第3章電子商務(wù)支付技術(shù)

1、第3章 電子商務(wù)支付技術(shù)1.1 1.1 電子支付電子支付1.2 1.2 電子貨幣電子貨幣1.3 1.3 電子商務(wù)在線支付的付款工具電子商務(wù)在線支付的付款工具1.4 1.4 網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行 實(shí)務(wù)實(shí)務(wù) 銀行標(biāo)準(zhǔn)卡和支付寶功能銀行標(biāo)準(zhǔn)卡和支付寶功能學(xué)習(xí)目標(biāo)學(xué)習(xí)目標(biāo)電子支付的概念、特點(diǎn)、流程、安全保證，電子支付系統(tǒng)的組成 電子貨幣的概念、特征、功能和分類掌握各種電子商務(wù)在線支付付款工具的使電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票等支付工具的應(yīng)用，并能進(jìn)行對(duì)比網(wǎng)上支付協(xié)議的基本知識(shí)網(wǎng)上銀行的概念、特點(diǎn)、業(yè)務(wù)模塊、技術(shù)要求、功能3.1.1 電子支付的概念3.1.2 電子支付的特點(diǎn)3.1.3 電子支付的流程3.1.4

2、 電子支付的安全保證3.1.5 電子商務(wù)支付系統(tǒng)3.1.6 電子商務(wù)支付方式3.1 電子支付電子支付的概念電子支付（E-Payment）：電子交易的當(dāng)事人（包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)），使用安全電子支付手段安全電子支付手段通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)系統(tǒng)進(jìn)行的貨幣支付貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)資金流轉(zhuǎn)。 銀行間結(jié)算銀企結(jié)算消費(fèi)者終端服務(wù)銀服自助網(wǎng)上支付電子支付的特點(diǎn) 支付方式：支付方式：電子支付-采用數(shù)字化方式進(jìn)行款項(xiàng)支付；傳統(tǒng)-現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓和銀行的匯兌等物理實(shí)體進(jìn)行支付。 工作環(huán)境：工作環(huán)境：電子支付-開放的系統(tǒng)平臺(tái)(互聯(lián)網(wǎng))，傳統(tǒng)-較為封閉的系統(tǒng)。 設(shè)施依賴設(shè)施依賴性：性：電子支付-對(duì)軟、硬

3、件設(shè)施的要求很高，聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)軟件及配套設(shè)施；傳統(tǒng)-對(duì)設(shè)施無特殊要求。 方便、快方便、快捷、高效、經(jīng)捷、高效、經(jīng)濟(jì)濟(jì)特性：特性：電子支付-足不出戶，實(shí)時(shí)，費(fèi)用低；傳統(tǒng)-與之相反。 虛擬信用虛擬信用關(guān)系保障：關(guān)系保障：電子支付-工具、過程無形化，信用關(guān)系虛擬化，需采用軟硬件加解密系統(tǒng)、路由安全保護(hù)功能和系列支付工具標(biāo)準(zhǔn)來保障。傳統(tǒng)-面對(duì)面的信用關(guān)系。電子支付的流程支付指令商家客戶收單行支付指令傳輸發(fā)卡行 客戶開戶行商戶開戶行支付指令傳輸授權(quán)信息傳輸授權(quán)信息傳輸購物回應(yīng)信息電子支付的安全保證 電子支付意味著支付工具、支付過程的無形化，代表支付結(jié)算關(guān)系參與者的只不過是網(wǎng)絡(luò)中的某些電子數(shù)據(jù)。 如何

4、確認(rèn)電子數(shù)據(jù)所代表的身份以及這些身份的真實(shí)可信性？各種支付手段依托于什么樣的信用形式？ CA認(rèn)證體系認(rèn)證體系-確保無形世界中存在真實(shí)的信用關(guān)系。 電子商務(wù)支付系統(tǒng) 電子商務(wù)支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部 分,它指的是消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù),即把新型支付手段（包括電子現(xiàn)金（E-CASH）、信用卡（CREDIT CARD）、借記卡（DEBIT CARD）、智能卡（ INTELLIGENT CARD）等）的支付信息支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu),來實(shí)現(xiàn)電子支實(shí)現(xiàn)電子支付付。 目前,開發(fā)電子商務(wù)支付系統(tǒng)主要采用SSL（安全套接層）和SET（安全電子

