行2002年3月，中國銀聯(lián)股份公司在上海成立，標(biāo)志著中國實(shí)現(xiàn)了銀行卡跨區(qū)域的完全互通互聯(lián)有了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)196、郵政儲蓄和匯兌系統(tǒng)、郵政儲蓄和匯兌系統(tǒng)v提供信匯和電匯，面向個(gè)人，特別是農(nóng)村提供信匯和電匯，面向個(gè)人，特別是農(nóng)村v開辦郵政儲蓄業(yè)務(wù)，直接進(jìn)行賬戶的匯出、匯入開辦郵政儲蓄業(yè)務(wù)，直接進(jìn)行賬戶的匯出、匯入v各郵局之間的資金結(jié)算通過開設(shè)在人民銀行的特各郵局之間的資金結(jié)算通過開設(shè)在人民銀行的特殊賬戶實(shí)現(xiàn)殊賬戶實(shí)現(xiàn)203.2 支付系統(tǒng)的模式支付系統(tǒng)的模式v金融體系中的支付系統(tǒng)有兩種金融體系中的支付系統(tǒng)有兩種差額結(jié)算系統(tǒng)F在特定時(shí)間內(nèi)，對銀行間往來

16、帳戶的差額進(jìn)行最終清算，并在金融機(jī)構(gòu)間進(jìn)行相應(yīng)的資金劃撥。F系統(tǒng)動(dòng)作成本低而富有效率。但隨多邊差額清算支付數(shù)量的增加及在清算間隔期內(nèi)未清算交易量的相應(yīng)增加，支付系統(tǒng)易出現(xiàn)導(dǎo)致整個(gè)清算系統(tǒng)處理癱瘓狀態(tài)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)全額結(jié)算系統(tǒng)F由央行出面組織清算，該支付系統(tǒng)對每一筆支付申請進(jìn)行處理并同步劃撥資金。213.2 支付系統(tǒng)的模式支付系統(tǒng)的模式v我國目前支付系統(tǒng)大體上可分兩類：我國目前支付系統(tǒng)大體上可分兩類：一類是以區(qū)域性同城結(jié)算或市轄聯(lián)行往來為基本票據(jù)清算結(jié)算網(wǎng)絡(luò)單元的小額零售業(yè)務(wù)的支付與清算系統(tǒng)。（區(qū)域性、差額結(jié)算性質(zhì)）另一類是資金必須經(jīng)由央行轉(zhuǎn)匯并由其充作最后貸款人的大額清算系統(tǒng)CANPS。（全國性、

17、全額結(jié)算）v銀行間資金清算系統(tǒng)是為銀行自身或客戶帳目的資金結(jié)銀行間資金清算系統(tǒng)是為銀行自身或客戶帳目的資金結(jié)算服務(wù)的。資金清算包括兩方面算服務(wù)的。資金清算包括兩方面付款行（轉(zhuǎn)帳貸方）與收款行（轉(zhuǎn)帳借方）間的信息傳遞，通常實(shí)行貸方轉(zhuǎn)帳支付信息和資金由付款行（發(fā)報(bào)行）傳遞到收款行（收報(bào)行）付款行和收款行間實(shí)際的資金轉(zhuǎn)帳結(jié)算22支付系統(tǒng)分類支付系統(tǒng)分類v支付系統(tǒng)按其對社會提供服務(wù)的層次作用進(jìn)行分支付系統(tǒng)按其對社會提供服務(wù)的層次作用進(jìn)行分類類1）國家支付清算系統(tǒng)（是中國支付系統(tǒng)的核心核心系統(tǒng)）F是由中國人民銀行支付清算中心提供的為銀行和社會服務(wù)的中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，它包括了大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)，

18、是中國支付系統(tǒng)的核心系統(tǒng)2）商業(yè)銀行行內(nèi)資金匯劃系統(tǒng)（是中國支付系統(tǒng)的基基礎(chǔ)礎(chǔ)系統(tǒng)）F由各商業(yè)銀行建設(shè)的這社會提供支付服務(wù)的系統(tǒng)23支付系統(tǒng)分類支付系統(tǒng)分類v支付系統(tǒng)按其對社會提供服務(wù)的層次作用進(jìn)行分支付系統(tǒng)按其對社會提供服務(wù)的層次作用進(jìn)行分類類3）同城票據(jù)交換所系統(tǒng)F由中國人民銀行組織的專用于票據(jù)交換清分的場所和組織，是票據(jù)支付工具進(jìn)行支付傳遞的通道和系統(tǒng)。覆蓋范圍在不斷擴(kuò)大4）提供社會支付服務(wù)的第三方支付組織服務(wù)系統(tǒng)等F是為社會提供增值和補(bǔ)充服務(wù)的系統(tǒng)。如銀聯(lián)的銀行卡跨行支付系統(tǒng)，以及現(xiàn)在提供電子商務(wù)交易和各類正在發(fā)展的第三方支付服務(wù)組織構(gòu)建的支付平臺和系統(tǒng)24支付系統(tǒng)分類支付系統(tǒng)分類v根

19、據(jù)結(jié)算金額特點(diǎn)的不同，將銀行間資金清算系統(tǒng)根據(jù)結(jié)算金額特點(diǎn)的不同，將銀行間資金清算系統(tǒng)分為分為凈額結(jié)算系統(tǒng)F系統(tǒng)分行將一定時(shí)點(diǎn)上收到的轉(zhuǎn)帳金額總數(shù)減去發(fā)出總金額得出凈余額（貨方或借方），即凈結(jié)算頭寸，這一過程可以是雙邊或多邊的。全額結(jié)算系統(tǒng)F基于每筆業(yè)務(wù)一一對應(yīng)進(jìn)行結(jié)算，而不是按總的借貸方差額。全額：是指每筆業(yè)務(wù)單獨(dú)進(jìn)行，而非借貨方總額軋差；25支付系統(tǒng)分類支付系統(tǒng)分類v按結(jié)算發(fā)生時(shí)間不同可分：按結(jié)算發(fā)生時(shí)間不同可分：定時(shí)（延時(shí)）結(jié)算系統(tǒng)F結(jié)算發(fā)生在一指定時(shí)刻，若這一時(shí)刻為日終，則稱為日終結(jié)算系統(tǒng)實(shí)時(shí)（連續(xù)）結(jié)算系統(tǒng)F在營業(yè)中任意時(shí)刻都可進(jìn)行結(jié)算。實(shí)時(shí)：是指結(jié)算持續(xù)而非間斷、定期進(jìn)行，這意味著

