第三方支付對商業(yè)銀行的業(yè)務的影響與對策本科畢業(yè)論文

1、本科畢業(yè)論文論文題目: 第三方支付對商業(yè)銀行的業(yè)務的影響與對策 學 院:經濟與統(tǒng)計學院 專 業(yè):金融學 班 級: 姓 名: 學 號: 指導教師: 填表日期: 第三方支付對商業(yè)銀行業(yè)務的影響與對策摘 要 隨著互聯網技術的不斷提高，它與人們的日常生活更加密切，由于可以極大的方便人們的生活，很多人都對它形成了依賴感。購物是人們日常生活中的重要組成部分，支付是其中最為關鍵的中間環(huán)節(jié)，而第三方支付已經成為支付方式中的重要組成部分，同時還在以一種難以想象的速度不斷發(fā)展，目前已經對商業(yè)銀行業(yè)務產生了影響，為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)，為了能夠應對挑戰(zhàn)，本文將對此展開分析并提出針對性的改革策略，為商業(yè)銀行的改革

2、提供理論借鑒。關鍵詞: 第三方支付；商業(yè)銀行；銀行業(yè)務；影響；對策AbstractWith the continuous improvement of Internet technology, it is more closely related to peoples daily life, because it can greatly facilitate peoples lives, many people have a sense of dependence on it. Shopping is an important part of peoples daily life, is in

3、 the middle of the payment is the key link which has become an important part of the payment of Internet payment, but also with an unimaginable speed development, at present already on the commercial bank payment and settlement business impact and challenge for the development of commercial banks, i

4、n order to cope with the challenge, this paper will analyze and put forward the corresponding reform strategy, provides a theoretical reference for the reform of commercial banks.Key words: Internet payment; commercial bank; payment and settlement business; influence; countermeasure 目 錄TOC o 1-3 h z

5、 u HYPERLINK l _Toc476441622 1 緒論 PAGEREF _Toc476441622 h 4 PAGEREF _Toc476441622 h HYPERLINK l _Toc476441623 1.1本文的選題背景、研究目的和意義 PAGEREF _Toc476441623 h 4 PAGEREF _Toc476441623 h HYPERLINK l _Toc476441624 1.2國內外研究現狀 PAGEREF _Toc476441624 h 4 PAGEREF _Toc476441624 h HYPERLINK l _Toc476441625 1.2.1 國外

6、研究現狀 PAGEREF _Toc476441625 h 4 PAGEREF _Toc476441625 h HYPERLINK l _Toc476441626 1.2.2 國內研究現狀 PAGEREF _Toc476441626 h 5 PAGEREF _Toc476441626 h HYPERLINK l _Toc476441627 1.3本文研究的主要內容 PAGEREF _Toc476441627 h 5 PAGEREF _Toc476441627 h HYPERLINK l _Toc476441628 2第三方支付的概述 PAGEREF _Toc476441628 h 6 PAGER

7、EF _Toc476441628 h HYPERLINK l _Toc476441629 2.1第三方支付含義和特點 PAGEREF _Toc476441629 h 6 PAGEREF _Toc476441629 h HYPERLINK l _Toc476441630 2.1.1 第三方支付的含義 PAGEREF _Toc476441630 h 6 PAGEREF _Toc476441630 h HYPERLINK l _Toc476441631 2.1.2 第三方支付的特點 PAGEREF _Toc476441631 h 6 PAGEREF _Toc476441631 h HYPERLINK

8、 l _Toc476441632 2.2第三方支付功能 PAGEREF _Toc476441632 h 7 PAGEREF _Toc476441632 h HYPERLINK l _Toc476441633 2.3第三方支付與傳統(tǒng)商業(yè)銀行優(yōu)勢 PAGEREF _Toc476441633 h 8 PAGEREF _Toc476441633 h HYPERLINK l _Toc476441634 3第三方支付對商業(yè)銀行的影響 PAGEREF _Toc476441634 h 8 PAGEREF _Toc476441634 h HYPERLINK l _Toc476441635 3.1經營理念和模式的

9、影響 PAGEREF _Toc476441635 h 8 PAGEREF _Toc476441635 h HYPERLINK l _Toc476441636 3.2第三方支付平臺的影響 PAGEREF _Toc476441636 h 9 PAGEREF _Toc476441636 h HYPERLINK l _Toc476441637 3.3代收業(yè)務的影響 PAGEREF _Toc476441637 h 9 PAGEREF _Toc476441637 h HYPERLINK l _Toc476441638 3.4資金渠道的影響 PAGEREF _Toc476441638 h 9 PAGEREF

