《保險學原理》復習資料

1、課程名稱保險學原理教材信息名稱保險學原理出版社西南財經(jīng)大學出版社作者孫蓉、蘭虹版次2010年2月第3版注：如學員使用其他版本教材，請參考相關(guān)知識點一、客觀部分：（單項選擇、多項選擇、判斷）（一）、單項選擇部分1、企業(yè)或個人投保財產(chǎn)保險后放松對財務的保護，物品亂堆亂放，吸煙時隨意拋棄煙蒂，這屬于（ B ）A.風險事故 B.心理風險因素 C.物質(zhì)風險因素 D.道德風險因素考核知識點: 風險因素的種類 （考核知識點解釋）：心理風險因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形的風險因素，即由于人的主觀原因，如疏忽、過失、僥幸心理或依賴保險心理等，以致引起風險事故發(fā)生的機會增大。2、保險是一方同意補償另一方損失的一種

2、合同安排，定義此保險概念的角度是（ D ）A.經(jīng)濟角度 B.社會角度 C.風險角度 D.法律角度考核知識點: 保險的法律定義 （考核知識點解釋）從法律的意義上解釋，保險是一種合同行為，體現(xiàn)的是一種民事法律關(guān)系。3、汽車剎車失靈會引起意外事故，這屬于（ D ）A.主觀風險因素 B.客觀風險因素 C.心理危險因素 D.物質(zhì)風險因素考核知識點: 風險因素的種類 （考核知識點解釋）：實質(zhì)風險因素是指在社會生活中客觀存在并能引起事物變化的種種物理因素。實質(zhì)風險因素一般表現(xiàn)為有形的風險因素。（二）、多項選擇部分1、對保險合同條款的解釋一般應遵循的原則有（ ABCD ）A.文義解釋原則 B.意圖解釋原則 C

3、.有利于被保險人和受益人的原則D.批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的原則 E.最大誠信原則考核知識點: 保險合同的條款解釋原則 （考核知識點解釋）：為保證裁決或判決的客觀和公正，需要依照法律的規(guī)定或行業(yè)習慣確定一定的條款解釋原則。通常有文義解釋原則、意圖解釋原則和有利于被保險人和受益人的解釋原則，此外，實務中還多用批注優(yōu)于正文、后批優(yōu)于先批的原則。2、按業(yè)務承保方式分，保險可分為（ABCD）。A.原保險 B.重復保險 C.共同保險 D.再保險 E.人身保險考核知識點: 保險的分類 （考核知識點解釋）：按承保方式分類，保險可以分類原保險、再保險、共同保險和重復保險。3、最大誠信原則包括（ AC ）A.

4、告知 B.委付 C.保證 D.隱瞞 E.誤告考核知識點: 最大誠信原則的主要內(nèi)容 （考核知識點解釋）：最大誠信原則的主要基本內(nèi)容包括告知、保證、說明、棄權(quán)和禁止反言。4、符合保險人承保條件的特定風險應該具備的條件有（ ABCDE ） A.風險必須是純粹風險 B.風險必須具有不確定性 C.風險必須有導致重大損失的可能D.風險必須是使大量標的均有遭受損失的可能 E.風險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失考核知識點: 可保風險的條件 （考核知識點解釋）：可保風險一般具備非投機性（必須為純粹風險）、偶然性（具有不確定性）、意外性（不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失）、普遍性（必須是使大量標的均有遭受損

5、失的可能）和嚴重性（必須有導致重大損失的可能）。5、按安排方式，再保險可分為：（ CDE ）A.比例再保險 B.非比例再保險 C.臨時再保險D.合同再保險 E.預約再保險考核知識點: 再保險的分類 （考核知識點解釋）：再保險經(jīng)營中，一般有臨時再保險、合同再保險和預約再保險三種再保險安排方式。6、在保險實務中，損失通?？梢苑譃橹苯訐p失和間接損失。其中，間接損失包括（ ABD ）。A.額外費用損失 B.收入損失 C.人身傷害 D.責任損失 E.財產(chǎn)損毀考核知識點: 損失的分類 （考核知識點解釋）：在保險實務中，損失可分為直接損失和間接損失，前者是指實質(zhì)性的、直接引起的損失，后者是指額外費用損失、收

