小額信貸操作指南2222

1、劍閣縣扶貧小額信貸操作指南(試行)劍閣縣扶貧和移民工作局劍閣縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社2015年8月目 錄1 總則-1-1.1 背景-1-1.2 依據(jù)-1-1.3 目標(biāo)-2-1.4 原則-3-2 組織機(jī)構(gòu)-4-2.1 縣級(jí)管理機(jī)構(gòu)-4-2.2 鄉(xiāng)鎮(zhèn)管理機(jī)構(gòu)-5-2.3 村級(jí)實(shí)施管理機(jī)構(gòu)-6-3 評(píng)級(jí)授信-7- 3.1 評(píng)級(jí)授信范圍-7- 3.2 評(píng)級(jí)授信原則-7- 3.3 評(píng)級(jí)授信指標(biāo)-7- 3.4 工作步驟（見附圖）-9- 4 貸款流程（見附圖）-10- 4.1 貸款申請(qǐng)-10- 4.2貸款審查、審批-11- 4.3 貸款發(fā)放（見附圖）-11- 4.4 貸款結(jié)息-11- 4.5 貸款回收（見附圖）-

2、11-5 貸款貼息（見附圖）-11- 5.1 貼息資金來源-11- 5.2 貼息的對(duì)象-12- 5.3 貼息比例-12- 5.4 貼息方式-12-6 風(fēng)險(xiǎn)防控-12- 6.1 宣傳發(fā)動(dòng)階段-12- 6.2 評(píng)級(jí)授信階段-13- 6.3 貸款申請(qǐng)階段-13- 6.4 貸款使用階段-13- 6.5 貸款償還階段-14- 6.6 建立扶貧小額貸款獎(jiǎng)懲機(jī)制-14-7 檔案管理-15- 7.1 村級(jí)檔案-15- 7.2 鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）檔案-16- 7.3 縣級(jí)檔案-16-8 項(xiàng)目監(jiān)測-17- 8.1 內(nèi)部監(jiān)測-17- 8.2 外部監(jiān)測-18- 8.3 報(bào)表制度-19-9 能力建設(shè)-20- 9.1 村級(jí)機(jī)構(gòu)培訓(xùn)

3、-20- 9.2 貧困戶培訓(xùn)-20-附圖：扶貧小額信貸工作流程圖-21-附表1：貧困戶評(píng)級(jí)授信表-23-附表2：貧困戶評(píng)級(jí)授信匯總表-24-附表3：貧困戶小額貸款申請(qǐng)表-25-附表4：劍閣縣創(chuàng)新開展扶貧小額信貸質(zhì)量進(jìn)度監(jiān)測表-26-附表5：扶貧小額信貸月統(tǒng)計(jì)表-29- 6 -劍閣縣扶貧小額信貸操作指南(試行)1 總則1.1 背景扶貧小額信貸自上世紀(jì)80年代引入我國以來，各地不斷實(shí)踐和探索。但總體上，貧困農(nóng)戶貸款難問題依然存在，金融扶貧服務(wù)供給不足問題依然突出。面對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新常態(tài)，扶貧開發(fā)將更多發(fā)揮金融資源的重要作用。國務(wù)院扶貧辦會(huì)同相關(guān)部委提出了創(chuàng)新開展扶貧小額信貸，以免抵押、免擔(dān)保、財(cái)政

4、扶貧貼息的方式更好實(shí)施精準(zhǔn)扶貧，有效緩解財(cái)政扶貧資金不足，幫助貧困戶貧困戶：是指通過精準(zhǔn)識(shí)別后的建檔立卡貧困戶 “能貸款、能發(fā)展、能致富”。1.2 依據(jù)1.中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要(2011-2020)第35條規(guī)定“繼續(xù)完善國家扶貧貼息貸款政策。積極推動(dòng)貧困地區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，鼓勵(lì)開展小額信用貸款，努力滿足扶貧對(duì)象發(fā)展生產(chǎn)的資金需求?！?.關(guān)于創(chuàng)新機(jī)制扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的意見(中辦發(fā)201325號(hào))。3. 中國人民銀行、財(cái)政部、中國銀監(jiān)會(huì)、中國證監(jiān)會(huì)、中國保監(jiān)會(huì)、國務(wù)院扶貧辦、共青團(tuán)中央關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(銀發(fā)201465號(hào))4. 國務(wù)院扶貧辦、財(cái)政部、中國人

5、民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)等5部委印發(fā)的關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見(國開辦發(fā)201478號(hào))。5.四川省人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)人行成都分行等部門關(guān)于深入推進(jìn)金融支持扶貧惠農(nóng)工程全面做好四川省扶貧扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作實(shí)施意見的通知(川辦函2014115號(hào))。6.關(guān)于印發(fā)<關(guān)于創(chuàng)新開展扶貧小額信貸的實(shí)施意見>的通知(川扶貧移民發(fā)2014310號(hào))。7.國務(wù)院扶貧辦行政人事司關(guān)于建立扶貧小額信貸工作統(tǒng)計(jì)通報(bào)考核制度的通知(國開辦司發(fā)201566號(hào))。8.四川省扶貧和移民工作局、四川省財(cái)政廳、四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社等五部門關(guān)于印發(fā)四川省扶貧小額信貸操作指南

