第5章網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算

1、全國高等院校電子商務(wù)系列實(shí)用規(guī)劃教材全國高等院校電子商務(wù)系列實(shí)用規(guī)劃教材網(wǎng)絡(luò)金融與電子支付網(wǎng)絡(luò)金融與電子支付主編：李蔚田主編：李蔚田 學(xué) 習(xí) 目 標(biāo) 通過本章學(xué)習(xí)，了解電子支付系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)、標(biāo)準(zhǔn)和功能,了解電子支付工具的性能與優(yōu)缺點(diǎn), 掌握電子支付系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)平臺與加密特點(diǎn)，了解大額支付系統(tǒng)和支付模型，熟悉中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的特點(diǎn)，掌握網(wǎng)絡(luò)支付與管理的相關(guān)理論和不同發(fā)展階段的特點(diǎn)，研究中國網(wǎng)絡(luò)支付的特色。第第5 5章章 &支付概述 &大額資金支付系統(tǒng) &網(wǎng)絡(luò)支付的業(yè)務(wù)流程 &電子支付系統(tǒng)的發(fā)展 &電子貨幣的作用與影響 網(wǎng)絡(luò)支付的產(chǎn)生與定義網(wǎng)絡(luò)支付的產(chǎn)生與定義

2、u自從出現(xiàn)了作為一般等價(jià)物的貨幣，人類社會進(jìn)入了具有現(xiàn)代意義的貨幣結(jié)算支付方式的時(shí)代。u一般將支付定義為，為了清償商品交換和勞務(wù)活動引起的債權(quán)一般將支付定義為，為了清償商品交換和勞務(wù)活動引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)債務(wù)關(guān)系，由銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。從簡單的意義來說，支付就是將現(xiàn)金的實(shí)體從發(fā)款人傳送到收款人的商務(wù)過程。u在很長一段時(shí)間內(nèi)，銀行是通過自己創(chuàng)造的信用流通工具為商人與商家辦理轉(zhuǎn)帳與結(jié)算，主要利用傳統(tǒng)的各種紙介媒體進(jìn)行轉(zhuǎn)帳，如通過現(xiàn)金或單據(jù)，稱為傳統(tǒng)支付。在20世紀(jì)中葉，人類開始進(jìn)入了計(jì)算機(jī)時(shí)代，其后加上Internet的普及和深入發(fā)展，目前銀行的業(yè)務(wù)開始以電子數(shù)據(jù)

3、的形式通過電子信息網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行辦理，先后出現(xiàn)了電子支付和網(wǎng)絡(luò)支付方式，并日益重要。 支付支付、電子支付、網(wǎng)絡(luò)支付、電子支付、網(wǎng)絡(luò)支付u所謂電子支付，英文為電子支付，英文為Electronic PaymentElectronic Payment或或e-e-PaymentPayment，指通過電子信息化的手段實(shí)現(xiàn)交易中的價(jià)，指通過電子信息化的手段實(shí)現(xiàn)交易中的價(jià)值與使用價(jià)值的交換過程。值與使用價(jià)值的交換過程。自計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)在20世紀(jì)70年代開始普及應(yīng)用以來，一些電子支付方式如信用卡、電子匯兌等就開始投入使用。因此電子支付方式的出現(xiàn)要早于現(xiàn)在的Internet。u隨著20世紀(jì)90年代全球范圍內(nèi)In

4、ternet的普及和應(yīng)用，以電子商務(wù)的深入發(fā)展標(biāo)志著信息網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，一些電子支付方式逐漸采用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)特別是Internet為運(yùn)行平臺，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)支付方式。 支付、支付、電子支付電子支付、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)支付u網(wǎng)絡(luò)支付，也稱網(wǎng)上支付，英文可定義為網(wǎng)絡(luò)支付，也稱網(wǎng)上支付，英文可定義為Net Payment,Net Payment,就是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以各種電子貨幣為媒介，就是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以各種電子貨幣為媒介，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)特別是通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)特別是InternetInternet以電子信息傳遞的形式實(shí)以電子信息傳遞的形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能?，F(xiàn)流通和支付功能。u可以看

5、出，網(wǎng)絡(luò)支付帶有很強(qiáng)的Internet烙印，并愈發(fā)如此，是基于Internet的電子商務(wù)的核心支撐流程。u電子支付與網(wǎng)絡(luò)支付：電子支付與網(wǎng)絡(luò)支付：從電子支付與網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展及概念可以看出，網(wǎng)絡(luò)支付可以認(rèn)為是電子支付的一個(gè)最新網(wǎng)絡(luò)支付可以認(rèn)為是電子支付的一個(gè)最新發(fā)展階段發(fā)展階段，或者說，網(wǎng)絡(luò)支付是基于Internet并適合電子商務(wù)的電子支付。網(wǎng)絡(luò)支付比現(xiàn)流行的信用卡ATM存取款、POS支付結(jié)算等電子支付方式更新更先進(jìn)一些，將是21世紀(jì)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代里的主要電子支付方式。支付、支付、電子支付電子支付、網(wǎng)絡(luò)支付網(wǎng)絡(luò)支付5.1 支付概述 5.1.1 網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的興起n網(wǎng)絡(luò)銀行對網(wǎng)上支付的影響l網(wǎng)絡(luò)銀行具有

6、的廣泛客戶基礎(chǔ)為網(wǎng)上支付提供了極大的便利l網(wǎng)絡(luò)銀行使得網(wǎng)上支付具有穩(wěn)健和信譽(yù)好的特點(diǎn) l網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展拓展了網(wǎng)絡(luò)支付的應(yīng)用范圍5.1 支付概述 n網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算興起的主要因素 l傳統(tǒng)支付結(jié)算方式的局限 l電子商務(wù)的迅速發(fā)展對金融業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響 5.1 支付概述 圖5.1 網(wǎng)絡(luò)支付示意圖5.1 支付概述 5.1.2 網(wǎng)絡(luò)支付的形式、特點(diǎn)和一般過程n 網(wǎng)絡(luò)支付的過程涉及到客戶、商家、銀行或金融機(jī)構(gòu)、商務(wù)認(rèn)證管理部門之間的安全商務(wù)互動，因此支撐網(wǎng)絡(luò)支付的體系可以說是融購物流程、支付工具、安全技術(shù)、購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金

7、融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。n 更確切地說，網(wǎng)上支付是交易者（包括消費(fèi)者、企業(yè)和銀行等）使用安全的電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金轉(zhuǎn)移。圖5.2 基于SET協(xié)議的信用卡支付流程圖5.1 支付概述 5.1 支付概述圖5.4 信用卡的SSL機(jī)制網(wǎng)絡(luò)支付模式結(jié)構(gòu)5.1 支付概述 n網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境的重要性圖5.3 網(wǎng)絡(luò)支付體系的基本構(gòu)成電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付體系基本構(gòu)成可以描述如下圖所示： 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付體系的基本構(gòu)成5.1 支付概述 支付體系的七大構(gòu)成要素：支付體系的七大構(gòu)成要素：客戶客戶：在Internet上與某商家或企業(yè)有商務(wù)交易關(guān)系并且存在未清償?shù)膫鶛?quán)債務(wù)關(guān)系的一方。商家：商家：擁有債權(quán)的商

