電子商務(wù)中第三方支付的安全問題研究及對策

1、XXX本科畢業(yè)論文電子商務(wù)中第三方支付的安全問題研究及對策學(xué) 生：學(xué) 號(hào)：專 業(yè)：導(dǎo) 師： 學(xué)校代碼：XXX大學(xué)或?qū)W院二一三年三月畢業(yè)論文聲明本人鄭重聲明：1、此畢業(yè)論文是本人在指導(dǎo)教師指導(dǎo)下獨(dú)立進(jìn)行研究取得的成果。除了特不加以標(biāo)注和致謝的地點(diǎn)外，本文不包含其他人或其它機(jī)構(gòu)差不多發(fā)表或撰寫過的研究成果。對本文研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人與集體均已在文中作了明確標(biāo)明。本人完全意識(shí)到本聲明的法律結(jié)果由本人承擔(dān)。2、本人完全了解學(xué)校、學(xué)院有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī)定，同意學(xué)校與學(xué)院保留并向國家有關(guān)部門或機(jī)構(gòu)送交此論文的復(fù)印件和電子版，同意此文被查閱和借閱。本人授權(quán)上海交通大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院能夠?qū)⒋宋牡娜炕?/p>

2、部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行檢索，能夠采納影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存和匯編本文。3、若在上海交通大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院畢業(yè)論文審查小組復(fù)審中，發(fā)覺本文有抄襲，一切后果均由本人承擔(dān)（包括同意畢業(yè)論文成績不及格、繳納畢業(yè)論文重新學(xué)習(xí)費(fèi)、不能按時(shí)獲得畢業(yè)證書等），與畢業(yè)論文指導(dǎo)老師無關(guān)。作者簽名： 日期： 電子商務(wù)中第三方支付的安全問題研究及對策摘 要本文從近年來電子商務(wù)和網(wǎng)上支付的進(jìn)展?fàn)顩r動(dòng)身，闡述了第三方支付作為一種新的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，既具備資金傳遞功能，又能對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。文中分析了第三方支付的進(jìn)展過程與不同模式，論述了第三方支付的特點(diǎn)與優(yōu)勢，研究了現(xiàn)時(shí)期第三方支付存在的信用、技

3、術(shù)、監(jiān)管等問題，并針對這些問題給出了相應(yīng)的對策，指出第三方支付市場只有在有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施下，實(shí)行完善的市場競爭，充分發(fā)揮各方面的積極性，滿足市場多樣化的需求，才能最終實(shí)現(xiàn)健康的進(jìn)展。最后，本文通過對相關(guān)案例的研究探討了第三方支付企業(yè)面向以后市場的盈利契機(jī)。關(guān)鍵詞：電子商務(wù)，第三方支付，模式，監(jiān)管Third-party payment security issues in e-commerce research and CountermeasuresABSTRACTFrom the recent development of e-commerce and online payment stat

4、us，this paper expatiate the issue of being a new means of online transaction and credit intermediary, third-party payment is not only have the function of transferring fund，but also can constrain both trading parties； analyzing the development course and different models of third-party online paymen

5、t；discussing the specialty and advantages of third-party payment； researching the problems of third-party paymen such as credit technology and inspect at presentand，then giving the corresponding solution. Article suggested that only in the effective risk control measures，the implementation of sound

6、market competition，give full play to a11 aspects of thirdparty payment platform initiative to meet the diverse needs of the market，then third partypayment market can achieve healthy developmentFinally, with studying the related cases，the paper discusses the question how the third-party payment corpo

7、ration can get profit and innovation in the future.KEY WORDS: E-business，The Third-party payment，Pattern，supervise電子商務(wù)中第三方支付的安全問題研究及對策目 錄聲明.摘要.ABSTRACT.第一章：概述1.1 選題背景及意義1.2 文獻(xiàn)綜述1.3 研究內(nèi)容以及論文框架第二章電子商務(wù)與網(wǎng)上支付理論基礎(chǔ)21電子商務(wù)概述211電子商務(wù)的特點(diǎn) 22網(wǎng)上支付與電子商務(wù)221網(wǎng)上支付概述222網(wǎng)上支付對電子商務(wù)進(jìn)展的阻礙23第三方支付理論第三章中國第三方支付存在的問題分析31中國第三方支付平臺(tái)

8、的現(xiàn)狀32第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)第四章中國第三方支付應(yīng)對策略41第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)操縱策略42第三方支付的市場開拓與盈利契機(jī)第五章第三方支付平臺(tái)案例研究支付寶的解決方案第六章 總結(jié)參考文獻(xiàn).24致謝.25第一章 概述1.1選題的背景及意義上世紀(jì)90年代以來，隨著網(wǎng)絡(luò)、通信和信息技術(shù)的突破性進(jìn)展，Internet在全球爆炸性增長并迅速普及。在此前提下，電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。電子商務(wù)是基于互聯(lián)網(wǎng)、以交易雙方為主體、以銀行電子支付和結(jié)算為手段、以客戶數(shù)據(jù)為依托的全新的商務(wù)模式，它能夠使商家與供應(yīng)商更緊密地聯(lián)系在一起，更好更快的滿足客戶的需求，也能夠讓商家在全球范圍內(nèi)選擇最佳的供應(yīng)商，在全球市場上銷售產(chǎn)品。在我

9、國，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)展和企業(yè)、個(gè)人上網(wǎng)活動(dòng)的增加，電子商務(wù)交易額也日益增長，電子商務(wù)所具有的各種優(yōu)勢也逐漸顯示出來。 隨著國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的迅速進(jìn)展，網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)差不多成為傳統(tǒng)營銷之外的一種新興營銷模式。網(wǎng)絡(luò)全年無休、成本低廉、以全球?yàn)槭袌龅膬?yōu)勢，使得電子商務(wù)明顯成為以后商業(yè)進(jìn)展的主流。電子商務(wù)的進(jìn)展帶來了網(wǎng)上電子支付次數(shù)和數(shù)量的增長，這使得電子支付成為了進(jìn)展新趨勢。網(wǎng)上電子支付方式要緊有銀行提供的網(wǎng)上電子支付和第三方支付平臺(tái)提供的電子支付。關(guān)于銀行提供的網(wǎng)上支付系統(tǒng)中的法律問題，由于各國一般都有相應(yīng)的銀行法律，對銀行的法律地位、銀行與用戶之間的權(quán)利義務(wù)等相關(guān)問題都有明確的規(guī)定，加上銀行在開展網(wǎng)

10、上支付業(yè)務(wù)時(shí)一般都會(huì)通過用戶協(xié)議約定相互之間的權(quán)利義務(wù)，這方面的問題倒并不復(fù)雜，而涉及第三方支付平臺(tái)的問題是目前突出的法律問題。第三方電子支付平臺(tái)的出現(xiàn)，體現(xiàn)了支付方式的變革。在第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)前，網(wǎng)上交易雙方只能通過指定銀行的界面直接進(jìn)行資金的劃撥，或采納匯款方式，交易也差不多采納款到發(fā)貨的傳統(tǒng)形式。在整個(gè)交易過程中，不管是物資質(zhì)量、交易誠信、售后服務(wù)等方面都無法得到可靠的保證。網(wǎng)上第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，成為了解決網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支付的有效途徑。目前第三方電子支付服務(wù)商面臨同業(yè)競爭激烈，以及來自銀行和用戶信任的多重難題。由電子商務(wù)進(jìn)展引發(fā)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，迫切要求就網(wǎng)上支付活動(dòng)，尤其是第三方支付的業(yè)務(wù)規(guī)

