農(nóng)業(yè)保險調(diào)研報告

1、-精選財經(jīng)經(jīng)濟(jì)類資料- 農(nóng)業(yè)保險調(diào)研報告 云南省農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險調(diào)研報告調(diào)研目的：農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)戶分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的一個重要工具，對保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定農(nóng)民收入有著重要意義。但目前由于種種原因,我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，地處西南邊遠(yuǎn)地區(qū)的云南省的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展亦不盡如人意。本文通過對云南省相關(guān)地市的實地調(diào)查，分析了云南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展困境以及進(jìn)行可持續(xù)發(fā)展的局限性?；诖耍瑫r結(jié)合我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及其主要特點的總結(jié)，對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的深層根源進(jìn)行了分析和論證。、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及其主要特點農(nóng)業(yè)保險試點在社會各界的重視和相關(guān)部門的推動下，取得了較為矚目的成績。但大多數(shù)人所預(yù)期的農(nóng)業(yè)保險“

2、回春”仍然不容樂觀。我們必須看到，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平還十分低下，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國補(bǔ)償農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保障農(nóng)民災(zāi)后生活的需要，政府不得不背負(fù)沉重的救災(zāi)負(fù)擔(dān)。因此，如何促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展，在“十一五”時期建設(shè)社會主義新農(nóng)村及今后的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)過程中，顯得尤為重要。目前，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的特點主要表現(xiàn)在以下幾個方面：其一，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展速度較快，20世紀(jì)90年代農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入很不穩(wěn)定。 其二，農(nóng)業(yè)保險已達(dá)到一定規(guī)模，農(nóng)業(yè)保險在國內(nèi)財產(chǎn)保險市場中已占有一定份額，但這個份額依然過小，有時甚至顯得無足輕重。盡管如此，這個衡量指標(biāo)依然較低，農(nóng)業(yè)保險在保險業(yè)的發(fā)展中顯得極其弱

3、小，難以發(fā)揮其應(yīng)有的功效。 其三，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和保障農(nóng)民災(zāi)后生活方面發(fā)揮了一定的積極作用。保險賠款使被保險人的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失獲得了部分補(bǔ)償，對于農(nóng)民購買生產(chǎn)資料，維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行，對于保障農(nóng)民的災(zāi)后生活是發(fā)揮了一定作用的，對于某些地區(qū)、某些時期、某些農(nóng)民來說，這種作用還相當(dāng)大。此外，農(nóng)業(yè)保險范圍、保險覆蓋面也在不斷擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險險種不斷增加，已達(dá)到一定數(shù)量。農(nóng)業(yè)保險從無到有，險種呈不斷增加之勢，養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)保險險種都已達(dá)到一定數(shù)量，保險標(biāo)的擴(kuò)展到糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物、林業(yè)產(chǎn)品、牲畜、家禽、淡水養(yǎng)殖產(chǎn)品等等。但是，我們必須看到農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平還十分低下，發(fā)展很不穩(wěn)定，承保面還相當(dāng)小，

4、市場份額小，險種同市場需求不相適應(yīng)，所起的作用還十分有限。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后使其遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國補(bǔ)償農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保障農(nóng)民災(zāi)后生活的需要，也使得政府不得不背著沉重的救災(zāi)負(fù)擔(dān)，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的層次還處于較低層次。云南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的困境1.農(nóng)民及相關(guān)部門的風(fēng)險意識淡薄，需求有限經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑,上層建筑反作用于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。作為屬于經(jīng)濟(jì)范疇的農(nóng)業(yè)保險,同樣受人們觀念意識的影響。農(nóng)業(yè)保險作為一種特殊的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)共濟(jì)制度,其屬性屬于準(zhǔn)公共物品，農(nóng)戶對它的了解和認(rèn)識需要一個過程。我國市場經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá),市場體制還不健全,農(nóng)民自身意識的約束和收入水平的限制較大,許多地區(qū),包括云南省在內(nèi)

