社會企業(yè)案例分析

1、社會企業(yè)案例分析社會企業(yè)案例分析格萊瑯銀行一、格萊琨銀行的簡介不需要任何抵押，窮人也可以獲得貸款.不需要償還利息，乞丐也可以借到錢?！边@在很多人聽起來像是一個天方夜譚，但是在30多年以前，已經(jīng)有人嘗試在做了，到現(xiàn)在為止，這個人已經(jīng)幫助600萬人擺脫了貧困，這就是孟加拉國被稱為窮人銀行家的穆罕默德尤努斯。1976年，穆罕默德尤努斯在孟加拉的喬布拉村創(chuàng)建了格萊垠銀行，他開創(chuàng)和發(fā)展了微額貸款”的服務(wù)，是專門提供給因貧窮而無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的創(chuàng)業(yè)者。2006年，為表彰他們從社會底層推動經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的努力”，他與孟加拉鄉(xiāng)村銀行共同獲得諾貝爾和平獎。格萊垠銀行是一個“奇特”的銀行，表現(xiàn)在以下幾點：1、

2、為窮人所擁有1976年，格萊垠銀行在孟加拉的喬布拉村誕生，并于1983年正式轉(zhuǎn)變?yōu)榧毅y行。為了銀行的成立，特別通過了一項法律：貧窮的借貸者們，其中絕大部分為婦女，擁有這家銀行，銀行只為這些窮人服務(wù)。如今，格萊垠的貸款者們擁有銀行94%的股權(quán)，另外6%為政府所擁有。2、無擔(dān)保抵押物、法律文件、團(tuán)體擔(dān)?；蜻B帶責(zé)任格萊垠銀行的小額貸款不要求任何擔(dān)保抵押物。格萊垠不打算將任何未能還款的貸款者送上法庭，也不要求貸款者簽署任何法律文件。盡管每個貸款者都必須屬于一個5人小組，但小組并不需要為其成員的貸款提供任何擔(dān)保。償還貸款是每一位貸款者個人的責(zé)任，而小組與中心要以負(fù)責(zé)任的方式關(guān)注每個人的行為，以確保不會有

3、任何人發(fā)生償付貸款的問題。沒有任何連帶責(zé)任，即組員不承擔(dān)為其他有拖欠行為的組員償付的責(zé)任3、貸款百分百由銀行內(nèi)部資源提供格萊垠銀行的待償貸款全部靠自有資金與存款儲蓄提供，68%的存款來自銀行的貸款者僅存款儲蓄已達(dá)到待償貸款的97%,如將自有資金與存款儲蓄兩項相加,則達(dá)到代償貸款的130%。4、無捐款、無貸款1995年，格萊垠銀行決定不再接受任何捐助資金，自此再未提請任何新的捐獻(xiàn)請求，最后收到的一筆原有捐款的分期付款是在1998年。5、利率孟加拉政府將所有政府運作的小額貸款項目的規(guī)定為11%的統(tǒng)一利率，經(jīng)余額遞減計算即接近了22%0格萊垠銀行的貸款利率低于政府的利率。格萊垠銀行的利率有四種：創(chuàng)收

4、目的的貸款利率為20%,住房貸款的利率為8%,學(xué)生貸款利率為5%,艱難成員（乞丐）貸款免息。所有利率都是簡單利率。存款利率最低為8.5%,最高為12%。6、吸收乞丐成員乞討是一個窮人求生的最后手段，除非他選擇去犯罪或其他非法活動。乞丐中有殘疾人、盲人、智障者，以及病弱的老人。格萊垠銀行實施了一個名為艱難成員的特殊項目，以此將救助延展到乞丐。到2003年，已經(jīng)有近2萬個乞丐加入了這個項目。7、家庭住房即工廠婦女們可以邊上班邊照看孩子，一年四季都能在舒適的環(huán)境下工作，對創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益有直接幫助，以家庭為基礎(chǔ)的生產(chǎn)能力和任何工廠都一樣的規(guī)模效應(yīng)。8、開辦新分行的政策在成立的第一年內(nèi)，允許新分行向銀行總