8、品交易的另一方?？蛻糸_戶行客戶開戶行商家開戶行商家開戶行支付網(wǎng)關(guān)：支付網(wǎng)關(guān)：Payment Gateway,是Internet公用網(wǎng)絡(luò)平臺和銀行內(nèi)部的金融專用網(wǎng)絡(luò)平臺之間的安全接口。金融專用網(wǎng)絡(luò)：金融專用網(wǎng)絡(luò)：銀行內(nèi)部及銀行間進(jìn)行通信的專用網(wǎng)絡(luò)，不對外開放，具有很高的安全性。CA認(rèn)證中心：認(rèn)證中心：網(wǎng)上商務(wù)的準(zhǔn)入這和市場的規(guī)范者，是第三方公正機(jī)構(gòu)。5.1 支付概述 5.1 支付概述 n網(wǎng)絡(luò)支付的三種形式 l電子資金傳輸l信用卡系統(tǒng) l數(shù)字化現(xiàn)金 5.1 支付概述 n網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn) l網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用的特點(diǎn) 信息流代替現(xiàn)金流 基于Internet的開放平臺 較高的安全性和一致性網(wǎng)絡(luò)支付的技術(shù)支持方便

9、高效的支付方式 5.1 支付概述 l網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的技術(shù)特點(diǎn) 可接受性(Acceptability) 匿名性(Anonymity) 可兌換性(Convertibility) 效率(Efficiency) 靈活性(Flexibility)集成性(Integration) 可靠性(Reliability) 可伸縮性(Scalability) 安全性(Security) 適用性(Usability) 5.1 支付概述 n 網(wǎng)絡(luò)支付體系的基本功能 l 認(rèn)證認(rèn)證：使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書等實(shí)現(xiàn)對網(wǎng)上商務(wù)各方的認(rèn)證，以防止支付欺詐。l 加密：加密：使用高端的加密技術(shù)，對相關(guān)支付信息流進(jìn)行加密。l 防偽：防偽：

10、使用數(shù)字摘要或數(shù)字指紋算法確認(rèn)支付電子信息的真?zhèn)涡?，防止偽造假冒等欺騙行為。l 不可否認(rèn)：不可否認(rèn)：當(dāng)網(wǎng)上交易雙方出現(xiàn)糾紛，尤其是支付結(jié)算的糾紛時(shí)，保證對相關(guān)行為或業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性。l 多邊支付：多邊支付：能夠處理網(wǎng)上貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問題。l 易用透明：易用透明：網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算過程對貿(mào)易各方方便易用，且大多過程是透明的。l 速度快捷：速度快捷：保證網(wǎng)絡(luò)支付的速度。n 網(wǎng)絡(luò)支付的支撐網(wǎng)絡(luò)平臺網(wǎng)絡(luò)支付的支撐網(wǎng)絡(luò)平臺網(wǎng)絡(luò)支付是一種通信頻次大、數(shù)據(jù)量不定、實(shí)時(shí)性要求高、分布面很廣的通信行為，因此其支撐網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)是交換型、通信時(shí)間短、安全保密、可靠的通信平臺，必須面向全社會，對所有公眾開放。網(wǎng)絡(luò)支付的支

11、撐網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)展趨勢主要有如下三類平臺，各有優(yōu)缺點(diǎn)和應(yīng)用環(huán)境。 l早期的傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)平臺早期的傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)平臺l專用成熟的專用成熟的EDIEDI支付平臺支付平臺l大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺InternetInternet 大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺Internet已成為網(wǎng)絡(luò)支付平臺的發(fā)展趨勢。目前EDI也正從專用網(wǎng)絡(luò)向Internet轉(zhuǎn)移，比如Web_EDI的發(fā)展目前就是熱點(diǎn)和趨勢，也體現(xiàn)兩平臺的融合。5.1 支付概述 一、早期的傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)平臺電話交換網(wǎng)PSTN 缺陷：缺陷：直觀性差，交易時(shí)間長、重?fù)墁F(xiàn)象明顯、接通率低、可靠性較低、保密性較差、誤碼率高?；跓o線通信網(wǎng)絡(luò)的移動電話支付是非常有發(fā)展?jié)摿Φ?，特別對小額的

12、個(gè)體消費(fèi)支付。但一些高級的移動支付實(shí)際上是基于無線Internet的支付。分組交換數(shù)據(jù)網(wǎng) 實(shí)例：實(shí)例：X.25, X.400, X435等，以X.25為典型代表，通訊協(xié)議遵循ISO的OSI七層模型。適用于業(yè)務(wù)量較小的異步數(shù)據(jù)傳輸。 特點(diǎn)：特點(diǎn)：安全，群外用戶無法與內(nèi)部用戶通信；專網(wǎng)租用，價(jià)格昂貴等。二、專用成熟的二、專用成熟的EDIEDI支付平臺支付平臺EDI：Electronic Data Interchange，電子數(shù)據(jù)交換。出現(xiàn)在美國20世紀(jì)70年代初，是一種在貿(mào)易企業(yè)之間借助通信網(wǎng)絡(luò)，以標(biāo)準(zhǔn)格式傳輸訂貨單、發(fā)貨通知單、運(yùn)貨單、裝箱單、收據(jù)發(fā)票、保險(xiǎn)單、進(jìn)出口申報(bào)單、報(bào)稅單、繳款單等貿(mào)易

13、作業(yè)文件的電子文本，可以快速交換貿(mào)易雙方或多方之間的商務(wù)信息，從而保證商務(wù)快速、準(zhǔn)確、有序并且安全進(jìn)行。 EDI是一種以網(wǎng)絡(luò)為平臺的基于電子處理的商務(wù)形式，被稱為企業(yè)間的“無紙貿(mào)易”。 EDI支付平臺發(fā)展多年，基于專用通信網(wǎng)絡(luò)，并只用于企業(yè)和企支付平臺發(fā)展多年，基于專用通信網(wǎng)絡(luò)，并只用于企業(yè)和企業(yè)間的貿(mào)易信息交換。業(yè)間的貿(mào)易信息交換。因此傳統(tǒng)EDI應(yīng)用的條件是比較苛刻的，比較昂貴，所以用戶面比較窄，但發(fā)展多年比較成熟，目前主要用于較大企業(yè)的國際貿(mào)易。發(fā)展：EDI與Internet相互結(jié)合導(dǎo)致了Web_EDI的出現(xiàn)。所謂Web_EDI就是把EDI系統(tǒng)建立在Internet平臺上，而不是原來的專用

