社保VS商業(yè)保險

1、社保社保VS商業(yè)保險商業(yè)保險 壽陽支公司 董燕生社會保險與商業(yè)保險的比較社會保險與商業(yè)保險的比較比較項目社會保險商業(yè)保險定義是國家和社會根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為保證勞動者在達到國家規(guī)定的解除勞動義務的勞動年齡界限或因年老喪失勞動能力，退出勞動崗位后的基本生活需要而建立的一種社會保險制度。 是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。-保險法具體保障養(yǎng)老養(yǎng)老保險、醫(yī)療醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險五種。人身保險：人壽、

2、意外、健康保險特點強制性、低水平、廣覆蓋。 自愿性社會保險與商業(yè)保險的比較社會保險與商業(yè)保險的比較l社會保險與商業(yè)保險有很多利益相同或相似的地方，也有很多利益對沖的地方。特別是醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險這兩個大的險種，是每個客戶都需要的，而且大家一生都在這兩個險上投入大量財力，所以弄清楚二者之間的差別是非常重要的。 比較項目社會保險商業(yè)保險保障對象全體公民或勞動者自愿參加的社會成員目的保障社會利益，維護社會穩(wěn)定 獲取利潤，促進經(jīng)濟融通保險性質(zhì)以實施國家的社會政策或勞動政策為宗旨、依法強制實施的政府行為，體現(xiàn)社會的互濟性、補償性。 自愿參加，依保險合同實施的合同行為社會保險與商業(yè)保險的比較：社會保險與商

3、業(yè)保險的比較：比較項目社會保險商業(yè)保險保險費支付 由個人、企業(yè)、政府三方面合理負擔。被保險人個人負擔保險金給付原則及標準 強調(diào)社會公平原則，即權利義務不對等，不強調(diào)交費相等，但強調(diào)給付相同給付標準原則上是統(tǒng)一的。強調(diào)個人公平原則，即權利義務完全對等。給付標準以投保投保人支付的保險費來確定，交費多收益高，交費少收益低。 社會保險與商業(yè)保險的比較：社會保險與商業(yè)保險的比較：比較項目社會保險商業(yè)保險保險功能滿足社會成員生、老、病、死方面較低層次的需要，即生存需要。滿足人們生活生活消費的各個層次的需要，與社保配合可使保障水平可以相對較高。經(jīng)辦機構勞動部門商業(yè)保險公司經(jīng)營體制 由國家專門設立，各級社會保

4、險局統(tǒng)一管管理理，對資金的運營不征稅。由商業(yè)保險公司按企業(yè)原則經(jīng)營管理，國家對其經(jīng)濟經(jīng)濟活動征收有關稅費。 社會保險與商業(yè)保險的比較：社會保險與商業(yè)保險的比較：比較項目社會保險商業(yè)保險采取方法 是一種社會行為，國家強制執(zhí)行。 是一種商業(yè)行為，自愿參加。 法律基礎屬于勞動立法范疇，受中華人民共和國勞動法和其他有關法律約束。 屬于經(jīng)濟立法范疇，受中華人民共和國保險保險法法約束。 社會保險與商業(yè)保險的比較社會保險與商業(yè)保險的比較社會保險與商業(yè)保險的比較比較比較項目社會保險商業(yè)保險保障對象的公平性保障對象的公平性 被保險人比投保人多被保險人與投保人一樣多保值增值能力保值增值能力 由事業(yè)單位管理，增值能

5、力差，擠占挪用和貪污等案例多。 專業(yè)金融機構管理，增值能力強，資金管理嚴格。 對投保人的限制對投保人的限制 沒有限制，可以帶病投保。 只保健康人群。 理賠管理理賠管理 各地各時期不同，幾乎沒有不騙保的人和地區(qū)。 普遍嚴格，較少有騙?，F(xiàn)象。 保險利益的公平性保險利益的公平性 人活到哪兒保到哪兒，長壽的人占便宜，短命的人倒霉。 保險利益按壽命事先確定，長壽的人賠錢，短命的人賺錢。 保險利益調(diào)整保險利益調(diào)整 是國家強制執(zhí)行的法定險種，國家管理部門會逐年調(diào)整保險利益而不需征得投保人的同意。 在保單簽署時就確定保險利益，以后不再改變。 總 結 l社會保險是一種基礎性的保障，其設計出發(fā)點是以社會安定為目標

