信貸知識(shí)培訓(xùn),信貸經(jīng)理必學(xué)技能

1、信貸知識(shí)培訓(xùn)馬淑惠2012年10月26日主要內(nèi)容：n 一、信貸基礎(chǔ)知識(shí)n 二、信貸業(yè)務(wù)操作流程n 三、中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查重點(diǎn)n 四、總結(jié) 一、信貸基礎(chǔ)知識(shí)n信貸業(yè)務(wù)六要素：信貸業(yè)務(wù)六要素： 1 、對(duì)象：借款主體 2、金額： 貸款發(fā)放的額度 3、期限： 可分為短期貸款（1年以?xún)?nèi)）、中長(zhǎng)期貸款（一年以上） 4、利率或費(fèi)率：貸款的定價(jià) 5、用途： 信貸資金的流向 6、擔(dān)保： 方式：抵押、質(zhì)押、第三方保證二、信貸業(yè)務(wù)操作流程n信貸業(yè)務(wù)操作流程：信貸業(yè)務(wù)操作流程： 受理受理 調(diào)查評(píng)價(jià)調(diào)查評(píng)價(jià) 撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告 審批審批 發(fā)放發(fā)放 貸后管理貸后管理 1、受理受理 n受理?xiàng)l件受理?xiàng)l件 ： -客戶(hù)的

2、基本要求：客戶(hù)的基本要求： 1）. 經(jīng)工商行政管理部門(mén)登記注冊(cè)； 2）. 實(shí)行獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧的企業(yè)法人； 3）. 有兩年以上的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，且近兩年連續(xù) 盈利； 4）. 無(wú)不良信用記錄，無(wú)犯罪記錄； 5）. 能夠提供有效的擔(dān)保措施。 1、受理受理n客戶(hù)需提交的資料：客戶(hù)需提交的資料： 1）企業(yè)貸款申請(qǐng)書(shū) 2）經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本)復(fù)印件6.30之前 3) 經(jīng)年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證（副本）復(fù)印件4.30之前 4) 稅務(wù)登記證（副本）復(fù)印件不年檢 5) 法定代表人身份證復(fù)印件 6) 公司章程和驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件 7) 公司董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人簡(jiǎn)歷 1、受理受理 8) 公司基本情況及經(jīng)營(yíng)情況介紹：

3、 a對(duì)近三年主營(yíng)業(yè)務(wù)收入（或投資收益）進(jìn)行分類(lèi)分析，分析行業(yè)概況、發(fā)展前景、和所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境； b主要原材料用量及供應(yīng)渠道、結(jié)算方式； c銷(xiāo)售渠道、主要客戶(hù)、結(jié)算方式、市場(chǎng)分布及市場(chǎng)份額； d 財(cái)務(wù)重點(diǎn)科目 (包括貨幣資金、應(yīng)收賬款、存貨、其他應(yīng)收款、應(yīng)付賬款、其他應(yīng)付款、短期借款、長(zhǎng)期借款等)明細(xì)分析，諸如賬齡分析、形成原因、當(dāng)前質(zhì)量和變化趨勢(shì)，原則上要求列出重點(diǎn)科目上年余額70%以上的明細(xì)。1、受理受理 9) 公司近三年年度經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告；最后批示 10) 貸款卡復(fù)印件企業(yè)信用報(bào)告 農(nóng)信社、郵政的貸款信用報(bào)告不體現(xiàn)，滯后期。 11）特種行業(yè)資質(zhì)證書(shū) 12）其他需要提供的資料2、調(diào)查評(píng)價(jià)

4、 調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：n （一） 借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)的資信等情況。n （二）借款人的經(jīng)營(yíng)范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款期內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等情況。n （三） 借款人所在行業(yè)狀況。n （四） 借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨2、調(diào)查評(píng)價(jià)n等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況。n （五） 借款人營(yíng)運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況。n （六） 借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況。n （七）貸款具體用途、貸款所涉及商品與服務(wù)交易的基本情況。n （八）還款來(lái)源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等。n （九）對(duì)有擔(dān)保的流動(dòng)資金貸款，還需調(diào)查

5、抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。n 2、調(diào)查評(píng)價(jià)n（十）中期流動(dòng)資金貸款還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查借款人所處行業(yè)的發(fā)展前景及借款人在行業(yè)中的地位、借款人中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃、其上下游企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性、其中長(zhǎng)期負(fù)債結(jié)構(gòu)的合理性、管理層素質(zhì)、品行及其穩(wěn)定性。3、撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告 調(diào)查報(bào)告內(nèi)容應(yīng)至少包括如下內(nèi)容：調(diào)查報(bào)告內(nèi)容應(yīng)至少包括如下內(nèi)容： n（一） 如實(shí)報(bào)告貸款調(diào)查方式、程序與過(guò)程，可以認(rèn)定真實(shí)的相關(guān)資料及認(rèn)定的依據(jù)、無(wú)法認(rèn)定是否真實(shí)的相關(guān)資料及其無(wú)法核實(shí)的原因；n（二） 客戶(hù)基本情況：包括但不限于股本投入和變動(dòng)情況、發(fā)展歷史、公司治理結(jié)構(gòu)、關(guān)鍵管理人員情況、管理水平和信用

