信用社貸款調(diào)查報(bào)告

1、信用社貸款調(diào)查報(bào)告調(diào)查報(bào)告借款申請(qǐng)人XXX因XXX需要，于XXX）#XX月XX日，向我分社申請(qǐng)短借款XXX萬(wàn)元，期限一年。根據(jù)貸款操作的有關(guān)規(guī)定，我分社XXXXXXS成貸前調(diào)查小組，于XXXWXX月XX日對(duì)其基本情況及借款用途等進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查?，F(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告于后：一、借款申請(qǐng)人基本情況（一）基本情況簡(jiǎn)介借款申請(qǐng)人XXXX男，現(xiàn)年XX歲，號(hào)碼：51070219XXXXXXXXXX號(hào)，戶籍地址：某地，現(xiàn)實(shí)際住址：某地，學(xué)歷XX已婚，主要工作，收入情況，：配偶XX,女，號(hào)碼：51070219XXXXXXXXXX戶籍地址：某地，現(xiàn)實(shí)際住址：某地，學(xué)歷XX已婚，主要工作，收入情況。家庭其他主要成員（二

2、）資產(chǎn)負(fù)債情況1.資產(chǎn)310萬(wàn)元:一是位于綿陽(yáng)市涪城區(qū)XX社的自建綜合樓一幢，建筑面積800.4平方米，土地面積160平方米，修建是價(jià)值80萬(wàn)元，現(xiàn)每平方米價(jià)值約3000元，現(xiàn)價(jià)值約250萬(wàn)元；二是位于綿陽(yáng)市XX地商品房一套，建筑面積95.16平方米，土地面積16.24平方米，xx年購(gòu)入，購(gòu)入時(shí)房屋總價(jià)26萬(wàn)元，現(xiàn)價(jià)40萬(wàn)元。三是廣本轎車一輛，xx年購(gòu)買，購(gòu)買價(jià)值29萬(wàn)元，現(xiàn)值約20萬(wàn)2.負(fù)債18萬(wàn)元。一是住房按揭貸款13萬(wàn)元；二是汽車按揭借款5萬(wàn)元。經(jīng)詢問，借款申請(qǐng)人家庭除金融機(jī)構(gòu)借款外，無其他債務(wù)借款人申請(qǐng)人家庭資產(chǎn)310萬(wàn)元，負(fù)債18萬(wàn)元，凈資產(chǎn)292萬(wàn)元資產(chǎn)負(fù)債率6%（三）資信狀況經(jīng)授

3、權(quán)，我分社通過人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行了征信查詢。XXX,有按揭貸款13萬(wàn)元，合同金額18萬(wàn)元，現(xiàn)余額13萬(wàn)元。有汽車按揭貸款5萬(wàn)元，合同金額15萬(wàn)元，現(xiàn)余額5萬(wàn)元。有銀行貸記卡1張，使用正常。配偶XXX無借款情況。經(jīng)調(diào)查，XXXA品素質(zhì)、社會(huì)口碑好，無不良記錄。經(jīng)我分社評(píng)級(jí)授信來到小組評(píng)定，評(píng)分81分，評(píng)定為AA級(jí)信用客戶，授信金額為XXX萬(wàn)元。（四）經(jīng)營(yíng)及收支情況1.收入情況借款申請(qǐng)人主要經(jīng)營(yíng)工程勞務(wù)承包，目前經(jīng)營(yíng)正常，有一定的經(jīng)營(yíng)和管理經(jīng)驗(yàn)。年承接勞務(wù)工程500萬(wàn)元左右，利潤(rùn)率10%年利潤(rùn)50萬(wàn)元左右。主要業(yè)績(jī)有XXXX#承接防山區(qū)XXXXT程的勞務(wù)，總價(jià)300萬(wàn)元，XXXX承