6、（試行）的通知（川扶貧移民發(fā)2015190號(hào)）。1.3 目標(biāo)豐富扶貧小額信貸產(chǎn)品和形式，創(chuàng)新貧困地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)，改善貧困地區(qū)金融環(huán)境。創(chuàng)新貧困戶評(píng)級(jí)授信機(jī)制、優(yōu)化扶貧小額信貸流程、豐富和完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，切實(shí)緩解貧困戶“貸款難和難貸款”與金融機(jī)構(gòu)“風(fēng)險(xiǎn)大和成本高”的矛盾，使貧困戶貸得到、用得好、還得上、逐步富。1. 整合各方資源有效幫扶貧困戶。充分整合和發(fā)揮駐村工作組、幫扶責(zé)任人、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))駐(聯(lián))村干部、村兩委的在信用評(píng)定、貸款審查及監(jiān)管、產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用。同時(shí)，縣、鄉(xiāng)、村業(yè)務(wù)或技術(shù)服務(wù)部門根據(jù)貧困戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，開展有針對(duì)性的技術(shù)服務(wù)。2. 創(chuàng)新政銀合作方式實(shí)現(xiàn)可持續(xù)。村風(fēng)控小組 村風(fēng)控小

7、組組成及職責(zé)見：2.5村級(jí)實(shí)施管理機(jī)構(gòu)。參與貧困戶信用評(píng)級(jí)、貸款審核、貸款監(jiān)管等，外化農(nóng)村信用社的管理成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)。3. 建立針對(duì)貧困戶的評(píng)級(jí)授信體系。為貧困戶量身定制評(píng)級(jí)授信體系，簡化現(xiàn)行評(píng)級(jí)授信指標(biāo)，建立以信用度、發(fā)展能力為主的評(píng)級(jí)授信指標(biāo)體系；充分利用“熟人社區(qū)”功能，確定信用評(píng)級(jí)以村級(jí)社區(qū)為主、授信以農(nóng)村信用社為準(zhǔn)的評(píng)級(jí)授信方式。4. 多措并舉培育金融誠信。創(chuàng)新工作方式，營造良好的金融誠信氛圍，按照扶貧小額信貸工作流程，探索和建立有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，提高村級(jí)組織、貧困戶自我管理、自我組織和自我發(fā)展能力。5. 探索貧困戶持續(xù)增收機(jī)制。探索貧困戶貸款發(fā)展產(chǎn)業(yè)與村級(jí)發(fā)展規(guī)劃有機(jī)結(jié)合的方

8、式和途徑、貸款貧困戶委托龍頭企業(yè)或?qū)I(yè)合作組織經(jīng)營管理、專業(yè)大戶帶動(dòng)模式等，促進(jìn)貸款貧困戶穩(wěn)定、持續(xù)增收。1.4 原則1. 信用貸款、精準(zhǔn)到戶。扶貧小額信貸對(duì)象為有發(fā)展能力的貧困戶，通過評(píng)級(jí)授信使貧困戶得到免抵押、免擔(dān)保的信用貸款。2.方式特惠、用途明確。貧困戶在評(píng)級(jí)授信額度范圍內(nèi)可以申請(qǐng)不超過5萬元、期限在3年內(nèi)的信用貸款用于法律許可，并對(duì)環(huán)境和社區(qū)沒有負(fù)面影響的增收項(xiàng)目。3. 自愿參與、風(fēng)控小組評(píng)定。有發(fā)展能力的貧困戶自愿申請(qǐng)參與評(píng)級(jí)授信，通過村風(fēng)控小組組織評(píng)定信用等級(jí)，農(nóng)村信用社審定授信。4. 風(fēng)控小組推薦、信用社審批。貧困戶在授信范圍內(nèi)的貸款申請(qǐng)經(jīng)村風(fēng)控小組審議后推薦給農(nóng)村信用社，由農(nóng)

9、村信用社按照內(nèi)部審批流程進(jìn)行審批。5. 貼息到戶、應(yīng)貼盡貼。使用各級(jí)財(cái)政安排的扶貧小額信貸貼息資金，原則上按照5%的年利率給予貧困戶扶貧小額信貸貼息。貼息按照“先收后貼、分期補(bǔ)貼、應(yīng)貼盡貼”的方式，農(nóng)村信用社發(fā)放貸款后正常收取利息，財(cái)政部門再將貼息資金按規(guī)定撥付給貧困戶。6. 過程透明、結(jié)果公示。對(duì)評(píng)級(jí)授信指標(biāo)、評(píng)定辦法、貸款申請(qǐng)與審批、風(fēng)險(xiǎn)防控和獎(jiǎng)懲措施、評(píng)級(jí)授信結(jié)果、貸款審批發(fā)放和貸款償還情況進(jìn)行公告公示，并建立投訴受理機(jī)制。2 組織機(jī)構(gòu)按照“縣負(fù)總責(zé)，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村抓落實(shí)”的管理體制，明確相關(guān)部門和單位工作職責(zé)。2.1 縣級(jí)管理機(jī)構(gòu)1. 縣扶貧移民局。負(fù)責(zé)宣傳扶貧小額信貸政策，提高貧困戶的

