AFP理財(cái)規(guī)劃書(shū)案例

1、AFP理財(cái)規(guī)劃書(shū)案例NewAFP理財(cái)規(guī)劃書(shū)案例編號(hào)：第二組方案題目編號(hào)：案例2個(gè)人理財(cái)策劃書(shū)專(zhuān)為李中慈先生家庭制作二。八年六月尊敬的李先生及太太：您好！感謝您選擇我們?yōu)槟峁├碡?cái)服務(wù)。您所提供的家庭資料我們會(huì)為您嚴(yán)格保密。我們根據(jù)您的資料和理財(cái)目標(biāo)，經(jīng)過(guò)謹(jǐn)慎、詳細(xì)的分析，準(zhǔn)確評(píng)估您的理財(cái)需求，為您制定理財(cái)方案，提出理財(cái)建議。在深入理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，還需要我們緊密合作，適時(shí)調(diào)整。我們倡導(dǎo)“白由、白主、白在”的理財(cái)主張，希望通過(guò)我們專(zhuān)業(yè)、個(gè)性化的服務(wù)，為您創(chuàng)造更多財(cái)富空間，伴您度過(guò)美好生活。工商銀行財(cái)富管理助您人生更加精彩！第一部分摘要李先生，您家庭目前的當(dāng)務(wù)之急是籌集50萬(wàn)的創(chuàng)業(yè)資金，您需要設(shè)計(jì)子女

2、教育、換房與退休規(guī)劃。因此，我們專(zhuān)為您設(shè)計(jì)了這套-“享受工作、享受生活；美好人生，工行相伴”理財(cái)規(guī)劃，對(duì)您的資產(chǎn)、負(fù)債和理財(cái)目標(biāo)做出具體分析；提出了總體思路和建議；推薦了適合的投資理財(cái)產(chǎn)品和工具。希望我們的理財(cái)方案能夠拋磚引玉，助您幸福生活一臂之力。第二部分目前狀況及目標(biāo)一、您的家庭基本情況李先生，36歲，臺(tái)商，計(jì)劃投資創(chuàng)業(yè)。李太太，36歲，家庭主婦，無(wú)收入來(lái)源。女兒，8歲，國(guó)際學(xué)校在讀。二、您的理財(cái)目標(biāo)我們將您的理財(cái)目標(biāo)按照重要性和優(yōu)先原則進(jìn)行了歸納。1. 立即籌集500,000元的創(chuàng)業(yè)基金。2. 3年后在上海換房，目標(biāo)2,000,000元現(xiàn)值，需要貸款。臺(tái)灣的房子不打算賣(mài)。3. 女兒18歲

3、念完國(guó)際學(xué)校后，準(zhǔn)備到國(guó)外留學(xué)念書(shū)，六年拿碩士，每年需學(xué)費(fèi)現(xiàn)值200,000元。4. 李先生打算在60歲退休，80歲終老。無(wú)社保，退休金完全靠白己籌措。退休后除了每月希望有生活費(fèi)現(xiàn)值15,000元可以用以外，每年旅游支出20,000元。三、您的財(cái)務(wù)狀況1、家庭資產(chǎn)負(fù)債表：李先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表（單位：元）資產(chǎn)項(xiàng)目成本市價(jià)占比負(fù)債項(xiàng)目金額凈值項(xiàng)目成本市價(jià)現(xiàn)金存款¥250,000¥250,0008.93%流動(dòng)性資產(chǎn)¥250,000¥250,0008.93%消費(fèi)性負(fù)債0流動(dòng)性?xún)糁?50000250000投資性房產(chǎn)¥1,000,00035.71%海外基金

4、¥210,000¥250,5758.95%終身壽險(xiǎn)¥100,000¥100,0003.57%投資性資產(chǎn)¥310,000¥1,350,57548.22%投資性負(fù)債0投資性?xún)糁?10000¥1,350,575自用房屋¥600,000¥1,200,00042.85%自用性資產(chǎn)¥600,000¥1,200,00042.85%自用性負(fù)債0自身凈值¥600,0001200000總資產(chǎn)¥1,160,000¥2,800,575總負(fù)債0總凈值¥1,160,000&

5、#165;2,800,5752、家庭年度收支表：年度稅后收支表單位：元收入金額支出金額工作收入0生活支出180000海外基金收入1374保費(fèi)支出10000利息收入7500學(xué)費(fèi)支出50000租金收入42000合計(jì)50874合計(jì)240000儲(chǔ)蓄額(189126)3、家庭財(cái)務(wù)狀況分析:財(cái)務(wù)指標(biāo)分析表名稱(chēng)數(shù)值計(jì)算方式評(píng)價(jià)資產(chǎn)負(fù)債比率0%負(fù)債總額/資產(chǎn)總額<50%,財(cái)務(wù)狀況良好，但缺乏財(cái)務(wù)杠桿的合理運(yùn)用。凈資產(chǎn)償付比100%凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)>50%,償債能力強(qiáng)率第三部分方案設(shè)計(jì)一、假設(shè)條件設(shè)定通貨膨脹率4%,房?jī)r(jià)成長(zhǎng)率10%，學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率5%,存款平均利率3%，一般房屋貸款利率7%，創(chuàng)業(yè)三年后收