6、入損失、責任損失、信譽損失、精神損失等。7、第一損失保險賠償方式的特點是（ AB ）A.保險公司僅對第一損失（小于或等于保險金額的損失）負責賠償B.保險公司在保險金額范圍內(nèi)按實際損失賠償C.發(fā)生部分損失時，保險公司按保險金額與出現(xiàn)時財產(chǎn)的重置價值進行比例賠償D.發(fā)生部分損失時，保險公司按保險金額與出險時財產(chǎn)的實際價值進行比例賠償E.發(fā)生全部損失時，保險公司按實際損失賠償考核知識點: 第一危險賠償方式的含義 （考核知識點解釋）：保險賠償中以實際損失金額為限、以保險金額為限、以被保險人對保險標的具有的保險利益為限。第一損失保險是不要求被保險人以其財產(chǎn)的全部價值足額投保，而是以一次保險事故可能造成的

7、最高損失為保險金額。當事故發(fā)生時，不論保險金額占全部財產(chǎn)價值的比例多少，只要損失在保險金額內(nèi)，保險人就按實際損失賠償，超過賠償金額的損失是無效的，保險公司不負責賠償。（三）、判斷部分1、債務人向保險人投保自己信用的保險是信用保險。（錯 ）考核知識點:信用保險的概念 （考核知識點解釋）被保證人（債務人）要求保險人擔保自己（被保證人）信用的保險是保證保險。權(quán)利人要求保險人擔保對方（被保證人）信用的保險，是信用保險。2、不確定的經(jīng)濟利益可作為保險利益。（ 錯 ）考核知識點:保險利益成立的條件 （考核知識點解釋）保險利益應為合法的利益、一般為經(jīng)濟利益，且為確定的利益。3、近因即指時間上最接近損失的原因

8、。（ 錯 ）考核知識點:近因的概念 （考核知識點解釋）保險損害的近因是指引起保險損害最有效地、起主導作用或支配租用的原因，不一定是在時間上或空間上與保險損害最接近的原因。二、主觀部分：（一）、簡答1、商業(yè)保險中保險的定義是什么？考核知識點：保險的定義 （考核知識點解釋）保險是以保險合同的形式確定保險人與投保人之間的關(guān)系；并且按照保險合同的規(guī)定，保險人向投保人收取保險費，建立保險基金；當保險合同約定的保險事故發(fā)生或約定的期限屆滿時，保險人對被保險人履行賠償或給付保險金的義務。2、保險的基本原則有哪些？考核知識點：保險的基本原則 （考核知識點解釋）保險利益原則、最大誠信原則、損失補償原則、近因原則

9、、分攤原則和代位原則。3、保險標的是什么？保險以保險標的為依據(jù)可分為哪幾大類？考核知識點：保險標的的概念及保險按照保險標的的分類 （考核知識點解釋）保險標的是作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。保險按保險標的分類，可分為財產(chǎn)保險和人身保險。其中財產(chǎn)保險又分為財產(chǎn)損失保險、責任保險和信用保證保險。人身保險又分為人壽保險、意外傷害保險和健康保險。4、簡述保險中的棄權(quán)和禁止反言？考核知識點：最大誠信原則中的棄權(quán)和禁止反言概念 （考核知識點解釋）棄權(quán)是指合同的一方自愿放棄其在保險合同中可以主張的權(quán)利（通常指保險人）；禁止反言是指合同的一方已經(jīng)放棄其在合同中的某項權(quán)利，日后不能再向另一方主

10、張已放棄的權(quán)利。5、什么是重復保險？重復保險的分攤原則具體有哪些？考核知識點：重復保險的概念及重復保險的分攤原則 （考核知識點解釋）重復保險：是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險。重復保險的分攤原則包括比例責任分攤原則、限額責任分攤原則和順序責任分攤原則。6、簡述風險管理的基本程序?？己酥R點：風險管理的基本程序 （考核知識點解釋）確立風險管理目標；風險識別；風險衡量；選擇風險管理方法；風險管理決策與實施；對風險管理方案的監(jiān)督和評估。7、簡述再保險的業(yè)務種類?？己酥R點：再保險的種類 （考核知識點解釋）比例再保險和非比例再保險。其中比例再保

