溫州民間金融的現(xiàn)狀、問題與對策[畢業(yè)論文]

1、（2011屆）畢業(yè)論文題 目： 溫州民間金融的現(xiàn)狀、問題與對策 姓名： 學(xué) 院： 商學(xué)院 專業(yè)： 經(jīng)濟(jì)學(xué) 班級： 經(jīng)管072 學(xué) 號： 指導(dǎo)教師： 導(dǎo)師學(xué)科： 區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué) 導(dǎo)師職稱： 副教授 教 務(wù) 處 制 2011年 05月 16日誠 信 聲 明我聲明，所呈交的論文是本人在老師指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的研究成果。據(jù)我查證，除了文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲得 或其他教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或證書而使用過的材料。我承諾，論文中的所有內(nèi)容均真實(shí)、可信。論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日授 權(quán) 聲 明學(xué)校有權(quán)保留送交論文的原件，允許論文被查閱

2、和借閱，學(xué)?？梢怨颊撐牡娜炕虿糠謨?nèi)容，可以影印、縮印或其他復(fù)制手段保存論文，學(xué)校必須嚴(yán)格按照授權(quán)對論文進(jìn)行處理，不得超越授權(quán)對論文進(jìn)行任意處置。論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日2011屆經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)畢業(yè)論文 摘 要溫州在改革開放后，民營中小企業(yè)迅速發(fā)展，積累了豐富的資本。與此同時，由于個人的應(yīng)急資金需求和企業(yè)發(fā)展的資金缺口，民間金融應(yīng)運(yùn)而生。民間金融雖然在促進(jìn)溫州經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了巨大作用，但也帶來了不穩(wěn)定的因素，威脅溫州社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。本文通過實(shí)際調(diào)查與資料搜集等途徑，了解到民間金融的一般運(yùn)作模式，在此基礎(chǔ)上，結(jié)合經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)原理，分析民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)溫州民間金融發(fā)展的意義，并

3、探究具有可行性的發(fā)展對策，來推進(jìn)金融業(yè)改革與溫州民間金融的發(fā)展。 關(guān)鍵詞：民間金融，中小企業(yè)，資金需求ABSTRACTAfter the reform and opening, small and medium-sized private enterprises in Wenzhou developed rapidly, and has accumulated rich capital. Meanwhile, because of personal emergency capital requirement and enterprise development funding gap, fol

4、k financial arises at the historic moment. Although private finance has played an important role in promoting economic development of Wenzhou, it also brought unstable factors, which threat the social and economic stability and development of Wenzhou. This article take a deep investigation and data

5、collecting , and then understands the way such as the general operation model of private financial. On this basis, combining with related economic principle and the analysis of current situation of the development of the private finance,summarizes the development of Wenzhou private financial signifi

6、cance, and explore feasible development countermeasures to promote financial sector reform and the development of Wenzhou private finance.Key words: Private finance, small and medium-sized enterprises, financing needs II目 錄 摘 要IABSTRACTII一、 民間金融相關(guān)概念1（一）民間金融的概念1（二）民間金融界定標(biāo)準(zhǔn)的分歧1（三）文獻(xiàn)回顧2二、溫州民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀3（一

7、）溫州民間金融的存在形式多樣3（二）私營企業(yè)和農(nóng)民是主要服務(wù)對象3（三）利率水平大大高于同期銀行貸款利率4（四）私企資本積累是溫州民間金融的資金來源4（五）小額貸款公司成為另一種“草根”融資方式5（六）銀根的不斷緊縮使民間金融愈加活躍5三、溫州民間金融促進(jìn)溫州社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展6（一）彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款縫隙6（二）解決民營中小企業(yè)的融資難問題6（三）支持“三農(nóng)”發(fā)展7（四）推進(jìn)金融體制改革7（五）滿足溫州人的投資熱情8四、溫州民間金融發(fā)展中存在的問題8（一）溫州民間金融監(jiān)管主體似明非明9（二）溫州巨額的民間游資沒有合適的領(lǐng)域可以容納10（三）過于簡便的借貸手續(xù)造成糾紛頻發(fā)10（四）與黑社會勢力的

8、結(jié)合威脅社會穩(wěn)定10五、規(guī)范溫州民間金融發(fā)展的對策11（一）加強(qiáng)溫州民間金融的監(jiān)管11（二）合理引導(dǎo)民間資本推進(jìn)溫州當(dāng)?shù)厣鐣?jīng)濟(jì)發(fā)展12（三）深入規(guī)范和推進(jìn)小額貸款公司的發(fā)展13六、 結(jié)論14參考文獻(xiàn)15致 謝17引 言自改革開放以來，中國經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展特別是民營經(jīng)濟(jì)是在政策的引導(dǎo)下蓬勃發(fā)展。溫州作為東南沿海城市，隨著改革開放的日益推進(jìn)，膽大的溫州人辦起了各種各樣的工廠，或是外出經(jīng)商，賺取了第一桶金，并為溫州經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展積累了大量的資金準(zhǔn)備。這些資金游離于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外，追逐著經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)趨向獲得最大的經(jīng)濟(jì)利益。于是，溫州“地下錢莊”應(yīng)運(yùn)而生，通過各種途徑，對接民營中小企業(yè)的資金需求，在一定程度

9、了補(bǔ)充了正規(guī)金融的缺陷，解決了中小企業(yè)的融資問題和當(dāng)?shù)厝说馁Y金需求問題。然而，這樣一種法制監(jiān)管和機(jī)構(gòu)管理外的大量資金，雖然帶來了很多有利方面，但是處在沒有明確合法地位的民間金融也存在著很多風(fēng)險和不利方面，需要采取適當(dāng)?shù)恼邅硪龑?dǎo)非正規(guī)金融的發(fā)展，從而服務(wù)于溫州經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一、 民間金融相關(guān)概念（一）民間金融的概念民間金融是一種以民間信用為基礎(chǔ)的、游離于法律和管理之外的金融形式。在國外，民間金融常被稱為非正規(guī)金融(InformaI finance)，是指與銀行、資本市場等并行運(yùn)作，且不受金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的所有金融行為和金融主體的總稱。目前國內(nèi)學(xué)術(shù)界一般都認(rèn)為民間金融是相對于正規(guī)金融而言的，以民間信

10、用為擔(dān)保的，并游離于金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管之外的所有金融形式的總稱，其基本形式包括民間借貸、典當(dāng)、合會、私人錢莊、小額貸款、私募基金等。（二）民間金融界定標(biāo)準(zhǔn)的分歧民間金融既是一個現(xiàn)實(shí)問題，又是一個理論問題，它從誕生至今，引發(fā)了學(xué)術(shù)界的各種爭議，直至目前仍然沒有對民間金融的內(nèi)涵形成一個統(tǒng)一的觀點(diǎn)。根據(jù)國外經(jīng)濟(jì)學(xué)者對民間金融的研究，他們基本上視民間金融為一種在官方監(jiān)管之外的金融借貸活動，并認(rèn)為，民間金融和正規(guī)金融是同時存在的，兩者最主要的區(qū)別就是他們是否受到國家信用和相關(guān)金融法律的管制。除此之外，不同之處便是它們的借貸要求，借貸利率、借貸流程等方面。民間金融至今已有多種稱謂，如民間金融、地下錢莊、民間