14、網(wǎng)絡(luò)，而EDI運(yùn)作規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)基本不變。三、大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺三、大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺InternetInternet在傳統(tǒng)通信網(wǎng)和專用網(wǎng)絡(luò)上開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，由于終端和網(wǎng)絡(luò)本身的技術(shù)難以適應(yīng)業(yè)務(wù)量的急劇上漲等一些因素，使用戶面很難擴(kuò)大，并使用戶、商家和銀行承受了昂貴的通信費(fèi)用。尋求一種物美價(jià)廉的大眾化平臺成為了當(dāng)務(wù)之急，與網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)的技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)際應(yīng)用系統(tǒng)不斷涌現(xiàn)，所以基于Internet上進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付已成為現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢。Internet網(wǎng)絡(luò)支付平臺并不只包括Internet部分，從本章第一節(jié)“電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付體系基本構(gòu)成圖”，可以知道， 這個(gè)大眾化Internet網(wǎng)絡(luò)支付平臺其實(shí)有如下

15、三部分組成：Internet + Internet + 支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān) + + 銀行專用業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行專用業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò) 其結(jié)構(gòu)見下頁圖。InternetC CA A認(rèn)認(rèn)證證中中心心商商家家客客戶戶銀銀行行專專用用業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)商商家家開開戶戶行行客客戶戶開開戶戶行行支支付付網(wǎng)網(wǎng)關(guān)關(guān)支支付付網(wǎng)網(wǎng)關(guān)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)(Payment Gateway)：主要作用是安全的連接Internet和銀行專網(wǎng)，完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加、解密，將不安全的Internet上的交易信息傳給安全的銀行專網(wǎng)，起到隔離和保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的作用。主要應(yīng)用過程： (1) 將從Internet傳來的相關(guān)支付數(shù)據(jù)包

16、進(jìn)行解密，按照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包，完成協(xié)議轉(zhuǎn)換，發(fā)送銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)處理服務(wù)器。 (2) 接收銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)處理服務(wù)器傳回的響應(yīng)或反饋信息，將此數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為外面Internet網(wǎng)絡(luò)使用的數(shù)據(jù)格式，對其進(jìn)行加密。 (3) 支付網(wǎng)關(guān)將經(jīng)過加密的Internet數(shù)據(jù)包轉(zhuǎn)發(fā)相關(guān)的商家或客戶，這樣一個(gè)流程結(jié)束。三、大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺三、大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺InternetInternetn網(wǎng)絡(luò)支付的基本過程和基本模式網(wǎng)絡(luò)支付的基本過程和基本模式客戶計(jì)算機(jī)瀏覽器商家服務(wù)器支付網(wǎng)關(guān)協(xié)議轉(zhuǎn)換鑒別管理安全保障銀行專用網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)器銀行服務(wù)器銀行服務(wù)器商務(wù)管理安全保障支付管理信用卡電子支票電子現(xiàn)金等購物信息支付信

17、息5.1 支付概述 網(wǎng)絡(luò)支付的過程其實(shí)就是電子貨幣的流動，基于前面對電子貨幣的了解，根據(jù)電子貨幣的支付流程的不同，可以把網(wǎng)絡(luò)支付的模式大體分為l類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式l類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式5.1 支付概述 l 類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式是典型的基于電子支票或票證匯兌或信用卡的支付系統(tǒng)模型，支持大、小額度的資金支付。信用買方銀行賣方銀行網(wǎng)絡(luò)平臺資金清算電子票證發(fā)行者存款授權(quán)電子票證轉(zhuǎn)移電子票證電子票證接收者5.1 支付概述 l 類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式類支

18、票是不匿名的，交易雙方的身份不被保護(hù)，交易必須通過銀行，因此可追蹤性是類支票的一個(gè)弱點(diǎn)，但技術(shù)上的成熟性、實(shí)用性和靈活性有時(shí)讓人們心甘情愿以犧牲匿名性為代價(jià)而加以廣泛應(yīng)用。而現(xiàn)金是目前人們?nèi)粘Ｉ钪凶畛Ｓ玫囊环N支付工具，類現(xiàn)金電子貨幣就體現(xiàn)出身份匿名和不可追蹤的優(yōu)點(diǎn)。買方銀行賣方銀行網(wǎng)絡(luò)平臺資金清算類現(xiàn)金發(fā)行者存款發(fā)行類現(xiàn)金轉(zhuǎn)移類現(xiàn)金存儲類現(xiàn)金接收者其他商務(wù)伙伴暫存類現(xiàn)金轉(zhuǎn)移5.1 支付概述 n 網(wǎng)絡(luò)支付方式的分類網(wǎng)絡(luò)支付方式的分類l 按開展電子商務(wù)的實(shí)體性質(zhì)分類按開展電子商務(wù)的實(shí)體性質(zhì)分類l 按電子商務(wù)支付數(shù)據(jù)流的內(nèi)容分類按電子商務(wù)支付數(shù)據(jù)流的內(nèi)容分類l 按電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付金額等級分類按電子

19、商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付金額等級分類5.1 支付概述 l 按開展電子商務(wù)的實(shí)體性質(zhì)分類按開展電子商務(wù)的實(shí)體性質(zhì)分類大家知道，電子商務(wù)的主流分類方式就是按照開展電子商務(wù)的實(shí)體性質(zhì)分類，即分為B TO B、B TO C、C TO C、 G TO B等類型電子商務(wù)，根據(jù)這些不同類型的電子商務(wù)實(shí)體實(shí)力、資金流通量大小和一般作業(yè)習(xí)慣等來考慮，可以按開展電子商務(wù)的實(shí)體性質(zhì)把當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)支付方式分為以下兩類：B TO C B TO C 型網(wǎng)絡(luò)支付方式型網(wǎng)絡(luò)支付方式B TO B B TO B 型網(wǎng)絡(luò)支付方式型網(wǎng)絡(luò)支付方式這也是目前較為主流的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算分類方式，這也是目前較為主流的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算分類方式，大家容易理解，就是說

20、個(gè)體消費(fèi)者有自己習(xí)慣的支付方式，而企業(yè)與政府單位用戶也有適合的網(wǎng)絡(luò)支付方式。B TO C B TO C 型網(wǎng)絡(luò)支付方式型網(wǎng)絡(luò)支付方式: :主要多用于企業(yè)與個(gè)人、個(gè)人與個(gè)人企業(yè)與個(gè)人、個(gè)人與個(gè)人進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)采用的網(wǎng)絡(luò)支付方式，比如信用卡網(wǎng)絡(luò)支付信用卡網(wǎng)絡(luò)支付、ICIC卡網(wǎng)絡(luò)支付卡網(wǎng)絡(luò)支付、數(shù)字現(xiàn)金支付數(shù)字現(xiàn)金支付、電子錢電子錢包支付包支付以及最新的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行最新的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行等。這些方式的特點(diǎn)就是較適用于不是很大金額的網(wǎng)絡(luò)交易支付結(jié)算。B TO B B TO B 型網(wǎng)絡(luò)支付方式型網(wǎng)絡(luò)支付方式: :主要多用于企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與政府部門單位企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與政府部門單位進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)采用的網(wǎng)絡(luò)支

