中小企業(yè)融資信用擔(dān)保ppt課件

1、中小企業(yè)融資譚思月.第二章信譽(yù)擔(dān)保案例分析信譽(yù)擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程與要點(diǎn)信譽(yù)擔(dān)保的知識(shí)要點(diǎn).學(xué)習(xí)目的：了解信譽(yù)擔(dān)保的業(yè)務(wù)種類及作用，掌握懇求信譽(yù)擔(dān)保的操作流程和操作要點(diǎn)，可以根據(jù)中小企業(yè)實(shí)踐情況提出懇求信譽(yù)擔(dān)保的操作建議，并完成信譽(yù)擔(dān)保所需資料的預(yù)備和相關(guān)流程。 .第一節(jié) 案例分析SH公司信譽(yù)擔(dān)保過程SH公司是一家典型的IT企業(yè)，主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域是電子公文系統(tǒng)和信息數(shù)字化。創(chuàng)業(yè)初期所需的資金靠的開創(chuàng)人本人的積存。但當(dāng)公司開展到快速生長時(shí)期，資金問題日益突出。SH公司消費(fèi)的采用數(shù)字化技術(shù)傳輸紅頭文件的電子政務(wù)軟件，經(jīng)過了有關(guān)部門主持的部級(jí)鑒定，得到專家的一致好評(píng)，但公司向配套了該政務(wù)軟件的銀行提出貸款懇

2、求均遭回絕。銀行表示只需等額現(xiàn)金或資產(chǎn)抵押才干獲得貸款。SH公司轉(zhuǎn)向信譽(yù)擔(dān)保的融資方式，向擔(dān)保公司提出貸款24萬元的擔(dān)保懇求，但被“公司規(guī)模太小、軟件系統(tǒng)技術(shù)含量不高、市場(chǎng)容量狹窄、無詳細(xì)反擔(dān)保措施等理由回絕。 .反擔(dān)保是指為保證債務(wù)人之外的擔(dān)保人未來承當(dāng)擔(dān)保責(zé)任后對(duì)債務(wù)人的追償權(quán)的實(shí)現(xiàn)而設(shè)定的擔(dān)保，即為擔(dān)保人提供擔(dān)保。.SH公司獲得擔(dān)保的過程一、展現(xiàn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值二、添加公司注冊(cè)資金三、完善財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)資料四、提供齊全的懇求資料五、提供反擔(dān)保措施.經(jīng)過精心預(yù)備，到2000底，SH公司再次向某科技擔(dān)保公司提出了貸款擔(dān)保懇求，獲得贊同擔(dān)保。SH公司先后順利獲得三筆商業(yè)銀行貸款：2001年2月，SH

3、公司第一次獲得為期3個(gè)月60萬的商業(yè)貸款。2001年8月再次獲得150萬元半年期限的貸款。2002年2月歸還貸款后，于2002年5月第三次獲150萬元1年期貸款。.閱歷啟示一加強(qiáng)與銀行和擔(dān)保公司的溝通和了解；二留意抓好資金的日常管理；三苦練內(nèi)功，真正提高公司的運(yùn)營管理程度四選擇適宜的貸款時(shí)機(jī)和貸款期限；五按期歸還貸款本金和利息.案例2：應(yīng)收賬款質(zhì)押反擔(dān)保A公司與摩托羅拉、諾基亞等世界500強(qiáng)企業(yè)建立良好的協(xié)作關(guān)系，是摩托羅拉、諾基亞的電信產(chǎn)品的技術(shù)支持和效力代理商。04年A公司簽署了一筆大額的產(chǎn)品實(shí)施效力合同，公司開展上一個(gè)大臺(tái)階，但這個(gè)“黃金合同意味著企業(yè)必需預(yù)先拿出一大筆資金用于前期業(yè)務(wù)的

