[模式,金融,傳統(tǒng)]互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式的對比

1、互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式的對比【摘要】隨著計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)運(yùn)而生。本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融模式概念入手，并從服務(wù)對象、支付平臺等九個方面對互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式不同對進(jìn)行分析和研究，最后為互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展提出建議，從而推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展?！娟P(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融模式傳統(tǒng)金融模式差別對策近年來，社會經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)取得了進(jìn)一步發(fā)展，并逐漸滲透至社會各個領(lǐng)域，社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算等應(yīng)用的出現(xiàn)，金融與網(wǎng)絡(luò)的融合使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)運(yùn)而生，并與傳統(tǒng)金融模式共同構(gòu)成了新興金融領(lǐng)域，我國金融領(lǐng)域在迎來更多發(fā)展機(jī)遇的同時，也面臨著更大的挑戰(zhàn)，為了能夠?qū)崿F(xiàn)我國金融領(lǐng)

2、域可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間差別的研究具有現(xiàn)實(shí)意義。一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述互聯(lián)網(wǎng)金融模式是與相對于傳統(tǒng)模式而言的，主要是將互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)等技術(shù)作為核心，進(jìn)行金融交易等活動，具有狹義與廣義兩層含義，一方面，將傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù);另一方面，是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)之上創(chuàng)新的新業(yè)務(wù)，本質(zhì)上而言，是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和延伸，也是金融領(lǐng)域改革的具體表現(xiàn)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式較多，包括第三方支付、P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)、眾籌等方面，普及范圍越來越廣。阿里巴巴是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的典型代表形式之一，在整個互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域具有極強(qiáng)的影響力，至今，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展出具規(guī)模，并呈現(xiàn)

3、持續(xù)增長態(tài)勢，且金融產(chǎn)品類型較多，例如：阿里巴巴服務(wù)包括貸款、擔(dān)保、保險(xiǎn)等全流程。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，從某種意義上而言，是金融領(lǐng)域的一場改革和創(chuàng)新。二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式不同（一）融資模式方面差異傳統(tǒng)融資主要是利用商業(yè)銀行間接或者資本市場直接融資，商業(yè)銀行、交易所等中介在融資過程中發(fā)揮著重要作用，而互聯(lián)網(wǎng)模式則是資金供需主體進(jìn)行的直接交易，可以省略中介過程，不僅能夠節(jié)約交易成本，還能夠在一定程度上提高信息透明度，避免不規(guī)范操作（二）服務(wù)對象方面差異傳統(tǒng)模式下，服務(wù)對象范圍較小，一般針對的是重要客戶，互聯(lián)網(wǎng)卻恰恰相反，主要集中在一般客戶群體，例如：農(nóng)民、下崗工人等，只要通過互聯(lián)網(wǎng)金融

4、平臺，便能夠獲得金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對象更為廣泛，極大的方便了人們生活。三）交易方面差異傳統(tǒng)模式是以柜臺為中心，需要客戶親自到銀行等網(wǎng)點(diǎn)辦理存取款等相關(guān)業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在客戶端或者線上進(jìn)行財(cái)富管理，有效的突破了時間與空間的限制，從而有效提高業(yè)務(wù)效率。（四）支付方式方面的差異傳統(tǒng)支付方式和方法一般是通過現(xiàn)票據(jù)以及信用卡，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了移動支付目標(biāo)，進(jìn)行電子化操作，通過第三方支付，不僅能夠減少時間、費(fèi)用，還能夠?qū)崿F(xiàn)信息實(shí)時性，避免由于信息不對稱引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，移動支付普及度越來越高。（五）信譽(yù)體系方面差異信譽(yù)體系作為用戶資信信息的具體表現(xiàn)，是商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)審核需要的重要衡量標(biāo)準(zhǔn)，傳

5、統(tǒng)模式下的信譽(yù)體系，僅能夠依靠中央銀行，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信譽(yù)體系，還沒有參與央行體系當(dāng)中，缺少完善的信譽(yù)體系，使得用戶在金融交易過程中存在較大風(fēng)險(xiǎn)，難以確保信貸安全、穩(wěn)定性。（六）信息處理方面差異金融機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)金融模式影響下，僅能夠依靠人力對企業(yè)、個人信息進(jìn)行處理，人力、物力等資源浪費(fèi)情況嚴(yán)重，且效率也不盡人意，錯誤率較高，不利于金融業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融利用計(jì)算機(jī)技術(shù)，對數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析、整理等處理，實(shí)現(xiàn)信息實(shí)時性，且在尋找目標(biāo)信息時，也能夠大大節(jié)省決策時間，提高工作效率的同時，也能夠減輕人員工作壓力。（七）產(chǎn)品方面差異受到運(yùn)營模式的約束，傳統(tǒng)模式下，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品類型少、且同質(zhì)化

