信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理與有效欺詐控制

1、w一、風(fēng)險(xiǎn)管理w二、有效欺詐控制w持卡人持卡人w特約商戶特約商戶w銀行銀行w 2 2 對特約商戶和特約營業(yè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制對特約商戶和特約營業(yè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制w （1 1）w （3 3）6 1 1、卡片管理、卡片管理w止付名單止付名單 Card Recovery Bulletin w卡片驗(yàn)證值卡片驗(yàn)證值Card Verification Valuew風(fēng)險(xiǎn)識別服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識別服務(wù) Risk Identification Servicew欺詐報(bào)告欺詐報(bào)告 Fraud Reportingw全球欺詐信息系統(tǒng)全球欺詐信息系統(tǒng) Global Fraud Information Service74184

2、703938980413852910100200300400500美國美國加拿大加拿大歐洲歐洲亞太亞太拉美拉美19971996$81811552522257467353612813533207046050100150200250300丟失卡被盜卡被截留卡 欺詐申請偽卡其他非法使用199619959NEW ZEALAND印度印度 INDIAK.L.新加坡新加坡SINGAPORE臺北臺北 TAIPEI東京東京TOKYO漢城漢城SEOUL曼谷曼谷 BANGKOK雅加達(dá)雅加達(dá)JAKARTA香港香港 HONG KONG菲律賓菲律賓 PHILIPPINES.澳大利亞澳大利亞AUSTRALIA欺詐占交易總額

3、百分比欺詐占交易總額百分比Fraud as % ofsales volume0.08% - 0.09%(印尼和日本印尼和日本 Indonesia & Japan)0.04% - 0.05%(香港香港,印度印度,新西蘭和臺灣新西蘭和臺灣Hong Kong, India,New Zealand & Taiwan)0.02% - 0.03%(澳大利亞澳大利亞,菲律賓菲律賓,新加坡新加坡,韓國和泰國韓國和泰國 Australia, Philippines,Singapore, South Korea& Thailand)0.06% - 0.07%(馬來西亞馬來西亞 Malays

4、ia)欺詐行為趨勢8090年代w 未經(jīng)授權(quán)而更改真的卡片w 卡面?zhèn)卧靪 卡面及磁條偽造w 偷錄磁條信息并偽造w 據(jù)統(tǒng)計(jì)，內(nèi)外勾結(jié)欺詐案件占所有案件的40以上1申請人申請人 APPLICATIONS銀行銀行 BANK酒店酒店 HOTEL航空公司航空公司 AIRLINE商店商店 SHOP交易收據(jù)交易收據(jù) TRANSACTION RECEIPTS持卡人備份持卡人備份Cardholder Copy 商店備份商店備份Merchant Copy銀行備份銀行備份Bank Copy帳單及費(fèi)用帳單及費(fèi)用BILLS &FEESPAYMENT你你 YOUThis material should not be

5、 copied or distributed without the express consent of Visa International.2風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) RISK POINTSRISK POINTS欺詐性卡片的申請欺詐性卡片的申請F(tuán)RAUDULENT APPLICATIONS銀行銀行 BANK交易收據(jù)交易收據(jù)TRANSACTIONRECEIPTS與商戶勾結(jié)與商戶勾結(jié)MERCHANTCOLLUSION與銀行雇員與銀行雇員勾結(jié)勾結(jié)EMPLOYEE COLLUSION 在收發(fā)室偷竊在收發(fā)室偷竊 MAIL ROOM THEFT 在郵局分揀在郵局分揀/投遞中偷竊投遞中偷竊 POST OFFICE

6、 SORTING / DELIVERY THEFT 從信箱中偷竊從信箱中偷竊 LETTERBOX THEFT 第一方欺詐第一方欺詐 FIRST PARTY FRAUD 持卡人撒謊持卡人撒謊 CARDHOLDER LYING) 未收到卡片未收到卡片 NOT RECEIVED簽單丟失或洗壞簽單丟失或洗壞ROC PUMPING & LAUNDERING使用空白卡使用空白卡 偽造卡偽造卡COUNTERFEITWHITE PLASTICALTERED CARD丟失丟失/被偷被偷LOST /STOLEN卡片確已卡片確已 送到送到 TRUE DELIVERY07/21/97*This materia

