人身保險 (2)ppt課件

1、人 身 保 險主講人：黃 素.第一節(jié) 保險的要素與特征第二節(jié) 保險的種類第三節(jié) 保險的職能與作用.第一節(jié) 保險的要素與特征一、保險的含義 保險是？.舉例： 丁某，男，40歲，家有妻、兒和老父，其收入是家中主要經(jīng)濟(jì)來源。因擔(dān)憂本人萬一不幸身亡給家庭經(jīng)濟(jì)帶來艱苦影響、親人衣食無著，故希望能轉(zhuǎn)嫁這種風(fēng)險?，F(xiàn)向我公司投保一年期的定期死亡保險，簽定了保險合同，商定保額為10萬元。 . 前例中，假設(shè)40周歲的男性死亡率為1.5，共有10萬40周歲的人投了此險種，在不思索其他要素的情況下，我公司應(yīng)向每位投保人收取多少保險費(fèi)？ 1000001.5100000 = 15000000元 1500000010000

2、0 = 150元.從經(jīng)濟(jì)的角度看，保險是分?jǐn)偛粶y事故損失的一種財務(wù)安排。 前例中，丁某交納150元錢，就可以獲得10萬元的死亡保證。.從法律角度看，保險是一種合同行為，是一方贊同補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排。 損失賠償 保險人 被保險人.從社會的角度看，保險是社會經(jīng)濟(jì)保證制度的重要組成部分，是社會消費(fèi)和生活的“精巧的穩(wěn)定器。.從風(fēng)險管理角度看，保險是風(fēng)險管理的一種方法，經(jīng)過保險，可以起到分散風(fēng)險、消化損失的作用。 “天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福.我國中的定義為： 保險，是指投保人根據(jù)合同商定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同商定的能夠發(fā)生的事故因其發(fā)生所呵斥的財富損失承當(dāng)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)

3、被保險人死亡、傷殘、疾病或到達(dá)合同商定的年齡、期限時承當(dāng)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。.從中留意幾點(diǎn)：中所定義和規(guī)范的保險是商業(yè)保險。財富保險是補(bǔ)償性保險。人身保險是給付性保險。. 舉例：王某投保了家庭財富保險，保險期限內(nèi)家中失火，幸撲救及時，仍損失了2萬元財富，保險公司賠償2萬元。劉某投保了終身壽險，保額5萬元，不幸遇車禍身亡，保險公司給付5萬元身故保險金。.二、保險的要素 保險的要素是指進(jìn)展保險經(jīng)濟(jì)活動所應(yīng)具備的根本條件。 現(xiàn)代商業(yè)保險的要素通常包括五個方面的內(nèi)容。.要素一：可保風(fēng)險的存在 可保風(fēng)險是指符合保險人承保條件的特定風(fēng)險。.通?？杀ｏL(fēng)險應(yīng)具備以下條件：1、風(fēng)險必需是純粹風(fēng)險； 純

4、粹風(fēng)險指只需損失而無獲利能夠性的風(fēng)險。如火災(zāi)、水災(zāi)、車禍、墜機(jī)、死亡、疾病、戰(zhàn)爭等。 投機(jī)風(fēng)險是既能夠呵斥損失、也能夠產(chǎn)生收益的風(fēng)險。如賭博、股市行情的變動、商品價錢的漲落等。.2、風(fēng)險必需具有不確定性；3、風(fēng)險必需使大量標(biāo)的均有蒙受損失的可 能；4、風(fēng)險必需有導(dǎo)致艱苦損失的能夠；5、風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險對象同時蒙受 損失；6、風(fēng)險必需具有現(xiàn)實的可測性。.假設(shè)前例中，我們假設(shè)40周歲男性的死亡率是80%，那么每位投保人應(yīng)交納多少保險費(fèi)呢？ 10萬80%10萬 = 80億元 80億10萬 = 80000元.要素二：大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散 集合： 投保人 風(fēng)險 投保人 風(fēng)險 保險人 投保人 風(fēng)

