個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中的幾個(gè)法律問(wèn)題

1、.l個(gè)人信貸業(yè)務(wù)借款主體個(gè)人信貸業(yè)務(wù)借款主體 l貸前調(diào)查中法律風(fēng)險(xiǎn)防范貸前調(diào)查中法律風(fēng)險(xiǎn)防范l合同簽訂時(shí)需注意的問(wèn)題合同簽訂時(shí)需注意的問(wèn)題l個(gè)人貸款擔(dān)保個(gè)人貸款擔(dān)保.（一）法律規(guī)定貸款通則第17條：具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。（二）行內(nèi)規(guī)定 根據(jù)業(yè)務(wù)品種，對(duì)借款人年齡、住所、收入、勞動(dòng)期限等有限制。 . （三）需要注意三個(gè)問(wèn)題 1. 婚姻狀況對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的影響 我國(guó)婚姻法對(duì)夫妻財(cái)產(chǎn)所有制的規(guī)定：我國(guó)婚姻法對(duì)夫妻財(cái)產(chǎn)所有制的規(guī)定：夫妻可以約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)以及婚前財(cái)產(chǎn)歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。約定應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式。沒(méi)有約定或約定不明

2、確的，夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的工資、獎(jiǎng)金、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的收益、知識(shí)產(chǎn)權(quán)的收益、繼承或贈(zèng)與所得的財(cái)產(chǎn)、一方以個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資取得的收益、雙方實(shí)際取得或者應(yīng)當(dāng)取得的住房補(bǔ)貼、住房公積金、雙方實(shí)際取得或者應(yīng)當(dāng)取得的養(yǎng)老保險(xiǎn)金、破產(chǎn)安置補(bǔ)償費(fèi)歸夫妻共同所有。 一方的婚前財(cái)產(chǎn)、一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人一方的婚前財(cái)產(chǎn)、一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用、遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用、遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)以及一方專用的生活用品歸夫妻一方所有。以及一方專用的生活用品歸夫妻一方所有。 . （1）婚前貸款，是否應(yīng)由夫妻雙方承擔(dān)還款責(zé)任

3、 債權(quán)人就一方婚前所負(fù)個(gè)人債務(wù)向債務(wù)人的配偶主張權(quán)利的，人民法院不予支持。但債權(quán)人能夠證明所負(fù)債務(wù)用于婚后家庭共同生活的除外。 （2）婚姻關(guān)系存續(xù)期間，一方提出貸款申請(qǐng)，是否由夫妻雙方承擔(dān)還款責(zé)任 債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。但以下兩種情況只能向一方追償A.夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個(gè)人債務(wù)； B.夫妻對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)約定歸各自所有的，夫或妻一方對(duì)外所負(fù)的債務(wù)，第三人知道該約定的，以夫或妻一方所有的財(cái)產(chǎn)清償。 . （3）婚姻關(guān)系存續(xù)期間貸款在婚姻解除后如何分擔(dān) 離婚時(shí)，原為夫妻共同生活所負(fù)的債務(wù)，應(yīng)當(dāng)共同償還。

4、共同財(cái)產(chǎn)不足清償?shù)模蜇?cái)產(chǎn)歸各自所有的，由雙方協(xié)議清償；協(xié)議不成時(shí)，由人民法院判決。一方就共同債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任后，基于離婚協(xié)議或者人民法院的法律文書(shū)向另一方主張追償?shù)?，人民法院?yīng)當(dāng)支持。 . 2.繼承對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的影響 繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)，繳納稅款和清償債務(wù)以他的遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為限。超過(guò)遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值部分，繼承人自愿償還的不在此限。繼承人放棄繼承的，對(duì)被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)可以不負(fù)償還責(zé)任。 遺產(chǎn)已被分割而未清償債務(wù)時(shí)，如有法定繼承又有遺囑繼承和遺贈(zèng)的，首先由法定繼承人用其所得遺產(chǎn)清償債務(wù)；不足清償時(shí)，剩余的債務(wù)由遺囑繼承人和受遺贈(zèng)人按比例用所得遺產(chǎn)償