7、l should not be copied or distributed without the express consent of Visa International.13丟失卡是指真正的持卡人報(bào)告丟失的卡丟失卡是指真正的持卡人報(bào)告丟失的卡 被盜卡是指真正的持卡人報(bào)告被偷的卡被盜卡是指真正的持卡人報(bào)告被偷的卡 一旦卡片丟失或被盜一旦卡片丟失或被盜, ,欺詐者便使用該卡購欺詐者便使用該卡購物物, ,獲取服務(wù)或現(xiàn)金獲取服務(wù)或現(xiàn)金14占所有欺詐損失約占所有欺詐損失約60%60% 平均每個(gè)帳戶約損失平均每個(gè)帳戶約損失2,1002,100美元美元 平均每天有平均每天有1111個(gè)帳戶個(gè)帳戶 欺詐在

8、欺詐在2424小時(shí)之內(nèi)都會經(jīng)常發(fā)生小時(shí)之內(nèi)都會經(jīng)常發(fā)生經(jīng)常賣給偽卡制造者重新壓卡或重新錄入密碼經(jīng)常賣給偽卡制造者重新壓卡或重新錄入密碼 有時(shí)持卡人本身參與有時(shí)持卡人本身參與 1516發(fā)送給持卡人的卡片被中途截留發(fā)送給持卡人的卡片被中途截留, ,并被欺詐性使用并被欺詐性使用 A card dispatched to a cardholder is intercepted in transit and then used fraudulently無簽名卡無簽名卡（比較簽名失效）比較簽名失效）在被識別前，使用期較長在被識別前，使用期較長平均每個(gè)帳戶損失平均每個(gè)帳戶損失 1200美元美元 平均每天有平

9、均每天有5個(gè)帳戶個(gè)帳戶 17內(nèi)部內(nèi)部- -發(fā)送中心發(fā)送中心運(yùn)輸人員運(yùn)輸人員- -批量發(fā)送批量發(fā)送 郵遞人員郵遞人員 - -分揀分揀/ /發(fā)送發(fā)送 機(jī)會機(jī)會- -在郵箱偷竊在郵箱偷竊 錯(cuò)投錯(cuò)投18使用帳戶號獲取商品和服務(wù)的不是真正的持卡人使用帳戶號獲取商品和服務(wù)的不是真正的持卡人, ,而是其它人而是其它人 The use of an account number by someone other than the real cardholder to obtain goods or services通常只出現(xiàn)在不需要出示卡的地方通常只出現(xiàn)在不需要出示卡的地方通常是電購或郵購?fù)ǔＪ请娰徎蜞]購 電子

10、營銷電子營銷 19交易收據(jù)交易收據(jù)/ /商戶串通商戶串通與銀行內(nèi)部合謀與銀行內(nèi)部合謀 持卡人不小心持卡人不小心黑客黑客計(jì)算機(jī)程序計(jì)算機(jī)程序 20被修改被修改/ /重新壓卡重新壓卡重新輸入磁條信息重新輸入磁條信息( (真卡的真卡的/ /其它的其它的) )白色塑料卡白色塑料卡 完全重新制作完全重新制作罪犯使用的傳統(tǒng)方法罪犯使用的傳統(tǒng)方法 允許丟失卡允許丟失卡/ /被盜卡的擴(kuò)散罪犯使用被盜卡的擴(kuò)散罪犯使用使用相對簡單的技術(shù)使用相對簡單的技術(shù) 通過視覺檢查很容易發(fā)現(xiàn)通過視覺檢查很容易發(fā)現(xiàn) 并非通常與有組織的犯罪勾結(jié)并非通常與有組織的犯罪勾結(jié) 2122磁條信息變化磁條信息變化只在電子銷售終端交易只在電子

11、銷售終端交易 需要的設(shè)備已準(zhǔn)備好需要的設(shè)備已準(zhǔn)備好,并可合法得到并可合法得到目前世界范圍通用的方法目前世界范圍通用的方法 真卡所有的安全特征真卡所有的安全特征 無限制的重新錄入磁條信息的可能無限制的重新錄入磁條信息的可能通過對比壓印交易單據(jù)和卡片凸印信息細(xì)節(jié)便可發(fā)現(xiàn)通過對比壓印交易單據(jù)和卡片凸印信息細(xì)節(jié)便可發(fā)現(xiàn) 可能與有組織的犯罪有關(guān)可能與有組織的犯罪有關(guān) 在安全的環(huán)境中進(jìn)行交易，沒有被發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)在安全的環(huán)境中進(jìn)行交易，沒有被發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn) 23 24它適用于任何一種意欲模仿真的轉(zhuǎn)帳卡它適用于任何一種意欲模仿真的轉(zhuǎn)帳卡 、簽帳、簽帳卡、信用卡功能，在串通好的或未參與的終端環(huán)卡、信用卡功能，在串通好