11、則、操作規(guī)范、交易認(rèn)證方式、風(fēng)險(xiǎn)操縱、參與各方的權(quán)利義務(wù)等進(jìn)行規(guī)范，從而防范支付風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)網(wǎng)上電子支付交易參與者的合法權(quán)益，確保各方參與者資金的安全。本文選題的意義就在于，為了電子支付快速健康的進(jìn)展，力圖抓住電子商務(wù)中第三方支付方面存在的問題和瓶頸，找到阻礙電子商務(wù)進(jìn)展的癥結(jié)所在，并作出一個(gè)綜合闡述，在此基礎(chǔ)上全力研究提出了相應(yīng)的對策，并對新形勢下如何開拓市場、創(chuàng)新盈利進(jìn)行了一些研究和探討，以期對現(xiàn)實(shí)有一定的參考意義。12國內(nèi)外研究動(dòng)態(tài)電子支付是新興事務(wù)，而第三方支付則更具前沿性，在學(xué)術(shù)研究方面，學(xué)者大多跟隨著第三方支付公司的進(jìn)展而不斷的進(jìn)行探討，研究多限于第三方支付的進(jìn)展模式、趨勢和特點(diǎn)方面

12、。而關(guān)于第三方支付出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及操縱方面研究仍有待深化，另外從世界來看，關(guān)于第三方支付的進(jìn)展趨勢和盈利前景分析方面更是缺乏具有準(zhǔn)確指向性的資料。本文立足于從整體來對第三方支付問題進(jìn)行研究，對本研究主題范圍內(nèi)國內(nèi)外已有的文獻(xiàn)總結(jié)如下：121電子商務(wù)與第三方支付進(jìn)展研究方面劉吉成(2004)的企業(yè)電子商務(wù)從全球的角度探討了電子商務(wù)、電子支付與現(xiàn)代企業(yè)進(jìn)展的深度契合，柯新生(2004)網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算系統(tǒng)的講述了網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的定義、模式與進(jìn)展現(xiàn)狀，韓寶明(2004)電子商務(wù)安全與支付著重研究了電子商務(wù)支付方面的安全要求與相應(yīng)對策，張寬海(2004)網(wǎng)上支付結(jié)算與電子商務(wù)系統(tǒng)介紹了網(wǎng)上支付與電子商務(wù)的對

13、接，何寶宏(2000)電子商務(wù)中支付方法的演進(jìn)介紹了電子商務(wù)中支付方式的進(jìn)展演變過程。國際的研究領(lǐng)域，K Bannan(2001)對網(wǎng)絡(luò)支付方法進(jìn)行了介紹。Rene SYKwan等(2005)提出電子商務(wù)的關(guān)鍵吸引足夠的關(guān)注，而絕大多數(shù)的電子商務(wù)中介都從事媒介和宣傳的服務(wù)工作。商治理碩十專業(yè)學(xué)位論文研究了消費(fèi)者在電子商務(wù)中的心理與行為。Martin GHelander(2000)對電子商務(wù)的消費(fèi)者行為進(jìn)行了建模。Cindy Claycomb(2005)預(yù)測了B2B第三方支付電子商務(wù)對工業(yè)市場的阻礙。122運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管方面電子商務(wù)交易雙方是第三方支付機(jī)構(gòu)的客戶，也是最終利益考慮的對象，整個(gè)電

14、子支付系統(tǒng)的完善差不多上為了降低交易風(fēng)險(xiǎn)、愛護(hù)買賣雙方的利益。周納(2003)提出了電子商務(wù)買賣雙方進(jìn)行交易的基礎(chǔ)是信用，而與信任問題緊密相關(guān)的是信息流、資金流和物資流，進(jìn)展電子商務(wù)必須解決電子商務(wù)的信用問題。杜文中、陳耀剛(2000)詳細(xì)論證了信用中介對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)效率的提高具有決定性作用。這些中介的核心包括：旨在解決信用和安全問題的專業(yè)網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證機(jī)構(gòu)、解決支付問題的在線支付中介、解決質(zhì)量不確定性的第三方質(zhì)量評定中介等。開展網(wǎng)絡(luò)中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)將成為以后網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。周慶山、周城雄(2003)分析了我國B2C電子商務(wù)支付方式及其信用風(fēng)險(xiǎn)。陳旭光(2006)對第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)行進(jìn)行了探討。

15、孫超(2006)提出第三方支付機(jī)構(gòu)是電子商務(wù)進(jìn)展的助推器。目前，關(guān)于第三方支付產(chǎn)業(yè)的研究也出現(xiàn)了專門多觀點(diǎn)，其中荊林波、劉波(2007)的中國電子支付產(chǎn)業(yè)的進(jìn)展研究，凌彩金(2007)的中國第三方支付現(xiàn)狀分析和黃雅娟、楊國明(2006)的第三方支付產(chǎn)業(yè)的幾點(diǎn)考慮都對該行業(yè)的現(xiàn)狀與進(jìn)展給出了有針對性的考慮。在研究報(bào)告和文件方面，艾瑞市場咨詢(2005年中國網(wǎng)上支付研究報(bào)告(2006年中國網(wǎng)上支付研究報(bào)告等數(shù)據(jù)顯示，我國的電子支付行業(yè)正隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的進(jìn)展而快速增長，預(yù)測了電子商務(wù)領(lǐng)域?qū)⒁?jīng)歷前所未有的歷史性變革。同時(shí)也認(rèn)為，面對立即到來的大進(jìn)展時(shí)期，還需要解決市場規(guī)范與監(jiān)管政策、安全

16、及服務(wù)等問題。報(bào)告預(yù)測，隨著國家政策法規(guī)以及監(jiān)管體系的完善，中國電子支付市場的進(jìn)展正逐步趨于理性。面對立即出臺(tái)的支付清算組織治理方法以及相應(yīng)的牌照發(fā)放問題的解決，專門多第三方支付企業(yè)都開始在如何打造差異化的支付產(chǎn)品，提高自身的核心競爭力上苦下功夫。隨著以后電子支付進(jìn)展多樣化趨勢的加強(qiáng)，移動(dòng)支付和電話支付的市場份額會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。而且該市場的健康進(jìn)展，需要產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的共同協(xié)作，只有銀行、電信運(yùn)營商、支付公司以及政府機(jī)構(gòu)的緊密合作，才能從全然上提供給消費(fèi)者的更便利的支付工具，從源頭滿足用戶需求，真正促進(jìn)市場快速進(jìn)展。在國際的研究領(lǐng)域，Cecelia Kye(2001)研究了歐盟對電子商務(wù)第三方支付

17、的政策與監(jiān)管。Richard Walton(2005)討論了B2C電子商務(wù)中的保險(xiǎn)問題。DanJKim在(2005)指出電子商務(wù)的在線交易包含了許多第三方信用機(jī)構(gòu)的服務(wù)，包括：銀行、信用卡授權(quán)機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者在線隱私愛護(hù)機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者信心組織等，并介紹了eBay公司電子商務(wù)的第三方支付服務(wù)，eBay公司鼓舞用戶參加互聯(lián)網(wǎng)第三方契約公司的服務(wù)，契約公司在該公司收到買方的付款前賣方能夠不發(fā)送物品，另外在買方收到物品前公司可不能支付貨款給賣方。契約服務(wù)通常按照每筆交易金額的5計(jì)算，由買方來承擔(dān)這筆費(fèi)用心朝。Hu等人在2001年，利用理論與實(shí)驗(yàn)方法研究了感知風(fēng)險(xiǎn)對采納在線第三方擔(dān)保服務(wù)的阻礙。他們還探討了老