11、借貸、灰色金融、場外金融、非正規(guī)金融、非公金融和體外循環(huán)金融等。目前國內(nèi)學(xué)者對民間金融劃分標(biāo)準(zhǔn)有五種：一是按民間金融的功能特征或借貸主題分類，可以分為個人與個人之間的、個人與企業(yè)之間、以及企業(yè)與企業(yè)之間等借貸關(guān)系；二是按法律和金融監(jiān)管程度來分，可以劃分為依法登記的相關(guān)機(jī)構(gòu)和未獲得相關(guān)法律允許的非法組織或個人，前者是通過正常渠道登記注冊的開展已經(jīng)通過有關(guān)機(jī)構(gòu)審核的業(yè)務(wù)，后者的營運(yùn)完全脫離法律制度，是一種不符合金融行業(yè)法律法規(guī)的行為，它的業(yè)務(wù)合同不受法律的保護(hù)；三是按其是否符合公司法和商業(yè)銀行法等法律角度分，這種劃分方法主要是看民間金融機(jī)構(gòu)組織的性質(zhì)是否符合我國目前的公司法的規(guī)定，有明確的法人代表

12、和責(zé)任人，作為企業(yè)法人開展經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)；四是按其是否列入貨幣金融當(dāng)局以及統(tǒng)計核算部門的觀測范圍來分，如果作為企業(yè)組織就有相對應(yīng)的納稅登記以及在國家審計統(tǒng)計部門備案，這是國家進(jìn)行統(tǒng)計的前提條件；五是按其所有權(quán)來劃分，經(jīng)過多年的民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，民間資本大量積累，有的是私人所擁有，而有的則是民營企業(yè)所有。（三）文獻(xiàn)回顧由于民間金融的廣泛存在，以及它的存在所帶來的利弊，國內(nèi)外學(xué)者都對民間金融有一定的研究，涵蓋了民間金融的由來、發(fā)展現(xiàn)狀、規(guī)制對策等方面的研究。 蘇士儒(2006)認(rèn)為，改革開放以來，我國非正規(guī)金融是在我國經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展格局和銀行信貸資金局部供給缺位并存的雙重特征下逐漸活躍起來的，屬于市場主導(dǎo)的

13、需求誘導(dǎo)性制度變遷過程。就制度變遷而言,非正規(guī)金融制度的生命力在于是源于人們?yōu)樽非笳?guī)金融制度安排下無法實(shí)現(xiàn)的潛在收益而進(jìn)行的制度創(chuàng)新。政府試圖通過建立正規(guī)金融部門和開展正規(guī)金融業(yè)務(wù)來擠壓或取代非正規(guī)金融的努力通常并不能達(dá)到預(yù)期。1龍玉國（2009）研究指出農(nóng)村民間金融發(fā)展存在不少問題，一是農(nóng)村民間金融至今畸形生長在體制外而沒有合法的地位，導(dǎo)致了地下信用法律保護(hù)的缺失；二是民間金融通常沒有健全的手續(xù)和操作流程并游離于金融監(jiān)管之外，因此一旦借貸鏈條斷裂則會引發(fā)沒有適用法律法規(guī)的糾紛，重則引起社會問題；三是隨著民間金融的規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，參與人數(shù)的增多，勢必會使得信息不對稱現(xiàn)象日益嚴(yán)重，若民間金融與

14、國家政策調(diào)控背道而馳則會大大削弱國家調(diào)控措施，威脅著國家的金融安全。2韓克勇(2009)在分析了當(dāng)前國際上非正規(guī)金融監(jiān)管的主要四種方式，認(rèn)為我國實(shí)行的嚴(yán)格管理政策對非正規(guī)金融進(jìn)行清理整頓，沒有達(dá)到預(yù)期的政策效果。他參考國際非正規(guī)金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和非正規(guī)金融發(fā)展現(xiàn)狀，提出我國以后非正規(guī)金融的監(jiān)管方式，即分類管理、激勵相容監(jiān)管和制度規(guī)范等方式。在分類監(jiān)管上，他認(rèn)為由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，各個地區(qū)對資金的需求形式不同，非正規(guī)金融規(guī)模大小、業(yè)務(wù)范圍、市場定位、財務(wù)狀況和資質(zhì)高低等方面的檔次不同，決定了非正規(guī)金融監(jiān)管區(qū)別對待的方式的重要性，即對不同級次、類別的非正規(guī)金融組織，監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)

15、管方式和力度應(yīng)有所不同。同時，他認(rèn)為金融監(jiān)管要堅持激勵相容的監(jiān)管理念，將金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理目標(biāo)融進(jìn)監(jiān)管目標(biāo)中，形成金融監(jiān)管中各行為主體的激勵相容。并且要輔助以法律制度上的規(guī)范，加強(qiáng)制度建設(shè)，依法保護(hù)非正規(guī)金融交易各方的合法權(quán)益，減少非正規(guī)金融活動中的違法行為，逐步規(guī)范非正規(guī)金融的發(fā)展。3齊美東，王連芬（2004）針對性地分析研究我國發(fā)展民間金融的對策后，認(rèn)為金融業(yè)是一個風(fēng)險較大，且易出現(xiàn)欺詐行為的行業(yè)。民問金融機(jī)構(gòu)的增加，會給非常脆弱的金融體系增加監(jiān)管風(fēng)險，因?yàn)檎麄€金融體系風(fēng)險會在小銀行的建設(shè)中被乘數(shù)地放大。目前我國已經(jīng)出現(xiàn)的一些民間金融形式之所以問題較多，不是因?yàn)檫@種經(jīng)濟(jì)形式本身有問題，而是

16、監(jiān)管部門沒有對其進(jìn)行應(yīng)有的監(jiān)管。因此，從一定意義上講，民間金融中出現(xiàn)的問題，恰恰是政府監(jiān)管當(dāng)局視為非法、圍追堵截和取締的結(jié)果。在一個天天面臨制裁的市場中，信息不對稱比正常情況要嚴(yán)重得多，由此而引起的道德風(fēng)險和逆向選擇問題更加嚴(yán)重。世界上的大多數(shù)銀行都是民營的，而它們能夠健康地發(fā)展，其主要原因是它們已被納入政府對其監(jiān)管的體系之中。4二、溫州民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀（一）溫州民間金融的存在形式多樣 民間金融因?yàn)槠洳缓戏ǖ牡匚患捌渑c正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)沖突，導(dǎo)致民間金融轉(zhuǎn)入地下，為它的存在和資本借貸蒙上了一層迷霧。目前，溫州民間金融機(jī)構(gòu)主要是“地下錢莊”，由一定的私人或者組織經(jīng)營，針對民營中小企業(yè)的大額貸款

