B班第4組+信貸風(fēng)險講義

1、信貸風(fēng)險信貸風(fēng)險 組長：許冬陽 組員:張偉、彭文浩 目 錄信貸風(fēng)險的含義信貸風(fēng)險的含義信貸風(fēng)險的表現(xiàn)信貸風(fēng)險的表現(xiàn)信貸風(fēng)險的原因信貸風(fēng)險的原因信貸風(fēng)險的防范措施信貸風(fēng)險的防范措施我國國有商業(yè)銀行不良貸款情況我國國有商業(yè)銀行不良貸款情況從這個數(shù)字也可以看出，其實我國的不良貸款余額的數(shù)值從這個數(shù)字也可以看出，其實我國的不良貸款余額的數(shù)值并沒有降很多。通過分析原因主要有以下幾點：一并沒有降很多。通過分析原因主要有以下幾點：一、是近是近些年來，我國國內(nèi)貸款余額不斷增大，因此，不良貸款余些年來，我國國內(nèi)貸款余額不斷增大，因此，不良貸款余額的減少相對于這龐大的貸款基數(shù)來講顯得微不足道。二額的減少相對于這龐

2、大的貸款基數(shù)來講顯得微不足道。二、是我國人民現(xiàn)階段的貸款主要用于購買房產(chǎn)。而房地產(chǎn)價是我國人民現(xiàn)階段的貸款主要用于購買房產(chǎn)。而房地產(chǎn)價格居高不下勢必對于人們的還款造成巨大的壓力，格居高不下勢必對于人們的還款造成巨大的壓力， 一部一部分人由于房價的不斷上漲所導(dǎo)致無法償還貸款的現(xiàn)象也就分人由于房價的不斷上漲所導(dǎo)致無法償還貸款的現(xiàn)象也就漸漸地顯露出來。三漸漸地顯露出來。三、是是CPICPI的上漲也是導(dǎo)致不良貸款余的上漲也是導(dǎo)致不良貸款余額無法明顯減少的一個原因。照情況發(fā)展去，額無法明顯減少的一個原因。照情況發(fā)展去， 我國的國我國的國有商業(yè)銀行風(fēng)險勢必越來越大有商業(yè)銀行風(fēng)險勢必越來越大。信貸風(fēng)險的含義

3、信貸風(fēng)險的含義信貸風(fēng)險：信貸風(fēng)險是指銀行貸款損益的不確定信貸風(fēng)險：信貸風(fēng)險是指銀行貸款損益的不確定 性，它是商業(yè)銀行面臨的最主要的風(fēng)險。性，它是商業(yè)銀行面臨的最主要的風(fēng)險。信貸風(fēng)險的表現(xiàn)信貸風(fēng)險的表現(xiàn)歷史沉積性風(fēng)險歷史沉積性風(fēng)險政府干預(yù)性風(fēng)險政府干預(yù)性風(fēng)險管理失誤性風(fēng)險管理失誤性風(fēng)險法制缺陷性風(fēng)險法制缺陷性風(fēng)險信貸風(fēng)險的表現(xiàn)信貸風(fēng)險的表現(xiàn)傳統(tǒng)的產(chǎn)品經(jīng)濟模式和高度集中統(tǒng)一的金融體制下，傳統(tǒng)的產(chǎn)品經(jīng)濟模式和高度集中統(tǒng)一的金融體制下，產(chǎn)權(quán)制度不完善、利益約束機制不對稱，使得銀行產(chǎn)權(quán)制度不完善、利益約束機制不對稱，使得銀行在信貸活動中處于被動狀態(tài)，信貸配給、投資饑渴在信貸活動中處于被動狀態(tài)，信貸配給、

4、投資饑渴癥、企業(yè)行為短期化等問題接踵而至。因此諸多風(fēng)癥、企業(yè)行為短期化等問題接踵而至。因此諸多風(fēng)險因素降低了銀行信貸風(fēng)險的可控性。險因素降低了銀行信貸風(fēng)險的可控性。 我國商業(yè)銀行的分支機構(gòu)按行政區(qū)劃設(shè)置，各級銀行都我國商業(yè)銀行的分支機構(gòu)按行政區(qū)劃設(shè)置，各級銀行都受制于當(dāng)?shù)卣@就為政府行政干預(yù)提供了可能。這受制于當(dāng)?shù)卣?，這就為政府行政干預(yù)提供了可能。這種特定體制下行政干預(yù)的再生產(chǎn)機制導(dǎo)致銀行貸款自主種特定體制下行政干預(yù)的再生產(chǎn)機制導(dǎo)致銀行貸款自主權(quán)難以落實，成為供給財政資金的口袋和企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險權(quán)難以落實，成為供給財政資金的口袋和企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的犧牲品。轉(zhuǎn)嫁的犧牲品。信貸風(fēng)險的表現(xiàn)信貸風(fēng)險

5、的表現(xiàn) 銀行內(nèi)控機制存在問題。首先，銀行管理者貸款決策過銀行內(nèi)控機制存在問題。首先，銀行管理者貸款決策過程缺乏制約，行政化色彩濃厚，程缺乏制約，行政化色彩濃厚，“內(nèi)部人控制內(nèi)部人控制”問題嚴(yán)問題嚴(yán)重；其次，銀行內(nèi)部控制還存在空白點重；其次，銀行內(nèi)部控制還存在空白點。此外，銀行多此外，銀行多層次的組織架構(gòu)導(dǎo)致銀行市場反應(yīng)遲鈍，影響了全行統(tǒng)層次的組織架構(gòu)導(dǎo)致銀行市場反應(yīng)遲鈍，影響了全行統(tǒng)一的風(fēng)險控制和風(fēng)險一的風(fēng)險控制和風(fēng)險- -收益的匹配，導(dǎo)致經(jīng)營效益低下，收益的匹配，導(dǎo)致經(jīng)營效益低下，不良資產(chǎn)大增。不良資產(chǎn)大增。我國的法制建設(shè)遠遠落后于形勢發(fā)展的需要，一是金我國的法制建設(shè)遠遠落后于形勢發(fā)展的需要

6、，一是金融法律體系不健全，部分法規(guī)制度缺位融法律體系不健全，部分法規(guī)制度缺位；二是部分法二是部分法規(guī)不盡合理或有效；三是法律的宣傳、普及力度不夠，規(guī)不盡合理或有效；三是法律的宣傳、普及力度不夠，金融法律盲區(qū)甚多?？梢?，法律缺陷是信貸風(fēng)險產(chǎn)生金融法律盲區(qū)甚多?？梢?，法律缺陷是信貸風(fēng)險產(chǎn)生的重要原因。的重要原因。 信貸風(fēng)險的原因信貸風(fēng)險的原因外部因素：政府的行政干預(yù)外部因素：政府的行政干預(yù)內(nèi)部因素：經(jīng)營管理水平不高：內(nèi)部因素：經(jīng)營管理水平不高： 1 1、風(fēng)險管理定位不夠準(zhǔn)確、風(fēng)險管理定位不夠準(zhǔn)確 2 2、風(fēng)險預(yù)警不夠及時、風(fēng)險預(yù)警不夠及時 3 3、風(fēng)險分析工具不夠、風(fēng)險分析工具不夠信貸風(fēng)險的防范措施信貸風(fēng)險的防范措施做好信