5、的一些欠發(fā)達(dá)的地區(qū),農(nóng)業(yè)保險的意識還相當(dāng)?shù)?限制了農(nóng)業(yè)保險的需求。一方面，他們沒有自覺運(yùn)用社會化保障手段來分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中風(fēng)險的認(rèn)識,整體上對農(nóng)業(yè)保險的投保意識不強(qiáng)。保險公司對農(nóng)業(yè)保險既心有疑慮,又力不從心；另一方面,由于農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險大、農(nóng)業(yè)保險項目通常具有較高保險費(fèi)率,而高保費(fèi)又令更多的農(nóng)民買不起保險。這在一定程度上形成了一種惡性循環(huán)。由于宣傳力度不夠,農(nóng)民對保險存在認(rèn)識上的偏差:一是不相信保險的作用,許多農(nóng)民由于受迷信思想和小農(nóng)意識的影響,很難相信保險對生產(chǎn)和生活的保障作用；二是依賴保險,許多農(nóng)民買了保險后,高枕無憂,不積極參與防災(zāi)防損,導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大。這都需要政府和保險人轉(zhuǎn)變服務(wù)理念,

6、科學(xué)定位,加大誠信宣傳力度,激活農(nóng)民保險意識,加大農(nóng)業(yè)保險推廣力度,切實履行政府職責(zé),提高公共服務(wù)水平。2.農(nóng)業(yè)保險虧損嚴(yán)重，供給不足農(nóng)業(yè)保險存在市場失靈的現(xiàn)象，其原因主要有以下三個方面：風(fēng)險關(guān)聯(lián)性。自然災(zāi)害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨的主要風(fēng)險。一般來說，自然災(zāi)害的波及面廣，常常造成大范圍的損失。信息不對稱。農(nóng)業(yè)保險中的逆選擇主要有三種情況：損失預(yù)期較高的農(nóng)民更傾向于購買農(nóng)業(yè)保險，臨時性損失預(yù)期較高的農(nóng)戶更傾向于購買農(nóng)業(yè)保險，潛在的投保農(nóng)戶將更傾向于投保產(chǎn)量風(fēng)險較高的土地。而這樣的信息不對稱給農(nóng)業(yè)保險公司帶來了更高的管理成本及賠付，影響了商業(yè)保險公司承保農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。外部性問題。農(nóng)業(yè)保險具有

7、雙重的正外部性，農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險獲得的個人邊際收益小于社會邊際收益，農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的邊際成本高于社會邊際成本，由私人部門市場供求決定的農(nóng)業(yè)保險實際“消費(fèi)量”將低于社會最佳規(guī)模，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場失靈。由上述三個原因?qū)е碌霓r(nóng)業(yè)保險的市場失靈使商業(yè)保險公司提供的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營出現(xiàn)了虧損。我國的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司大多為區(qū)域性經(jīng)營，不利于分散自然災(zāi)害的關(guān)聯(lián)性風(fēng)險。應(yīng)對信息不對稱的辦法之一是建立強(qiáng)制或者準(zhǔn)強(qiáng)制保險制度。而外部性問題應(yīng)該通過各級財政補(bǔ)貼解決。在2014年實施的準(zhǔn)強(qiáng)制性保險能繁母豬保險就得到政府的大力支持，保險覆蓋面達(dá)到80%以上，這與政府的大力推廣有關(guān)。但能繁母豬保險只是農(nóng)業(yè)保險的很

8、小一部分，其他的農(nóng)業(yè)保險項目仍然面臨著上述三個問題，導(dǎo)致供給不足。3.農(nóng)業(yè)保險缺少地方性法規(guī)和財政資金補(bǔ)貼支持國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展實踐證明，農(nóng)業(yè)保險離不開國家有關(guān)政策和法規(guī)的約束和指導(dǎo)。從國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展實踐看，各國舉辦農(nóng)業(yè)保險的政策目標(biāo)有兩類：一類主要是推進(jìn)農(nóng)村社會保障制度建設(shè)，兼顧農(nóng)業(yè)發(fā)展；另一類主要是促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。從中國的實際來看，農(nóng)業(yè)保險立法的重點是政策性農(nóng)業(yè)保險，明確政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營原則、補(bǔ)貼措施、風(fēng)險保障范圍、巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制、經(jīng)營組織形式等，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時推進(jìn)農(nóng)村社會保障制度建設(shè)。缺少政策性農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法規(guī)，會使農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)性受到影響，也不利于建立長效的農(nóng)