20、系統(tǒng)必須采取電子互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，才能保證信息傳遞和處理的實(shí)時(shí)性。v按其處理支付業(yè)務(wù)的社會性質(zhì)的不同特點(diǎn)分類按其處理支付業(yè)務(wù)的社會性質(zhì)的不同特點(diǎn)分類大額支付系統(tǒng)小額（零售）批量支付系統(tǒng)證券結(jié)算系統(tǒng) 263.2.1全額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)（大額）全額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)（大額）v概念：概念：全額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)支持下的一種先進(jìn)的支付系統(tǒng)。通常是指處理銀行之間或金融市場參與者之間交易金額較大的銀行間資金貸記轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。要求實(shí)時(shí)支付。是一種資金轉(zhuǎn)帳指令處理和決算同時(shí)、持續(xù)進(jìn)行的全額結(jié)算系統(tǒng)，又稱為全額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)RTGSv主要特點(diǎn)：主要特點(diǎn)：實(shí)時(shí)性F即對付款行發(fā)出的支付指令立即處理。付款行一旦發(fā)出支付指令，資金轉(zhuǎn)移同

21、步進(jìn)行，接受行立即得到可用資金。全額性F指在付方資金充足的情況下，支付指令一旦發(fā)出，資金可立即清算，每一筆支付指令的清算立即導(dǎo)致付款行頭寸的減少，收款行頭寸的增加。這種方式下，支付命令一旦發(fā)出便是終結(jié)，不可撤回，收款方立即得到可用資金。273.2.2 RTGS對流動(dòng)性的測量和管理對流動(dòng)性的測量和管理vRTGS的日間流動(dòng)性需要能否滿足將影響決算的及時(shí)程的日間流動(dòng)性需要能否滿足將影響決算的及時(shí)程度，最終影響度，最終影響RTGS的有效性的有效性vRTGS成員行資金來源通常有四個(gè)成員行資金來源通常有四個(gè)在央行的帳戶余額這是結(jié)算資金的基本來源，在一定時(shí)點(diǎn)上，余額大小是由期初余額及之前的業(yè)務(wù)活動(dòng)（收付款）

22、決定的。在途資金的來源央行的貸款可能是低息或有全額擔(dān)保的透支或當(dāng)日回購，有些央行也向銀行有條件地提供隔夜貸款，這對銀行來說成本較高通過貨幣市場借入資金。283.2.2 RTGS對流動(dòng)性的測量和管理對流動(dòng)性的測量和管理v管理措施管理措施銀行要在獲得和保持流動(dòng)性的成本與延遲結(jié)算的成本之間進(jìn)行選擇可采取按時(shí)間信息碼排序法即按付出轉(zhuǎn)帳的決算時(shí)間來排列，力爭將付出與收入的結(jié)算時(shí)間安排得盡可能接近。293.2.2 RTGS對流動(dòng)性的測量和管理對流動(dòng)性的測量和管理vRTGS四種信息流結(jié)構(gòu)四種信息流結(jié)構(gòu)1）V形結(jié)構(gòu)付方行將全部的付出信息（包括收款方的詳細(xì)信息）傳送給央行，待結(jié)算完成后由央行再將全部付出信息發(fā)送

23、收款行。付款行收款行結(jié)算央行全部支付信息全部支付信息a) V形結(jié)構(gòu)303.2.2 RTGS對流動(dòng)性的測量和管理對流動(dòng)性的測量和管理vRTGS四種信息流結(jié)構(gòu)四種信息流結(jié)構(gòu)2）Y形結(jié)構(gòu) 付方行的全部付出信息先傳送到中央處理器，由它從原始信息中選出必需的結(jié)算信息傳送給中央銀行，后者在對付款行資金核實(shí)后將已結(jié)算（或資金不足進(jìn)入等待隊(duì)列）的信息傳回中央處理器，再加上其余的支付信息一起付送給收款行。如SWIFT環(huán)球同業(yè)銀行金融電信協(xié)會付款行收款行結(jié)算央行全部支付信息全部支付信息b) Y形結(jié)構(gòu)中央處理器確認(rèn)結(jié)算請求313.2.2 RTGS對流動(dòng)性的測量和管理對流動(dòng)性的測量和管理vRTGS四種信息流結(jié)構(gòu)四種信

24、息流結(jié)構(gòu)3）L形結(jié)構(gòu) 付款行僅將處理后必需的結(jié)算信息發(fā)送給央行，央行核實(shí)后傳回結(jié)算完成信息，付款行收到后加入其余的原始信息一起傳給收款行。c) L形結(jié)構(gòu)收款行結(jié)算央行全部支付信息中央處理器付款行確認(rèn)結(jié)算請求在Y形和L形中，央行只負(fù)責(zé)結(jié)算如:CHIPS美國各商業(yè)銀行組成的一個(gè)會員制聯(lián)行清算支付系統(tǒng)323.2.2 RTGS對流動(dòng)性的測量和管理對流動(dòng)性的測量和管理vRTGS四種信息流結(jié)構(gòu)四種信息流結(jié)構(gòu)4）T形結(jié)構(gòu) 付款方先將全部支付信息發(fā)送到收款行，同時(shí)亦發(fā)送給央行，收款行先收到未結(jié)算的支付信息，之后才可能收到結(jié)算完成的信息。F這類型收款行容易混淆結(jié)算信息和未結(jié)算信息收款行結(jié)算央行全部支付信息確認(rèn)付

25、款行全部支付信息d) T形結(jié)構(gòu)333.2.3 結(jié)算隊(duì)列安排結(jié)算隊(duì)列安排v結(jié)算中當(dāng)發(fā)生付款行在央行帳目上資金不足時(shí)，結(jié)算中當(dāng)發(fā)生付款行在央行帳目上資金不足時(shí)，有以下三種處理方法（也可結(jié)合使用）有以下三種處理方法（也可結(jié)合使用）系統(tǒng)拒絕轉(zhuǎn)帳命令并傳回發(fā)報(bào)行，直至資金補(bǔ)足后方接受該命令，而之前的命令一直存留在付款行的內(nèi)部系統(tǒng)中（隊(duì)列）系統(tǒng)可不拒絕轉(zhuǎn)帳命令而將它暫時(shí)存放在系統(tǒng)中（系統(tǒng)隊(duì)列），直至滿足預(yù)先協(xié)議的決算條件央行可以向銀行提供短期的小于一個(gè)營業(yè)日的日間貸款，通常會有額外的條件。343.2.3 結(jié)算隊(duì)列安排結(jié)算隊(duì)列安排v隊(duì)列處理支付命令的方法隊(duì)列處理支付命令的方法先進(jìn)先出法（FIFO）基于先進(jìn)先