10、 _Toc476441638 h HYPERLINK l _Toc476441639 3.5分流商業(yè)銀行存貸業(yè)務的影響 PAGEREF _Toc476441639 h 9 PAGEREF _Toc476441639 h HYPERLINK l _Toc476441640 4第三方支付功能影響下商業(yè)銀行應對策略 PAGEREF _Toc476441640 h 10 PAGEREF _Toc476441640 h HYPERLINK l _Toc476441641 4.1轉變經營理念 PAGEREF _Toc476441641 h 10 PAGEREF _Toc476441641 h HYPERL

11、INK l _Toc476441642 4.2強化業(yè)務創(chuàng)新 PAGEREF _Toc476441642 h 10 PAGEREF _Toc476441642 h HYPERLINK l _Toc476441643 4.3減少利差業(yè)務，拓展中間渠道 PAGEREF _Toc476441643 h 11 PAGEREF _Toc476441643 h HYPERLINK l _Toc476441644 4.4加強與第三方支付戰(zhàn)略合作 PAGEREF _Toc476441644 h 11 PAGEREF _Toc476441644 h HYPERLINK l _Toc476441645 5結論 PA

12、GEREF _Toc476441645 h 11 PAGEREF _Toc476441645 h HYPERLINK l _Toc476441646 參考文獻 PAGEREF _Toc476441646 h 12 PAGEREF _Toc476441646 h HYPERLINK l _Toc476441647 致謝 PAGEREF _Toc476441647 h 13 PAGEREF _Toc476441647 h 1 緒論1.1本文的選題背景 隨著互聯網時代的到來，第三方支付已經作為一種新興的商業(yè)模式出現在人們的日常生活中，并且與人們的關系越來越緊密。作為傳統(tǒng)金融模式的商業(yè)銀行在支付業(yè)務方

13、面受到了極大的沖擊，弱化了商業(yè)銀行在支付方面的壟斷地位。為了能夠在未來的金融市場競爭中，保持住優(yōu)勢地位，商業(yè)銀行必須要以一個客觀的態(tài)度，去分析第三方支付的優(yōu)勢自己自身存在的問題。與此同時，還應該以一個積極的態(tài)度去面對第三方支付所帶來的挑戰(zhàn)，化被動為主動，通過轉變銀行傳統(tǒng)經營理念的方式，優(yōu)化自身的業(yè)務流程，提高廣大用戶的體驗感，增強客戶對商業(yè)銀行的忠誠度，重新使自己在金融支付領域成為主導。在這場變革中，第三方支付會給商業(yè)銀行的經營帶來巨大的影響，為此，商業(yè)銀行必須在業(yè)務流程、交易效率、目標客戶群、服務質量等各個方面做出突破，實現自身競爭力的提高。1.2 研究目的和意義 對于商業(yè)銀行而言，其營業(yè)的

14、主要目的是為了能夠追求更多的利潤，追求利潤最大化是提高以銀行業(yè)為代表的金融行業(yè)的營業(yè)本質，對提高我國的國民經濟總值具有重要作用。如何能夠促進銀行業(yè)的發(fā)展是保持社會金融穩(wěn)定的重要的舉措，本文主要是是以第三方支付為研究對象，分析它對商業(yè)銀行業(yè)務所產生的影響，從而有利于商業(yè)銀行能夠提前做好應對措施，確保商業(yè)銀行能夠實現可持續(xù)發(fā)展。本文的研究的主要目的就是為了能夠為銀行的改革提供理論依據，盡可能降低第三方支付對銀行行業(yè)產生沖擊，對確保我國金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展具有重要的理論意義和實踐意義。1.3國內外研究現狀1.3.1 國外研究現狀 互聯網技術的快速發(fā)展，給我國的經濟和社會帶來了極大的機遇，為人們的生活提

15、供了極大的便利，在推動社會的發(fā)展過程中，互聯網在金融市場的作用不容忽視。但是由于第三方支付還屬于一個新興行業(yè)，在其成熟的過程中，依然暴露出來了一些缺點，雖然給人們的金融操作帶來了極大的便利性，但是也增加了操作風險，對銀行業(yè)的沖擊更大，為了能夠生存，很多銀行采取了并購的方式存在。為了能夠規(guī)范第三方支付的正規(guī)操作，歐盟在2000年提出了三個引導文件，分別為電子簽名共同框架指引、電子貨幣指引以及電子貨幣機構指引，這三個文件明確的提出，作為第三方支付，企業(yè)必須要具備規(guī)范化的營業(yè)執(zhí)照才能夠從業(yè)，除此之外，企業(yè)在中央銀行也必須要存下一定的保證金，確保企業(yè)在營業(yè)過程中能夠規(guī)范操作，避免消費者利潤受到損失。R