5、還；如果只有遺囑繼承和遺贈(zèng)的，由遺囑繼承人和受遺贈(zèng)人按比例用所得遺產(chǎn)償還。 夫或妻一方死亡的，生存一方應(yīng)當(dāng)對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間的共同債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。 . 3.個(gè)體工商戶為個(gè)貸業(yè)務(wù)借款人時(shí)，貸款的清償問(wèn)題？ 個(gè)體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶的債務(wù)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)的，以個(gè)人財(cái)產(chǎn)承擔(dān)；家庭經(jīng)營(yíng)的，以家庭財(cái)產(chǎn)承擔(dān)。部分家庭成員出資、經(jīng)營(yíng)和收益的，對(duì)外所欠債務(wù)由部分家庭成員對(duì)外負(fù)連帶清償責(zé)任；對(duì)于以家庭成員中某個(gè)人的名義申請(qǐng)登記，實(shí)際上是家庭共同財(cái)產(chǎn)出資、經(jīng)營(yíng)而收益的主要部分供家庭享用的，債務(wù)也由家庭共有財(cái)產(chǎn)清償；對(duì)于夫妻一方經(jīng)營(yíng)，其收益作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)的，債務(wù)也應(yīng)由夫妻共同財(cái)產(chǎn)清償。 . （一）貸前調(diào)查與先合

6、同義務(wù) 1.先合同義務(wù)的法律含義 指在當(dāng)事人之間無(wú)明確約定的情況下，為了確保合同目的的實(shí)現(xiàn)并維護(hù)對(duì)方當(dāng)事人的利益主要是人身和財(cái)產(chǎn)利益，遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，依據(jù)擬訂合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣所承擔(dān)的作為或不作為的義務(wù)?；谡\(chéng)實(shí)信用原則而產(chǎn)生，并非合同有效成立所產(chǎn)生的義務(wù)，主要包括互相協(xié)助協(xié)助、互相照顧、互相保護(hù)、互相通知通知和互相保密保密等義務(wù)。 . （一）貸前調(diào)查與先合同義務(wù) 2.違反先合同義務(wù)的法律后果 合同法第四十二條、第四十三條 規(guī)定，當(dāng)事人在訂立合同過(guò)程中有下列情形之一，給對(duì)方造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任：假借訂立合同，惡意進(jìn)行磋商；故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)或者提供虛假情況；

7、泄露或者不正當(dāng)?shù)厥褂糜喠⒑贤^(guò)程中知悉的商業(yè)秘密；有其他違背誠(chéng)實(shí)信用原則的行為。 . （一）貸前調(diào)查與先合同義務(wù) 3.案例 基本案情：1999年，某縣種植養(yǎng)殖場(chǎng)（以下簡(jiǎn)稱“種植場(chǎng)”）從外地引進(jìn)波爾羊項(xiàng)目，經(jīng)當(dāng)?shù)乜h扶貧辦公室批準(zhǔn)，從當(dāng)?shù)丶足y行申請(qǐng)到一筆30萬(wàn)元的扶貧貸款，貸款期限3年，以種植場(chǎng)的林地作抵押。但進(jìn)入2001年后，該筆借款出現(xiàn)欠息等不良記錄。2000年，種植場(chǎng)又從外地引進(jìn)一種名叫皇竹草的牧草作為波爾羊的配套項(xiàng)目。2001年10月，縣扶貧辦批準(zhǔn)該項(xiàng)目為扶貧項(xiàng)目，并再次批準(zhǔn)安排專項(xiàng)扶貧貸款30萬(wàn)元。10月22日，種植場(chǎng)向甲銀行遞交書(shū)面貸款申請(qǐng)，申請(qǐng)扶貧貸款30萬(wàn)元，用于皇竹草的越冬保暖工

