客戶分類標(biāo)準(zhǔn)

1、擔(dān)?？蛻舴诸惞芾碓囆修k法（討論稿）為科學(xué)規(guī)范地開展擔(dān)保業(yè)務(wù)管理工作，針對公司目前不同層次的客戶，實行差異化的管理，根據(jù)客戶的不同類別，采取“重點支持、謹(jǐn)慎發(fā)展、維持現(xiàn)狀、逐步退出"四種措施，為更好地實施“有進(jìn)有退、有保有壓”的業(yè)務(wù)方針，特制定本辦法。一、客戶分類原則為培育優(yōu)質(zhì)客戶群，實行差異化管理，針對公司不同層次的客戶，根據(jù)客戶具體情況，遵循以下分類原則進(jìn)行客戶分類。1、真實性原則：應(yīng)以客戶的基本情況、財務(wù)狀況、經(jīng)營情況、現(xiàn)金流量、信用記錄等為主要依據(jù)，對客戶進(jìn)行準(zhǔn)確分類，真實反映客戶的類別。2、動態(tài)性原則：在定期進(jìn)行客戶分類的基礎(chǔ)上，及時、動態(tài)地掌握影響客戶分類的變化情況，對發(fā)生

2、變化的客戶應(yīng)及時進(jìn)行重新分類認(rèn)定。3、風(fēng)險性原則：客戶分類應(yīng)以擔(dān)保的內(nèi)在風(fēng)險為主要依據(jù)，內(nèi)在風(fēng)險指潛在的、已經(jīng)發(fā)生但尚未實現(xiàn)的風(fēng)險。4、發(fā)展性原則：遵循客戶業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢靈活調(diào)整。二、客戶分類標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)對客戶的基本情況和信息全面了解，從國家政策、行業(yè)地位、產(chǎn)品市場、經(jīng)營能力、客戶信用評級、財務(wù)指標(biāo)、合作情況等方面，結(jié)合擔(dān)保公司的特點，采取定性定量分析相結(jié)合的方法，具體分為五類：重點合作類客戶、重點培育類客戶、重點關(guān)注類客戶、一般合作類客戶、逐步壓縮退出類客戶。劃分標(biāo)準(zhǔn)如下：一、“重點合作類客戶”劃分標(biāo)準(zhǔn)：1、國家政策：符合國家產(chǎn)業(yè)政策及市場發(fā)展要求，能得到國家扶持和享受國家優(yōu)惠政策2、行業(yè)地位：具

3、有顯著區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點，當(dāng)?shù)刂雀?，行業(yè)地位突出；在本區(qū)域行業(yè)內(nèi)屬一流企業(yè)。3、產(chǎn)品市場：市場開拓能力強(qiáng)、產(chǎn)品適銷對路、獲利能力較強(qiáng)、收益率連續(xù)兩年在同行業(yè)平均水平以上。4、經(jīng)營管理能力：經(jīng)營期限3年以上，具有先進(jìn)經(jīng)營理念，經(jīng)營管理能力卓越，市場競爭能力強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)成長性較好。5、客戶信用情況：與我公司合作期間履約情況良好。6、財務(wù)指標(biāo)：財務(wù)指標(biāo)良好、資產(chǎn)負(fù)債率處于合理水平（一般不高于75%。7、合作情況：持續(xù)與我公司保持良好合作關(guān)系，符合我公司業(yè)務(wù)發(fā)展的策略導(dǎo)向，具備長期合作并有深度開發(fā)價值的客戶。8、反擔(dān)保能力：資產(chǎn)實力強(qiáng)，抗風(fēng)險能力強(qiáng)。二、“重點培育類客戶”劃分標(biāo)準(zhǔn)：1、國家政策：符合國家產(chǎn)業(yè)

4、政策及市場發(fā)展要求。2、行業(yè)地位：具有顯著區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點，當(dāng)?shù)刂雀?，行業(yè)地位突出；在本區(qū)域行業(yè)內(nèi)屬一流企業(yè)；有一定的產(chǎn)品供貨合同在手資源壟斷型客戶。3、產(chǎn)品市場：市場開拓能力強(qiáng)、產(chǎn)品適銷對路、獲利能力較強(qiáng)，有較大的發(fā)展空間。4、經(jīng)營管理能力：經(jīng)營期限1年以上，具有先進(jìn)經(jīng)營理念，經(jīng)營管理能力卓越，市場競爭能力強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)成長性較好。5、客戶信用情況：與我公司合作一年以上，履約情況良好，無不良信用記錄。6、財務(wù)指標(biāo)：財務(wù)指標(biāo)合理，具有良好的成長性，資產(chǎn)負(fù)債率處于較低水平，有流動資金需求，能保障擔(dān)保貸款的償還。7、合作情況：未來與我公司有較大的合作空間，符合我公司業(yè)務(wù)發(fā)展的策略導(dǎo)向，具備長期合作并有深

