第7章消費者信貸

1、1第七章第七章 消費信貸消費信貸w7.1 消費信貸概述消費信貸概述w7.2 住宅抵押貸款住宅抵押貸款w7.3 汽車貸款汽車貸款w7.4 信用卡貸款信用卡貸款2w所謂消費信貸，是指銀行等金融機(jī)構(gòu)為滿足個所謂消費信貸，是指銀行等金融機(jī)構(gòu)為滿足個人特定的消費目的而發(fā)放的貸款。人特定的消費目的而發(fā)放的貸款。w不同國家對消費信貸的概念范圍是有差異的，不同國家對消費信貸的概念范圍是有差異的，通常西方國家所說的消費信貸是狹義的，而我通常西方國家所說的消費信貸是狹義的，而我國經(jīng)濟(jì)生活中所指的消費信貸則是廣義的。國經(jīng)濟(jì)生活中所指的消費信貸則是廣義的。37.1 消費信貸概述消費信貸概述w一、消費信貸的產(chǎn)生及對商業(yè)

2、銀行的意義一、消費信貸的產(chǎn)生及對商業(yè)銀行的意義 消費信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)是生命周期消費消費信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)是生命周期消費理論。從經(jīng)濟(jì)效用最大化角度看，理性的經(jīng)濟(jì)理論。從經(jīng)濟(jì)效用最大化角度看，理性的經(jīng)濟(jì)人應(yīng)該而且必然會從恒久收入出發(fā)，在一生的人應(yīng)該而且必然會從恒久收入出發(fā)，在一生的較長時間范圍內(nèi)安排消費支出，使得自身的消較長時間范圍內(nèi)安排消費支出，使得自身的消費與恒久收入相匹配，從而獲得最大的收入效費與恒久收入相匹配，從而獲得最大的收入效用。實現(xiàn)個人收入效用最大化的路徑就是消費用。實現(xiàn)個人收入效用最大化的路徑就是消費信貸。信貸。4 從商業(yè)銀行角度看，消費信貸是實現(xiàn)資從商業(yè)銀行角度看，消費信貸是實

3、現(xiàn)資產(chǎn)多元化、降低不良資產(chǎn)比率、提高競爭能產(chǎn)多元化、降低不良資產(chǎn)比率、提高競爭能力的有效手段：力的有效手段：w1.消費信貸可以改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營風(fēng)險消費信貸可以改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營風(fēng)險w2.消費信貸是商業(yè)銀行一個新的利潤增長點消費信貸是商業(yè)銀行一個新的利潤增長點w3.消費信貸是提高商業(yè)銀行競爭力的重要途徑消費信貸是提高商業(yè)銀行競爭力的重要途徑5二、消費信貸的種類二、消費信貸的種類w1.居民住宅抵押貸款居民住宅抵押貸款w2.非住宅貸款非住宅貸款 非住宅貸款是一種有確定用途的個人消非住宅貸款是一種有確定用途的個人消費貸款，它涵蓋的范圍比較廣，而且以長期費貸款，它涵蓋的范圍比較廣，而且

4、以長期貸款為主，主要包括汽車貸款、耐用消費品貸款為主，主要包括汽車貸款、耐用消費品貸款、教育貸款和旅游貸款等。貸款、教育貸款和旅游貸款等。 w3.信用卡貸款信用卡貸款6三、消費信貸的特點三、消費信貸的特點w1.高風(fēng)險性高風(fēng)險性（1）消費信貸的還款來源不穩(wěn)定，波動性較大）消費信貸的還款來源不穩(wěn)定，波動性較大（2）信息不對稱風(fēng)險比較嚴(yán)重）信息不對稱風(fēng)險比較嚴(yán)重（3）貸款結(jié)構(gòu)內(nèi)含較高的利率風(fēng)險和違約風(fēng)險）貸款結(jié)構(gòu)內(nèi)含較高的利率風(fēng)險和違約風(fēng)險7w2.高收益性高收益性 消費信貸的高風(fēng)險性決定了它也具有高消費信貸的高風(fēng)險性決定了它也具有高收益性。消費信貸的收益主要來自于利息收收益性。消費信貸的收益主要來自

