降低企業(yè)經(jīng)濟(jì)擔(dān)保風(fēng)險操縱策略的研究

1、降低企業(yè)經(jīng)濟(jì)擔(dān)保風(fēng)險操縱策略的研究降低企業(yè)經(jīng)濟(jì)擔(dān)保風(fēng)險操縱策略的討論 引言 在個人或企業(yè)向銀行申請貸款時，銀行為降低自身風(fēng)險，通常都會要求借款人查找擔(dān)保企業(yè)來承當(dāng)連帶擔(dān)保責(zé)任，從而實現(xiàn)風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，這使得擔(dān)保企業(yè)必需要承當(dāng)極大的擔(dān)保風(fēng)險，一旦被擔(dān)保方無力償還貸款，那么擔(dān)保企業(yè)就必定會出現(xiàn)資金上的巨大損失，并直接威逼企業(yè)的生存進(jìn)展，因此，對于降低企業(yè)經(jīng)濟(jì)擔(dān)保風(fēng)險操縱策略的討論是特別具有現(xiàn)實意義的。一、建立風(fēng)險預(yù)警措施對于擔(dān)保企業(yè)來說，擔(dān)保風(fēng)險的影響因素較多，且具有著較強的不確定性，因此要想降低企業(yè)的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保風(fēng)險，首先就必需要以預(yù)防為主，將全面的風(fēng)險預(yù)警措施建立起來，通過對各方面風(fēng)險隱患的精確預(yù)報，

2、來制定相應(yīng)的處理措施，最終實現(xiàn)對擔(dān)保風(fēng)險的有效操縱。從整體上來看，擔(dān)保風(fēng)險的影響因素通常來自于被擔(dān)保企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、所在行業(yè)進(jìn)展?fàn)顩r、市場改變等等，擔(dān)保企業(yè)需要針對不同的被擔(dān)保企業(yè)對全部影響因素進(jìn)行全面分析，并基于這些因素來建立多個風(fēng)險預(yù)警項目，在此之后，則需要參考該行業(yè)的普遍狀況與相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合企業(yè)前年度財務(wù)數(shù)據(jù)等信息，制定合理的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，為擔(dān)保風(fēng)險預(yù)警提供精確的數(shù)據(jù)參考。這樣一來，一旦被擔(dān)保企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動、財務(wù)數(shù)據(jù)等出現(xiàn)異樣，并超過了風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，就可以直接發(fā)出風(fēng)險預(yù)警，并快速做出反應(yīng)，從而實現(xiàn)對擔(dān)保風(fēng)險的全面、準(zhǔn)時、精確操縱。另外，不同風(fēng)險預(yù)警項目的處理措施完全不同

3、，因此擔(dān)保企業(yè)還需與擔(dān)保申請人進(jìn)行協(xié)商，精確推斷出當(dāng)前實際狀況并實行合適的處理方案，例如當(dāng)擔(dān)保申請人馬上面臨破產(chǎn)時，擔(dān)保企業(yè)就應(yīng)要求其馬上償還貸款，但假如擔(dān)保申請人僅為臨時性的經(jīng)營困難，則只需進(jìn)行債務(wù)重整，并制定新的還款本息時間表即可。二、完善擔(dān)保治理制度從目前來看，許多國內(nèi)擔(dān)保企業(yè)雖然開放了擔(dān)保業(yè)務(wù)，但卻并未對與之相配套的擔(dān)保治理制度進(jìn)行完善，擔(dān)保業(yè)務(wù)中的許多工作都十分混亂，這不僅給企業(yè)的內(nèi)部操縱工作帶來了很大的麻煩，同時也為企業(yè)內(nèi)部的一些不法人員提供了可乘之機。在缺乏擔(dān)保治理制度作為約束的狀況下，企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)常存在著較大的隨便性，無論被擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況是否符合相關(guān)規(guī)定，都會為