21、付方式，比如電子支票網(wǎng)絡(luò)支付電子支票網(wǎng)絡(luò)支付、電子匯兌系統(tǒng)電子匯兌系統(tǒng)、國際電子支國際電子支付系統(tǒng)付系統(tǒng)SWIFTSWIFT與與CHIPSCHIPS、中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、金融金融EDIEDI以及最新的最新的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行等。這些方式的特點(diǎn)就是較適用于較大金額的網(wǎng)絡(luò)交易支付結(jié)算。但上述但上述B TO C B TO C 型網(wǎng)絡(luò)支付方式和型網(wǎng)絡(luò)支付方式和B TO B B TO B 型網(wǎng)絡(luò)支付方式之間的界限型網(wǎng)絡(luò)支付方式之間的界限也是模糊的，并不絕對，比如信用卡雖多用于個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付，但用于企業(yè)也是模糊的，并不絕對，比如信用卡雖多用于個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付，但用于企業(yè)間的小額支

22、付結(jié)算也是可以的。間的小額支付結(jié)算也是可以的。l 按開展電子商務(wù)的實(shí)體性質(zhì)分類按開展電子商務(wù)的實(shí)體性質(zhì)分類l 按電子商務(wù)支付數(shù)據(jù)流的內(nèi)容分類按電子商務(wù)支付數(shù)據(jù)流的內(nèi)容分類根據(jù)電子商務(wù)中網(wǎng)絡(luò)支付數(shù)據(jù)流傳遞的是指令還是電子貨幣，可以將網(wǎng)絡(luò)支付分為如下兩類：u指令傳遞型網(wǎng)絡(luò)支付方式指令傳遞型網(wǎng)絡(luò)支付方式支付指令是指啟動支付的口頭或書面命令。支付指令的用戶從不真正地?fù)碛胸泿?，而是由他指示金融中介機(jī)構(gòu)替他轉(zhuǎn)撥貨幣。指令傳遞型網(wǎng)絡(luò)支付方式也是這種情況，常見的有銀行轉(zhuǎn)撥指令支付（含有銀行轉(zhuǎn)撥指令支付（含有電子資金轉(zhuǎn)撥電子資金轉(zhuǎn)撥EFTEFT、CHIPSCHIPS、SWIFTSWIFT等、電子支票、網(wǎng)絡(luò)銀行等

23、）、信等、電子支票、網(wǎng)絡(luò)銀行等）、信用卡支付。用卡支付。u電子現(xiàn)金傳遞型網(wǎng)絡(luò)支付方式電子現(xiàn)金傳遞型網(wǎng)絡(luò)支付方式客戶客戶把銀行發(fā)行的電子貨幣保存在一張卡(比如智能卡)或是硬件中某部分(如：一臺PC或一個(gè)手機(jī))的支付機(jī)制。一旦客戶擁有電子“貨幣”，他就能夠在因特網(wǎng)上把支付款項(xiàng)轉(zhuǎn)撥給另外一方。常見的有智能卡支付智能卡支付、數(shù)字現(xiàn)金支付數(shù)字現(xiàn)金支付以及一些微支付一些微支付等。 這種分類的界限也不是絕對的，如電子錢包可能都包括。這種分類的界限也不是絕對的，如電子錢包可能都包括。l 按電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付金額等級分類按電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付金額等級分類u 微支付：微支付：是在是在InternetInternet應(yīng)用

24、中，經(jīng)常發(fā)生一些小額的資金支付，應(yīng)用中，經(jīng)常發(fā)生一些小額的資金支付，大約少于4美元。例如，Web站點(diǎn)為用戶提供有償?shù)乃阉鞣?wù)、下載一段音樂、發(fā)送一個(gè)短消息等。如目前短消息費(fèi)用從手機(jī)費(fèi)扣除短消息費(fèi)用從手機(jī)費(fèi)扣除就可理解為微支付，因?yàn)檫@么小的費(fèi)用很難采用一般的支付方式，否則成本很高啊！ u 消費(fèi)者級支付：消費(fèi)者級支付：滿足個(gè)人消費(fèi)者和商業(yè)滿足個(gè)人消費(fèi)者和商業(yè)( (包括企業(yè)包括企業(yè)) )部門在經(jīng)濟(jì)交往中部門在經(jīng)濟(jì)交往中一般性支付需要的支付服務(wù)系統(tǒng)，亦稱小額零售支付系統(tǒng)一般性支付需要的支付服務(wù)系統(tǒng)，亦稱小額零售支付系統(tǒng)，通常滿足價(jià)值大約在5到1000元之間的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)支付。如信用卡、小額電子支票等網(wǎng)絡(luò)支

25、付方式。小額支付處理的支付交易金額雖小，但支付業(yè)務(wù)量很大(占總支付業(yè)務(wù)的8090)。所以這類系統(tǒng)必須且具有極大的處理能力，才能支持經(jīng)濟(jì)社會中發(fā)生的大量支付交易。 u 商業(yè)級支付：商業(yè)級支付：價(jià)值大于價(jià)值大于10001000元的業(yè)務(wù)，常表現(xiàn)為中大額資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)，元的業(yè)務(wù)，常表現(xiàn)為中大額資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)，這是一個(gè)國家網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的主動脈。這是一個(gè)國家網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的主動脈。如金融EDI、電子支票、中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)等。一般說來，跨銀行間市場、證券市場或批發(fā)市場所發(fā)生的支付，其金額之大、時(shí)間要求之急，都表明這些支付屬于大額支付系統(tǒng)處理的業(yè)務(wù)。 5.1 支付概述 5.1.3 網(wǎng)絡(luò)支付模型n無安全措施的支

26、付模型圖5.5 無安全措施的支付模型圖5.1 支付概述 n無安全措施的支付模型 支付特點(diǎn)：l 賣方?jīng)]有得到買方的簽名，賣方承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)；l 銀行卡信息在線傳送，買方將承擔(dān)銀行卡信息在傳輸過程中被盜的風(fēng)險(xiǎn)；l 商家完全掌握用戶的銀行卡信息?？傊@種模型是很不安全的。5.1 支付概述 n通過第三方代理人的支付模型圖5.6 第三方代理人支付方式的流程圖5.1 支付概述 流程：流程：l 客戶在代理人處開設(shè)賬戶，取得信用卡賬戶代號；l 客戶商務(wù)進(jìn)入商家的網(wǎng)站選購產(chǎn)品，把信用卡賬戶代號傳給商家；l 商家把客戶信用卡賬戶代號傳給第三方代理人，要求核實(shí)賬戶信息；l 第三方代理人與發(fā)卡銀行聯(lián)系，完成支付過程；

27、l 第三方代理人把驗(yàn)證的結(jié)果、完成支付的信息反饋給商家；l 商家確認(rèn)客戶訂貨。5.1 支付概述 n簡單加密信用卡支付 圖5.7 簡單加密銀行卡支付流程圖5.1 支付概述 n安全電子交易(SET)信用卡支付 安全電子交易協(xié)議(SET)是為了保障Internet上信用卡交易的安全性而開發(fā)的。利用SET給出的整套安全電子交易規(guī)范，可以實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)交易中的保密性、認(rèn)證性、數(shù)據(jù)完整性、不可抵賴性等安全功能。因此它成為目前公認(rèn)的信用卡網(wǎng)上交易的國際標(biāo)準(zhǔn)，是電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展方向。 5.2 大額資金支付系統(tǒng) 5.2.1 SWIFT5.2.2 CHIPS5.2.3 CNFN(中國金融骨干網(wǎng))5.2.4

