基層行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀與發(fā)展策略分析

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上基層行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀與發(fā)展策略分析風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行的生命線。對(duì)處于農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)最前沿的基層行而言，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)面前，如何兼顧業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理并借此改善資產(chǎn)質(zhì)量、提高盈利水平，已成為每一個(gè)基層行必須認(rèn)真面對(duì)的重大課題。本文從試析當(dāng)前基層行風(fēng)險(xiǎn)管理狀況入手，就應(yīng)采取的措施作以粗淺探討。一、當(dāng)前基層行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在問(wèn)題近年來(lái)，各基層行基于上級(jí)管理要求和自身的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)實(shí)，對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題普遍比較重視。通過(guò)落實(shí)信貸新規(guī)則、強(qiáng)化貸后管理、加大清收力度、狠抓內(nèi)控管理等措施，資產(chǎn)質(zhì)量得到了持續(xù)改善，內(nèi)控管理和經(jīng)營(yíng)行為日趨規(guī)范，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力逐步增強(qiáng)

2、，但仍然存在諸多“軟肋”，部分基層行內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力尚需加強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)管理還存在許多薄弱環(huán)節(jié)，繼續(xù)提高資產(chǎn)質(zhì)量、防范不良貸款反彈的任務(wù)仍十分艱巨，案件的多發(fā)勢(shì)頭尚未得到有效遏制。特別是與建設(shè)股份制商業(yè)銀行的改革要求相比，依法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制尚未建立，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和員工素質(zhì)還不能適應(yīng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。一是風(fēng)險(xiǎn)管理理念不夠強(qiáng)。表現(xiàn)在，有些行領(lǐng)導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管理素質(zhì)和能力還比較低，對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)還不夠充分，重信用風(fēng)險(xiǎn)、輕市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，重業(yè)務(wù)拓展、輕風(fēng)險(xiǎn)防范，“一管就死、一放就亂”、“一手硬、一手軟”的問(wèn)題還未徹底解決；大部分基層行還沒(méi)有資本有償使用的概念，有的在慣性思維下，不能正確處理發(fā)展

3、速度與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系，不計(jì)成本盲目擴(kuò)大規(guī)模，風(fēng)險(xiǎn)管理教訓(xùn)十分深刻，大量產(chǎn)生的不良貸款已成為制約經(jīng)營(yíng)發(fā)展的最大障礙；有的對(duì)內(nèi)部控制重視不夠，內(nèi)控機(jī)制不健全，制度建設(shè)滯后，跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展需要，管理風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)日益突出；有的受利益驅(qū)動(dòng)或經(jīng)營(yíng)目標(biāo)多重性的影響，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)心程度不夠，片面追求指標(biāo)任務(wù)或員工收入；穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的理念在一些基層行還未得到很好貫徹，有的存在不同程度的短期行為和麻痹僥幸心理，打擦邊球，弄虛作假，致使一些內(nèi)控制度形同虛設(shè)。二是風(fēng)險(xiǎn)管理體制和機(jī)制不夠健全。以分支行為核算主體的橫向風(fēng)險(xiǎn)管理體制，客觀上不利于細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)，難以按產(chǎn)品線實(shí)行縱向的、獨(dú)立的、專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理，前后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容交叉、

4、職責(zé)不明的問(wèn)題在多數(shù)基層行已經(jīng)顯露。看似嚴(yán)密的“三道防線”、看似嚴(yán)格的各類檢查，由于缺乏必要的激勵(lì)和應(yīng)有的獨(dú)立性、權(quán)威性而被弱化，實(shí)際工作效果差強(qiáng)人意，相當(dāng)數(shù)量的專業(yè)檢查流于形式。有些行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理僅僅是信貸后臺(tái)人員的翻版，缺乏嚴(yán)格的資格審查，與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制相關(guān)的配套機(jī)制還很欠缺，“責(zé)、權(quán)、利”不對(duì)等，雙重領(lǐng)導(dǎo)、雙重考核等因素限制了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理作用的充分發(fā)揮。三是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理能力不足。由于專業(yè)人才匱乏，加之缺少有力的技術(shù)支持，目前部分基層行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力還比較薄弱，各級(jí)管理人員多從自身的經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)仍側(cè)重于信用風(fēng)險(xiǎn)，且偏重對(duì)單個(gè)交易對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)審查，對(duì)于利率、匯率等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和組合風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，