5、交易）兩種協(xié)議。 電子商務(wù)支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成圖51 電子商務(wù)支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)人行電子聯(lián)行系統(tǒng)人行電子聯(lián)行系統(tǒng)商行電子匯兌系統(tǒng)商行電子匯兌系統(tǒng)銀行卡授權(quán)系統(tǒng)銀行卡授權(quán)系統(tǒng)電子商務(wù)支付方式小額批量支付系統(tǒng)BEPS：支付交易批處理文件的分類、借貸大額支付系統(tǒng)HVPS：合法、完整支付信息報(bào)文的確認(rèn)、交接ATM和POS授權(quán)系統(tǒng)：銀行卡支付系統(tǒng)，ISO8583、ISO7810證券簿記系統(tǒng)SBKS：政府證券的保管和交易系統(tǒng)，貨幣政策新興的Internet網(wǎng)上支付系統(tǒng)：依賴傳統(tǒng)支付清算網(wǎng)絡(luò)微支付系統(tǒng)：低交易額、交易手續(xù)費(fèi)用較小的支付系統(tǒng)3.2.1 電子貨幣的概念3.2.2

6、 電子貨幣的主要特征3.2.3 電子貨幣的主要功能3.2.4 電子貨幣的分類3.2 電子貨幣電子貨幣的概念在零售支付機(jī)制中 ，通過銷售終端、不同的電子設(shè)備之間以及在公開網(wǎng)絡(luò)（如因特網(wǎng)）上執(zhí)行支付的儲(chǔ)值和預(yù)付支付機(jī)制。 儲(chǔ)值：儲(chǔ)值：保存在物理介質(zhì)中用來支付的價(jià)值。 預(yù)付：預(yù)付：存在于特定軟件或網(wǎng)絡(luò)中可傳輸、用于支付的電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)+數(shù)字簽名）。 簡言之，電子貨幣是一種以電子脈沖代替紙張進(jìn)行資金傳輸和儲(chǔ)存的信用貨幣。 主要形式a.通過終端POS機(jī)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付b.通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬支付c.非銀行在線支付服務(wù)d.離線支付服務(wù)e.虛擬貨幣電子貨幣的特征 通用性：使用和結(jié)算不受金額、對(duì)象、區(qū)域限制，極

7、為簡便。安全性：以高科技基礎(chǔ)建設(shè)為依托，采用信息安全技術(shù)?？煽匦裕浩淞飨蚝土髁靠刹捎帽匾侄慰刂圃谝欢ǚ秶鷥?nèi)。依附性：依附于科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。高起點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)高、科技水平高、理論起點(diǎn)高。電子貨幣的主要功能基本職能：與傳統(tǒng)貨幣一致，有價(jià)值尺度、支付手段、流通手段、儲(chǔ)藏手段、世界貨幣五種職能。主要功能：轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能：直接消費(fèi)結(jié)算，代替現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳；儲(chǔ)蓄功能儲(chǔ)蓄功能：使用電子貨幣存款和取款；兌現(xiàn)功能兌現(xiàn)功能：異地使用貨幣時(shí)，進(jìn)行貨幣匯兌；消費(fèi)貸款功能消費(fèi)貸款功能：先向銀行貸款，提前使用貨幣。 電子貨幣的分類按支付方式，可分為：（1） “先存款、后消費(fèi)”的預(yù)付型電子貨幣（2） 在消費(fèi)的同時(shí)從

8、銀行賬戶轉(zhuǎn)賬的即付型電子貨幣（3）“先消費(fèi)，后付款”的后付型電子貨幣按電子貨幣的形態(tài)分（1）儲(chǔ)值卡型：IC卡或磁卡（2）信用卡應(yīng)用型：信用卡（3）存款電子劃撥型（4）現(xiàn)金模擬型：現(xiàn)金模擬型電子貨幣3.3.1 電子現(xiàn)金3.3.2 電子錢包3.3.3 電子支票3.3.4 微支付3.3.5 移動(dòng)支付3.3 電子商務(wù)在線支付的付款工具 電子現(xiàn)金(E-cash)電子現(xiàn)金系統(tǒng)基本概念電子現(xiàn)金系統(tǒng)基本概念 數(shù)據(jù)形式；現(xiàn)金數(shù)值數(shù)據(jù)形式；現(xiàn)金數(shù)值加密序列加密序列數(shù)數(shù)電子現(xiàn)金的基本特性電子現(xiàn)金的基本特性匿名性獨(dú)立性可傳遞性可分性不可重復(fù)使用不可偽造性電子現(xiàn)金系統(tǒng)中使用的密碼技術(shù)電子現(xiàn)金系統(tǒng)中使用的密碼技術(shù)分割選擇