16、achard（2015）認為第三方支付的出現給政府以及相關的金融監(jiān)管單位的工作增加了難度。Solomon（2015）在研究過程中，以網絡為媒介，對貿易服務進行了研究。結果表明，貿易商面對的主要風險是中介機構，市場中的商戶欺詐率對及時察覺經營風險具有積極的效果。Dan J. Kim（2014）對第三方信用媒介服務進行了研究，在研究表闡述了第三方信用媒介服務的工作流程，當客戶在某購物平臺購物的過程中，首先會將購物所需的費用支付給第三方信用媒介進行管理，當客戶收到所購買的物品并且滿意后，第三方信用媒介再將貨款支付給商家，完成此次交易。在第三方支付行業(yè)快速發(fā)展的背景下，越來越多的學者開始投入研究，An

17、thony（2013）在研究中明確指出，電子貨幣的使用雖然可以提高其流通性，但是由于第三方支付還屬于新興行業(yè)，在法律和政策方面還存在缺陷，所以想要降低電子貨幣的經營風險，還需要政府不斷的完善現有的法律法規(guī)，為廣大消費者提供法律保障。Prinz（2011）針對支付行業(yè)的一些標準提出了自己的看法，在其研究中，他發(fā)現行業(yè)標準化主要包括三個因素，分別為市場力量、企業(yè)間的合作以及國家的干預，為了能夠確保行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，必須要采取有效的措施，實施規(guī)范性的管理。1.3.2 國內研究現狀由于我國互聯網技術起步較晚，與國外的相關研究比較，大多研究都是以國外理論為基礎，結合我國的基本國情，展開的更深層次的探索，這

18、種探索對促進我國第三方支付經濟的發(fā)展起到了極其重要的推動效果。很多學者的研究具有很強的實踐性。董建虹（2016）以合水縣為例，對支付結算類的中間業(yè)務進行了深入分析，結果發(fā)現，我國支付結算類的業(yè)務在發(fā)展過程中，存在法律法規(guī)建設相對落后的情況，這也是導致第三方支付風險出現的主要原因。謝平（2014）在研究第三方支付模式的過程中發(fā)現，第三方支付已經對傳統(tǒng)金融模式產生了極大的影響，在這種發(fā)展趨勢下，金融行業(yè)可能會出現第三種金融融資模式，即第三方支付模式。劉瀾飚（2010）通過深入研究國外關于第三方支付的相關文獻發(fā)現，第三方支付模式與傳統(tǒng)金融模式具有非常密切的聯系，盡管目前還處于競爭的關系，但是在未來的

19、發(fā)展過程中，兩者可能會出現相互融合的情況。但是目前的第三方支付還游離于金融監(jiān)管之外，雖然所占份額較少，但是依然需要國家相關政策的支持，才能規(guī)范運行。謝清河（2013）認為，對于金融體系而言，信息處理是保障其發(fā)展的重要基礎，起到了核心作用，而第三方支付之所以展現出極強的競爭力，與其強大的信息處理能力具有極為密切的聯系。雖然互聯網在我國產生的時間并不長，但是發(fā)展速度卻非常的快，為了滿足當今社會的發(fā)展需求，第三方支付行業(yè)必須要實現符合中國基本國情的創(chuàng)新發(fā)展，這就要求國家采取保障措施，提高對第三方支付行業(yè)的監(jiān)管，降低風險的發(fā)生率。王磊（2013）在其研究中認為，商業(yè)銀行的支付功能已經被第三方支付中介的

20、功能造成了影響，商業(yè)銀行的很多業(yè)務都在面臨巨大的挑戰(zhàn)，需要采取應對措施。張艷麗（2013）在其研究中，以問卷調查的方式，針對網上銀行的客戶滿意度進行了調查，結果發(fā)現，客戶對銀行網上銀行的服務工作并不滿意，所以網上銀行還需要不斷的完善，才能在行業(yè)競爭中取得優(yōu)勢。目前為止，第三方支付已經對傳統(tǒng)的金融業(yè)務產生了極大的影響，如果不采取措施，社會的經濟將會受到沖擊，為此，國家應該在確保電子商務穩(wěn)定發(fā)展的基礎上，不斷與傳統(tǒng)金融實現優(yōu)勢互補，建立完善的安全運營機制，確保第三方支付與傳統(tǒng)金融共同發(fā)展。補充：你在這些文獻的基礎上，或者在已有的研究基礎上，你要這篇論文做出怎樣的推進？1.4 本文研究的主要內容 本