5、部借款，以啟動其貸款業(yè)務(wù)。第一年過后，分行的貸款業(yè)務(wù)必須由其自身的儲蓄流動支撐。新的分行被要求在其運營的第一年內(nèi)達(dá)到收支平衡。二、格萊琨銀行的運作模式孟加拉格萊垠銀行作為在全球范圍內(nèi)推廣農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)、幫助窮人擺脫貧困的先行者，已積累起一整套成功的經(jīng)驗。該銀行主要面向農(nóng)村貧困人口，尤其是貧困婦女，其主要目的是向窮人提供小額信貸以消除貧困。孟加拉國已有58%勺窮人通過格萊垠銀行提供的小額信貸擺脫了貧困。這種模式還被復(fù)制到了全球很多個國家（如中國、美國、巴西、加拿大、尼日利亞、法國）和地區(qū)，全世界有超過1億窮人從中受益。例如我國的村鎮(zhèn)銀行就是根據(jù)這種模式應(yīng)運而生的。孟加拉格萊垠銀行推廣的小額信貸

6、是一種小額、短期的信貸方式，不需要客戶提供任何擔(dān)保，貸款資金直接發(fā)到貸款客戶手中，手續(xù)簡便易行。其主要做法是：（一）互助小組+貸款中心”制度格萊垠銀行要求每個貸款申請人都必須加入一個由相同的社會背景、具有相似目的的人組成的互助小組，每五人組成一個小組，絕大部分是女性，若干個貸款小組組成一個貸款中心?；ブ〗M實際上就是一個典型的團(tuán)體激勵機制，用內(nèi)生性的激勵機制代替抵押擔(dān)保制度。這種代理人相互監(jiān)督的激勵機制將一定數(shù)量的代理人組成一個小組，小組中的每一代理人既是監(jiān)督人，也是其他代理人的被監(jiān)督人，不同的小組之間也同時兼具監(jiān)督人和被監(jiān)督人的功能，從而實現(xiàn)用代理人監(jiān)督代理人的目的。這種制度安排可以降低委托

7、人的監(jiān)督成本，使監(jiān)督變得可行，同時也更有效。它有效地降低了銀行的監(jiān)管成本，將銀行的外部的監(jiān)督轉(zhuǎn)化為成員自身的內(nèi)部監(jiān)督；同時，小組內(nèi)部還能激發(fā)起更大的競爭意識和更強烈的相互支撐意識。嚴(yán)密的組織和制度保障，使各貸款成員之間形成相互支持、相互監(jiān)督的氛圍，保證了較高的還款率。（二）順序放貸十分期還款”制度格萊垠銀行在小組內(nèi)采用2-2-1順序放貸，即最初只有2名成員可以申請貸款。根據(jù)他們的償還情況，另2名成員再申請貸款，小組組長最后得到貸款，并監(jiān)督還款情況。通過順序放貸這一機制，輕而易舉將小組長變成免費的風(fēng)險控制官”。小額貸款期限一般為一年，采用每周償還的方式，一年內(nèi)還清貸款。借款人按照規(guī)定還清貸款以后

8、，才有資格獲取下一筆貸款，銀行對借款人進(jìn)行長期扶持，直至脫貧為止。（三）聯(lián)系人+定期會議”制度每個小組選出的組長和秘書、每個中心選出的主任和助理主任是聯(lián)系人，負(fù)責(zé)與銀行保持經(jīng)常性的聯(lián)系，并召開中心會議。組長和秘書負(fù)責(zé)推薦每個成員的貸款提議，并確保貸款的適當(dāng)利用和準(zhǔn)時還貸。中心主任負(fù)責(zé)管理每周中心會議的全部責(zé)任，并協(xié)助銀行工作者（或銀行助理）收取每周還款、每周存款和解釋銀行的規(guī)章。聯(lián)系人制度確保了成員間信息的同質(zhì)性，而定期會議制度主要是督促成員按期還款，如果其中一項出現(xiàn)問題都將使小組所有成員失去利用銀行服務(wù)改善經(jīng)濟(jì)狀況的資格。（四）貸款者+存款者+持股者”的三位一體制度格萊垠通過貸款者+存款者+