26、出的優(yōu)先權(quán)法重排序法對隊(duì)列原始順序或優(yōu)先級別重新排列理想搭配法353.3中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)1.中國國家金融通信網(wǎng)中國國家金融通信網(wǎng)CNFNCNFN的簡介F中國國家金融通信網(wǎng)，英文為CNFN(China National Financial Network): 就是把中國中央銀行、各商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)有機(jī)連接在一起的全國性與專業(yè)性的金融計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。F 特點(diǎn)：CNFN的目標(biāo)是向金融系統(tǒng)用戶提供專用的公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)，通過文件和報(bào)文傳輸向應(yīng)用系統(tǒng)如匯兌系統(tǒng)提供服務(wù)，成為中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS的可靠網(wǎng)絡(luò)支撐（物理結(jié)構(gòu)上有點(diǎn)類似SWIFT網(wǎng)絡(luò)）。 363.3中國現(xiàn)代化

27、支付系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)1.中國國家金融通信網(wǎng)中國國家金融通信網(wǎng)CNFN CNFN的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)區(qū)域網(wǎng)絡(luò)國家主干網(wǎng)絡(luò)城市處理城市處理中心中心城市處理城市處理中心中心工行工行農(nóng)行農(nóng)行建行建行中行中行人行人行縣支行縣支行工行工行農(nóng)行農(nóng)行建行建行中行中行工行總行工行總行農(nóng)行總行農(nóng)行總行建行總行建行總行中行總行中行總行北京北京主站主站無錫無錫主站主站工行工行農(nóng)行農(nóng)行建行建行中行中行 CNFN分設(shè)兩個(gè)國家處理中心，即北京主站北京主站和無錫主站無錫主站，二者互為備份，有同樣的結(jié)構(gòu)和處理能力。在正常工作情況下，由主用NPC(北京主站)控制、管理全網(wǎng)。一旦發(fā)生災(zāi)難，備用NPC(無錫主站)就接管癱瘓了的主用NPC

28、的所有業(yè)務(wù)。 373.3中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)1.中國國家金融通信網(wǎng)中國國家金融通信網(wǎng)CNFN CNFN的物理通信線路F包括衛(wèi)星通信線路衛(wèi)星通信線路和地面通信線路地面通信線路兩部分。 國家級主干網(wǎng)：以中國人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)為主體，以中國金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)和郵電部門的公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)DDN為輔助信道。衛(wèi)星網(wǎng)與地面網(wǎng)互為備份，相互補(bǔ)充。 區(qū)域網(wǎng)：根據(jù)當(dāng)?shù)赝ㄐ艩顩r可選用中國金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)、DDN、X25或PSTN；少數(shù)邊遠(yuǎn)地區(qū)交通不便或有特殊需要的地區(qū)，也可采用衛(wèi)星通信網(wǎng)構(gòu)成區(qū)域網(wǎng)。 383.3中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)1.中國國家金融通信網(wǎng)中國國家金融通信網(wǎng)CN

29、FN 三級結(jié)點(diǎn)的處理功能F一級結(jié)點(diǎn)：國家處理中心NPC數(shù)據(jù)庫管理完成交易處理系統(tǒng)管理和網(wǎng)絡(luò)管理災(zāi)難恢復(fù) F二級結(jié)點(diǎn)：城市處理中心CPC金融業(yè)務(wù)處理紙票據(jù)截留服務(wù)傳輸信息的登陸和分發(fā)區(qū)域內(nèi)一級和三級結(jié)點(diǎn)的信息轉(zhuǎn)發(fā)必要的業(yè)務(wù)、會計(jì)財(cái)務(wù)處理區(qū)域通信網(wǎng)的控制和管理 F三級結(jié)點(diǎn)：中國人民銀行縣支行處理結(jié)點(diǎn)CLB和二級結(jié)點(diǎn)的功能基本相同，不同的是它處理縣內(nèi)金融信息向二級處理結(jié)點(diǎn)的轉(zhuǎn)發(fā) 393.3中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)1.中國國家金融通信網(wǎng)中國國家金融通信網(wǎng)CNFNCNFN的安全與建設(shè)情況F安全設(shè)置 CNFN的資源包括軟硬件資源、數(shù)據(jù)資源和人員資源。CNFN的安全系統(tǒng)對所有這些資源都實(shí)行了可靠

30、保護(hù)。F性能設(shè)計(jì)NPC處理小額批量電子支付系統(tǒng)(BEPS)的設(shè)計(jì)能力指標(biāo)為每天能處理的業(yè)務(wù)量為1 000萬筆，小時(shí)峰值為500萬筆，日峰值為2000萬筆；處理大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)(HVPS)的設(shè)計(jì)能力指標(biāo)為每天能處理的業(yè)務(wù)量為100萬筆，小時(shí)峰值為20萬筆，日峰值為200萬筆； 使將來CNAPS所有終端系統(tǒng)的時(shí)間響應(yīng)指標(biāo)為：系統(tǒng)注冊必須在3秒內(nèi)完成，送到系統(tǒng)的報(bào)文5秒內(nèi)完成接收和確認(rèn)工作。F建設(shè)情況支撐CNFN的中國金融衛(wèi)星通信網(wǎng)與中國金融數(shù)據(jù)地面骨干通信網(wǎng)已基本建成,在“九五”期間，已實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)到縣，天地對接，現(xiàn)已建成1000多個(gè)收發(fā)報(bào)行，覆蓋了人民銀行的所有一二級分行和部分縣支行，并連接商業(yè)銀行