6、入成長(zhǎng)率5%,房屋折舊2%。本方案中未考慮您家庭的偶發(fā)性支出。二、您的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力定性評(píng)估1、您的風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度測(cè)評(píng)（見(jiàn)附表）2、您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)（見(jiàn)附表）通過(guò)對(duì)您風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的測(cè)評(píng)，我們看到您的家庭資產(chǎn)狀況良好，投資方式主要為海外基金，風(fēng)險(xiǎn)承受能力與態(tài)度都屬于中等。但是，您的資產(chǎn)與負(fù)債比例失衡，資產(chǎn)生息能力較弱，流動(dòng)性不強(qiáng)，投資方式不太合理。三、您的理財(cái)目標(biāo)可行性分析您的事業(yè)將蒸蒸日上，將有較為豐厚的收入。您的理財(cái)需求理性而明確，主要在于為換房、子女教養(yǎng)和退休生活做準(zhǔn)備，我們會(huì)在規(guī)劃中提出合理的資產(chǎn)安排方式，為您實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)提出建議。四、在提出財(cái)務(wù)建議之前，我們對(duì)當(dāng)前經(jīng)

7、濟(jì)、金融現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了分析，以保證財(cái)務(wù)建議的科學(xué)性。十七大會(huì)議明確指出創(chuàng)造各項(xiàng)條件增加國(guó)民資產(chǎn)性收入，資本市場(chǎng)的內(nèi)部環(huán)境將會(huì)不斷優(yōu)化，國(guó)民經(jīng)濟(jì)將持續(xù)穩(wěn)定健康的發(fā)展，因此政策面和國(guó)家調(diào)控政策的得法對(duì)于我們投資資本市場(chǎng)更進(jìn)一步增添了信心。五、根據(jù)您的需求，我們提出了較為合理的財(cái)務(wù)建議，幫助您順利實(shí)現(xiàn)您的理性理財(cái)目標(biāo)。針對(duì)您需要立即籌集50萬(wàn)元?jiǎng)?chuàng)業(yè)資金，我們?yōu)槟峁┤捉鉀Q方案供你參考：方案1將上海的白用住房向銀行申請(qǐng)7成20年抵押貸款84萬(wàn)，每年本利攤還金額為7.92萬(wàn)元。將50萬(wàn)元作為創(chuàng)業(yè)資金，剩余59萬(wàn)用于生活支出、學(xué)費(fèi)支出、保費(fèi)支出、利息支出等。方案2出售上海白用住房獲得現(xiàn)金120萬(wàn)，

8、以臺(tái)灣房產(chǎn)租金提供在上海租房費(fèi)用，50萬(wàn)元作為創(chuàng)業(yè)資金，剩余95萬(wàn)用于生活支出、生息資產(chǎn)投資、學(xué)費(fèi)支出、保費(fèi)支出、房租費(fèi)用支出等。降低退休前后生活支出達(dá)到年生活支出150000元。方案3贖回海外基金獲得25萬(wàn)，將終生壽險(xiǎn)退保獲得10萬(wàn)元，購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)，三年后收入穩(wěn)定時(shí)再考慮增加保費(fèi)，降低生活支出每月為7000元，妻子上班工資收入5000元，取消海外基金定投，加上現(xiàn)有存款25萬(wàn)，滿足創(chuàng)業(yè)資金50萬(wàn)元三個(gè)方案的利弊分析：方案一的優(yōu)點(diǎn)是利用了財(cái)務(wù)杠桿，緩解了當(dāng)前資金壓力，保障了較高的生活支出；缺點(diǎn)是增加了利息支出，一旦投資失敗家庭將面臨巨大了的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。方案二的優(yōu)點(diǎn)是緩解了當(dāng)前資金壓力，不用承擔(dān)還貸壓