6、狀況等，以及客戶(hù)主體資格分析等；3、撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告n（三） 經(jīng)營(yíng)狀況：包括但不限于介紹主導(dǎo)產(chǎn)品、生產(chǎn)技術(shù)與工藝、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力及其在競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域中所處位置與優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)占有率、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)情況，并分析行業(yè)狀況及風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)前景、貸款期內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃與重大投資計(jì)劃等；n（四）財(cái)務(wù)分析：主要包括經(jīng)濟(jì)實(shí)力分析、經(jīng)營(yíng)能力分析、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)分析和現(xiàn)金流量分析，以及經(jīng)營(yíng)效益分析；n（五） 借款用途、擔(dān)保及還款來(lái)源。重點(diǎn)分析流動(dòng)資金需求的真實(shí)性、合理性，以及擔(dān)保的合法、真實(shí)、有效、足值性，核實(shí)保證人的資格及其擔(dān)保能力，抵/質(zhì)押物的權(quán)屬、物理狀3、撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告n況、保管情況、市場(chǎng)價(jià)值以及其變現(xiàn)難以程度等；n（六）客戶(hù)信用

7、評(píng)級(jí)和業(yè)務(wù)損益測(cè)算。說(shuō)明客戶(hù)的自動(dòng)等級(jí)、建議等級(jí)和有效等級(jí)，測(cè)算業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)逾期損失和信用風(fēng)險(xiǎn)占用經(jīng)濟(jì)資本，分析本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益等；n（七）問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)：提出授信的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施。n（八） 建議：主要包括是否同意貸款及具體的貸款方案。根據(jù)需要可增加貸款發(fā)放條件、貸款支付控制建議（如支付條件、受托支付標(biāo)準(zhǔn)等）、合同約定內(nèi)容和管理要求等。4、審批 銀行實(shí)行的是審、貸分離的制度，部分銀行實(shí)行的是審、貸分離的制度，部分擔(dān)保公司實(shí)行評(píng)審委制。擔(dān)保公司實(shí)行評(píng)審委制。5、發(fā)放 落實(shí)貸款審批條件、簽訂相關(guān)借款合落實(shí)貸款審批條件、簽訂相關(guān)借款合同、擔(dān)保合同等法律文本，辦理好相關(guān)同、擔(dān)保合同等法律文本，辦

8、理好相關(guān)抵、質(zhì)押手續(xù)后發(fā)放貸款。抵、質(zhì)押手續(xù)后發(fā)放貸款。6、貸后管理 1）對(duì)資金使用用途的檢查； 2）對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況定期、不定期的檢查，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生： 3）已經(jīng)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的要及時(shí)采取相應(yīng)措施消除或減少貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，確保信貸資金的安全回收。三、中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查重點(diǎn) 1、核資產(chǎn)：、核資產(chǎn)：n固定資產(chǎn)：目測(cè)，明細(xì)賬；n存貨：目測(cè)，詢(xún)問(wèn)，周轉(zhuǎn)情況，是否已質(zhì)押，是否易變現(xiàn)；n無(wú)形資產(chǎn)：土地證是否取得，位置、是否抵押，取得價(jià)款，是否再評(píng)估后以資本公積方式重新入賬，入賬價(jià)值是否合理； 2、核收入：、核收入：如近一個(gè)月增值稅票加總；近期主要結(jié)算銀行對(duì)賬單；電費(fèi)單； 三、中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查

9、重點(diǎn) 3、核利潤(rùn)：、核利潤(rùn)：近幾個(gè)月增值稅完稅憑證、所得稅完稅憑證； 4、核物流：、核物流：現(xiàn)場(chǎng)觀(guān)測(cè)運(yùn)輸車(chē)輛； 5、核生產(chǎn)：、核生產(chǎn)：產(chǎn)能、設(shè)備、工藝流程；近三年實(shí)際生產(chǎn)產(chǎn)品數(shù)量、價(jià)格情況；近三年產(chǎn)能擴(kuò)張情況，近期發(fā)展規(guī)劃；產(chǎn)品成本構(gòu)成； 三、中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查重點(diǎn) 6、核供應(yīng)：、核供應(yīng)：來(lái)源、是否易獲得、運(yùn)輸、供應(yīng)是否集中、議價(jià)能力、付款方式； 7、核銷(xiāo)售：核銷(xiāo)售：下游客戶(hù)分類(lèi)、主要名單、銷(xiāo)售模式、回款特點(diǎn)、市場(chǎng)地位。 備注：對(duì)無(wú)法獲取財(cái)務(wù)報(bào)告或財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范的小企業(yè)、微小企業(yè)，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查核實(shí)三表（電表、水表、稅表與報(bào)關(guān)單），三、中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查重點(diǎn) 三品（企業(yè)主人品、產(chǎn)品、抵押品），并在此基礎(chǔ)上，對(duì)沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表的要編制簡(jiǎn)易財(cái)務(wù)報(bào)告，對(duì)報(bào)表不規(guī)范的要進(jìn)行報(bào)表還原。四、總結(jié)n1、必須要對(duì)你要發(fā)放貸款的企業(yè)全面、真實(shí)得了解透徹；n2、要了解企業(yè)借款的真實(shí)用途，明確還款來(lái)源；n3、要用自已