11、險又可分為成數(shù)再保險和溢額再保險；非比例再保險又分為超額賠款再保險和超額賠付率再保險。8、簡述保險合同爭議處理的方式?？己酥R點：保險合同爭議處理方式 （考核知識點解釋）協(xié)商：主體間就共同關(guān)心的事項和利益進行協(xié)調(diào)和取得諒解的方式；仲裁：當事人雙方在某一問題上爭執(zhí)不決時，自愿地由第三方居中調(diào)解，做出裁決的方式；訴訟：法院、檢察機關(guān)以及民事、刑事案件的當事人，依照法定程序處理案件時所進行的活動。9、為什么保險合同的解釋有利于被保險人和受益人？考核知識點：保險合同的條款解釋原則 （考核知識點解釋）由于保險合同一般由保險人事先擬定的，是符合合同，保險合同條款主要是格式條款，在訂立保險合同時，投保人往往

12、只能表示接受或不接受，使保險人在條文的擬定上處于主動地位，被保險人處于被動地位。而且，保險條款的專業(yè)性較強，有一些專業(yè)術(shù)語一般人難以理解，因此，當保險條款有兩種或兩種以上的解釋時，應當做出不利于提供格式條款一方的解釋，即解釋應有利于被保險人和受益人。10、廣義的財產(chǎn)保險包括哪三大類業(yè)務？這三大類業(yè)務以什么為標的？考核知識點：財產(chǎn)保險的分類 （考核知識點解釋）財產(chǎn)保險可分為財產(chǎn)損失保險、責任保險和信用保證保險。財產(chǎn)損失保險：一般以物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的的保險業(yè)務；責任保險：以被保險人依法應負的民事?lián)p害賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同責任為保險標的的保險等業(yè)務；信用保證保險：以擔保為實質(zhì)、承保信用風險的保

13、險。11、人身保險一般又包括哪三大險種？這三大類業(yè)務以什么為標的？考核知識點：保險合同的條款解釋原則 （考核知識點解釋）人身保險可分為人壽保險、意外傷害保險和健康保險。人壽保險：以被保險人的壽命為保險標的，以生存和死亡為給付保險金條件的人身保險。意外傷害保險：當被保險人因遭受意外傷害使其身體殘疾或死亡時，保險人依照合同規(guī)定給付保險金的人身保險業(yè)務。健康保險：以人的身體為保險標的，在被保險人因疾病或意外事故產(chǎn)生醫(yī)療費用支出或收入損失時，保險人承擔賠償責任的一種人身保險業(yè)務。12、風險由哪些要素組成？考核知識點：風險的要素 （考核知識點解釋）風險由風險因素、風險事故和損失組成。風險因素是指隱藏在損

14、失事件后面，增加損失可能性和損失程度的條件，包括實質(zhì)風險因素、道德風險因素和心理風險因素。風險事故是指造成人身傷亡或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。損失是指非故意的、非預期和非計劃的經(jīng)濟價值的減少或人身的傷害。13、簡述保險合同訂立的程序。考核知識點：保險合同的訂立程序 （考核知識點解釋）保險的訂立大致可分為要約和承諾兩個程序。要約是指要約人以締結(jié)合同為目的而進行的意思表示。承諾是指受約人對要約人提出的要約全部接受的意思表示，即受約人向要約人表示愿意完全按照要約內(nèi)容與其訂立合同的答復。14、為什么要堅持保險利益原則？考核知識點：保險利益原則的意義 （考核知識點解釋）堅持保險利益原則的意義在于：1）防止道德

15、風險；2）避免賭博行為的發(fā)生；3）限制損失賠償金額。15、簡述保險產(chǎn)生的基礎(chǔ)。考核知識點：保險合同產(chǎn)生的基礎(chǔ) （考核知識點解釋）保險產(chǎn)生既有自然基礎(chǔ)，也有經(jīng)濟基礎(chǔ)。風險的客觀存在是保險產(chǎn)生的自然基礎(chǔ)。剩余產(chǎn)品的存在是保險產(chǎn)生的物質(zhì)基礎(chǔ)，商品經(jīng)濟的發(fā)展是保險產(chǎn)生的必要前提。16、純粹風險與投資風險有何區(qū)別？考核知識點：純粹風險與投資風險的區(qū)別 （考核知識點解釋）純粹風險導致的結(jié)果有損失和無損失兩種；且純粹風險的變化較為規(guī)則，可以通過大數(shù)法則加以測算。而投資風險導致的結(jié)果有損失、無損失和收益三種，投資風險的變化往往是不規(guī)則的，難以通過大數(shù)法則加以測算。17、簡述保險合同的特征?？己酥R點：保險合同