9、力，以租養(yǎng)租，同時(shí)保障了較高的生活支出；缺點(diǎn)是損失了較高的房?jī)r(jià)成長(zhǎng)收益，增加了房租支出，將承擔(dān)非白愿搬離的風(fēng)險(xiǎn)。方案三的優(yōu)點(diǎn)是滿足了50萬(wàn)創(chuàng)業(yè)資金的要求，不用承擔(dān)貸款的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保障了高房?jī)r(jià)成長(zhǎng)的收益。缺點(diǎn)是降低了優(yōu)越的生活的條件。綜合考慮相關(guān)的房?jī)r(jià)成長(zhǎng)率、財(cái)務(wù)壓力、投資回報(bào)等情況，我們最終建議您選擇第二方案。三年后的換房規(guī)劃同子女教育規(guī)劃以及退休規(guī)劃采用目標(biāo)現(xiàn)值法考慮實(shí)現(xiàn)：若合理的投資報(bào)酬率為7%,依照您的期望和理財(cái)目標(biāo)需求額現(xiàn)值720萬(wàn)（50萬(wàn)的創(chuàng)業(yè)資金，200萬(wàn)的換房規(guī)劃，170萬(wàn)的子女教育金，300萬(wàn)的退休基金），計(jì)算出您的月儲(chǔ)蓄目標(biāo)為2.96萬(wàn)元，月支出預(yù)算1.25萬(wàn)。三年后房?jī)r(jià)增長(zhǎng)

10、為年10%,200萬(wàn)現(xiàn)值的房?jī)r(jià)為266萬(wàn)，換房時(shí)，向銀行貸款166萬(wàn)元，期限21年，年還款額153200元。詳細(xì)規(guī)劃情況見(jiàn)現(xiàn)金流量表通過(guò)上述分析，您就可從容應(yīng)對(duì)將來(lái)的換房、養(yǎng)老和子女的教育問(wèn)題。六、我們提出的理財(cái)方案對(duì)于您的投資會(huì)起到積極的作用同時(shí)也可能潛在一些問(wèn)題。作為理財(cái)計(jì)劃，我們首先考慮您投資本金的安全和資金流動(dòng)性等，其次要符合您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，根據(jù)您的年齡、職業(yè)和收入來(lái)制定相應(yīng)的理財(cái)計(jì)劃。但是投資也存在一定風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)程度一方面由投資品種本身因素決定，即非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；另一方面則潛在一定的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，如政策變動(dòng)、不可抗力等。非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)可通過(guò)多樣化的策略化解，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)則不可化解。第四部分

11、行動(dòng)計(jì)劃由于您目前家庭資產(chǎn)狀況良好，我們建議您采取以下行動(dòng)計(jì)劃。1、我們建議您以每月家庭固定支出1.25萬(wàn)元*6=7.5萬(wàn)元。作為您家庭的緊急備用金，目前存款可滿足。2、根據(jù)您目前的收支狀況，您夫妻二人每年共投入壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等各項(xiàng)保費(fèi)3萬(wàn)元，根據(jù)生命價(jià)值法原則，您家庭保障充足，需要增加2萬(wàn)保險(xiǎn)規(guī)劃。3、根據(jù)對(duì)您三年現(xiàn)金流量表的測(cè)算，整體無(wú)資金缺口，但遇特定大額支出（如學(xué)費(fèi)、保費(fèi)、旅游等），建議您提前幾月備足。4、根據(jù)測(cè)算，要實(shí)現(xiàn)您的所有理財(cái)目標(biāo)，內(nèi)部報(bào)酬率應(yīng)達(dá)到7.22%,如海外基金投資報(bào)酬率為7%,月儲(chǔ)蓄額達(dá)到29600元（根據(jù)目標(biāo)不同期限分別計(jì)算）就足夠完成理財(cái)目標(biāo)，需降低現(xiàn)有生活水平。4

12、、核心資產(chǎn)配置表第五部分銀行申明產(chǎn)品名稱(chēng)占比預(yù)期收益率貨幣市場(chǎng)基金10%2.00%股票型基金50%8%債券型基金40%5.00%共計(jì)100%加權(quán)平均收益率7.2%本理財(cái)規(guī)劃方案是基于您所提供的基本資料基礎(chǔ)上，結(jié)合您的財(cái)務(wù)狀況、理財(cái)目標(biāo)、投資取向和合理的經(jīng)濟(jì)預(yù)期而得出。本方案僅能供您做提供一般性的參考，不能替代其他專(zhuān)業(yè)分析報(bào)告。有關(guān)更加詳細(xì)的內(nèi)容敬請(qǐng)咨詢(xún)其他專(zhuān)業(yè)人士。鑒于基本資料的局限性，本理財(cái)規(guī)劃方案的計(jì)算結(jié)果有可能與您的真實(shí)情況存在一定的誤差，誤差的大小與您提供資料的全面性和真實(shí)性密切相關(guān)。對(duì)本方案中收益的合理預(yù)期是建立在對(duì)過(guò)往數(shù)據(jù)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)之上，不代表未來(lái)的真實(shí)情況。僅能作為您的參考，并不代表我們對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的保證本理財(cái)方案未考慮到宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變