18、實(shí)交易者第三方擔(dān)保服務(wù)(OES)采納問題以及在線第三方擔(dān)保服務(wù)提供商提供第三方擔(dān)保服務(wù)的最優(yōu)費(fèi)率問題。在2004年的研究中，他們又設(shè)計(jì)了一個(gè)動(dòng)態(tài)博弈模型，探討交易者決策、OES費(fèi)率和采納率之間的關(guān)系并探討擔(dān)保服務(wù)在C2C拍賣市場上是否是一個(gè)可行的商業(yè)模式。然而，該模型中存在一些與現(xiàn)實(shí)不太相符的假設(shè)，限制了它的應(yīng)用。比如講，該模型假設(shè)交易者是完全理性的，并沒有考慮有限理性條件下各類型交易者的策略選擇的動(dòng)態(tài)演化過程；模型中一些假設(shè)在現(xiàn)實(shí)交易中是不可能實(shí)現(xiàn)的，帶有專門大的強(qiáng)制性，如模型假設(shè)交易一方同意采納第三方擔(dān)保服務(wù)，就認(rèn)為交易必須通過第三方擔(dān)保服務(wù)的方式來進(jìn)行，這在現(xiàn)實(shí)中是不大可能的。123技術(shù)

19、方面袁凌、徐仁佐(2001)介紹了電子支付系統(tǒng)的差不多概念和SET電子支付協(xié)議的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)、支付流程，以及支付系統(tǒng)中所涉及的各項(xiàng)費(fèi)用。白彥峰、李福亮(2004)介紹了常用的電子支付方式，尤其是金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行支付系統(tǒng)與電子商務(wù)的關(guān)系。謝琳、盧建軍(2003)介紹了第三方電子支付平臺(tái)的概念，提出了應(yīng)用第三方電子支付平臺(tái)的電子商務(wù)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和支付流程，并重點(diǎn)探討了的基于SSL協(xié)議的平臺(tái)安全性的解決方案。124法律法規(guī)方面1997年7月1日，美國頒布了一份全球電子商務(wù)綱要，這是全球第一份關(guān)于電子商務(wù)立場的官方正式文件，它提出了關(guān)于電子商務(wù)進(jìn)展的一系列原則，系統(tǒng)闡述了一系列政策，旨在為電子商務(wù)的國際討論與

20、簽訂國際協(xié)議建立框架。2000年克林頓簽署頒布了國會(huì)兩院一致通過的國際與國內(nèi)電子商務(wù)簽章法解決了一些原則性和協(xié)調(diào)性的問題，表明美國的電子商務(wù)立法走上了聯(lián)邦統(tǒng)一制定的道路。此外，美國的統(tǒng)一商法典也有有關(guān)電子商務(wù)的規(guī)定，如其第4A編確實(shí)是關(guān)于電子資金劃撥的。1997年，歐盟制定了歐洲電子商務(wù)行動(dòng)動(dòng)議，為規(guī)范歐洲電子商務(wù)活動(dòng)制定了框架。同年，還頒布了遠(yuǎn)程銷售指令。1999年末，歐盟通過了電子簽名統(tǒng)一框架指令，構(gòu)成了歐盟電子簽名法的核心和基礎(chǔ)，要緊用于指導(dǎo)和協(xié)調(diào)歐盟各國的電子簽名立法。其中比較有特色的要緊在四個(gè)方面：電子認(rèn)證服務(wù)的市場準(zhǔn)入、電子認(rèn)證服務(wù)治理的國際協(xié)調(diào)、認(rèn)證中的數(shù)據(jù)愛護(hù)、電子認(rèn)證書內(nèi)容的

21、規(guī)范。高富平(2003)的電子商務(wù)立法研究報(bào)告對電子商務(wù)立法進(jìn)行了研究。李瑾的網(wǎng)上支付中消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)的愛護(hù)、孫廣志的網(wǎng)上非銀行金融機(jī)構(gòu)行為研究等，其中做了電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)金融、電子支付方面研究。第三方支付的專業(yè)論文方面，如潘嘉瑋電子商務(wù)第三方的法律地位、楊國明的第三方支付經(jīng)營策略反思與重構(gòu)、陳力行的關(guān)于第三方支付模式的探討、李二亮的第三方支付平臺(tái)中的在途資金問題等，側(cè)重于經(jīng)濟(jì)、理、金融、計(jì)算機(jī)方面的產(chǎn)業(yè)與技術(shù)分析。2005年1月8日我國國務(wù)院出臺(tái)的關(guān)于加快電子商務(wù)進(jìn)展若干意見中，明確指出要推進(jìn)在線支付體系建設(shè)。2005年6月9日，中國人民銀行公布了電子支付指引(征求意見稿)，其中對電子支付的

22、定義、范圍、責(zé)任等方面都進(jìn)行了規(guī)定。2005年10月30日，中國人民銀行公布針對電子支付的首個(gè)行政規(guī)定一一電子支付指引(第一號(hào))。其中明確規(guī)定：銀行通過互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采納數(shù)字證書、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，單筆金額不應(yīng)超過1000元，每日累計(jì)金額不應(yīng)超過5000元。13論文研究的要緊內(nèi)容電子支付是基于數(shù)字化貨幣的基礎(chǔ)上的一種新型的支付手段，是貨幣這一商品交易的一般等價(jià)物的新型模式。在過去十年中，電子支付的手段與形式也隨著技術(shù)的進(jìn)展而不斷創(chuàng)新。在其帶來便捷和高效的同時(shí)，也帶來了誠信、安全等風(fēng)險(xiǎn)問題，在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、相關(guān)法律方面形成了新的課題和挑戰(zhàn)。同時(shí)，我國有關(guān)部門、學(xué)者關(guān)于第

23、三方支付問題的研究，要緊集中在國內(nèi)外電子商務(wù)進(jìn)展、相關(guān)技術(shù)等方面，關(guān)于涉及對我國近年來第三方支付的進(jìn)展?fàn)顩r與趨勢以及電子支付風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管問題仍需要進(jìn)一步分析與研究。而缺乏對第三方支付的重要作用和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，不利于電子商務(wù)活動(dòng)的良性進(jìn)展。因此，本文確實(shí)是立足于如何推進(jìn)電子支付的健康進(jìn)展，著重研究電子支付在全新的進(jìn)展形式下，如何在現(xiàn)有的社會(huì)大環(huán)境中，直面進(jìn)展瓶頸，并找出創(chuàng)新盈利的新路徑。筆者認(rèn)為，對我國第三方支付的研究，首先要分析我國第三方支付的進(jìn)展及趨勢，同時(shí)關(guān)注在進(jìn)展中出現(xiàn)的諸多問題，包括各類不安全因素，分析其緣故何在，以求有效地維護(hù)第三方支付的正常運(yùn)行，同時(shí)要積極的探討如何開拓第三方支付市場

24、，如何制造新的盈利點(diǎn)等等。第二章電子商務(wù)與網(wǎng)上支付理論基礎(chǔ)隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)在全球的廣泛應(yīng)用，電子商務(wù)也獲得了極大的進(jìn)展。電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，通過業(yè)務(wù)平臺(tái)、物流系統(tǒng)、支付結(jié)算體系和商業(yè)信息的整合共同構(gòu)成新的商業(yè)運(yùn)作模式，是資金支付、商情溝通、和商品配送三個(gè)環(huán)節(jié)的有機(jī)統(tǒng)一。由于各方在參與電子商務(wù)交易時(shí)大多不是面對面，而是通過網(wǎng)上進(jìn)行支付，因此網(wǎng)上支付與電子商務(wù)在理論層面是相輔相成的。21電子商務(wù)概述電子是手段，商務(wù)是目的。一般講來，電子商務(wù)是指利用電子信息網(wǎng)絡(luò)等電子化手段進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)，是指商務(wù)活動(dòng)的電子化網(wǎng)絡(luò)化。廣義而言，電子商務(wù)還包括政府機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位各種內(nèi)部業(yè)務(wù)的電子化。電子商務(wù)最早產(chǎn)生

