判斷房貸車貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的方法

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上判斷房貸車貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的方法存款營業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防備主如果靠風(fēng)險(xiǎn)控制體系來完成的，現(xiàn)在的商業(yè)銀行都有比擬完美的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，不管是從職員裝備上，還是機(jī)構(gòu)的設(shè)置上，還是在操作流程上，當(dāng)代商業(yè)銀行的風(fēng)控系統(tǒng)都是比較完美的。但是小貸公司肯定不具備這些條件，并且小貸公司也不可能像商業(yè)銀行那樣去搞繁雜的流程。從另一個(gè)角度來看，沒有繁雜的風(fēng)險(xiǎn)體系也恰是小貸款公司施展自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的地方，因?yàn)閼{什么你小貸公司的利率是商業(yè)銀行基準(zhǔn)利率的4倍，就是由于你要承當(dāng)比商業(yè)銀行更大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。接下來我就給大家分析一下車貸房貸的風(fēng)險(xiǎn)。車貸項(xiàng)目：車貸目前主要分為汽車質(zhì)押和汽車抵押兩種，汽車質(zhì)押需要借款人的

2、車輛在車輛管理所進(jìn)行抵押登記，然后車輛還需要存放于車庫當(dāng)中，同時(shí)質(zhì)押車主的車輛登記證跟車輛行駛證就是俗稱的大本小本，這個(gè)是質(zhì)押車的基本流程。由于抵押物是易變現(xiàn)的動(dòng)產(chǎn)，這種方式即增加了借款人的違約成本，也保證了即使違約也可以最大限度的保證本金的安全，所以平臺(tái)在借款人的借款用途還款能力上并沒有著重的審核，實(shí)際上也不需要過多的去關(guān)注，否則車貸的業(yè)務(wù)是沒法開展了，這也基本上成了押車的業(yè)內(nèi)規(guī)則。那押車究竟存在哪些風(fēng)險(xiǎn)呢?實(shí)際上押車的風(fēng)險(xiǎn)主要有3點(diǎn)，一是產(chǎn)權(quán)是否清楚，二是抵押物的貶值風(fēng)險(xiǎn)，三是項(xiàng)目標(biāo)的真實(shí)性。1. 產(chǎn)權(quán)是否明晰主要看借款人跟車主是否為同一個(gè)人，這個(gè)能夠從身份證和車輛行駛證，和車輛登記證上看

3、出來。2. 抵押物的貶值風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)需要從車輛的購車型號(hào)，購車日期，行駛的公里數(shù)上去斷定，看平臺(tái)的評(píng)估價(jià)能否能覆蓋借貸金額，3. 項(xiàng)目的真實(shí)性通過平臺(tái)公布的信息，車輛登記證，車輛行駛證，車輛評(píng)估報(bào)告，車輛品牌型號(hào)，行駛公里數(shù)，以及所對(duì)應(yīng)的圖片，只有文字是不行的，這幾項(xiàng)是必須有的，如果沒有這個(gè)平臺(tái)就有很大的問題，投資的時(shí)候就需要謹(jǐn)慎了，通過這幾項(xiàng)一方面可以判斷平臺(tái)的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，一方面可以增加平臺(tái)的造假成本。實(shí)際上我們還可以通過查詢平臺(tái)的招聘信息來看平臺(tái)是否真的存在這項(xiàng)業(yè)務(wù)，做車貸和小額貸來說，業(yè)務(wù)人員的流動(dòng)性是非常大的，就需要不斷的招聘新的業(yè)務(wù)人員來進(jìn)行補(bǔ)充，我們也可以從招聘信息中看出平臺(tái)到底是以理

4、財(cái)為主還是項(xiàng)目為主，理財(cái)為主的就要警惕了，找招聘信息的時(shí)候一定要多找?guī)讉€(gè)進(jìn)行對(duì)比?，F(xiàn)實(shí)中好的平臺(tái)的車貸產(chǎn)品在市場(chǎng)上也有很高的占有率，想知道平臺(tái)好不好，最簡(jiǎn)單的方法就是在市場(chǎng)上探聽一下。假如平臺(tái)能夠提供車庫的監(jiān)控錄相，項(xiàng)目標(biāo)的真實(shí)性就更高了，固然最可靠的還是打入內(nèi)部。大家在投資的時(shí)候會(huì)發(fā)現(xiàn)有些質(zhì)押車項(xiàng)目，沒有車輛登記證，這些沒有登記證的就是分期車，這類車是只能做押車的，現(xiàn)在有些無良平臺(tái)還在做分期不押車，這種項(xiàng)目跟把錢送給借款人基本沒區(qū)別。分期車跟全款車的區(qū)別除了少了一個(gè)車輛登記證以外，還有一個(gè)就是評(píng)估額度的不同，全款車質(zhì)押率不應(yīng)超過評(píng)估價(jià)的90%，分期車質(zhì)押率不超過評(píng)估價(jià)的一半左右，有些熱門的車

