淺析信用卡的風險表現(xiàn)與管理策略

1、淺析信用卡的風險表現(xiàn)及治理策略重慶工商大學融智學院 金融學 2008級 證券二班 歐佳 指導教師：唐曉玲內(nèi)容摘要: 信用卡業(yè)務在西方發(fā)達國家差不多有百余年的進展歷史，而對我國銀行業(yè)而言，依舊一項新興的業(yè)務。從2003年起，信用卡已成為國內(nèi)幾乎所有發(fā)卡行重點進展的信用產(chǎn)品,為了搶占先機、拓展市場份額，各家發(fā)卡銀行紛紛使出渾身解數(shù)，上演了一幕幕搶占市場的“信用卡大戰(zhàn)”。在信用卡的產(chǎn)品推廣中，各家發(fā)卡銀行必定會從自身的優(yōu)勢動身，制定出不同的產(chǎn)品戰(zhàn)略，這是不容置疑的。然而，由于業(yè)界普遍存在對信用卡專門性認識不夠，對其風險治理重視不足的問題，在開辦信用卡業(yè)務的同時，未能及時建立風險防范機制，做到“未雨綢

2、繆”， 從而在一定程度上制約著國內(nèi)信用卡業(yè)務進展。本文針對上述問題，重點介紹了信用卡風險的種類，分析了信用卡風險形成的緣故，并提出了加強信用卡風險治理的相關(guān)建議，希望對規(guī)范信用卡市場風險治理有所關(guān)心。關(guān)鍵詞：信用卡 風險 風險治理 Abstract：Credit card business in the western developed countries have more than years of history, and the development of the Chinese banking is concerned, or a new business. Since 2003

3、, the credit card has become home almost all issuer focus on the development of credit products, in order to preemptive opportunities and expand market share, all the hairpin bank have bend over backwards, staged scenes of the credit card market of race wars. In the credit card products promotion, f

4、amilies will be issuing bank from the advantages of itself, make a different product strategy, which is of no doubt. However, because of the credit card industry are common enough to know its particularity, the problem of insufficient attention to risk management, in the open credit card business at

5、 the same time, failed to timely build the risk control mechanism, and achieve for a rainy day, and in some degree, limits domestic credit card business development. This article in view of the above questions, the paper focuses on the kinds of risk, credit card analyzed the causes of the formation

6、of credit risk, and puts forward some proposals to the credit card of risk management of the related Suggestions, hoping to regulate the credit card market risk management help.Key Words ：Credit card risk risk management廣義上，信用卡風險是指在信用卡業(yè)務經(jīng)營治理過程中，因各種不利因素而導致的發(fā)卡機構(gòu)、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。狹義上，信用卡風險是指因信用卡無擔保循環(huán)信貸

7、的產(chǎn)品特性和貸款實際發(fā)生的非打算性、無固定場所、授貸個體多、單筆金額小等特點，導致發(fā)卡機構(gòu)產(chǎn)生損失的可能性。信用卡風險危害專門大，需要加以防范。信用卡業(yè)務的風險種類分清信用卡業(yè)務的風險種類，是防范和操縱信用卡業(yè)務風險的前提，只有對信用卡業(yè)務的風險種類進行準確的界定，才能制定出一套完整的風險防范策略，進而實行有效的預防與操縱。一般來講，信用卡的風險要緊分為兩大類：一是信貸風險，二是欺詐風險。信貸風險信用卡的信用消費與一般消費信貸業(yè)務，既有共性也有特性。所謂共性，即信用卡和一般消費信貸差不多上客戶使用發(fā)卡銀行或放貸銀行核批的信用額度，對自身消費行為的一種支付。只要是在批準的信用額度內(nèi)用款，客戶就會

8、得到銀行的支付保障。然而，信用卡作為個人消費信貸的一種方式，更多的品種特性則表現(xiàn)在與一般消費信貸的區(qū)不方面。 信用卡比一般消費信貸更為靈活、簡便，更能滿足客戶經(jīng)常性的消費需要，給客戶以隨機性支付的保障。作為發(fā)卡銀行，在向持卡人提供這些優(yōu)惠、便利信貸方式的同時，其背后總是要隱含著相應的信貸風險。 (1)無抵押貸款的隱含風險 與其他個人消費信貸相比，信用卡是一種無抵押貸款，持卡人在申請信用卡時，沒有向發(fā)卡銀行提供任何資產(chǎn)抵押，因此，持卡人財務出現(xiàn)問題時，發(fā)卡銀行不可能通過變賣抵押品償債。因此在申請表上發(fā)卡銀行要求客戶填寫他現(xiàn)有使用的銀行及信貸產(chǎn)品 ，目的確實是要評估申請人是否財政健全及是否已擁有過