21、文主要從五個方面進行了分析。 第一部分為本文的緒論，主要介紹了本文的寫作背景、國內外研究現狀以及本文研究的主要內容，屬于本文寫作的基調部分。 第二部分主要對第三方支付的相關內容進行了概述，如第三方支付的含義和特點、第三方支付功能以及第三方支付與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢，為本文寫作提供了理論依據。第三部分主要針對第三方支付對商業(yè)銀行的影響進行了分析。分析主要從五個方面進行，分別為經營理念和模式的影響、第三方支付平臺的影響、代收業(yè)務的影響、資金渠道的影響以及分流商業(yè)銀行存貸業(yè)務的影響。第四部分主要結合上面的分析，提出了第三方支付功能應下下，商業(yè)銀行應該采取的應對策略。這部分是本文的重點內容，商業(yè)銀行想要

22、實現穩(wěn)定發(fā)展，必須要轉變經營理念、強化業(yè)務創(chuàng)新、減少利差業(yè)務，擴展中間渠道，加強與第三方支付行業(yè)的戰(zhàn)略合作，為提高商業(yè)銀行更好的發(fā)展提供理論借鑒。第五部分為總結，主要針對整篇文章的研究、論述做了概述總結。2第三方支付的概述 在信息化時代，互聯網經濟已經成為社會發(fā)展的一種趨勢，由于具有方便、快捷的優(yōu)勢，受到人們的廣泛關注。第三方支付已經成為人們日常生活中的重要組成部分，在網上購物、訂餐等方面起到了極為重要的作用，大大提高了人們的生活質量。2.1第三方支付含義和特點2.1.1 第三方支付的含義第三方支付就是指由一些具備經濟實力和信譽的第三方獨立機構通過和國內外銀行簽約，在交易過程中提供的支付平臺，

23、是在缺乏信用保障或者法律支持的交易中資金支付的“交易平臺” 眭方微, 第三方支付對商業(yè)銀行業(yè)務的影響研究基于統(tǒng)計數據D,成都理工大學, 2016.。第三方支付主要通過互聯網實現，利用網絡優(yōu)勢，吸引大量的客戶。雖然第三方支付在我國發(fā)展的實踐非常的短暫，但是其發(fā)展速度去非常的快，在1999年，首信易支付作為國內第一家第三方支付的企業(yè)成立，相對于支付寶而言，其發(fā)展速度卻并不快。在2005年，第三方支付市場在我國取得了較快的進步，根據數據表明，第三方支付的規(guī)模超過了196億元人民幣。經過十多年的發(fā)展，目前第三方支付已經成為我國各個行業(yè)中發(fā)展最快的一個，截止2013年，央行就已經為250家企業(yè)頒布了營業(yè)

24、許可證，業(yè)務范圍包括很多，目前設計的有互聯網支付、銀行卡收單、電話支付等。由于第三方支付具有傳統(tǒng)金融行業(yè)所不具備的方便、快捷優(yōu)勢，所以對傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展產生了巨大的影響。第三方支付屬于一種新興行業(yè)，其核心業(yè)務主要包括信息處理、支付方式、資源配置等。用戶可以通過互聯網完成注冊，并且根據自己的需求，進行自主操作，為廣大用戶的業(yè)務辦理提供了極大的便利，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不具備的優(yōu)勢。尤其是在當今快速發(fā)展的社會，快節(jié)奏的生活迫使人們必須要節(jié)約時間，而第三方支付可以使人們足不出戶就可以完成訂單，節(jié)省了外出時間，削弱了交易的地域性限制。目前國內較為知名的第三方支付中包括支付寶、微信支付、財付通、快錢等。

25、2.1.2 第三方支付的特點與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比較，第三方支付行業(yè)雖然出現時間較晚，但是就其發(fā)展速度而言，傳統(tǒng)金融行業(yè)遠遠不及，這與第三方支付的特點有很大的關聯性。增加： 第三方支付有什么功能？ 并用兩個支付平臺詳細進行說明。（1）支付方式靈活在互聯網快速發(fā)展的同時，與其配套的電子設備也不斷的推陳出新，目前為止，智能手機、平板電腦等電子產品已經開始普及，這是第三方支付發(fā)展快速的重要基礎，尤其是智能手機功能的不斷完善，很多人都已經開始將手機支付作為購物的重要支付方式，根據調查顯示，有80%以上的人群因為支付方式靈活而選擇第三方支付，因為通過第三方支付可以實現人們即使不帶現金，依然可以滿足購物的需求

26、。由于第三方支付在支付方式方面快捷靈活，很多人都會選擇這種方式進行購物支付，在一定程度上，第三方支付的出現促進了市場經濟的發(fā)展。（2）自主操作方便相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的辦理，第三方支付在辦理的過程中，用戶可以借助互聯網實現自主操作，不僅可以查詢大量的信息，用戶還能夠將這些信息進行整合，從而實現資源優(yōu)化配置的操作目標。通過第三方支付，70%的用戶可以查詢到眾多對自己有利的信息，而在信息化時代，信息的價值非常大，所以這也使得第三方支付在行業(yè)競爭中取得了優(yōu)勢。在金融交易過程中，由于用戶可以自主操作，所以不需要商業(yè)銀行介入，這樣也為用戶節(jié)省了大量的時間。（3）網絡風險危機眾所周知，網絡風險是制約互聯