6、的。如果你是低收入、長壽和體弱多病，你就是社會保險的受益者；如果你高收入、短命和健康，你就是社會保險的貢獻者；而如果不做商業(yè)保險補充，那么你就一定要長壽。其中長壽是你在社會保險獲益的最重要因素。這種設計與商業(yè)保險的設計恰恰形成了風險的對沖。l所以,已經(jīng)上了社保的高收入人群（包括公務員），應該針對自己可能的生命風險（短命和健康）設計商業(yè)保險，尤其是醫(yī)療險和養(yǎng)老險的設計，更應該是按照短命利益優(yōu)先的原則設計方案。 可惜我們大多數(shù)上了社保的客戶，在選擇醫(yī)療險和養(yǎng)老險的時候，都選擇了性價比最高的險種，這些性價比高的險種在客戶短命時的利益是最差的，而客戶短命時的社會保險的利益也是最差的，這時客戶就進一步放

7、大了自己萬一發(fā)生生命風險時的損失。思考分析思考分析 l已經(jīng)有社會保險的客戶如何選擇醫(yī)療保險 l已經(jīng)有社會保險的客戶如何選擇養(yǎng)老保險 國家領導談社保與商保國家領導談社保與商保 朱鎔基基本醫(yī)療保障只能是低水平的，“?！倍皇恰鞍薄！氨！奔从幸粋€基本的保障，超出部分主要應通過商業(yè)保險解決。現(xiàn)在該是轉(zhuǎn)變陳舊觀念的時候了，應該明確，健康投資投資人人有責，不能再完全依靠社會，社會要求我們積極參加商業(yè)保險。 江澤民金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，商業(yè)保險是金融體系的重要組成部分，它對促進改革，保險經(jīng)濟，穩(wěn)定社會，造福人民具有重要的作用。社保有什么好處和局限性社保有什么好處和局限性 l社會保險是維護社會安定的基本保障

8、制度，在險種的設計上注重保障人民“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)”。l并不注重考慮所養(yǎng)、所醫(yī)的合理性。 社保局限分析之社保局限分析之-健康保障篇健康保障篇l健康遭受侵害的原因無外乎兩方面：健康遭受侵害的原因無外乎兩方面：意外：外來的，如交通事故、遭匪徒襲擊致創(chuàng)、被開水 燙傷等等，意外又分工傷意外工傷意外及非工傷意外非工傷意外，疾?。号c自身體質(zhì)有關的，如膽囊炎，腫瘤，肝炎等。l而受創(chuàng)后，我們必然會關注保障而受創(chuàng)后，我們必然會關注保障( (也即經(jīng)濟補償也即經(jīng)濟補償) )，補償，補償無外乎通過以下三方面實現(xiàn)：無外乎通過以下三方面實現(xiàn)：一、直接的就醫(yī)費用報銷(檢查、治療、藥物、住院、床 位、手術操作等等) 二、住

9、院時對收入進行補償三、發(fā)生大災大病時有高額賠付以應付特殊時期驟然 增加的許多開支(如看護、營養(yǎng)、誤工、債務清算等)這就得到了我們的健康保障全息圖這就得到了我們的健康保障全息圖 意外意外傷害傷害生理生理疾病疾病工傷工傷意外(1/3的時間)非工傷非工傷意外(2/3的時間)1、 工傷意外就醫(yī)費用報銷(社保幾乎包干)4、非工傷意外就醫(yī)費用報銷7、疾病就醫(yī)費用報銷（社保按月發(fā)工傷津貼）2、 工傷意外住院收入補償5、非工傷意外住院收入補償8、疾病住院收入補償 3、工傷意外重大賠付(工傷殘廢康復器具及補助費)6、非工傷意外(傷殘)重大賠付9、重大疾病賠付以上以上9個板塊個板塊, 你有沒有思考過你有沒有思考過

10、:哪些對你的家庭正常的財務秩序是最至關重要哪些對你的家庭正常的財務秩序是最至關重要,不可或缺的不可或缺的?應該說，每個板塊都那么重要，最理想的健康保障是應該說，每個板塊都那么重要，最理想的健康保障是19保障板塊全面涵蓋，保障板塊全面涵蓋，這就得到了我們的健康保障全息圖這就得到了我們的健康保障全息圖 你有沒有了解過：社保保障僅能涵蓋其中的哪些板塊？你有沒有了解過：社保保障僅能涵蓋其中的哪些板塊？黃色背景區(qū)是社保所提供的保障部分，可看到社保保障非常有限。黃色背景區(qū)是社保所提供的保障部分，可看到社保保障非常有限。意外意外傷害傷害生理生理疾病疾病工傷工傷意外(1/3的時間)非工傷非工傷意外(2/3的時

11、間)1、 工傷意外就醫(yī)費用報銷(社保幾乎包干)4、非工傷意外就醫(yī)費用報銷7、疾病就醫(yī)費用報銷（社保按月發(fā)工傷津貼）2、 工傷意外住院收入補償5、非工傷意外住院收入補償8、疾病住院收入補償 3、工傷意外重大賠付(工傷殘廢康復器具及補助費)6、非工傷意外(傷殘)重大賠付9、重大疾病賠付總結：總結：社保急待補充的幾方面一、 非工傷意外毫無保障非工傷意外毫無保障（無論就醫(yī)費用報銷、住院期間收入 補償、意外傷害重大賠付還是身故賠付皆無賠付） 相關鏈接：意外傷害不能享醫(yī)保- (南方都市報) 二、 疾病就醫(yī)費用報銷有許多限制疾病就醫(yī)費用報銷有許多限制:社保報銷主要針對住院費 用、有嚴格的用藥限制、自付比例1