9、多的無抵押信貸款項。在進行信貸評估時審批員需小心及留意申請人的綜合理財情況。 (2)循環(huán)貸款的隱含風險 由于信用卡是彈性還款方式，持卡人可選擇部分或全部還款，只要是持卡人按最低還款額如期還款，且貸款的數(shù)額又未超過發(fā)卡銀行核定的信用額度，持卡人就能夠接著用卡消費。又因發(fā)卡銀行對持卡人最低還款之外的大部分欠款沒有一個固定的回收時刻，持卡人的財務狀況又隨著時刻及其經(jīng)濟活動不斷發(fā)生變化，因此從貸款的角度看，時刻愈長信貸風險愈高。通常如惡意透支及不還款，在發(fā)卡初期的6至12個月已能夠觀看。因此當一個信用卡客戶與發(fā)卡銀行擁有越長的交易流水，銀行就有更多他的過往紀錄，如消費類型、額度使用率、還款適應等，能夠

10、參考。一些有長久時刻，準時還款，使用循環(huán)功能的客戶，我們應把他們視為良好客戶。在一個成熟的市場，利息收入往往占據(jù)了收入來源的絕大部分。(3)客戶資料簡單的隱含風險 各發(fā)卡銀行為大力搶占市場，采取更加簡便的申領(lǐng)手續(xù)，令客戶提供的財務和其他信貸資料愈趨簡單化，導致在審批方面，難以掌握全面、準確、安全的尺度；在后期催收方面往往難以及時、有效地聯(lián)系到客戶，其后果自然是風險系數(shù)增加、失卡案件增多、追索難度加大。 (4)Mark-up機制（超額使用）的隱含風險 信用卡與其他貸款還有一個明顯的區(qū)不，即在發(fā)卡銀行核批的信用額度之外，還有一個Mark-up。所謂Mark-up，確實是為了給持卡人的消費活動以更多

11、方便，在信用額度以外還會給予一定范圍、一定金額的用款浮動。Mark-up的推出，是發(fā)卡銀行為了鼓舞客戶增加信用消費，同時也是為那些額度臨時不能滿足需求的客戶臨時加增的額度。關(guān)于用卡時刻長且準時還款的循環(huán)功能客戶Mark-up能解決其臨時額度不足的問題。然而關(guān)于非上述的客戶甚至惡意行為的客戶，Mark-up的推出更加方便了其詐取信用卡超額信用度，如此發(fā)卡銀行的風險承擔就不僅局限于信用額度內(nèi)的損失，還被迫承擔惡意適用超額額度的風險。 (5)代理授權(quán)的隱含風險 在信用卡交易中，大部分的卡交易都必須通過發(fā)卡銀行的授權(quán)系統(tǒng)取得授權(quán)號碼，但為了幸免因線路問題阻礙交易的進行，大部分發(fā)卡銀行會在其授權(quán)系統(tǒng)未能

12、接通時，授權(quán)國際組織代為批出一定金額的交易。由于國際組織難以檢查持卡人賬戶的可用金額和狀態(tài)，因而極有可能造成超額透支或是在賬戶取消后，持卡人仍可用信用卡進行交易，這同樣會令發(fā)卡銀行承擔信貸額度以外的風險。2、欺詐風險信用卡欺詐，是信用卡風險源之一，發(fā)卡銀行的專門多風險損失差不多上由欺詐造成的。信用卡欺詐的形式要緊有： (1)失卡冒用 失卡一般有三種情況，一是發(fā)卡銀行在向持卡人寄卡時丟失，即未達卡；二是持卡人自己保管不善丟失；三是被不法分子竊取。 (2)假冒申請 假冒申請即是利用他人資料申請信用卡，或是有意填寫虛假資料。最常見的是偽造身份證，填報虛假單位或家庭地址。例如利用他人身份證復印件及相關(guān)