25、于上個(gè)世紀(jì)60年代，90年代得到長足進(jìn)展。計(jì)算機(jī)的廣泛應(yīng)用帶來了電子商務(wù)產(chǎn)生和進(jìn)展。電子商務(wù)是一種全新的經(jīng)濟(jì)模式，是指通過包括因特網(wǎng)在內(nèi)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)來購買、銷售和交換產(chǎn)品、并提供服務(wù)的整個(gè)經(jīng)濟(jì)過程。電子商務(wù)通常是指是在廣泛的商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)中，在因特網(wǎng)開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，買賣雙方不相謀面的情況下，實(shí)現(xiàn)交易達(dá)成的一種新型的商業(yè)運(yùn)營模式，講求的是在網(wǎng)絡(luò)銷售中獲得商業(yè)盈利。電子商務(wù)極大提高了傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)的效益和效率。一般來講，與傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)相比它具有下列競爭優(yōu)勢：211電子商務(wù)的特點(diǎn)(1)降低交易雙方成本通過網(wǎng)絡(luò)營銷活動(dòng)企業(yè)能夠提高營銷效率和降低促銷費(fèi)用，據(jù)統(tǒng)計(jì)在Internet上做廣告能夠提高銷售數(shù)量1

26、0倍，同時(shí)它的成本是傳統(tǒng)廣告的110。另外，電子商務(wù)能夠降低采購成本，因?yàn)榻柚鶬nternet企業(yè)能夠在全球市場尋求最優(yōu)惠價(jià)格的供應(yīng)商，而且通過與供應(yīng)商信息共享減少中間環(huán)節(jié)由于信息不準(zhǔn)確帶來的損失。(2)減少產(chǎn)品庫存產(chǎn)生庫存的全然緣故是信息不暢，以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)則能夠改變企業(yè)決策中信息不確切和不及時(shí)問題。通過Internet能夠?qū)⑹袌鲂枨笮畔鬟f給企業(yè)決策生產(chǎn)，同時(shí)企業(yè)的需求信息能夠立即傳遞給供應(yīng)商適時(shí)補(bǔ)充供給，從而實(shí)現(xiàn)零庫存治理。(3)減輕固定成本壓力傳統(tǒng)企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)必須有一定固定成本才可能開展業(yè)務(wù)活動(dòng)，諸如廠房、機(jī)器、大量的治理人工等，而通過Internet能夠創(chuàng)辦虛擬企業(yè)，如

27、網(wǎng)上商店和網(wǎng)上銀行開設(shè)和進(jìn)展差不多不需要專門多的實(shí)物基礎(chǔ)設(shè)施，使企業(yè)能夠?qū)⒐?jié)約費(fèi)用轉(zhuǎn)讓給消費(fèi)者，讓一些聞名的網(wǎng)上商戶能給消費(fèi)者提供傳統(tǒng)店面無法提供的優(yōu)惠折扣。(4)減少中問環(huán)節(jié)成本損耗電子商務(wù)重新定義了傳統(tǒng)的流通模式，減少了中間環(huán)節(jié)，使得生產(chǎn)者和消費(fèi)者的直接交易成為可能，從而在一定程度上改變了整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的方式。廠家能夠以較小的代價(jià)直接向消費(fèi)者出賣商品，不必一定要通過層層中間商鋪設(shè)交易網(wǎng)絡(luò)，少了中間環(huán)節(jié)，成本和最終售價(jià)自然降低。(5)在更寬敞的范圍查找商機(jī)傳統(tǒng)的交易受到時(shí)刻和空間限制，而基于Internet的電子商務(wù)則是24小時(shí)全球運(yùn)作，網(wǎng)上的業(yè)務(wù)能夠開展到傳統(tǒng)營銷人員銷售和廣告促銷所達(dá)不

28、到的市場范圍。目前依照不同的交易雙方，電子商務(wù)活動(dòng)可分類如下：企業(yè)與企業(yè)問的電子商務(wù)(Business to Business即B2B)，企業(yè)與消費(fèi)者間的電子商務(wù)(Business to Consumer即B2C)，企業(yè)與政府間的電子商務(wù)(Business to Government即B2G)，消費(fèi)者與政府問的電子商務(wù)(Consumer to Government即C2G)，消費(fèi)者與消費(fèi)者間的電子商務(wù)(Consumer to Consumer即C2C)。22網(wǎng)上支付與電子商務(wù)221網(wǎng)上支付概述網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式。廣義地講，網(wǎng)上支付指的是客戶、商家、網(wǎng)絡(luò)銀行之間使用安全電子手段，利用電

29、子現(xiàn)金、銀行卡、電子支票等支付工具通過互聯(lián)網(wǎng)傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，從而完成支付的整個(gè)過程。網(wǎng)上支付是電子商務(wù)進(jìn)展的重要核心，是以互聯(lián)網(wǎng)或通訊網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種支付工具，采納現(xiàn)代計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)作為手段，發(fā)生在購買者和銷售者之間的資金轉(zhuǎn)移，而實(shí)現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、資金結(jié)算等過程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。一般而言，其要緊有以下幾個(gè)元素組成：Internet，客戶，商家，開戶銀行，支付網(wǎng)關(guān)，銀行網(wǎng)絡(luò)，認(rèn)證中心。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年網(wǎng)上支付年交易規(guī)模達(dá)到58084億元，實(shí)現(xiàn)了連續(xù)五年翻番。業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，以后十年，網(wǎng)上支付除了在網(wǎng)上購物、航空機(jī)

30、票、虛擬行業(yè)、B2C等行業(yè)接著拓展外，在涉及民生的公共事業(yè)繳費(fèi)等方面，也將扮演更為重要的角色。 23第三方支付理論231第三方支付概念與背景“第三方支付平臺(tái)”是指一些與各大銀行簽約、具備一定實(shí)力和信用保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)所提供的交易平臺(tái)。它和國內(nèi)外各大銀行簽約、提供多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，成為買賣雙方進(jìn)行交易過程中資金流淌的中間平臺(tái)。從事第三方電子支付的非銀行金融機(jī)構(gòu)被稱為第三方電子支付廠商。傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付要緊是網(wǎng)上銀行支付平臺(tái)，使用銀行卡(信用卡、借記卡)、電子支票和電子現(xiàn)金等作為支付工具。然而，隨著網(wǎng)站商戶和網(wǎng)上銀行數(shù)量、規(guī)模的進(jìn)展，網(wǎng)絡(luò)賣家要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付，就要和各家銀行逐個(gè)簽訂接入?yún)f(xié)議、安

31、裝各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件，這關(guān)于眾多的中小商家無疑增加了準(zhǔn)入成本。因此，第三方支付平臺(tái)作為銀行和網(wǎng)站之間的支付中介應(yīng)運(yùn)而生。232第三方支付平臺(tái)關(guān)于電子商務(wù)進(jìn)展的重要性第三方支付平臺(tái)的產(chǎn)生和進(jìn)展適應(yīng)了我國電子商務(wù)的快速進(jìn)展，同時(shí)憑借其先進(jìn)的技術(shù)優(yōu)勢和特色經(jīng)營方式，提供了多樣化的零售支付服務(wù)，降低了電子商務(wù)交易成本，提高了支付服務(wù)效率，改善了支付服務(wù)質(zhì)量，降低了交易風(fēng)險(xiǎn)帶來了社會(huì)信用。第三方支付平臺(tái)作為社會(huì)化支付清算組織成為我國以人民銀行為核心、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體的支付服務(wù)體系的重要補(bǔ)充。(1)滿足多樣化支付服務(wù)需求第三方支付平臺(tái)的產(chǎn)生初期，通過充當(dāng)銀行網(wǎng)關(guān)接口，解決了電子商務(wù)的小額支付情形下交易

32、雙方因銀行卡不一致而造成款項(xiàng)轉(zhuǎn)帳的不便。在支付網(wǎng)關(guān)服務(wù)的基礎(chǔ)上，適應(yīng)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付的需要，第三方支付平臺(tái)作為交易提供信用擔(dān)保，虛擬賬戶等多樣化網(wǎng)上支付服務(wù)，這種信用中介解決了電子商務(wù)交易雙方的信任問題，彌補(bǔ)信用的缺失。第三方支付平臺(tái)將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面，充當(dāng)了電子商務(wù)交易與銀行的接口，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對接，使電子支付更加簡單、快捷。(2)提高網(wǎng)上支付效率，降低交易成本第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了更好地與公用網(wǎng)連接，解決了銀行與公用網(wǎng)連接可能出現(xiàn)的安全隱患的問題，具有提供方便、快捷的通道服務(wù)的性質(zhì)；第三方支付平臺(tái)憑借自身一定的實(shí)力和信譽(yù)，通過與國內(nèi)外銀行的簽約合作，提供多種銀行卡的