17、或是個人的應(yīng)急貸款。當(dāng)然，民間借貸也存在著企業(yè)與企業(yè)之間，個人與企業(yè)之間的資金借貸，以口頭、書面多種形式達(dá)成借貸協(xié)議。就當(dāng)前溫州民間金融的發(fā)展情況來說，民間金融大部分以私人借貸、高利貸、典當(dāng)、擔(dān)保、地下錢莊等多種方式存在，大多都是依靠血緣和親緣關(guān)系維系，除了近年來的小額貸款公司，絕大部分民間金融機(jī)構(gòu)并沒有注冊成立相應(yīng)的公司。但是，在溫州不斷改革金融體系的過程中，以擔(dān)保公司、典當(dāng)行、小額貸款公司等形式存在的民間金融已經(jīng)歸屬于合法的組織形式。（二）私營企業(yè)和農(nóng)民是主要服務(wù)對象 大體上說，民間金融的對象就是資金的需求者，而溫州民營中小企業(yè)由于自身信譽(yù)不足，只能通過民間金融融資，獲得長遠(yuǎn)發(fā)展的資金支持

18、。同時，民間金融針對的還有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一方面是因季節(jié)性或突發(fā)性的資金需求，沒有符合條件的抵押物的農(nóng)民只能依靠民間金融來解決這些問題。另一個方面是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等中小企業(yè)發(fā)展的資金需求，民間金融的存在是他們在遭遇資金緊缺時的有效解決途徑。（三）利率水平大大高于同期銀行貸款利率溫州是我國最早實(shí)行利率改革的試點(diǎn)城市，也是我國最早建立民間借貸利率監(jiān)測制度的城市。溫州民間借貸的普遍，使得溫州民間借貸及價格變動情況，成為反映東部沿海城市民間資金供需松緊的“風(fēng)向標(biāo)”。根據(jù)溫州銀監(jiān)分局的檢測數(shù)據(jù)，溫州民間借貸利率保持上升態(tài)勢，平均月利率達(dá)1.11%，而同期銀行貸款月利率根據(jù)貸款具體項(xiàng)目在0.45%上下浮動。有的

19、情況下，民間借貸利率甚至是銀行利率的10倍左右。根據(jù)溫州市政府對小額貸款公司的最新規(guī)定了解，作為民間金融之一的小額貸款公司的放貸利率上限是不超過同期銀行利率的4倍。而對于憑借民間信用的民間金融，其利率水平還得放到具體的貸款項(xiàng)目中來確定。（四）私企資本積累是溫州民間金融的資金來源商業(yè)銀行銀行的資金來源主要是股本、居民儲蓄和同業(yè)拆借，而民間金融主要是依靠企業(yè)或個人的自身財力以，這就聯(lián)系到了溫州改革開放后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。溫州是民營經(jīng)濟(jì)的娘家，從改革開放至今，溫州民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展活躍，建成“中國鞋都”等26個國字號生產(chǎn)基地，規(guī)模企業(yè)產(chǎn)值比重已經(jīng)達(dá)到45%以上，這些都為民間金融積累了大量的資本。表1為2010年

20、溫州市工業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)工業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)指   標(biāo)單位數(shù)(家)工業(yè)總產(chǎn)值實(shí)績（億元）比重（%）總計1453586516.50100.0國有企業(yè)35 225.583.5集體企業(yè)32027.780.4股份合作制企業(yè)2963206.993.2聯(lián)營企業(yè)20.060.0有限責(zé)任公司1291796.0312.2股份有限公司210291.154.5私營企業(yè)271033349.2551.4“三資”企業(yè)587361.575.5個體工業(yè)戶1128361257.7319.3其他110.370.0 來源：溫州市統(tǒng)計局網(wǎng) 我們可以從上圖看到，溫州民營個體經(jīng)濟(jì)發(fā)展活躍，存在著大量的從事工業(yè)生產(chǎn)個體工業(yè)戶和和私營

21、企業(yè)，它們分別創(chuàng)造了高達(dá)1257.73億元和3349.25億元的工業(yè)產(chǎn)值，占了溫州工業(yè)總產(chǎn)值的19.3%和51.4%。如此高的產(chǎn)值收益為企業(yè)和個人帶來了巨大的利潤收益。根據(jù)投資的趨利性原則，在沒有明確的投資熱點(diǎn)和投資組織下，大量閑置的資本被用于放貸，包括私人之間的借貸、私人與企業(yè)間的借貸以及企業(yè)與企業(yè)之間借貸關(guān)系。（五）小額貸款公司成為另一種“草根”融資方式 1.小額貸款公司的概念小額貸款公司是經(jīng)過政府部門批準(zhǔn)的，設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)，專門從事小額貸款業(yè)務(wù)而不吸收存款的公司。它一般可用于滿足農(nóng)民種植、飼養(yǎng)、創(chuàng)業(yè)等日常生活方面的需求。這些項(xiàng)目由于涉及農(nóng)民具體的生活縮短了鏈條，大大降低了風(fēng)險。同時，由于

22、小額貸款公司手續(xù)簡便、擔(dān)保靈活、辦事效率高等優(yōu)點(diǎn)受到了農(nóng)村大部分資金需求者的青睞。 2.小額貸款公司的經(jīng)營成果2008年10月溫州第一家小額貸款公司蒼南聯(lián)信小額貸款股份有限公司正式營業(yè)，它是浙江省首批開業(yè)的小額貸款公司之一。開業(yè)當(dāng)天即簽下17筆貸款合同，主要客戶是蒼南縣當(dāng)?shù)氐姆N植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)、茶業(yè)等“三農(nóng)”企業(yè)和個人，以及當(dāng)?shù)氐钠渌駹I個私中小企業(yè)。據(jù)溫州有關(guān)部門數(shù)據(jù)顯示，截至2009年底，溫州市13家已經(jīng)開業(yè)的小額貸款公司，共為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)組織和個人、中小企業(yè)累計發(fā)放貸款達(dá)80多億元。溫州市金融辦有關(guān)人士指出，在當(dāng)前國際金融危機(jī)的背景下，小額貸款公司扮演了“草根金融”的角色，給“三農(nóng)“