5、險 .分散： 少數(shù)被保險人 投保人 的損失 保險人 投保人 投保人.保險風(fēng)險的集合和分散應(yīng)具備的前提條件： 1、大量風(fēng)險的集合體； 2、同質(zhì)風(fēng)險的集合體。 . 同質(zhì)風(fēng)險是指風(fēng)險單位在種類、質(zhì)量、性能、價值等方面大體相近。 如：木屋 磚木建筑物 鋼筋混凝土建筑物.要素三：保險費(fèi)率的厘定 保險費(fèi)率，就是保險產(chǎn)品的價錢，是被保險人為獲得保險保證而由投保人向保險人所支付的價金。. 保險費(fèi)率的厘定要做到幾點(diǎn)：1、要遵照適度性、合理性和公平性的根本原那么；2、要以完備的統(tǒng)計資料為根底，運(yùn)用科學(xué)的計算方法；3、要接受國家或政府保險監(jiān)管機(jī)關(guān)的審核和備案。.要素四：保險基金的建立 保險基金主要來源于開業(yè)資金和保

6、險費(fèi)。 保險基金的特點(diǎn)： a、來源的分散性和廣泛性 b、總體上的返還性 c、運(yùn)用上的專項性 d、賠付責(zé)任的長期性 e、運(yùn)用上的增值性. 保險基金是保險業(yè)存在的現(xiàn)實的經(jīng)濟(jì)根底。 從保險公司財務(wù)管理的角度看，保險基金是以各種預(yù)備金的方式存在的。.要素五：保險合同的訂立 保險人與投保人之間的商品交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系應(yīng)經(jīng)過一定的法律方式固定下來，即保險合同。.三、保險的特征 包括五個方面的特征.特征一：經(jīng)濟(jì)性 保險的經(jīng)濟(jì)性主要表達(dá)在保險活動的性質(zhì)、保證對象、保證手段、保證目的等方面。.特征二、商品性 保險表達(dá)了一種等價交換的商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系。它直接表現(xiàn)為個別保險人與個別投保人之間的交換關(guān)系，間接表現(xiàn)為在一定時期

7、內(nèi)全部保險人與全部投保人之間的交換關(guān)系。.特征三：互助性 “一人為眾，眾為一人特征四：法律性 從法律角度看，保險是一種合同行為。特征五：科學(xué)性.四、保險與類似制度的比較 保險與互助保險 保險與社會保險 保險與社會福利 保險與社會救援 保險與儲蓄.保險與互助保險 保 險 互 助 保 險共同點(diǎn)均以一定范圍的群體為條件均具有“一人為眾，眾為一人”的互助性質(zhì)區(qū)別點(diǎn)互助范圍以全社會公眾為對象互助范圍以互助團(tuán)體內(nèi)部成員為限互助是其間接后果互助是其直接目的以盈利為目的的商業(yè)保險行為以非盈利為目的的非商業(yè)活動.保險與社會保險 保 險 社 會 保 險共同點(diǎn)均以社會公眾為對象均以繳納一定的保險費(fèi)為條件區(qū)別點(diǎn)自愿的

8、原則強(qiáng)制實施以盈利為目的以社會安定為宗旨以公正性費(fèi)率為準(zhǔn)則以均一保費(fèi)制為原則經(jīng)營主體是現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)辦主體是事業(yè)單位.保險與社會福利 保 險 社 會 福 利共同點(diǎn)均對社會經(jīng)濟(jì)生活有安定作用區(qū)別點(diǎn)以商業(yè)保險公司為經(jīng)營主體以社會為主體以投保人繳保費(fèi)為前提不以個人繳費(fèi)為前提以損失或收入減少為受益條件無此限制以補(bǔ)償損失為己任以改善和提高公民生活為宗旨.保險與社會救援 保 險 社 會 救 濟(jì)共同點(diǎn)均以一定的風(fēng)險事故發(fā)生而給人們生產(chǎn)或生活帶來困難為條件區(qū)別點(diǎn)合同范圍內(nèi)的風(fēng)險事故造成生產(chǎn)生活困難為前提所得賠付與其繳費(fèi)有關(guān)所得救濟(jì)與其貢獻(xiàn)無關(guān)以商業(yè)保險公司為主體以國家為主體商業(yè)行為社會行為.保險與儲蓄 保 險 儲