28、 CNAPS(中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng))5.2.1 SWIFT 20世紀(jì)50年代以來，國際貿(mào)易急速發(fā)展，計(jì)算機(jī)及通信技術(shù)的應(yīng)用日益廣泛。開始時(shí)銀行收到的從各地發(fā)來的電文格式不同，必須經(jīng)過人工轉(zhuǎn)換后才能輸入計(jì)算機(jī)進(jìn)行進(jìn)行處理，很不方便，而且傳遞速度也慢，還容易出錯(cuò)。解決這個(gè)問題的辦法是建立采用統(tǒng)一電文格式的全球性金融通訊網(wǎng)絡(luò)。 20世紀(jì)70年代初，歐洲和北美的一些大銀行決定建立一個(gè)國際金融通信系統(tǒng)。該系統(tǒng)要能正確、安全、低成本和快速地傳遞標(biāo)準(zhǔn)的國際資金調(diào)撥信息。于是，這些大銀行于1973年5月正式成立SWIFT組織，負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)、建立和管理SWIFT網(wǎng)絡(luò)，以便為該組織成員提供國際金融信息傳輸服務(wù)。1977

29、年夏，完成了 SWIFT網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的各項(xiàng)建設(shè)和開發(fā)工作，并正式投入運(yùn)營。 1. SWIFT1. SWIFT背景及簡況背景及簡況SWIFT含義：含義：l英文為Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication S.C.，中文一般為“環(huán)球同業(yè)金融電信網(wǎng)絡(luò)”。lSWIFT組織的總部設(shè)在比利時(shí)。l其創(chuàng)始會員為歐洲和北美洲15個(gè)國家的239個(gè)大銀行。l從1987年開始，包括經(jīng)紀(jì)人、投資公司、證券公司和證券交易所等在內(nèi)的非銀行金融機(jī)構(gòu)開始使用SWIFT。l到1999年底時(shí)，全球已有189個(gè)國家和地區(qū)的6 673個(gè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)接使用SWIFT。

30、其中包括：2202個(gè)成員行，2 738個(gè)子成員行，1 733個(gè)參與者。金融專網(wǎng)l到2007年6月為止，SWIFT的服務(wù)已經(jīng)遍及207個(gè)國家，接入的金融機(jī)構(gòu)超過8100家。 SWIFT中國應(yīng)用中國應(yīng)用 l 1980年SWIFT聯(lián)接到香港。l 我國的中國銀行于1983年加入SWIFT，是該組織的第1 034家成員行，并于1985年5月正式開通使用，成為我國與國際金融接軌的里程碑。l 進(jìn)入20世紀(jì)90年代后，除國有商業(yè)銀行外，中國所有可以辦理國際業(yè)務(wù)的外資和僑資銀行、地方性銀行紛紛加入SWIFT。l SWIFT于1995年在北京電報(bào)大樓和上海長話大樓設(shè)立了SWIFT訪問點(diǎn)SAP(SWIFT Acce

31、ss Point)，它們分別與新加坡和香港的SWIFT區(qū)域處理中心主節(jié)點(diǎn)連接，為用戶提供國際通信服務(wù)。l 為更好地為亞太地區(qū)用戶服務(wù)，SWIFT于1994年在香港設(shè)立了除美國和荷蘭之外的第三個(gè)SWIFT Support Center，這樣，中國用戶就可得到SWIFT支持中心講中文員工的技術(shù)服務(wù)。 2. SWIFTSWIFT的目標(biāo)和任務(wù)的目標(biāo)和任務(wù)SWIFT的目標(biāo)：l在所有金融市場為其成員提供低成本、高效率的通信服務(wù)，以滿足成員金融機(jī)構(gòu)及其終端客戶的需求。包括我國在內(nèi)的全球的外匯交易電文，基本上都是通過SWIF傳輸?shù)?。l需要指出的是，SWIFT僅為全球的金融機(jī)構(gòu)提供通信服務(wù)，不直接參與資金的轉(zhuǎn)移

32、處理服務(wù)，也就是說，在網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)制中啟傳遞支付結(jié)算電文的作用，并不涉及支付電子文收到后的處理細(xì)節(jié)。SWIFT的主要任務(wù)： （1）提供安全、可靠、高質(zhì)量、低成本的金融數(shù)據(jù)傳輸和處理服務(wù)； （2）通過用戶與用戶之間金融數(shù)據(jù)的自動化與網(wǎng)絡(luò)化處理，保證用戶的業(yè)務(wù)活動； （3）提出世界性金融網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸?shù)臉?biāo)準(zhǔn)； （4）帶領(lǐng)世界金融業(yè)進(jìn)行金融數(shù)據(jù)處理的專業(yè)化工作，保證有效性及安全性。2. SWIFT的目標(biāo)和任務(wù)的目標(biāo)和任務(wù)l 提供全球性通信服務(wù)。207個(gè)國家和地區(qū)的超過8100個(gè)金融機(jī)構(gòu)同SWIFT網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)連接。l 提供接口服務(wù)。使用戶能以低成本、高效率地實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)存取。l 存儲和轉(zhuǎn)發(fā)電文服務(wù)。每年轉(zhuǎn)發(fā)的電

33、文達(dá)10億條以上。l 業(yè)務(wù)文件傳送服務(wù)。SWIFT提供的銀行間的文件傳送IFF (Interbank File Transfer)服務(wù)，用于傳送處理批量支付結(jié)算和重復(fù)交易的電文。l 電文路由(Message routing)服務(wù)與具有冗余的通信能力。3. SWIFT提供的通信服務(wù)提供的通信服務(wù)l特別要指出的是，特別要指出的是， SWIFT服務(wù)提供的服務(wù)提供的240種以上的電文標(biāo)準(zhǔn)中，種以上的電文標(biāo)準(zhǔn)中，專門有支持大額資金支付結(jié)算的專門有支持大額資金支付結(jié)算的支付系統(tǒng)電文或轉(zhuǎn)帳電文支付系統(tǒng)電文或轉(zhuǎn)帳電文。lSWIFT系統(tǒng)提供的各類電文通信服務(wù)，全部采用標(biāo)準(zhǔn)化的處理程序和標(biāo)準(zhǔn)化的電文格式。l這樣，

34、SWIFT系統(tǒng)的通信服務(wù)可直接由計(jì)算機(jī)自動處理，中間不必經(jīng)過轉(zhuǎn)換和重新輸入。l實(shí)現(xiàn)從端到端的自動處理可以減少出錯(cuò)幾率，提高交易處理效率和自動化水平，降低成本，減少風(fēng)險(xiǎn)。l一筆通信服務(wù)通常10分鐘內(nèi)就可提交，傳輸一筆交易電文僅收費(fèi)U5$036。 如1999年時(shí)SWIFT的年通信量為10億筆，平均每天傳送的電文超過4185萬筆，每日通過每日通過SWIFT傳送的支付電傳送的支付電文的平均金額超過文的平均金額超過5萬億美元萬億美元。l為了與SWIFT接軌，我國的金融網(wǎng)絡(luò)和金融應(yīng)用系統(tǒng)的電文，或者直接采用SWIFT格式，或者基于SWIFT格式。 3. SWIFT提供的通信服務(wù)提供的通信服務(wù)主要從下面三個(gè)