4、其提供擔(dān)保，有些工作人員甚至還存在著借職務(wù)之便牟取私利的狀況，受此影響，被擔(dān)保企業(yè)常常會出現(xiàn)無力償還貸款的狀況，而擔(dān)保企業(yè)的資金損失也是比較大的。為此，擔(dān)保企業(yè)必需要建立完善的擔(dān)保治理制度，將各部門、各崗位在擔(dān)保業(yè)務(wù)中的具體職能、責(zé)任確定下來，并把擔(dān)保審批、擔(dān)保執(zhí)行、擔(dān)保評估、擔(dān)保業(yè)務(wù)記錄、財產(chǎn)保管等工作交由不同部門或崗位負(fù)責(zé)，這樣一來，參加擔(dān)保業(yè)務(wù)的工作人員就能夠得到全面的約束，被擔(dān)保企業(yè)的資質(zhì)也能夠符合企業(yè)規(guī)定，這對于擔(dān)保風(fēng)險的操縱明顯是特別有利的。另外，對于被擔(dān)保企業(yè)調(diào)查評估、擔(dān)保申請受理等工作的詳情要求，擔(dān)保企業(yè)也同樣需要在擔(dān)保治理制度中進(jìn)行明確，使其能夠為相關(guān)工作人員提供指導(dǎo)，以免因

5、工作失誤而埋下?lián)ｏL(fēng)險隱患。三、規(guī)范擔(dān)保審批流程由于不同擔(dān)保企業(yè)在資金實力、經(jīng)營規(guī)模方面存在差異，因此在面對擔(dān)保業(yè)務(wù)時，其擔(dān)保審批的標(biāo)準(zhǔn)往往也是不同的，因此，擔(dān)保企業(yè)必需要結(jié)合自身的實際狀況，對不憐憫況下的審批標(biāo)準(zhǔn)與審批流程進(jìn)行規(guī)范，從而保證擔(dān)保審批工作的合理性。另外，擔(dān)保風(fēng)險并不僅限于風(fēng)險的發(fā)生幾率，受擔(dān)保申請人的貸款額度與企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險也同樣存在著緊密的聯(lián)系，因此，在面對貸款額度較高的擔(dān)保業(yè)務(wù)時，由于其對于企業(yè)生存進(jìn)展的影響較大，企業(yè)必需要進(jìn)行更加嚴(yán)格的審批。例如當(dāng)擔(dān)保申請人的貸款額度在企業(yè)凈資產(chǎn)10%以上時，應(yīng)由股東大會召開會議進(jìn)行審批，而貸款額度相對較小的擔(dān)保業(yè)務(wù)，則可由董事長授權(quán)，如存

6、在越級審批的行為，要對相關(guān)人員進(jìn)行嚴(yán)峻懲辦。四、設(shè)定明確擔(dān)保限額擔(dān)保企業(yè)所面臨的擔(dān)保風(fēng)險雖然有許多，但基本都是因被擔(dān)保企業(yè)無力償還貸款所導(dǎo)致的，因此為幸免被擔(dān)保企業(yè)出現(xiàn)資不抵債的狀況，擔(dān)保企業(yè)需要依據(jù)被擔(dān)保企業(yè)凈資產(chǎn)來設(shè)定明確的擔(dān)保限額，在審批過程中僅為貸款額度在擔(dān)保限額以下的擔(dān)保業(yè)務(wù)提供擔(dān)保，如超過這一擔(dān)保限額，則應(yīng)拒絕其擔(dān)保申請。另外，由于被擔(dān)保企業(yè)可能存在其他債務(wù)，因此擔(dān)保限額不行完全根據(jù)其凈資產(chǎn)來設(shè)定，而是要將凈資產(chǎn)金額的肯定比例作為擔(dān)保限額，通常來說這一比例在50%左右比較合適。五、重視擔(dān)保申請人監(jiān)控在任何行業(yè)之中，市場形勢都是瞬息萬變的，而企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況也會受市場改變的影響而在短時間內(nèi)出現(xiàn)改變，因此在擔(dān)保申請通過審批后，擔(dān)保企業(yè)還需對擔(dān)保申請人展開全面監(jiān)控，了解各擔(dān)保風(fēng)險影響因素的改變狀況，并實時進(jìn)行更新，這樣才能夠保證擔(dān)保風(fēng)險預(yù)警的準(zhǔn)時性，并未擔(dān)保審批提供支持。例如在對擔(dān)保申請人的監(jiān)控過程中，如發(fā)覺擔(dān)保申請人存在信譽問題，就需要圍繞該問題對被擔(dān)保企業(yè)展開重新評估，并對擔(dān)保業(yè)務(wù)作出相應(yīng)的調(diào)整。六、結(jié)束語總而言之，擔(dān)保風(fēng)險對于