13、的個人信息，偽造辦卡人資料，以介紹朋友辦卡的形式隱蔽地流入銀行冒充辦卡，或利用打工、辦理養(yǎng)老保險金手續(xù)、辦理駕照等收集到的他人身份證復印件和個人信息資料去銀行冒充辦卡，這些冒充辦卡的卡片郵寄地址大多選擇在一些小區(qū)信箱，不容易被銀行發(fā)覺，而這些小區(qū)的信箱，多為一些長期“空關(guān)房”用戶的信箱，被一些不法分子加鎖后霸占使用。這些冒充辦卡的人，一旦卡片到手后，立即消費取現(xiàn)透支，銀行全然無法追討。 (3)偽造信用卡 國際上的信用卡詐騙案件中，有60%以上是偽造卡詐騙，其特點是團伙性質(zhì)，從盜取卡資料、制造假卡、販賣假卡，到用假卡作案是“一條龍”式的。他們經(jīng)常利用一些最新的科技手段盜取真實的信用卡資料，有些是

14、用微型測錄機竊取信用卡資料，有些是伺機偷改授權(quán)機終端功能竊取信用卡資料，當詐騙分子竊取真實的信用卡資料后，便進行批量性的制造假卡-販賣假卡-大肆作案。 (4)網(wǎng)上冒用 發(fā)卡銀行為了提高產(chǎn)品的科技含量，為持卡人提供增值服務，相繼增加了商品郵購、電話訂購、網(wǎng)上交易等功能，由于這些交易差不多上非面對式，因此其安全性相對較低，信用卡資料（卡號、密碼等）專門容易被不法分子冒用。而且，隨著此類交易的增多及用途的日益廣泛，風險案件也會隨之增多。(5)信用套現(xiàn)以辦卡、用卡融資為目的，利用貸記卡的消費免息功能和自身辦POS機具方便的有利條件，一人持有本人, 或親戚的大額貸記卡，由此循環(huán)式移動式刷卡還款來長期占有

15、無成本的銀行資金。(6)異地欺詐持卡人異地辦卡，用卡后走人或換地點找工作長期不回老家，致使銀行催討無門。(7)欺騙消費持卡人無視個人信用記錄，存心詐騙銀行資金，以最低授信領(lǐng)卡，利用市場類商戶低利率的套現(xiàn)低成本優(yōu)勢，多次以非消費的形式套取現(xiàn)金，形成正常消費的假象，運作一段時刻后向辦卡行提出增加授信額度，有的通過一年或更長時刻的“養(yǎng)卡”,經(jīng)多次增加授信，將原來的普卡授信額度達到1-2萬元，金卡達到2-3萬元甚至更多，然后滿額消費或套現(xiàn)或支取現(xiàn)金后金蟬脫殼失去聯(lián)系。以上所列的信用卡風險種類，雖不能完全涵蓋信用卡的風險種類，但也差不多上反映出了信用卡的風險主流。倘若發(fā)卡銀行能較為全面的認識和把握，并能

16、因類而異，采取有針對性的預防、監(jiān)控措施，相信信用卡的風險能夠降低到最低限度。要找到防范上述風險的對策，首先要分析風險產(chǎn)生的緣故。信用卡業(yè)務產(chǎn)生風險的緣故信用卡風險的形成既有來自虛擬經(jīng)濟本身的緣故，也有外部制度帶來的阻礙。前者要緊源自于由于信息的不對稱性，由于目前我國個人信用體系建設(shè)的滯后性，缺乏個人信用中介機構(gòu)，信用卡的資信調(diào)查工作僅能依靠發(fā)卡銀行自身的力量解決，持卡人信息與銀行信息的不對稱性導致了銀行信用卡業(yè)務的風險。后者則是發(fā)卡銀行各種監(jiān)管措施和風險防范手段的不完善所導致的。具體可從以下幾點分析：1、信息不對稱性導致的風險(1)發(fā)卡銀行和客戶之間信用信息不對稱我國進展市場經(jīng)濟的時刻不長，個

17、人信用制度尚未建立起來，缺少一個全國性的、中立的個人信用評估機構(gòu)。在個人信用資訊的獲得和傳遞方面遠遠落后于發(fā)達國家。發(fā)卡銀行往往依照申請人的年齡、性不、職業(yè)、工作收入、家庭支出、銀行賬戶和借貸記錄來衡量其信用價值。 (2)發(fā)卡銀行與相關(guān)部門之間、發(fā)卡銀行之間信息不對稱這要緊是因為商業(yè)銀行與外部相關(guān)者的合作機制還沒有建立起來。我國的稅務、公安等相關(guān)部門掌握著大量有價值的信用信息，但由于部門分割、缺少信息共享機制而使得信息的整合利用難以實現(xiàn)。此外，假如各商業(yè)銀行能夠共享各自的客戶信用記錄，就能夠更全面地了解申請人的負債情況，減少借款者多頭借貸帶來的過度借貸風險。然而現(xiàn)狀卻是發(fā)卡行之間的風險信息非共