9、 蓄共同點(diǎn)以現(xiàn)在的積累來解決以后的需要 區(qū)別點(diǎn)以一定的群體為條件以個人或單位為主體他助行為自助行為受益期限為保險合同的有效期限以本息返還期限為受益期限.第二節(jié) 保險的種類本節(jié)從兩個方面討論保險的種類： 保險方式的種類 保險業(yè)務(wù)的種類.一、保險方式的種類1、根據(jù)保險運(yùn)營主體來分類，可分為： 公營保險 民營保險.2、根據(jù)保險運(yùn)營性質(zhì)來分類，可分為： 盈利保險 非盈利保險.3、根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式來分類，可分為： 原保險 再保險 反復(fù)保險 共同保險. 原保險，是再保險的對稱，即投保人與保險人直接簽定保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。 再保險，簡稱分保，是指保險人將其承保的保險業(yè)務(wù)部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的一

10、種保險. 舉例：首都鋼鐵廠向人保投保企業(yè)財富保險，保額1億元。首都鋼鐵廠向人保投保企業(yè)財富保險，保額1億元。人保以為保額非常大，本人承當(dāng)?shù)娘L(fēng)險也很高，于是向平安產(chǎn)險和太平洋產(chǎn)險各分出25%的份額。. 反復(fù)保險，是指投保人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一風(fēng)險事故分別與數(shù)個保險人訂立保險合同，且保險金額總和超越保險價值的一種保險。 共同保險，是指幾個保險人，就同一保險利益、同一風(fēng)險共同締結(jié)保險合同的一種保險。. 舉例：首都鋼鐵廠分別向人保、平安產(chǎn)險和太平洋產(chǎn)險投保了企業(yè)財富保險，三份保單的總保額為3億元，超越了保險價值。人保、平安產(chǎn)險和太平洋產(chǎn)險三家公司與首都鋼鐵廠共同締結(jié)了企業(yè)財富保險合同。.

11、共同保險與再保險的區(qū)別 共同保險 再保險反映的保險關(guān)系不同直接的關(guān)系間接的關(guān)系對風(fēng)險的分?jǐn)偡绞讲煌谝淮畏謹(jǐn)倷M向分擔(dān)第二次分?jǐn)偪v向分擔(dān).再保險 首鋼 人保 平安產(chǎn)險 太平洋產(chǎn)險共同保險 首鋼 人保 平安產(chǎn)險 太平洋產(chǎn)險.4、根據(jù)賠付方式來分類，可分為： 定額保險 損失保險. 定額保險，是指在保險合同訂立時，由保險雙方當(dāng)事人協(xié)商確定一定的保險金額，當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人按照預(yù)先確定的金額給付保險金的一種保險。 定額保險普通適用于人身保險。. 損失保險，是指在保險事故發(fā)生后，由保險人根據(jù)保險標(biāo)的實踐損失額而支付保險金的一種保險。 損失保險普通適用于財富保險。.5、根據(jù)保險政策來分類，可分為： 自

12、愿保險與法定保險 社會保險與商業(yè)保險 普通保險與政策保險. 自愿保險，是指保險雙方當(dāng)事人經(jīng)過簽定保險合同，或是需求保險保證的人自愿組合、實施的一種保險。 法定保險，是國家對一定的對象以法律、法令或條例規(guī)定其必需投保的一種保險。. 社會保險，是指國家或政府經(jīng)過立法方式，采取強(qiáng)迫手段對全體公民或勞動者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、失業(yè)和死亡等社會特定風(fēng)險而暫時或永久失去勞動才干、失去生活來源或中斷勞動收入時的根本生活需求提供經(jīng)濟(jì)保證的一種保險。 商業(yè)保險，就是通常意義上的保險，中定義的保險。. 普通保險，是指基于個人或經(jīng)濟(jì)單位風(fēng)險保證的需求，經(jīng)過自在選擇而構(gòu)成保險關(guān)系的一種保險。 政策性保險，是國