4、接防1仙區(qū)XXXXT程的勞務(wù)，總價(jià)800萬(wàn)元。位于綿陽(yáng)市涪城區(qū)XX社的自建綜合樓一幢，建筑面積800.4平方米，出租8套，年租賃收入5萬(wàn)元左右。配偶XXX現(xiàn)在XX單位工作，年收入4萬(wàn)元左右借款人申請(qǐng)人及配偶年收入59萬(wàn)元左右支出情況借款人家庭年生活支出8萬(wàn)元；子女教育費(fèi)用2萬(wàn)元；按揭貸款支出3萬(wàn)元;家庭其他支出5萬(wàn)元借款人家庭年支出約15萬(wàn)元。借款人申請(qǐng)人家庭年收入59萬(wàn)元，支出15萬(wàn)元，年凈收入約44萬(wàn)元左右。（五）合作情況借款申請(qǐng)人在此之前，在信用社的合作業(yè)務(wù)合作情況，包括存款、開卡、貸款情況，本次合作可以推動(dòng)借款申請(qǐng)人在哪些方面進(jìn)行合作，包括開卡、開戶、資金回流情況、帶動(dòng)其他客戶在信用社

5、辦理業(yè)務(wù)情況。二、借款原因及用途要闡明借款申請(qǐng)人借款用途，自籌資金多少，占比多少，自籌資金的組成部分，用途的真實(shí)性，合規(guī)性。三、市場(chǎng)前景分析四、第一還款分析闡述第一還款，應(yīng)有分析。主營(yíng)業(yè)務(wù)收入、其他收入，家庭成員收入，家庭支出，家庭年收入。多項(xiàng)要分別進(jìn)行闡述。五、第二還款分析抵押：1.抵押物基本情況，要闡述抵押物現(xiàn)狀，如房屋，評(píng)估金額，每平方米，需闡述出租，租金情況。2.抵押行為的合法合規(guī)性3.抵押物價(jià)值的合理性及變現(xiàn)性。保證：要闡述保證人基本情況，外部評(píng)級(jí)情況，在保余額，反擔(dān)保情況。六、風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施（一）風(fēng)險(xiǎn)分析（二）防范措施七、支付方式要闡述借款人采用支付方法的理由，依據(jù)的是“三法一

6、指引”的條款。八、調(diào)查結(jié)論關(guān)于XXX申t#XX擔(dān)保貸款XX萬(wàn)元的調(diào)查報(bào)告縣聯(lián)社：客戶XXX于XX年XX月XX日向XX信用社申請(qǐng)抵押（或保證）貸款XX萬(wàn)元，我社xx年XX月X日由網(wǎng)點(diǎn)主任XXX客戶經(jīng)理XXXXXXIS成貸款調(diào)查小組及時(shí)進(jìn)行了詳細(xì)、認(rèn)真的貸前調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下：一、借款申請(qǐng)人基本情況經(jīng)查閱借款人提供的申請(qǐng)資料與實(shí)地調(diào)查，借款申請(qǐng)人XXX男，現(xiàn)年XX歲（號(hào)碼：），XX文化程度，原為鹽池縣XX鄉(xiāng)XX村XX隊(duì)人，現(xiàn)住鹽池縣XX小區(qū)X號(hào)樓X單元X號(hào)。經(jīng)與借款人面談，其主要從事XXX（行業(yè)），有一定的xx經(jīng)驗(yàn)和技能，xx年實(shí)現(xiàn)收入為XX萬(wàn)元。經(jīng)調(diào)查，借款人與XX信用社業(yè)務(wù)來往多年，能