31、1.4萬多個(gè)通匯網(wǎng)點(diǎn)。403.3中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)2.中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(China national advanced payment system) CNAPS：20世紀(jì)90年代后期，在吸取世界各國電子支付系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國經(jīng)濟(jì)、技術(shù)和金融業(yè)發(fā)展的國情，以中國人民銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)為基礎(chǔ)，利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)自主開發(fā)建設(shè)的，能夠高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)、資金清算和貨幣市場交易的資金清算系統(tǒng)。是集金融支付服務(wù)、資金清算、金融經(jīng)營管理和貨幣政策職能為一體的綜合性金融服務(wù)系統(tǒng)。是運(yùn)行在中國國家級金融通信網(wǎng)CNFN

32、上的應(yīng)用系統(tǒng)413.3中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)v中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建有兩級處理中心中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建有兩級處理中心國家處理中心NPC全國省會（首府）及深圳城市處理中心CCPCvCNAPS的參與者的參與者F直接參與者：中國人民銀行的各級機(jī)構(gòu)，在中國人民銀行開設(shè)資金清算帳戶的商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的各級分支機(jī)構(gòu)F間接參與者：未在人民銀行開設(shè)資金清算帳戶，而委托直接參與者代理其進(jìn)行支付清算業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。間接參與者可以是銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、在商業(yè)銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)開設(shè)帳戶的廣大銀行客戶，包括工商企業(yè)、政府機(jī)關(guān)、公共事業(yè)單位和個(gè)人。423.3中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)v

33、CNAPS的業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng) HVPS小額批量電子支付系統(tǒng) BEPS銀行卡授權(quán)系統(tǒng) BCAS政府證券簿記支付系統(tǒng) GSBES金融管理信息系統(tǒng) FMIS國際支付系統(tǒng) IPS433.3中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)v中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS ) 具有功能：具有功能：6點(diǎn)點(diǎn)1）支持跨行支付清算F商業(yè)銀行總行及其分行與所在地支付系統(tǒng)的城市處理中心連接，通過支付系統(tǒng)提供的開放的業(yè)務(wù)處理路徑，實(shí)現(xiàn)跨行支付業(yè)務(wù)快捷、安全、方便的處理，并有利于實(shí)現(xiàn)其最終清算2）支持貨幣政策的實(shí)施F中國人民銀行公開市場操作業(yè)務(wù)系統(tǒng)與支付系統(tǒng)連接，實(shí)現(xiàn)央行公開市場操作業(yè)務(wù)資

34、金的即時(shí)轉(zhuǎn)帳。系統(tǒng)還能支持對商業(yè)銀行法定存款準(zhǔn)備金的管理。3）支持貨幣市場的資金清算F中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)與支付系統(tǒng)連接，實(shí)現(xiàn)債券交易的“錢券兌付”，即DVP清算。外匯交易的人民幣資金和同業(yè)拆借市場的資金拆借，也可通過支付系統(tǒng)輸資金的快速劃撥和清算443.3中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)v中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS ) 具有功能：具有功能：4）適度集中管理清算帳戶FCNAPS對清算帳戶的設(shè)置采取“物理上集中擺放，邏輯上分散管理”的原則，即全國各商業(yè)銀行在人民銀行當(dāng)?shù)胤种虚_設(shè)的所有清算帳戶物理上均在全國處理中心存儲和處理資金清算，邏輯上仍由人民銀行當(dāng)?shù)胤种羞M(jìn)行處理

35、。這一做法提高了支付系統(tǒng)處理資金清算的效率，便于中央銀行對商業(yè)銀行流動(dòng)性的集中監(jiān)管和金融市場資金清算的即時(shí)轉(zhuǎn)帳，同時(shí)又適應(yīng)了商業(yè)銀行會計(jì)業(yè)務(wù)處理逐步集中的需求，符合支付系統(tǒng)的國際發(fā)展趨勢。5）有利于商業(yè)銀行流動(dòng)性管理F商業(yè)銀行總行及其分行可以通過支付系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)控本機(jī)構(gòu)及下屬各機(jī)構(gòu)清算帳戶的變動(dòng)情況，并靈活地進(jìn)行頭寸調(diào)度，提高資金使用效率6）具有較強(qiáng)的支付風(fēng)險(xiǎn)防范和控制機(jī)制F系統(tǒng)采用了大額實(shí)時(shí)清算、小額支付凈額清算、不足支付排隊(duì)處理的方式。為防止隔夜透支，系統(tǒng)設(shè)計(jì)了清算窗口時(shí)間，用于頭寸不足的銀行在清算窗口時(shí)間籌措資金。支付系統(tǒng)還設(shè)置頭寸預(yù)警功能，清算帳戶達(dá)到余額警戒線時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)報(bào)警，中央銀行

36、并可根據(jù)管理的需求對清算帳戶實(shí)行必要的控制等453.3.1 總體框架總體框架1、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)分成NPC、CCPC和MBFE三類，NPC-CCPC間是骨干網(wǎng)；CCPC-MBFE間是城市網(wǎng)1）NPC：國家處理中心，是中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的管理、：國家處理中心，是中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的管理、控制和處理中心控制和處理中心功能組成部分：數(shù)據(jù)庫管理、交易處理、網(wǎng)絡(luò)接口、系統(tǒng)管理、網(wǎng)絡(luò)管理和災(zāi)難恢復(fù)。F有兩個(gè)中心站：北京、無錫，任一時(shí)刻只一個(gè)處“主動(dòng)”狀態(tài)能對近400個(gè)區(qū)域提供以下服務(wù)F對進(jìn)入系統(tǒng)的支付進(jìn)行清分、轉(zhuǎn)發(fā)、轉(zhuǎn)帳和清算等F對全國清算帳戶提供實(shí)際處理F為支付交易提供帳戶數(shù)據(jù)存貯F風(fēng)險(xiǎn)控制和管理46