5、會(huì)高一些，這點(diǎn)投資的時(shí)候需要注意。汽車抵押也叫不押車跟汽車質(zhì)押所需要的資料基本一樣，不同的是抵押只登記，然后安裝GPS，車輛不需要進(jìn)行質(zhì)押，但是借款人的身份證，車輛登記證，車輛行駛證，車輛評(píng)估報(bào)告，車輛品牌型號(hào)，行駛公里數(shù)，以及所對(duì)應(yīng)的圖片，這幾項(xiàng)依然是必須有的，特別要注意如果抵押車沒有車輛登記證的話，這類平臺(tái)是堅(jiān)決不能碰的。同樣，通過以上的資料來判斷車輛的評(píng)估價(jià)格是否合理，是否能覆蓋借款，一般最高為80%等額本息的會(huì)再高一些，汽車抵押的風(fēng)險(xiǎn)不僅是汽車的貶值風(fēng)險(xiǎn)還有車輛無故失蹤的風(fēng)險(xiǎn)，這樣就會(huì)增加平臺(tái)處置抵押物的成本，實(shí)際上汽車抵押相當(dāng)于信貸，是信貸就會(huì)有壞賬，只不過要比小額信貸壞賬要低一些，

6、這就只能依靠這個(gè)平臺(tái)對(duì)壞賬率的控制，做的好的平臺(tái)在風(fēng)控上不管是押車和不押車都很嚴(yán)格，如果平臺(tái)控制的不好就只能用資金池模式來進(jìn)行借新還舊，這樣對(duì)投資人來說是非常危險(xiǎn)的，那么就需要平臺(tái)有非常強(qiáng)的資金實(shí)力，資金池模式所帶來的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)小的平臺(tái)是很難承受的。總的來說汽車質(zhì)押相對(duì)于汽車抵押要安全的多，但并不是說汽車質(zhì)押就沒有風(fēng)險(xiǎn)了，只不過風(fēng)險(xiǎn)比較低，無非是處理抵押物的時(shí)候賣虧一點(diǎn)還是賺一點(diǎn)，即使虧了也不會(huì)虧太多也是很容易覆蓋的，在選擇平臺(tái)的時(shí)候一定要看平臺(tái)所公布的項(xiàng)目資料是否詳細(xì)，這一點(diǎn)是非常重要的。車貸業(yè)務(wù)現(xiàn)在的競(jìng)爭(zhēng)是非常激烈的，一個(gè)做的好的平臺(tái)，因?yàn)槌杀镜秃苋菀拙桶褏^(qū)域市場(chǎng)搶占了，讓很多的小平臺(tái)無法

7、生存，只能做一些邊緣性業(yè)務(wù)。這種邊緣性業(yè)務(wù)，雖然可以帶來很高的收益，但是它的高壞賬會(huì)很快把平臺(tái)打垮，所以那些看似收益很高的平臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)是非常大，如果不是用資金池模式，平臺(tái)的問題應(yīng)該早就暴露了，但這并不代表問題就沒有了，只是問題延后了，而且問題一旦爆發(fā)會(huì)更加嚴(yán)重，所以投資人在選擇的時(shí)候一定要謹(jǐn)記高風(fēng)險(xiǎn)高收益這句話。房貸項(xiàng)目：房貸的項(xiàng)目因?yàn)榈盅何锸欠慨a(chǎn)，抵押物的保值變現(xiàn)能力異常強(qiáng)，因此項(xiàng)目安全性也很高。那末房產(chǎn)項(xiàng)目就沒有風(fēng)險(xiǎn)了嗎? 當(dāng)然不是，房貸的危險(xiǎn)同樣也是三點(diǎn)產(chǎn)權(quán)是否明晰，抵押物的貶值風(fēng)險(xiǎn)，項(xiàng)目真實(shí)性。1. 產(chǎn)權(quán)是否明晰主要看借款人跟房產(chǎn)所有人是否為同一人或者是否屬于小產(chǎn)權(quán)房，小產(chǎn)權(quán)房的產(chǎn)權(quán)證不