5、度開發(fā)價值的客戶，有較高的忠誠度。8、反擔(dān)保能力：主動配合我公司掌控其所有的核心資產(chǎn)。三、“重點關(guān)注類客戶”的劃分標(biāo)準(zhǔn)1、國家政策：國家產(chǎn)業(yè)政策及市場發(fā)生了變化，對生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生了一定的影響。2、行業(yè)地位：在本區(qū)域行業(yè)內(nèi)屬中等水平，有一定的產(chǎn)品銷售合同。3、產(chǎn)品市場：產(chǎn)品競爭力以及獲利能力發(fā)生變化。4、經(jīng)營管理能力：股東及管理層結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，對未來的持續(xù)經(jīng)營具有不確定性。5、客戶信用情況：還本付息可能出現(xiàn)或已出現(xiàn)逾期情況，督促后能履約。6、財務(wù)指標(biāo)：資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化，資產(chǎn)負(fù)債率較高，流動性存在問題。7、合作情況：與我公司業(yè)務(wù)合作一般，能配合我公司的工作。通過盤活及相關(guān)措施能夠增強(qiáng)盈利或反

6、擔(dān)保能力。8、擔(dān)保金額：在保余額較大并且長期借新還舊的客戶、存在較大風(fēng)險隱患的存量客戶。四、“一般合作類客戶”劃分標(biāo)準(zhǔn)1、國家政策：符合國家產(chǎn)業(yè)政策及市場發(fā)展要求，行業(yè)未納入國家禁止之列。2、行業(yè)地位：具有區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點，在本區(qū)域行業(yè)內(nèi)屬中等偏上企業(yè)，有一定知名度，有一定的產(chǎn)品銷售合同。3、產(chǎn)品市場：產(chǎn)品適銷對路、獲利能力一般、盈利水平維持在同行業(yè)平均水平4、經(jīng)營管理能力：經(jīng)營期限1年以上，商業(yè)信用良好的客戶。市場需求穩(wěn)定，經(jīng)營管理能力強(qiáng)，有一定的市場競爭力。5、客戶信用情況：履約情況良好，能正常還本付息，無逾期、無欠息。6、財務(wù)指標(biāo)：財務(wù)指標(biāo)較好，資產(chǎn)負(fù)債率處于能接受的水平（一般不高于75%,

7、收入穩(wěn)定、有正常的現(xiàn)金流，能按時還本付息。7、合作情況：能配合我公司工作，保持一定的忠誠度。8、反擔(dān)保能力：具備一定的組合反擔(dān)保能力。五、“逐步壓縮退出類”客戶的劃分標(biāo)準(zhǔn)1、國家政策：行業(yè)或產(chǎn)業(yè)政策發(fā)生不利變化，對生產(chǎn)經(jīng)營將產(chǎn)生重大影響。2、行業(yè)地位：在本區(qū)域行業(yè)內(nèi)市場競爭力呈下降趨勢。3、產(chǎn)品市場：產(chǎn)品滯銷，盈利能力差、無固定銷售合同，發(fā)展空間不大。4、經(jīng)營管理能力：股東結(jié)構(gòu)不合理，管理高層發(fā)生變化。5、客戶信用情況：還本付息能力減弱。6、財務(wù)指標(biāo)：財務(wù)指標(biāo)不合理，財務(wù)管理不規(guī)范。7、合作情況：在與我公司合作期間已出現(xiàn)違約情況，合作空間不大。8、反擔(dān)保能力：反擔(dān)保措施偏弱，抗風(fēng)險能力不強(qiáng)。三