37、3.3.1 總體框架總體框架2）CCPC：城市處理中心：城市處理中心CCPC采用客戶機(jī)/服務(wù)器結(jié)構(gòu)，支持區(qū)域支付處理，由銀行工作人員使用基于PC的工作站進(jìn)行登錄和處理。中國人民銀行有近400個(gè)城市級清算處理中心CCPC，每個(gè)都同時(shí)支持同城和異地支付業(yè)務(wù)的登錄和分發(fā)。在城市級人民銀行，每一個(gè)專業(yè)銀行將開設(shè)一個(gè)資金清算帳戶。CCPC提供服務(wù)F電子、跨行支付業(yè)務(wù)的路由選擇：地區(qū)內(nèi)跨縣支付或跨地區(qū)支付業(yè)務(wù)F為城市范圍內(nèi)專業(yè)銀行提供紙張截留服務(wù)。473.3.1 總體框架總體框架3）MBFE成員性前置系統(tǒng)成員性前置系統(tǒng)支付系統(tǒng)與商業(yè)銀行（除城市商業(yè)銀行）間的接口采用前置機(jī)的方式實(shí)現(xiàn)，其連接方式有兩種F主機(jī)

38、直接方式：商業(yè)銀行內(nèi)系統(tǒng)可通過MBFE向支付系統(tǒng)直接發(fā)送和接送支付業(yè)務(wù)F主機(jī)非直接方式：商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)不與MBFE連接，所有支付業(yè)務(wù)均通過MBFE前置機(jī)客戶端處理。483.3.1 總體框架總體框架4）系統(tǒng)參與者）系統(tǒng)參與者負(fù)責(zé)向現(xiàn)代化支付系統(tǒng)發(fā)起支付指令，能進(jìn)行資金清算的銀行、具有經(jīng)營支付結(jié)算業(yè)務(wù)資格的城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社以及經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)可以通過現(xiàn)代化支付系統(tǒng)辦理特定業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。492、應(yīng)用結(jié)構(gòu)、應(yīng)用結(jié)構(gòu)v中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是一個(gè)資金清算領(lǐng)域的中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是一個(gè)資金清算領(lǐng)域的“綜合綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)”，包括，包括HVPS、BEPS、SAPS和和PMIS貸記支付工具貸記

39、支付工具匯兌、委托收款、托收承付、定期貸記匯兌、委托收款、托收承付、定期貸記借記支付工具借記支付工具銀行匯票、國內(nèi)信用證、銀行本票、旅行支票、定銀行匯票、國內(nèi)信用證、銀行本票、旅行支票、定期借記期借記HVPS實(shí)時(shí)全額清算：大額貸記支付，小額緊急貸記支付實(shí)時(shí)全額清算：大額貸記支付，小額緊急貸記支付BEPS批量凈額清算：小額貸記支付、借記支付批量凈額清算：小額貸記支付、借記支付主要支付工具及交易503、交易模式、交易模式v集中處理交易、集中清算資金集中處理交易、集中清算資金直接參與者、特許參與者提交的支付清算交易，從發(fā)起行經(jīng)本地CCPC服務(wù)器，匯集到NPC處理并完成資金清算后，轉(zhuǎn)發(fā)到接受行所在地C

40、CPC服務(wù)器以及接受行。NPC是支付系統(tǒng)唯一的數(shù)據(jù)處理中心，眾多CCPC僅是信息傳輸網(wǎng)絡(luò)結(jié)點(diǎn)，MBFE扮演交易出入口的角色513.3.2大額支付系統(tǒng)大額支付系統(tǒng)HVPSv大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)主要處理同城和異地的金額在規(guī)定起大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)主要處理同城和異地的金額在規(guī)定起點(diǎn)以上的大額貸記支付業(yè)務(wù)和緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)點(diǎn)以上的大額貸記支付業(yè)務(wù)和緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用系統(tǒng)。為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和金融市場提供快速、的應(yīng)用系統(tǒng)。為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和金融市場提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服務(wù)，是支持貸幣政策實(shí)高效、安全、可靠的支付清算服務(wù)，是支持貸幣政策實(shí)施和維護(hù)金融穩(wěn)定的重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。施和維護(hù)

41、金融穩(wěn)定的重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。大額支付系統(tǒng)主要處理行間往來、證券和金融衍生工具交易、黃金和外匯交易、貨幣市場交易及跨國交易等引發(fā)的債權(quán)債務(wù)清償和資金轉(zhuǎn)移，多在數(shù)百萬美元以上。目前貸記支付業(yè)務(wù)的金額起點(diǎn)為2萬元F該系統(tǒng)連接直接參與者1500多家，間接參與者6萬多家，日均處理業(yè)務(wù)近60萬筆，金額達(dá)1萬億元F這種支付業(yè)務(wù)量少，單筆支付業(yè)務(wù)收費(fèi)較高 523.3.2大額支付系統(tǒng)大額支付系統(tǒng)HVPSv現(xiàn)狀：現(xiàn)狀：我國建成的大額支付系統(tǒng)基本達(dá)到了實(shí)時(shí)結(jié)算的要求，一筆支付業(yè)務(wù)從發(fā)起到結(jié)算完成只需要60秒的時(shí)間。采用的方式是實(shí)時(shí)全額結(jié)算方式。v風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)：大額支付系統(tǒng)對整個(gè)金融市場具有關(guān)鍵作用，它存在的問題可能

42、引起整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，影響金融穩(wěn)定。 533.3.2大額支付系統(tǒng)大額支付系統(tǒng)HVPSv功能特點(diǎn)表現(xiàn)：功能特點(diǎn)表現(xiàn)：P/30高效的支付清算服務(wù)功能F每筆支付業(yè)務(wù)能實(shí)時(shí)到帳，實(shí)現(xiàn)全國跨行資金清算的零在途靈活的系統(tǒng)管理功能F提供聯(lián)機(jī)頭寸查詢、自動(dòng)質(zhì)押融資、清算窗口開啟、日間透支限額設(shè)置等功能。有效的貨幣政策傳導(dǎo)與金融市場資金清算功能F與中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)直接連接，支持中國債券交易及其資金清算采用國際證券業(yè)標(biāo)準(zhǔn)結(jié)算模式；實(shí)現(xiàn)了債券交易及其資金清算的同步。健全的支付風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制F系統(tǒng)對可能出現(xiàn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)等采用國際清算銀行核心原則，采用了一系列風(fēng)險(xiǎn)防范和處置措施。543

