最大誠信原則

1、2022-4-11最大誠信原則最大誠信原則 一、最大誠信原則一、最大誠信原則 當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地提供有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何虛偽、欺騙和隱瞞行為。 含義：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，以及在合同的有保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，以及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方做出是否締約及締約條效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方做出是否締約及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)，絕對(duì)信守合同中訂立的約件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)，絕對(duì)信守合同中訂立的約定與承諾。定與承諾。 否則，受到損害的一方可以以此為理由宣布合同無效或不履否則，受到損害的一方可以以此為理由宣布合同無效或不

2、履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對(duì)因此而受到的損害要求行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對(duì)因此而受到的損害要求致害方予以賠償。致害方予以賠償。 內(nèi)容包含：告知、保證、棄權(quán)與禁止翻供（禁止反言）。Page 12022-4-11 二、告知二、告知 （一）告知的內(nèi)容： 投保人：保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)；保險(xiǎn)人：合同條款的重要事實(shí) 1、投保人：確認(rèn)告知與承諾告知 （1）訂立合同時(shí)：如實(shí)回答詢問 （2）訂立合同后：危險(xiǎn)程度增加時(shí)的告知 （3）標(biāo)的轉(zhuǎn)移或合同變動(dòng)：及時(shí)通知 （4）事故發(fā)生：及時(shí)通知 （5）重復(fù)保險(xiǎn)：告知 Page 22022-4-11 2、保險(xiǎn)人 （1）合同訂立時(shí)： 主動(dòng)說明條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條

3、款免責(zé)條款； 例如，“人身保險(xiǎn)投保提示制度” （2）事故發(fā)生時(shí)： 履行賠償或給付義務(wù)；如果符合拒賠條件則發(fā)送拒賠通知書Page 32022-4-11人身保險(xiǎn)的投保提示制度人身保險(xiǎn)的投保提示制度 由各省保監(jiān)局頒布，用于保障投保人保險(xiǎn)消費(fèi)的合法權(quán)益。在各保險(xiǎn)公司營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)張貼；并在投保時(shí)由保險(xiǎn)銷售人員向投保人單獨(dú)展示，要求投保人簽名或蓋章；簽名后與保險(xiǎn)合同文本一起歸檔。 內(nèi)容提示主要包括： 一、銷售人員資格，如展業(yè)資格證書。 二、除外責(zé)任、猶豫期、退保事項(xiàng)、現(xiàn)金價(jià)值。 三、分紅型壽險(xiǎn)的投資收益。 四、如實(shí)填寫資料、親筆簽名。 五、有權(quán)要求解釋。 六、在保險(xiǎn)合同文本上簽名或蓋章。Page 42022-

4、4-11 （二）告知的方式 1、投保人 （1）無限告知義務(wù)（或主動(dòng)告知）： 只要是與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況有關(guān)的已知和應(yīng)知的任何事實(shí)，投保人都有義務(wù)告知保險(xiǎn)人。 法國，比利時(shí)，英美法系 （2）有限告知義務(wù)（或詢問告知）：對(duì)保險(xiǎn)人詢問的問題必須如實(shí)告知。 我國采用有限告知。我國采用有限告知。 Page 52022-4-11 2、保險(xiǎn)人 明確列明：主要內(nèi)容明確列明在合同中（一般條款）； 明確說明：=明確列明正確解釋（針對(duì)免責(zé)條款）。 保險(xiǎn)法第十七條：訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保

5、險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。產(chǎn)生效力。2022-4-11 （三）違反告知義務(wù)的法律后果 1、投保人 （1）漏告疏忽，過失；誤認(rèn)為不重要； （2）誤告認(rèn)識(shí)局限； （3）隱瞞全部或部分隱藏； （4）欺詐不實(shí)告知，不良企圖。 2、保險(xiǎn)人 責(zé)任免

6、除條款未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。責(zé)任免除條款未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 Page 72022-4-11投保人違反如實(shí)告知的處理投保人違反如實(shí)告知的處理解除合同解除合同退保費(fèi)退保費(fèi)賠償賠償責(zé)任責(zé)任刑事責(zé)任刑事責(zé)任漏告漏告誤告誤告（輕微）（輕微）隱瞞隱瞞欺詐欺詐（嚴(yán)重）（嚴(yán)重）Page 8對(duì)于投保人漏告、誤告、隱瞞的行為，保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)在對(duì)于投保人漏告、誤告、隱瞞的行為，保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)在其知道解除事由起三十日內(nèi)不行使而消滅；自合同成立起超過其知道解除事由起三十日內(nèi)不行使而消滅；自合同成立起超過兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。對(duì)于欺詐行為，保險(xiǎn)人的合同兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。對(duì)于