12、0%20%50%100% 不等、設報銷封頂限(限額與連貫參保相關)三、 住院期間所帶來的收入損失無法保障住院期間所帶來的收入損失無法保障（工傷意外除外四、 無重大疾病賠付：無重大疾病賠付：重大疾病一旦發(fā)生，除就醫(yī)費用，還將 產(chǎn)生大量龐雜開銷，無法保障 五、 社保社保工傷、疾病醫(yī)療與養(yǎng)老保險等為員工本人的保障，家人保障，家人 無法享有。無法享有。 總總 結結 如果把上圖比做一面完整的健康保障防護墻，那么社保的作用顯然相當有限風險面前，若僅有社保，我們的家人還是只能活在不安中! 社保中身故保障主要涉及工傷意外，若要獲得全面保障，商業(yè)保險不可或缺! 總總 結結 一家之主的離去，將帶走家庭賴以生存的收

13、入來源。收入一旦銳減甚至中斷，高昂的房貸余額或其它債務、孩子孩子的教育費用、配偶的年老的經(jīng)濟依靠等等將令家人不堪重負。 對生命看重的背后，承載的是對家人的責任和愛心。社保局限分析之社保局限分析之-儲蓄儲蓄理財保障篇保障篇 l儲蓄理財關乎人生各階段的生活品質(zhì)儲蓄理財關乎人生各階段的生活品質(zhì)!-l每個人的一生都是在賺錢與花錢中度過的，人生每一個階段的理想和目標都仰賴充足的財務支持。隨著社會保障體系的改革，以及社會人口老齡化（未來每對夫妻要對應4至12位老人），國家負責到底和養(yǎng)兒防老的時代一去不復返。從我們走入社會的第一天起，我們就面臨著理財?shù)奶魬?zhàn)!衡量理財效果的基本標準l衣食住行不發(fā)愁，生老病死有

14、所靠，享有“幼有所育、少有所教、老有所養(yǎng)”。l可見，除了健康費用保障與家庭經(jīng)濟支柱保障可見，除了健康費用保障與家庭經(jīng)濟支柱保障后，百姓最關注的就是孩子的教育儲備與自己后，百姓最關注的就是孩子的教育儲備與自己的養(yǎng)老儲備了。的養(yǎng)老儲備了。 高等教育與養(yǎng)老儲備層次及策略全息圖高等教育與養(yǎng)老儲備層次及策略全息圖 高等教育高等教育標準層次標準層次(國內(nèi)專科國內(nèi)?？苹虮究苹虮究?無風險理財工具無風險理財工具1、教育保險 2、銀行儲蓄 3、債券 養(yǎng)養(yǎng) 老老標準層次標準層次 123456社會養(yǎng)老保險 補充養(yǎng)老保險 企業(yè)年金 養(yǎng)老保險 銀行儲蓄 債券 更高層次更高層次 其它金融理財工具：證券(股票、基金)、期貨

15、 思思 考考 對照上圖，你有沒有審視過對照上圖，你有沒有審視過: 你選擇了哪些理財工具做好這兩個對于個你選擇了哪些理財工具做好這兩個對于個人及家庭至關重要的規(guī)劃？人及家庭至關重要的規(guī)劃？ 社保能提供怎樣的儲蓄理財保障？社保能提供怎樣的儲蓄理財保障？ 社保僅提供勞動者本人的社會養(yǎng)老保險，社保僅提供勞動者本人的社會養(yǎng)老保險，不提供其子女的教育經(jīng)費保障。不提供其子女的教育經(jīng)費保障。 社會養(yǎng)老保險簡介 社會社會養(yǎng)老保險金是指職工因在一個企業(yè)工作到一定年限，不愿繼續(xù)任職或因年老體衰、工殘事故導致永久喪失勞動能力時，企業(yè)為保證其老有所養(yǎng)而付給的年金或一次付清所得金。 養(yǎng)老保險的享受待遇，累計繳納養(yǎng)老保險1