35、方面進(jìn)行了安全控制，由此保證報(bào)文的可靠完整和安全傳輸：l用戶身份與操作合法性驗(yàn)證用戶身份與操作合法性驗(yàn)證：通過邏輯讀/寫控制進(jìn)行登錄的用戶并進(jìn)行密碼驗(yàn)證。l對傳輸?shù)臄?shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證對傳輸?shù)臄?shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證：數(shù)據(jù)完整性控制主要是對自然突發(fā)性錯(cuò)誤進(jìn)行驗(yàn)證后反饋校驗(yàn)，對蓄意篡改性錯(cuò)誤進(jìn)行宏觀檢查驗(yàn)證。l數(shù)據(jù)安全性控制數(shù)據(jù)安全性控制：進(jìn)行數(shù)據(jù)加密處理，防止網(wǎng)絡(luò)傳輸中的“竊聽”。4. SWIFT的安全控制的安全控制5. SWIFT的運(yùn)作架構(gòu)的運(yùn)作架構(gòu)l SWIFT由兩個(gè)操作中心OC（Operating Center）進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，分別位于美國和荷蘭,OC之間通過全雙工鏈路連接。l 在各會員國設(shè)有區(qū)域處理中心RP

36、 (Regional Processor)。l 原則上每個(gè)國家有一個(gè)區(qū)域處理中心，少數(shù)較小國家可共用一個(gè)RP，因此，RP也稱國家處理中心(National Processor)。各成員行則通過國內(nèi)數(shù)據(jù)通信鏈路同RP連接。l SWIFT訪問點(diǎn)SAP(SWIFT Transport Network)是連接SWIFT骨干網(wǎng)的分組交換節(jié)點(diǎn)機(jī)，稱為SWFIT訪問點(diǎn)SAP。圖5.8 SWIFT傳輸示意圖5. SWIFT的電文傳輸?shù)碾娢膫鬏攍電文格式標(biāo)準(zhǔn)化。電文格式標(biāo)準(zhǔn)化。電文標(biāo)準(zhǔn)化后可實(shí)現(xiàn)端對端自動處理，提高處理效率，簡化處理程序類似與EDI。l高度的安全性。高度的安全性。所有財(cái)務(wù)電文均加密；所有硬件系統(tǒng)

37、都是雙套設(shè)備，以相互備援；軟件的安全控制設(shè)計(jì)，并采用智能卡技術(shù)鑒別每個(gè)網(wǎng)絡(luò)用戶，以保證安全存取。l全天候服務(wù)。全天候服務(wù)。系統(tǒng)每周提供7x24小時(shí)的通信服務(wù)。在荷蘭、香港、英國和美國建立了用戶服務(wù)中心CSC (Customer Service Center)，向全球提供超過10種語言的全天候的用戶支援服務(wù)。 l傳送速度快，費(fèi)用低。傳送速度快，費(fèi)用低。對發(fā)展中國家則減半收費(fèi)。 l核查和控制管理方便。核查和控制管理方便。來電和去電的交換電文SWIFT都有詳細(xì)的記錄，以便核查。 lSWIFT需要會員資格。需要會員資格。中國的大多數(shù)商業(yè)銀行都是其成員。l基于網(wǎng)絡(luò)的自動化信息處理基于網(wǎng)絡(luò)的自動化信息處理

38、，可以跨區(qū)域、跨時(shí)間的為不同客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)，它適合于電子商務(wù)的發(fā)展需求。特別是企業(yè)與企業(yè)間國際電子商務(wù)的發(fā)展需求。7. SWIFT的應(yīng)用特點(diǎn)的應(yīng)用特點(diǎn)5.2.2 CHIPS1. CHIPS1. CHIPS背景及簡況背景及簡況l SWIFT只完成了國際間支付結(jié)算指令信息的傳遞，而真正進(jìn)行資金調(diào)撥還需另外的電子業(yè)務(wù)系統(tǒng)，這就是CHIPS的由來。l 20世紀(jì)60年代末，紐約地區(qū)資金調(diào)撥交易量迅速增加。紐約清算所于1966年研究建立CHIPS系統(tǒng)，1970年正式創(chuàng)立。 l CHIPS, 英文為Clearing House Interbank Payment System，中文為“紐約清算所銀行同

39、業(yè)支付系統(tǒng)”，主要以美國紐約NewYork為資金結(jié)算地。具體完成資金調(diào)撥即支付結(jié)算過程。l 因?yàn)榧~約是世界上最大的金融中心，國際貿(mào)易的支付活動多在此地完成。因此，CHIPS雖然運(yùn)行在紐約，也就成為世界性的資金調(diào)撥系統(tǒng)?，F(xiàn)在，世界上90以上的外匯交易，是通過CHIPS完成的?？梢哉f，CHIPS是國際貿(mào)易資金清算的橋梁，也是歐洲美元供應(yīng)者進(jìn)行交易的通道。 2. CHIPS2. CHIPS系統(tǒng)的運(yùn)作架構(gòu)系統(tǒng)的運(yùn)作架構(gòu)l CHIPS系統(tǒng)的資金調(diào)撥處理過程并不復(fù)雜。l 例如，紐約的A行經(jīng)國際線路，國際線路，如SWIFTSWIFT網(wǎng)網(wǎng)( (CHIPS交易數(shù)量的80是靠SWIFT進(jìn)入和發(fā)出)，接收到某個(gè)國家

40、甲銀行的電子付款指示，要求A行于某日(Value Date，即生效日)扣其往來賬，并將此款撥付給在紐約B行設(shè)有往來賬戶的他國乙銀行。若A行和B行均為CHIPS的成員行，則這筆資金調(diào)撥可通過下圖所示的方法完成。圖5.11 CHIPS國際資金調(diào)撥過程圖圖5.9 CHIPS 資金清算示意圖3. CHIPS3. CHIPS系統(tǒng)的資金清算系統(tǒng)的資金清算l允許事先存入付款指示；l完善的查詢服務(wù)功能，系統(tǒng)即時(shí)將每筆資金調(diào)撥情況存人文件，隨時(shí)查詢；l自動化程度高； CHIPS設(shè)計(jì)了一個(gè)靈活的紀(jì)錄格式，以方便發(fā)報(bào)行和收報(bào)行進(jìn)行自動處理。l安全性好。將四臺大型計(jì)算機(jī)組成兩套系統(tǒng)，兩套系統(tǒng)或?yàn)閭浞?，每套系統(tǒng)又是雙機(jī)

