幾種貸款業(yè)務(wù)的要點(diǎn)

1、第三節(jié)第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務(wù)的要點(diǎn)幾種貸款業(yè)務(wù)的要點(diǎn)一、信用貸款一、信用貸款信用貸款是指銀行完全憑借款人的良好信用而無需提供任信用貸款是指銀行完全憑借款人的良好信用而無需提供任何財(cái)產(chǎn)抵押或第三者擔(dān)保而發(fā)放的貸款。何財(cái)產(chǎn)抵押或第三者擔(dān)保而發(fā)放的貸款。（一）與其它貸款相比，信用貸款具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：（一）與其它貸款相比，信用貸款具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：1 1、以借款人信用和未來的現(xiàn)金流量作為還款保證、以借款人信用和未來的現(xiàn)金流量作為還款保證2 2、風(fēng)險(xiǎn)大且利率高、風(fēng)險(xiǎn)大且利率高3 3、手續(xù)簡(jiǎn)便、手續(xù)簡(jiǎn)便（二）信用貸款的操作程序及要點(diǎn)（二）信用貸款的操作程序及要點(diǎn)1 1、對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估、正確選擇貸款對(duì)

2、象、對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估、正確選擇貸款對(duì)象 2 2、合理確定貸款額度和期限、合理確定貸款額度和期限3 3、貸款的發(fā)放與監(jiān)督使用、貸款的發(fā)放與監(jiān)督使用 4 4、貸款到期收回、貸款到期收回二、擔(dān)保貸款二、擔(dān)保貸款 銀行在對(duì)借款人進(jìn)行過信用分析后，如果借款人不符合發(fā)放銀行在對(duì)借款人進(jìn)行過信用分析后，如果借款人不符合發(fā)放信用貸款的條件，銀行可對(duì)其發(fā)放擔(dān)保貸款。信用貸款的條件，銀行可對(duì)其發(fā)放擔(dān)保貸款。 擔(dān)保貸款指銀行要求借款人根據(jù)擔(dān)保貸款指銀行要求借款人根據(jù)擔(dān)保法擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保方式規(guī)定的擔(dān)保方式提供貸款擔(dān)保而發(fā)出的貸款。提供貸款擔(dān)保而發(fā)出的貸款。（一）擔(dān)保貸款的種類（一）擔(dān)保貸款的種類 1 1）保證貸

3、款（保證方式：一般保證、連帶責(zé)任保證）保證貸款（保證方式：一般保證、連帶責(zé)任保證） 2 2）質(zhì)押貸款（包括動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押）質(zhì)押貸款（包括動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押） 3 3）抵押貸款）抵押貸款（二）保證貸款的操作要點(diǎn)（二）保證貸款的操作要點(diǎn) 1 1）借款人找保）借款人找保 2 2）銀行核保）銀行核保 3 3）銀行審批）銀行審批 4 4）貸款的發(fā)放與收回）貸款的發(fā)放與收回（三）抵押貸款的操作和管理重點(diǎn)（三）抵押貸款的操作和管理重點(diǎn)1 1、抵押貸款的分類、抵押貸款的分類 1 1）存貨抵押）存貨抵押 2 2）證券抵押）證券抵押 3 3）設(shè)備抵押）設(shè)備抵押 4 4）不動(dòng)產(chǎn)抵押）不動(dòng)產(chǎn)抵押 5 5）客帳抵押

4、）客帳抵押 6 6）人壽保險(xiǎn)單抵押）人壽保險(xiǎn)單抵押2 2、抵押物的選擇和估價(jià)、抵押物的選擇和估價(jià)（1 1）抵押物的選擇。必須堅(jiān)持合法性、易售性、穩(wěn)定性、易）抵押物的選擇。必須堅(jiān)持合法性、易售性、穩(wěn)定性、易測(cè)性的原則。按照上述原則選擇好抵押物后，還要對(duì)抵押物測(cè)性的原則。按照上述原則選擇好抵押物后，還要對(duì)抵押物進(jìn)行法律審查和技術(shù)鑒定。進(jìn)行法律審查和技術(shù)鑒定。（2 2）抵押物的估價(jià)）抵押物的估價(jià)銀行在對(duì)抵押物估價(jià)時(shí)，必須堅(jiān)持科學(xué)性、公正性和防范風(fēng)險(xiǎn)銀行在對(duì)抵押物估價(jià)時(shí)，必須堅(jiān)持科學(xué)性、公正性和防范風(fēng)險(xiǎn)原則，科學(xué)、合理地測(cè)定抵押物的價(jià)值。原則，科學(xué)、合理地測(cè)定抵押物的價(jià)值。具體來說：大致等價(jià)原則；易于