7、積極在信用社存款，與信用社合作關(guān)系良好，以前在信用社貸款，均能按期償還，無不良記錄，信譽(yù)程度好。二、借款申請(qǐng)人資產(chǎn)情況通過實(shí)地調(diào)查及詢問，截至XXX杵XX月末，借款申請(qǐng)人資產(chǎn)總額共計(jì)XXX?元。其中:1、固定資產(chǎn)合計(jì)XXX萬(wàn)元。在xxx有x年x月購(gòu)建的石專混結(jié)構(gòu)住房或在xxx小區(qū)xxx單元xxx室有樓房（x室x廳）一套xxx平方米，價(jià)值約xxx萬(wàn)元，在xxx有x年x月購(gòu)建的石專混結(jié)構(gòu)門面房xxx平方米，價(jià)值約xxx萬(wàn)元；有x年x月購(gòu)置的農(nóng)用機(jī)械xxx輛、x年x月購(gòu)置的xxxxxx輛，價(jià)值約xxx萬(wàn)元；有x年x月購(gòu)置的xxx汽車xxx輛，價(jià)值約xxx萬(wàn)元；家中還有xxx未出售的xxxxxx公斤，

8、價(jià)值約xxx萬(wàn)元；2、流動(dòng)資產(chǎn)合計(jì)XXXTf元。其中應(yīng)收帳款XXXT?元，存貨XXX萬(wàn)元。（注：1、固定資產(chǎn)情況：按動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)分類，對(duì)借款單位的固定資產(chǎn)名稱、數(shù)量、價(jià)值、性能、年限、分布、變現(xiàn)能力進(jìn)行調(diào)查分析；2、流動(dòng)資產(chǎn)情況：主要包括（1）存貨品種、總量、價(jià)值、變現(xiàn)能力；（2）應(yīng)收款金額，較大的債務(wù)人情況，是否有壞賬風(fēng)險(xiǎn)；（3）短期投資金額、項(xiàng)目、地點(diǎn)或?qū)ο?。三、借款人征信查詢及?fù)債情況通過征信查詢及實(shí)地詢問，借款人目前負(fù)債合計(jì)XX萬(wàn)元（其中XX信用社XX（方式）貸款XX萬(wàn)元形態(tài)正?；虿涣迹琗行XX（方式）貸款XX萬(wàn)元形態(tài)正?；虿涣迹?。其它負(fù)債xxx萬(wàn)元，替xxx擔(dān)保貸款xxx萬(wàn)元形態(tài)正常

9、。借款人XXXX年XX月在我社（XX社）貸款XX萬(wàn)元已按時(shí)歸還，無不良記錄。（注意通過個(gè)人信用檢查借款申請(qǐng)人、保證人是否存在不良記錄，是否已進(jìn)行信貸管理系統(tǒng)黑名單）四、借款用途、金額、期限借款人xxx申請(qǐng)借款xxx萬(wàn)元主要用于購(gòu)買xxx（填寫具體用途），期限XX月。經(jīng)調(diào)查了解，借款用途真實(shí)、合法。五、借款方式（無抵押物不必寫抵押物情況）經(jīng)調(diào)查，借款人申請(qǐng)借款方式為XX擔(dān)保，抵押物為位于xxx門面房一套，該房屋坐落于xxx,面積為XXXitf,土地使用權(quán)面積XXX3m2,房屋所有人為XXX（與借款人關(guān)系），經(jīng)XXX評(píng)估事務(wù)所評(píng)估價(jià)值XXX萬(wàn)元（或協(xié)議估價(jià)XX萬(wàn)元），貸款抵押比例為,抵押物足值。經(jīng)

10、現(xiàn)場(chǎng)查看，該處抵押物位置較優(yōu)，環(huán)境較好，易于處理變現(xiàn)。或保證人為XXXXXXXXX等X人，具體情況為：1、xxx:男、現(xiàn)年xxx歲，現(xiàn)住xxx,主要從事xxx,承包集體耕地xxx畝，種植業(yè)年收入達(dá)xxx萬(wàn)元，養(yǎng)殖有xxx頭，價(jià)值xxx萬(wàn)元，養(yǎng)殖業(yè)年收入xxx萬(wàn)元。其家庭總資產(chǎn)約為xxx萬(wàn)元，其中：在xxx有石?；旖Y(jié)構(gòu)住房（在xxx小區(qū)有樓房（x層x室x廳）一套xxx平方米，價(jià)值約xxx萬(wàn)元，有門面房xxx平方米，價(jià)值約xxx萬(wàn)元。該戶信用狀況良好，擔(dān)保資格合法，具備貸款擔(dān)保能力，擔(dān)保人保證還款的資金為xxx收入。2、xxx:男、現(xiàn)年xxx歲，現(xiàn)住xxx,主要從事xxx,承包集體耕地xxx畝，種