9、技術(shù)：隨機(jī)N-1的構(gòu)造推出第N個(gè)，進(jìn)行簽名零知識(shí)證明：無泄漏情況下的消息持有證明認(rèn)證：發(fā)送者真實(shí)性；信息的完整和準(zhǔn)確性盲數(shù)字簽名：“盲變換” 電子現(xiàn)金的優(yōu)缺點(diǎn) 電子現(xiàn)金支付模式有以下優(yōu)點(diǎn)（1）使用上與傳統(tǒng)現(xiàn)金相似，比較方便和易于被接受；（2）支付過程不必每次都經(jīng)過銀行網(wǎng)絡(luò)（即離線支付）， 成本低適合小額支付；（3）可以匿名使用，使用過程具有不可追蹤性；（4）安全性較高。充分利用了數(shù)字簽名技術(shù)保證安全，防 止偽造、抵賴。 電子現(xiàn)金的優(yōu)缺點(diǎn)電子現(xiàn)金支付模式存在以下缺點(diǎn)（1）電子現(xiàn)金的支付屬于“虛擬支付層”模式，真正的資 金劃撥還需要通過“實(shí)際支付過程”進(jìn)行，例如使用 轉(zhuǎn)帳的方式從銀行卡中劃撥一定的

10、資金購買電子現(xiàn)金（2）電子現(xiàn)金支付的匿名性及不可追蹤性使得電子現(xiàn)金的 持有者一旦丟失相關(guān)資料，將無法報(bào)失。（3）需要安裝額外的軟件，所以對(duì)于付款人來說初期設(shè)置 比較復(fù)雜。在完整的電子現(xiàn)金系統(tǒng)中，還應(yīng)考慮其他 安全防范措施。 電子錢包（E-wallet）電子錢包的概念:軟件；智能儲(chǔ)值卡電子錢包的特征 非實(shí)名制 脫機(jī)交易小額支付使用環(huán)境相對(duì)封閉電子錢包參與者發(fā)行者 商戶持卡人清算機(jī)構(gòu)其他機(jī)構(gòu)電子錢包支付系統(tǒng)圖3-3 電子錢包支付系統(tǒng)模型 電子支票支票支票的概念：存款戶簽發(fā)，授權(quán)銀行見票即付的支付命令。支票的必要項(xiàng)目（項(xiàng)）電子支票電子支票的概念：利用數(shù)字轉(zhuǎn)移支付的電子付款方式。電子支票的交易過程電子

11、支票的特點(diǎn)電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng) 微支付微支付簡介微支付：安全的高效小額支付微支付系統(tǒng)的特點(diǎn) 1.交易額 2.安全性 3.效率 4.應(yīng)用微支付模型 移動(dòng)支付移動(dòng)支付的概念通過移動(dòng)設(shè)備實(shí)現(xiàn)支付移動(dòng)支付流程3.4.1 網(wǎng)上銀行概述3.4.2 網(wǎng)上銀行特點(diǎn)與技術(shù)要求3.4.3 網(wǎng)上銀行功能3.4 網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上銀行概述 網(wǎng)上銀行（E-bank）：是指銀行利用Internet/Intranet技術(shù)，通過建立自身Internet站點(diǎn)和Web主頁，向客戶提供開/銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)确?wù)項(xiàng)目，使客戶可以安全便捷地管理活/定期存款、支票、信用卡和個(gè)人投資等業(yè)務(wù)，客戶與銀行間可以通過Internet直接進(jìn)行雙向交流的新型銀行。網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)與技術(shù)要求網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的特點(diǎn)(1) 以已有的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)為基礎(chǔ)(2) 采用InternetIntranet技術(shù)(3) 將現(xiàn)有的業(yè)