《保險(xiǎn)學(xué)》01綜述

1、保 險(xiǎn) 學(xué)2022-5-10Page 21、教材、教材 趙苑達(dá)，保險(xiǎn)學(xué)（第二版），立信會(huì)計(jì)出版社2、參考書(shū)、參考書(shū) 許崇苗、李利，最新保險(xiǎn)法適用與案例精解，法律出版社，2009年6月 王衛(wèi)國(guó)、馬穎、王仰光，保險(xiǎn)法，清華大學(xué)出版社、北京交通大學(xué)出版社，2010年11月教學(xué)資料教學(xué)資料2022-5-10Page 3 3、網(wǎng)站、網(wǎng)站 http:/ http:/ http:/www.e- http:/www.china- 4授課內(nèi)容授課內(nèi)容第一篇第一篇 保險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)基礎(chǔ) 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)制度、保險(xiǎn)合同 補(bǔ)充：保險(xiǎn)原則第二篇第二篇 保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng) 市場(chǎng)概述、保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)監(jiān)管第三

2、篇第三篇 人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)2022-5-10Page 5第四篇第四篇 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)第五篇第五篇 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理 再保險(xiǎn)第六篇第六篇 社會(huì)保險(xiǎn)（待定）社會(huì)保險(xiǎn)（待定） 養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)2022-5-10Page 6第一篇第一篇 保險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)基礎(chǔ)2022-5-10Page 7 2006年6月26日，正式發(fā)布的國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)中明確指出，保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分，在社會(huì)主義和諧社會(huì)

3、建設(shè)中具有重要作用。2022-5-10Page 8 2009年2月28日，十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第七次會(huì)議表決通過(guò)了新修訂的保險(xiǎn)法。新修訂的保險(xiǎn)法更強(qiáng)調(diào)保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，已于2009年10月1日起正式實(shí)施。 新保險(xiǎn)法最核心的三大變化是突出了保護(hù)被保險(xiǎn)人，突出了加強(qiáng)監(jiān)管和防范風(fēng)險(xiǎn)，突出了拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)提出了更高的要求。 2022-5-10Page 9第一章第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)概述 （一）風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì) 1、含義 保險(xiǎn)領(lǐng)域中，風(fēng)險(xiǎn)定義為一種“損失的發(fā)生具有不確定性”的客觀狀態(tài)。 三種性質(zhì)：客觀性、損失性、不確定性2022-5-1

4、0Page 10 2、風(fēng)險(xiǎn)的組成要素 三者關(guān)系：風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失結(jié)果。 風(fēng)險(xiǎn)因素：有形和無(wú)形 有形的風(fēng)險(xiǎn)因素：物質(zhì)性方面的因素，如材質(zhì)、結(jié)構(gòu)、用途 無(wú)形的風(fēng)險(xiǎn)因素：文化、習(xí)俗、生活態(tài)度等非物質(zhì)性方面 區(qū)分：道德風(fēng)險(xiǎn)moral hazard、行為風(fēng)險(xiǎn)morale hazard 風(fēng)險(xiǎn)事故 損失的直接原因，風(fēng)險(xiǎn)因素的載體。它使得風(fēng)險(xiǎn)可能性變?yōu)槭聦?shí)。 損失 2022-5-10Page 11 （二）風(fēng)險(xiǎn)的分類 1、按損害對(duì)象 人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 2、按起源與影響（規(guī)?；蚍懂牐?基本風(fēng)險(xiǎn)、特定風(fēng)險(xiǎn) 思考： 因持有的股票價(jià)格下降導(dǎo)致的損失，屬于哪類風(fēng)險(xiǎn)？ 3、按導(dǎo)致的后果：有