12、的或未參與的終端環(huán)境中進(jìn)行欺詐性的手工和電子交易的塑料卡境中進(jìn)行欺詐性的手工和電子交易的塑料卡 已有空白塑料卡和其他必備設(shè)備已有空白塑料卡和其他必備設(shè)備需要總商戶與另外一個(gè)沒有參與的支付終端串通需要總商戶與另外一個(gè)沒有參與的支付終端串通 交易環(huán)境安全交易環(huán)境安全,沒有被發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)沒有被發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)2526生產(chǎn)的卡片有真卡的特點(diǎn)生產(chǎn)的卡片有真卡的特點(diǎn)主要在亞洲主要在亞洲-生產(chǎn)和控制生產(chǎn)和控制-現(xiàn)在也包括西非現(xiàn)在也包括西非改進(jìn)和提高欺詐的質(zhì)量改進(jìn)和提高欺詐的質(zhì)量以高價(jià)商品和取現(xiàn)為目標(biāo)以高價(jià)商品和取現(xiàn)為目標(biāo)欺詐行為通常在被發(fā)現(xiàn)前完成欺詐行為通常在被發(fā)現(xiàn)前完成通過視覺檢查安全特征便可發(fā)現(xiàn)通過視覺檢查安全

13、特征便可發(fā)現(xiàn)高度有組織的犯罪活動高度有組織的犯罪活動2728貯存帳號數(shù)據(jù)的具有商戶設(shè)備的房貯存帳號數(shù)據(jù)的具有商戶設(shè)備的房間或其它地方，這些數(shù)據(jù)被犯罪團(tuán)間或其它地方，這些數(shù)據(jù)被犯罪團(tuán)伙用來進(jìn)行欺詐行為伙用來進(jìn)行欺詐行為 很難進(jìn)行徹底犯罪調(diào)查很難進(jìn)行徹底犯罪調(diào)查 Difficult to investigate for criminal prosecution 串通的商戶可能也是一個(gè)合謀點(diǎn)串通的商戶可能也是一個(gè)合謀點(diǎn) A collusive merchant may also be a point of compromise29 通過電子設(shè)備獲取磁條的全部內(nèi)容通過電子設(shè)備獲取磁條的全部內(nèi)容 ( (

14、包括包括CVV)CVV) 必須在交易時(shí)獲取數(shù)據(jù)必須在交易時(shí)獲取數(shù)據(jù) 偷錄磁條數(shù)據(jù)傳送到空白的磁條上偷錄磁條數(shù)據(jù)傳送到空白的磁條上 -空白塑料卡或完全重新制作的卡空白塑料卡或完全重新制作的卡 30 使用易于發(fā)卡行相信并批準(zhǔn)的詳細(xì)使用易于發(fā)卡行相信并批準(zhǔn)的詳細(xì)申請資料申請卡片申請資料申請卡片 31 每個(gè)帳戶平均損失每個(gè)帳戶平均損失2,6002,600美元美元 日均日均2222個(gè)帳戶個(gè)帳戶 通常做為信用損失通常做為信用損失 使用他人信用卡明細(xì)使用他人信用卡明細(xì) 錯(cuò)誤描述一些事實(shí)材料錯(cuò)誤描述一些事實(shí)材料, ,如薪水如薪水32 一般的人名一般的人名, ,地址或公司名拼錯(cuò)地址或公司名拼錯(cuò) 電話號前輟與地址

15、電話號前輟與地址/ /郵編不符郵編不符 缺雇員電話號缺雇員電話號 年齡與薪水不符年齡與薪水不符 錯(cuò)誤的財(cái)務(wù)信息錯(cuò)誤的財(cái)務(wù)信息33 使用易于收單行相信并批準(zhǔn)的詳細(xì)使用易于收單行相信并批準(zhǔn)的詳細(xì)資料進(jìn)行申請收單業(yè)務(wù)資料進(jìn)行申請收單業(yè)務(wù) Application is made using details which are intended to mislead the Acquirer into believing that the merchant is worthy of accepting credit cards for payment34 商戶的注冊名稱商戶的注冊名稱 地址地址 商品與服

