國家理財師二級風(fēng)險管理與保險規(guī)劃

1、 理財規(guī)劃師專業(yè)能力 風(fēng)險管理和保險規(guī)劃學(xué)習(xí)目標(biāo)1、分析客戶的風(fēng)險管理需求2、區(qū)分可以用保險轉(zhuǎn)移和不可以用保險轉(zhuǎn)移的風(fēng)險管理需求一、風(fēng)險管理P2 風(fēng)險管理是經(jīng)濟(jì)單位當(dāng)事人通過對風(fēng)險進(jìn)行識別和度量,采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段,主動的.有目的的.有方案的對風(fēng)險加以處理,以盡量小的本錢去爭取最大的平安保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為稱為風(fēng)險管理。 風(fēng)險管理的需要P2 1、平安需要：包括實際的局部如經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男枰吞摂M的局部如心理平安的需要。 2、經(jīng)濟(jì)需要：任何意外損失本錢涉及直接和間接損失，是一項很大的財務(wù)負(fù)擔(dān)，需要獲得經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償。 3、執(zhí)法需要：保證人民的生命財產(chǎn)平安是一個國家的法制建設(shè)的根本要求。風(fēng)險管理的

2、本錢風(fēng)險管理的本錢：是指由于風(fēng)險的存在和風(fēng)險事態(tài)發(fā)生后人們必須支出的費(fèi)用或預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少，是風(fēng)險的代價。一般包括： 風(fēng)險損失的實際本錢 風(fēng)險損失的無形本錢或時機(jī)本錢 處理風(fēng)險費(fèi)用風(fēng)險管理的一般程序P2 1、確立風(fēng)險管理目標(biāo) 2、風(fēng)險識別 3、風(fēng)險衡量損失概率、損失程度、損失變異性 4、風(fēng)險處理方案防止、預(yù)防、抑制、自留、轉(zhuǎn)移保險與非保險 5、風(fēng)險評估P6風(fēng)險衡量的三項內(nèi)容P31、人身風(fēng)險衡量。包括三種情況，即生理死亡工作期間生命的提前死亡；生存死亡工作期間永久全殘及退休死亡到達(dá)退休年齡出現(xiàn)的死亡?？梢酝ㄟ^生命價值法、需求法和資本保存法計算。2、財產(chǎn)風(fēng)險衡量。包括財產(chǎn)直接損失及間接經(jīng)濟(jì)損失。

3、指標(biāo)包括實際現(xiàn)金價值、重置本錢、相關(guān)費(fèi)用等。3、責(zé)任風(fēng)險衡量。取決于意外事故的嚴(yán)重程度及法院判決的損失賠償金，最大可能的責(zé)任損失可以個人累計財富為限。人身風(fēng)險衡量的三種方法P31、生命價值法。預(yù)期未來收入的現(xiàn)值就是人身風(fēng)險的生命價值。P42、需求法。將家庭經(jīng)濟(jì)支柱死亡的財務(wù)需求轉(zhuǎn)換為投保人的保險金額。需求包括遺產(chǎn)處理費(fèi)用、重新調(diào)整生活需求、依賴期的需求直到家庭最小成員成年特別需求房屋按揭、教育經(jīng)費(fèi)、應(yīng)急基金、退休需求用人壽保險補(bǔ)充社保缺乏。3、資本保存法。估算替代收入的資本需求。用保險賠償費(fèi)用投資，按照適宜的收益率，產(chǎn)生的收益與風(fēng)險發(fā)生前的收入根本相符。P5二、風(fēng)險躲避和個人對保險的需求1、對