4、墊付，而該筆本錢僅憑企業(yè)賬面資金是缺乏以支付的。銀行很認(rèn)可并看好企業(yè)的盈利才干和開展前景，但由于A公司無法拿出足夠資產(chǎn)提供抵押，而且沒有強(qiáng)有力的信譽(yù)擔(dān)保支持，銀行無法提供貸款支持。.A公司特點(diǎn)：一方面，沒有任何大額度可供支配的固定資產(chǎn)；財(cái)務(wù)報(bào)表上流動(dòng)資金比重很大，而固定資產(chǎn)很少。A公司每筆代理費(fèi)用需求一定的周期才干回款，企業(yè)規(guī)模越大，應(yīng)收賬款余額也隨著膨脹，應(yīng)收賬款構(gòu)成企業(yè)流動(dòng)資金的大部分。另一方面，A公司雖規(guī)模不大，但企業(yè)高層團(tuán)隊(duì)素質(zhì)很高，公司管理規(guī)范，與MOTO、NOKIA建立了多年穩(wěn)定可靠的代理業(yè)務(wù)協(xié)作關(guān)系，主營業(yè)務(wù)明晰而突出。財(cái)務(wù)報(bào)表上流動(dòng)資產(chǎn)質(zhì)量高，尤其是應(yīng)收賬款的賬期和金額很穩(wěn)定，

5、回款銀行賬戶也很固定且構(gòu)成一定回款規(guī)律。.A公司找到中國最大的民營擔(dān)保公司中科智擔(dān)保集團(tuán)尋求擔(dān)保，經(jīng)過擔(dān)保，勝利融資人民幣上千萬元，獲得了開展需求的流動(dòng)資金。中科智進(jìn)展了如下的擔(dān)保運(yùn)作：第一、A公司將對(duì)MOTO、NOKIA等公司的優(yōu)質(zhì)應(yīng)收賬款作為質(zhì)押物；第二、在中科智制定的銀行開立專門監(jiān)管賬戶以存入回收的應(yīng)收賬款；第三、A公司提供MOTO、NOKIA等出具的承諾函，保證將應(yīng)收賬款匯入監(jiān)管賬戶；.第四、由中科智監(jiān)管賬戶的資金流動(dòng)，任何資金流動(dòng)都必需經(jīng)過中科智同意；第五、賬款回流到監(jiān)管賬戶可以相應(yīng)核減質(zhì)押債務(wù)，提取監(jiān)管賬戶里的資金那么添加新的應(yīng)收賬款質(zhì)押；第六、同時(shí)經(jīng)過A公司的法人代表提供“個(gè)人無

6、限連帶責(zé)任反擔(dān)保防備其品德風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)其擔(dān)任人對(duì)企業(yè)運(yùn)營的責(zé)任心。經(jīng)過應(yīng)收賬款質(zhì)押和回款賬戶資金監(jiān)管相結(jié)合的方式，構(gòu)成了債務(wù)池和現(xiàn)金池，促成資金和應(yīng)收債務(wù)的相互流動(dòng)。.第二節(jié) 信譽(yù)擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程 與要點(diǎn)一、信譽(yù)擔(dān)保業(yè)務(wù)的普通操作流程懇求擔(dān)保擔(dān)保機(jī)構(gòu)審查工程能否符合條件受理現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、資料審核、工程評(píng)審根據(jù)評(píng)審結(jié)果，按決策程序決策對(duì)于決議承保的工程，落實(shí)反擔(dān)保設(shè)置收取擔(dān)保費(fèi)簽署合同反擔(dān)保合同、擔(dān)保合同等相關(guān)協(xié)議對(duì)在保工程進(jìn)展跟蹤和監(jiān)管擔(dān)保責(zé)任解除無代償解除、代償解除.二、信譽(yù)擔(dān)保業(yè)務(wù)懇求資料一中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保工程懇求書1.企業(yè)情況2.工程情況3.工程資金情況4.懇求事項(xiàng)5.反擔(dān)保措施6.信貸部門意