9、持股者”的三位一體制度，讓客戶把自己的命運緊密地與銀行捆綁在一起，成為了忠實的格萊垠信徒”。在格萊垠銀行，貸款者同時是銀行的存款者。對于貸款者來說，她們每周償還小額的貸款，同時存入金額更小的存款，這是一個改善她們財政狀況的重要環(huán)節(jié)。一年后債還清了，她們可以借更多，同時又有一筆存款可以動用，令她們一步步脫離貧窮線。同時，格萊垠銀行還鼓勵貸款者成為持股者，他們可以購買格萊垠銀行的股份，成為一名股東。每一股的價格大概是1.5美元，只要他們有這筆錢，就可以購買一股（每個人限買一股）作為股東，他們可以投票選董事會，也有資格成為董事會成員，這會使貸款者覺得銀行是屬于自己的。如今，格萊垠的貸款者擁有銀行94

10、%的股權(quán)，另外6%為政府所擁有。是真正意義上的窮人銀行”?？偟膩碚f，格萊垠銀行的運行機制可操作性強，一切規(guī)章制度都植根于借款人的現(xiàn)實，一切要求都簡單明確而不需要太多高深的監(jiān)督技術(shù)，充分體現(xiàn)了務(wù)實和以人為本的精神。針對窮人數(shù)量眾多及分散的特性，成立了小組、中心等組織“抱團(tuán)貸款”；針對信息不對稱問題，通過成員篩選確保小組內(nèi)的信息同質(zhì)，并將監(jiān)督的職責(zé)內(nèi)化，節(jié)省了監(jiān)督成本，解決了銀行的委托代理問題；針對窮人空白的財務(wù)記錄，設(shè)計了每周存款的機制幫助他們建立簡單的財務(wù)收支記錄，保證了信貸資金的高回收率和高回報率，并引導(dǎo)他們積累自身財富，逐步改善經(jīng)濟(jì)狀況。三、格萊琨銀行模式取得成功的原因格萊垠銀行模式取得成

11、功，取決于以下因素：1 .嚴(yán)格選擇客戶。借款者為窮人，且有一定的生產(chǎn)意愿和能力。依靠借款人小組的自由組合和相互監(jiān)督機制，將不合格的借款人排除在外。格萊垠銀行傾向選擇婦女為貸款對象，理由是婦女小心謹(jǐn)慎，善于理財，不愿承擔(dān)過大的風(fēng)險。2 .合理控制信貸額度。金額不宜過大，一方面滿足生產(chǎn)啟動資金需求，另一方面防止借款人過度負(fù)債，越過借款人未來預(yù)期還款能力。而濫用賴賬。3 .建立信譽和社會約束機制，成立借款人小組，實行小組成員聯(lián)保制度。4 .真正以客戶為中心。設(shè)計靈活的信貸管理模式，實行彈性還款條件，允許客戶分期還款，且期限可以調(diào)整。5 .為客戶發(fā)展提供配套服務(wù)。積極參與借款人的生產(chǎn)活動，及時提供技術(shù)

12、指導(dǎo)和服務(wù)。因為農(nóng)民缺的可能不僅僅是錢，還有生產(chǎn)技能和信息，這是借款人持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。6 .良好的外部環(huán)境，主要是政府在稅收、準(zhǔn)備金等方面政策寬松。給予貼息貸款等資金支持，不干涉銀行的人事權(quán)和經(jīng)營自主權(quán)。四、格萊琨銀行對中國的啟示格萊垠銀行的成功運作為我們提供了良好的經(jīng)驗借鑒，雖然中國與孟加拉市場情況不同（如：社會文化背景不同、經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同、信用體制狀況），但社會資本能夠發(fā)揮作用的作用機制與作用機理卻是相通的。格萊垠模式帶給我們的不僅僅是一種小額信貸操作模式，更重要的是取得成功的過程中采用的創(chuàng)新途徑對我們的啟示應(yīng)該具有更大的作用。我國在借鑒尤努斯鄉(xiāng)村銀行經(jīng)營模式的同時.應(yīng)該更多學(xué)習(xí)尤努斯思

13、想和精神，深入研究我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)特性、文化，發(fā)現(xiàn)適合農(nóng)村金融市場發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律，也根據(jù)自身實際創(chuàng)造出了許多適合當(dāng)?shù)匦☆~信貸運作的有效方式，并形成了許多創(chuàng)新型的運作方式。（一）改變窮人不能貸款、無抵押不能貸款的觀念尤努斯的格萊垠銀行及其觀念，對中國社會的現(xiàn)實有十分重要的啟示。第一，貸款是一種生存權(quán)利。要徹底改變窮人不能貸款的觀念，不是窮人沒有信用，沒有還款能力，而是在于是否有一個有效的金融組織及一個能夠幫助窮人走出困境的金融機構(gòu)。第二，無抵押（擔(dān)保）也能貸款。格萊垠銀行的小額貸款不要求任何擔(dān)保抵押物。格萊垠不打算將任何未能還款的貸款者送上法庭，也不要求貸款者簽署任何法律文件。盡管每個貸款者都