4、財富進(jìn)行保險的意義。購置保險的因素是:一個人對在什么時候需要更多金錢的偏好。一個人在錢少的時候，錢的價值更高。2、風(fēng)險躲避。一個風(fēng)險中性的人不需要獲得相應(yīng)的風(fēng)險報酬就可以接受風(fēng)險;風(fēng)險躲避的人需要風(fēng)險報酬才會接受風(fēng)險.大多數(shù)人的行為證為他們是風(fēng)險躲避者。風(fēng)險躲避是人們購置保險的根本動力。3、影響個人保險需求的其它因素保費(fèi)附加;收入和財富;信息;其它保障來源;非貨幣損失.不可通過保險轉(zhuǎn)移的風(fēng)險管理需求有些風(fēng)險無對應(yīng)的保險產(chǎn)品有保險產(chǎn)品但保費(fèi)較高,保額被限制這些風(fēng)險需要非保險風(fēng)險管理方案風(fēng)險管理和保險規(guī)劃需求分析人壽保險需求分析 1、人壽保險的主要目的在于保障死亡后的財務(wù)狀況 2、當(dāng)一個人的生命的

5、延續(xù)對他人來說具有貨幣價值的時候，人壽與健康保險的經(jīng)濟(jì)根底就產(chǎn)生了 3、人類生命將會因以下四種方式導(dǎo)致?lián)p失： 過早死亡 失 能 退 休 失 業(yè)壽險需求確定的環(huán)境 個人做壽險規(guī)劃決策的時候會受環(huán)境的影響，具體包括四種環(huán)境： 1、人口環(huán)境 2、經(jīng)濟(jì)環(huán)境 3、政治環(huán)境 4、文化環(huán)境壽險需求確定的程序 1、收集信息： 2、建立目標(biāo)： 1死亡后準(zhǔn)備付清的債務(wù)；2處理死亡的各種費(fèi)用；3建立應(yīng)急基金；4建立子女教育基金；5建立配偶的生活費(fèi)用和退休資金。 3、信息分析：分析一個家庭當(dāng)其重要成員發(fā)生死亡時所可能產(chǎn)生的財務(wù)后果。 最后算出可使用的資源與需求之間的差額。缺口評估健康險需求分析 1、健康保險方案的重要

6、性 醫(yī)療費(fèi)用并不是經(jīng)常需要的，但一旦需要時卻是高得讓人難以承受。 建立完善的健康保障方案，也是客戶和理財規(guī)劃師應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的問題。健康險需求分析 2、健康保險的種類1醫(yī)療費(fèi)用保險2重大疾病保險3收入保障保險4長期護(hù)理保險 健康險需求分析 3、醫(yī)療費(fèi)用保險1住院費(fèi)用保險2外科手術(shù)費(fèi)用保險3護(hù)理費(fèi)用保險 專業(yè)、家庭、病危護(hù)理費(fèi)用保險4其他醫(yī)療費(fèi)用保險5大宗醫(yī)療費(fèi)用保險 補(bǔ)償大病醫(yī)療保險、綜合大病醫(yī)療保險健康險需求分析 4、醫(yī)療保險的特征1承保費(fèi)用：通常性和慣例性的醫(yī)療費(fèi)用2免賠條款：3共保條款：比例給付4最大給付限額條款：封頂線保額 健康險需求分析 1、醫(yī)療保險制度的一個特點(diǎn)是：個人在就醫(yī)時由醫(yī)療保

7、險基金負(fù)擔(dān)一定的金額，超過局部需由自己負(fù)責(zé)。 2、僅僅具有根本醫(yī)療保險是不夠的，可以通過購置商業(yè)保險來解決。分析財產(chǎn)保險需求 家庭財產(chǎn)保險是以城鄉(xiāng)居民的有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的的一種保險。 我國開辦的家庭財產(chǎn)保險主要有普通型家庭財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)兩全保險、投資保障型家庭財產(chǎn)保險和個人貸款抵押房屋保險及家用機(jī)動車輛保險等。財產(chǎn)保險的根本分類特定危險保險一切危險保險分析責(zé)任保險需求 責(zé)任保險是以被保險人依法或依契約應(yīng)對第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的一種保險。 個人由于疏忽、過失等行為造成他人的損害，根據(jù)法律或契約應(yīng)對受害人承擔(dān)賠償責(zé)任的都可以投保相關(guān)的責(zé)任保險，將其面臨的責(zé)任風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。P