5、于利息收入與其他相關(guān)手續(xù)費。入與其他相關(guān)手續(xù)費。 w3.周期性周期性 消費信貸的周期性體現(xiàn)在較高的經(jīng)濟(jì)周消費信貸的周期性體現(xiàn)在較高的經(jīng)濟(jì)周期敏感性。期敏感性。 w4.利率不敏感性利率不敏感性8四、消費信貸的風(fēng)險控制四、消費信貸的風(fēng)險控制w1.控制消費信貸風(fēng)險的主要手段控制消費信貸風(fēng)險的主要手段 為了控制消費信貸風(fēng)險，銀行可以從貸為了控制消費信貸風(fēng)險，銀行可以從貸款用途、貸款數(shù)額、還款來源、擔(dān)保品和借款用途、貸款數(shù)額、還款來源、擔(dān)保品和借款人的品質(zhì)等方面加強(qiáng)管理?？钊说钠焚|(zhì)等方面加強(qiáng)管理。 w2.消費信貸風(fēng)險分散的主要手段消費信貸風(fēng)險分散的主要手段（1）避免每一類消費信貸的借款人過分集中）避免每

6、一類消費信貸的借款人過分集中（2）強(qiáng)調(diào)不同貸款期限的合理搭配）強(qiáng)調(diào)不同貸款期限的合理搭配（3）通過二級市場出售消費信貸）通過二級市場出售消費信貸9 五、我國消費信貸發(fā)展的特征五、我國消費信貸發(fā)展的特征w1.初步形成多元化的消費信貸體系初步形成多元化的消費信貸體系w2. 增長速度快，規(guī)模不斷擴(kuò)張增長速度快，規(guī)模不斷擴(kuò)張 w3. 地區(qū)之間發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)差異較大地區(qū)之間發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)差異較大107.2 住宅抵押貸款住宅抵押貸款 w一、住宅抵押貸款的種類及其發(fā)展一、住宅抵押貸款的種類及其發(fā)展 w1住宅抵押貸款的種類住宅抵押貸款的種類 w從貸款利率來看，可以分為固定利率和浮動從貸款利率來看，可以分為

7、固定利率和浮動利率貸款兩大類；利率貸款兩大類；w從貸款期限來看可以分為短期、中期和長期從貸款期限來看可以分為短期、中期和長期貸款三種；貸款三種；w從資金金額來看，可以分為普通貸款和大額從資金金額來看，可以分為普通貸款和大額貸款兩類；貸款兩類；w從貸款用途來看，可以分為新購房貸款、維從貸款用途來看，可以分為新購房貸款、維修貸款和建房貸款等。修貸款和建房貸款等。112. 住房貸款的創(chuàng)新與發(fā)展住房貸款的創(chuàng)新與發(fā)展w多重抵押貸款多重抵押貸款 w可變利率抵押貸款可變利率抵押貸款w累進(jìn)付款與分級償還抵押貸款累進(jìn)付款與分級償還抵押貸款 w反向年金抵押貸款反向年金抵押貸款w最后巨額付款方式最后巨額付款方式 w

8、分享增值抵押貸款分享增值抵押貸款 w循環(huán)住房貸款循環(huán)住房貸款 w“一攬子一攬子”交易抵押貸款交易抵押貸款 12二、住宅抵押貸款業(yè)務(wù)二、住宅抵押貸款業(yè)務(wù)w1.個人住房貸款的基本要求個人住房貸款的基本要求w（1）有合法的身份；）有合法的身份；w（2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；息的能力；w（3）有）有合法有效合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；及貸款行要求提供的其他證明文件；w（4）有所購（大修）住房全部價款）有所購（大修）住房全部價款30%以上的自籌以上的自籌資金，并保

9、證用于支付所購（大修）住房的首付款；資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款；w（5）有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或）有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人。然人作為保證人。 13w2個人住房貸款結(jié)構(gòu)個人住房貸款結(jié)構(gòu)w為了控制借款人的道德風(fēng)險，住房貸款通常要求一為了控制借款人的道德風(fēng)險，住房貸款通常要求一定比例的首付金額，我國規(guī)定這一比例為定比例的首付金額，我國規(guī)定這一比例為30%。w住房貸款屬于長期貸款，利率高低通常與期限長短住房貸款屬于長期貸款，利率高低通常與期限長短成正相關(guān)關(guān)

