項(xiàng)目一：商業(yè)銀行放款業(yè)務(wù)認(rèn)知(貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí))

1、1.1.貸款含義、貸款分類、貸款原則與政策貸款含義、貸款分類、貸款原則與政策2.2.貸款要素：對(duì)象、金額、期限、利率、貸款要素：對(duì)象、金額、期限、利率、 擔(dān)保方式、還款方式擔(dān)保方式、還款方式3.3.貸款程序貸款程序4.4.貸款管理制度與貸款定價(jià)貸款管理制度與貸款定價(jià)項(xiàng)目目標(biāo)項(xiàng)目目標(biāo)知識(shí)目標(biāo)知識(shí)目標(biāo) 了解貸款對(duì)象、條件與貸款分類；了解貸款對(duì)象、條件與貸款分類； 理解貸款的原則與政策、貸款期限要求與利率確定；理解貸款的原則與政策、貸款期限要求與利率確定； 掌握貸款基本程序和主要的貸款管理制度；掌握貸款基本程序和主要的貸款管理制度； 掌握對(duì)借款人進(jìn)行信用分析與信用等級(jí)評(píng)定的方法及掌握對(duì)借款人進(jìn)行信用

2、分析與信用等級(jí)評(píng)定的方法及內(nèi)容；內(nèi)容； 能初步判斷借款申請(qǐng)人的償債意愿與償債能力，能對(duì)借能初步判斷借款申請(qǐng)人的償債意愿與償債能力，能對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行全面、準(zhǔn)確的貸前調(diào)查，能全面收集和有款申請(qǐng)人進(jìn)行全面、準(zhǔn)確的貸前調(diào)查，能全面收集和有效整理借款申請(qǐng)人的各項(xiàng)基本資料和信用信息，會(huì)撰寫效整理借款申請(qǐng)人的各項(xiàng)基本資料和信用信息，會(huì)撰寫貸款調(diào)查報(bào)告；貸款調(diào)查報(bào)告； 能準(zhǔn)確對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)分析與非財(cái)務(wù)分析，能根據(jù)能準(zhǔn)確對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)分析與非財(cái)務(wù)分析，能根據(jù)借款資料對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定；能準(zhǔn)確對(duì)借款借款資料對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定；能準(zhǔn)確對(duì)借款個(gè)人進(jìn)行信用分析與信用等級(jí)評(píng)定；個(gè)人進(jìn)行信用分析與

3、信用等級(jí)評(píng)定； 能正確選擇抵押（質(zhì)押）物品并進(jìn)行準(zhǔn)確估值，能正確能正確選擇抵押（質(zhì)押）物品并進(jìn)行準(zhǔn)確估值，能正確對(duì)抵押（質(zhì)押）物品進(jìn)行登記；對(duì)抵押（質(zhì)押）物品進(jìn)行登記；項(xiàng)目目標(biāo)項(xiàng)目目標(biāo)能力目標(biāo)能力目標(biāo) 能有效選擇保證人，并對(duì)其償債意愿和償債能力進(jìn)行評(píng)能有效選擇保證人，并對(duì)其償債意愿和償債能力進(jìn)行評(píng)估；估； 能有效對(duì)借款申請(qǐng)資料進(jìn)行貸中審查與核實(shí)，會(huì)撰寫貸能有效對(duì)借款申請(qǐng)資料進(jìn)行貸中審查與核實(shí)，會(huì)撰寫貸款審查報(bào)告；款審查報(bào)告； 能按規(guī)定及時(shí)正確對(duì)借款人、擔(dān)保人（物）進(jìn)行貸后檢能按規(guī)定及時(shí)正確對(duì)借款人、擔(dān)保人（物）進(jìn)行貸后檢查，能及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人預(yù)警信息并進(jìn)行有效處理；查，能及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人預(yù)警信息并

4、進(jìn)行有效處理； 能準(zhǔn)確對(duì)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類和準(zhǔn)備金提取；能準(zhǔn)確對(duì)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類和準(zhǔn)備金提??； 根據(jù)要求完成商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)組織架構(gòu)、崗位設(shè)置與根據(jù)要求完成商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)組織架構(gòu)、崗位設(shè)置與人員配備圖，完善信貸業(yè)務(wù)流程圖。人員配備圖，完善信貸業(yè)務(wù)流程圖。 項(xiàng)目目標(biāo)項(xiàng)目目標(biāo)能力目標(biāo)能力目標(biāo) 培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)協(xié)作意識(shí)；培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)協(xié)作意識(shí)； 培養(yǎng)誠(chéng)信品質(zhì)和責(zé)任意識(shí)；培養(yǎng)誠(chéng)信品質(zhì)和責(zé)任意識(shí)； 鍛煉總結(jié)、歸納的能力。鍛煉總結(jié)、歸納的能力。 項(xiàng)目目標(biāo)項(xiàng)目目標(biāo)素質(zhì)目標(biāo)素質(zhì)目標(biāo)任務(wù)任務(wù)1 1：貸款含義、貸款分類、貸款含義、貸款分類、 貸款貸款原則與政策原則與政策 貸款原則貸款原則 貸款政策貸款政策.貸款貸款含義含義 貸