23、和中小企業(yè)”輸血“，支農(nóng)助企效應(yīng)明顯。各家小額貸款公司采取各種方式，退出新型貸款方式，打破了金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)攬信貸業(yè)務(wù)的格局，適時適型地給資金困難的個體或企業(yè)放貸。與此同時，小額貸款公司的發(fā)展為當(dāng)今就業(yè)形勢嚴(yán)峻的有志青年提供了創(chuàng)業(yè)資金。據(jù)中國青年報報道，截至2009年4月，29個省級團(tuán)委已與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展合作，協(xié)議貸款額度142.83億元，實(shí)際放貸46.82億元，已扶持農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年累計6.39萬人。在黨中央和團(tuán)中央的引導(dǎo)下，各級地方政府主動加強(qiáng)與小額貸款公司的聯(lián)系，不斷拓寬農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)融資渠道，并且在貸款手續(xù)、擔(dān)保及利率方面給予了很大的優(yōu)惠。3. 小額貸款公司逐步向村鎮(zhèn)銀行發(fā)展自國家批準(zhǔn)成立小額

24、貸款公司以來，小額貸款公司數(shù)量迅速壯大，形成了一定的規(guī)模。而在國家設(shè)立小額貸款公司時就有針對性地向村鎮(zhèn)分布，并逐步發(fā)展成服務(wù)于農(nóng)村和小城鎮(zhèn)的地方性金融機(jī)構(gòu)。隨著小額貸款公司發(fā)展得越發(fā)成熟，業(yè)務(wù)量不斷擴(kuò)大，小額貸款公司制度和操作逐漸向金融機(jī)構(gòu)接近，不久之后，在國家政策推動下，必將發(fā)展到金融體系內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行。（6） 銀根的不斷緊縮使民間金融愈加活躍隨著國家對經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一些領(lǐng)域控制的加強(qiáng)，金融界的存款準(zhǔn)備金一次次的不斷提高，表明了國家對銀根的縮緊，減少市場上的貨幣流通，進(jìn)而在一定程度上限制通貨膨脹。但是，溫州經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展必須要有充足的后備資金供應(yīng)。在商業(yè)銀行減少市場資本放貸量的背景下，對資本的需

25、求使溫州大批的私營企業(yè)等資本需求方轉(zhuǎn)向溫州民間金融市場，從而使民間金融市場展示出越發(fā)活躍的氣勢。三、溫州民間金融促進(jìn)溫州社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展（一）彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款縫隙民間金融與正規(guī)金融同處在這個經(jīng)濟(jì)社會中，它的特點(diǎn)決定了它存在的可能性，即貸款門檻低。而正規(guī)金融即指通過商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取資金，但是要獲取資金需要通過一系列嚴(yán)格甚至是苛刻的審核，這正是民間金融的不同，也是民間金融立足之根基。社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造就了多種多樣的社會形態(tài)，有的人富可敵省，有的人清貧如洗。因此，一些企業(yè)或個人由于某種原因需要資金，但是其不具備商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的放貸條件，如房屋抵押等，因而這些個體需要尋求其他貸款門檻低的途徑

26、來獲取所需資金。民間金融的目標(biāo)市場定位就是這些無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款的企業(yè)和個人，這就彌補(bǔ)了正規(guī)金融的放貸局限，推進(jìn)資本市場的運(yùn)轉(zhuǎn)。以瑞安市為例，瑞安市是溫州市下的一個縣級市，截至2010年末全市轄37個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總?cè)丝?14.6萬人。據(jù)中國新聞網(wǎng)報道，到2008年底，全市民營企業(yè)總數(shù)近2.6萬家，民營企業(yè)的數(shù)量和產(chǎn)值占全市企業(yè)數(shù)和產(chǎn)值的比例均達(dá)99%以上，上繳地方稅收占地方財政收入的比例達(dá)80%以上，其中有100家民營企業(yè)年產(chǎn)值在1億元以上。然而，如此之多的民營企業(yè)在政府寬松的工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策下迅速發(fā)展絕大多數(shù)都遇到了資金問題，但由于企業(yè)自身發(fā)展缺陷，無法從商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得大額的貸

27、款用于購買大型機(jī)器設(shè)備和原材料，于是，資金需求導(dǎo)致民間金融的供給，融資門檻較低的民間金融正好彌補(bǔ)了正規(guī)金融的貸款縫隙，滿足了中小個私企業(yè)等民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求，推進(jìn)了當(dāng)?shù)孛駹I經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（二）解決民營中小企業(yè)的融資難問題當(dāng)前，我國民營中小企業(yè)的資金來源主要有股東出資、發(fā)行股票上市融資、發(fā)行企業(yè)債券融資、銀行貸款、職工集資和非正規(guī)金融等幾種融資渠道。但是，由于民營企業(yè)自身發(fā)展規(guī)模有限、信譽(yù)較低以及我國制度發(fā)展水平限制，前面提到的絕多數(shù)融資方式對民營中小企業(yè)來說都是行不通的。雖然金融監(jiān)管當(dāng)局近年來曾試圖增加對中小企業(yè)的支持，但是仍然受到市場作用的影響，實(shí)際效果未能盡如人意。于是，不少民營中小企業(yè)

28、被迫把“地下錢莊”等非正規(guī)金融作為發(fā)展的資金來源。根據(jù)2010年溫州市國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報，截至2010年溫州市擁有工業(yè)企業(yè)14.5萬家，其中國有和集體企業(yè)共355家，股份制企業(yè)2963家，私營企業(yè)多達(dá)27103家，個體經(jīng)營戶11.3萬余家，而私營企業(yè)創(chuàng)造的產(chǎn)值達(dá)到了溫州市工業(yè)總產(chǎn)值的51.4%，并且在溫州經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，很多有一定規(guī)模的個體經(jīng)營戶沒有設(shè)立獨(dú)立會計，因而只能歸類為個體經(jīng)營戶，但其所擁有的生產(chǎn)資料和資本足以達(dá)到私營企業(yè)水平?？梢姡瑴刂莨I(yè)企業(yè)數(shù)目眾多，占據(jù)了大量的生產(chǎn)資料和資本。但是其中的私營企業(yè)和個體經(jīng)營戶自身發(fā)展有限，要購買機(jī)器設(shè)備就必須向銀行貸款，然而，他們自身的信

29、用等問題無法得到商業(yè)銀行等正規(guī)金融的肯定，因此民間金融是他們擴(kuò)展業(yè)務(wù)的另一融資渠道。但是，由于民間金融的高利率，通過民間金融融資的個私企業(yè)只有在情況緊急以及資金需求量大時才會采取這種方式。（三）支持“三農(nóng)”發(fā)展“三農(nóng)”就是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)民市民化。然而，要實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”這個目標(biāo)就需要大量的資金投入。但是對于農(nóng)村這些毫無資本積累的農(nóng)民來說，無法解決資金來源問題。他們一無符合商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)放貸的抵押物，二無有效政策給予他們資金支持，因而“三農(nóng)”實(shí)現(xiàn)只能依靠民間金融等非正規(guī)金融。一方面，隨著溫州人外出做生意的持續(xù)，一部分人率先富裕起來，他們以個人或者民營企業(yè)的方式對家鄉(xiāng)的發(fā)展提供資金支持