8、35風(fēng)險管理和保險規(guī)劃制定方案學(xué)習(xí)目標(biāo) 根據(jù)客戶各方面的保險需求，結(jié)合其他相關(guān)條件，為客戶制定綜合保險方案。一、人身保險規(guī)劃中的有關(guān)條款 1、保護(hù)投保人的條款1完整合同條款保單和投保單2不可抗辯條款合同生效一定時期有效性不容抗辯3寬限期條款4不喪失現(xiàn)金價值條款5復(fù)效條款 提供可保性證明 繳納過期保險費(fèi)6年齡或性別誤告條款7續(xù)保條款有不可撤銷，保證續(xù)保和有條件續(xù)保三種一、人身保險規(guī)劃中的有關(guān)條款 2、保護(hù)保險公司的條款1自殺條款兩年內(nèi)自殺不賠2延遲條款6個月3除外和風(fēng)險限制條款 道德風(fēng)險：健康險中較多 壽險保單中的除外責(zé)任 航空和戰(zhàn)爭 健康險保單中的除外責(zé)任 等待期、既存疾病、自殘和戰(zhàn)爭暫停一、

9、人身保險規(guī)劃中的有關(guān)條款 3、為投保人提供靈活性的條款1受益人條款作用、方式、類型2保險金給付選擇一次性和分期給付3轉(zhuǎn)讓條款絕對轉(zhuǎn)讓和擔(dān)保轉(zhuǎn)讓4方案變更條款5不喪失現(xiàn)金價值選擇條款 現(xiàn)金 減額繳清保險展期定期保險6保單貸款條款由現(xiàn)金價值金額所決定7關(guān)于盈余分配的條款P42*二、壽險保單評估 (一)人壽與健康保險定價根底： 1.保險的原理:大數(shù)法那么;被保風(fēng)險事故的本質(zhì)死亡率一般隨年齡的增加而上升 2.個人壽險與健康保險的定價: 定價目標(biāo):費(fèi)率充足;費(fèi)率公平;費(fèi)率不要高. 定價要素:承保事件發(fā)生的概率;資金的時間價值;承諾的給付;附加保費(fèi)(費(fèi)用,稅金,利潤和意外事件) 壽險費(fèi)率計算。二、壽險保單

10、評估 (一)人壽與健康保險定價根底： 3.壽險的儲蓄性質(zhì): 傳統(tǒng)的現(xiàn)金價值保險 萬能保險 4.保險中的經(jīng)濟(jì)參與 非分紅保險 分紅保險 當(dāng)期假設(shè)保險 二、壽險保單評估 (二)人壽保險合同 1.標(biāo)準(zhǔn)保單條款的監(jiān)管控制1完整合同條款2不可抗辯條款3寬限期條款4復(fù)效條款5不喪失現(xiàn)金價值條款6保單貸款條款7紅利條款8年齡誤告條款9給付任選條款10貸款延期及現(xiàn)金價值給付條款11續(xù)保條款 2.保險合同的特征1最大誠信合同2附合合同3條件合同4雙務(wù)合同5射幸合同 3.保險合同的訂立1主體的能力2合意3對價4合法目的 4.可保利益 1含義2原那么3確定：本人、他人家庭婚姻、債權(quán)債務(wù)、商業(yè)關(guān)系 4持續(xù)壽險與財險

11、5.保險單及其解釋 6.合同解釋的原那么P71 7.死亡與失蹤的推定 8.保險責(zé)任的約定 9.未閱讀投保單和保單的后果 10.保險公司因延遲、不當(dāng)拒保、或不作為而應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任二、壽險保單評估 (三)客戶評估 為確保保單對消費(fèi)者是適合的,必須了解購置者的具體情況: 包括年齡、家庭狀況和相關(guān)財務(wù)、職業(yè)狀況、收入、財富、繼承、投資目標(biāo)、風(fēng)險容忍度、納稅狀況、健康及其他相關(guān)因素.二、壽險保單評估 (四)保單評估 1.保單演示 (1)保單演示的可信度 死亡率 利率 附加保費(fèi)(2)演示保單價值的比較 傳統(tǒng)凈本錢法; 利息調(diào)整凈本錢法; 等支出法; 比較利率法; 內(nèi)部回報率法; 年回報率法;(3)比較的局限