18、享，風險治理標準也不統(tǒng)一。(3)信息不對稱狀況下不同授信額度的制度設(shè)計缺陷在信用卡營銷的過程中，發(fā)卡行一般會運用市場細分策略對不同的客戶授予不同的授信額度，如此的制度設(shè)計在信息不對稱狀況下將會完全失敗。信息不對稱使得劣質(zhì)客戶不用花費多少代價就能冒充優(yōu)質(zhì)客戶而不被發(fā)覺，優(yōu)質(zhì)客戶卻無法證明自己的信用狀況，被劣質(zhì)客戶輕易趕走。2、外部制度導致的風險(1)識不、計量、預警和操縱各類風險的方法、手段需要進一步加強目前，國內(nèi)絕大多數(shù)銀行尚未建立以客戶或以客戶群為單位的風險評估和計量標準體系，風險治理的全面性、精細化程度有待提高，突出表現(xiàn)在風險限額治理機制不夠完善；信用風險額和欺詐風險的預警時效性和偵測鑒不

19、率不高；操作風險的量化統(tǒng)計和監(jiān)測有待完善。(2)缺乏科學的信用卡賬戶治理平臺目前，國內(nèi)缺乏科學的信用卡賬戶治理平臺和高效的風險作業(yè)生產(chǎn)平臺，尚未建立信用卡賬戶風險等級評價體系，透支催收、信用額度調(diào)整的針對性和生產(chǎn)效率不高，前置風險操縱環(huán)節(jié)的治理要求需要進一步得到落實強化。(3)不盡科學的信用卡透支利息、滯納金等息費的計算方式現(xiàn)行的信用卡（包括貸記卡和國際信用卡）的透支利息與滯納金、超限費核算方式的不科學，對信用卡風險和利息收入的計量造成了一定的偏差。同時，貸款五級分類，即正常、關(guān)注、次級、可疑和損失的分類標準有待進一步完善，不良貸款的劃分范圍要更明確。如此才能促使信用卡業(yè)務經(jīng)營更加穩(wěn)健、風險撥

20、備更加充足、抵御風險的能力更加強健。(4)缺乏一套信用卡透支利率市場化的應對機制隨著我國透支利率市場化進程的加快，需要加緊研究建立信用卡透支利率市場化的應對機制。如以客戶為單位計量風險和貢獻度，完善系統(tǒng)功能，對不同類不的客戶設(shè)計不同利率、還款期限、風險定價的信用卡產(chǎn)品。信用卡風險的治理策略在明確信用卡風險產(chǎn)生的要緊緣故基礎(chǔ)上，本文嘗試查找相應的治理策略來盡可能的防范風險的產(chǎn)生，以促進信用卡行業(yè)的進展。1、針對信息不對稱性采取的治理策略(1)調(diào)整營銷策略通過調(diào)整營銷策略，把發(fā)卡重點確定為國家機關(guān)(事業(yè)單位)公務員、國企治理人員、職員、民企高管、私營企業(yè)主等個人信譽良好、還款能力較強人員。并結(jié)合當

21、地實際，對外地人辦卡進行從嚴操縱,一般情況不明和無業(yè)務往來的外地人不予辦理有透支額度的信用卡。(2)加強風險監(jiān)管加強事前、事中、事后的風險監(jiān)管，規(guī)范業(yè)務運作。銀行要在制定各類規(guī)章制度的同時，規(guī)范操作流程，提升內(nèi)控水平，強化客戶服務。在辦理業(yè)務時，明確告知客戶有關(guān)收費標準、業(yè)務治理規(guī)定和風險防控要點，嚴格執(zhí)行對申請人資料信息保密的義務。同時，對信用卡申辦人員的資料真實性進行嚴格的內(nèi)外部調(diào)查和電話核實，著力做到“三親”即親見本人、親見原件、親見簽字。 (3)強化商戶治理在商戶進展要嚴格執(zhí)行上級行商戶收單業(yè)務治理方法和銀聯(lián)的相關(guān)規(guī)定，嚴格遵循特約商戶準入標準、審批流程、現(xiàn)場調(diào)查和定期核查。并按照“綜