16、的特征 （考核知識點解釋）最大誠信合同；雙務合同；有償合同；附合合同；射幸合同；要式合同。（二）、案例分析題1. 某日，某公司為了豐富員工生活，專門安排一輛大巴，組織員工旅游。車在高速公路上行駛時，突然從后面分駛而來一部大貨車（后經(jīng)交警裁定：大貨車為違章快速超車）。公司大巴來不及避讓，兩車同向側(cè)面嚴重碰撞。公司員工A和B受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。A因頭顱受到嚴重損傷，且失血過多，搶救無效，于兩個小時后身亡。B在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。而在事故前不久，公司為全體員工購買了人身意外傷害保險，每人的保險金額為人民幣10萬元（其中喪失一條腿的殘疾給付5萬元，

17、死亡給付10萬元）。問保險公司如何進行賠付？考核知識點：近因原則應用 （考核知識點解釋）近因，是指對損失具有支配力或有效的原因。倘若近因在保險責任范圍內(nèi)，則損失事故為保險事故，保險公司應負賠償損失或給付保險金的責任；否則，就無責任，不賠付。由此可判斷：首先的死亡是車禍，屬單一原因的近因，保險公司應賠償責任。其次，死亡的近因是急性心肌梗塞，因意外傷害（車禍）與心肌梗塞（疾?。]有內(nèi)在關(guān)系，心肌梗塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨立原因。這個新的獨立的原因為保險合同的除外責任，即使發(fā)生在被保危險之后，由除外責任所致的損失，保險公司無賠償責任。因此，本案中，車禍屬保險責任，急性心肌梗塞不屬于

18、保險責任。故保險公司給付因車禍身亡的死亡保險人民幣萬元，不給付因急性心肌梗塞（疾?。┧劳龅乃劳霰ｋU金；只給付因車禍喪失肢體的傷殘金人民幣萬元。2、張某為其妻子王某投保了一份定期壽險，保險金額為10萬元，保險期間為5年，張某為受益人。半年后張某與妻子離婚，離婚次日王某意外死亡。對保險公司給付的10萬元保險金，（1）王某生前欠其好友劉某2萬元，因此劉某要求從保險金支取2萬元，您認為這種說法正確嗎？為什么？（2）王某的父母提出，張某已與王某離婚而不再具有保險利益，因此保險金應該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認為這種說法正確嗎？為什么？考核知識點：受益人的概念和人身保險的保險利益應用 （考核知識

19、點解釋）（1）此說法錯誤。因為受益人是在人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。在指定受益人的情況下，只有受益人才有保險金請求權(quán)；在指定受益人的情況下，保險金不是遺產(chǎn)，不得用于清償債務。（2）此種說法錯誤。因為一則在人身保險合同中只有要求投保人在投保時對保險標的具有保險利益，保險事故發(fā)生時，并不要求具有保險利益；二則王某為受益人，享有保險金請求權(quán)，保險金不是遺產(chǎn)。3、李某2009年10月購買了一年期的人身意外傷害保險，包含死亡保險責任和完全殘疾保險責任，保險金額為10萬元。2010年1月，李某在一次車禍中不幸完全殘疾，加害人一次給付了李某一筆責任賠償20萬元，李某同時又向保

20、險人請求完全殘廢保險金10萬元的給付。請運用保險的基本原理分析此案例，幫保險公司作出理賠方案。考核知識點：人壽保險不適用于損失補償原則和保險法第四十六條 （考核知識點解釋）保險法規(guī)定，人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。由于人的生命是無價的，不適用于損失補償原則，故本案例中，李某得到加害人的責任賠償20萬元后，仍可以向保險人請求完全殘疾保險金10萬元的給付，且保險公司應該給予給付。4、李某將所住的房屋和家庭財產(chǎn)分別向甲乙兩個保險公司投保，投保時房屋市