30、。另一方面，農(nóng)民可以通過非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取發(fā)展農(nóng)業(yè)的資金，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。民間金融投向廣大農(nóng)村，有利于拉動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，擴(kuò)大當(dāng)?shù)貏趧恿蜆I(yè)，提高落后的農(nóng)村生產(chǎn)力水平，符合我國政府解決三農(nóng)問題的經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略方向，促進(jìn)農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展，加快農(nóng)村人口就業(yè)轉(zhuǎn)型，推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的進(jìn)程。溫州經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，大部分是依靠其發(fā)達(dá)的工業(yè)，特別是民營企業(yè)的發(fā)展。但是工業(yè)發(fā)展了，農(nóng)業(yè)卻落后了。雖然每年政府會撥出一部分款項(xiàng)用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是這些資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠發(fā)展起農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。在溫州地區(qū)的廣大農(nóng)村中，都發(fā)展起了一批以農(nóng)作物等作為生產(chǎn)資料的企業(yè)。而是民間金融的廣泛存在，給予了大批的鄉(xiāng)鎮(zhèn)個體私營企業(yè)以資金支持，從而帶

31、動農(nóng)村就業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。（四）推進(jìn)金融體制改革民間金融的存在法律管制之外的，但是正是它的存在彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足，推動民營中小企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村“三農(nóng)”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。由此，我們可以看出這是一種法律制度和現(xiàn)實(shí)需求的矛盾，它的存在要求我們國家改革現(xiàn)有的金融體系體制，從體制和法律層面上予以完善，妥善處理好非正規(guī)金融和正規(guī)金融的關(guān)系，穩(wěn)定當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢。雖然從瑞安市可以看到該市對工業(yè)企業(yè)發(fā)展的寬松的政策環(huán)境，但是溫州對當(dāng)?shù)氐慕鹑隗w系的管制卻非常嚴(yán)格，從而引導(dǎo)著溫州大量的資本發(fā)展經(jīng)濟(jì)。溫州民間金融或者“地下錢莊”眾所周知，卻遲遲不能得到當(dāng)局的合法肯定，而民間金融的存在極大地促進(jìn)了當(dāng)?shù)孛駹I經(jīng)

32、濟(jì)的發(fā)展，補(bǔ)充了正規(guī)金融的不足。要想保持經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，同時又要穩(wěn)定當(dāng)?shù)孛駹I經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就必須進(jìn)行金融體制改革，從而確保民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金供給。（五）滿足溫州人的投資熱情俗話說，“哪里有錢賺哪里就有溫州人”。 自改革開放以來，溫州人憑借著過人的膽識積極投身于經(jīng)濟(jì)發(fā)展事業(yè)，溫州資本隨即向全國各地拓展，甚至向世界各地開拓。在大量外投的溫州資本中，由于正規(guī)金融的放款限制，其中大部分資金為民間借貸，即通過非正規(guī)融資渠道籌集資本。溫州人曾經(jīng)運(yùn)用大量民間資本成就“炒煤團(tuán)”，和組團(tuán)赴大中城市購房，備受中國人的關(guān)注。而后，自國家發(fā)改委等十部委出臺創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)管理暫行辦法，溫州人開始轉(zhuǎn)變自己的投資方向，利用溫州

33、所具有的優(yōu)勢逐漸投資當(dāng)?shù)匦抛u(yù)高、規(guī)模大的企業(yè)以獲取利益回報。而這些投資也證明了投資的趨利性，同時附帶著高風(fēng)險。四、溫州民間金融發(fā)展中存在的問題民間金融在長期的發(fā)展中，出于對民間金融糾紛的判決，民間金融的法律層面上的相關(guān)規(guī)定只出現(xiàn)在法院的關(guān)于民間金融糾紛判決的建議書上，因此，民間金融在法律制度上仍是空白。沒有從法律層面上的約束，民間金融的發(fā)展就缺乏強(qiáng)有力的管制，沒有在群眾意識當(dāng)中形成應(yīng)有的法律約束，從而阻礙了民間金融的發(fā)展。對于溫州民眾來說，生意場上的賒賬記賬現(xiàn)象十分普遍，而這樣的資金往來關(guān)系只通過簡單的方法來表示，在很大程度上容易引起糾紛，而法律對這種簡約的方式并不保護(hù)，也就危及到利益方的合法

34、權(quán)益。游離于金融體制系統(tǒng)之外的資本原本就是對國家貨幣當(dāng)局管理的一種破壞，何況溫州民營經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展為溫州民間金融積累了巨額的自由資本，這些游資數(shù)額之大足以嚴(yán)重威脅地方經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，并且能夠憑借其龐大的數(shù)目抵消甚至完全掩埋國家貨幣當(dāng)局出臺的貨幣政策，極大地不利于我國國家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。民間金融雖然算不上是正規(guī)金融，但是它的金融業(yè)務(wù)和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有著相似性，即放貸。但是與民間金融不同的是，正規(guī)金融體系有著其運(yùn)行的制度和管理機(jī)構(gòu)，這能夠有效地維護(hù)金融市場的穩(wěn)定和管理中國的貨幣市場。民間金融則是游離于金融體系之外的“自由者”，這就意味著它具有無約束和無管制的特點(diǎn)，無論外圍國家政策如何，無論我國

35、貨幣市場的狀況如何，貨幣追逐最高利潤回報的特點(diǎn)導(dǎo)致了民間金融的逐利性，只要有合適的利潤回報，民間金融即向那個方向投放，這就有可能與國家的貨幣政策等管理措施相違背，破環(huán)了國家金融管理體系應(yīng)有的“游戲法則”，削弱了國家金融管制的力度，也就阻礙了政府行使國家職能，導(dǎo)致國家執(zhí)行貨幣政策無法達(dá)到預(yù)期的目的。溫州民間資本的規(guī)模之大，加上資本不受地域的限制，在很大程度上直接影響了國家的貨幣政策。就一般的金融借貸來說，放貸利率通常和放貸的風(fēng)險成正比，而民間金融作為一種以民間信用為擔(dān)保的金融借貸，背負(fù)了極大的資金風(fēng)險，因此，它的放貸利率大大高于商業(yè)銀行的同期利率。自小額貸款公司成立以來，民間金融放貸的利率一直維

36、持在一個較高水平，據(jù)世界銀行估算，通常小額貸款公司貸款的保本年利息為15-20%，而我國農(nóng)民通過借貸所能獲得的項(xiàng)目利潤又相對較低，這兩者的矛盾難以化解。如果降低了小額貸款公司的利率，則不吸收存款不辦中間業(yè)務(wù)的小額貸款公司勢必出現(xiàn)虧損現(xiàn)象;如果提高貸款利率，則那些貸款個人或中小企業(yè)就會面臨虧損。其次，由于政府部門對小額貸款公司的監(jiān)管不當(dāng)，一些地方政府對其放貸利率超過一定程度的收益部分進(jìn)行征稅，如浙江省對小額貸款公司利率超過3%的部分進(jìn)行征稅，這無疑是在加大借款人與小額貸款公司之間的利率矛盾。（1） 溫州民間金融監(jiān)管主體似明非明溫州民間金融由于其非法的特殊性，它的存在即為金融法律法規(guī)管制之外，因而