5、拍賣原則；風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁原則具體來說：大致等價(jià)原則；易于拍賣原則；風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁原則（3 3）確定抵押率）確定抵押率 抵押率又稱抵押率又稱“墊頭墊頭”，是抵押貸款本金利息之和與抵押物估，是抵押貸款本金利息之和與抵押物估價(jià)之比。價(jià)之比。 銀行在確定抵押率時(shí)，應(yīng)考慮以下因素：銀行在確定抵押率時(shí)，應(yīng)考慮以下因素： 1 1）貸款風(fēng)險(xiǎn)）貸款風(fēng)險(xiǎn) 2 2）借款人信譽(yù)）借款人信譽(yù) 3 3）抵押物品種）抵押物品種 4 4）貸款期限）貸款期限（4 4）抵押物的產(chǎn)權(quán)設(shè)定與登記）抵押物的產(chǎn)權(quán)設(shè)定與登記 所謂產(chǎn)權(quán)設(shè)定：是指銀行要證實(shí)并取得處分抵押物以作抵償所謂產(chǎn)權(quán)設(shè)定：是指銀行要證實(shí)并取得處分抵押物以作抵償債務(wù)的權(quán)利。債務(wù)的權(quán)利

6、。（5 5）抵押物的占管、處分）抵押物的占管、處分1 1）抵押物的占管）抵押物的占管 占管包括占有和保管兩層意思。占管包括占有和保管兩層意思。 抵押物的占管方式有兩種：一是抵押人占管、一是抵押權(quán)抵押物的占管方式有兩種：一是抵押人占管、一是抵押權(quán)人占管。人占管。 根據(jù)擔(dān)保法中規(guī)定的質(zhì)押方式設(shè)定的質(zhì)物，一般由抵押權(quán)根據(jù)擔(dān)保法中規(guī)定的質(zhì)押方式設(shè)定的質(zhì)物，一般由抵押權(quán)人占管，按抵押方式設(shè)定的抵押物，一般由抵押人占管。人占管，按抵押方式設(shè)定的抵押物，一般由抵押人占管。2 2）抵押物的處分）抵押物的處分 抵押物的處分是指通過法律行為對(duì)抵押物進(jìn)行處置的一種抵押物的處分是指通過法律行為對(duì)抵押物進(jìn)行處置的一種權(quán)

7、利。一般有三種方式：一是拍賣；二是轉(zhuǎn)讓；三是兌現(xiàn)。權(quán)利。一般有三種方式：一是拍賣；二是轉(zhuǎn)讓；三是兌現(xiàn)。 三、票據(jù)貼現(xiàn)三、票據(jù)貼現(xiàn)（一）票據(jù)貼現(xiàn)的概念與特點(diǎn)（一）票據(jù)貼現(xiàn)的概念與特點(diǎn)票據(jù)貼現(xiàn)是一種以票據(jù)所有權(quán)的有償轉(zhuǎn)讓為前提的約期票據(jù)貼現(xiàn)是一種以票據(jù)所有權(quán)的有償轉(zhuǎn)讓為前提的約期性資金融通。性資金融通。票據(jù)貼現(xiàn)與其他貸款方式相比，在貸款對(duì)象、還款保證、收息票據(jù)貼現(xiàn)與其他貸款方式相比，在貸款對(duì)象、還款保證、收息方式、管理辦法等方面都具有不同的特點(diǎn)：方式、管理辦法等方面都具有不同的特點(diǎn)：1 1）它是以持票人作為貸款直接對(duì)象）它是以持票人作為貸款直接對(duì)象 2 2）它是以票據(jù)承兌人的信譽(yù)作為還款保證）它是