21、場價值是5萬元，保險金額5萬元；家庭財產(chǎn)價值10萬元，保險金額6萬元。保險期間因失火房屋全部燒毀，家庭財產(chǎn)也遭受到一定程度的損失。試問：（1）理賠時房屋市場價值跌至4萬，保險公司賠多少？（2）理賠時房屋市場價值漲至6萬，保險公司賠多少？（3）如果火災發(fā)生前，李某因生意上缺少滾動資金，將房屋的一半典當?shù)矛F(xiàn)金2萬元，李某同時將此變更通知保險公司，保險公司已作批單，發(fā)生火災后房屋市場價值已漲至8萬元，此時保險公司賠多少？（4）如果家庭財產(chǎn)損失5萬元，保險公司賠多少？（5）如果家庭財產(chǎn)損失9萬元，保險公司賠多少？ 考核知識點：損失補償原則 （考核知識點解釋）首先，根據(jù)損失補償原則，理賠要求以保險利益為

22、基礎(chǔ)，以實際損失為準，以約定的保險金額為限。（1）理賠時房屋市場價值跌至4萬元，被保險人實際遭受損失為4萬元，盡管保險金額為5萬元，保險人也只能按實際損失賠償，因此，保險公司只賠4萬元。（2）理賠時房屋市場價值漲至6萬元，被保險人實際遭受損失為6萬元，但投保的保險金額只有5萬元，保險人只能按約定的保險金額賠償，因此，保險公司只賠5萬元。（3）如果火災發(fā)生在前，李某將房屋的一半典當?shù)矛F(xiàn)金2萬元。表明被保險人在事故發(fā)生時對投保的房屋之擁有一半的保險利益。盡管發(fā)生火災后房屋市價已經(jīng)漲至8萬元，被保險人遭受實際損失為8萬元，此時保險公司也只按保險金的一半賠李某2.5萬元；另外保險公司還應賠償?shù)洚斝?.

23、5萬元。其次，家庭財產(chǎn)保險采用第一損失保險，而非不定值保險。第一損失保險是不要求被保險人以其財產(chǎn)的全部價值足額投保，而是以一次保險事故可能造成的最高損失為保險金額。當事故發(fā)生時，不論保險金額占全部財產(chǎn)價值的比例多少，只要損失在保險金額內(nèi)，保險人就按實際損失賠償，超過賠償金額的損失是無效的，保險公司不負責賠償。（4）如果家庭財產(chǎn)損失5萬元，實際損失小于保險金額，按實際損失賠償，因此，保險公司賠5萬元。（5）如果家庭財產(chǎn)保險損失9萬元，實際損失小于保險金額，按保險金額賠償，因此，保險公司賠償6萬元。5、某企業(yè)的廠長將其本廠的廠房.機器等設(shè)備投保了財產(chǎn)基本險，保額100萬元。保險有效期內(nèi)的某日，本廠

24、一吊車司機倒車時掛斷了廠區(qū)內(nèi)的高壓線，引起短路，引發(fā)了重大火災，造成保險財產(chǎn)損失80萬元，同時為搶救.施救.整理還花費了30萬元。請分析此案，幫保險公司做出理賠方案?？己酥R點：損失補償原則，參見P168和保險法的第五十七條（考核知識點解釋）保險人賠付110萬元。保險法規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人應當盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔；保險人所承擔的費用數(shù)額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額?！北绢}廠房遭受的火災屬于保險責任范圍內(nèi)，所以造成的80萬元損失屬于保險人賠償范

25、圍之內(nèi)，而用于施救、整理等花費的30萬元按照保險法的規(guī)定，也應屬于保險人賠償范圍之內(nèi)。故保險人共賠付110萬元。6、郭某于2010年1月30日向甲保險公司辦理了家庭財產(chǎn)保險并附加盜竊險，保險金額50000元，保險期限2010年1月31日至2011年1月30日。后來，郭某所在單位為全體員工向乙保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險并附加盜竊險，保險金額為30000元，保險期限自2010年3月18日至2011年3月17日。2010年5月10日，郭某家發(fā)生盜竊。郭某向公安部門報案，并通知了甲與乙兩家保險公司，經(jīng)勘察確定，郭某家損失達200000元，其中現(xiàn)金存折計70000元，金銀首飾30000元，字畫30000