8、程，并以原貸款的抵押物再次設(shè)定抵押。. 基本案情（續(xù)）：11月6日，甲銀行對(duì)該項(xiàng)目情況進(jìn)行調(diào)查，并于11月10日以調(diào)查報(bào)告形式提出，“如需再申請(qǐng)專項(xiàng)貸款，種植場(chǎng)必須全額落實(shí)有效的抵押擔(dān)保，同時(shí)結(jié)算原欠利息，在按原借款合同約定2001年底前償還原貸款前提下，可接受貸款申請(qǐng)”。12月10日，種植場(chǎng)向甲銀行提交了書(shū)面報(bào)告，將借款申請(qǐng)額度修改為15萬(wàn)元。12月18日，甲銀行對(duì)種植場(chǎng)提供的抵押物進(jìn)行考察核實(shí)。由于氣溫逐漸轉(zhuǎn)冷，種植場(chǎng)不斷催促甲銀行，甲銀行個(gè)別工作人員對(duì)客戶表示“抓緊辦理”、“盡快解決”。與此同時(shí)，種植場(chǎng)也與其他金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人聯(lián)系借款事宜。12月20日，種植場(chǎng)再次提出書(shū)面貸款申請(qǐng)，貸款額度

9、修改為13.6萬(wàn)元。2002年1月8日，甲銀行的第二份貸款調(diào)查報(bào)告認(rèn)為，種植場(chǎng)1999年貸款尚欠本息10.51萬(wàn)元，本次申請(qǐng)貸款與上次貸款為同一抵押物，風(fēng)險(xiǎn)較大，且該項(xiàng)目市場(chǎng)前景不確定，應(yīng)審慎掌握。2002年2月上旬，甲銀行召開(kāi)的審貸會(huì)拒絕了種植場(chǎng)的貸款申請(qǐng)。在貸款審批期間，2001年12月26、27日，因突降霜凍，導(dǎo)致種植場(chǎng)的400萬(wàn)節(jié)皇竹草凍死。. 3.案例 法院審理結(jié)果： 一審法院一審法院認(rèn)為種植場(chǎng)沒(méi)有證據(jù)證明城口縣支行有假借訂立合同，進(jìn)行惡意磋商行為或者由違背誠(chéng)實(shí)信用原則的行為；種植場(chǎng)的損失與城口縣支行拒絕發(fā)放貸款行為之間無(wú)法律意義上的因果關(guān)系，原告訴稱的城口縣支行在貸款合同締結(jié)過(guò)程存

10、在締約過(guò)失責(zé)任，應(yīng)予賠償相關(guān)損失的訴訟請(qǐng)求不能成立，判決駁回種植場(chǎng)訴訟請(qǐng)求。種植場(chǎng)不服上訴到重慶市高級(jí)人民法院。二審法院二審法院認(rèn)為，城口縣支行在締約過(guò)程中忽視本案貸款申請(qǐng)的特殊性和緊迫性，不履行先合同義務(wù)，未能及時(shí)對(duì)種植場(chǎng)的貸款申請(qǐng)進(jìn)行審查和答復(fù)，對(duì)種植場(chǎng)的損失存有一定的過(guò)錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)種植場(chǎng)遭受的損失200萬(wàn)元的40%的賠償責(zé)任。. 4.案例啟示 從規(guī)避締約過(guò)失責(zé)任的角度，銀行在接受貸款申請(qǐng)和審批貸款過(guò)程中應(yīng)當(dāng)注意以下問(wèn)題： （1）在接受借款人提出的申請(qǐng)時(shí)，注意審查貸款用途、性質(zhì)等有無(wú)特殊性，并及時(shí)給予答復(fù)特別對(duì)貸款用途特殊且有時(shí)間要求的貸款申請(qǐng)，銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)審查，及時(shí)答復(fù)。 （2）規(guī)范客戶經(jīng)