10、知曉度；負(fù)責(zé)制定扶貧小額信貸年度計(jì)劃、實(shí)施方案等；向農(nóng)村信用社提供貧困戶基本信息數(shù)據(jù)；協(xié)助農(nóng)村信用社開展扶貧小額信貸培訓(xùn)，指導(dǎo)和督查相關(guān)工作；負(fù)責(zé)審核貧困戶貼息申請(qǐng)；按時(shí)上報(bào)各項(xiàng)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測資料和工作進(jìn)展情況；探索貧困戶穩(wěn)定、持續(xù)增收機(jī)制，及時(shí)收集典型案例；接受和處理扶貧小額信貸投訴。2. 縣財(cái)政局。負(fù)責(zé)落實(shí)扶貧貼息貸款政策，根據(jù)扶貧小額信貸年度計(jì)劃安排財(cái)政貼息資金，做到應(yīng)貼盡貼；負(fù)責(zé)貼息申請(qǐng)審核和劃撥。3. 幫扶部門。幫助貧困村、貧困戶制定產(chǎn)業(yè)與發(fā)展規(guī)劃；駐村工作隊(duì)員參與貧困戶信用評(píng)級(jí)、貸款申請(qǐng)審核、貸款使用監(jiān)督，協(xié)助開展針對(duì)性技術(shù)服務(wù)、產(chǎn)品銷售服務(wù)等。4. 農(nóng)村信用社。參與制定評(píng)級(jí)授信指標(biāo)體系

11、；負(fù)責(zé)貧困戶評(píng)級(jí)授信業(yè)務(wù)培訓(xùn)、指導(dǎo)和督查工作；對(duì)貧困戶評(píng)級(jí)予以審定授信；負(fù)責(zé)貧困戶貸款申請(qǐng)的審定及發(fā)展項(xiàng)目的評(píng)估，確定貸款額度與期限；負(fù)責(zé)扶貧小額信貸的發(fā)放、管理和回收等工作。5. 縣級(jí)涉農(nóng)技術(shù)部門?？h級(jí)涉農(nóng)技術(shù)部門包括農(nóng)業(yè)局、畜牧局、林業(yè)局等。根據(jù)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村匯總的貧困戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展技術(shù)需求，有針對(duì)性的開展技術(shù)服務(wù)，及時(shí)解決貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營中的技術(shù)難題，增強(qiáng)其發(fā)展信心。2.2 鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）管理機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))要成立以黨政主要負(fù)責(zé)人為組長、相關(guān)人員為成員的扶貧小額信貸工作領(lǐng)導(dǎo)小組，落實(shí)專人負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作。建立鄉(xiāng)(鎮(zhèn))對(duì)村考核辦法，將扶貧小額信貸工作納入對(duì)村綜合目標(biāo)考核；負(fù)責(zé)本鄉(xiāng)(鎮(zhèn))扶貧小額信貸培訓(xùn)工作，做好

12、宣傳發(fā)動(dòng)工作，按時(shí)按質(zhì)完成本鄉(xiāng)(鎮(zhèn))所有貧困戶的評(píng)級(jí)授信工作，對(duì)評(píng)級(jí)授信的真實(shí)性、可靠性負(fù)責(zé)；結(jié)合本鄉(xiāng)(鎮(zhèn))產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，積極引導(dǎo)貧困戶申請(qǐng)貸款和選準(zhǔn)致富項(xiàng)目；引導(dǎo)專業(yè)合作社帶動(dòng)建檔立卡貧困戶發(fā)展致富項(xiàng)目，并為其提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)，確保項(xiàng)目有市場、有效益，降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)；負(fù)責(zé)檢查、監(jiān)督、評(píng)估貸款的使用和效益；按時(shí)上報(bào)各項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和工作進(jìn)展情況；及時(shí)收集典型案例；接受和處理扶貧小額信貸投訴。2.3 村級(jí)實(shí)施管理機(jī)構(gòu)1. 村風(fēng)控小組。村風(fēng)控小組由駐村工作組駐村工作組系各縣按照中共四川省委辦公廳四川省人民政府辦公廳印發(fā)關(guān)于進(jìn)一步做好干部駐村幫扶工作的通知(川直委發(fā)20148號(hào))要求組建，駐村工