33、網(wǎng)關(guān)接口，向用戶提供網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付服務(wù)；第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)推動(dòng)了支付流程的再造，降低了交易成本，提高了電子支付的效率，促進(jìn)了電子商務(wù)的進(jìn)展。(3)降低了交易風(fēng)險(xiǎn)，建立了網(wǎng)上支付信用體系電子商務(wù)最大的障礙是信用，其作為非接觸經(jīng)濟(jì)，假如沒有完善的信用體系作保證，單純依靠買賣雙方的道德，那將會(huì)混亂不堪。個(gè)人和企業(yè)的交易風(fēng)險(xiǎn)都將提高，買家付款后不能及時(shí)得到商品，賣家賣出商品不能保證收到貨款，商品質(zhì)量問題等都會(huì)層出不窮。在網(wǎng)絡(luò)交易中，買方選擇商品后，使用第三方支付平臺(tái)把貨款支付給第三方，再由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨，買方收到商品并檢驗(yàn)后，通知第三方將貨款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。通過這種安排，第三方支

34、付能夠?qū)灰纂p方進(jìn)行約束和監(jiān)督，有效地保障了物資質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，滿足了電子商務(wù)的安全性要求，為交易成功提供了必要的有信用保障的支付渠道。第三方支付平臺(tái)提供了完整的信用評價(jià)機(jī)制，為網(wǎng)上支付建立了信用體系。歐美發(fā)達(dá)國家擁有成熟的信用體系，每個(gè)人的借貸行為都真實(shí)完整地記錄在案。而前國內(nèi)社會(huì)信用體系的不足，第三方支付平臺(tái)能夠把信用監(jiān)測平臺(tái)記錄的以往交易過程、評價(jià)展示給用戶，從而建立起一整套信用評價(jià)體系，交易雙方能夠通過第三方支付平臺(tái)查詢到交易對向的信用記錄，作為本次交易的參考數(shù)據(jù)，相對而言，這是一個(gè)客觀而有效的機(jī)制。第三章中國第三方支付存在的問題分析第三方支付平臺(tái)適應(yīng)網(wǎng)上支付的實(shí)際需要

35、，提供了較為安全、方便、快捷的網(wǎng)上支付通道，發(fā)揮了交易過程中的中介服務(wù)、資金轉(zhuǎn)移安排的信用擔(dān)保作用，第三方支付平臺(tái)差不多成為我國支付體系的重要補(bǔ)充。然而在第三方支付平臺(tái)的進(jìn)展過程中也出現(xiàn)了自身商業(yè)許可、法律地位不明、虛擬賬戶滯留資金導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)、自身的道德風(fēng)險(xiǎn)、信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、反洗鈔票風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、防災(zāi)、防病毒、競爭同質(zhì)化與贏利模式不明等不容忽視的問題。同時(shí)，我國關(guān)于第三方支付的法律法規(guī)約束及日常監(jiān)管均尚未形成。31中國第三方支付平臺(tái)的現(xiàn)狀311第三方支付企業(yè)的經(jīng)營狀況第三方支付企業(yè)隨著電子商務(wù)在我國的進(jìn)展而不斷壯大，其自身的優(yōu)勢適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)交易的需求，逐漸為寬敞用戶所同意與使用。易觀國際近

36、日公布分析報(bào)告指出，2009年第4季度中國第三方支付市場交易規(guī)模達(dá)到18491億元，環(huán)比增長19，同比增長高達(dá)1171。2009年全年中國第三方支付交易規(guī)模達(dá)到58084億元。易觀認(rèn)為，2009年第4季度中國第三方支付市場交易規(guī)模持續(xù)高速增長，環(huán)比增幅達(dá)19，除客戶活躍程度不斷提高的因素之外，部分第三方支付廠商在公共事業(yè)繳費(fèi)、航空機(jī)票、保險(xiǎn)基金等領(lǐng)域的所推出的新服務(wù)也為其交易規(guī)模的擴(kuò)大起到了積極的推動(dòng)作用。事實(shí)上，在第三方支付企業(yè)表面風(fēng)光的背后，我們看到的是，近年來隨著支付寶、財(cái)付通的推出，第三方支付企業(yè)開始更多的依靠價(jià)格戰(zhàn)來努力擴(kuò)張勢力，這關(guān)于企業(yè)來講也是一種無奈，這一切都源于第三方支付的核

37、心技術(shù)與經(jīng)營模式不斷的同質(zhì)化，而隨著電子支付“牌照”的發(fā)放，如何盡快跑馬圈地成了企業(yè)能否生存進(jìn)展的重要條件。首先是牌照限制帶來的并購重組壓力。自從2005年10月26日中國人民銀行開始實(shí)行電子支付指引(第一號(hào))開始，市場上大多數(shù)的電子支付公司等待央行隨后的動(dòng)作。中國人民銀行在2005年便著手預(yù)備支付清算組織治理方法的實(shí)施，界時(shí)將由中國人民銀行發(fā)放電子支付牌照，首批牌照數(shù)量可能在十張左右，屆時(shí)中國電子支付企業(yè)僅能存活20，不管是發(fā)放多少張牌照，關(guān)于那些沒有得到牌照的企業(yè)如何退出和如何接著生存差不多上國家和業(yè)界最為關(guān)注的問題，這些企業(yè)專門有可能被其他企業(yè)整合重組，有牌照的企業(yè)或可通過這種方式擴(kuò)大規(guī)

38、模、提升競爭力。其次是國內(nèi)電子支付行業(yè)激烈的市場競爭環(huán)境。2005年前是電子支付公司的進(jìn)展時(shí)期，公司數(shù)量不多，收入來源穩(wěn)定。然而2005年后，市場環(huán)境急劇變化。如從事第三方支付的企業(yè)猛增，同質(zhì)化嚴(yán)峻，各公司開始不計(jì)成本地?fù)屨际袌觥?005年初，阿里巴巴推出支付寶，并實(shí)行免費(fèi)政策，對市場的手續(xù)費(fèi)率形成了巨大沖擊。淘寶、騰訊的支付寶和財(cái)付通脫穎而出，交易量將其他電子支付企業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在后面。支付寶套現(xiàn)傳言對電子支付行業(yè)的沖擊不小，導(dǎo)致用戶對支付寶的信任分?jǐn)?shù)下降；對電子支付行業(yè)來講，有銀行背景的銀聯(lián)涉足電子支付業(yè)，對整個(gè)行業(yè)的運(yùn)行都將帶來巨大的阻礙；快鈔票依舊實(shí)行穩(wěn)扎穩(wěn)打的進(jìn)展策略，以不變應(yīng)萬變，從專注

39、服務(wù)到應(yīng)用需求。近年來，同樣有專門多跨行業(yè)的合作，比如國美與快鈔票、銀聯(lián)的合作，聯(lián)眾等游戲業(yè)與云網(wǎng)、駿網(wǎng)、快鈔票的合作，支付寶推出的龍卡服務(wù)，電子客票與支付業(yè)的牽手，各類大型網(wǎng)站與快鈔票、EBAY等聯(lián)手。電子支付行業(yè)日益激烈的競爭，必定會(huì)導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)市場優(yōu)質(zhì)資源的重新分配，處于劣勢的中小電子支付公司將逐漸被淘汰。而大型電子支付公司將進(jìn)一步向壟斷邁進(jìn)。行業(yè)集中度將大大上升，兼并重組將不可幸免。32第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)321信用風(fēng)險(xiǎn)在虛擬空間內(nèi)完成物權(quán)和資金的轉(zhuǎn)移，信用問題就顯得尤為突出。買賣交易雙方的行為受到必要的約束和操縱，是交易執(zhí)行的前提條件。網(wǎng)上電子商務(wù)交易雙方選擇第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付，通過第