12、性 本錢的比較方法可以產(chǎn)生精確的數(shù)字，這種精確可能使結(jié)果看起來非常準(zhǔn)確和可信，但實際上這是沒有保證的。三、不斷創(chuàng)新的壽險產(chǎn)品 1.提供更低本錢的保險保障 2.增加靈活性 3.信息更加公開化 4.消費(fèi)者承擔(dān)更多風(fēng)險四、制定壽險規(guī)劃方案 1、分析定期壽險保單1定期壽險的性質(zhì) 定期壽險是指在保單規(guī)定的期間內(nèi)提供死亡保障，期滿時無生存給付的人壽保險。 定期壽險的三大特點(diǎn)：可續(xù)保性：滿期可續(xù)保，但有年齡限制；可轉(zhuǎn)換性：可轉(zhuǎn)換權(quán)是一種或有利益。重新參加性：符合續(xù)保條件的被保險人享受較低的費(fèi)率。四、制定壽險規(guī)劃方案 1、分析定期壽險保單2定期壽險的類型水平保額保單：水平保費(fèi)保單、保費(fèi)遞增型保單、平均余命定期

13、壽險、65或70到期壽險。非水平保額保單：保額遞減型保單、保額遞增型保單。四、制定壽險規(guī)劃方案 1、分析定期壽險保單3定期壽險的運(yùn)用和局限 如果目前家庭收入有限，沒有能力購置保費(fèi)較高的終身壽險或者其他現(xiàn)金價值型保險，消費(fèi)者可以選擇定期壽險，以保證在遭遇損失時有足夠的財務(wù)保障。 定期壽險可以滿足各種暫時性收入保障的要求。 從“購置定期壽險，將余錢進(jìn)行投資理念來說，定期壽險可以成為終身壽險的根底。四、制定壽險規(guī)劃方案 1、分析定期壽險保單4生死兩全保險 生死兩全保險的性質(zhì)： 數(shù)理角度：水平保額的定期壽險和純生存保險的組合。 經(jīng)濟(jì)角度：遞減的定期壽險和遞增的保單儲蓄的結(jié)合。 生死兩全保險的運(yùn)用和限制

14、 生死兩全保險被視為一種有效的儲蓄工具。四、制定壽險規(guī)劃方案 2、分析終身壽險保單1終身壽險的性質(zhì) 終身壽險的本質(zhì)特征是無論被保險人何時死亡，保險公司都將支付死亡保險金。 終身壽險可以看作是100歲到期的生死兩全保險。 終身壽險的現(xiàn)金價值：所有終身壽險必須擁有現(xiàn)金價值，而且所累計的現(xiàn)金價值最終等于保額。 分紅終身壽險和非分紅終身壽險：大多數(shù)終身壽險屬于分紅保單。四、制定壽險規(guī)劃方案 2、分析終身壽險保單 2終身壽險的種類 普通壽險：是需要終身繳納保費(fèi)的終身壽險。 限期繳費(fèi)的終身壽險：在一定期限內(nèi)繳清保費(fèi)，保單終身全額有效。一個極端形式是躉繳保費(fèi)。 當(dāng)期假定終身壽險：是一種非傳統(tǒng)的、透明化的、保

15、費(fèi)支付不確定的非分紅終身壽險?？梢苑譃榈捅ＹM(fèi)型和高保費(fèi)型兩種。四、制定壽險規(guī)劃方案 2、分析終身壽險保單 2終身壽險的種類 變額壽險：又稱投資連結(jié)保險，屬于終身壽險的一種，其保單價值隨著一組投資組合的投資績效而變化。有分紅型和不分紅型兩種。死亡給付和現(xiàn)金價值處于變化之中，多少取決于別離賬戶的投資業(yè)績。 多生命壽險：有多個被保險人的保險。 第二人死亡保險生存者保險 第一人死亡保險聯(lián)合壽險四、制定壽險規(guī)劃方案 3、分析萬能壽險保單1萬能壽險的特點(diǎn) 保費(fèi)可浮動；保額可調(diào)整；各項費(fèi)用透明。使用當(dāng)期利率；保障和儲蓄功能相別離；價格適宜。 在支付了初期最低保費(fèi)后，保單所有人可以按其需要在任意時候支付任意數(shù)