26、元，錄像機、高級西裝共70000元。試利用保險學原理分析并計算：（1）郭某可以得到多少的賠款？（2）甲乙分別支付多少的賠款？考核知識點：重復保險分攤原則，參見P174和保險法的第五十六條（考核知識點解釋）財產(chǎn)保險中僅錄像機、高級西裝等屬于可保財產(chǎn)，而現(xiàn)金存折、金銀首飾和字畫等均屬于不保財產(chǎn)。即本題目中保險公司共賠付70000萬。根據(jù)保險法規(guī)定：“重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任?！北绢}目中未指出重復保險的分攤方式，故按照比例分攤進行：甲保險公司承擔為：70000*（50000/(50000+30

27、000)）=43750乙保險公司承擔為：70000*（30000/(30000+50000)）=262507、王某為自己投保了一份終身壽險保單，保險金額為20萬，王某在繳納首期保費后，合同于2010年3月1日生效。之后，王某未履行按期繳納續(xù)期保費的義務，此保險合同的效力遂于2011年5月2日中止。2012年5月1日，王某補交了所拖欠的保險費及利息。經(jīng)保險雙方協(xié)商達成協(xié)議，此合同效力恢復。2012年10月10日，王某自殺身亡（自殺時王某是完全民事行為能力人）。其受益人向保險公司提出保險金的請求，問保險公司應如何處理？考核知識點：保險合同的中止與復效，參見P146和保險法的第四十四條（考核知識點解

28、釋）保險人不承擔給付保險金責任。保險法規(guī)定：“以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外?！北绢}中，王某是在合同效力恢復之日起二年內(nèi)自殺的，且王某是完全民事行為能力的人，故保險人不承擔保險責任。8、有一批貨物出口，貨主以定值保險的方式投保了貨物運輸保險，按投保時實際價值與保險人約定保險價值24萬元，保險金額也是24萬元，后貨物在運輸途中發(fā)生保險事故，出險時當?shù)赝旰檬袃r為20萬元，問（1）如果貨物全損，保險人如何賠償？賠款為多少？（2）如果部分損失，損失程度為80%，則保險人

29、如何賠償？其賠款為多少？考核知識點：定值保險的含義 （考核知識點解釋）定值保險是指投保人和保險人事先約定保險標的的價值（即保險價值）作為保險金額，并將二者都載明于保險合同中，在保險事故發(fā)生時，不管實際價值發(fā)生變化與否，保險人均以保險金額作賠償?shù)囊罁?jù)的保險。（1）按照定值保險的規(guī)定，發(fā)生保險事故時，以約定的保險金額為賠償金額。因此，保險人應按保險金額賠償，其賠償金額為24萬元。（2）保險人按比例賠償方式，賠償金額=保險金額*損失程度=24*80%=19.2萬元9、被保險人李某于2010年12月5日購買了一年期的“人身意外傷害保險”，保險金額50000元。2011年6月21日，李某下樓時不慎摔倒，

30、致使右手上臂肌肉破裂。后由于傷口感染，導致右肩關(guān)節(jié)結(jié)核擴散到顱內(nèi)及腎，送醫(yī)院治療二個月無效死亡。事后保險公司經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，李某患有結(jié)核病史，且動過手術(shù)，體內(nèi)存留結(jié)核桿菌。被保險人認為，被保險人是因意外事故摔傷，傷口感染后，才導致病源擴散，直至死亡。其死亡后果與摔傷有因果關(guān)系，是意外死亡，保險人應承擔保險責任。保險人認為，被保險人死亡后果與意外摔傷并無直接必然的因果聯(lián)系，是病死，是其體內(nèi)存留的結(jié)核桿菌感染傷口，擴散至顱及腎而死亡的。疾病死亡不屬于“意外保險”的保險范圍，所以保險人不承擔保險責任。問這個案件怎么處理？考核知識點：近因原則的應用 （考核知識點解釋）案件中涉及事故發(fā)生的因素很多，這時要充分考慮近因原則。近因原則要求只有當被保險人的損失是直接由保險責任范圍內(nèi)的事故所造成的情況保險人才給予賠付，因此在進行理賠中，首先要在造成保險事故的眾多原因中，確定哪一個是近因，然后判斷損失的近因是否屬于承保的風險，是則賠付，否則拒賠。近因是造成保險標的損失的最直接、最有效、起決定性作用或起支配性作用的原因，而不是指時間或空間上離損失最近的原因。本案被保險人死亡主要的、直接的、必然的原因是其