11、理和有關(guān)業(yè)務(wù)人員與客戶接洽業(yè)務(wù)的言行標(biāo)準(zhǔn)。 . 4.案例啟示 （3）在信貸審批流程中補(bǔ)充和完善相應(yīng)的內(nèi)控措施。銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)各類(lèi)貸款及客戶的不同性質(zhì)和特點(diǎn)，結(jié)合相關(guān)的法律規(guī)定和本行內(nèi)部授權(quán)制度等實(shí)際情況，合理確定各類(lèi)貸款的審批期限，并及時(shí)將審批結(jié)果通知貸款申請(qǐng)人。 （4）嚴(yán)格遵守保密義務(wù)。 .部分行反映為爭(zhēng)攬客戶，在履行審批程序前簽訂借款合同、填寫(xiě)借據(jù)，辦理相關(guān)手續(xù)。 如果貸款在銀行內(nèi)部審批程序未通過(guò)，因?yàn)橐押炗喗杩詈贤?，需要向借款人承?dān)違約責(zé)任。 . （二）如何在貸前調(diào)查中識(shí)別防范假按揭 1.假按揭是發(fā)展商采用欺詐手段，利用虛構(gòu)的房屋買(mǎi)賣(mài)關(guān)系獲得銀行的樓宇按揭貸款，從而達(dá)到套取銀行資金目的的一

12、種做法。 2.假按揭的處理： 由于假按揭中的業(yè)主是虛假的，銀行在樓盤(pán)斷供以后往往無(wú)法找到業(yè)主進(jìn)行追索，這時(shí)只能面臨兩種選擇，要么通過(guò)訴訟途徑拍賣(mài)發(fā)展商留下的爛尾樓，要么通過(guò)報(bào)案提請(qǐng)公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹?，但這兩種方式基本上都收效甚微。 .（二）如何在貸前調(diào)查中識(shí)別防范假按揭 3.個(gè)人住房/商用房貸前調(diào)查應(yīng)注意的問(wèn)題（1）看業(yè)主的還款來(lái)源是不是由發(fā)展商集中供款。 （2）看按揭人的戶籍、學(xué)歷、工作單位等狀況是否趨同。 （3）看購(gòu)房?jī)r(jià)格是否畸高。（4）是否存在重復(fù)購(gòu)房或賣(mài)房的情形。（5）注意觀察和了解業(yè)主對(duì)所購(gòu)房產(chǎn)信息的熟悉程度。 （6）關(guān)注發(fā)展商的信譽(yù)及實(shí)力。 . （一）格式合同1.格式合同是指當(dāng)事人為

13、了重復(fù)使用而預(yù)先擬定的，且在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。有三個(gè)明顯特征：（1）合同的要約具有廣泛性、持久性和細(xì)節(jié)性。（2）合同條款具有不可協(xié)商性。（3）合同雙方經(jīng)濟(jì)地位或法律地位不平等性。2.法律在承認(rèn)格式合同合法性的前提下，對(duì)不合理內(nèi)容進(jìn)行規(guī)制。主要有： （1）條款內(nèi)容合理的原則。（2）合理、適當(dāng)?shù)奶崾驹瓌t。 （3）嚴(yán)格解釋原則。 . （二）正確填寫(xiě)合同條款及相關(guān)法律文件 1.主從合同與附件、合同與借據(jù)要素，如合同編號(hào)、借款用途、還款期限、利率等，填寫(xiě)應(yīng)規(guī)范。合同條款應(yīng)力求內(nèi)容明確具體、文字準(zhǔn)確精煉，避免產(chǎn)生歧義。合同或借據(jù)力避涂改，確需涂改應(yīng)由對(duì)方簽章確認(rèn)。 2.借款合同與擔(dān)保合同銜接，