13、作組承擔(dān)七項(xiàng)具體任務(wù)：宣傳黨的方針政策，組織發(fā)動(dòng)群眾；建立幫扶臺(tái)賬，確保精準(zhǔn)扶貧；指導(dǎo)編制實(shí)施扶貧規(guī)劃；幫助協(xié)調(diào)銜接落實(shí)項(xiàng)目；加強(qiáng)技能培訓(xùn)，提高致富能力；加強(qiáng)服務(wù)型黨組織建設(shè)，提升服務(wù)水平；開展結(jié)對(duì)幫扶。通過“規(guī)劃到村、幫扶到戶”，確保貧困村基礎(chǔ)設(shè)施、村容村貌和生態(tài)環(huán)境明顯改善，公共服務(wù)水平顯著提高；幫助培育一個(gè)致富增收產(chǎn)業(yè)，培養(yǎng)一批致富“明白人”；村級(jí)班子帶領(lǐng)群眾脫貧致富和民主管理能力明顯增強(qiáng)。組長、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))駐(聯(lián))村干部、村支書、村主任、村文書，并在村內(nèi)推選至少兩名德高望重、為人正直、作風(fēng)正派的群眾代表組成。（1）負(fù)責(zé)組織、宣傳、發(fā)動(dòng)，完成貧困戶評(píng)級(jí)授信工作；（2）負(fù)責(zé)指導(dǎo)貧困戶選擇致富項(xiàng)

14、目;（3）審核貧困戶貸款申請(qǐng)并向農(nóng)村信用社提出推薦意見；（4）負(fù)責(zé)監(jiān)管貸款資金的使用；（5）協(xié)助合作銀行催收貸款本息；（6）協(xié)調(diào)相關(guān)部門有針對(duì)性的提供技術(shù)支持和服務(wù)，確保項(xiàng)目效果。2. 幫扶責(zé)任人。為貧困戶提供市場信息；幫助和指導(dǎo)貧困戶選擇發(fā)展項(xiàng)目；協(xié)助聯(lián)系技術(shù)部門提供技術(shù)支持等。3 評(píng)級(jí)授信3.1 評(píng)級(jí)授信范圍通過精準(zhǔn)識(shí)別納入建檔立卡信息采集系統(tǒng)管理、家庭有勞動(dòng)能力和發(fā)展愿望的貧困戶。3.2 評(píng)級(jí)授信原則1. 自愿申請(qǐng)。貧困戶必須有脫貧致富或發(fā)展愿望，自愿申請(qǐng)參加評(píng)級(jí)授信。2. 真實(shí)可信。貧困戶評(píng)級(jí)授信表中各項(xiàng)指標(biāo)必須客觀、真實(shí)、可信。3. 民主評(píng)議。村風(fēng)控小組按照評(píng)級(jí)授信指標(biāo)，采取先議后評(píng)

15、的方式，逐戶評(píng)定。即先議定各項(xiàng)的等級(jí)，再確定等級(jí)下的具體分?jǐn)?shù)，匯總為該貧困戶得分，按照得分多少確定評(píng)級(jí)等級(jí)。4. 公開透明。堅(jiān)持評(píng)級(jí)授信指標(biāo)公開、過程透明、結(jié)果公示，并建立投訴受理機(jī)制。3.3 評(píng)級(jí)授信指標(biāo)按照簡單易行、真實(shí)可信、便于理解的思路，確定貧困戶評(píng)級(jí)授信指標(biāo)，包括貧困戶誠信度、家庭勞動(dòng)力占比、家庭成員掌握勞動(dòng)技能、家庭人均純收入等四項(xiàng)評(píng)級(jí)授信指標(biāo)。貧困戶評(píng)級(jí)授信表(見附表1)由家庭基本信息、信用評(píng)級(jí)指標(biāo)、信用評(píng)價(jià)意見組成。其主要指標(biāo)解釋為：1. 家庭基本信息1.1.戶主信息：指建檔立卡信息管理系統(tǒng)中登記的名字和信息。1.2.文化程度：指高中及以上，初中，小學(xué)，無(文化)。1.3.勞動(dòng)

16、力：指男18-60歲，女18-55歲，身體健康，智力正常。1.4.房屋結(jié)構(gòu)：指土木、磚木、磚混、穿斗結(jié)構(gòu)等。1.5.家庭收入主要來源：指種植、養(yǎng)殖、經(jīng)商、務(wù)工、運(yùn)輸、加工等。1.6.家庭主要成員基本信息。指年滿14周歲以上70歲以下的家庭成員，且與建檔立卡信息采集系統(tǒng)中的信息一致。2. 信用評(píng)級(jí)指標(biāo)2.1.誠信度評(píng)價(jià)(50分)。主要從5個(gè)方面評(píng)價(jià)，每個(gè)方面10分。即愛黨愛國，遵紀(jì)守法；服從社區(qū)管理，參與公益事業(yè)建設(shè)；無黃、毒、賭等不良嗜好；尊老愛幼，鄰里關(guān)系和睦；說話算數(shù)，講誠信，無不良信用記錄。綜合評(píng)價(jià)分A、B、C三個(gè)等次， 40分以上評(píng)為A，30-40分評(píng)為B，30分以下評(píng)為C。2.2.家