8、以票據(jù)承兌人的信譽(yù)作為還款保證; ; 3 3）它是以票據(jù)的剩余期限為貸款期限）它是以票據(jù)的剩余期限為貸款期限 4 4）實(shí)行預(yù)收利息的方法。）實(shí)行預(yù)收利息的方法。（二）票據(jù)貼現(xiàn)的操作要點(diǎn)（二）票據(jù)貼現(xiàn)的操作要點(diǎn) 1 1、票據(jù)貼現(xiàn)的審批：審查以下幾個(gè)方面、票據(jù)貼現(xiàn)的審批：審查以下幾個(gè)方面 1 1）票據(jù)的票式和要件是否合法）票據(jù)的票式和要件是否合法 2 2）付款人和承兌人的資信狀況）付款人和承兌人的資信狀況 3 3）票據(jù)期限長(zhǎng)短）票據(jù)期限長(zhǎng)短 4 4）貼現(xiàn)的額度）貼現(xiàn)的額度 2 2、票據(jù)貼現(xiàn)的期限與額度：、票據(jù)貼現(xiàn)的期限與額度： 票據(jù)貼現(xiàn)的期限：從票據(jù)貼現(xiàn)日到票據(jù)到期日之間的時(shí)間。一般票據(jù)貼現(xiàn)的期限

9、：從票據(jù)貼現(xiàn)日到票據(jù)到期日之間的時(shí)間。一般控制在六個(gè)月內(nèi)，最長(zhǎng)不超過九個(gè)月。控制在六個(gè)月內(nèi)，最長(zhǎng)不超過九個(gè)月。票據(jù)貼現(xiàn)貸款的額度，即實(shí)付貼現(xiàn)額，按承兌票據(jù)的金額扣除票據(jù)貼現(xiàn)貸款的額度，即實(shí)付貼現(xiàn)額，按承兌票據(jù)的金額扣除貼現(xiàn)利息計(jì)算。計(jì)算公式是：貼現(xiàn)利息計(jì)算。計(jì)算公式是：實(shí)付貼現(xiàn)額實(shí)付貼現(xiàn)額= =貼現(xiàn)票據(jù)面額貼現(xiàn)利息貼現(xiàn)票據(jù)面額貼現(xiàn)利息貼現(xiàn)利息貼現(xiàn)利息= =票據(jù)面額票據(jù)面額貼現(xiàn)期限貼現(xiàn)期限（月貼現(xiàn)率（月貼現(xiàn)率3030）3 3、票據(jù)貼現(xiàn)貸款的到期處理、票據(jù)貼現(xiàn)貸款的到期處理 到期時(shí)，應(yīng)從付款人帳戶轉(zhuǎn)劃至貼現(xiàn)銀行帳戶。如果到期時(shí)，付到期時(shí)，應(yīng)從付款人帳戶轉(zhuǎn)劃至貼現(xiàn)銀行帳戶。如果到期時(shí)，付款人帳戶不足

10、支付票款、分別情況處理：款人帳戶不足支付票款、分別情況處理： 1 1）以銀行承兌匯票貼現(xiàn)的，承兌銀行除憑票付款外，應(yīng)對(duì)承兌申）以銀行承兌匯票貼現(xiàn)的，承兌銀行除憑票付款外，應(yīng)對(duì)承兌申請(qǐng)人執(zhí)行扣款。對(duì)尚未扣回部分，視同逾期并加收罰息。請(qǐng)人執(zhí)行扣款。對(duì)尚未扣回部分，視同逾期并加收罰息。 2 2）以商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)的，其開戶銀行應(yīng)將匯票退還貼現(xiàn)銀行，）以商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)的，其開戶銀行應(yīng)將匯票退還貼現(xiàn)銀行，同時(shí)，對(duì)付款人罰款。貼現(xiàn)銀行收到退還的匯票后，向貼現(xiàn)申請(qǐng)同時(shí)，對(duì)付款人罰款。貼現(xiàn)銀行收到退還的匯票后，向貼現(xiàn)申請(qǐng)人帳戶扣收，對(duì)未扣回部分，按逾期貸款處理并收取息。人帳戶扣收，對(duì)未扣回部分，按逾期貸款處