37、它的運(yùn)行和存在都處于我們無法發(fā)現(xiàn)的“灰色地帶”。根據(jù)溫州市對小額貸款公司的設(shè)立建議可以看出，溫州政府對各地設(shè)立小額貸款公司的要求是，必須將公司的管轄權(quán)歸到某一政府部門，而不是明確設(shè)立具有針對性的部門。與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，溫州民間金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營基本上是處在經(jīng)濟(jì)社會的深層面，沒有按正常程序的注冊登記，沒有明確固定的辦公地址，沒有登記在案的稅務(wù)記錄，沒有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牡盅航栀J程序，甚至它的借貸直接以現(xiàn)金形式完成而不通過銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的輔助，這些違反了法律制度上規(guī)定的程序的行為，逃避了國家相關(guān)機(jī)構(gòu)的管理，穿梭在法律的縫隙當(dāng)中，開展著各種各樣的借貸業(yè)務(wù)。沒有監(jiān)管也就沒有了主動權(quán)，中國政府的貨幣政策難以發(fā)揮它

38、應(yīng)有的效用，這就在很大程度上影響了國家政策的實(shí)施與對市場的管理。溫州民間金融從法律層面上就缺乏立法，因此缺乏政府有關(guān)部門的監(jiān)督和管理。作為一種金融借貸行為，借貸機(jī)構(gòu)如典當(dāng)行、擔(dān)保行都是眾所周知的民間金融借貸機(jī)構(gòu)，然而這些機(jī)構(gòu)本身并不是專業(yè)從事民間借貸的，這種借貸這是他們在日常營運(yùn)過程中說拓展出來的，所以，溫州民間金融借貸沒有一個明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，國家政府仍未明確民間金融機(jī)構(gòu)的管轄從屬，使民間金融一直處于監(jiān)管主體模糊的尷尬境地。即使是合法成立的小額貸款公司也是遭遇到這個情形，自2008年溫州第一家小額貸款公司的成立，至2011年的3年時間內(nèi)，各地的小額貸款公司目前只是把監(jiān)管責(zé)任掛牌于地方政府。但是

39、由于各地在對小額貸款公司的監(jiān)管在專業(yè)、人員、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、糾紛解決上還處在摸索時期，這就大大限制了小額貸款公司的發(fā)展以及國家對公司的監(jiān)督和管理。另一方面，由于地區(qū)差異及國內(nèi)未有統(tǒng)一的管理標(biāo)準(zhǔn)，各地在具體政策操作上和運(yùn)作上存在著不一致。（二）溫州巨額的民間游資沒有合適的領(lǐng)域可以容納經(jīng)過多年的對外投資，溫州民間金融享譽(yù)中國。溫州民間資本的規(guī)模之大，足以影響到某個地區(qū)或某個行業(yè)的發(fā)展。據(jù)溫州金融辦及溫州民間資本投資服務(wù)中心推算，截至2010年底，溫州民間資本規(guī)模達(dá)萬億之巨。這個數(shù)額是大是小，可以通過對比浙江省國內(nèi)生產(chǎn)總值。據(jù)官方統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2010年浙江省全省實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值（GDP）27100億元人民幣

40、。通過對比，我們可以看到，溫州民間資本規(guī)模之大已經(jīng)到到浙江省全年國民生產(chǎn)總值的二分之一左右。而浙江省又是我國經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的省份，如果換作其他省份，溫州民間資本如此大的規(guī)模完全可以影響到該地區(qū)的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。然而，巨額的民間資本尚未找到一個合適的領(lǐng)域。資本是趨利的，因而溫州民間資本在市場經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下，瘋狂地追逐利益最大化。巨額的游資從進(jìn)入礦產(chǎn)資源開采，到股市的大起大落，再到樓市的價格上漲，給經(jīng)濟(jì)帶來了諸多的不穩(wěn)定因素。無論是哪個地區(qū)或者哪個行業(yè)，對如此巨額的民間資本都是又歡迎又恐懼。以某地區(qū)的樓市為例，溫州民間資本的大量進(jìn)駐就能夠極大地提升當(dāng)?shù)貥鞘袃r格，從而增加政府收入，但是另一方面，溫州民間資

41、本的投資炒作性又給樓市后期埋下了炸彈，對當(dāng)?shù)氐纳鐣?jīng)濟(jì)穩(wěn)定造成了巨大的威脅。因此，隨著政府對和諧社會的構(gòu)建和民生建設(shè)的重視，不斷通過各種途徑限制溫州民間資本的進(jìn)入，從而驅(qū)除溫州民間資本帶來的危險，同時也放棄了經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的催化劑。（三）過于簡便的借貸手續(xù)造成糾紛頻發(fā)溫州民間金融或民間借貸正是由于它不同于銀行嚴(yán)格的放貸條件而備受人們的親睞。更由于溫州人彼此間的情意深，很多時候，資金的借貸沒有進(jìn)行應(yīng)有的書面記錄，只憑口頭或簡單的方式放貸。因此，免去了嚴(yán)格的放貸審核條件，即意味著增強(qiáng)了民間金融放貸的風(fēng)險性。與商業(yè)銀行相比，民間金融的放貸是不規(guī)范的，因?yàn)閺你y行等機(jī)構(gòu)的利益出發(fā)，放貸就是自有資金的流出，

42、而這筆資金是否能夠回收關(guān)系到銀行等金融機(jī)構(gòu)的直接利益。因而商業(yè)銀行從風(fēng)險與收益的對比來決定資金的放貸與否。但是民間金融的貸款門檻低，貸款手續(xù)簡便，借貸工作人員的業(yè)務(wù)操作能力差，不規(guī)范的借貸程序產(chǎn)生了諸多糾紛。（四）與黑社會勢力的結(jié)合威脅社會穩(wěn)定由于民間金融游離于法律監(jiān)管之外，加上缺乏明確的監(jiān)管主體，民間金融容易被不法分子利用，從事非法融資或洗錢犯罪活動。溫州經(jīng)歷了改革發(fā)展的巨大變化，社會愈加復(fù)雜，一旦需要對方為自己行個方便，行賄受賄便是應(yīng)運(yùn)而生。但是，受賄而來的金錢不能以正當(dāng)名義儲存，于是民間金融給予了途徑。溫州經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，社會上遺留了一部分不法勢力，而這些勢力滿足了民間金融借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)對壞賬