7、欺詐行為，保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)不受時(shí)效約束。解除權(quán)不受時(shí)效約束。2022-4-11案例案例 6.56.5 曹某于1998年3月24日為其母親投保了5份終身壽險(xiǎn)，同時(shí)附加住院醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)3份，當(dāng)時(shí)投保5份按規(guī)定可以免體檢。投保人和被保險(xiǎn)人分別在投保單上簽了字，但投保人未告知被保險(xiǎn)人曾患過血吸蟲病和肝脾病史。 2003年1月8日，被保險(xiǎn)人因病死亡。經(jīng)保險(xiǎn)公司核實(shí)，被保險(xiǎn)人曾在30年前患過血吸蟲病，曾因“混合性肝硬化、肝功能失代償、巨脾”住院，并實(shí)行了脾切除手術(shù)。后來的死亡原因正是血吸蟲病引起肝硬化，肝硬化靜脈曲張破裂導(dǎo)致大出血。 據(jù)此，保險(xiǎn)公司以投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)為由予以拒賠。Page 920

8、22-4-11 分析： 本案中，曹某的行為是故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，可以視為欺詐行為。 保險(xiǎn)法第十六條：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 結(jié)論： 保險(xiǎn)公司拒賠合理。Page 102022-4-11案例案例 6.66.6 2009年1月，甲公司將其租賃給乙公司的200個(gè)集裝箱投保了集裝箱保險(xiǎn)一切險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為50萬美元，保險(xiǎn)期限從2009年1月10號(hào)到2010年1月9號(hào)

9、。 2009年7月，甲公司與乙公司在聯(lián)系工作中出現(xiàn)異常情況，后乙公司負(fù)責(zé)人逃匿，乙公司被查封，投保集裝箱失蹤。甲公司向當(dāng)?shù)毓簿稚暾?qǐng)立案，并就失蹤集裝箱向保險(xiǎn)公司提出索賠。 保險(xiǎn)公司認(rèn)為：甲公司將投保集裝箱全部交給乙公司營運(yùn)的事實(shí)足以影響保險(xiǎn)人決定是否承?；蛞院畏N條件承保，但是在投保時(shí)卻未如實(shí)告知，因此保險(xiǎn)人可以拒賠。Page 112022-4-11 分析： 這是一個(gè)關(guān)于最大誠信原則告知義務(wù)履行的海上保險(xiǎn)案例。 首先，被保險(xiǎn)人告知不實(shí)。我國海商法采用無限告知方式，被保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)告知與集裝箱有關(guān)的重要情況，集裝箱由誰使用無疑是保險(xiǎn)人在決定是否承保以及費(fèi)率需要考慮的重要因素，然而甲公司沒有將轉(zhuǎn)移事

10、實(shí)告知，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無法對(duì)甲公司集裝箱營運(yùn)過程中風(fēng)險(xiǎn)情況及損失程度做正確判斷，因此拒賠合理。Page 122022-4-11 三、保證三、保證 （一）保證的含義 保證：是指保險(xiǎn)人與投保人在保險(xiǎn)合同中約定，在保險(xiǎn)合同履行期間投保人擔(dān)保對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，或擔(dān)保某一事項(xiàng)（如某種狀態(tài)發(fā)生或不發(fā)生）的真實(shí)性。 Page 132022-4-11 （二）保證的方式 1、明示保證：以文字或書面的形式載明 （1）承諾保證：未來某一特定事項(xiàng)的作為或不作為； 關(guān)注：現(xiàn)在和將來 （2）確認(rèn)保證：該類保證事項(xiàng)的過去與現(xiàn)在 關(guān)注：過去與現(xiàn)在 2、默示保證： 指在保險(xiǎn)合同中雖然沒有載明，但在保險(xiǎn)實(shí)踐中，按照法律、國

11、際公約和行業(yè)習(xí)慣等，被保險(xiǎn)人應(yīng)予遵守的一類保證事項(xiàng)。Page 142022-4-11 （三）違反保證的法律后果 任何不遵守保證條款或保證約定、不信守合同約定的承諾或擔(dān)保的行為，均屬于破壞保證。而保險(xiǎn)合同約定保證的事項(xiàng)為重要事項(xiàng)，是訂立保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ)，投保人和被保險(xiǎn)人必須遵守。 因而，凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，無論其是否有過失，凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，無論其是否有過失，也無論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不也無論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不予以承擔(dān)責(zé)任。予以承擔(dān)責(zé)任。并且除壽險(xiǎn)外，均不退還保費(fèi)。 但存在例外的特殊情形，如：環(huán)境變化、國家法律法規(guī)變更等導(dǎo)致被保險(xiǎn)人無法履行保證事項(xiàng)。Page 152022-4-11 保證與告知的區(qū)別： 保證：對(duì)特定事項(xiàng)作為與不作為承諾； 告知：對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)合同都存在效力。 Page 162022-4-11 四、棄權(quán)與禁止翻供（禁止反言）四、棄權(quán)與禁止翻供（禁止反言） 主要針對(duì)保險(xiǎn)公司 1、棄權(quán)： 是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)合同中本來可以主張的權(quán)利，通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。 2、禁止翻供： 是指合同一方既已放棄其在合