6、趨勢嚴(yán)重，難以滿足人們個性化需求，互聯(lián)網(wǎng)模式卻恰恰相反，由于信息對稱，使得供需雙方能夠?qū)崿F(xiàn)直接對接，在明確需求的前提下，推出針對性金融產(chǎn)品，還能夠?qū)崿F(xiàn)多元主體之間的交易，最大程度上優(yōu)化資源配置。（八）風(fēng)險(xiǎn)方面差異由于傳統(tǒng)模式信貸信息等方面的審核具有局限性，使得信貸風(fēng)險(xiǎn)評估效果不佳，互聯(lián)網(wǎng)金融以其自身優(yōu)勢突破了傳統(tǒng)弊端，實(shí)現(xiàn)信息對稱，但是，仍然無法完全實(shí)現(xiàn)對稱，增加了金融信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的防范顯得尤為重要。（九）成本方面差異眾所周知，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)需要靠人力完成，無疑會增加成本消耗，而互聯(lián)網(wǎng)能夠通過大數(shù)據(jù)開發(fā)、維護(hù)、豐富產(chǎn)品，并設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，能夠減少人工費(fèi)用、基礎(chǔ)設(shè)施維護(hù)費(fèi)用等，為企業(yè)發(fā)展

7、節(jié)省更多資金，為進(jìn)一步發(fā)展提供支持和幫助。三、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的有效對策（一）完善相關(guān)法律制度，維護(hù)用戶合法權(quán)益由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自身存在的缺陷，使得金融模式在發(fā)展過程中，極易出現(xiàn)不規(guī)范操作，對用戶等方面的利用造成一定影響。因此，國家要發(fā)揮引導(dǎo)作用，結(jié)合實(shí)際情況，完善相關(guān)法律制度，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行明確劃分，制定詳細(xì)的行業(yè)準(zhǔn)入等方面標(biāo)準(zhǔn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在參與競爭中有法可依，為監(jiān)管部門行使監(jiān)督、管理權(quán)力提供依據(jù)，確保用戶合法權(quán)益不受到侵害，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、穩(wěn)定發(fā)展。（二）加大外部監(jiān)督力度，規(guī)范行業(yè)行為監(jiān)管部門作為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)，其監(jiān)管水平直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展。因

8、此，為了能夠有效規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)行為，要促使監(jiān)管部門明確自身職責(zé)，在實(shí)際管理過程中，能夠發(fā)揮職能，避免推卸責(zé)任現(xiàn)象的出現(xiàn)，另外，互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)方式等方面已經(jīng)發(fā)生了極大的改變，傳統(tǒng)監(jiān)管手段已經(jīng)不能夠滿足新型金融發(fā)展的需求。因此，監(jiān)管部門創(chuàng)新監(jiān)管方式和方法顯得尤為重要，進(jìn)行電子監(jiān)管，確保互聯(lián)網(wǎng)金融模式穩(wěn)定、有序運(yùn)行。誠然，監(jiān)管部門的監(jiān)督和管理固然重要，但是，行業(yè)自律的重要性也是不容忽視的，相關(guān)部門要發(fā)揮引導(dǎo)作用，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)組建自律組織，制定共同遵守的規(guī)則，通過內(nèi)部自律與外部監(jiān)管兩方面，能夠規(guī)范行業(yè)行為，營造良好的競爭氛圍，從而實(shí)現(xiàn)公平競爭。（三）重視技術(shù)研發(fā)，解決技術(shù)故障技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融

9、穩(wěn)定運(yùn)行的核心，一旦出現(xiàn)技術(shù)故障，會對金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行造成不良影響因此，加大資金投入力度，對技術(shù)故障進(jìn)行分析和研究，通過完善和改進(jìn)技術(shù)，解決技術(shù)故障，為金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定運(yùn)行提供技術(shù)支持。相比較而言，我國技術(shù)發(fā)展水平與國外仍存在一些差距，所以，積極學(xué)習(xí)國外先進(jìn)技術(shù)，并結(jié)合我國實(shí)際情況，適當(dāng)調(diào)整和優(yōu)化，引進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程當(dāng)中，提高技術(shù)水平，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可持續(xù)、健康發(fā)展注入新鮮血液。（四）建立健全征信體系，預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間信用信息不參與交換，使得信息共享程度較低，各自為政現(xiàn)象比較普遍，在很大程度上為違規(guī)操作提供了可乘之機(jī)，且互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)尚未進(jìn)入到央行征信體系當(dāng)中，基于此，

10、整合現(xiàn)有征信系統(tǒng)相關(guān)數(shù)據(jù)信息，建立健全統(tǒng)一的征信體系迫在眉睫，拓展征信信息獲取渠道，構(gòu)建統(tǒng)一平臺，實(shí)現(xiàn)信用信息共享，提高資源利用率，從源頭上避免信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。（五）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)信息宣傳，普及金融知識政府是互聯(lián)網(wǎng)金融模式宏觀調(diào)控的主體，要明確自身職責(zé)所在，充分發(fā)揮自身積極作用，加強(qiáng)金融相關(guān)信息的宣傳，向公眾普及金融知識，增強(qiáng)公眾安全意識，堅(jiān)持具體人群具體對待原則，采用多種宣傳教育形式，循序漸進(jìn)的影響用戶，引導(dǎo)用戶正確使用互聯(lián)網(wǎng)金融交易，通過普及金融知識，也能夠避免不法分子鉆空子，在多方面共同努力下，保證互聯(lián)網(wǎng)金融可靠發(fā)展。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還要加強(qiáng)對自身的調(diào)整和優(yōu)化，立足于用戶需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量，樹立良好的形象，并在激烈的市場競爭中搶占更多資源。四、結(jié)論根據(jù)上文所述，互聯(lián)網(wǎng)