9、業(yè)保險機(jī)制。同時，我們從上面對農(nóng)業(yè)保險市場失靈的分析可以看出，沒有政府補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠等的支持，農(nóng)業(yè)保險舉步維艱。一方面，農(nóng)業(yè)保險是準(zhǔn)公共物品，具有非排他性和外部性，是國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展的根本；另一方面，農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險商、成本高、費(fèi)用高、賠付率高等特點，導(dǎo)致商業(yè)保險公司無力經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險的財政資金補(bǔ)貼就顯得非常重要了。云南省農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的局限性1農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求較低云南省農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求較低主要是由可支配收入不足、舊經(jīng)濟(jì)體制下的觀念、保險意識淡薄等方面原因造成的。首先，有較大一部分農(nóng)民有參加農(nóng)業(yè)保險的意識，可是因為在收入低，政府補(bǔ)貼力度又不足的情況下，對于農(nóng)業(yè)保險這

10、類“奢侈品”只能望而卻步；其次，由于受傳統(tǒng)觀念的影響，絕大多數(shù)農(nóng)民會選擇自留風(fēng)險，鮮有采取保險等手段轉(zhuǎn)移自身的風(fēng)險。他們更多的是在受災(zāi)以后向親友尋求經(jīng)濟(jì)上的幫助，或者或是通過過去的積蓄來應(yīng)對災(zāi)害所造成的經(jīng)濟(jì)上的損失。而且在這種觀念的影響下，農(nóng)民開始增加種植和養(yǎng)殖的品種，種養(yǎng)品種的多樣化又在客觀上產(chǎn)生了一種內(nèi)在風(fēng)險調(diào)節(jié)和分擔(dān)機(jī)制，降低了農(nóng)業(yè)災(zāi)害造成損失所帶來的影響；最后，農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足還受到農(nóng)戶保險意識淡薄的影響，這主要是由農(nóng)民對農(nóng)險了解程度低所引起的?？梢?，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村地區(qū)的宣傳工作還不到位，普及程度不夠高。2農(nóng)險的高風(fēng)險性與高成本制約了商業(yè)保險公司的積極性農(nóng)險的高風(fēng)險性主要是由自然

11、災(zāi)害頻發(fā)、道德風(fēng)險和逆向選擇嚴(yán)重、統(tǒng)計資料不全引起的。第一，云南省地處復(fù)雜的地質(zhì)地理背景和特殊的氣候環(huán)境，歷來就是一個多災(zāi)重災(zāi)的省份。氣象災(zāi)害、地震災(zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害、農(nóng)業(yè)生物災(zāi)害、環(huán)境災(zāi)害是云南省面臨的最主要的五大類災(zāi)害。加之生產(chǎn)方式比較落后，經(jīng)濟(jì)生活對自然因素的依賴較大，對自然災(zāi)害的承受能力較弱。第二，在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中，道德風(fēng)險和逆向選擇尤為嚴(yán)重。農(nóng)民對保險標(biāo)的風(fēng)險的了解程度要遠(yuǎn)高于保險公司，保險公司所掌握的信息不足就會造成依此設(shè)定的保費(fèi)偏低的現(xiàn)象。此外，農(nóng)民在投保后，防災(zāi)防損工作的質(zhì)量高低，以及在災(zāi)后補(bǔ)救措施的及時與否，都會對賠付造成截然不同的影響。第三，相關(guān)統(tǒng)計資料不全。保險公司的經(jīng)營建立