5、款分類貸款分類二、貸款原則二、貸款原則 貸款原則是銀行借貸行為規(guī)范的總體性準(zhǔn)則貸款原則是銀行借貸行為規(guī)范的總體性準(zhǔn)則 貸款原則是銀行制定各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)則的基礎(chǔ)貸款原則是銀行制定各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)則的基礎(chǔ)貸款貸款原則原則效益性、效益性、安全性和安全性和流動(dòng)性流動(dòng)性相結(jié)合相結(jié)合平等、平等、自愿、自愿、公平和公平和誠(chéng)實(shí)信用誠(chéng)實(shí)信用依法貸款依法貸款公平競(jìng)爭(zhēng)與密切協(xié)作公平競(jìng)爭(zhēng)與密切協(xié)作二、貸款原則二、貸款原則 貸款政策是指導(dǎo)貸款決策行為的具體行為準(zhǔn)則。貸款政策是指導(dǎo)貸款決策行為的具體行為準(zhǔn)則。 貸款政策與貸款原則不同，原則具有一般性，全局統(tǒng)貸款政策與貸款原則不同，原則具有一般性，全局統(tǒng)一，相對(duì)穩(wěn)定；而政策則

6、相對(duì)具體，差異性、時(shí)效性一，相對(duì)穩(wěn)定；而政策則相對(duì)具體，差異性、時(shí)效性明顯，隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展和形勢(shì)變化相應(yīng)調(diào)整。明顯，隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展和形勢(shì)變化相應(yīng)調(diào)整。三、貸款政策三、貸款政策三、貸款政策三、貸款政策貸款管理具體措施貸款管理具體措施利率政策利率政策總量政策總量政策投向政策投向政策四、貸款分類四、貸款分類自營(yíng)貸款和委托貸款自營(yíng)貸款和委托貸款短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)貸款信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)貸款正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款貸款五級(jí)分類貸款五級(jí)分類貸款貸款分類分類任務(wù)任務(wù)2 2：貸款要素：貸款要素

7、 貸款金額貸款金額貸款對(duì)象貸款對(duì)象貸款利率貸款利率還款方式還款方式貸款期限貸款期限擔(dān)保方式擔(dān)保方式貸款貸款要素要素任務(wù)任務(wù)3 3：貸款程序：貸款程序 貸款程序是指貸款的貸與不貸，貸多貸少，采取何種方貸款程序是指貸款的貸與不貸，貸多貸少，采取何種方式放貸以及貸后跟蹤檢查保證貸款回收的這樣一個(gè)決策式放貸以及貸后跟蹤檢查保證貸款回收的這樣一個(gè)決策過程。過程。 貸款操作中所涉及部門貸款操作中所涉及部門 經(jīng)營(yíng)行、管理行經(jīng)營(yíng)行、管理行 客戶部、信貸管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、貸款審查委員會(huì)客戶部、信貸管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、貸款審查委員會(huì) 經(jīng)營(yíng)行：直接辦理和經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。經(jīng)營(yíng)行：直接辦理和經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的銀行

8、機(jī)構(gòu)。 管理行：總行、一級(jí)分行和二級(jí)分行。管理行：總行、一級(jí)分行和二級(jí)分行。 客戶部門：各級(jí)行承擔(dān)客戶拓展，貸款申請(qǐng)受理、貸前調(diào)查客戶部門：各級(jí)行承擔(dān)客戶拓展，貸款申請(qǐng)受理、貸前調(diào)查和貸后管理，中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷，組織客戶存款等職能的部門。和貸后管理，中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷，組織客戶存款等職能的部門。 信貸管理部門：指各級(jí)行承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)審查職能的部門。信貸管理部門：指各級(jí)行承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)審查職能的部門。 風(fēng)險(xiǎn)管理部門：各級(jí)行承擔(dān)貸款整體風(fēng)險(xiǎn)控制職能的部門。風(fēng)險(xiǎn)管理部門：各級(jí)行承擔(dān)貸款整體風(fēng)險(xiǎn)控制職能的部門。 貸款審查委員會(huì)（簡(jiǎn)稱貸審會(huì)）：各級(jí)行貸款決策機(jī)構(gòu)，負(fù)貸款審查委員會(huì)（簡(jiǎn)稱貸審會(huì)）：各級(jí)行貸款決策機(jī)構(gòu)，負(fù)