14、即借款合同與擔(dān)保合同保持對(duì)應(yīng)性，借款合同權(quán)利義務(wù)修改時(shí)，注意履行一定法律義務(wù)，避免脫保。. （三）堅(jiān)持面簽工作原則 銀行工作人員應(yīng)當(dāng)堅(jiān)決拒絕發(fā)展商或汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商替借款人代辦貸款手續(xù)；借款申請(qǐng)人在貸款資料上簽字一定要當(dāng)面辦理，不可任由申請(qǐng)人拿走資料填好后再送交銀行，否則可能涉及假簽字。經(jīng)辦行如按規(guī)定辦理業(yè)務(wù)，審核貸款申請(qǐng)人的身份（或代理身份），可以有效杜絕假借他人身份資料騙取貸款的行為。 . 個(gè)貸中委托代理問(wèn)題 （一）法律規(guī)定 民法通則第六十三條規(guī)定，“公民、法人可以通過(guò)代理人實(shí)施民事法律行為。代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為。被代理人對(duì)代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任”。 合同

15、法第四百零二條規(guī)定，“受托人以自己的名義，在委托人的授權(quán)范圍內(nèi)與第三人訂立的合同，第三人在訂立合同時(shí)知道受托人與委托人之間的代理關(guān)系的，該合同直接約束委托人和第三人，但有確切證據(jù)證明該合同只約束受托人和第三人的除外”。 . 二手房貸款中，房屋權(quán)屬所有人（賣(mài)方）以公證授權(quán)形式委托他人辦理有關(guān)房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓事項(xiàng)，如果委托書(shū)權(quán)限明確包括代收售房款，根據(jù)法律規(guī)定，作為收受房款的必要環(huán)節(jié)，受托人可以以委托人（即房屋權(quán)屬所有人）名義或受托人自己名義在貸款資料上簽字。 （一）房屋轉(zhuǎn)讓合同“出讓方”可填寫(xiě)房屋權(quán)屬所有人或受托人。為明確房產(chǎn)出讓方和委托代理關(guān)系，建議房屋轉(zhuǎn)讓合同“出讓方”填寫(xiě)為“房屋權(quán)屬所有人”或“房

16、屋權(quán)屬所有人（受托人代）”。（二）在委托關(guān)系下，房屋轉(zhuǎn)讓合同“甲方簽字”、同意出售房屋承諾書(shū)中“承諾人”填寫(xiě)為“房屋權(quán)屬所有人（受托人代）”或“受托人”均可。（三）二手房貸款承諾函“賣(mài)方”、解凍通知書(shū)“賣(mài)方姓名”、二手房交易資金監(jiān)管協(xié)議“乙方（賣(mài)方）”應(yīng)與房屋轉(zhuǎn)讓合同“出讓方”填寫(xiě)一致。.（四）二手房交易監(jiān)管資金劃轉(zhuǎn)委托書(shū)正文中“ （賣(mài)方）” 應(yīng)與房屋轉(zhuǎn)讓合同“出讓方”一致；“賣(mài)方在貴行開(kāi)立的下列賬戶：戶名 ”填寫(xiě)，賬戶戶名應(yīng)為“房屋權(quán)屬所有人”；“乙方（賣(mài)方）： ”應(yīng)填寫(xiě)“房屋權(quán)屬所有人（受托人代）”或“受托人”。（五）解凍通知書(shū)“乙方（賣(mài)方）： ”和二手房交易資金監(jiān)管協(xié)議“乙方（簽章）”應(yīng)

17、填寫(xiě)“房屋權(quán)屬所有人（受托人代）”或“受托人”。 （六）二手房資金交易監(jiān)管協(xié)議第四條“并將監(jiān)管資金劃入乙方在丁方開(kāi)立的下列指定賬戶”戶名的填寫(xiě)，應(yīng)為“房屋權(quán)屬所有人”。 . 委托他人代為辦理房屋轉(zhuǎn)讓和貸款申請(qǐng)符合法律上民事行為代理和委托的規(guī)定。根據(jù)我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)定，發(fā)放個(gè)人貸款前，我行需調(diào)查貸款申請(qǐng)人基本情況（包括見(jiàn)客談話），以核實(shí)貸款申請(qǐng)是否自愿、用途是否真實(shí)合理。我們認(rèn)為，貸款行為對(duì)個(gè)人而言是重大的決定，為避免簽字不實(shí)引發(fā)糾紛，防范假借他人名義騙取銀行貸款，個(gè)人貸款事宜應(yīng)盡量由本人親自辦理（特別是借款合同、擔(dān)保合同應(yīng)由本人簽字，房屋產(chǎn)權(quán)變更和辦理抵押登記也應(yīng)由本人親自前往）。無(wú)法親自辦