43、.3.3小額批量支付系統(tǒng)小額批量支付系統(tǒng)BEPSv概念：概念：小額批量支付系統(tǒng)(bluk electronic payment system,BEPS），是以電子方式批量處理同城和異地紙憑證截留的商業(yè)銀行跨行之間的定期借記支付業(yè)務(wù)、人民銀行會計(jì)和國庫部門辦理的借記支付業(yè)務(wù)以及每筆份額在規(guī)定起點(diǎn)以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用系統(tǒng)。F批量發(fā)送支付指令，軋差凈額清算資金。553.3.3小額批量支付系統(tǒng)小額批量支付系統(tǒng)BEPSv特點(diǎn)：特點(diǎn)：小額支付系統(tǒng)也稱零售支付系統(tǒng)。主要處理以公眾消費(fèi)為主、金額相對較小、支付業(yè)務(wù)量卻較大和緊急程度要求較低的支付，所有未在大額支付系統(tǒng)中處理的支付業(yè)務(wù)通常都是通過小額支付

44、系統(tǒng)處理的。如所有的借記支付、小額貸記轉(zhuǎn)賬等。一般對支付指令以批量形式，即按一定的時(shí)間間隔分批發(fā)送、處理和進(jìn)行資金結(jié)算，因此單筆支付收費(fèi)價(jià)格低廉 。563.3.3小額批量支付系統(tǒng)小額批量支付系統(tǒng)BEPSv小額批量支付系統(tǒng)邏輯結(jié)構(gòu)小額批量支付系統(tǒng)邏輯結(jié)構(gòu)國家處理中心F小額支付系統(tǒng)的最上層節(jié)點(diǎn)，負(fù)責(zé)接收、轉(zhuǎn)發(fā)各城市處理中心的支付指令，并對集中開設(shè)的清算帳戶進(jìn)行資金清算和處理，是整個(gè)系統(tǒng)的核心 。城市處理中心CCPCF作為支付系統(tǒng)的中間節(jié)點(diǎn)，分布在各省省會人民銀行，向上連接NPC，向下掛接MBFE。商業(yè)銀行前置系統(tǒng)MBFEF分布在各商業(yè)銀行端，與商業(yè)銀行行內(nèi)匯兌系統(tǒng)和綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)連接，和其他外系統(tǒng)作

45、為支付系統(tǒng)參與者發(fā)起或接收支付指令573.3.3小額批量支付系統(tǒng)小額批量支付系統(tǒng)BEPSv小額批量支付系統(tǒng)的運(yùn)行時(shí)間小額批量支付系統(tǒng)的運(yùn)行時(shí)間小額批量支付系統(tǒng)的運(yùn)行時(shí)間：按照國家法定工作日運(yùn)行。小額貸記和事先授權(quán)借記支付的支付周期為兩天（T+1）；定期借記支付的支付周期為三天（T+2）583.3.3小額批量支付系統(tǒng)小額批量支付系統(tǒng)BEPSvBEPC業(yè)務(wù)處理流程及相關(guān)業(yè)務(wù)種類業(yè)務(wù)處理流程及相關(guān)業(yè)務(wù)種類業(yè)務(wù)處理流程整體概括為：F7*24小時(shí)運(yùn)行、逐筆（批量）發(fā)起、組包發(fā)送、實(shí)時(shí)傳輸、雙邊軋差、定時(shí)清算F同城、異地業(yè)務(wù)分別在本CCPC及NPC逐包雙邊軋差，定時(shí)提交SAPS（清算帳戶管理系統(tǒng)）清算。v

46、風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)：某一零售支付系統(tǒng)未能充分防范風(fēng)險(xiǎn)，其內(nèi)部的破壞性就可能引起更大范圍的破壞，或在參與者之間傳播而導(dǎo)致在更廣泛的金融領(lǐng)域內(nèi)造成系統(tǒng)性破壞，則該零售支付系統(tǒng)仍被各國中央銀行認(rèn)定為重要的支付系統(tǒng)而應(yīng)加以必要的監(jiān)督管理。 59大額支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)按結(jié)算大額支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)按結(jié)算機(jī)制不同可分為：機(jī)制不同可分為：v全額實(shí)時(shí)結(jié)算系統(tǒng)全額實(shí)時(shí)結(jié)算系統(tǒng)RTGS（主要大額支付）主要大額支付）是一種資金轉(zhuǎn)帳指令處理和決算同時(shí)、持續(xù)進(jìn)行的全額結(jié)算系統(tǒng)，F(xiàn)主要特點(diǎn)：實(shí)時(shí)性和全額性F優(yōu)點(diǎn)：實(shí)時(shí)完成支付的最終結(jié)算，不會產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)；缺點(diǎn)：系統(tǒng)參與者流動(dòng)性要求高，同時(shí)支付是逐筆實(shí)時(shí)進(jìn)行結(jié)算，成本也高

47、v延遲凈額結(jié)算系統(tǒng)延遲凈額結(jié)算系統(tǒng)F結(jié)算一般在日終或日間幾個(gè)固定的時(shí)間（延遲）進(jìn)行F多邊或多邊軋差基礎(chǔ)上，以凈額方式完成資金結(jié)算的轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)。F優(yōu)點(diǎn)：參與者流動(dòng)性要求低，實(shí)時(shí)要求不嚴(yán)可批量處理支付，承擔(dān)成本低；缺點(diǎn)：參與者會遇信用風(fēng)險(xiǎn)v混合結(jié)算系統(tǒng)混合結(jié)算系統(tǒng)F結(jié)合上兩者優(yōu)勢，逐漸成為大額支付系統(tǒng)發(fā)展新方向60案例：央行推出小額支付系統(tǒng)案例：央行推出小額支付系統(tǒng)v小額批量支付系統(tǒng)第一批試點(diǎn)小額批量支付系統(tǒng)第一批試點(diǎn)2005年年11月月28日在天津和日在天津和福建上線運(yùn)行。第二批試點(diǎn)于福建上線運(yùn)行。第二批試點(diǎn)于2006年年3月在北京、甘肅和月在北京、甘肅和海南展開。海南展開。 2006年年2月月2

48、0日，小額支付系統(tǒng)在北京成功日，小額支付系統(tǒng)在北京成功上線運(yùn)行，北京市的上線運(yùn)行，北京市的1 200多家銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可以通過這多家銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可以通過這一系統(tǒng)辦理同城或異地一系統(tǒng)辦理同城或異地2萬元以下的跨行交易萬元以下的跨行交易v小額支付系統(tǒng)上線以后，市民可以足不出戶繳納水、電、小額支付系統(tǒng)上線以后，市民可以足不出戶繳納水、電、煤氣等各類費(fèi)用。如果居民的水、電、煤氣等供應(yīng)商（不煤氣等各類費(fèi)用。如果居民的水、電、煤氣等供應(yīng)商（不必考慮它們分別在哪家銀行開戶）簽訂了協(xié)議，并授權(quán)居必考慮它們分別在哪家銀行開戶）簽訂了協(xié)議，并授權(quán)居民的開戶銀行代理支付，那么水、電、煤氣等供應(yīng)商就可民的開戶銀行代理支