43、的需要，從而雙方達(dá)成了一致，成為利益共同體。但是，這些黑社會勢力在這個過程中使用的是違法手段，直接危害到目標(biāo)對象的生命財產(chǎn)安全，同時也直接或間接對周邊群眾造成了危險，不利于社會的和諧。五、規(guī)范溫州民間金融發(fā)展的對策要想規(guī)制民間金融，我們首先必須承認(rèn)其在金融市場上的合法地位，并要承認(rèn)它所開展的借貸業(yè)務(wù)，這是一切規(guī)制對策的基礎(chǔ)。民間金融只有處在合法地位，才能夠?qū)⒚耖g金融的帶入陽光地帶，從而才有可能監(jiān)督和管理民間金融，才能夠以規(guī)章制度的形式來約束和引導(dǎo)民間金融的發(fā)展。（一）加強(qiáng)溫州民間金融的監(jiān)管 1.完善民間金融相關(guān)法律法規(guī) 民間金融自誕生以來便一直生存在金融體系之外，從法律上講，它的出現(xiàn)就是一種非

44、法的金融行為。但是溫州民間金融的存在確確實(shí)實(shí)給了溫州經(jīng)濟(jì)的發(fā)展了不可磨滅的功績，因此近幾年，國家和地方政府逐漸意識到了民間金融的存在需要以法律形式給予合法的地位。要加強(qiáng)對民間金融的監(jiān)管，必須從根本上，即從法律法規(guī)的制定上，補(bǔ)充關(guān)于民間金融的法律法規(guī)。填補(bǔ)民間金融在法律上的空白。溫州作為民營企業(yè)的最大地區(qū)，有必要率先從法律層面上，制定相關(guān)法律法規(guī)來規(guī)范民間金融的發(fā)展。 2.納入金融監(jiān)管體系明確監(jiān)管主體在現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系下，證監(jiān)會和銀監(jiān)會各司其職，分別負(fù)責(zé)監(jiān)督和管理溫州的證券行業(yè)和銀行業(yè)。而溫州民間金融至今尚未明確其具體的管理主體。因此，當(dāng)局應(yīng)當(dāng)設(shè)立相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)或者是將民間金融納入已有機(jī)構(gòu)的管

45、理范圍，從而明確民間金融的監(jiān)管主體。溫州民間金融的不規(guī)范，從一定意義上是監(jiān)管缺失的結(jié)果，如果能夠明確民間金融的管理主體，必將有效地規(guī)范民間金融的發(fā)展，減少民間金融活動的借貸糾紛，并且預(yù)測民間金融發(fā)展可能遇到的問題，從而提前規(guī)劃民間金融發(fā)展，引導(dǎo)民間金融和諧發(fā)展。 3.平衡借貸雙方利益穩(wěn)定民間金融投放方向規(guī)制發(fā)展民間金融，就要既保障民間金融的利益，同時也不能損害貸款人的利益。因此，民間金融的放貸，可以效仿商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的放貸模式，建立機(jī)構(gòu)與放貸項(xiàng)目的聯(lián)系，從而加強(qiáng)民間金融對貸處資金的監(jiān)督管理，同時也提高了民營中小企業(yè)的資金利用率和資金利用規(guī)范程度。但是作者在此認(rèn)為，要加強(qiáng)民間金融監(jiān)管，增加了

46、其監(jiān)管難度和資本投入就應(yīng)當(dāng)予以資金補(bǔ)償，提出以項(xiàng)目盈利水平來計算民間金融貸款的放貸利息。這種對策就是將貸款項(xiàng)目做一盈利評估或是以項(xiàng)目完成時的收益作為貸款利息的計算，采取了有依據(jù)的浮動利息率，從而平衡借貸雙方的利益。當(dāng)然，這種對策需要一定的技術(shù)層面支持，如專業(yè)的項(xiàng)目評估、專業(yè)的借貸操作等方面。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)可以看到，一旦某企業(yè)成功研發(fā)出某種產(chǎn)品或技術(shù)，便可以立刻為企業(yè)帶來巨大的利益。因此，溫州民間金融對民營中小企業(yè)的支持應(yīng)該視科研和重組等投資項(xiàng)目的實(shí)際獲利能力來計算資金借貸的利息收入。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，科技創(chuàng)新必將成為企業(yè)發(fā)展的唯一出路，溫州如此眾多的民營個私經(jīng)濟(jì)即使在過去受知識水平和管理水平的限

47、制，如今面對市場激烈的競爭必將意識到科技創(chuàng)新、技術(shù)更新、設(shè)備更新的重要性，而在此關(guān)鍵時刻，受自身發(fā)展水平的制約，資金缺乏必然是它們的心頭之痛，因而，民間金融利用這種方式就可以既滿足資金貸出人的利益，又能夠解決民營個私經(jīng)濟(jì)的資金問題。（二）合理引導(dǎo)民間資本推進(jìn)溫州當(dāng)?shù)厣鐣?jīng)濟(jì)發(fā)展 1.與正規(guī)金融合作促進(jìn)發(fā)展 既然國內(nèi)逐步承認(rèn)民間金融的合法地位，就意味著民間金融的將來是屬于金融體系的。因此作為金融體系的組成部分，民間金融就應(yīng)當(dāng)與正規(guī)金融進(jìn)行合作。在溫州，金融體系比較發(fā)達(dá)，國家和地方商業(yè)銀行有序發(fā)展，民間金融的進(jìn)入，需要和原有的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定的合作，以謀取共同發(fā)展。溫州民間金融具有較強(qiáng)的地緣性，因

48、此，民間金融可以和溫州當(dāng)?shù)劂y行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，互利互補(bǔ)，逐漸規(guī)范民間金融的發(fā)展，從而共同服務(wù)于溫州經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 2.聯(lián)合風(fēng)險投資公司謀發(fā)展 溫州民間金融的存在是由于其放貸的需求，而這種資金需求方多是不符合商業(yè)銀行放貸條件的民營中小企業(yè)，因此，我們可以得到民間金融的主要放貸群體是實(shí)力較弱的民營中小企業(yè)、工業(yè)個體戶以及較大規(guī)模的農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖業(yè)。對這些目標(biāo)群體放貸是有一定風(fēng)險的，這就與風(fēng)險投資公司存在相似的地方，兩者可以相互借鑒，相互學(xué)習(xí)。一個是努力推進(jìn)科研創(chuàng)新的進(jìn)行，一個則是促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及“三農(nóng)“目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。 3.引入保險機(jī)制推進(jìn)民間金融轉(zhuǎn)型要推進(jìn)金融體制改革，就要在不損害原有正規(guī)金融的利益上，尋