27、網經濟發(fā)展的重要因素，而第三方支付屬于互聯網經濟的一個重要組成部分，所以網絡風險危機同樣也是制約第三方支付行業(yè)發(fā)展的重要因素，這是一個不可避免的事實。根據相關調查顯示，在用戶通過互聯網實現金融交易的過程中，85%的用戶都曾經遭遇國網絡病毒、木馬程序等因素的影響，從而提高第三方支付風險。為了降低這種風險的發(fā)生，用戶必須要提高風險意識，盡可能熟悉網絡安全常識。作為一種新興行業(yè)，互聯網想要更好的發(fā)展，必須要采取各種措施，降低網絡風險的發(fā)生概率，有效保障用戶的利益不受侵害。2.2 第三方支付迅速發(fā)展理論和原因 相對于國外，我國在第三方支付市場起步時間較短，但是發(fā)展的速度很快，目前已經步入了快速發(fā)展的時

28、代，而且由于服務非常到位，得到了很多用戶的支持。根據CNNIC公布的數據顯示，截止2013年，中國的網民數量就已經超過了6億用戶，其中手機用戶占據了80%以上，通過網上購物的用戶數量超過了3億人，同比2012年，增長了6個百分點。第三方支付越來越受到青睞。我國第三方支付之所以取得快速發(fā)展，與中央政府的支持密不可分。在2013年，我國在深化金融改革的報告中，明確提出，必須要促進互聯網金融的健康發(fā)展，不斷完善監(jiān)管協(xié)調機制，確?；ヂ摼W金融能夠快速、穩(wěn)定、安全的發(fā)展。在政府部門的支持下，第三方支付的優(yōu)勢也漸漸體現出來，不僅使用方便，而且資金方面也較為安全，為人們的生活提供了方便快捷的服務，也正因如此，

29、越來越多的人開始使用第三方支付業(yè)務，第三方支付業(yè)務在我國發(fā)展已經步入快速發(fā)展的時代。2.3 第三方支付的營運模式和商業(yè)邏輯根據目前市面上的第三方支付企業(yè)，其營運模式主要分為獨立第三方支付以及依托于自由B2C、C2C電子商務網站提供擔保的第三方支付模式。其中第一種是指第三方支付平臺完全獨立于電子商務網站，所以它不具有擔保的作用，其實施的主要作用就是為客戶提供支付產品以及支付系統(tǒng)的解決方案，這類第三方支付平臺主要有匯付天下、快錢、易寶支付等。以易寶支付為例，其最初憑借網關模式立足，針對行業(yè)做垂直支付，而后以傳統(tǒng)行業(yè)的信息化轉型為契機，憑借自身對具體行業(yè)的深刻理解，量身定制全程 HYPERLINK

30、/jingjifa/dianzishangwufa/dzzf/ 電子支付解決方案。第二種第三方支付則是以支付寶、財付通為主，在營運過程中。貨款暫由平臺托管并由平臺通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨;在此類支付模式中，買方在電商網站選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，待買方檢驗物品后進行確認后，就可以通知平臺付款給賣家，這時第三方支付平臺再將款項轉至賣方賬戶。3第三方支付對商業(yè)銀行的業(yè)務影響在第三方支付出現之前，商業(yè)銀行在人們的支付過程中占據著壟斷地位，沒有任何手段可以對其地位產生影響，但是隨著互聯網技術的不斷提高，尤其是與金融系統(tǒng)結合后，第三方支付產生了一個質的變化，在開展業(yè)務的各個方面

31、，都完勝商業(yè)銀行，所以在很短的時間內，第三方支付就對商業(yè)銀行的業(yè)務產生了巨大的影響，尤其是第三方支付業(yè)務，更是成為人們日常生活中最受歡迎的支付方式之一。3.1對商業(yè)銀行經營理念的影響去 看案例銀行年報，里面有許多銀行在這方面的具體的措施 傳統(tǒng)觀念認為，在金融支付方面，商業(yè)銀行處于絕對壟斷地位，所以在這種思想的影響下，很多商業(yè)銀行在服務態(tài)度方面較差，而且業(yè)務開展速度很慢，人們在辦理業(yè)務的過程中，不得不需要浪費大量的時間。在第三方支付出現后，這種情況有了很大的改變。因為在第三方支付實施的過程中，客戶不再受限于標準化的金融服務，所以在進行投資方式、消費習慣等方面，客戶可以根據自己的喜好進行，尤其是對