8、是由國家房管部門頒發(fā)，而是由鄉(xiāng)政府或村政府頒發(fā)的，這個(gè)可以在房產(chǎn)證上看來出來。2.抵押物的貶值風(fēng)險(xiǎn)由于房貸的借款周期一般都很長，再加上國內(nèi)房產(chǎn)泡沫嚴(yán)重，要想真正的做到抗風(fēng)險(xiǎn)，房產(chǎn)的抵押率最好不超過60%，這一點(diǎn)可以通過平臺(tái)公布的資料估算出房產(chǎn)的價(jià)格來和平臺(tái)給的評(píng)估報(bào)告進(jìn)行對(duì)比，看抵押率是否合理。3.項(xiàng)目真實(shí)性判斷方法基本跟車貸類似，主要看的資料有借款人身份證，戶口本，房產(chǎn)證，房屋評(píng)估報(bào)告，他項(xiàng)權(quán)證或者是抵押受理通知單，有房屋所在地的照片跟室內(nèi)照片，這些資料都有的話基本上就可以確定項(xiàng)目的真實(shí)性，也可以在招聘網(wǎng)站上查找相關(guān)招聘信息，看看有沒有相關(guān)的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。當(dāng)然最安全的方法還是去房管局查詢一下，或

9、者也可以在網(wǎng)上點(diǎn)擊省市鏈接進(jìn)入到某個(gè)城市網(wǎng)站進(jìn)行查詢，這里就需要輸入產(chǎn)權(quán)人姓名和產(chǎn)權(quán)證號(hào)才可以(有些地方可以，有些地方就不行，具體要看各個(gè)地方的規(guī)定)。也許有人會(huì)發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在有一些平臺(tái)做的房貸項(xiàng)目沒有他項(xiàng)權(quán)證或者抵押受理單是為什么呢?這類房子屬于二抵，也就是通常所說的按揭房再貸款，平臺(tái)在做這類項(xiàng)目是根據(jù)房子的剩余價(jià)值進(jìn)行授信的，這種項(xiàng)目實(shí)際上類似于信貸，風(fēng)險(xiǎn)很難控制，房子的第一抵押權(quán)人是銀行，一旦出現(xiàn)借款人無法還錢的情況，銀行是有優(yōu)先受償權(quán)的，平臺(tái)是是無法自己處理房產(chǎn)的，必須等到銀行處理完畢以后在輪到平臺(tái)，對(duì)平臺(tái)來說時(shí)間成本是非常大的，同時(shí)由于是民間信貸，借款人即使不還平臺(tái)的錢，也不會(huì)上征信系統(tǒng)

10、，借款人的違約成本也很低。因此這類項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)是非常大的，而且還不可控，房貸的項(xiàng)目一定要分清是一抵還是二抵。從上面的信息中可以得出是投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，只不過是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同，因此在投資的時(shí)候一定要做到心中有數(shù)，理性投資，不能盲目，那么我們就要學(xué)會(huì)合理規(guī)劃自己的投資資金。所有的投資項(xiàng)目信息越詳細(xì)，那么這個(gè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)就越容易判斷，對(duì)投資人就越安全。實(shí)際上做得好的平臺(tái)依靠自身的管理能力可以把貸款成本壓得很低，很快就可以占領(lǐng)區(qū)域市場(chǎng)，一些小的平臺(tái)由于自身實(shí)力不夠就只能做一些高風(fēng)險(xiǎn)的邊緣性業(yè)務(wù)，在夾縫中求存，這樣的平臺(tái)潛在的風(fēng)險(xiǎn)是非常大的，不僅有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)還有人員的道德性風(fēng)險(xiǎn)，所以小而美的平臺(tái)是不存在的只是某些人的幻想而已，草根平臺(tái)實(shí)力不足是玩不了的。如今的大多數(shù)投資人都處在一個(gè)初級(jí)的投資階段上，具有很強(qiáng)的逐利性，這也造成了如今劣幣驅(qū)趕良幣的征象，有些投資人把所有的資金用作擼毛，乃至疏散到二三十個(gè)平臺(tái)當(dāng)中，這樣不僅沒有做到疏散風(fēng)險(xiǎn)的目的，而是增加了風(fēng)險(xiǎn)，疏散是要正當(dāng)而且有計(jì)劃的，盲目的分散只會(huì)增長危險(xiǎn)。作為投資人，一定要