17、庭勞動(dòng)力占比(20分)。指家庭勞動(dòng)力占家庭人口的比率，可適當(dāng)考慮男60歲以上、女55歲以上有勞動(dòng)能力的家庭人口。占比大于50%評(píng)為A、20分，30-50%評(píng)為B、15-20分，低于30%評(píng)為C、15分以下。2.3.家庭勞動(dòng)技能(20分)。指家庭勞動(dòng)力中掌握傳統(tǒng)生產(chǎn)以外的特殊勞動(dòng)技能(即會(huì)手藝的家庭勞動(dòng)力)，如木匠、石匠、養(yǎng)魚、養(yǎng)蜂、駕駛等。掌握3門以上評(píng)為A、20分，掌握2門評(píng)為B、15-20分，掌握1門評(píng)為C、15分以下。2.4.上年度人均純收入(10分)。上年度人均純收入2500元以上評(píng)為A、10分，2000-2500元評(píng)為B、6-10分，低于2000元評(píng)為C、6分以下。3.4 工作步驟（

18、見附圖）1.召開培訓(xùn)會(huì)議。由扶貧移民局、農(nóng)村信用社對(duì)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))分管領(lǐng)導(dǎo)、駐村工作組及具體工作人員就扶貧小額信貸開展背景、目的、評(píng)級(jí)授信工作流程和方法進(jìn)行培訓(xùn)。2.組建村風(fēng)控小組。由村兩委干部(書記、主任、文書)，鄉(xiāng)(鎮(zhèn))駐(聯(lián))村干部，縣級(jí)駐村干部，并在村內(nèi)推選至少兩名德高望重、為人正直、作風(fēng)正派的群眾代表組成，村風(fēng)控小組人員為奇數(shù)。風(fēng)控小組成員名單在村內(nèi)公示，公示時(shí)應(yīng)公示縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))投訴受理人及聯(lián)系方式。公示無異議后，其名單上報(bào)至縣扶貧移民局、合作銀行。3.召開宣傳動(dòng)員會(huì)。由村風(fēng)險(xiǎn)控制小組組織召開全村貧困戶參加的宣傳動(dòng)員會(huì)，主要宣傳金融扶貧政策和誠信意識(shí)，宣講開展評(píng)級(jí)授信的目的和意義、評(píng)級(jí)授信

19、指標(biāo)解釋和工作流程、貸款申請(qǐng)及償還程序、貸款貼息辦法、風(fēng)險(xiǎn)防范措施等內(nèi)容。4.開展評(píng)級(jí)授信工作。由村風(fēng)控小組按貧困戶評(píng)級(jí)授信表逐項(xiàng)進(jìn)行評(píng)議，農(nóng)村信用社授信。評(píng)定結(jié)果在村內(nèi)至少公示5天。公示無異議后，根據(jù)社區(qū)信用評(píng)定得分多少，按2-5顆星劃分授信等級(jí)，60分以下不授信。60-70(不含70)分，信用評(píng)定為，授信限額2萬元； 70-80(不含80)分，信用評(píng)定為，授信限額3萬元；80-90(不含90)分，信用評(píng)定為，授信限額4萬元；90分以上，信用評(píng)定為，授信限額5萬元。5. 匯總上報(bào)。貧困戶評(píng)級(jí)授信表由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))負(fù)責(zé)分村審核匯總(見附表2)并附貧困戶評(píng)級(jí)授信表，通過鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）扶貧小額信貸工作領(lǐng)導(dǎo)小組

20、交農(nóng)村信用社審定并授信，農(nóng)村信用社填寫授信額度后的匯總表分別報(bào)縣農(nóng)村信用聯(lián)社、縣扶貧移民局、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村保存。4 貸款流程（見附圖）4.1 貸款申請(qǐng)1.申請(qǐng)對(duì)象。通過貧困戶評(píng)級(jí)授信獲得授信的貧困戶家庭成員。2.貸款用途。用于法律許可且對(duì)環(huán)境和當(dāng)?shù)貨]有負(fù)面影響的增收項(xiàng)目。3.貸款額度、利率及期限。在評(píng)級(jí)授信額度內(nèi)和不超過3年的貸款期限，根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營的需要，合理確定發(fā)展規(guī)模、貸款額度和期限，貸款利率按一年期以內(nèi)（含）6.6%，一年期以上，三年以內(nèi)6.9%執(zhí)行。4.提交資料。貧困戶扶貧小額信貸貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表(見附表3)和農(nóng)村信用社要求的其他資料(如：身份證、戶口簿、在農(nóng)村信用社開戶的銀行卡、結(jié)婚證或

21、婚姻狀況證明書等復(fù)印件)。同時(shí)信用社還須保存村風(fēng)控小組成立的文件、風(fēng)控小組評(píng)級(jí)授信及相關(guān)會(huì)議記錄、貧困農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信表、評(píng)級(jí)授信公示的影像資料等信貸檔案資料。4.2 貸款審查、審批1.村風(fēng)控小組推薦。由村風(fēng)控小組在貧困戶扶貧小額信貸貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表簽署意見，加蓋村民委員會(huì)公章。2.農(nóng)村信用社審查、審批。農(nóng)村信用社對(duì)貧困戶扶貧小額信貸貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表進(jìn)行核查、審批。4.3 貸款發(fā)放（見附圖）農(nóng)村信用社完成內(nèi)部審批后，與貧困戶簽訂借款合同，將貸款資金劃入其提供的銀行賬戶。4.4 貸款結(jié)息 小額扶貧貸款結(jié)息方式可實(shí)行按月、按季結(jié)息或每半年結(jié)息一次。選擇按月或按季結(jié)息的結(jié)息日為每月、每季末20日之前（含20

