關于小額貸款的研究背景、意義及現狀

1、關于小額貸款的研究背景、意義及現狀1.1 研究背景多年來，我國高度重視小額貸款工作，高度重視中小企業(yè)、微小企業(yè)的發(fā)展，1999年2月底中國人民銀行對所有中資商業(yè)銀行發(fā)布了關于開展個人消費信貸的指導意見，允許商業(yè)銀行把消費信貸業(yè)務作為新的業(yè)務增長點，面向中小型企業(yè)、個體工商戶、農戶及個人積極開展小額貸款業(yè)務。從2004年開始，連續(xù)7個中央一號”要求移步推進小額貸款業(yè)務，擴大小額貸款的覆蓋范圍，積極發(fā)展相關小額貸款機構和組織。根據我國關于金融體制改革和創(chuàng)新的方向，指導各地方政府建立相關職能機構、地方現行策有其他外部環(huán)境，推動了小額貸款業(yè)務的發(fā)展。自2008年5月人民銀行和銀監(jiān)會聯合共同發(fā)布了關于小

2、額貸款公司試點的指導意見以來，小額貸款公司已經成長為我國金融體系中重要新力軍。小額貸款行業(yè)呈現出爆發(fā)式的增長，2008年底小額貸款行業(yè)的資產規(guī)模不到百億，數目不到數百家，發(fā)展至2012年底已有6080家小額貸款公司，資產規(guī)模增長至5921億廣、在4年時間內，行業(yè)資產規(guī)模年復合增長率高達56.5%。中國人民銀行最新發(fā)布數據顯示，2013年6月末，全國已有超過7千家小額貸款公司，有超過7千億貸款余額，其中2013年上半年就有1千多億的新增貸款。深圳作為經濟特區(qū)是積極開展金融創(chuàng)新的地區(qū)，于2006年開展了小額貸款業(yè)務方點工作。在08年出臺關于小額貸款公司試點的指導意見后，深圳市政府積極發(fā)揮經濟特區(qū)的

3、優(yōu)勢，發(fā)布了深圳市小額貸款公司試點工作的暫行管理辦法，推進小額貸款公司發(fā)展。幾年間深圳轄區(qū)小額貸款機構實現了穩(wěn)健有序發(fā)展，至2012年深圳共有59家小額貸款機構經批準正式開業(yè)經營。其中，營業(yè)的59家小額貸款公司注冊資本合計人民幣82.93億元，通過銀行融入資金7.63億元；自有小額貸款公司開展業(yè)務以來累計發(fā)放貸款近48萬筆，為有需要的群體提供了近8億的貸款；2012年全年較2011年新增貸款17.59億，貸款余額80.72億元，不良貸款余額1.87億元，營業(yè)收入15.01億元，凈利潤3.69億元。目前，深圳市小額貸款公司平均貸款年利率維持于15%左右?？梢?，這些年來，隨著我國以擴大國內需求為經

4、濟發(fā)展的長期戰(zhàn)略方向，積極穩(wěn)妥推進商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務，放開非金融機構組織進入小額貸款領域，促使我國小額貸款市場獲得巨大發(fā)展，現在除了銀行外，其他非金融也開展了形式各異的小額貸款業(yè)務，在越來越完善的外部環(huán)境下，各類小額貸款公司業(yè)務得到良好發(fā)展，我國小額貸款公司穩(wěn)步推進。1.2 研究的意義小額貸款公司作為服務中小微企業(yè)的商業(yè)組織，是我國金融體制改革及創(chuàng)新的產物。小額貸款公司的出現，彌補了我國金融系統(tǒng)的不足。推進小額貸款公司的覆蓋面，能有效解決中小微企業(yè)、廣大個體工商戶、農戶等群體資金短缺問題,支持有需要的群體發(fā)展。小額貸款公司是金融系統(tǒng)外的從事金融活動的非金融商業(yè)組織，在提供的貸款服務方面有