32、年輕人而言，這種支付方式更適合他們，為了能夠在與第三方支付競爭中取得優(yōu)勢，商業(yè)銀行在經營理念和模式方面，必須要向快捷、方便等方面靠攏。（銀行的業(yè)務有哪些？從下面的的文字看，你的認識是模糊的。）3.2對商業(yè)銀行支付平臺的影響 改為 ：對銀行結算清算業(yè)務的影響。隨著互聯網的快速發(fā)展，電子商務市場在我國已經取得了較快的發(fā)展，尤其是在支付寶、財付通等第三方平臺各方面不斷完善的前提下，第三方支付平臺的業(yè)務已經拓展至信用卡還款、公共事業(yè)繳費等各個領域。相對于商業(yè)銀行而言，第三方支付平臺會以較低甚至免費的價格贏得消費者的信任，同時為他們提供擔保服務，這就導致第三方支付平臺在競爭力方面要優(yōu)于商業(yè)銀行，更多的消

33、費者會選擇第三方支付平臺。除此之外，還有一些不法人員會利用第三方支付平臺完成信用卡套現行為，給商業(yè)銀行的正常經營帶來了巨大的資金壓力，進一步削弱了商業(yè)銀行的市場競爭力。3.3對商業(yè)銀行代收業(yè)務的影響（對銀行代理收付業(yè)務的影響 ）隨著第三方支付系統(tǒng)的不斷完善，其功能也越來越強大，以支付寶為例而言，其業(yè)務范圍已經拓展至很多代收業(yè)務，這些代收業(yè)務原本是以銀行為主，但是隨著支付寶等第三方支付平臺的出現，很多客戶都開始將注意力集中到第三方支付方面。對于銀行而言，由于代收業(yè)務的存在，銀行客戶資源會有所保障，這也是銀行經營發(fā)展的重要基礎，但是由于代收業(yè)務量的減少，銀行潛在的客戶資源開始銳減，這非常不利于商業(yè)

34、銀行的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的實現。目前支付寶擁有8 億多用戶，若果這8 億多用戶都使用支付寶打造的公共事業(yè)繳費平臺完成日常繳費，將會對銀行產生很大沖擊。根據工商銀行2013 年的年報，工商銀行電子銀行用戶數才3.9 億戶。與銀行相比，第三方支付在用戶數量上占據了很大優(yōu)勢。3.4對銀行資金渠道的影響（什么是資金渠道？銀行業(yè)務中的資金渠道是什么？下面的內容你自己都不知道在說什么。）商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融機構，其資金大多來自于各個客戶，銀行通過各種投資手段，增加銀行的營業(yè)利潤，所以究其根本，資金是影響商業(yè)銀行快速發(fā)展的重要因素。圖3-1 銀行存款余額占存款總額的比率通過圖3-1所示，銀行存款余額所占總存款

35、總額的比率一直處于整體下降的趨勢，尤其是近些年，隨著第三方支付的出現，很多客戶都將資金轉移至第三方支付行業(yè)，從而導致銀行的資金渠道開始變少，資金量開始下降。在第三方支付業(yè)務擴展的條件下，我國第三方支付用戶數量越來越多，如圖3-2所示。圖3-2 第三方支付市場份額圖如圖3-2所示，從事第三方支付的企業(yè)數量越來越多，其中支付寶、財付通占據了整個市場的60%以上。圖3-3 第三方支付的交易規(guī)模從近兩年的交易額分析，在近兩年內，第三方支付的交易規(guī)模始終處于上升及誒段。截止2015年上半年，中國的第三方支付用戶已經達到了5.59億，與2014年底相比較，中國使用第三方支付的用戶上升了17.9%。從這組數

36、據可以看出，第三方支付具有較好的發(fā)展前景，很多消費者為了能夠靈活運用自己的資金，都不再將錢存在商業(yè)銀行，而是選擇第三方支付的相關投資產品進行購買，提高資金的獲利率。3.5分流商業(yè)銀行存貸業(yè)務的影響（標題改： 對商業(yè)銀行存款業(yè)務的影響） 這里還要結合幾家案例銀行幾年來存款規(guī)模的變化來說明。把案例銀行幾年來的數據做表作圖反映出來） 為了能夠分析第三方支付產品是否對商業(yè)銀行的存貸業(yè)務造成影響，本文搜索了建設銀行、農業(yè)銀行、工商銀行以及中國銀行從2014-2016年度的存款總額數據，如表3-1所示。表3-1 商業(yè)銀行存款總額一覽表（增加增速一欄）銀行2014年2015年2016年建設銀行146272.