5、因而也缺乏有效的管理制度和手段。信貸風(fēng)險(xiǎn)仍未得到有效遏制，能力風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，有些基層行貸后管理還流于形式，重貸輕管問(wèn)題依然存在，許多信貸風(fēng)險(xiǎn)只是成為事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)之后才引起基層行的重視，信貸退出往往錯(cuò)失良機(jī)。有些基層行內(nèi)控制度不夠健全，對(duì)制度執(zhí)行情況缺乏有效監(jiān)督，少數(shù)一線員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和執(zhí)行制度觀念還很淡薄，操作風(fēng)險(xiǎn)已成為基層行內(nèi)控系統(tǒng)面對(duì)的最現(xiàn)實(shí)、最需要有效管理的風(fēng)險(xiǎn)。四是風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控文化缺失。以資本制約為前提、以執(zhí)行力為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理文化在基層行尚未得到很好培育，個(gè)別行基本制度執(zhí)行不力，崗位制約和制度制約流于形式，有章不循、違章操作的現(xiàn)象仍時(shí)有發(fā)生。從嚴(yán)治行、依法查處違法、違規(guī)的

6、力度不夠，責(zé)任追究往往雷聲大、雨點(diǎn)小，管理不嚴(yán)，處罰偏松。制度建設(shè)也有待進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)，制度間相互抵觸、相互打架的情況時(shí)有發(fā)生，致使有些制度不能執(zhí)行或難于執(zhí)行。二、加強(qiáng)基層行風(fēng)險(xiǎn)管理的基本策略當(dāng)前，基層行抓好內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)防范工作，關(guān)鍵是要加快構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理，完善和強(qiáng)化有效識(shí)別、度量、監(jiān)測(cè)和控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的常規(guī)制度體系。一要切實(shí)轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理理念，積極培育健康的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。要牢固樹(shù)立“風(fēng)險(xiǎn)管理就是商業(yè)銀行生命線”的理念，將風(fēng)險(xiǎn)管理作為一項(xiàng)基礎(chǔ)性和長(zhǎng)遠(yuǎn)性的工作，牢牢把握風(fēng)險(xiǎn)防范這一主線，正確處理規(guī)模與管理、質(zhì)量與速度、長(zhǎng)期利益與短期利益的關(guān)系，深刻認(rèn)識(shí)規(guī)模、質(zhì)量和效

7、益的內(nèi)在機(jī)理，加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，著力提高發(fā)展品質(zhì)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)；樹(shù)立“有償使用經(jīng)濟(jì)資本”的理念，要正確處理好規(guī)模增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)資本約束之間的關(guān)系，將未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期量化為當(dāng)期成本，并通過(guò)經(jīng)濟(jì)資本配置，合理引導(dǎo)各業(yè)務(wù)線的擴(kuò)張與收縮，推進(jìn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，避免盲目擴(kuò)張和非理性競(jìng)爭(zhēng)；樹(shù)立“全面風(fēng)險(xiǎn)管理”的理念，在內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容上，要實(shí)現(xiàn)由單一信用風(fēng)險(xiǎn)管理向信用、市場(chǎng)、操作綜合風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變；樹(shù)立“成本收益比”理念，通過(guò)目標(biāo)預(yù)算控制和投入產(chǎn)出分析，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管理的前置性介入和全過(guò)程管理，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理方式，由事后被動(dòng)督導(dǎo)型管理為主向事前主動(dòng)引導(dǎo)型管理與事后被動(dòng)督導(dǎo)型管理并重轉(zhuǎn)變。二要以

8、人為本，全面提升內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理素質(zhì)。風(fēng)險(xiǎn)管理的核心是人的管理。缺乏制度制約，完全依賴人的覺(jué)悟和有限理性進(jìn)行管理，出錯(cuò)誤是在所難免的。但即使制度再完善，操作環(huán)節(jié)執(zhí)行不到位，制度仍然發(fā)揮不了應(yīng)有的作用?？梢?jiàn)，作為制度制定者和執(zhí)行者的“人”才是風(fēng)險(xiǎn)控制的最關(guān)鍵因素，所謂治行必先治人，每個(gè)業(yè)務(wù)流程上的操作人員都是一個(gè)微小的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，倘若管理出現(xiàn)偏差，案件隱患將無(wú)處不在。因此，只有把人作為風(fēng)險(xiǎn)防范的主體，未雨綢繆，防范未然，方能避免亡羊補(bǔ)牢。要加強(qiáng)員工行為管理，通過(guò)深入細(xì)致的思想政治工作和有針對(duì)性的教育培訓(xùn)，不斷提高員工的責(zé)任意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別控制能力，使防范風(fēng)險(xiǎn)成為每名員工的自覺(jué)行動(dòng)。要對(duì)應(yīng)全面風(fēng)險(xiǎn)