40、三方支付來進(jìn)行交易，是因?yàn)槠鋵Φ谌街Ц镀脚_(tái)實(shí)力、品牌、信譽(yù)認(rèn)同。第三方支付平臺(tái)的信用中介作用確實(shí)彌補(bǔ)了社會(huì)信用體系的不足，但同時(shí)也增加了交易風(fēng)險(xiǎn)和支付風(fēng)險(xiǎn)。特不是當(dāng)電子支付交易進(jìn)展到一定規(guī)模，一旦由于第三方支付平臺(tái)內(nèi)部治理緣故造成損失，確信會(huì)對整個(gè)支付結(jié)算體系產(chǎn)生相當(dāng)?shù)淖璧K，危及整個(gè)支付系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定。信用問題無法脫離社會(huì)整體背景坐而論道，在我國，信用問題不單單存在于第三方支付，但它關(guān)于第三方支付確實(shí)致命的存在。 322支付系統(tǒng)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)性的風(fēng)險(xiǎn)包括硬件系統(tǒng)運(yùn)行的可靠性、應(yīng)用系統(tǒng)的穩(wěn)定性、系統(tǒng)運(yùn)行的安全保障、網(wǎng)絡(luò)的可靠性等。近年來，網(wǎng)絡(luò)銀行被盜事件時(shí)有發(fā)生，工行、建行、招行這些技術(shù)先

41、進(jìn)的大銀行都出現(xiàn)在這類事件的風(fēng)口浪尖上。而現(xiàn)有的第三方支付平臺(tái)大都提供多家銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行接口，假如這些第三方支付平臺(tái)的技術(shù)只是關(guān)，一個(gè)木馬程序就能夠盜走用戶的網(wǎng)銀密碼。這種情況一旦發(fā)生，所涉及的范圍就不是一兩家網(wǎng)絡(luò)銀行，而是支付平臺(tái)上的所有網(wǎng)絡(luò)銀行，由此專門可能給用戶帶來巨大的損失，對整個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行體系也會(huì)產(chǎn)生較強(qiáng)的沖擊，另外來自系統(tǒng)外部的病毒和惡意攻擊所來帶的風(fēng)險(xiǎn)也是巨大的，專門易造成第三方支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)失效，如DDOS攻擊等。第五章第三方支付平臺(tái)案例研究支付寶的解決方案第三方支付平臺(tái)作為安全、快捷、方便的網(wǎng)上支付，打開了制約中國電子商務(wù)進(jìn)展的瓶頸。作為電子商務(wù)的重要關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)，其重要性日益凸現(xiàn)

42、。而截至目前，支付寶是中國最大的第三方支付平臺(tái)，它的進(jìn)展與現(xiàn)狀，集中體現(xiàn)了第三方支付平臺(tái)的優(yōu)勢與奉獻(xiàn)。本章在分析支付寶的運(yùn)營、支付模式基礎(chǔ)上，探討支付寶的優(yōu)劣勢及面臨的挑戰(zhàn)。進(jìn)而透視國內(nèi)的第三方支付市場，考慮中國第三方支付平臺(tái)的進(jìn)展。51支付寶的經(jīng)營狀況2010年3月14日，支付寶宣布其用戶數(shù)正式突破3億，這是國內(nèi)第三方支付公司用戶數(shù)首次達(dá)到3億規(guī)模。此前的2009年7月6日，國內(nèi)最大的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)支付寶(中國)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司(下稱支付寶)宣布其用戶數(shù)正式突破2億大關(guān)。數(shù)據(jù)顯示，支付寶用戶呈現(xiàn)消費(fèi)能力旺盛與年輕化的兩大特點(diǎn)。2008年支付寶用戶人均交易金額同比增加325，此數(shù)據(jù)遠(yuǎn)高于國

43、內(nèi)城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出增速。同時(shí)，2135歲的支付寶用戶占了整體用戶的83，該部分群體具有較高消費(fèi)能力，樂于嘗試新事物，有望帶動(dòng)消費(fèi)者通過支付寶實(shí)現(xiàn)更多應(yīng)用。支付寶統(tǒng)計(jì)表明，2008年國內(nèi)一線都市用戶的同比增長達(dá)到11223，而抽樣的23個(gè)基層都市用戶增長率更高達(dá)22788。以地域增長情況來看，湖北省增長勢頭尤其明顯，全年新增會(huì)員數(shù)為413萬人，超過前4年的總量，2008年的用戶增長量是2007年增長量的400。支付寶認(rèn)為以后的用戶增長將由寬敞的基層區(qū)域帶動(dòng)，這也將從全然上推動(dòng)電子支付業(yè)的進(jìn)展。以注冊用戶地區(qū)分布來看，位居前五的省市分不為廣東、浙江、江蘇、北京、山東、上海。廣東以高達(dá)1500

44、萬的注冊用戶無可爭議地成為支付寶用戶最多的省份。據(jù)支付寶公布的最新數(shù)據(jù)顯示，目前有多達(dá)46萬家國內(nèi)獨(dú)立電子商務(wù)企業(yè)使用支付寶作為網(wǎng)絡(luò)支付工具，由此實(shí)現(xiàn)了日交易筆數(shù)峰值400萬筆，日均交易峰值達(dá)7億元的交易規(guī)模。而支付寶合作商戶也進(jìn)一步涵蓋了包括服裝、電子、機(jī)械、家居、文化等在內(nèi)的幾乎所有已應(yīng)用電子商務(wù)的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。52支付寶的運(yùn)營模式與支付流程支付寶(中國)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國內(nèi)知名度較高以及運(yùn)行狀況比較健康的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，由阿里巴巴集團(tuán)創(chuàng)辦。支付寶的目標(biāo)是提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。支付寶把“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。不僅從產(chǎn)品上確保用戶在線支付的安全，同時(shí)試圖讓用戶通

45、過支付寶在網(wǎng)絡(luò)間建立起相互的信任。支付寶以技術(shù)的創(chuàng)新帶動(dòng)信用體系完善的理念，目前用戶覆蓋了整個(gè)C2C、B2C及B2B領(lǐng)域。在運(yùn)作模式上，應(yīng)該講是先有支付寶，而后有浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。支付寶服務(wù)自2003年10月18日在淘寶網(wǎng)推出，為了更好的運(yùn)營支付寶，為用戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，成立了浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，并于2004年12月30同推出支付寶賬戶系統(tǒng)。目前支付寶己經(jīng)成為市場上引人關(guān)注的獨(dú)立的第三方支付品牌產(chǎn)品。目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家差不多超過46萬家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。國內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行

46、等各大商業(yè)銀行以及中國郵政、VISA國際組織等各大機(jī)構(gòu)均與支付寶建立了深入的戰(zhàn)略合作，支付寶正不斷依照客戶需求推出創(chuàng)新產(chǎn)品，力圖成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域信任的合作伙伴。支付寶屬于典型的信用中介模式，其建立初衷是為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個(gè)功能，它提出了“第三方擔(dān)保交易模式，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發(fā)貨，買家收到商品確認(rèn)后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò)交易。支付寶的支付模式是，付款者和收款人首先必須在第三方支付平臺(tái)開立賬戶(大部分第三方支付平臺(tái)都運(yùn)用客戶EMAIL作為賬戶)，付款人需要將實(shí)體資金轉(zhuǎn)移到支付平臺(tái)的支付賬戶中(可使用開通了網(wǎng)上銀行功能的銀行卡進(jìn)行