41、互為備份。另外還有很好的保密性，主要通過保密模塊、保密設(shè)備和一系列規(guī)定來實(shí)現(xiàn)。4 4CHIPSCHIPS系統(tǒng)的應(yīng)用特點(diǎn)系統(tǒng)的應(yīng)用特點(diǎn)表5-1 CHIPS 的特點(diǎn)序號特 點(diǎn)1參加銀行預(yù)先給出調(diào)撥提示，到生效之日撥款銀行下達(dá)“解付”命令后，CHIPS開始實(shí)施。2實(shí)時(shí)查詢3自動識別標(biāo)識碼4雙套系統(tǒng)互為備份，高速連接，不間斷電源5保密模塊、保密設(shè)備、標(biāo)準(zhǔn)的保密檢測4 4CHIPSCHIPS系統(tǒng)的特點(diǎn)系統(tǒng)的特點(diǎn)5. 5. 國際資金電子支付運(yùn)作模式國際資金電子支付運(yùn)作模式l 國際貿(mào)易要通過國際電子匯兌系統(tǒng)完成國際資金電子支付。l 國際匯兌信息通常是通過SWIFT系統(tǒng)傳輸?shù)?，而國際資金結(jié)算通常是通過CHIP

42、S系統(tǒng)來完成的。因此，SWIFT和CHIPS是國際資金調(diào)撥的兩個(gè)最重要的系統(tǒng)。l 國際電子支付過程的復(fù)雜性，隨源行(業(yè)務(wù)發(fā)生行)和目標(biāo)行(業(yè)務(wù)結(jié)束行)之間的關(guān)系差別很大。5. 5. 國際資金電子支付運(yùn)作模式國際資金電子支付運(yùn)作模式l一筆國際電子匯兌過程，往往要經(jīng)過不同國家多個(gè)同業(yè)的轉(zhuǎn)手才能完成。l但主要應(yīng)用“SWIFT CHIPS”配合機(jī)制完成，l“即通信傳遞用SWIFT，到紐約進(jìn)行CHIPS同城結(jié)算”。5.2.3 中國國家金融通信網(wǎng)中國國家金融通信網(wǎng)CNFNl 上兩節(jié)我們敘述了電子匯兌系統(tǒng)以及國際電子支付系統(tǒng)，我國也正在建設(shè)的基于全國網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)的中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS），它將使我國

43、的支付體系基于網(wǎng)絡(luò)化與電子化，從而跨入先進(jìn)行列，并為我國電子商務(wù)發(fā)展中資金流的解決提供了支撐。l 中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)是在國家級金融通信網(wǎng)(CNFN)上運(yùn)行的我國國家級的現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)，是集金融支付服務(wù)、支付資金清算、金融經(jīng)營管理和貨幣政策職能為一體的綜合性金融服務(wù)系統(tǒng)。l 可以說是目前我國所運(yùn)行的所有電子與網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的綜合集成，如服務(wù)于企業(yè)間中大資金支付結(jié)算的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)和各商業(yè)銀行的電子匯兌系統(tǒng)等。 l 中國國家金融通信網(wǎng)中國國家金融通信網(wǎng)，英文為CNFN(China National Financial Network):就是使中央銀行、各商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)有機(jī)連

44、接在一起的全國性的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。l CNFN的目標(biāo)是向金融系統(tǒng)用戶提供專用的公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)，通過文件和報(bào)文傳輸向應(yīng)用系統(tǒng)如匯兌系統(tǒng)提供服務(wù)；l 具有普通公用網(wǎng)的高可靠性和強(qiáng)穩(wěn)定性還具備專用網(wǎng)的封閉性和高效率；l 采用開放的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和選用符合開放系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)備為基礎(chǔ)，使大量用戶的各類計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)能方便地接入CNFN。1. CNFN1. CNFN背景及簡況背景及簡況l 為充分發(fā)揮金融通信網(wǎng)的投資效益，實(shí)現(xiàn)一網(wǎng)多用，在規(guī)劃網(wǎng)絡(luò)建設(shè)時(shí)，將通信子網(wǎng)與資源子系統(tǒng)分離，建設(shè)獨(dú)立于應(yīng)用的全國金融通信網(wǎng)絡(luò)。其網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)如下圖示。2. CNFN2. CNFN的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)國家主干網(wǎng)國家主干網(wǎng)區(qū)域網(wǎng)絡(luò)區(qū)域

45、網(wǎng)絡(luò)2. CNFN2. CNFN的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)2. CNFN2. CNFN的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)l CNFN CNFN分設(shè)兩個(gè)國家處理中心(NPC，National Processing Center)，即北京主站和無錫主站，二者互為備份，有同樣的結(jié)構(gòu)和處理能力。l 在正常工作情況下，由主用NPC(北京主站)控制、管理全網(wǎng)。一旦發(fā)生災(zāi)難，備用NPC(無錫主站)就接管癱瘓了的主用NPC的所業(yè)務(wù)。l 二級節(jié)點(diǎn)城市處理中心CPC，三級節(jié)點(diǎn)中國人民銀行縣支行處理節(jié)點(diǎn)CLB。l 由NPC與幾百個(gè)CPC構(gòu)成國家主干網(wǎng)，由CPC與幾千個(gè)CLB構(gòu)成城市區(qū)域網(wǎng)絡(luò)。l NPC負(fù)責(zé)整個(gè)系統(tǒng)的控制和管理及應(yīng)用管理

46、及應(yīng)用處理。l CPC和CLB主要完成信息采集、傳輸、轉(zhuǎn)發(fā)和必要的應(yīng)用處理。l 包括衛(wèi)星通信線路和地面通信線路兩部分。l 國家級主干網(wǎng)：以中國人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)為主體，以中國金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)和郵電部門的公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)DDN為輔助信道。衛(wèi)星網(wǎng)與地面網(wǎng)互為備份，相互補(bǔ)充。l 區(qū)域網(wǎng)：根據(jù)當(dāng)?shù)赝ㄐ艩顩r可選用中國金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)、DDN、X25或PSTN；少數(shù)邊遠(yuǎn)地區(qū)交通不便或有特殊需要的地區(qū)，也可采用衛(wèi)星通信網(wǎng)構(gòu)成區(qū)域網(wǎng)。 l 各商業(yè)銀行總行要采用DDN線路與NPC連接。l CPC與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的連接，可根據(jù)當(dāng)?shù)赝ㄐ艩顩r選用中國金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)、DDN、X25或PSYN。l CL

47、B與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的連接，可采用撥號線路、租用線路、無線通信等多種通信媒體。 協(xié)議上支撐幀中繼技術(shù)、X.25及TCP/IP等協(xié)議。3. CNFN3. CNFN物理通信線路物理通信線路4. CNFN4. CNFN的安全與建設(shè)情況的安全與建設(shè)情況l CNFN的資源包括軟硬件資源、數(shù)據(jù)資源和人員資源。l CNFN的安全系統(tǒng)對所有這些資源都實(shí)行了可靠保護(hù)：l 物理資源保護(hù)上涉及冗余、備份、故障動態(tài)檢測和聯(lián)機(jī)恢復(fù)等；l 數(shù)據(jù)資源保護(hù)上涉及安全訪問控制、加密信息傳輸?shù)?。人員分級授權(quán)。l 設(shè)計(jì)性能：NPC處理小額批量電子支付系統(tǒng)(BEPS) ：每天能處理的業(yè)務(wù)量為1 000萬筆，小時(shí)峰值為500萬筆，日峰值為