22、合營銷、規(guī)范進展、服務取勝”的原則，在治理模式上沿用“集中與分散相結(jié)合”，即市區(qū)特約商戶集中在市分行信用卡中心辦理，縣域特約高商戶集中在縣支行信用卡治理部門, 并建立成熟的溝通聯(lián)絡機制、快速反應機制、風險防控機制。從而在商戶源興上做好防范工作。2、針對外部制度不完善采取的治理策略(1)動態(tài)完善風險政策和規(guī)章制度積極適應信用卡業(yè)務的進展變化，在全面總結(jié)以往經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，深入識不和評估風險點，在堅持風險可控和健全配套治理措施的前提下，依照業(yè)務快速進展和市場需求變化，動態(tài)調(diào)整風險治理的相關(guān)政策、制度、規(guī)范和流程。 在信用政策方面，要完善個人卡與公司卡發(fā)卡政策。各發(fā)卡機構(gòu)要定期對發(fā)卡政策進行適度調(diào)整，

23、包括目標客戶范圍、信用額度范圍等。各行總行要依照整個行業(yè)進展，制定信用政策，定期下分行檢查落實情況。在信用審批方面，各行總行要進一步調(diào)動各分行經(jīng)營信用卡業(yè)務的積極性，使其責、權(quán)、利更加匹配。由總行牽頭，執(zhí)行獨立審批人制度，進一步加強對審批人的治理和培訓。信用卡審批，實行人事在分行，治理在總行的原則，要突出“獨立”二字。 (2)科學強化透支資產(chǎn)質(zhì)量治理信用卡的資產(chǎn)質(zhì)量是衡量風險治理成效的最終體現(xiàn)、是業(yè)務持續(xù)健康進展的重要保證。近年來，各家銀行在信用卡資產(chǎn)質(zhì)量治理上通過采取一系列新的方法措施，資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。各銀行要依照自身情況，進一步完善資產(chǎn)質(zhì)量治理方法，持續(xù)加強質(zhì)量治理，探究試行質(zhì)量指標風險

24、彈性治理，圍繞資產(chǎn)質(zhì)量標準凈值設(shè)置合理的浮動范圍，增加考核偏離度，引導本行各級信用卡機構(gòu)強化風險資源的優(yōu)化作用，使風險和效益更加匹配。深化對不同機構(gòu)的差異化治理，進一步強化關(guān)于高風險機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量的操縱。關(guān)于高風險的機構(gòu)，應在總行的指導下積極擴大正常透支消費規(guī)模，拓展優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)市場，提高整體風險掌控能力。三要積極拓寬不良資產(chǎn)處置渠道，為信用卡業(yè)務進展制造更加寬松的政策環(huán)境。(3)完善內(nèi)控監(jiān)督 信用卡風險產(chǎn)生的其全然在于操作不規(guī)范，風險治理技術(shù)手段落后。因此，必須加強風險防范基礎(chǔ)治理，有效降低信用卡經(jīng)營風險。完善標準化的業(yè)務流程，嚴格制度操作。一方面，按照銀行卡業(yè)務治理方法和信用卡章程及制度規(guī)定，嚴

25、格業(yè)務流程，規(guī)范操作程序，注重加強對受理申請人證件審查，幸免違法或者人為的違規(guī)操作。另一方面，隨著跨行業(yè)務的快速進展及各商業(yè)銀行和銀聯(lián)系統(tǒng)的逐步集中，對技術(shù)標準中不能適應進展要求的與業(yè)務規(guī)范不一致，阻礙業(yè)務開展的制度規(guī)定進行完善，規(guī)范標準，提高可操作性。建立多級操縱體系，在落實崗位責任，完善信用卡風險治理體系的基礎(chǔ)上，實行風險防范責任制，明確分解各業(yè)務環(huán)節(jié)風險責任，加大考核獎懲力度，嚴格內(nèi)部治理，使每一個業(yè)務人員和每一個操作環(huán)節(jié)都受到有效的操縱和制約，防止見錯不糾或放縱。建立健全信用卡簽發(fā)審查和使用監(jiān)督制度。要加強對申請人的收入狀況的審查，加強對擔保人或擔保單位的信譽狀況及償還能力的審查。信用卡發(fā)行者要對申請持卡人進行人工調(diào)查或發(fā)卡行建立數(shù)據(jù)庫。發(fā)卡行嚴格操縱信用卡透支用途、最長期限、最高額度和利率檔次等規(guī)定，對各種不同類型的持卡人規(guī)定不同的透支額度，而且各個持卡人的透支額度能夠因職業(yè)、教育水平和信譽狀況不同而不同，規(guī)定持卡人一次消費的最高額度依持卡人的信用狀況而動態(tài)確定，出現(xiàn)透支應及時收取本息。(4)健全風險轉(zhuǎn)化機制 嚴格信用卡擔保制度。信用卡擔保是信用卡