5、其特有的優(yōu)勢，其開展的是傳統(tǒng)銀不涉及的、做不了的小額貸款業(yè)務，其中，提供無抵押、無擔保貸款服務，為中小微企業(yè)、廣大個體工商戶、農戶等群體解決融資難題，在競爭中體現差異化，同時帶來創(chuàng)新，能提供更多具特色的、因地制宜的貸款產品和服務。以深圳為例，據深圳小額貸款行業(yè)協(xié)會不完全統(tǒng)計，在2012年，包括小微企業(yè)和個體工商戶在內，整體約有25萬的個客戶獲得小額貸款支持，說明在深圳小額貸款公司已經成為小微企業(yè)、個體工商戶（含小商戶、小業(yè)主）獲得的信貸資金主渠道。'事實證明，小額貸款公司通過開展與傳統(tǒng)銀行有差異性的信貸服務，有力地支持了小微企業(yè)的發(fā)展。小額貸款公司具有的貼近市場、本土化、草根金融、便利

6、性和靈活性的特點，能有效地填補銀行業(yè)現有的金融服務不能滿足的融資需求的區(qū)域空白，抓住市場機會。高速發(fā)展的小額貸款公司，市場競爭日益激烈，隨著更多新進入市場者及各類金融創(chuàng)新產品的出現，小額貸款公司面臨的競爭將是多方面的。如何確立小額貸款公司自身競爭戰(zhàn)略，發(fā)揮特色優(yōu)勢，打造差異化市場定位，已成為每一個小額貸款公司面臨的重大課題。本論文的研究目標和預期效果是：對深圳小額貸款公司發(fā)展現狀背景進行研究，利用波特5力競爭模型進行分析；以U小額貸款公司這個在深圳地區(qū)最早一批成立開并開展小額貸款業(yè)務的企業(yè)為研究主體，以該企業(yè)市場營銷策略為研究對象，借助作者調研獲得的部分數據，運用4Ps營銷組合理論對其進行分析

7、，最終制定U小額貸款公司市場營銷方案實施組織結構和各部門職能的運作模型。為小額貸款公司的經營發(fā)展設計一個能操作的、有效的、符合實際的市場營銷方案。從論文研究方法來看，選擇了四種主要方法，即實證調查和分析法、定量分析與定性分析相結合法、文獻分析法、波特五力模型和4Ps營銷理論等，通過對深圳地區(qū)小額貸款行業(yè)及被研究對象U小額貸款公司的經營現狀進行調查了解，在總結分類的基礎上，綜合進行行業(yè)競爭力分析、為制定企業(yè)的市場營銷策略奠定基礎，本文并不局限于對市場營銷策略相關理論及實踐情況作定性的分析，同時還將通過大量采用數據、圖表等，使分析更為透徹，更易于理解。同時，筆者收集和研讀了國內外有關小額貸款公司市

8、場營銷策略方面的專著和文章，并借助互聯網進行了大量的資料搜集，利用波特五力模型對于分析行業(yè)競爭狀態(tài)，同時，結合4Ps營銷理論分析了U小額貸款公司的市場營銷策略，具有很強的針對性和指導性。1.3 國內外研究現狀一、小額貸款(Micro-cred舊，也稱小額信貸。聯合國將2005年止為國際小額信貸年，希望通過發(fā)展小額信貸，為更多的人提供金融服務，幫助窮人，擺脫貧困。國外關于小額貸款的起源，有一種說法是源于20世紀70年代的孟加拉國，默罕默德尤努斯創(chuàng)辦的格萊垠銀行(GrameenBanR鄉(xiāng)村銀行。默罕默德尤努斯，是孟加拉國著名的銀行家，其所創(chuàng)辦的孟加拉格萊垠銀行(GrameenBank)及其本人，于