16、量的保費(fèi)，甚至可以暫停保費(fèi)支付，只要保單的現(xiàn)金價值足夠支付保單費(fèi)用。此外，保單所有人可以較自由地提高在提供可保證明之后或降低保額。四、制定壽險規(guī)劃方案 3、分析萬能壽險保單2萬能壽險的運(yùn)作 第一期 第二期 第三期 第一期現(xiàn)金價值 第二期現(xiàn)金價值 所交保費(fèi) 加：所交保費(fèi) 加：所交保費(fèi) 減：費(fèi)用 減：費(fèi)用 減：費(fèi)用 減：死亡率費(fèi) 減：死亡率費(fèi) 減：死亡率費(fèi) 加：利息 加：利息 加：利息 第一期現(xiàn)金價值 第二期現(xiàn)金價值 第三期現(xiàn)金價值四、制定壽險規(guī)劃方案 3、分析萬能壽險保單3萬能壽險的運(yùn)用和限制 萬能壽險使得僅用一張保單來滿足消費(fèi)者不同時期的不同保額需要成為可能。具有保費(fèi)支付的靈活性和保額的可調(diào)整

17、性，并且萬能壽險是一個低本錢的保險產(chǎn)品，十分適合個人整個生命周期的保險保障。 但是萬能壽險的靈活性，尤其是保費(fèi)支付方面的靈活性，使得保單的持有率較低，造成投保人的損失。四、制定壽險規(guī)劃方案 3、分析萬能壽險保單4變額萬能壽險 變額萬能壽險的性質(zhì) 現(xiàn)金價值：與萬能壽險不同，變額萬能壽險的資產(chǎn)保存在一個或多個別離賬戶中，現(xiàn)金價值完全反映保單持有人的擁有的別離賬戶中資產(chǎn)份額，并隨投資績效波動，這與變額壽險的現(xiàn)金價值相同。 另外，變額萬能壽險也不保證現(xiàn)金價值的最低收益率和本金。四、制定壽險規(guī)劃方案 3、分析萬能壽險保單4變額萬能壽險 變額萬能壽險的性質(zhì)死亡給付：隨保單的資產(chǎn)價值的變化而變化，投資收益率

18、的變化將直接影響保單的現(xiàn)金價值；通常沒有最低死亡給付保證。死亡率費(fèi)用按月分?jǐn)偟酵顿Y賬戶中。附加費(fèi)用：通常即收取前端費(fèi)用，又收取后端費(fèi)用。四、制定壽險規(guī)劃方案 3、分析萬能壽險保單4變額萬能壽險 變額萬能壽險的運(yùn)用 變額萬能壽險的投保人需要保證保單有足夠的資金維持其自身生效；在理想狀態(tài)下，投資收益率不僅能覆蓋所有的保單費(fèi)用，還能有一定的剩余資金確?，F(xiàn)金價值不斷累積。 變額萬能壽險更適合于那些愿意把保單現(xiàn)金價值看作是一種投資而不是儲蓄的消費(fèi)者。四、制定壽險規(guī)劃方案 4、制定壽險規(guī)劃方案的二個原那么 在明確客戶壽險需求的根底上,選擇性價比最高的壽險品種 充分考慮壽險規(guī)劃和客戶其他規(guī)劃方案的配合五、制