16、5年以上，并達到法定退休年齡，可以享受養(yǎng)老保險待遇。社會養(yǎng)老保險簡介 對于社保，人們最關心的問題是：參加了社會養(yǎng)老保險后，退休之后每月能領取多少養(yǎng)老金呢？自國家勞動和社會保障部部長提出“2006年1月1日起，個人養(yǎng)老賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由目前本人繳費工資的11%調(diào)整為8%” ，個人賬戶減少注資個人賬戶減少注資3%3%。人們就開始盤算以下問題：這3%的費用去了哪里？究竟哪些人群會受此影響？受影響的那些人群，在退休后究竟少拿了多少養(yǎng)老錢？為此，有記者專門走訪了相關部門和專家，替老百姓算一算這筆養(yǎng)老賬。社會養(yǎng)老保險金如何計算社會養(yǎng)老保險金如何計算? ? 調(diào)整對三類職工影響不同調(diào)整對三類職工影響不同老人指1

17、997年養(yǎng)老制度改革之前退 休的職工仍然采用“老辦法” 即按照他們退休前的工資的一定比例發(fā)放養(yǎng)老金 此次調(diào)整對于他們的養(yǎng)老金水平幾乎沒有影響 中人指養(yǎng)老制度改革前參加工作而在改革后退休的職工過渡性辦法 由基礎養(yǎng)老金、個人賬戶養(yǎng)老金和過渡性養(yǎng)老金三部分組成 對改革不久就退休的影響小。對改革后還要工作時間長的大，與新人相似。新人指養(yǎng)老制度改革后參加工作的職工新辦法由基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成如果仍按社會平均工資的20來計發(fā)的話，那么會使部分“中人”和“新人未來的養(yǎng)老金縮水。這次個人賬戶繳費比例的調(diào)整對他們的影響是不同的。社會養(yǎng)老保險金如何計算社會養(yǎng)老保險金如何計算? ?l首先，先了解個人賬戶的

18、內(nèi)容，繳納比例和退休后發(fā)放的計算標準。1、養(yǎng)老保險個人賬戶的內(nèi)容包括三部分： 個人繳納的基本養(yǎng)老保險費 +單位繳納的基本養(yǎng)老保險費記入個人賬戶部分 +按社保利率計算的利息 很明顯，新政策將把單位繳納的基本養(yǎng)老保險費記入個人賬戶部分的去除。社會養(yǎng)老保險金如何計算社會養(yǎng)老保險金如何計算? ?2、繳費比例：該部分由個人繳費和單位繳費組成。(1)個人繳費根據(jù)職工本人上一年度月平均工資(最低數(shù)為上年全市職工工資的60%； 最高數(shù)為上年全市職工工資的300%)的8繳納。(2)單位繳費根據(jù)職工本人上一年度月平均工資的22%繳納。原先的老政策是個人繳 費全部和單位繳費的3%計入個人養(yǎng)老賬戶，單位繳納的19%劃

19、轉(zhuǎn)為社會統(tǒng)籌，而 新政策將單位繳費的3%也劃入社會統(tǒng)籌用來解決養(yǎng)老空賬問題。3、養(yǎng)老金的計算公式： “中人”的基本養(yǎng)老金基礎養(yǎng)老金個人賬戶養(yǎng)老金過渡性養(yǎng)老金 退休前一年全市職工月平均工資20%(繳費年限不滿15年的按15%)個人 賬戶本息和120指數(shù)化月平均繳費工資1997年底前繳費年限1.4%。 “新人”的基本養(yǎng)老金基礎養(yǎng)老金個人賬戶養(yǎng)老金。 基礎養(yǎng)老金按本人退休時上年本市職工月平均工資的20計發(fā)，個人賬戶養(yǎng) 老金按本人賬戶儲存額除以120計發(fā)。 (注：由于客觀原因，全國某些城市的計算標準可能有所不同。)社會養(yǎng)老保險金如何計算社會養(yǎng)老保險金如何計算? ?l通過上面的公式，個人賬戶養(yǎng)老金的多少

20、將直接影響退休后月養(yǎng)老金的多少。l由于全國各地收入水平和改革程度存在差異，養(yǎng)老金的計算標準也有差異。現(xiàn)在采取北京市的“中人”一個典型來計算。l假設隸屬“中人”行列的北京居民王先生平均月薪4000元，養(yǎng)老保險繳費期限為10年，假設10年后北京月平均工資是3000元，那么退休后，他在政策變化前后各能領到多少養(yǎng)老金呢？社會養(yǎng)老保險金如何計算社會養(yǎng)老保險金如何計算? ? 按現(xiàn)行的養(yǎng)老金制度：l王先生退休后每月可領到的養(yǎng)老金 3000元15% 4000元 8%1210120 770元 770元可以做什么呢？不用說你也明白，只能維持最低水平的生活！怎么辦？靠兒女，到時候的421家庭結構會給子女造成很大的生活壓力。所以，不如趁現(xiàn)在還有能力，購買一些商業(yè)養(yǎng)老保險以作補充。 社會養(yǎng)老保險的限制在于： 1、 社保養(yǎng)老金額與退休前收入反差大，對高 收入、高財