9、2006年獲聯合國頒發(fā)諾貝爾和平獎。孟加拉格萊垠銀行(GrameenBank),為孟加拉國窮人提供無抵押小額信貸金融服務，有近700萬窮人受益，成功的幫助窮人擺脫決貧困，同時還創(chuàng)造了高達98%還貸率的奇跡。很多國家借鑒默罕默德尤努斯及格萊垠銀行(GrameenBank)鄉(xiāng)村銀行模式的成功經驗，國外的眾多學者也對格萊垠銀行(GrameenBan®鄉(xiāng)村銀行模式進行長期跟蹤研究。小額貸款在亞洲的中國香港、日本、韓國等地區(qū)和國家中開展較早，在歐美、拉美等發(fā)達國家及發(fā)展中國家均有一定歷史，國外學者在小額貸款研究方面作了大量工作，研究方向主要有以下幾方面：1 .對小額貸款定義的研究。早在上世紀7

10、0年代，默罕默德尤努斯就提出，小額貸款是一種可以用來幫助窮人的金融工具，是一種商業(yè)行為，扶貧者通過貸款獲得利息，窮人從貸款中受益，對扶貧者與窮人都應該是雙贏的。美國紐約大學著名學者喬納森莫多克在1999年發(fā)表的小額信貸承諾論文中認為小額信貸是無需提供資產抵押的小額貸款，還貸率高，直接面對貧困農民的扶貧方式。喬安娜雷格伍德(2000)認為，小額貸款是一種發(fā)展經濟方式，能為低收入婦女和人群帶來好處，包括提供金融服務給低收入客戶或個體經營者。Lucarelli(2005)認為，小額貸款發(fā)展到90年代，已經成為新的發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分，新的以市場為導向的發(fā)展戰(zhàn)略強調自我就業(yè)，非正式組織利用投資得到就

11、業(yè)機會。流動性加快的作用下，增加資本積累，增加就業(yè)，收入和消費的原則，這種影響可以通過儲蓄和貸款的標準模型來解釋。2 .對小額貸款貸款技術的研究。默罕默德尤努斯及其所創(chuàng)辦的格萊垠銀行(GrameenBank)鄉(xiāng)村銀行“貸款支持小組”模式，即有貸款需求的潛在借款人在申請貸款時，要組成“貸款支持小組首先須要找到第二個成員，然后再去找第三、第四、第五個成員等，這些有相似社會背景、經濟條件與相同目的成員自愿組成貸款支持小組。連帶責任貸款技術進一步發(fā)展了格萊垠銀行(GrameenBan3鄉(xiāng)村銀行”貸款支持小組”模式。DevereuxandFishe(1993)經分析大數小額貸款業(yè)務的數據后，研究表明，運

12、用連帶責任貸款技術，不論是高風險還是低風險，借貸款人均能給貸款人找到擔保。Ghatak(2000)總結出連帶責任貸款技術的兩大特征：自愿組成團體和連帶責任，以解決逆向選擇問題為出發(fā)點，運用連帶責任貸款技術建立起基本理論框架及理論邏輯，從中引中出橫向選擇機制。次序貸款也是很重要的貸款技術，Chowdhury(2005)的研究表明，如果借款人能按時還款，累計到一定的份額，借款人的信用額度就會增加，而其連帶責任團體中的成員也能增加信用，能借到更多的錢。當連帶責任團體發(fā)生借款人不還款、延期還款的時候，如果團體無法自行解決問題，這個團體在今后一段時間內，就沒有申請更大額度貸款的資格，甚至會被禁止貸款，在

13、這種情況下，如果團體中有借款人發(fā)生還款障礙時，雖然團體中的成員不承擔連帶責任，但也會幫助他。這是次序貸款的應用。3 .對小額貸款信貸風險管理技術的研究。在格萊垠銀行(GrameenBan3鄉(xiāng)村銀行”貸款支持小組”模式中，有效鼓勵小組成員互相幫助以取得成功，利用小組形成了利益共同體，促使小組成員之間相互監(jiān)督，來自共同利益團體內成員間關系產生更直接的壓力，保證了貸款的安全以及還款的持續(xù)性。這其實就是利用團體成員間的關系給貸款行為加上一條道義上的保險杠。Stightz(1990)證明了連帶責任貸款技術有助于解決信貸市場道德風險問題，由于連帶責任貸款技術的介入，能提高借款人之間相互監(jiān)督的積極性，