48、2000萬筆；l 大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)(HVPS)：為每天能處理的業(yè)務(wù)量為100萬筆，小時(shí)峰值為20萬筆，日峰值為200萬筆；l CNAPS所有終端系統(tǒng)的時(shí)間響應(yīng)指標(biāo)為：系統(tǒng)注冊必須在3秒內(nèi)完成，送到系統(tǒng)的報(bào)文5秒內(nèi)完成接收和確認(rèn)工作。l 中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，英文簡稱為CNAPS(China National Advanced Payment System): 是在吸取世界各國電子支付系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)、技術(shù)和金融業(yè)發(fā)展的國情，以中國人民銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)為基礎(chǔ)，集金融支付服務(wù)、支付資金清算、金融經(jīng)營管理和貨幣政策職能為一體的綜合性金融服務(wù)系統(tǒng)。是在中國國家級金融通信網(wǎng)CNF

49、N上運(yùn)行的應(yīng)用系統(tǒng)。 l CNAPS報(bào)文信息格式，基本上采用SWIFT報(bào)文格式標(biāo)準(zhǔn)，這樣CNAPS的用戶也可以方便地借助SWIFT進(jìn)行國際金融服務(wù)如支付結(jié)算服務(wù)。 1. CNAPS1. CNAPS背景及簡況背景及簡況5.2.4 中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPSnCNAPS的層次結(jié)構(gòu) CNAPS系統(tǒng)是一個(gè)三層結(jié)構(gòu)，分別由NPC(國家處理中心)，CPC(城市處理中心)和前置機(jī)組成；NPC、CPC和商業(yè)銀行前置機(jī)內(nèi)部的各服務(wù)器與控制臺均通過一局域網(wǎng)相連；NPC與CPC通過支付系統(tǒng)骨干網(wǎng)相連，CPC與各商業(yè)銀行前置機(jī)通過城域網(wǎng)相連。 2. CNAPS2. CNAPS的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)2

50、. CNAPS2. CNAPS的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)l CNAPS的參與者分直接參與者和間接參與者兩類。l 直接參與者：中國人民銀行各級機(jī)構(gòu)、在中國人民銀行開設(shè)有資金清算賬戶的商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的各級分支機(jī)構(gòu)。l 間接參與者：是指沒有在人民銀行開設(shè)資金清算賬戶，而委托直接參與者代理其進(jìn)行支付清算業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。間接參與者可以是銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、在商業(yè)銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)開設(shè)有賬戶的廣大銀行客戶，包括工商企業(yè)、政府機(jī)關(guān)、公共事業(yè)部門和個(gè)人。 3. CNAPS3. CNAPS的參與者的參與者l 匯款客戶委托的商業(yè)銀行(或其他金融機(jī)構(gòu))的基層單位，是支付系統(tǒng)中的業(yè)務(wù)發(fā)起行；l 收到劃匯業(yè)務(wù)

51、(接收匯款)的商業(yè)銀行(或其他金融機(jī)構(gòu))的基層單位(受益人的開戶行)稱接收行，接收行是支付系統(tǒng)中的業(yè)務(wù)結(jié)束行。l 發(fā)起行和接收行必須是CNAPS的直接參與者。l 發(fā)起行所在的CNFN處理中心稱為發(fā)報(bào)行，接收行所在的CNFN處理中心稱為收報(bào)行。l 國家處理中心NPC是CNAPS的全國處理中心，它控制CNAPS的運(yùn)行，是管理CNFN通信、接收、結(jié)算、清算支付業(yè)務(wù)的國家處理中心。 2. CNAPS2. CNAPS的參與者（續(xù)）的參與者（續(xù)）l CNAPS主要包含有大額實(shí)時(shí)電子支付系統(tǒng)HVPS、小額批量電子支付系統(tǒng)BEPS、銀行卡授權(quán)系統(tǒng)、政府證券簿記支付系統(tǒng)、金融管理信息系統(tǒng)、國際支付系統(tǒng)IPS等業(yè)

52、務(wù)系統(tǒng)。其中HVPS和BEPS可以用來支持企業(yè)或組織間的資金調(diào)撥與支付結(jié)算。3. CNAPS3. CNAPS的支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)表5-2 CNAPS的支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)名 稱作 用HVPS大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)BEPS小額批量電子支付系統(tǒng)BCAS銀行卡授權(quán)系統(tǒng)GSBES政府證券簿記支付系統(tǒng)FMIS金融管理信息系統(tǒng)IPS國際支付系統(tǒng)這里主要介紹一下大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)這里主要介紹一下大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)HVPSHVPS。 HVPS(High Value Payment System)：是逐筆實(shí)時(shí)處理的全額清算系統(tǒng)，用于處理同城和異地的跨行與行內(nèi)的大額貸記支付，以及處理時(shí)間緊急的其他貸記業(yè)務(wù)，主要用于行際和行

53、內(nèi)的清算資金余額轉(zhuǎn)賬，企業(yè)之間的資金調(diào)撥，投資支付和其他大額資金支付。在中央銀行開設(shè)有備用金或清算賬戶的金融機(jī)構(gòu)，可通過該系統(tǒng)及時(shí)劃撥大額資金，例如證券市場和貨幣市場的資金調(diào)撥與結(jié)算，銀行內(nèi)部和銀行之間的資金頭寸調(diào)撥等。這種支付活動金額大、風(fēng)險(xiǎn)大要求實(shí)時(shí)、逐筆、全額最終完成。見下頁圖。 3. CNAPS3. CNAPS的支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)生一筆異地大額劃匯業(yè)務(wù)時(shí)，如上圖所示，主要支付處理過程是：發(fā)生一筆異地大額劃匯業(yè)務(wù)時(shí)，如上圖所示，主要支付處理過程是： 發(fā)起行收到發(fā)起人(客戶)發(fā)來的支付指令，經(jīng)檢驗(yàn)無誤后，借記發(fā)起人賬戶，并立即將支付指令逐筆發(fā)送發(fā)報(bào)行。發(fā)報(bào)行收到發(fā)起行發(fā)來的支付指令，經(jīng)檢驗(yàn)無誤后，以排隊(duì)順序逐筆定時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)全國處理中心NPC。NPC處理結(jié)算并將支付指令定時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)收報(bào)行。收報(bào)行收到支付指令，檢驗(yàn)無誤后，將其發(fā)送到接收行。接收行收到支付指令，檢驗(yàn)無誤后，貸記收益人賬戶，并通知收益人。同時(shí)，以反向順序向發(fā)起行發(fā)送完成支付的確認(rèn)信息。 5.3 網(wǎng)絡(luò)支付的業(yè)務(wù)流程 5.3.1 網(wǎng)絡(luò)支付體系構(gòu)成 網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的過程要涉及電子商務(wù)活動參與的主體(由客戶、商家、銀行和認(rèn)證中心4個(gè)部分組成)，網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算體系也相應(yīng)地由電子商務(wù)活動參與主體、支付