11、植業(yè)年收入達(dá)xxx萬(wàn)元，養(yǎng)殖有xxx頭，價(jià)值xxx萬(wàn)元，養(yǎng)殖業(yè)年收入xxx萬(wàn)元。其家庭總資產(chǎn)約為xxx萬(wàn)元，其中：在xxx有石?；旖Y(jié)構(gòu)住房（在xxx小區(qū)有樓房（x層x室x廳）一套xxx平方米，價(jià)值約xxx萬(wàn)元，有門面房xxx平方米，價(jià)值約xxx萬(wàn)元。該戶信用狀況良好，擔(dān)保資格合法，具備貸款擔(dān)保能力，擔(dān)保人保證還款的資金為xxx收入六、還款情況：經(jīng)實(shí)地調(diào)查及詢問，借款人xxx已有近xxx年的土地耕作管理經(jīng)驗(yàn)，本年種植水稻xxx畝，種植玉米xxx畝，（或承包工程總造價(jià)XX萬(wàn)元，預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)收入XX萬(wàn)元等）銷售前景良好，預(yù)計(jì)年末實(shí)現(xiàn)毛收入xxx萬(wàn)元，扣除成本支出xxx萬(wàn)元，測(cè)算凈利潤(rùn)約為xxx萬(wàn)元，4在

12、正常經(jīng)營(yíng)情況下，如不擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，該借款人有能力在xxx銷售后，還清貸款本息，并可在信用社存款xxx萬(wàn)元。擔(dān)保人XXXXXX均符合貸款擔(dān)保條件，具備為借款人貸款XX萬(wàn)元承擔(dān)連帶保證責(zé)任的能力。七、調(diào)查結(jié)論意見從現(xiàn)場(chǎng)檢查及征信查詢等調(diào)查情況看，目前借款人經(jīng)營(yíng)正常，資信良好，借款人資產(chǎn)負(fù)債率為%（=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額*100%,國(guó)際上認(rèn)可在60%以下均具備長(zhǎng)期償債能力），有貸款償還能力，貸款抵押物真實(shí)有效，價(jià)值充足，易于變現(xiàn)（或貸款保證人信譽(yù)較好，經(jīng)營(yíng)狀況良好，具備貸款擔(dān)保能力），經(jīng)我社調(diào)查人員與主任審議，同意為XXX辦理XX擔(dān)保貸款XX萬(wàn)元，期限XX個(gè)月，利率執(zhí)行X%。現(xiàn)提請(qǐng)市聯(lián)社審批。八、客戶

13、經(jīng)理申明：本人對(duì)以上調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性和信貸風(fēng)險(xiǎn)的客觀評(píng)價(jià)負(fù)責(zé)，并自愿承擔(dān)此筆貸款的終身清收責(zé)任，如貸款形成不良或出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，愿按聯(lián)社有關(guān)規(guī)定接受處罰客戶經(jīng)理意見及簽字：同意貸款人民幣：萬(wàn)元，期限月，利率執(zhí)行%。協(xié)助調(diào)查人簽字：網(wǎng)點(diǎn)主任決策意見及簽字：同意貸款人民幣：萬(wàn)元，期限月，利率執(zhí)行%°。XX信用社（蓋借款合同專用章）XXXX年XX月XX日農(nóng)村信用社推進(jìn)以縣級(jí)聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營(yíng)管理體制，成為全社會(huì)普遍關(guān)注和討論的焦點(diǎn)問題。當(dāng)今，農(nóng)村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營(yíng)體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級(jí)法人的經(jīng)營(yíng)體制，信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理工作的重中之重。如何加強(qiáng)信貸管理，提高