16、務(wù)的類型商品與服務(wù)的類型 如果是新開商戶如果是新開商戶, ,估計(jì)銷售額估計(jì)銷售額 所有合伙人名字所有合伙人名字 商戶所有者的地址商戶所有者的地址/ /電話電話 商戶銀行帳號及銀行名稱商戶銀行帳號及銀行名稱 嚴(yán)密的商戶簽約過程嚴(yán)密的商戶簽約過程 實(shí)地考察實(shí)地考察35 電信市場營銷電信市場營銷 Telemarketing 錯(cuò)交交易收據(jù)錯(cuò)交交易收據(jù) Laundering of transaction receipts 多次壓印卡片多次壓印卡片 Multiple imprints 手工輸入手工輸入 Manual key enter 更改交易收據(jù)更改交易收據(jù)36 白色塑料卡白色塑料卡/ /偽卡偽卡 Wh

17、ite plastic/counterfeit 錯(cuò)誤地使用帳戶號錯(cuò)誤地使用帳戶號 Misuse of account numbers 合謀點(diǎn)合謀點(diǎn) Point of compromise 串通的商戶串通的商戶 Collusive merchant37 在電話購物或郵件購物時(shí)使用銷售技巧在電話購物或郵件購物時(shí)使用銷售技巧, , 意圖欺騙客戶意圖欺騙客戶通常使用高壓技巧獲得客戶信心通常使用高壓技巧獲得客戶信心, ,使使他們迅速購買他們迅速購買 通過信件促使客戶給遠(yuǎn)程購物商戶電通過信件促使客戶給遠(yuǎn)程購物商戶電話購物話購物38 開出代表其他商戶的收據(jù)開出代表其他商戶的收據(jù) Depositing tra

18、nsaction receipts on behalf of another merchant39 在客戶不了解時(shí)額外壓印卡片在客戶不了解時(shí)額外壓印卡片 Additional imprints of the card are made without the cardholders knowledge 基于手工環(huán)境基于手工環(huán)境 paper-based environment40 使用手工忽略的使用手工忽略的EDCEDC終端特征終端特征: :能夠合法或通過串通的商戶得到的能夠合法或通過串通的商戶得到的終端的通道終端的通道卡片明細(xì)是通過手工鍵入到終端的卡片明細(xì)是通過手工鍵入到終端的41 交易收據(jù)上

19、的交易金額被更改交易收據(jù)上的交易金額被更改, ,以獲得以獲得比持卡人同意支付金額更多的金額比持卡人同意支付金額更多的金額 Transaction amounts on receipts are altered to obtain payment for larger amounts than the cardholder agreed to pay42 商戶接受了只有一點(diǎn)真卡特征或與真卡商戶接受了只有一點(diǎn)真卡特征或與真卡完全不相似的白色塑料卡或其他偽卡完全不相似的白色塑料卡或其他偽卡 The merchant accepts white plastic and other counterfei

20、t cards that bear little or no resemblance to a genuine card43商戶將真卡帳戶信息提供給偽卡制造者商戶將真卡帳戶信息提供給偽卡制造者 The merchant provides counterfeiters with genuine account information44 商戶的管理人員或雇員在有商戶設(shè)備商戶的管理人員或雇員在有商戶設(shè)備的房間接收丟失卡、被盜卡或偽卡的房間接收丟失卡、被盜卡或偽卡 A premises with merchant facilities where the proprietor or person(s

21、) employed knowingly accept lost, stolen or counterfeit cards45發(fā)卡行Issuer收單行 AcquirerMerchantVisa Authorisation發(fā)卡行評估Issuer Evaluation警示發(fā)送Alert Delivery網(wǎng)絡(luò) Neural NetworkVISA持卡人聯(lián)絡(luò)Cardholder Contact授權(quán)授權(quán) AUTHORISATIONS請求Request應(yīng)答Response46 商 戶 識 別 報(bào) 表Merchant Identification Reports總結(jié)報(bào)表 Summary ReportsREPORTSREPORTS(least serious)(