22、日），選擇半年結(jié)息的，結(jié)息日為每年6月20日和11月20日之前（含20日）。4.5 貸款回收（見附圖）借款人按借款合同約定的還款方式和時(shí)間，按期償還貸款本息。5 貸款貼息（見附圖）5.1 貼息資金來源根據(jù)扶貧小額信貸年度計(jì)劃，縣級(jí)從上級(jí)財(cái)政下達(dá)的定向財(cái)政轉(zhuǎn)移支付或縣本級(jí)財(cái)政資金統(tǒng)籌安排扶貧小額信貸貼息資金。5.2 貼息的對(duì)象使用扶貧小額信貸的貧困戶。5.3 貼息比例原則上按5%的年利率給予貸款貼息。5.4 貼息方式按照“先收后貼、分期補(bǔ)貼、應(yīng)貼盡貼”的原則，對(duì)按時(shí)償還貸款本息的貧困戶給予貼息。對(duì)貸款戶因未按期償還貸款本息及其他違約行為的，不予貼息。具體的扶貧小額信貸貼息辦法另文下發(fā)(參見附錄1

23、)。6 風(fēng)險(xiǎn)防控為確保農(nóng)村信用社發(fā)放的扶貧小額信貸“放得出、收得回、有效益”，貧困戶“能貸款、能發(fā)展、能致富”，充分發(fā)揮縣級(jí)業(yè)務(wù)部門、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))農(nóng)技服務(wù)中心、駐村工作組、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))駐(聯(lián))村干部、幫扶責(zé)任人的作用，將貧困戶扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管控前置。6.1 宣傳發(fā)動(dòng)階段堅(jiān)持金融誠信培育常態(tài)化。針對(duì)貧困村、貧困戶金融知識(shí)缺失，結(jié)合本縣金融誠信體系建設(shè)，通過廣泛宣傳，營造貸款發(fā)展光榮、好吃懶做可恥，遵守合同嚴(yán)格履約光榮、拖欠貸款本息可恥，有借有還、再借不難的良好的金融誠信氛圍。由農(nóng)村信用社會(huì)同縣扶貧移民局(辦)撰寫金融誠信宣講資料，定期或不定期開展金融誠信宣傳教育。宣講內(nèi)容至少包括扶貧小額信貸的宗旨、目

24、標(biāo)、用途，貸款申請(qǐng)和償還程序、借款合同雙方權(quán)利和義務(wù)，貼息辦法，風(fēng)險(xiǎn)防范措施和獎(jiǎng)懲辦法等。6.2 評(píng)級(jí)授信階段通過風(fēng)控小組評(píng)議，確保貧困戶信息的真實(shí)性，解決農(nóng)村信用社與貧困戶信息不對(duì)稱的難題；通過信用度、勞動(dòng)力占比、勞動(dòng)技能等指標(biāo)，反映貧困戶的信用意識(shí)和發(fā)展?jié)摿Γ煌ㄟ^貧困戶申請(qǐng)、村風(fēng)控小組評(píng)議、所在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))審核、農(nóng)村信用社審定，確保評(píng)級(jí)授信的可靠性；通過公告公示和建立投訴機(jī)制，確保評(píng)級(jí)授信的公平、公正。6.3 貸款申請(qǐng)階段1.科學(xué)選準(zhǔn)發(fā)展項(xiàng)目。村風(fēng)控小組、駐村工作組和幫扶責(zé)任人要結(jié)合本村產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃、市場需求、借款人家庭實(shí)際，幫助其選準(zhǔn)發(fā)展項(xiàng)目。2.合理確定貸款額度與期限。村風(fēng)控小組、駐村工作

25、組和幫扶責(zé)任人要幫助借款人按照家庭生產(chǎn)經(jīng)營需要和能力，合理確定發(fā)展規(guī)模、貸款額度和期限。3.鼓勵(lì)建立互助小組。鼓勵(lì)村級(jí)按照扶貧互助社方式組建互助小組，尤其是要鼓勵(lì)黨員、干部、種養(yǎng)大戶、致富能人與貧困戶聯(lián)合組成互助小組，實(shí)現(xiàn)成員間在生產(chǎn)上相互幫助、在信息上相互共享、在技術(shù)上相互學(xué)習(xí)，形成互幫互助的良好氛圍。6.4 貸款使用階段1.多方監(jiān)督確保?？顚Ｓ谩Ｘ毨粢杂X按照借款合同約定的用途使用貸款，嚴(yán)禁貸款轉(zhuǎn)移用途。村風(fēng)控小組、互助聯(lián)保小組成員、幫扶責(zé)任人、鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐(聯(lián))村干部要監(jiān)督貧困戶將貸款用于申請(qǐng)發(fā)展的項(xiàng)目。2.開展針對(duì)性技術(shù)服務(wù)。由村風(fēng)控小組牽頭，收集貧困戶在項(xiàng)目實(shí)施中需要的技術(shù)服務(wù)內(nèi)容和方式