19、定健康險規(guī)劃方案 1、購置健康險的四個原那么1根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件選擇適合的保險產(chǎn)品 終身保障型產(chǎn)品 需要保障型產(chǎn)品2購置健康保險宜早不宜遲3根據(jù)需要選擇補(bǔ)償型和給付型產(chǎn)品4選擇期交保費(fèi)的方式五、制定健康險規(guī)劃方案 2、投保醫(yī)療保險應(yīng)注意的問題 對于有醫(yī)保的人來說，應(yīng)關(guān)注三個問題： 1還需投保哪些商業(yè)醫(yī)療保險？2費(fèi)用型和補(bǔ)貼型保險哪種更劃算？3傳統(tǒng)的醫(yī)療保險和新型保證續(xù)保型哪個更劃算？保證續(xù)保型保險更好些。六、制定意外傷害保險規(guī)劃方案 每個人都有可能面臨意外，所以意外傷害保險是每個人或家庭必不可少的選擇險種。 意外傷害保險的特點(diǎn)是保費(fèi)低、保障高。保險期限多為一年，且有180天的殘疾鑒定期。 意外傷害保

20、險的主要保障有P114 1死亡保險金 2傷殘保險金 3醫(yī)療費(fèi)用七、制定家庭財產(chǎn)保險規(guī)劃方案 1、家庭財產(chǎn)綜合險的保險責(zé)任 1房屋及附屬設(shè)備 2室內(nèi)裝潢 3室內(nèi)財產(chǎn) 2、家庭財產(chǎn)附加險的保險責(zé)任 1盜搶險 2管道破裂及水漬保險 3家用電器用電平安保險 4現(xiàn)金首飾盜搶保險 5第三者責(zé)任保險八、制定保險規(guī)劃方案的本卷須知 1、怎樣選擇價廉而適合的保險 要購置必需的保險產(chǎn)品 保險產(chǎn)品占家庭金融資產(chǎn)的15%-25%為宜，意外和健康保險是必需的。 要進(jìn)行適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品組合 產(chǎn)品組合會使保障費(fèi)用更低。 要對市場上的同類產(chǎn)品進(jìn)行比較 尋找自己最需要的才是最適合的。 要研究保險合同中的條款 選擇信譽(yù)好、經(jīng)營好、效勞

21、好公司產(chǎn)品八、制定保險規(guī)劃方案的本卷須知 2、選擇保險公司應(yīng)該考慮的因素 保險產(chǎn)品的非價格因素包括： 保險公司的償付能力 選擇實力雄厚、經(jīng)營穩(wěn)健、管理標(biāo)準(zhǔn)的公司。 保險公司的效勞質(zhì)量 保險公司的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò) 保險公司的民調(diào)評價 保險公司的經(jīng)營特長 選擇公司比選擇產(chǎn)品更為重要。八、制定保險規(guī)劃方案的本卷須知 3、獲取保險理財信息的方法 保險公司披露業(yè)績信息的載體有： 報紙等公眾媒體； 保險公司的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或代銷網(wǎng)點(diǎn)； 業(yè)績報告書； 客戶咨詢效勞 。 九、非保險風(fēng)險管理方案 1、非傳統(tǒng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移方法 1非傳統(tǒng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移概述 非傳統(tǒng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移產(chǎn)品在20世紀(jì)80年代出現(xiàn)，使保險產(chǎn)品與概念有了新的突破。主要形式是自

22、保公司。 非傳統(tǒng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移是根據(jù)客戶的具體需要而設(shè)計的，可以提供多年度、多險種的綜合性保險產(chǎn)品，從而到達(dá)提高風(fēng)險轉(zhuǎn)移效率、拓寬可保風(fēng)險的范圍以及通過資本市場來提高承保能力的目的。非傳統(tǒng)轉(zhuǎn)移方法的特征具有較高的自留額一般都持續(xù)多年包括多種風(fēng)險來源可以對一些傳統(tǒng)不保的風(fēng)險來源提供保障涉及資本市場中的機(jī)構(gòu)和證券九、非保險風(fēng)險管理方案 1、非傳統(tǒng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移方法2損失敏感性合同 根據(jù)損失敏感性合同，投保人最終支付的保費(fèi)依據(jù)保單有效期內(nèi)發(fā)生的損失。 在保險期內(nèi)，保險公司首先支付損失，但最終要由保單持有人向保險公司進(jìn)行一定程度的償付，實際上是保險公司向保單持有人提供了貸款。 經(jīng)驗費(fèi)率保單 巨額免賠保單 回溯型費(fèi)