47、充值)。當(dāng)付款人發(fā)出支付請求時(shí)，第三方平臺(tái)將付款人賬戶中相應(yīng)的資金轉(zhuǎn)移到自己的賬戶中保管，然后通知收款人差不多收到貨款，能夠發(fā)貨。到貨后付款人需要到第三方平臺(tái)確認(rèn)收貨，然后第三方平臺(tái)將臨時(shí)保管的資金劃撥到收款人賬戶中。最后收款人能夠?qū)①~戶中的款項(xiàng)通過第三方支付平臺(tái)和實(shí)際支付層的支付平臺(tái)兌換成銀行存款或用于購買商品。(1)網(wǎng)絡(luò)買家在互聯(lián)網(wǎng)掃瞄檢索商品，在商戶網(wǎng)站下訂單；(2)網(wǎng)絡(luò)買家選擇第三方支付平臺(tái)，直接連接到第三方支付平臺(tái)安全支付服務(wù)器上，在支付頁面上選擇適用的支付方式，點(diǎn)擊后進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行支付頁面進(jìn)行支付；(3)相關(guān)銀行檢查網(wǎng)上消費(fèi)者的支付能力，實(shí)行劃轉(zhuǎn)，并將結(jié)果信息傳至第三方支付平臺(tái)和網(wǎng)上

48、消費(fèi)者；轉(zhuǎn)帳成功的，貨款轉(zhuǎn)入第三方支付平臺(tái)的虛擬賬戶；(4)第三方支付平臺(tái)將支付結(jié)果通知商戶能夠發(fā)貨；(5)支付成功的，由商戶向網(wǎng)上消費(fèi)者發(fā)貨或提供服務(wù)；(6)買家確認(rèn)收貨或同意服務(wù)后，通知第三方支付平臺(tái)支付款項(xiàng)給賣家。假如買家對物資不中意，能夠申請申請退款，賣家同意則收回物資后把款項(xiàng)退回買家的支付寶賬戶，假如賣家不同意并無法上傳合法的證據(jù)，則一定期限后款項(xiàng)自動(dòng)退回買家；(7)貨款從第三方支付平臺(tái)虛擬賬戶中轉(zhuǎn)給賣家。支付寶功能確實(shí)是為淘寶的交易者以及其他網(wǎng)絡(luò)交易的雙方乃至線下交易者提供“代收代付的中介服務(wù)和“第三方擔(dān)保”。從支付流程上來講類似于PayPal的電子郵件支付模式，業(yè)務(wù)上的不同之處在

49、于PayPal業(yè)務(wù)是基于信用卡的支付體系，同時(shí)專門大程度上受制于信用卡組織規(guī)則(在消費(fèi)者愛護(hù)方面)和外部政策的影響。另外PayPal支持跨國(地區(qū))的網(wǎng)絡(luò)支付交易，而支付寶盡管不排斥“國際使用者”，然而規(guī)定“則需具備國內(nèi)銀行帳戶。支付寶的設(shè)計(jì)初衷同樣也是為了解決中國國內(nèi)網(wǎng)上交易資金安全的問題，特不是為了解決在其關(guān)聯(lián)企業(yè)淘寶網(wǎng)C2C業(yè)務(wù)中買家和賣家的貨款支付流程能夠順利進(jìn)行。其早期差不多模式是買家在網(wǎng)上把鈔票付給支付寶公司，支付寶收到貨款之后通知賣家發(fā)貨，買家收到物資之后再通知支付寶，支付寶這時(shí)才把鈔票轉(zhuǎn)到賣家的賬戶上。交易到此結(jié)束。在整個(gè)交易過程中，假如出現(xiàn)欺詐行為，支付寶將進(jìn)行賠付。要成為支

50、付寶的用戶，與PayPal的流程專門相似，必須通過注冊流程，用戶須有一個(gè)私人的電子郵件地址，以便作為在支付寶的帳號(hào)，然后填寫個(gè)人的真實(shí)信息(也能夠公司的名義注冊)，包括姓名和身份證號(hào)碼。在同意支付寶設(shè)定的“支付寶服務(wù)協(xié)議后，支付寶會(huì)發(fā)封電子郵件至用戶提供的郵件地址，然后用戶在點(diǎn)擊了郵件中的一個(gè)激活鏈接后，才激活了支付寶帳戶，能夠通過支付寶進(jìn)行下一步的網(wǎng)上支付步驟。同時(shí)，用戶必須將其支付寶帳號(hào)綁定一個(gè)實(shí)際的銀行帳號(hào)或者信用卡帳號(hào)，與支付寶帳號(hào)相對應(yīng)，以便完成實(shí)際的資金支付流程?；诮灰椎倪M(jìn)程，支付寶在處理用戶支付時(shí)有兩種方式。第一種方式：買賣雙方達(dá)成付款的意向后，由買方將款項(xiàng)劃至其在支付寶帳戶(

51、事實(shí)上是支付寶在相對銀行的帳戶)，支付寶發(fā)電子郵件通知賣家發(fā)貨，賣家發(fā)貨給買家，買家收貨后通知支付寶，支付寶因此將買方先前劃來的款項(xiàng)從買家的虛擬帳戶中劃至賣家在支付寶帳戶；另一種方式是支付寶的即時(shí)支付功能， “即時(shí)到帳交易(直接付款)，交易雙方能夠不通過確認(rèn)收貨和發(fā)貨的流程，買家通過支付寶立即發(fā)起付款給賣家。支付寶發(fā)給賣家電子郵件(由買家提供)，在郵件中告知賣家買家通過支付寶發(fā)給其一定數(shù)額的款項(xiàng)。假如賣家這時(shí)不是支付寶的用戶，那么賣家要通過注冊流程成為支付寶的用戶后才能取得貨款。有一點(diǎn)需要講明，支付寶提供的這種即時(shí)支付服務(wù)不僅限于淘寶和其他的網(wǎng)上交易平臺(tái)，而且還適用于買賣雙方達(dá)成的其他的線下交

52、易。從某種意義上講，假如實(shí)際上沒有交易發(fā)生(即雙方不是交易的買賣方)，也能夠通過支付寶向任何一個(gè)人進(jìn)行支付。53支付寶的優(yōu)勢支付寶已占據(jù)網(wǎng)上零售市場近8成的交易額份額，隨著在互聯(lián)網(wǎng)其他付費(fèi)服務(wù)的滲透，支付寶有望成為商務(wù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)應(yīng)用之一。作為第三方支付平臺(tái)，支付寶除了具有通行的功能之外，還具有一些自身的優(yōu)勢：(1)專門好的起到了信用中介平臺(tái)的作用，幸免了交易過程中出現(xiàn)的訂貨不付款，款到不發(fā)貨，以及物資質(zhì)量問題無法退貨的問題，遍觀支付寶的交易細(xì)節(jié)，處處都有相應(yīng)的維護(hù)公平交易的規(guī)則；(2)通過支付寶初步建立了屬于其自己的信用數(shù)據(jù)庫。支付寶能夠?qū)灰纂p方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，從而防止交易雙方對

53、交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)。截止到2009年12月8日，支付寶注冊用戶達(dá)到25億，日交易額超過12億，日交易筆數(shù)達(dá)到500萬筆。由此支付寶建立了規(guī)范買賣雙方的信用評價(jià)體系，極大的促進(jìn)了業(yè)務(wù)量和交易金額的膨脹；(3)方便、快捷、簡單(只需郵箱帳號(hào)和下載安全控件，會(huì)自動(dòng)更新和檢查)，不收年、稅費(fèi)；(4)支付寶本身具有相當(dāng)健全的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)規(guī)則，諸如“支付寶賬戶有兩個(gè)密碼，一個(gè)是登錄密碼，用于登錄賬戶，查看賬目等一般性操作；另一個(gè)是支付密碼，凡是牽涉到資金流轉(zhuǎn)的過程都需要使用支付密碼。缺少任何一個(gè)密碼，都不能是資金發(fā)生流轉(zhuǎn)。同時(shí)，同一天內(nèi)系統(tǒng)只同意密碼輸入錯(cuò)誤兩