11、理并收取息。四、消費(fèi)者貸款四、消費(fèi)者貸款（一）消費(fèi)者貸款的概念與種類（一）消費(fèi)者貸款的概念與種類 消費(fèi)者貸款是指銀行以消費(fèi)者個(gè)人為對(duì)象，以個(gè)人消費(fèi)為用途而消費(fèi)者貸款是指銀行以消費(fèi)者個(gè)人為對(duì)象，以個(gè)人消費(fèi)為用途而發(fā)放的貸款。發(fā)放的貸款。消費(fèi)者貸款一般可以分為以下三類：消費(fèi)者貸款一般可以分為以下三類： 1 1）分期償還貸款）分期償還貸款 2 2）信用卡貸款和其他周轉(zhuǎn)限額貸款）信用卡貸款和其他周轉(zhuǎn)限額貸款 3) 3) 一次性償還貸款一次性償還貸款（二）消費(fèi)者貸款的操作要點(diǎn)（二）消費(fèi)者貸款的操作要點(diǎn) 1 1、貸款的申請(qǐng)、貸款的申請(qǐng) 2 2、信用分析和貸前調(diào)查、信用分析和貸前調(diào)查 3 3、貸款的審批與發(fā)

12、放、貸款的審批與發(fā)放銀行在審批消費(fèi)者貸款時(shí)，一般有兩種方法：銀行在審批消費(fèi)者貸款時(shí)，一般有兩種方法：經(jīng)驗(yàn)判斷法經(jīng)驗(yàn)判斷法( (主觀判斷法主觀判斷法) ) ：即根據(jù)對(duì)借款人的信用分析和貸：即根據(jù)對(duì)借款人的信用分析和貸前調(diào)查，通過信貸人員的主觀判斷，來決定貸與不貸，貸多前調(diào)查，通過信貸人員的主觀判斷，來決定貸與不貸，貸多貸少。貸少。信用評(píng)分方法：這種方法是先由銀行建立一個(gè)在統(tǒng)計(jì)上可靠信用評(píng)分方法：這種方法是先由銀行建立一個(gè)在統(tǒng)計(jì)上可靠的信用評(píng)估分析模型，然后，信貸員通過此模型對(duì)借款人進(jìn)的信用評(píng)估分析模型，然后，信貸員通過此模型對(duì)借款人進(jìn)行等級(jí)劃分。行等級(jí)劃分。4 4、貸后檢查與貸款的收回、貸后檢查

13、與貸款的收回( (貸款發(fā)放以后要對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤檢貸款發(fā)放以后要對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤檢查。查。) )（三）住房按揭貸款（三）住房按揭貸款 住房按揭貸款是目前我國銀行發(fā)放的一種主要的消費(fèi)者貸款。住房按揭貸款是目前我國銀行發(fā)放的一種主要的消費(fèi)者貸款。它是由樓宇的購買者在支付一定的購房款（通常占總購房款的它是由樓宇的購買者在支付一定的購房款（通常占總購房款的30-40%30-40%）后，不足部分向銀行申請(qǐng)貸款，以向賣樓者（通常是發(fā)）后，不足部分向銀行申請(qǐng)貸款，以向賣樓者（通常是發(fā)展商）付清全部房款。展商）付清全部房款。 住房按揭貸款通常需要以樓花或現(xiàn)樓作抵押，還需要發(fā)展商提供住房按揭貸款通常需要以樓花或現(xiàn)樓

14、作抵押，還需要發(fā)展商提供擔(dān)?；虺兄Z在購房者不能還清貸款時(shí)由發(fā)展商進(jìn)行回購，向銀行擔(dān)保或承諾在購房者不能還清貸款時(shí)由發(fā)展商進(jìn)行回購，向銀行購回房屋的抵押權(quán)。購回房屋的抵押權(quán)。 住房按揭貸款的一般程序住房按揭貸款的一般程序 1)1)銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂協(xié)議銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂協(xié)議 2)2)購房者與發(fā)展商簽訂住房買賣合同購房者與發(fā)展商簽訂住房買賣合同 3)3)購房者提出借款申請(qǐng)購房者提出借款申請(qǐng) 4)4)發(fā)展商簽字擔(dān)保發(fā)展商簽字擔(dān)保 5)5)銀行審批銀行審批6)6)公證和登記公證和登記7)7)購買保險(xiǎn)和交付銀行貸款手續(xù)費(fèi)購買保險(xiǎn)和交付銀行貸款手續(xù)費(fèi)8)8)貸款的發(fā)放與收回貸款的發(fā)放與收回 預(yù)測(cè)信