49、付，那么水、電、煤氣等供應(yīng)商就可以根據(jù)居民的使用情況向居民的開戶銀行發(fā)起扣款指令，以根據(jù)居民的使用情況向居民的開戶銀行發(fā)起扣款指令，居民的開戶銀行根據(jù)居民的授權(quán)協(xié)議自動(dòng)扣減居民的賬戶居民的開戶銀行根據(jù)居民的授權(quán)協(xié)議自動(dòng)扣減居民的賬戶金額從而完成繳費(fèi)，并打印繳費(fèi)憑證供居民核對金額從而完成繳費(fèi)，并打印繳費(fèi)憑證供居民核對614、小額批量支付系統(tǒng)與主要相關(guān)系統(tǒng)關(guān)系、小額批量支付系統(tǒng)與主要相關(guān)系統(tǒng)關(guān)系v小額批量支付系統(tǒng)與大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)關(guān)系小額批量支付系統(tǒng)與大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)關(guān)系首先：F小額批量支付系統(tǒng)與大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)是中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的兩個(gè)最重要的子系統(tǒng)其次：FHVPS處理同城和異地同城和異地的、金

50、額在規(guī)定起點(diǎn)以上以上的大額貸記貸記支付業(yè)務(wù)，同時(shí)，在目前沒有開通BEPS的地區(qū)可以發(fā)送緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)（BEPS上線后，該地區(qū)的HVPS就不允許發(fā)送規(guī)定金額以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)，必須通過BEPS發(fā)送），HVPS支付指令實(shí)時(shí)發(fā)送，全額清算資金。FBEPS處理借記借記支付業(yè)務(wù)及在規(guī)定金額以下的貸金額以下的貸記支付業(yè)務(wù)，支付指令是批量發(fā)送指令是批量發(fā)送或?qū)崟r(shí)發(fā)送，凈額清算凈額清算資金。624、小額批量支付系統(tǒng)與主要相關(guān)系統(tǒng)關(guān)系、小額批量支付系統(tǒng)與主要相關(guān)系統(tǒng)關(guān)系v小額批量支付系統(tǒng)與清算帳戶管理系統(tǒng)關(guān)系小額批量支付系統(tǒng)與清算帳戶管理系統(tǒng)關(guān)系清算帳戶管理系統(tǒng)是小額批量支付系統(tǒng)的輔助支持系統(tǒng)，集中

51、存儲清算帳戶，處理支付業(yè)務(wù)的資金清算，并對清算帳戶進(jìn)行管理v小額批量支付系統(tǒng)與支付管理信息系統(tǒng)關(guān)系小額批量支付系統(tǒng)與支付管理信息系統(tǒng)關(guān)系支付管理信息系統(tǒng)是小額批量支付系統(tǒng)的輔助支持系統(tǒng)，集中管理小額批量支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，負(fù)責(zé)行名行號、應(yīng)用軟件的下載，提供支付業(yè)務(wù)的查詢查復(fù)和計(jì)費(fèi)以及統(tǒng)計(jì)監(jiān)測等服務(wù)634、小額批量支付系統(tǒng)與主要相關(guān)系統(tǒng)關(guān)系、小額批量支付系統(tǒng)與主要相關(guān)系統(tǒng)關(guān)系v小額批量支付系統(tǒng)與中央銀行會計(jì)集中核算系統(tǒng)小額批量支付系統(tǒng)與中央銀行會計(jì)集中核算系統(tǒng)關(guān)系關(guān)系人民銀行地市以上分支行是支付系統(tǒng)直接參與者，縣支行是支付系統(tǒng)的間接參與者。ABS與當(dāng)?shù)爻鞘刑幚碇行腃CPS連接，通過接口ABS，能

52、向支付系統(tǒng)提交和接收資金匯劃與清算的支付指令，同時(shí)，ABS要能對涉及清算帳戶的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行帳務(wù)處理。644、小額批量支付系統(tǒng)與主要相關(guān)系統(tǒng)關(guān)系、小額批量支付系統(tǒng)與主要相關(guān)系統(tǒng)關(guān)系v小額批量支付系統(tǒng)與國庫會計(jì)核算系統(tǒng)小額批量支付系統(tǒng)與國庫會計(jì)核算系統(tǒng)TBS關(guān)系關(guān)系人民銀行地市以上分支行國庫部門是支付系統(tǒng)的直接參與者縣(市)支行是支付系統(tǒng)的間接參與者人民銀行地市以上(含)城市國庫會計(jì)核算系統(tǒng)TBS與當(dāng)?shù)谻CPS相連接TBS能夠向支付系統(tǒng)提交和接收國庫資金借貸記業(yè)務(wù)支付指令;縣級國庫業(yè)務(wù)通過地市級國庫業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)主要包括:F日間業(yè)務(wù)處理、帳務(wù)信息和支付信息的下載。F日間業(yè)務(wù)處理主要是發(fā)起和接收國

53、庫資金匯劃業(yè)務(wù)654、小額批量支付系統(tǒng)與主要相關(guān)系統(tǒng)關(guān)系、小額批量支付系統(tǒng)與主要相關(guān)系統(tǒng)關(guān)系v小額批量支付系統(tǒng)與同城清算系統(tǒng)關(guān)系小額批量支付系統(tǒng)與同城清算系統(tǒng)關(guān)系以人民銀行總行批準(zhǔn)，暫時(shí)保留的同城清算系統(tǒng)可以與所在地CCPS連接，處理同城范圍內(nèi)的支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)所有大額支付業(yè)務(wù)和異地的小額支付業(yè)務(wù)必須提交支付系統(tǒng)處理同城小額業(yè)務(wù)由同城清算系統(tǒng)直接處理，其軋差凈額通過支付系統(tǒng)提交SAPS處理66證券結(jié)算系統(tǒng)證券結(jié)算系統(tǒng)v證券結(jié)算系統(tǒng)是有關(guān)證券買賣的確認(rèn)、清算、結(jié)證券結(jié)算系統(tǒng)是有關(guān)證券買賣的確認(rèn)、清算、結(jié)算和證券保管的整套制度安排。算和證券保管的整套制度安排。 v與證券結(jié)算系統(tǒng)相關(guān)的重要因素主有有：與