18、理確需委托的，辦理中應(yīng)核實(shí)委托代理的真實(shí)性、委托代理的權(quán)限。 . （二）合同簽訂中委托代理行為需注意： 1.有委托書(shū) 2.核實(shí)委托代理權(quán)限 根據(jù)民法通則第六十五條規(guī)定，“書(shū)面委托代理 的授權(quán)委托書(shū)應(yīng)當(dāng)載明代理人的姓名或者名稱、代理事項(xiàng)、權(quán)限和期間，并由委托人簽名或者蓋章。委托書(shū)授權(quán)不明的，被代理人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)民事責(zé)任，代理人負(fù)連帶責(zé)任”。委托辦理購(gòu)房、售房或借款手續(xù)時(shí)，委托代理權(quán)限還應(yīng)包括簽訂相關(guān)協(xié)議、法律文件權(quán)利。 3.受托人以委托人或自己名義辦理貸款業(yè)務(wù) . （一）擔(dān)保主體 1.保證人：具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民。從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體為保證人的，如無(wú)其他導(dǎo)

19、致保證合同無(wú)效的情況，其所簽定的保證合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為有效。 保證人禁止性規(guī)定：保證人禁止性規(guī)定： （1）國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。 （2）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人。 （3）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)（有法人書(shū)面授權(quán)除外）、職能部門(mén)不得為保證人。 . （一）擔(dān)保主體 2.抵（質(zhì)）押人：對(duì)抵（質(zhì)）押物有所有權(quán)或處分權(quán)。 對(duì)抵對(duì)抵( (質(zhì)質(zhì)) )押人合法權(quán)利認(rèn)定：押人合法權(quán)利認(rèn)定： （1）不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)：以登記為準(zhǔn)，登記機(jī)構(gòu)的不動(dòng)產(chǎn)登記簿是物權(quán)歸屬和內(nèi)容的根據(jù)，不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書(shū)是權(quán)利人享有該不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的證明，二者不一

20、致時(shí)，除有證據(jù)證明不動(dòng)產(chǎn)登記簿確有錯(cuò)誤外，以不動(dòng)產(chǎn)登記簿為準(zhǔn)。 （2）動(dòng)產(chǎn)物權(quán)：動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立和轉(zhuǎn)讓自交付時(shí)發(fā)生效力；船舶、航空器和機(jī)動(dòng)車(chē)等物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。 . （3）物權(quán)法規(guī)定的幾類(lèi)特殊情況下物權(quán)取得 A.因人民法院、仲裁委員會(huì)的法律文書(shū)或者人民政府的征收決定等，導(dǎo)致物權(quán)設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓或消滅的，自法律文書(shū)或人民政府的征收決定等生效時(shí)發(fā)生效力； B.因繼承或受遺贈(zèng)取得物權(quán)的，自繼承或受遺贈(zèng)開(kāi)始時(shí)發(fā)生效力； C.合法建造、拆除房屋等事實(shí)行為設(shè)立或者消滅物權(quán)的，自事實(shí)行為成就時(shí)發(fā)生效力。 上述規(guī)定享有不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的，處分該物權(quán)時(shí)，依照法律規(guī)定需要辦理登記