23、率保單九、非保險風(fēng)險管理方案 1、非傳統(tǒng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移方法3有限風(fēng)險型產(chǎn)品 保險公司可以提供多年期的損失敏感方案，通常稱為有限風(fēng)險產(chǎn)品或融資保險。有限風(fēng)險是指只有相對很少的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了保險公司，而投保人承擔(dān)了絕大局部損失。保險公司將扣除費(fèi)用后的保費(fèi)放到一個基金里。損失支付和投資回報都?xì)w投保企業(yè)。 有限風(fēng)險產(chǎn)品的最突出特點(diǎn)是利用跨時間來分散風(fēng)險。九、非保險風(fēng)險管理方案 1、非傳統(tǒng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移方法4多險種/多觸發(fā)原因保單 多險種保單可以為不同的風(fēng)險事故造成的總損失提供保障。這類保單也被稱為綜合型保單、組合型保單或者一攬子保單。 多觸發(fā)原因保單是保險公司只有在多個條件或風(fēng)險事故發(fā)生時，才進(jìn)行賠償?shù)谋巍?或有

24、融資方案或有債務(wù)或有權(quán)益信用限額十、人壽保險信托 學(xué)習(xí)目標(biāo) 了解人壽保險信托的概念， 熟悉將人壽保險進(jìn)行信托的方法， 以完成投保人投保的初衷 和保護(hù)受益人的權(quán)利。十、人壽保險信托1、人壽保險信托的概念 人壽保險信托是委托人基于人壽保險的受領(lǐng)保險金的權(quán)利或保險金，以人壽保險金債權(quán)或保險金作為信托財產(chǎn)設(shè)立信托，指定受托人根據(jù)合同的規(guī)定，為受益人管理運(yùn)用保險金。并具有信托財產(chǎn)的獨(dú)立性。 隨著信托的設(shè)立，財產(chǎn)所有權(quán)從委托人的財產(chǎn)中別離出來轉(zhuǎn)至受托人，成為委托人的債權(quán)人不能觸及的局部。十、人壽保險信托2、人壽保險信托的功能和意義 1受益人是未成年人或社會弱勢群體 2當(dāng)保險金額較大，存在多個受益人時 3當(dāng)

25、投保人是企業(yè)經(jīng)營者時 4儲蓄與投資理財 5免稅功能3、人壽保險信托的形式 1以信托財產(chǎn)支付保險費(fèi)，但保險金不能成為信托財產(chǎn) 2以保險金作為信托財產(chǎn)，但保險費(fèi)要由投保人支付 3保險費(fèi)由信托財產(chǎn)支出，而且保險金成為信托財產(chǎn)人壽保險信托的功能和優(yōu)點(diǎn)1、解決子女教養(yǎng)問題的信托規(guī)劃與保險2、老年安養(yǎng)與退休金信托規(guī)劃與保險3、分年贈與信托規(guī)劃與保險4、全財富的信托規(guī)劃與保險財產(chǎn)的繼承保護(hù)；單親者的資產(chǎn)保護(hù)；防止夫妻離異的資產(chǎn)保護(hù)；預(yù)防破產(chǎn)的資產(chǎn)保護(hù)5、公司經(jīng)營權(quán)信托股東互保保單與信托規(guī)劃人壽保險信托的支付方式利息選擇權(quán)分期付款選擇權(quán)按年付款選擇權(quán)我國內(nèi)地還沒有人壽保險信托產(chǎn)品推出十一、政府和員工福利方案 學(xué)習(xí)目標(biāo)： 學(xué)習(xí)政府和員工福利方案的相關(guān)知識，并能夠利用保險產(chǎn)品制定福利方案,能夠制定雇員醫(yī)療方案.十一、政府和員工福利方案 一、員工福利方案 (一)員工福利方案介紹 (二)團(tuán)體保險的原理 團(tuán)體保險的原理1、含義 是指通過一份單一合同為與合同所有人具有業(yè)務(wù)或職業(yè)關(guān)系的人群提供保障的保險方式。 團(tuán)