14、必須屬于一個5人小組,但小組并不需要為其成員的貸款提供任何擔(dān)保。償還貸款是每一位貸款者個人的責(zé)任，而小組與中心要以負(fù)責(zé)任的方式關(guān)注每個人的行為，以確保不會有任何人發(fā)生償付貸款的問題。沒有任何連帶責(zé)任，即組員不承擔(dān)為其他有拖欠行為的組員償付的責(zé)任。（二）大力發(fā)展產(chǎn)權(quán)清晰社區(qū)金融機構(gòu)格萊垠銀行從1983年成立至今已走過29年歷程，它從小到大，由弱到強,久盛不衰，其影響已波及世界范圍。究其原因.與它的產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)的規(guī)范化相關(guān)聯(lián)。它的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是明晰的.即建立以借款人為主體的股份制，并以此為基礎(chǔ)建立了比較完善的法人治理結(jié)構(gòu)，構(gòu)建貼近農(nóng)民的銀行管理體制和運行機制，廣大貧困農(nóng)民群眾把它當(dāng)成自己的窮人銀

15、行”，它深深地扎根在群眾之中，人民賦予它強大的生命力。同時，格萊垠模式的經(jīng)驗表明，可以充分地利用農(nóng)村社區(qū)”自身的社會網(wǎng)絡(luò)和圈層結(jié)構(gòu)，發(fā)揮社會資本的作用，吸收存款，同時憑借鄉(xiāng)村社區(qū)”信息的高度流通性和鄉(xiāng)村社會的聲譽作用保證貸款的安全性，進(jìn)而實現(xiàn)較低的交易成本以及穩(wěn)定的利潤。因此，我們可以在農(nóng)村社區(qū)大力發(fā)展社區(qū)金融機構(gòu)來滿足農(nóng)村金融的需求。同時，由于社區(qū)金融機構(gòu)組織構(gòu)架簡單，可以針對農(nóng)戶提供靈活便捷、多樣化的金融服務(wù)，必定會贏得農(nóng)戶的認(rèn)可和支持。另外，社區(qū)金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)勢、低交易成本優(yōu)勢、信息優(yōu)勢以及經(jīng)營靈活、適應(yīng)性強的特點與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的小型化、個性化和特色化具有天然的匹配性。因此，農(nóng)村為

16、社區(qū)金融機構(gòu)提供了生長的土壤，而社區(qū)金融機構(gòu)的天然優(yōu)勢又優(yōu)化了農(nóng)村社區(qū)金融生態(tài)環(huán)境。（三）真正做到以農(nóng)戶為中心”的服務(wù)格萊垠模式的成功和他們以農(nóng)戶為中心”服務(wù)理念分不開。傳統(tǒng)銀行職員以辦公室為中心開展業(yè)務(wù)，客戶來銀行辦理業(yè)務(wù)，以銀行職員為中心。而對窮人來說，辦公室讓他們畏懼，疏遠(yuǎn)了和銀行的距離，難以體現(xiàn)以客戶為中心的服務(wù)宗旨。而格萊垠的銀行職員的工作不是坐辦公室，而是到客戶的家門口去辦理業(yè)務(wù)，穩(wěn)步推進(jìn)貸款項目，做好貸款前期的調(diào)查研究和準(zhǔn)備工作，充滿耐心，絕不盲目，堅持嚴(yán)格的貸款流程，充分調(diào)動銀行員工的工作積極性，通過銀行員工的身體力行、勤勉工作，使客戶對銀行建立起充分的信任，努力營造令客戶尊敬的經(jīng)營環(huán)境，真正做到以農(nóng)戶為中心”。（四）利率市場化是發(fā)展小額信貸的關(guān)鍵格萊垠銀行可持續(xù)發(fā)展的一個重要原因。它的存、貸款利率是市場化的靈活利率，利率可以覆蓋成本，并略有盈利，銀行就能生存發(fā)展。我國農(nóng)村金融市場的利率，限制還是比較嚴(yán)格，不利于發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)。因此，發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)