9、管理的要求，結(jié)合不同崗位、不同業(yè)務(wù)的特點(diǎn)深入排查風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范和自律監(jiān)管措施，從而做到“人防”與“制度防”相結(jié)合?；鶎有行虚L(zhǎng)要認(rèn)真履行風(fēng)險(xiǎn)控制第一責(zé)任人的職責(zé)，帶頭遵守和執(zhí)行既定的風(fēng)險(xiǎn)理念、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)管理原則，保證所轄機(jī)構(gòu)合規(guī)合法經(jīng)營(yíng)。三要不斷改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和手段，進(jìn)一步完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體制和機(jī)制。充分利用ABIS系統(tǒng)、CMS系統(tǒng)采集的信息資源，全方位、多角度布控信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理層次和監(jiān)督實(shí)效。全面推行以資本約束為核心的經(jīng)濟(jì)資本考核，通過(guò)經(jīng)濟(jì)資本配置和資本回報(bào)約束，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)管理和總量控制，充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增長(zhǎng)的制約作用和對(duì)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的促進(jìn)

10、作用。要認(rèn)真落實(shí)基層行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)的職能，建立健全風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理等級(jí)管理和考核激勵(lì)機(jī)制，以獨(dú)立性評(píng)價(jià)作為風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理的基石，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制在全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系中的重要作用。各行要根據(jù)信貸客戶數(shù)量、結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)規(guī)模和管理要求，嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，通過(guò)培訓(xùn)和持證上崗，將業(yè)務(wù)素質(zhì)高、責(zé)任心強(qiáng)的業(yè)務(wù)骨干調(diào)整充實(shí)到風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍中來(lái)，前移風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)口，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與業(yè)務(wù)經(jīng)理的協(xié)調(diào)配合作業(yè)。四要突出重點(diǎn)，規(guī)范信貸經(jīng)營(yíng)管理行為，不斷提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理重在加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，從嚴(yán)治行首先要從嚴(yán)治貸。信貸業(yè)務(wù)是我行的主體業(yè)務(wù)，主體業(yè)務(wù)出風(fēng)險(xiǎn)是最大的風(fēng)險(xiǎn)，也是致命的風(fēng)險(xiǎn)。防范信貸風(fēng)

11、險(xiǎn)，必須加強(qiáng)前瞻性研究，強(qiáng)化基礎(chǔ)管理，要落實(shí)信貸新規(guī)則，嚴(yán)格新增貸款準(zhǔn)入。把調(diào)查、評(píng)估工作作為整個(gè)基礎(chǔ)管理的重要環(huán)節(jié)來(lái)抓，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性、企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和管理狀況、企業(yè)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、產(chǎn)品生命周期、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等情況的分析與預(yù)測(cè)，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和預(yù)警。要進(jìn)一步強(qiáng)化責(zé)任約束，規(guī)范和加強(qiáng)貸后管理行為，貸后管理要重在抓好責(zé)任追蹤和責(zé)任落實(shí)，狠抓制度落實(shí)，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力和資產(chǎn)質(zhì)量。要嚴(yán)格執(zhí)行公開(kāi)統(tǒng)一授信制度，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)客戶、集團(tuán)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理，及時(shí)識(shí)別貸款在不同階段的風(fēng)險(xiǎn)因素及風(fēng)險(xiǎn)度。要加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)性監(jiān)測(cè)分析，強(qiáng)化到期貸款現(xiàn)金收回率考核，防止通過(guò)展期、借新還舊等方式掩蓋和累積信貸風(fēng)險(xiǎn)。加大不良貸款清收盤活工作力度，特別是要重點(diǎn)清收處置2000年以來(lái)新發(fā)放形成的不良貸款和不良資產(chǎn)大戶，積極化解存量資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。五要強(qiáng)化制度約束，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)責(zé)機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)控制重在依法治理，要充分發(fā)揮“三道防線”的作用，強(qiáng)化制度的硬性約束，確保規(guī)章制度在基層落到實(shí)處。各基層行要實(shí)事求是地界定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，切實(shí)執(zhí)行問(wèn)責(zé)制度，特別是對(duì)新發(fā)放貸款形成不良的責(zé)任認(rèn)定，要找準(zhǔn)關(guān)鍵人、關(guān)鍵環(huán)節(jié)，嚴(yán)肅追究和查處違規(guī)違紀(jì)人員，有章必循，