9、責(zé)貸款業(yè)務(wù)的審議，對(duì)有權(quán)審批人進(jìn)行制約及智力支持。責(zé)貸款業(yè)務(wù)的審議，對(duì)有權(quán)審批人進(jìn)行制約及智力支持。任務(wù)任務(wù)3 3：貸款程序：貸款程序 貸款基本程序貸款基本程序客客 戶戶 申申 請(qǐng)請(qǐng)銀行受理銀行受理貸前調(diào)查貸前調(diào)查貸中審查貸中審查貸款風(fēng)險(xiǎn)管理貸款風(fēng)險(xiǎn)管理貸款審議和審批貸款審議和審批貸款報(bào)備貸款報(bào)備貸后檢查貸后檢查提供信用提供信用信信 用用 到到 期期 處處 理理簽訂借款合同簽訂借款合同貸款正?；厥召J款正?；厥召J款展期貸款展期不良貸款不良貸款任務(wù)任務(wù)4 4：貸款管理制度與貸款定價(jià)：貸款管理制度與貸款定價(jià) 貸款管理制度貸款管理制度 審貸部門分離制度審貸部門分離制度 貸款審查委員會(huì)制度貸款審查委員會(huì)

10、制度 貸款業(yè)務(wù)授權(quán)管理制度貸款業(yè)務(wù)授權(quán)管理制度 主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度 信貸人員持證上崗制度信貸人員持證上崗制度 信貸人員等級(jí)管理制度信貸人員等級(jí)管理制度 特事特辦制度特事特辦制度 信貸回避制度信貸回避制度 貸款定價(jià)貸款定價(jià) 貸款定價(jià)原則貸款定價(jià)原則 貸款價(jià)格的構(gòu)成貸款價(jià)格的構(gòu)成 影響貸款定價(jià)的因素影響貸款定價(jià)的因素 貸款定價(jià)方法貸款定價(jià)方法二、貸款定價(jià)二、貸款定價(jià) 貸款定價(jià)原則貸款定價(jià)原則 貸款價(jià)格的構(gòu)成貸款價(jià)格的構(gòu)成 影響貸款定價(jià)的因素影響貸款定價(jià)的因素 貸款定價(jià)方法貸款定價(jià)方法利潤(rùn)利潤(rùn)最大化最大化保證保證貸款安全貸款安全擴(kuò)大擴(kuò)大市場(chǎng)份額市場(chǎng)份額維護(hù)維護(hù)銀行形象銀

11、行形象（一）貸款定價(jià)原則（一）貸款定價(jià)原則 貸款利率貸款利率貸款貸款承諾費(fèi)承諾費(fèi)補(bǔ)償余額補(bǔ)償余額隱含價(jià)格隱含價(jià)格（二）貸款價(jià)格的構(gòu)成（二）貸款價(jià)格的構(gòu)成 （三）影響貸款定價(jià)的因素（三）影響貸款定價(jià)的因素 資金成本資金成本 貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度 貸款費(fèi)用貸款費(fèi)用 貸款期限貸款期限 貸款目標(biāo)收益率貸款目標(biāo)收益率 借款人的信用及其與銀行借款人的信用及其與銀行的關(guān)系的關(guān)系 補(bǔ)償存款余額補(bǔ)償存款余額 貸款供求狀況貸款供求狀況 （四）貸款定價(jià)方法（四）貸款定價(jià)方法 目標(biāo)收益率定價(jià)法目標(biāo)收益率定價(jià)法 基礎(chǔ)利率定價(jià)法基礎(chǔ)利率定價(jià)法 保留補(bǔ)償余額定價(jià)法保留補(bǔ)償余額定價(jià)法 成本加成定價(jià)法成本加成定價(jià)法三、

12、貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的原則與手段三、貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的原則與手段1 1、銀行不能、銀行不能“回避回避”風(fēng)險(xiǎn)，只能風(fēng)險(xiǎn)，只能“管理管理”風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 銀行任何活動(dòng)都有一定風(fēng)險(xiǎn)，如果采取回避態(tài)度，就無法銀行任何活動(dòng)都有一定風(fēng)險(xiǎn)，如果采取回避態(tài)度，就無法開展業(yè)務(wù)，所以只能管理風(fēng)險(xiǎn)，即如何去識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、判斷開展業(yè)務(wù)，所以只能管理風(fēng)險(xiǎn)，即如何去識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、判斷風(fēng)險(xiǎn)大小，然后分散風(fēng)險(xiǎn)，并為風(fēng)險(xiǎn)提供相應(yīng)的保障。風(fēng)險(xiǎn)大小，然后分散風(fēng)險(xiǎn)，并為風(fēng)險(xiǎn)提供相應(yīng)的保障。 2 2、風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)必須對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)必須對(duì)稱 風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)是正相關(guān)關(guān)系，回報(bào)率越高，風(fēng)險(xiǎn)越大；風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)是正相關(guān)關(guān)系，回報(bào)率越高，風(fēng)險(xiǎn)越大；風(fēng)險(xiǎn)越低，回報(bào)率也越低。銀行