15、貸質(zhì)量的因素預(yù)測(cè)信貸質(zhì)量的因素分?jǐn)?shù)值分?jǐn)?shù)值1 1、客戶的職業(yè)或工作種類：、客戶的職業(yè)或工作種類：職業(yè)性或企業(yè)經(jīng)理職業(yè)性或企業(yè)經(jīng)理1010技術(shù)性工作人員技術(shù)性工作人員8 8職員職員7 7學(xué)生學(xué)生5 5非技術(shù)性工作人員非技術(shù)性工作人員4 4業(yè)務(wù)雇員業(yè)務(wù)雇員2 22 2、住房狀況、住房狀況擁有住房擁有住房6 6租房或公寓租房或公寓4 4和朋友或親戚同住和朋友或親戚同住2 23 3、信用級(jí)別、信用級(jí)別好好1010一般一般5 5沒有記錄沒有記錄2 2差差0 04 4、在當(dāng)前工作的時(shí)間長(zhǎng)度、在當(dāng)前工作的時(shí)間長(zhǎng)度超過一年超過一年5 5一年或者不到一年一年或者不到一年2 2美國商業(yè)銀行消費(fèi)者個(gè)人平分系美國商業(yè)

16、銀行消費(fèi)者個(gè)人平分系統(tǒng)統(tǒng)5 5、在現(xiàn)在地址的時(shí)間長(zhǎng)度、在現(xiàn)在地址的時(shí)間長(zhǎng)度超過一年超過一年2 2一年或者不到一年一年或者不到一年1 16 6、家里或公寓的電話：、家里或公寓的電話：有有2 2無無0 07 7、客戶報(bào)告的撫養(yǎng)人數(shù)：、客戶報(bào)告的撫養(yǎng)人數(shù)：無無3 31 13 32 24 43 34 43 3人以上人以上2 28 8、持有的銀行賬戶：、持有的銀行賬戶：支票和儲(chǔ)蓄賬戶都有支票和儲(chǔ)蓄賬戶都有4 4只有儲(chǔ)蓄賬戶只有儲(chǔ)蓄賬戶3 3只有支票賬戶只有支票賬戶2 2沒有賬戶沒有賬戶0 0得分值或范圍得分值或范圍信貸決定信貸決定2828分或更低分或更低拒絕申請(qǐng)拒絕申請(qǐng)29-3029-30分分最多給予最

17、多給予500500貸款貸款31-3331-33分分最多給予最多給予10001000貸款貸款34-3634-36分分最多給予最多給予25002500貸款貸款37-3837-38分分最多給予最多給予35003500貸款貸款39-4039-40分分最多給予最多給予50005000貸款貸款41-4341-43分分最多給予最多給予80008000貸款貸款 消費(fèi)者貸款的評(píng)分消費(fèi)者貸款的評(píng)分( (我國我國) )1年齡：超過年齡：超過20歲后的每一年給歲后的每一年給0.01分，最高為分，最高為0.3分；分；2性別：女性給性別：女性給0.4，男性給，男性給0分；分；3居住的穩(wěn)定性：每年都住在現(xiàn)住所，給居住的穩(wěn)定性：每年都住在現(xiàn)住所，給0.42分，為最高分；分，為最高分；4職業(yè)：好職業(yè)給職業(yè)：好職業(yè)給0.55分，壞職業(yè)分，壞職業(yè)0分，其它給分，其它給0.16分；分；5就業(yè)的產(chǎn)業(yè)：在公共行業(yè)、政府部門和銀行給就業(yè)的產(chǎn)業(yè)：在公共行業(yè)、政府部門和銀行給0.21分；分；6就業(yè)的穩(wěn)當(dāng)性：每年都工作在現(xiàn)在的部門，給就業(yè)的穩(wěn)當(dāng)性：每年都工作在現(xiàn)在的部門，給0.59分；分；