12、在集合大量同質(zhì)風(fēng)險，通過大數(shù)定理、精算技術(shù)厘定保險費(fèi)率的基礎(chǔ)之上。然而，云南地區(qū)相關(guān)農(nóng)業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)極不完整，這就抑制了保險公司精算技術(shù)的發(fā)揮，費(fèi)率厘定無數(shù)據(jù)可依。這會對保險公司的正常經(jīng)營帶來很大的負(fù)面影響，引致經(jīng)營高風(fēng)險。云南省農(nóng)業(yè)保險的高成本性主要表現(xiàn)為兩個方面：其一，云南農(nóng)村地區(qū)的分布不均，且較為偏僻。這對保險公司的展業(yè)、風(fēng)險區(qū)劃等工作極為不利，由此產(chǎn)生的成本極高。其二，前面所提到的云南省的農(nóng)業(yè)保險存在著高風(fēng)險性，而這種高風(fēng)險性必然造成保險公司的高賠付，高賠付額就會大大增加保險公司的經(jīng)營成本。保險公司的經(jīng)營目的最終是為了贏得較高的商業(yè)利潤，然而農(nóng)險的高成本使得保險公司的最終目的大打折扣，嚴(yán)重

13、挫傷了保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。3農(nóng)業(yè)保險缺乏可持續(xù)發(fā)展的外部環(huán)境首先，我國尚未推出專門的農(nóng)業(yè)保險立法，云南省也沒有相應(yīng)的地方性農(nóng)業(yè)保險法規(guī)。在這種無法可依的情況下經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，不僅農(nóng)民的利益得不到較高的保障，保險司的利益和積極性也會受挫；其次，政府對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼力度不夠。絕大部分農(nóng)民可支配收入不足，在沒有政府補(bǔ)貼或者補(bǔ)貼不夠的情況下，他們更不可能去購買農(nóng)業(yè)保險，也就無法得到相應(yīng)的保險保障；最后，政府對農(nóng)業(yè)保險的宣傳和支持工作不到位。在購買了保險的云南省農(nóng)戶中，主動去保險公司購買的比重占了大多數(shù)，而鄉(xiāng)村干部動員購買和統(tǒng)一購買的比重卻不高。在保險公司盡量縮減展業(yè)成本的背景下，鄉(xiāng)村政府的

14、宣傳和支持工作的作用隨之凸顯出來。如果鄉(xiāng)村政府能夠積極做好農(nóng)業(yè)保險的宣傳工作，提升農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知程度，以及在統(tǒng)一購買農(nóng)業(yè)保險這一環(huán)節(jié)上更加積極主動，加大支持力度，就能夠更好的普及農(nóng)業(yè)保險，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍。、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的原因分析1農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共物品屬性在經(jīng)濟(jì)學(xué)中物品按其有無競爭性和排他性被分為：私人物品、公共物品、自然壟斷物品和共有資源物品。其中公共物品是指有如下特征的物品：成本或利益的外部經(jīng)濟(jì)；取得上的非競爭性，消費(fèi)上的非排他性。從農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)分析，它具有供給和需求雙重的正外部性，但他在消費(fèi)上有時會表現(xiàn)出非排他性，所以只能稱之為準(zhǔn)公共物品。農(nóng)業(yè)保險在“消費(fèi)”上具有正

15、外部性，表現(xiàn)為農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的邊際私人收益小于邊際社會受益，而邊際私人成本大于邊際社會成本。農(nóng)戶消費(fèi)農(nóng)業(yè)保險的過程中產(chǎn)生了利益外溢，在這種情況下產(chǎn)生農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足。加之我國農(nóng)民收入近幾年來增長較為緩慢，面對高昂的農(nóng)險費(fèi)率，需求不旺的情況更加嚴(yán)重。農(nóng)業(yè)保險在“生產(chǎn)”上也有正外部性。它體現(xiàn)于農(nóng)業(yè)保險人提供農(nóng)業(yè)保險的私人邊際成本大于社會邊際成本，而私人邊際收益小于社會邊際收益。農(nóng)業(yè)保險人“生產(chǎn)”農(nóng)業(yè)保險是承擔(dān)了部分本應(yīng)該由社會承擔(dān)的成本，邊際私人成本高于邊際社會成本，但邊際私人收益卻小于邊際社會受益，正外部性由此產(chǎn)生。農(nóng)業(yè)保險提供的保障具有非排他性。容易出現(xiàn)“搭便車”現(xiàn)象，保險公司在