54、證券結(jié)算系統(tǒng)相關(guān)的重要因素主有有：證券結(jié)算系統(tǒng)與銀行之間資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)的連接模式、對抵押品的管理等v證券結(jié)算系統(tǒng)與銀行間資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)相連接進(jìn)行證券結(jié)算系統(tǒng)與銀行間資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)相連接進(jìn)行付款交割付款交割（DVP）結(jié)算有兩種模式：結(jié)算有兩種模式：F付款交割：指結(jié)算系統(tǒng)中價(jià)值交換的一種機(jī)制，即當(dāng)且僅當(dāng)一種資產(chǎn)的最終轉(zhuǎn)帳發(fā)生時(shí)，另一種資產(chǎn)的最終轉(zhuǎn)帳才發(fā)生，換句話說，即兩種資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移同時(shí)達(dá)到最終性接口模式集合模式。 67證券結(jié)算系統(tǒng)證券結(jié)算系統(tǒng)v接口模式下：接口模式下：結(jié)算資金賬戶開在大額支付系統(tǒng)中，證券賬戶開在證券結(jié)算系統(tǒng)中，兩類賬戶通過特定的接口相連。業(yè)務(wù)處理流程F支付指令由證券賣出方發(fā)起，證券結(jié)算系

55、統(tǒng)根據(jù)成功的指令鎖定賣出方證券帳戶中相應(yīng)品種和數(shù)量的證券，向支付系統(tǒng)發(fā)送資金轉(zhuǎn)帳指令；支付系統(tǒng)據(jù)此將相應(yīng)的資金從買方資金帳戶劃付至賣出方資金帳戶，并將處理結(jié)果反饋?zhàn)C券結(jié)算系統(tǒng)；證券結(jié)算系統(tǒng)據(jù)此解除鎖定，將證券過戶到買方證券帳戶，并將結(jié)算結(jié)果通知交易雙方。此過程很短，并在此過程中賣方會同時(shí)擁有證券（已被鎖定）和現(xiàn)金68證券結(jié)算系統(tǒng)證券結(jié)算系統(tǒng)v集合模式下：集合模式下：結(jié)算資金賬戶雖然法律上仍然處于運(yùn)營大額支付系統(tǒng)的中央銀行賬簿上，但從技術(shù)操作的角度看，實(shí)際是外包給證券結(jié)算系統(tǒng)，因此，在進(jìn)行DVP結(jié)算時(shí)，證券結(jié)算系統(tǒng)與大額支付系統(tǒng)之間不存在互動(dòng)，資金轉(zhuǎn)移與證券轉(zhuǎn)移在證券結(jié)算系統(tǒng)中同時(shí)完成。 v證券

56、結(jié)算過程所涉及的實(shí)體有：證券結(jié)算過程所涉及的實(shí)體有：證券發(fā)行人、提供證券保管和境內(nèi)結(jié)算服務(wù)的中央證券托管機(jī)構(gòu)CSD、提供跨境結(jié)算服務(wù)的國際中央證券托管機(jī)構(gòu)ICSD、提供境內(nèi)和跨鏡結(jié)算服務(wù)的托管銀行以及提供清算服務(wù)的中央對手等機(jī)構(gòu)。693.3.4清算帳戶管理系統(tǒng)清算帳戶管理系統(tǒng)v清算帳戶管理系統(tǒng)清算帳戶管理系統(tǒng)SAPS是支付系統(tǒng)的核心支持是支付系統(tǒng)的核心支持系統(tǒng)，通過集中存儲清算帳戶，處理支付業(yè)務(wù)的系統(tǒng)，通過集中存儲清算帳戶，處理支付業(yè)務(wù)的資金清算，并對清算帳戶進(jìn)行管理。資金清算，并對清算帳戶進(jìn)行管理。支付系統(tǒng)對資金清算的處理采用集中清算模式在清算帳戶的設(shè)置上，采用“物理上集中擺放，邏輯上分散管

57、理”703.3.4清算帳戶管理系統(tǒng)清算帳戶管理系統(tǒng)v帳戶設(shè)置帳戶設(shè)置系統(tǒng)設(shè)置的會計(jì)科目：反映清算帳戶和特許帳戶資金的增減變動(dòng)：包括大額支付往來、小額支付往來、支付清算資金往來三個(gè)科目，反映人民銀行內(nèi)部各機(jī)構(gòu)間的資金占用情況：用于平衡NPC代理人民銀行各行的帳務(wù)處理系統(tǒng)設(shè)置的帳戶：指經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營支付結(jié)算業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、政策性銀行及城鄉(xiāng)信用社在人民銀行開設(shè)的準(zhǔn)備金存款帳戶：指經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的特許參與者在人民銀行當(dāng)?shù)胤种虚_設(shè)的專門用于辦理特許業(yè)務(wù)的帳戶：是在大額支付往來、小額支付往來、支付清算資金往來科目下分別為人民銀行各分支行（庫）所設(shè)置的帳戶；：是支付系統(tǒng)特有帳戶，按人民銀行分支行（庫）分別設(shè)戶713.3.4清算帳戶管理系統(tǒng)清算帳戶管理系統(tǒng)v帳戶管理帳戶管理清算帳戶的設(shè)置F物理擺放在國家處理中心，邏輯上由我民銀行總行及分支行管理中國人民銀行未予批準(zhǔn)經(jīng)營支付結(jié)算業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在人民銀行開設(shè)的存款帳戶不屬于清算帳戶，不擺放在國家處理中心清算帳戶的移植F某一城市加入支付系統(tǒng)時(shí)，將其轄屬的所有清算帳戶物理擺放在國家處理中心的過程。移植成功的清算帳戶當(dāng)日生效清算帳戶的開設(shè)F向國家處理中心發(fā)出申請開戶指令，通過后，開戶信息發(fā)回申請開設(shè)清算帳戶的銀行機(jī)構(gòu)、管轄該清算帳戶的人民銀行會計(jì)