49、找一個可行的方向、領(lǐng)域來發(fā)展民間金融，而不能只明確民間金融的合法地位，隨后在不給發(fā)展空間的環(huán)境下任其發(fā)展，這樣勢必會造成金融系統(tǒng)的混亂。但是如果僅僅是給民間金融尋找一個領(lǐng)域和方向，我們可以發(fā)現(xiàn)很多，如風(fēng)險投資、企業(yè)投資、社會福利等方面。但是單一的這些領(lǐng)域無法使民間金融安身。像風(fēng)險投資等領(lǐng)域雖然具有較高的投資回報率，但是卻伴隨著相當(dāng)高的風(fēng)險，這也是商業(yè)銀行等以營利為目的的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所不會涉足的。而社會福利性質(zhì)的投資，附帶的是社會的公益性，因而它的投資回報率大打折扣。因此，在提出轉(zhuǎn)變民間金融的投資領(lǐng)域時，作者認(rèn)為，把民間金融引入風(fēng)險投資、企業(yè)投資等風(fēng)險較大的領(lǐng)域的同時，應(yīng)該把保險公司引入，從而降

50、低民間金融的風(fēng)險。我們可以從以往的溫州民間資本流向看出，民間資本是逐利的，從500多億資金投資山西煤礦開發(fā)，到幾千億資金蜂擁而至的集中在大中城市購買房產(chǎn)，都反映了這大量資金所有者所擁有的資本投資操作能力。因此，要轉(zhuǎn)變民間金融投資領(lǐng)域，就是要騰出一個不會影響社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的領(lǐng)域讓民間金融可以安身，但是這違反了投資的最高回報率的要求，是無法蒙蔽投資者的正常投資操作能力，因此，要妥善處理多方的利益關(guān)系，就必須降低民間金融所轉(zhuǎn)型投向領(lǐng)域的投資風(fēng)險。溫州民間金融在轉(zhuǎn)型背景下，可以向民營企業(yè)的科技創(chuàng)新、產(chǎn)品研發(fā)、資產(chǎn)重組和設(shè)備更新等領(lǐng)域投放，這些領(lǐng)域存在著較高的風(fēng)險，如科技創(chuàng)新和產(chǎn)品研發(fā)就存在著非常大的風(fēng)險

51、，科研經(jīng)費(fèi)的投入不一定能獲得相應(yīng)的資本回報，甚至?xí)霈F(xiàn)零回報的危險，因此為了降低這種風(fēng)險，可以將保險公司引入，利用保險的特點(diǎn)，對投入這些領(lǐng)域的資本進(jìn)行投保，確保在出現(xiàn)風(fēng)險時減少損失。從而為實(shí)現(xiàn)民間金融的轉(zhuǎn)型奠定基礎(chǔ)。 4.以政府為主導(dǎo)完善溫州當(dāng)?shù)氐幕A(chǔ)設(shè)施建設(shè)溫州經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在一定程度上可以說是投資的傾向所致，把絕大部分資本投入到經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，導(dǎo)致溫州當(dāng)?shù)氐幕A(chǔ)設(shè)施及城市規(guī)劃落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在當(dāng)前以民生建設(shè)為重點(diǎn)的背景下，溫州地方政府應(yīng)當(dāng)在保證溫州經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時，加快當(dāng)?shù)氐幕A(chǔ)設(shè)施建設(shè)與完善。以蒼南縣龍港鎮(zhèn)為例，原先的龍港是相當(dāng)落后的農(nóng)村。但是就是在這樣一個地方，當(dāng)?shù)卣捎靡龑?dǎo)的方式，

52、出臺相關(guān)的政策，集中了大量的民間資本用于發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和城鎮(zhèn)建設(shè)，從而使龍港以相當(dāng)快的速度擠入經(jīng)濟(jì)發(fā)展前列。而當(dāng)前的溫州，處在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時期，基礎(chǔ)設(shè)施的不完善勢必會阻礙社會經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展。因此，溫州當(dāng)?shù)卣畱?yīng)當(dāng)充分利用民間資本，引導(dǎo)民間資本，發(fā)展溫州的基礎(chǔ)設(shè)施。（三）深入規(guī)范和推進(jìn)小額貸款公司的發(fā)展 1.進(jìn)一步明確目標(biāo)群體，給予政策支持小額貸款公司設(shè)立的初衷是以服務(wù)“三農(nóng)“和小企業(yè)，因此，小額貸款公司就應(yīng)堅定不移地執(zhí)行國家相關(guān)政策，對審核合格的農(nóng)村養(yǎng)殖個體戶或民營中小企業(yè)盡快予以放款，及時解決他們的資金問題。同時，對于小額貸款公司的發(fā)展，國家和地方政府應(yīng)當(dāng)給予政策支持，如減免一定的稅收、實(shí)行

53、財政補(bǔ)助政策等措施，對小額貸款公司的風(fēng)險貸款給予一定的補(bǔ)償。 2.擴(kuò)大資本融資渠道，增強(qiáng)資金實(shí)力溫州小額貸款公司是當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)依法成立的，而政策規(guī)定，小額貸款公司只能放款而不能吸收存款，因此小額貸款公司的自有資本有限，在供給一定的情況下，市場民間資本需求卻較大，致使通常情況較高的貸款利率在供不應(yīng)求的時候有所提高，因而小額貸款公司要在降低融資成本的前提下，不斷通過渠道擴(kuò)充自身的資金實(shí)力，如股東增資擴(kuò)股和與商業(yè)銀行合作等途徑。 3.明確小額貸款公司監(jiān)管主體，加強(qiáng)監(jiān)管 小額貸款公司是民間金融的一種存在形式，在規(guī)范民間金融發(fā)展的過程中，必須首先明確民間金融的監(jiān)管主體，只要具備了監(jiān)督者和管理者，民間金融

54、的發(fā)展必將規(guī)范化。可以說，在一定程度上，民間金融的不規(guī)范及其產(chǎn)生的后果，都是由于沒有明確民間金融監(jiān)管的主體。 4.健全相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展 溫州民間金融的相關(guān)立法，至今在法律方面是一塊空白。因此，規(guī)范溫州民間金融的發(fā)展，必須首先從法律層面上予以確立其合法的法律地位，并同時通過調(diào)研，建立完善的法規(guī)法則，從而規(guī)范從法律、從制度上做到有法可依，才能夠使民間金融的發(fā)展和業(yè)務(wù)操作依照相應(yīng)的法律法規(guī)執(zhí)行，就能夠消除民間金融原先的一些問題。 5.培養(yǎng)發(fā)展專業(yè)性對口人才既然肯定了民間金融的合法地位，納入金融體系管理，民間金融就作為一種金融機(jī)構(gòu)存在于經(jīng)濟(jì)社會。因此，金融業(yè)務(wù)的操作就應(yīng)該需要專業(yè)的金融人才，而這是目前溫州民間金融機(jī)構(gòu)所沒有的。溫州地域廣泛，對金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的便利有一定的要求，從而對專業(yè)的金融人才提出了很大的需求。只有通過相應(yīng)考核的專業(yè)的金融人才的存在，才可以在法律和職業(yè)