16、進(jìn)行防災(zāi)防損時使得一些沒有購買保險的農(nóng)戶也得到了好處，使得農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)非排他性。2農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)性風(fēng)險較為嚴(yán)重，風(fēng)險難以有效分散在保險中系統(tǒng)風(fēng)險則指影響所有保險參與者，使被保險人間的表現(xiàn)產(chǎn)生相關(guān)性的因素。農(nóng)業(yè)保險的系統(tǒng)性風(fēng)險則是指各行為主體間的相互表現(xiàn)而產(chǎn)生的相關(guān)性因素，很容易導(dǎo)致主體間的一種惡性循環(huán)。在農(nóng)業(yè)中，系統(tǒng)性風(fēng)險首先表現(xiàn)為區(qū)域性同類氣候、流行性疫病等。這種風(fēng)險往往涉及面廣，如大面積干旱、颶風(fēng)、洪水等，風(fēng)險一旦發(fā)生則涉及千千萬萬農(nóng)戶，上億公頃農(nóng)地。在這種狀況下風(fēng)險波及面很大，風(fēng)險高度相關(guān)使得保險公司難以將風(fēng)險在承保個體間有效分散，提高了保險公司承保這種非分散性風(fēng)險的成本。農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有廣泛

17、的伴生性，即一種風(fēng)險事故的發(fā)生可能會引起另一種或多種風(fēng)險事故的發(fā)生。由此農(nóng)業(yè)保險的損失也容易擴(kuò)大，而且由于這種損失是多種風(fēng)險事故的綜合結(jié)果，很難區(qū)分各種風(fēng)險事故各自的損失后果，這無疑增加了保險公司的風(fēng)險。3信息不對稱使保險公司面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇信息不對稱會導(dǎo)致兩種反應(yīng)逆向選擇和道德風(fēng)險，它們都會對農(nóng)業(yè)保險造成不同程度的市場失靈。逆向選擇。逆向選擇問題在農(nóng)業(yè)保險中非常普遍，比如表現(xiàn)為經(jīng)營狀況較差的農(nóng)民隱瞞某種危險和投保動機(jī)，有目的的投保農(nóng)業(yè)保險的某個險種，使危險集中，如果投保每年可以更新，則有臨時性損失預(yù)期的農(nóng)民更傾向于投保。逆選擇行為使風(fēng)險集中，不僅損害其他被保險人的利益，而

18、且可能使保險人給付的保險金劇增，甚至收不抵支。道德風(fēng)險。比如農(nóng)民投保后減少對農(nóng)業(yè)設(shè)備、家畜和中間投入品的投入，這同樣增加了保險人的風(fēng)險。總之，逆選擇和道德風(fēng)險使農(nóng)業(yè)保險人面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇，加大了保險人的經(jīng)營成本，破壞保險籌集資金的功能。如果因信息不對稱而產(chǎn)生的成本過高，保險人就會減少農(nóng)業(yè)保險供給，或者根本不供給農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。4農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體制不合理，無法使各行為主體達(dá)到利益均衡農(nóng)業(yè)保險會帶來市場失靈的現(xiàn)象，在各國都是如此，政府成為解決市場失靈的突破口。從我國農(nóng)險實踐看政府對農(nóng)業(yè)保險的支持除部分稅收支持外，其余的資金支持很少，政策性農(nóng)業(yè)保險則是完全按商業(yè)化的經(jīng)營模式，這必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展停滯不前。根據(jù)我國實際，對廣大的在農(nóng)村分散經(jīng)營的個體農(nóng)戶,比較適宜在政府