13、家為了政策上的目的，運(yùn)用普通保險的技術(shù)而興辦的一種保險。包括社會政策保險和經(jīng)濟(jì)政策保險兩類，詳細(xì)有社會保險、農(nóng)業(yè)保險、進(jìn)出口信譽(yù)保險等。.6、根據(jù)立法方式來分類，可分為： 財富保險 人身保險.二、保險業(yè)務(wù)的種類 四大部分：財富保險 人身保險 責(zé)任保險 信譽(yù)保證保險.財富保險，是指以財富及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的，因保險事故發(fā)生導(dǎo)致財富利益損失，保險人以保險賠款進(jìn)展補(bǔ)償?shù)囊环N保險。 狹義的財富保險 廣義的財富保險.人身保險，是指以人的身體或生命為保險標(biāo)的的一種保險。 人身保險可以分為：人壽保險 不測損傷保險 安康保險.責(zé)任保險，是以被保險人依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任或經(jīng)過特別商定的合同責(zé)任為保險標(biāo)的一種

14、保險。 包括：公眾責(zé)任保險 職業(yè)責(zé)任保險 產(chǎn)品責(zé)任保險 雇主責(zé)任保險.中國人保2005年推出游泳場所公眾責(zé)任保險，為到游泳場所游泳的人們提供保證，深圳跳水館成為該險種的第一個投保人。上海市目前已有80%以上的游泳場館投保了“游泳池公眾責(zé)任險，而虹口區(qū)的投保率更是到達(dá)了100%。 .醫(yī)療責(zé)任保險是由醫(yī)院和保險公司共同分擔(dān)醫(yī)療風(fēng)險。按照有關(guān)規(guī)定，保險公司的賠償內(nèi)容包括病人的人身傷亡、仲裁或訴訟費(fèi)用、法院裁定的由醫(yī)院承當(dāng)?shù)木駬p害賠償?shù)龋ＹM(fèi)那么由醫(yī)院和醫(yī)務(wù)人員個人共同交納。 .從2005年1月開場，北京市1200多家國有非營利性醫(yī)院的醫(yī)護(hù)人員將全部購買醫(yī)療責(zé)任險。市衛(wèi)生局選定了中國人民保險公司和太

15、平保險公司兩家受理保險。今后如出現(xiàn)醫(yī)療事故，患者不用再和醫(yī)院“私了，可直接從保險公司得到賠償，最高可獲得20萬元的賠償金。 .信譽(yù)保證保險，是一種以經(jīng)濟(jì)合同所商定的有形財富或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益為保險標(biāo)的的保險。 信譽(yù)保證保險可分為：信譽(yù)保險 保證保險 .出口信譽(yù)保險是國家為了推進(jìn)本國的出口貿(mào)易，保證出口企業(yè)的收匯平安而制定的一項由國家財政提供保險預(yù)備金的非贏利性的政策性保險業(yè)務(wù)。中國出口信譽(yù)保險公司是我國獨(dú)一運(yùn)營此項業(yè)務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。 .第三節(jié) 保險的職能與作用 從三個方面討論本節(jié)的內(nèi)容： 保險的位置 保險的職能 保險的作用.一、保險的位置 保險的位置是指在不同方式或不同條件下，保險與其他方式或

16、事物之間的相互關(guān)系。.一保險基金與社會后備基金 社會后備基金，是指國民收入中用于防止社會再消費(fèi)過程中斷、堅持國民經(jīng)濟(jì)平衡以及應(yīng)付不測事件、自然災(zāi)禍等而貯藏的資金.社會后備基金的方式： 集中方式的后備基金 互助方式的后備基金 保險方式的后備基金 自保方式的后備基金 社會保證方式的后備基金.保險基金與社會后備基金的關(guān)系： 保險基金是社會后備基金的重要方式，起著重要的補(bǔ)充作用。.二保險與國民經(jīng)濟(jì) 保險是國民經(jīng)濟(jì)活動中的一個組成部分，處于國民經(jīng)濟(jì)的分配領(lǐng)域。.保險在再消費(fèi)過程中的位置： 保險依賴于消費(fèi)、分配、交換和消費(fèi)，但又直接浸透和參與了再消費(fèi)過程的四個環(huán)節(jié)，構(gòu)成再消費(fèi)過程的要素之一，并以相對獨(dú)立的