10、系期限成正相關(guān)關(guān)系期限w常見的還款方式有：常見的還款方式有：（1）貸款期限在）貸款期限在1年以內(nèi)（含年以內(nèi)（含1年）的，通常是到期年）的，通常是到期本息一次性清償。本息一次性清償。（2）貸款期限在）貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法。和等額本金還款法。（3）但借款人可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力申請?zhí)崆斑€貸。）但借款人可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力申請?zhí)崆斑€貸。14w等額本息還款法：把按揭貸款的本金總額與等額本息還款法：把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個月中，每個月的還款額是固定的，但每每個月

11、中，每個月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。這種方法是目前最為普遍，也是逐月遞減。這種方法是目前最為普遍，也是大部分銀行長期推薦的方式。大部分銀行長期推薦的方式。w等額本金還款法：即借款人每月按相等的金等額本金還款法：即借款人每月按相等的金額（貸款金額額（貸款金額/貸款月數(shù)）償還貸款本金，每貸款月數(shù)）償還貸款本金，每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結(jié)清，兩者合計即為每月的還款額。結(jié)清，兩者合計即為每月的還款額。 151617w 3住房抵押貸款的業(yè)務(wù)流程住房抵押貸款的業(yè)務(wù)流程w住

12、房貸款的業(yè)務(wù)流程如下所示：住房貸款的業(yè)務(wù)流程如下所示：借款人提出申請借款人提出申請銀行受理銀行受理抵押物評估抵押物評估簽訂貸款合同簽訂貸款合同銀行審批銀行審批辦理并完成住房辦理并完成住房抵押登記抵押登記發(fā)放貸款發(fā)放貸款客戶償還客戶償還注銷住房注銷住房抵押登記。抵押登記。18三、住宅抵押貸款風(fēng)險分析三、住宅抵押貸款風(fēng)險分析w信用風(fēng)險信用風(fēng)險w利率風(fēng)險利率風(fēng)險w提前還款風(fēng)險提前還款風(fēng)險19四、住房抵押貸款證券化市場四、住房抵押貸款證券化市場 住房抵押貸款證券化指的是把缺乏流動住房抵押貸款證券化指的是把缺乏流動性但具有未來現(xiàn)金流的住房抵押貸款匯集在性但具有未來現(xiàn)金流的住房抵押貸款匯集在一起，通過結(jié)構(gòu)

13、重組和信用增級，將其轉(zhuǎn)變一起，通過結(jié)構(gòu)重組和信用增級，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌錾铣鍪酆土鲃拥淖C券來融為可以在金融市場上出售和流動的證券來融通資金的過程。通資金的過程。 20217.3 汽車貸款汽車貸款w一、汽車貸款供給方式一、汽車貸款供給方式 汽車貸款供給方式主要分為汽車貸款供給方式主要分為“間客模式間客模式”和和“直客模式直客模式”兩大類。兩大類。 “間客模式間客模式”是指銀行通過汽車經(jīng)銷商是指銀行通過汽車經(jīng)銷商向客戶開展業(yè)務(wù)活動并形成借貸關(guān)系，汽車向客戶開展業(yè)務(wù)活動并形成借貸關(guān)系，汽車信貸業(yè)務(wù)的大部分環(huán)節(jié)是由經(jīng)銷商來完成的。信貸業(yè)務(wù)的大部分環(huán)節(jié)是由經(jīng)銷商來完成的。 “直客模式直客模式”是指

14、銀行直接面對客戶開是指銀行直接面對客戶開展汽車信貸業(yè)務(wù)。展汽車信貸業(yè)務(wù)。22二、汽車貸款業(yè)務(wù)二、汽車貸款業(yè)務(wù)1汽車貸款基本要求汽車貸款基本要求2汽車貸款結(jié)構(gòu)汽車貸款結(jié)構(gòu)w汽車貸款金額取決于保證方式汽車貸款金額取決于保證方式 w汽車貸款期限一般為一至三年，最長不超過汽車貸款期限一般為一至三年，最長不超過五年五年w汽車貸款的償還方式分為兩種，即按月償還汽車貸款的償還方式分為兩種，即按月償還等額本金或等額本息等額本金或等額本息233汽車貸款的業(yè)務(wù)流程汽車貸款的業(yè)務(wù)流程w“間接模式間接模式”下：客戶向經(jīng)銷商咨詢下：客戶向經(jīng)銷商咨詢客戶決客戶決定購買定購買經(jīng)銷商初審經(jīng)銷商初審與銀行交換意見與銀行交換意見