21、的，未經(jīng)登記的，不發(fā)生物權(quán)效力。 . 3.共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押 共同共有人以其共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，未經(jīng)其他共有人同意，抵押無(wú)效。但是，其他共有人知道或者應(yīng)當(dāng)知道而未提出異議的視為同意，抵押有效。故未經(jīng)共有權(quán)人同意的抵押并不當(dāng)然無(wú)效。. 4.公司提供擔(dān)保應(yīng)注意的問(wèn)題 （1）公司法第16條，公司為他人提供擔(dān)保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議；公司章程對(duì)擔(dān)保的總額及單項(xiàng)擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的不得超過(guò)規(guī)定的限額。公司為公司股東或者實(shí)際控制人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會(huì)或者股東大會(huì)決議。上述公司股東或者實(shí)際控制人支配的股東，不得參加前款規(guī)定事項(xiàng)的表決。該項(xiàng)表決由出席會(huì)議的其他股東所持表決權(quán)的

22、過(guò)半數(shù)通過(guò)；第105條規(guī)定：“本法和公司章程規(guī)定公司轉(zhuǎn)讓、受讓重大資產(chǎn)或者對(duì)外提供擔(dān)保等事項(xiàng)必須經(jīng)股東大會(huì)作出決議的，董事會(huì)應(yīng)當(dāng)及時(shí)召集股東大會(huì)會(huì)議，由股東大會(huì)就上述事項(xiàng)進(jìn)行表決?！?. 4.公司提供擔(dān)保應(yīng)注意的問(wèn)題 （2）銀行要重新認(rèn)識(shí)公司章程的作用 銀行應(yīng)注意，公司向銀行提供的公司章程應(yīng)與公司在公司登記機(jī)關(guān)所登記的版本一致，如果公司章程有變化但沒(méi)有在公司登記機(jī)關(guān)辦理變更登記是不能對(duì)抗第三人的。實(shí)踐中一般是公司在公司章程的復(fù)印件上加蓋公司公章后交給銀行，為防范出現(xiàn)不一致，銀行可以要求公司最好提供從公司登記機(jī)關(guān)直接查詢獲得的公司章程版本。 . 4.公司提供擔(dān)保應(yīng)注意的問(wèn)題 銀行在審查擔(dān)保時(shí)應(yīng)注

23、意： （1）非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供的擔(dān)保，查看該擔(dān)保公司的章程對(duì)外擔(dān)保的規(guī)定，對(duì)照章程看擔(dān)保金額是否超過(guò)章程對(duì)單項(xiàng)擔(dān)保數(shù)額規(guī)定。 （2）為股東或?qū)嶋H控制人提供擔(dān)保，通過(guò)工商登記、投資關(guān)系、協(xié)議或者其他安排等資料慎重判斷被擔(dān)保人是否為股東或?qū)嶋H控制人，是否提供了股東會(huì)或股東大會(huì)決議，擔(dān)保決議程序是否合法。 （3）上市公司提供的擔(dān)保，是否符合公司法第122條 規(guī)定。 . 4.公司提供擔(dān)保應(yīng)注意的問(wèn)題 銀行在審查擔(dān)保時(shí)應(yīng)注意： （4）法律禁止的情形。根據(jù)新公司法第149條，公司董事、高級(jí)管理人員不得有下列行為：違反公司章程的規(guī)定，未經(jīng)股東會(huì)、股東大會(huì)或者董事會(huì)同意，以公司財(cái)產(chǎn)為他人提供擔(dān)保。因此，銀行不得接

24、受此類(lèi)擔(dān)保，否則會(huì)導(dǎo)致該擔(dān)保無(wú)效。 （5）影響股份有限公司股權(quán)質(zhì)押的規(guī)定（公司法第142條） .(二)擔(dān)保物 1.抵押法律規(guī)定可以抵押財(cái)產(chǎn)有：（1）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；（2）抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；（3）抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；（4）抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；（5）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；（6）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。（7）以依法獲準(zhǔn)尚未建造的或者正在建造中的房屋或者其他建筑物抵押的（8）依法可以抵押