26、，由駐村工作組、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))聯(lián)(駐)村干部銜接縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)相關(guān)業(yè)務(wù)部門技術(shù)人員開展針對(duì)性的技術(shù)服務(wù)。3.協(xié)助搞好產(chǎn)品營銷。充分發(fā)揮幫扶單位，農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)等新型農(nóng)村合作組織的作用，為貧困戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供產(chǎn)品營銷服務(wù)。4.探索資金使用機(jī)制。鼓勵(lì)各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）結(jié)合本地實(shí)際，探索以貧困戶扶貧小額信貸入股農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)或?qū)：辖M織保本分紅、土地流轉(zhuǎn)返租等增收模式，促進(jìn)貧困戶獲得穩(wěn)定、持續(xù)收益。6.5 貸款償還階段1.提前通知。在貧困戶貸款本(息)到期前1個(gè)月，農(nóng)村信用社通過村風(fēng)控小組通知借款貧困戶，提醒其按時(shí)還本付息。2. 逾期催收。村風(fēng)控小組采取公示、廣播、到戶等方式，催促逾期借款戶償還貸款本(息)

27、。6.6 建立扶貧小額貸款獎(jiǎng)懲機(jī)制1.懲戒措施當(dāng)行政村到期貸款本息出現(xiàn)逾期不還時(shí)，不論貸款額度的大小還是筆數(shù)的多少，立即停止對(duì)該村貧困戶貸款審批，同時(shí)暫緩對(duì)其他貧困戶的貼息，降低該村及逾期貧困戶的信用等級(jí)，該農(nóng)戶子女、家屬將不能貸款。2.開展績效考評(píng)縣委、政府將扶貧小額信貸工作，納入縣對(duì)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、幫扶單位年度綜合目標(biāo)考核，鄉(xiāng)(鎮(zhèn))也應(yīng)將其納入對(duì)村的年度綜合目標(biāo)考核，考評(píng)結(jié)果作為涉農(nóng)項(xiàng)目資金安排的依據(jù)之一。3.開展誠信評(píng)比貧困戶貸款償還情況，納入人民銀行征信管理系統(tǒng)。鼓勵(lì)各鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村開展金融誠信評(píng)比活動(dòng)，并將評(píng)比結(jié)果作為增減貧困戶評(píng)級(jí)授信等級(jí)和授信額度的依據(jù)。7 檔案管理扶貧小額信貸檔案按階段

28、分為方案制定、評(píng)級(jí)授信、貸款申請(qǐng)與審批、貸款本息償還、監(jiān)測評(píng)價(jià)，按管理層級(jí)分為村級(jí)、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、縣級(jí)檔案，按檔案表現(xiàn)形式分為文字檔案和影像檔案，按檔案的保存方式分為電子文件和紙質(zhì)文件。為了便于各地規(guī)范扶貧小額信貸檔案管理，按照真實(shí)記錄、分級(jí)負(fù)責(zé)、分級(jí)管理的原則，明確各級(jí)應(yīng)保存的檔案資料。7.1 村級(jí)檔案1. 綜合類。上級(jí)下發(fā)的與扶貧小額信貸相關(guān)的各類文件；村產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃；研究部署扶貧小額工作、推薦和選舉村風(fēng)控小組會(huì)議記錄；村風(fēng)控小組工作職責(zé)及各項(xiàng)工作制度；幫扶單位幫扶和業(yè)務(wù)部門技術(shù)培訓(xùn)記錄；年度工作總結(jié)等綜合性檔案資料。2. 評(píng)級(jí)授信。宣傳發(fā)動(dòng)宣講提綱、宣傳資料、會(huì)議記錄；貧困戶評(píng)級(jí)授信申請(qǐng)、風(fēng)

29、控小組評(píng)議記錄、評(píng)級(jí)授信匯總表、評(píng)級(jí)授信結(jié)果公示；投訴受理及處理情況等。3. 貸款申請(qǐng)與審批。貧困戶貸款申請(qǐng)，村風(fēng)控小組審核貸款申請(qǐng)記錄，貸款情況公示等。4. 貸款償還。貸款本息償還情況公示，催收記錄，貼息申請(qǐng)、貼息結(jié)果公示等。5. 監(jiān)測資料。村風(fēng)控小組監(jiān)督檢查記錄，相關(guān)報(bào)表，典型案例等。6. 影像資料。反映扶貧小額信貸工作過程的影像資料；貧困戶獲得扶貧小額信貸支持前后對(duì)比的影像資料等。7.2 鄉(xiāng)(鎮(zhèn))檔案1. 綜合類。上級(jí)下發(fā)、本級(jí)印發(fā)、各村上報(bào)的與扶貧小額信貸相關(guān)的各類文件；研究部署扶貧小額工作會(huì)議記錄；年度工作總結(jié)等綜合性檔案資料。2. 評(píng)級(jí)授信。宣傳發(fā)動(dòng)宣講提綱、宣傳資料；分村評(píng)級(jí)授信