7、見7.對(duì)工程懇求書和附送資料的審核及受理意見.二擔(dān)保懇求人應(yīng)提供的資料三第三人提供反擔(dān)保時(shí)應(yīng)提供的資料.懇求擔(dān)保企業(yè)的條件一懇求擔(dān)保企業(yè)應(yīng)具備的條件企業(yè)必需是依法登記注冊(cè)、獨(dú)立核算、自傲盈虧、具有法人資歷和履約才干的經(jīng)濟(jì)實(shí)體；企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)核算規(guī)范，資產(chǎn)情況良好，依法納稅，具有法定要求的注冊(cè)資本金和必要的營運(yùn)資金、運(yùn)營場(chǎng)所及其設(shè)備；企業(yè)具有一定的運(yùn)營管理程度，沒有不良信譽(yù)記錄；.企業(yè)具有良好的產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡(luò)或運(yùn)營效力渠道，具有與融資規(guī)模相匹配的銷售和運(yùn)營規(guī)模，擁有穩(wěn)定的客戶群和現(xiàn)金流；企業(yè)延續(xù)運(yùn)營1年以上；企業(yè)的融資用途符合國家法律規(guī)定，并能構(gòu)成較好的經(jīng)濟(jì)效益；企業(yè)可以提供擔(dān)保機(jī)構(gòu)認(rèn)可的反擔(dān)保措施

8、。.二不能提供擔(dān)保的情況有銀行逾期貸款未還；有偷稅漏稅行為；財(cái)務(wù)報(bào)表與稅務(wù)報(bào)表不一致；有弄虛作假行為；對(duì)外股本性投資總額超越凈資產(chǎn)的50%，所融資金用于股權(quán)性投資；用于國家制止或限制消費(fèi)、運(yùn)營和投資的領(lǐng)域；用于套現(xiàn)貸款，從事非法轉(zhuǎn)借貸牟取非法收入；超同意范圍違法運(yùn)營的企業(yè)；資產(chǎn)負(fù)債率高于70的企業(yè)；.信譽(yù)情況不良的，或近3年曾有不良運(yùn)營和違紀(jì)記錄的企業(yè)涉及艱苦民事、經(jīng)濟(jì)糾紛，且沒有最終認(rèn)定結(jié)果的企業(yè)；無按期還本付息才干的企業(yè)； 運(yùn)營情況惡化且難以改善的企業(yè)；無反擔(dān)保措施或反擔(dān)保措施不能落實(shí)的工程；企業(yè)主要指點(diǎn)人資信不可靠、運(yùn)營管理才干低下或指點(diǎn)班子缺乏團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神、群體素質(zhì)差的企業(yè)；財(cái)務(wù)制度不

9、健全、運(yùn)營及會(huì)計(jì)核算混亂的企業(yè)；企業(yè)懇求擔(dān)保資金高于其凈資產(chǎn)；與本擔(dān)保公司有逾期債務(wù)關(guān)系尚未解除的企業(yè)。.四、擔(dān)保工程審查與評(píng)價(jià)一現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查二資料審查審查企業(yè)報(bào)送資料能否齊全 1.擔(dān)保懇求書 2.企業(yè)的主體資料 3.企業(yè)的財(cái)務(wù)資料 4.企業(yè)的業(yè)務(wù)資料 5.反擔(dān)保措施的相關(guān)資料審查企業(yè)提供的資料的有效性、合法性三工程評(píng)價(jià).五、擔(dān)保工程決策與實(shí)施一反擔(dān)保措施設(shè)置1.反擔(dān)保的主要方式 保證金、抵押反擔(dān)保、質(zhì)押反擔(dān)保、信譽(yù)反擔(dān)保。2.抵/質(zhì)押反擔(dān)保物的條件.二擔(dān)保費(fèi)及其他費(fèi)用的收取 擔(dān)保費(fèi)的構(gòu)成(管理費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)金預(yù)備、合理的利潤 擔(dān)保費(fèi)率確實(shí)定 擔(dān)保費(fèi)的收取和計(jì)算 其他費(fèi)用的收取三擔(dān)保合同的簽署 擔(dān)保合