17、形狀對再消費(fèi)過程發(fā)揚(yáng)促進(jìn)作用。.保險在產(chǎn)品分配體系中的位置： 保險分配與財政分配 保險分配與企業(yè)財務(wù)分配 保險分配與信譽(yù)分配 .保險分配與財政分配 保 險 分 配 財 政 分 配分配主體不同商業(yè)保險公司國家分配對象不同國民收入中用于救助性、補(bǔ)償性后備部分中的一部分國民收入中的一部分生產(chǎn)建設(shè)資金、消費(fèi)基金和后備基金分配方式不同取之于保戶，用之于保戶取之于民，用之于民.三保險與金融體系 金融體系，是指眾多銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的相互關(guān)系及其特征。.三種金融體系的方式： 高度集中的金融體系：單一方案經(jīng)濟(jì)國家 沒有中央銀行的金融體系：新加坡、香港 設(shè)有中央銀行的金融體系：市場經(jīng)濟(jì)國家.保險在金融體系的位

18、置： 保險是金融體系的重要組成部分。 銀行 金融體系 證券 保險 .平安銀行于2005年7月5日開業(yè)。目前，平安旗下曾經(jīng)擁有平安產(chǎn)險、平安壽險、平安證券、平安信托等子公司，平安銀行開業(yè)那么意味著平安金融混業(yè)集團(tuán)的框架曾經(jīng)構(gòu)建完成。平安保險成為了國內(nèi)第三家具有證券、保險、銀行、信托等多種業(yè)務(wù)的大型金融集團(tuán)，另兩家為中信集團(tuán)和光大集團(tuán)。 .保險在金融體系的作用： 1為金融效力提供配套性的保證效力； 2為金融市場提供長、短期資金； 3為銀行的平安運(yùn)轉(zhuǎn)直接提供保證； 4保險和銀行結(jié)合為消費(fèi)者提供多樣化 的金融保險效力。.據(jù)統(tǒng)計，截至2005年3月底，保險資金運(yùn)用余額超越1.3萬億元，主要分布在國債、金

19、融債、企業(yè)債等領(lǐng)域。保險公司每年為企業(yè)提供的損失賠償上百億元，并且成為資本市場主要的機(jī)構(gòu)投資者，以及銀行次級債的主要購買人，對促進(jìn)資本市場開展以及推進(jìn)商業(yè)銀行改革作出了有力的支持。 .二、保險的職能 保險職能是指保險的內(nèi)在的固有的功能，它是由保險的本質(zhì)和內(nèi)容決議的。. 補(bǔ)償損失職能 根本職能 經(jīng)濟(jì)給付職能保險的職能 防災(zāi)防損職能 派生職能 融資職能.三、保險的作用 保險的作用是保險職能在詳細(xì)實際中表現(xiàn)的效果。 保險的作用包括：宏觀作用 微觀作用.保險的宏觀作用： 1.保證社會再消費(fèi)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)； 2.促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的開展； 3.有助于推進(jìn)科技開展； 4.有利于對外經(jīng)貿(mào)開展和國際收支平衡； 5.保證社會穩(wěn)定。.保險的微觀作用： 1.保險有助于企業(yè)及時恢復(fù)消費(fèi)； 2.有利于安定人民生活； 3. 促進(jìn)企業(yè)的公平競爭； 4. 促進(jìn)個人或家庭消費(fèi)的平衡。.2004年11月21日，東航一架包頭至上海的客機(jī)發(fā)生空難，46名乘客、6名機(jī)組人員，以及地面2人遇難。乘客中共有25人購買了26份