14、信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度。為此，本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀、問題、成因分析與解決對(duì)策，略作探討。（一）目前農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀1、信貸管理運(yùn)行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運(yùn)行推行的是集體管理決策、分級(jí)授信授權(quán)體制，從省級(jí)聯(lián)社到基層信用社都相應(yīng)成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會(huì)（信用社設(shè)立審貸小組），各委員會(huì)下面還專業(yè)設(shè)置有信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門，并輔助監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督和理事長(zhǎng)的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調(diào)查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)管理部門為貸中審查、評(píng)估崗，委員會(huì)（包括省、市兩級(jí)咨詢委員會(huì)）則為貸款的最終審批崗。這種采取集

15、約管理、程式化審查審批的模式，對(duì)于超過授信授權(quán)的貸款的確取到了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)、防止“一長(zhǎng)獨(dú)大”、控制操作風(fēng)險(xiǎn)的效用。2、信貸管理運(yùn)行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營(yíng)，自我約束，自我發(fā)展，自負(fù)盈虧”的經(jīng)營(yíng)原則，是靠資金組織一一資金運(yùn)用一一資金管理一一資金利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則來生存和發(fā)展。準(zhǔn)確的說,負(fù)債經(jīng)營(yíng)決定信貸資產(chǎn)擴(kuò)張的規(guī)模和擴(kuò)張的數(shù)量，資金運(yùn)用決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤(rùn)則是信貸管理運(yùn)行的唯一目的一一效益性和贏利性。明顯可以看出，農(nóng)村信用社信貸管理在整個(gè)信貸資金管理運(yùn)行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。

16、3、信貸管理評(píng)級(jí)授信流程。信用社對(duì)借款人發(fā)放貸款，首先得予以評(píng)級(jí)，其次再給授信，并套用“信息采集-信用等級(jí)測(cè)算與認(rèn)定一授信額度測(cè)算與認(rèn)定”設(shè)定的格式，這是對(duì)原來只憑一份申請(qǐng)書、一頁(yè)調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定貸款的是否發(fā)放，無疑是很大的進(jìn)步。因?yàn)樵u(píng)級(jí)堅(jiān)持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評(píng)價(jià)客戶的信用等級(jí)的。而授信則是以評(píng)級(jí)為依據(jù)和基礎(chǔ)，來確定借款人在某一期限內(nèi)申請(qǐng)貸款、透支等用信的最高額度。信用社對(duì)借款人評(píng)級(jí)授信實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整借款人的信用等級(jí)和授信額度。4、信貸管理運(yùn)行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是對(duì)責(zé)任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)貸前調(diào)查崗

17、不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)；二是對(duì)審查失職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門人員的追責(zé)；三是對(duì)集體決策失誤的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)審貸委員會(huì)成員及聯(lián)社理事長(zhǎng)的追責(zé)。從追責(zé)的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調(diào)查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)50喊70%勺責(zé)任，審查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)30M20%?任，審批機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)20喊10%勺責(zé)任。全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究，既體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)同控、責(zé)任共擔(dān)的原則，也強(qiáng)化了農(nóng)村信用社信貸的運(yùn)行管理。（二）農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中存在的問題及成因分析有了上述相對(duì)較好的信貸管理與運(yùn)行現(xiàn)狀，按理說農(nóng)村信用社在信貸領(lǐng)域就不應(yīng)該存在大的問題，但事實(shí)上即或是再健全、操作流程再規(guī)范、體制運(yùn)行再合理、處罰機(jī)制再有力，也不可避免地隱埋著以下問題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現(xiàn)在于：1、壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中，因擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要或流動(dòng)資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動(dòng)牽制的行為。再就是在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)中，信用社為保全債務(wù)，通過利轉(zhuǎn)本長(zhǎng)期積累形成的。由原來的幾萬(wàn)元翻到十幾萬(wàn)元，原來的十幾萬(wàn)元翻到幾十萬(wàn)元，甚至上百萬(wàn)元，導(dǎo)致客戶在償還債務(wù)的主觀