15、銀行銀行準(zhǔn)予貸款準(zhǔn)予貸款交首付款以相關(guān)費用交首付款以相關(guān)費用簽訂購車合簽訂購車合同書同書經(jīng)銷商代理公證、保險經(jīng)銷商代理公證、保險客戶提車客戶提車借借款人按期還本付息?？钊税雌谶€本付息。w“直接模式直接模式”下：客戶向銀行咨詢下：客戶向銀行咨詢?nèi)缬匈J款如有貸款購車意向，遞交相關(guān)材料購車意向，遞交相關(guān)材料銀行開具銀行開具貸款核貸款核準(zhǔn)通知書準(zhǔn)通知書客戶到經(jīng)銷商處選購汽車客戶到經(jīng)銷商處選購汽車交首交首付款以相關(guān)費用付款以相關(guān)費用簽訂購車合同書簽訂購車合同書銀行代理銀行代理公證、保險事宜公證、保險事宜客戶提車客戶提車借款人按期還本借款人按期還本付息。付息。24三、汽車貸款風(fēng)險管理三、汽車貸款風(fēng)險管理1

16、.汽車貸款風(fēng)險汽車貸款風(fēng)險 主要風(fēng)險是信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險主要風(fēng)險是信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險 2汽車貸款風(fēng)險管理模式汽車貸款風(fēng)險管理模式（）保險方式（）保險方式（）擔(dān)保方式（）擔(dān)保方式3.我國加強(qiáng)汽車貸款風(fēng)險管理的措施我國加強(qiáng)汽車貸款風(fēng)險管理的措施25第五節(jié)第五節(jié) 信用卡貸款信用卡貸款 w一、信用卡的產(chǎn)生與發(fā)展一、信用卡的產(chǎn)生與發(fā)展 信用卡指的是具有循環(huán)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、信用卡指的是具有循環(huán)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能和存取現(xiàn)金等功能和“先消費，后還款先消費，后還款”、無、無須擔(dān)保人和保證金、可按最低還款額分期還須擔(dān)保人和保證金、可按最低還款額分期還款等特點的個人信用和支付工具。款

17、等特點的個人信用和支付工具。26 中國人民銀行頒布的中國人民銀行頒布的銀行卡業(yè)務(wù)管理銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法辦法，將銀行卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)?，將銀行卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。用金分為貸記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。 貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡

18、銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。27二、信用卡的信貸結(jié)構(gòu)二、信用卡的信貸結(jié)構(gòu) 信用額度是指信用卡持卡人最高可使用信用額度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金額。銀行根據(jù)申請人的收入、資產(chǎn)、的透支金額。銀行根據(jù)申請人的收入、資產(chǎn)、職業(yè)等信用資料，綜合評定申請人的信用額職業(yè)等信用資料，綜合評定申請人的信用額度。度。 透支金額和利息須在規(guī)定的期限內(nèi)償還，透支金額和利息須在規(guī)定的期限內(nèi)償還，否則銀行就要隨時間推移收取越來越高的利否則銀行就要隨時間推移收取越來越高的利息。息。 我國信用卡的還款方式有三種：自動轉(zhuǎn)我國信用卡的還款方式有三種：自動轉(zhuǎn)賬還款賬還款 、半自動還款、主動還款、半自動還款、主動還款 。28三、信用卡風(fēng)險管理三、信用卡風(fēng)險管理w1.信用卡的特殊風(fēng)險信用卡的特殊風(fēng)險w（1）信用風(fēng)險）信用風(fēng)險w（2）偽冒風(fēng)險）偽冒風(fēng)險w（3）作業(yè)風(fēng)險）作業(yè)風(fēng)險w（4）內(nèi)部風(fēng)險）內(nèi)部風(fēng)險29w2.信用卡風(fēng)險管理手段信用卡風(fēng)險管理手段 （1）針對信用卡業(yè)務(wù)流程進(jìn)行信用風(fēng)險管）針對信用卡業(yè)務(wù)流程進(jìn)行信用風(fēng)險管理。理。 （）運(yùn)用智能卡降低偽冒風(fēng)險（）運(yùn)用智能卡降低偽冒風(fēng)險 （3）通過制度建設(shè)強(qiáng)化作業(yè)風(fēng)險和內(nèi)部風(fēng)）通過制度建設(shè)強(qiáng)化作業(yè)風(fēng)險和內(nèi)部風(fēng)