14、9;促使借款人傾向于投資風險低的項目，這同時有利于降低貸款人風險。Ghosh&D.Ray(1997)為了降低貸款人的風險，減少借款人出現違約時損失的資金，貸款方應該漸進式地增加借款人的貸款額度，以檢驗其還款能力及信用，不應第一次就給以借款人最大的貸款額度。Jain&Mansuri(2003)研究了對定期還款技術，發(fā)現，利用定期還款技術，每次還款周期；借款人只需要償還一部分小數額的貸款，在整個還款期限內，就會很輕易完成還款。'這種還款方式，能帶來高還貸率。格萊垠銀行(GrameenBank)鄉(xiāng)村銀行的高還貸率就是最好的例子。隨著國家政策的支持，我國小額貸款業(yè)務高速發(fā)展，結

15、合國外經驗，總結我國發(fā)展狀況，國內眾多學者專家對小額貸款進行深入研究，主要有以下幾方面：1 .小額貸款的定位和作用杜曉山、孫若海(2000)認為小額貸款是，為低收入人群提供金融服務，其中低收入人群包括貧困人口，這類群體的特征之一是數量大；作為給低收入人群提供金融服務的主體即小額貸款機構組織，其本身也是按市場規(guī)律生存與發(fā)展。學者余偉(2001)認為小額貸款對于個人來說，是滿個人對應急、旅游、醫(yī)療、教育培訓、商品消費等需要；對中小微企業(yè)、個體工商戶等來說，是解決經營中應急的、短期的用于購買原材料、支付工資、支付場地租金等方面的資金需求；對于銀行來說，小額貸款業(yè)務能開拓客戶市場，豐富銀行貸款產品。吳

16、國寶、李興平（2003）認為，小額信貸可以通過相關的中介機構，給有償還能力的窮人提供金融服務。何敏峰（2006）對小額信貸的主體，即小額貸款的供給方進行分類。王緋（2007）認為，小額信貸的受眾是廣大微小經濟個體包括個體戶、農戶等有經濟活動能力的勞動經營者。2 .關于影響小額貸款發(fā)展的因素。對我國小額貸款可持續(xù)發(fā)展的建議中，國內學都比較關心小額貸款的利率問題，學者大多提出應該放開利率，根據市場需求實行靈活的利率政策。杜曉山、孫若梅（2005）在總結我國小額貸款實踐經驗后，建議政府相關主管部門應對小額貸款市場加強監(jiān)管，規(guī)范市場行為；小額貸款公司應該發(fā)揮扶貧功能，加強人員專業(yè)技術培訓以增加企業(yè)競爭

17、力；實行靈活的利率政策等。湯敏（2005）經研究發(fā)現，國際上成功小額貸款的年利率30-70%0并且總結出小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的幾項指標，包括：經營時長歷史，實現盈利所需的時間，資本規(guī)模，客戶數，不良貸款比例等。3 .關于小額貸款的風險管理。/黃武（2013）,針對小額貸款借款人的特點，以借款人現金流分析為基礎，分析了各類借款人、各行業(yè)的特點，包括：種植業(yè)、商品流通業(yè)、工制造業(yè)、服務業(yè)、工程項目承包等，總結其經營特點、資金運作規(guī)律、現金流特點等。中韜（2013）提出）除了國家法規(guī)和地方政府政策支持之外，小額貸款公司穩(wěn)健發(fā)展的重要因素之一是其自身的信用風險管理，研究了小額貸款中的關系型借貸、軟信息等。夏燦華，王燦，夏啟準（2013）研究物權法、債法總論、合同法、擔保法、刑法等法律法規(guī)與小額貸款的關聯，建議從非財務調查、財務調查、擔保措施的調查與設計、風險評審與項目決策、放款的過程控制、貸后管理與追償等環(huán)節(jié)進行小額貸款的業(yè)務操作與風險管理。綜上所述，關于小額貸款的研究，由于國外開展時間較早，而且國外的信用