5、無(wú)獲利的可能 純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)2022-5-10Page 12 （三）風(fēng)險(xiǎn)的度量 A商店造價(jià)1000萬(wàn)元，B房屋造價(jià)10萬(wàn)元，兩者損失概率均為10%，則可對(duì)A、B所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行描述。損失發(fā)生的概率（不確定性）和損失程度，這兩者都與風(fēng)險(xiǎn)呈正比。 當(dāng)損失出現(xiàn)的可能性的概率分布為已知或可以估算時(shí)，可以計(jì)算預(yù)期損失額。 常用標(biāo)準(zhǔn)差和離散系數(shù)來(lái)描述風(fēng)險(xiǎn)程度。2022-5-10Page 13案例案例1.1：風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一場(chǎng)工業(yè)意外事故造成死百余人、傷數(shù)百人的慘劇。其中兩人生前購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司的“分期支付儲(chǔ)蓄終身壽險(xiǎn)”和“綜合個(gè)人意外保險(xiǎn)”，其家屬分別得到了人民幣24萬(wàn)元和13萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠償

6、和給付。 而其他不幸者因?yàn)闆](méi)買過(guò)任何保險(xiǎn)，只能得到有關(guān)部門有限的撫恤金。 案例分析： 當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司的賠償雖然不能給死者家屬多少精神上的安慰，但在經(jīng)濟(jì)上卻是一種恰逢其時(shí)的幫助。相比之下，沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)的死難者家屬不得不承受精神與經(jīng)濟(jì)上的雙重打擊。2022-5-10Page 14 啟示： 任何人在其一生中都有可能遇到意外事故甚至災(zāi)難，其后果可能是輕微的，也可能是嚴(yán)重的，嚴(yán)重時(shí)，不但引起傷害，也可能喪失生命，并使依靠其生活的家人失去生活來(lái)源。這種經(jīng)濟(jì)上的不穩(wěn)定性需要得到保障。保險(xiǎn)就是一種有效的保障方式。保險(xiǎn)雖然不能事先化解風(fēng)險(xiǎn)，但是卻能在較大程度上減輕或消除風(fēng)險(xiǎn)事故的損害。2022-5-

7、10Page 15二二、風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理 （一）發(fā)展歷程：（簡(jiǎn)要） 風(fēng)險(xiǎn)管理源于美國(guó)1929年經(jīng)濟(jì)大危機(jī)后。20世紀(jì)60年代后，隨著科技的飛速發(fā)展，使得風(fēng)險(xiǎn)高度集中、潛在風(fēng)險(xiǎn)增加，而有些風(fēng)險(xiǎn)又屬于保險(xiǎn)條款中的除外責(zé)任，因而，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理從單純轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)向經(jīng)營(yíng)管理為中心的全面風(fēng)險(xiǎn)管理。 1983年美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)管理協(xié)會(huì)年會(huì)上，通過(guò)了“101條風(fēng)險(xiǎn)管理準(zhǔn)則”作為各國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理的一般原則。2022-5-10Page 16 （二）基本方法 1、風(fēng)險(xiǎn)回避：將損失發(fā)生概率降低為零。 有時(shí)不可行、可能帶來(lái)另一類風(fēng)險(xiǎn)、可能造成利益受損 2、損失控制：將損失減少到最低程度。 防損和減損 例如：一幢教學(xué)樓，需要應(yīng)對(duì)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。 A、門口設(shè)檢驗(yàn)器材，可查出火柴及打火機(jī)。 B、門口設(shè)指示牌：禁止攜帶火柴及打火機(jī)入內(nèi)。 C、樓道內(nèi)設(shè)置滅火器。 2022-5-10 3、損失融資 風(fēng)險(xiǎn)自留：損失預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性和損失補(bǔ)償?shù)倪m當(dāng)安排； 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 公司組織、合同安排、委托保管、擔(dān)保合同、套期保值、 購(gòu)買保險(xiǎn)2022-5-10Page 18（三）風(fēng)險(xiǎn)管理的主要環(huán)節(jié)（簡(jiǎn)要） 建立目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)估算選擇對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方式（控制法和財(cái)務(wù)法）計(jì)劃實(shí)施檢查和評(píng)估（四）風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系 1、風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)存在的前提； 2、都以概率、統(tǒng)計(jì)學(xué)原理為其分析的基礎(chǔ)和方法； 3、保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理最有效的