37、584.3%155792.716.5%154029.15-1.1%農業(yè)銀行128966.755.1%136685.336.0%150380.0110.0%工商銀行125333.974.6%135383.608.0%130568.46-3.5%中國銀行108852.233.9%117291.717.8%129397.4810.3% 從整體趨勢分析，存款總額基本處于上升階段，但是增加的速度卻出現了降低的趨勢，從這個角度分析，與第三方支付產品有很大的關系，有一部分儲戶將資金轉移到了第三方支付產品中。這是因為在現在推出的第三方支付產品中，很多產品的收益率要遠遠高于商業(yè)銀行，而且提款手續(xù)非常的簡單、方便

38、，客戶可以根據自己的需求，隨時提現，大大提高了資金的使用率。在貸款方面，在貸款方面，第三方支付機構在大數據的條件下，對市場和用戶信息全面了解，開始為中小企業(yè)和個人建立融資平臺，開始與商業(yè)銀行的借貸業(yè)務競爭。出現了諸如借貸寶之類的小額貸款平臺，阿里巴巴借助支付寶平臺也開始出現貸款業(yè)務，比如信用貸款和訂單貸款，具有一定的融資能力，這勢必會與商業(yè)銀行貸款業(yè)務產生一定的競爭。對于商業(yè)銀行而言，受到國家政策的影響，在存款以及基金等產品方面，客戶的收益率并不高，這嚴重影響到銀行客戶資源的累積?？蛻粼谶M行相關投資時，都會對收益率進行核算，由于第三方支付行業(yè)的收益率要相對高于商業(yè)銀行，所以為了獲取更多的利潤，

39、投資者會選擇第三方支付產品進行投資。在這種情況下，商業(yè)銀行的存貸業(yè)務量明顯下降，收益率也會持續(xù)降低.增加：3.6 對商業(yè)銀行貸款業(yè)務的影響 對銀行的貸款有什么影響？用年報數據說明增加：3.7 對商業(yè)銀行理財業(yè)務的影響用案例銀行年報中 理財業(yè)務的數據變化來說明 4第三方支付功能影響下商業(yè)銀行應對策略 （改為：商業(yè)銀行應對第三方支付挑戰(zhàn)的策略 ） 以下需要具體，有數據，有資料。銀行在應對中有哪些措施。第三方支付已經有好幾年的時間了，銀行具體做了哪些事情，采取了哪些措施進行應對？政府有哪些對第三方支付的管理措施出臺，規(guī)范第三方支付的發(fā)展？ 上面是我上次的問題，你沒有回應：（1）政府有哪些對第三方支付

40、的管理措施出臺，規(guī)范第三方支付的發(fā)展？ （2）下面的措施還是停留在理論上，你需要在年報中找資料和數據去說明銀行具體在怎么做。具體措施是什么？ 在第三方支付經濟的影響下，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務受到了嚴重影響，商業(yè)銀行的生存壓力倍增，但是從根本上分析，第三方支付經濟只是金融經濟的一個組成部分，隨著互聯網技術的不斷提高，第三方支付行業(yè)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的界限也會變得模糊，兩者之間會不斷的融合。但是目前而言，面對第三方支付經濟的沖擊，商業(yè)銀行必須要不斷的優(yōu)化自身產品與服務，以更好的狀態(tài)迎接挑戰(zhàn)。4.1轉變經營理念 客戶是銀行賴以生存的基礎，為了能夠在競爭中獲取優(yōu)勢，商業(yè)銀行必須要轉變經營理念，增強客戶

41、的體驗感，以提高他們對銀行的忠誠度。目前為止，銀行已經意識到了客戶的重要性，為此，銀行為了能夠增加客戶的數量，頒布了很多的惠民政策，比如個別銀行為了能夠讓更多的客戶增加存款的數量，提高對銀行的忠誠度，采取了高息存款的方案，吸引客戶的注意力。但是依然有個別人員沒有意識到客戶的重要性，為了能夠實現這個經營目標，應該必須要有針對性的滿足不同客戶的需求。在新金融模式下，銀行應該以客戶為基礎，制定具有針對性的金融產品以及較為方便、快捷的操作流程，帶給客戶良好的體驗感，從而吸引更多客戶購買銀行的相關金融產品，避免銀行出現客戶資源短缺的情況。商業(yè)銀行在經營模式的改革過程中，必須要以客戶體驗感為基礎，以滿足客