8、、客戶分類流程擔(dān)保客戶分類工作，由風(fēng)險控制部制定分類管理辦法，管理部提出初分方案，報評審委員會審議，客戶分類具體流程及各部門人員職責(zé)如下：（一）、客戶分類具體流程要求1、分類準(zhǔn)備：分類準(zhǔn)備的工作內(nèi)容包括管理部客戶經(jīng)理搜集客戶信息，提供分類資料，分析整理客戶檔案，按要求填寫擔(dān)保業(yè)務(wù)客戶分類情況表。根據(jù)客戶的具體情況按照客戶分類標(biāo)準(zhǔn)對客戶進(jìn)行初分分類報部門主管領(lǐng)導(dǎo)簽署意見。2、審核意見：管理部將部門初分結(jié)果與理由報風(fēng)險管理部門進(jìn)行分類認(rèn)定,風(fēng)險管理部門具體負(fù)責(zé)：對初分人員提供的客戶實際情況說明資料、初分理由和結(jié)果及相關(guān)檔案資料進(jìn)行嚴(yán)格審查，審核無誤后報部門主管領(lǐng)導(dǎo)簽署意見。3、上會評定：風(fēng)險管理部

9、門將審核無誤后的客戶分類上報評審委員會討論，工作內(nèi)容包括對分類準(zhǔn)備階段所提供的分類資料、分類認(rèn)定工作底稿、背景材料中的有關(guān)問題進(jìn)行討論，按照評審委員會討論結(jié)果對分類認(rèn)定工作底稿內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整，對不符合要求的分類資料和背景材料要重新補(bǔ)做。4、分類認(rèn)定：分類認(rèn)定是指根據(jù)分類資料和上會討論意見進(jìn)行綜合判斷，提出分類認(rèn)定意見，填寫分類認(rèn)定記錄。5、領(lǐng)導(dǎo)簽署：客戶分類最終結(jié)果由負(fù)責(zé)人簽署意見。（二）、客戶分類時間要求擔(dān)保業(yè)務(wù)客戶分類結(jié)合保后管理開展，每年劃分1次，如有異動，根據(jù)實際情況進(jìn)行調(diào)整。四、分類管理辦法擔(dān)?？蛻舴诸惞芾硎侵笓?dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生后直到擔(dān)保責(zé)任解除的全過程擔(dān)保管理行為，針對客戶風(fēng)險的逐步增大，

10、管理力度將不斷加強(qiáng)，由正常維護(hù)向清戶退出由松到緊過渡。上述五種類別的客戶除采取常規(guī)管理外，針對不同類別客戶采取相應(yīng)的管理措施，達(dá)到“活而不亂、管而不死”的管理效果：（一）“重點合作類客戶”具體管理辦法1、對客戶進(jìn)行綜合授信，在授信額度內(nèi)循環(huán)使用。2、對客戶擔(dān)保費率的優(yōu)惠，制定相應(yīng)的優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)。3、保后檢查突出擇重點檢查。4、可根據(jù)客戶要求提供綠色通道，包括免準(zhǔn)入、現(xiàn)場評審、臨時評審、走簽評審。5、反擔(dān)保措施可適當(dāng)靈活。6、加強(qiáng)與客戶的全面合作，包括股權(quán)、項目等方面。（二）“重點培育類客戶”具體管理辦法1、積極推薦銀行，放大擔(dān)保額度。2、客戶可適當(dāng)享受擔(dān)保費率優(yōu)惠，制定相應(yīng)的優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)。3、加強(qiáng)保后

11、管理工作，詳細(xì)了解企業(yè)的真實情況，及時掌握企業(yè)的變化情況。4、可根據(jù)實際情況為客戶提供綠色通道，包括免準(zhǔn)入、現(xiàn)場評審、臨時評審、走簽評審。5、尋求其他業(yè)務(wù)合作方式。（三）”重點關(guān)注類客戶”具體管理辦法1、對待項目要做到“一戶一策”，提出盤活措施，化解流動性風(fēng)險。2、根據(jù)不同情況，委派不同層次的人員參與企業(yè)經(jīng)營管理，包括公司高層、部長、客戶經(jīng)理、外派人員等。3、重點進(jìn)行保后檢查，及時全方位了解企業(yè)情況，發(fā)生異常變動，逐級及時上報。4、通過盤活加強(qiáng)反擔(dān)保措施，提高反擔(dān)保能力。（四）“一般合作類客戶”具體管理辦法1、按公司業(yè)務(wù)操作流程和保后管理辦法進(jìn)行常規(guī)管理。2、一般情況下維持現(xiàn)有的擔(dān)保額度。（五）“逐步退出類客戶”具體管理辦法1、擔(dān)保額度