10、同的種類借款合同、保證合同、反擔(dān)保合同 簽署擔(dān)保合同的手續(xù)存檔、備案、公證.六、擔(dān)保工程后期監(jiān)視與管理一在保工程的監(jiān)視與管理二擔(dān)保責(zé)任的解除與代償 1.無代償解除擔(dān)保責(zé)任 2.代償解除擔(dān)保責(zé)任三代償工程的追償 1處置抵/質(zhì)押物或財(cái)富權(quán)益。 2落實(shí)信譽(yù)反擔(dān)保方歸還義務(wù)。 3分割債務(wù)，轉(zhuǎn)移債務(wù)。.4變卦擔(dān)保，添加抵押。5以資抵債。6債務(wù)變股權(quán)及債務(wù)、產(chǎn)權(quán)重組。7依法起訴。8其他方式。.第三節(jié) 信譽(yù)擔(dān)保的知識(shí)要點(diǎn)一、信譽(yù)擔(dān)保的類型與作用一中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保的概念 信譽(yù)擔(dān)保，也稱信譽(yù)保證，是指由擔(dān)保人專門機(jī)構(gòu)向債務(wù)人或稱受害人承諾，當(dāng)債務(wù)人或稱委托人未按合同規(guī)定按期歸還債務(wù)或因違約等緣由未能履行合同時(shí)，

11、由擔(dān)保人向債務(wù)人歸還債務(wù)的保證。要點(diǎn)：專門機(jī)構(gòu)；制度化；面向社會(huì).二信譽(yù)擔(dān)保的類型1.中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保2.互助擔(dān)保3.商業(yè)擔(dān)保.三信譽(yù)擔(dān)保對(duì)中小企業(yè) 融資的意義中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保體系構(gòu)建的意義：1.緩解中小企業(yè)融資困難現(xiàn)狀2.與中小企業(yè)共擔(dān)創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)3.支持中小企業(yè)的研發(fā).二、擔(dān)保業(yè)務(wù)種類一流動(dòng)資金貸款擔(dān)保是中小企業(yè)運(yùn)用最為頻繁的貸款，為流動(dòng)資金貸款進(jìn)展的擔(dān)保即稱為流動(dòng)資金貸款擔(dān)保。.二科技三項(xiàng)費(fèi)用擔(dān)保主要用于支持科技型企業(yè)的工程：1.科技型中小企業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)化；2.產(chǎn)品屬于高新技術(shù)領(lǐng)域，具有一定的技術(shù)程度、規(guī)模和效益，銀行曾經(jīng)有貸款意向的工程；3.資金來源根本確定，投資構(gòu)造合理，工程實(shí)施

12、周期普通不超越3年。.三綜合授信擔(dān)保綜合授信業(yè)務(wù)主要用于企業(yè)流動(dòng)資金貸款的需求，企業(yè)可以在同意的授信額度、期限和用途內(nèi)根據(jù)本身實(shí)踐需求將各種貸款方式進(jìn)展組合、循環(huán)運(yùn)用。.四保函業(yè)務(wù)1.付款保函2.履約保函3.債務(wù)保函.五融資顧問咨詢?nèi)谫Y顧問咨詢是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)在調(diào)研企業(yè)運(yùn)營情況的過程中，為企業(yè)度身定制低本錢、高效率并具有操作性的融資方案，引見政府有關(guān)優(yōu)惠政策，提出改善融資條件等建議。.六委托評(píng)審委托評(píng)審是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)接納其他機(jī)構(gòu)委托，對(duì)其制定的企業(yè)或工程進(jìn)展調(diào)研和評(píng)審，向委托機(jī)構(gòu)提供投資和貸款建議。七再擔(dān)保再擔(dān)保是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)符合商定的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)及其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供個(gè)案業(yè)務(wù)再擔(dān)保效力.八上市融資擔(dān)保上