25、的其他財(cái)產(chǎn)。物權(quán)法規(guī)定可以抵押財(cái)產(chǎn)有：（1）建筑物和其他土地附著物；（2）建設(shè)用地使用權(quán)；（3）以招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；（4)生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；（5）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（6）交通運(yùn)輸工具；（7）鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。（8）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn).(二)擔(dān)保物 1.抵押不能抵押有：（1）土地所有權(quán)：（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但本法第三十四條第（五）項(xiàng)、第三十六條第三款規(guī)定的除外；（3）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)

26、療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；（4）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；（5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；（6）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押；（7）依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。物權(quán)法規(guī)定不能抵押有：（1）土地所有權(quán)：（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；（3）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；（4）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；（5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；（6）鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押；（7）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。.l物權(quán)法關(guān)于抵押

27、新規(guī)定： 承認(rèn)浮動(dòng)抵押（第181、189、196條） 經(jīng)當(dāng)事人書(shū)面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。 以上述動(dòng)產(chǎn)抵押的，抵押財(cái)產(chǎn)自債務(wù)履行期屆滿債權(quán)未實(shí)現(xiàn)、抵押人被宣告破產(chǎn)或被撤銷(xiāo)、當(dāng)事人約定的事項(xiàng)抵押權(quán)的情況或嚴(yán)重影響債權(quán)實(shí)現(xiàn)的其他情形發(fā)生時(shí)確定，但不得對(duì)抗正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中已支付合理價(jià)款并取得抵押財(cái)產(chǎn)的買(mǎi)受人。上述抵押應(yīng)向抵押人住所地工商行政管理部門(mén)辦理登記。抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。.l物權(quán)法關(guān)于抵押新

28、規(guī)定： 明確房地一并抵押（第182、199條） 以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財(cái)產(chǎn)視為一并抵押。 同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣(mài)、變賣(mài)抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款依照下列規(guī)定清償：1.抵押權(quán)已登記的，按照登記先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償；2.抵押權(quán)已登記的優(yōu)先于未登記的受償；3.抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。.(二)擔(dān)保物2.質(zhì)押（1）動(dòng)產(chǎn)：質(zhì)押人有處分權(quán)動(dòng)產(chǎn)，含以特戶、封金、保證金等形式特定化金錢(qián)。（2）權(quán)利：匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單；依法可以

29、轉(zhuǎn)讓的股份、股票；依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；公路橋梁、公路隧道或者公路渡口等不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)；依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。物權(quán)法規(guī)定：（1）動(dòng)產(chǎn)：法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動(dòng)產(chǎn)不得出質(zhì)。（2）權(quán)利：匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單；依法可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；應(yīng)收賬款；法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。.l物權(quán)法關(guān)于質(zhì)押的新規(guī)定： 承認(rèn)最高額質(zhì)押（第222條） 出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人可以協(xié)議設(shè)立最高額質(zhì)權(quán)。最高額之前除使用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)有關(guān)規(guī)定外，參照最高額抵押權(quán)的規(guī)定。 增加兩種權(quán)利質(zhì)押（第226、228條） 以基金份額、應(yīng)收賬款出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同，基金分額質(zhì)權(quán)自證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立，應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)自信貸征信機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。 .(三)擔(dān)保程序1.保證簽訂保證合同2.抵押辦理登記依抵押物不同，有登記生效、登記對(duì)抗僅有房產(chǎn)證沒(méi)有土地證，抵押是否有效？3.質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)交付權(quán)利交付或登記. (四)個(gè)人貸款擔(dān)保中幾個(gè)特殊問(wèn)題 1.私立學(xué)校、醫(yī)院設(shè)施可否抵押 2.能否以未成年名下存單質(zhì)押 3.汽車(chē)消費(fèi)貸款/小額擔(dān)保貸款中，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商或擔(dān)保公司在銀行開(kāi)立保證金賬戶 4.房產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商保證和回購(gòu)