42、戶需求為目標，通過開展優(yōu)化金融服務、完善業(yè)務流程、轉變服務意識等方面，以高質量的服務標準提高客戶的滿意度。為了做好應對措施，銀行必須從三個方面相關工作。第一，進行明確的市場定位，對大型商業(yè)銀行而言可根據其資源豐富的優(yōu)勢，鞏固其在服務大企業(yè)以及中高端客戶的優(yōu)勢。對于中小型商業(yè)銀行而言，要以地方服務為主，服務好微小型企業(yè)，并且針對企業(yè)采取特色的服務業(yè)務。第二，加強當前客戶的維護工作，定期為客戶推薦盈利較高的產品，不斷增強與客戶之間的溝通與交流。除此之外，還應該通過各種渠道，挖掘新客戶。第三，加強市場調研工作，了解客戶的需求，開發(fā)出適合客戶的新產品，不斷提高客戶的滿意度，以達到客戶忠實度提高的經營目

43、標。4.2強化業(yè)務創(chuàng)新 在互聯網技術不斷發(fā)展的背景下，電子商務已經成為促進經濟增長的重要因素，為了能夠在競爭中獲得優(yōu)勢，銀行應該強化業(yè)務創(chuàng)新理念。在電商現有的經營模式下，消費者從選擇商品至完成交易的整個過程中，銀行都無法進入到交易的核心業(yè)務中，它們僅僅處于支付階段的末端。為了能夠改變這種狀態(tài)，商業(yè)銀行必須要對現有的金融服務大刀闊斧的開展創(chuàng)新活動，建立線上線下一體化的經營平臺，將銀行業(yè)務、消費者以及商家有機的結合在一起，拓展銀行的基本業(yè)務，提高商業(yè)銀行在金融市場的競爭力。在資本市場不斷完善的情況下，銀行很多的優(yōu)質客戶都會通過資本市場實施融資行為，在我國，小型企業(yè)的數量可以占到我國企業(yè)數量的99%

44、以上，所以為了能夠提高盈利水平，銀行必須要像第三方支付學習，開展中小企業(yè)信貸業(yè)務，將其作為戰(zhàn)略發(fā)展的一部分。樹立為中小企業(yè)服務的意識，加強對中小企業(yè)的重視程度，積極為中小企業(yè)融資問題出謀劃策。商業(yè)銀行還可以加強與第三方支付之間的合作，建立中小企業(yè)數據信息庫，完善中小企業(yè)信用評價體系，大力發(fā)展網絡貸款。資料共享有效地降低雙方的信息搜集成本，降低了信息的不對稱性，便于識別資信好的優(yōu)質客戶。4.3減少利差業(yè)務，拓展中間渠道 從銀行的傳統(tǒng)經營理念分析，利差業(yè)務是銀行盈利的一種重要手段，但是隨著第三方支付行業(yè)的不斷發(fā)展，利差業(yè)務給銀行帶來的負面影響也漸漸的顯現出來。目前，在我國銀行業(yè)的存款結構中，儲蓄存

45、款占 40%，活期存款占 30%，定期存款比例在 10%以上，有學者通過研究發(fā)現，活期存款對銀行營業(yè)成本的影響最大。從國外銀行的經營情況分析，利差業(yè)務所占的比重很小，中間業(yè)務才是銀行收入的關鍵。以支付寶為例，其一年的沉淀資金接近 300 億，日均沉淀資金約為100 億元，并且隨著其業(yè)務逐步向線下延伸，平臺內沉淀資金的規(guī)模必將呈擴大的趨勢。隨著第三方支付的迅速發(fā)展,支付寶用戶不再單純依賴商業(yè)銀行的網銀系統(tǒng)進行支付充值,而是可以通過郵局匯款、購買充值卡等多種渠道為自己的第三方支付賬戶進行現金充值。為了能夠應對第三方支付帶來的影響，商業(yè)銀行必須要盡可能的降低利差業(yè)務，通過拓展中間渠道的方式，增強銀行的盈利能力。對于銀行而言，中間業(yè)務收入才是衡量商業(yè)銀行盈利能力的關鍵指標，為此，商業(yè)銀行必須要加強科技含量高、附加值大的中間業(yè)務的開展力度，使其成為銀行收入增益的重要項目。4.4加強與第三方支付戰(zhàn)略合作對于商業(yè)銀行而言，加強與第三方支付企業(yè)的戰(zhàn)略合作是實現商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要基礎，通過戰(zhàn)略合作，商業(yè)銀行可以選擇性的與眾多信譽良好的第三方支付企業(yè)建立良好的合作伙伴關系，并且利用這些企業(yè)的資源提升自身的競爭力，促進商業(yè)銀行的發(fā)展。在與第三方支付行業(yè)合作的過程中，商業(yè)銀行也可以向這些企業(yè)學習先進的管理和發(fā)展經驗，并且根據銀行自身的實際情況，對自身的經營模式進行改