30、情況匯總表等。3. 監(jiān)測資料。鄉(xiāng)(鎮(zhèn))對(duì)村檢查記錄；相關(guān)報(bào)表；典型案例。4. 影像資料。反映本鄉(xiāng)(鎮(zhèn))扶貧小額信貸工作過程的影像資料；貧困戶獲得扶貧小額信貸支持前后對(duì)比的影像資料等。7.3 縣級(jí)檔案1.綜合類。上級(jí)下發(fā)、本級(jí)印發(fā)、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))上報(bào)的各類文件；研究部署扶貧小額信貸會(huì)議記錄；培訓(xùn)通知及培訓(xùn)材料；年度工作總結(jié)等綜合性檔案資料等。2. 評(píng)級(jí)授信。宣傳發(fā)動(dòng)宣講提綱、宣講資料；評(píng)級(jí)授信匯總表等。3. 監(jiān)測資料。扶貧小額信貸工作指導(dǎo)、檢查、監(jiān)督記錄；相關(guān)報(bào)表；季度分析報(bào)告；年度進(jìn)展報(bào)告；典型案例等。4. 影像資料。反映扶貧小額信貸工作過程的影像資料，貧困戶獲得扶貧小額信貸支持前后對(duì)比的影像資料；

31、有關(guān)新聞報(bào)道錄像資料等。8 項(xiàng)目監(jiān)測扶貧小額信貸的監(jiān)測工作分村內(nèi)部監(jiān)測和外部監(jiān)測。內(nèi)部監(jiān)測由村廉勤委員會(huì)承擔(dān)，外部監(jiān)測由縣扶貧移民局牽頭、金融辦、財(cái)政、人民銀行縣級(jí)支行、農(nóng)村信用社、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))等單位承擔(dān)。8.1 內(nèi)部監(jiān)測1. 監(jiān)測的主要內(nèi)容。宣傳發(fā)動(dòng)是否到位，貧困戶對(duì)扶貧小額信貸宗旨、目的、信用評(píng)級(jí)流程、貸款流程等的知曉度；村風(fēng)控小組成員推選是否做到公開透明；貧困戶評(píng)級(jí)授信是否公允；貧困戶申請(qǐng)扶貧小額信貸是否及時(shí)獲得審批；貧困戶到期的扶貧小額信貸本息是否按時(shí)償還；村風(fēng)控小組履職情況；村風(fēng)控小組成員名單、評(píng)級(jí)授信結(jié)果、貸款發(fā)放及償還本息情況、投訴受理單位和受理人及聯(lián)系方式是否公告公示。2. 監(jiān)測的

32、主要方式。查看村風(fēng)控小組會(huì)議記錄、信用評(píng)級(jí)記錄和評(píng)定結(jié)果、貸款申請(qǐng)等資料；走訪貧困戶，聽取其意見和建議；向鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、縣扶貧移民局(辦)反饋監(jiān)測結(jié)果。8.2 外部監(jiān)測1.監(jiān)測的主要指標(biāo)監(jiān)測內(nèi)容衡量指標(biāo)收集來源及方式一、實(shí)施進(jìn)度1.工作進(jìn)展各階段工作完成時(shí)間工作報(bào)告及實(shí)地調(diào)查2.評(píng)級(jí)授信貧困戶申請(qǐng)?jiān)u級(jí)授信比率查閱評(píng)級(jí)授信申請(qǐng)表與貧困戶管理系統(tǒng)比對(duì)獲得評(píng)級(jí)授信占申請(qǐng)的比率查閱評(píng)級(jí)授信申請(qǐng)表及匯總表獲得評(píng)級(jí)授信占貧困戶的比率查閱評(píng)級(jí)授信申請(qǐng)表及匯總表評(píng)級(jí)授信的真實(shí)性查閱記錄和走訪農(nóng)戶3.貸款情況獲得扶貧小額信貸筆數(shù)農(nóng)村信用社提供貧困戶扶貧小額信貸名冊(cè)獲得扶貧小額信貸的金額農(nóng)村信用社提供貧困戶扶貧小額信貸名冊(cè)獲得扶貧小額信貸的貧困戶戶數(shù)農(nóng)村信用社提供貧困戶扶貧小額信貸名冊(cè)獲得扶貧小額信貸的貧困戶戶數(shù)占評(píng)級(jí)授信戶數(shù)的比例農(nóng)村信用社提供貧困戶扶貧小額信貸名冊(cè)；評(píng)級(jí)授信申請(qǐng)表及匯總表。4.貸款用途用于種植業(yè)的筆數(shù)及金額借款合同用于養(yǎng)殖業(yè)的筆數(shù)及金額借款合同用于農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)的筆數(shù)及金額借款合同用于服務(wù)業(yè)的筆數(shù)及金額借款合同用于其他增收項(xiàng)目的筆數(shù)及金額借款合同5.貸款償還按時(shí)還本付息筆數(shù)農(nóng)村信用社提供逾期還本付息筆數(shù)農(nóng)村信用社提供逾期本息金額農(nóng)村信用社提供逾期本息占應(yīng)償還