54、次，第三次密碼錯(cuò)誤則鎖定賬戶；(5)支付寶提供多種支付渠道，如支付寶賬戶支付、網(wǎng)上銀行支付等，既有擔(dān)保支付，同時(shí)又有適于熟人之間的即時(shí)到賬支付；(6)提供的服務(wù)不斷增加。目前差不多或正在開通轉(zhuǎn)賬、水電煤、通訊費(fèi)、信用卡還款、送禮金、捐贈(zèng)、AA收款等服務(wù)。2010年4月，支付寶(中國)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司宣布，杭州市民家里的水電燃?xì)怆娫拰拵зM(fèi)都能夠通過平臺(tái)網(wǎng)上繳納；(7)能夠使用手機(jī)綁定賬號(hào)從而獵取自己的支付寶信息，或者通過電話來進(jìn)行交易、支付、查詢、充值等服務(wù)；(8)針對支付寶公司而言，由于第三方在線支付各廠商的服務(wù)模式差不多相同，且新應(yīng)用易被復(fù)制，因此用戶規(guī)模成為最重要的競爭因素，也促成了支付寶

55、持續(xù)領(lǐng)先的壁壘。由于第三方在線支付與用戶銀行賬戶存在關(guān)聯(lián)，用戶所擁有的銀行賬戶一般較為穩(wěn)定，再加上關(guān)于支付寶的使用適應(yīng)，因此支付寶用戶流失的可能性較低。54支付寶面臨的困境支付寶盡管在不斷拓寬合作領(lǐng)域，但如同一個(gè)硬幣的兩面，信用卡套現(xiàn)和政策等一系列問題也一直困擾著支付寶。541交易中的信用問題(1)對用戶認(rèn)證問題支付寶盡管有種種措施保證交易的公平公正，但不可幸免的仍要出現(xiàn)一些弊端，首先是認(rèn)證的問題，不管是買家依舊賣家，盡管需要提供身份證號(hào)碼(甚至銀行賬號(hào))進(jìn)行認(rèn)證，但支付寶無法識(shí)不那些使用假的身份證或銀行賬號(hào)進(jìn)行注冊的用戶。這些使用虛假信息的用戶，本身即是以欺詐、獵取非法利益為目的，自然不在乎

56、自身信用的積存，關(guān)于這些人，支付寶無能為力。(2)交易過程中如何保證公平在正常的買賣交易中，支付平臺(tái)流程有漏洞，不可幸免的出現(xiàn)人為耍賴不講信用的情況。諸如買家遇到無禮的賣家，假如沒有與之發(fā)生交易，是無法對其進(jìn)行有效投訴的。支付寶盡管在信用中介方面有專門好的功能，但在用戶對所購買的物品進(jìn)行支付之后，買家對資金的掌控能力便差不多上喪失。假如遇到糾紛，買家只有申請退款權(quán)，而賣家卻是資金權(quán)利的要緊掌控者，買家訴求往往只能通過司法途徑解決。而關(guān)于賣家而言，有時(shí)也會(huì)遇到諸如惡意退貨等專門多問題：1)買家在收貨后并不及時(shí)確認(rèn)收款，而是等支付寶自動(dòng)轉(zhuǎn)款，如此給賣家的資金流周轉(zhuǎn)帶來的阻礙，支付寶也不能專門好的解

57、決；2)買方收到商品卻有意以沒收到商品為由要求退款，溝通后取消退款，但假如賣方不申訴按照流程規(guī)定貨款就會(huì)退還給買方，而且買方有可能會(huì)一直不向淘寶網(wǎng)確認(rèn)收到商品，這是目前支付平臺(tái)無法解決的；3)買家盡管順利收貨，但不給賣家好評。由于不是面對面交易，人為因素?zé)o法防止，一旦出現(xiàn)糾紛買賣雙方往往各執(zhí)一詞，相關(guān)部門也專門難取證。542盈利的困境支付寶一直在執(zhí)行全免費(fèi)的推廣策略，從新用戶注冊、買家付款、轉(zhuǎn)賬、賣家收款、提現(xiàn)到信用擔(dān)保等，所有手續(xù)費(fèi)全免，買家只管選擇商品，而賣家只需用心賣好自己的商品。在淘寶網(wǎng)交易中，96以上的淘寶商品支持支付寶。目前，個(gè)人拍賣網(wǎng)站淘寶網(wǎng)對買賣雙方全免費(fèi)的商業(yè)模式，促成了第三

58、方網(wǎng)上支付在淘寶內(nèi)的較高使用率。盡管是全免費(fèi)的推廣策略，然而其重要聲明也提醒了網(wǎng)絡(luò)購物者：“支付寶的重要聲明由于全免費(fèi)策略會(huì)造成較大的成本開支，因此不可能承諾永久的免費(fèi)服務(wù)”。眾所周知，“免費(fèi)是淘寶及支付寶的殺手锏。當(dāng)年正是憑借免費(fèi)戰(zhàn)略迅速拿下市場，扳倒巨無霸Ebay的。盡管馬云聲稱阿里巴巴的資金儲(chǔ)備足夠淘寶以現(xiàn)在的速度接著燒30年的鈔票，但關(guān)于任何一家非公益型公司而言，盈利差不多上其存在的唯一目的。2006年，淘寶曾推出了一套名為“招財(cái)進(jìn)寶的網(wǎng)絡(luò)競價(jià)排名系統(tǒng)到其電子商務(wù)的交易中，結(jié)果導(dǎo)致淘寶用戶罷市反對而匆匆撤下。盡管目前支付寶關(guān)于淘寶和阿里巴巴買賣雙方均不收費(fèi)，然而關(guān)于賣家而言，仍存在變相

59、收費(fèi)，諸如淘寶賣家需要付費(fèi)購買一些類似百度競價(jià)排名之類的服務(wù)，以提高個(gè)人商店在網(wǎng)站推舉的地位，而阿里巴巴賣家必須付費(fèi)才能成為“誠信通”，否則無法享受到實(shí)時(shí)更新、銀行貸款、采購會(huì)等一系列服務(wù)。換言之，賣家假如不付費(fèi)，就算在上述兩家網(wǎng)站開店，亦無太多的生意。特不是關(guān)于新開店而歷史交易量不大、誠信度不高的賣家。支付寶從2007年4月2日起將針對支付寶簽約商家和非簽約商家(在淘寶網(wǎng)和阿里巴巴網(wǎng)站的交易除外)，按照不同的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)實(shí)時(shí)收費(fèi)。按照淘寶網(wǎng)公布的收費(fèi)細(xì)則，對支付寶簽約商家將收取不超過15的費(fèi)率，而非簽約商家發(fā)生交易則按3的費(fèi)率進(jìn)行系統(tǒng)自動(dòng)扣費(fèi)，如需升級(jí)為簽約商家能夠享受更低費(fèi)率(最高不超

60、過15)。同時(shí)對使用支付寶進(jìn)行網(wǎng)上支付的所有買家，將接著提供免費(fèi)服務(wù)，用戶在使用支付寶進(jìn)行充值、支付、提現(xiàn)等操作時(shí)，不收取任何費(fèi)用。這一收費(fèi)措施要緊是針對淘寶網(wǎng)和阿里巴巴網(wǎng)站的外部商家另外，支付寶還提供“我要收款、“我要付款”等服務(wù)，此服務(wù)針對在一定期間內(nèi)使用“收費(fèi)服務(wù)而在不同支付寶賬戶問完成流轉(zhuǎn)的款項(xiàng)。在此我們能夠理解為支付寶提供擔(dān)保的不同賬戶之間直接的資金劃轉(zhuǎn)，通俗的講確實(shí)是“轉(zhuǎn)賬”，在那個(gè)地點(diǎn)支付寶會(huì)給出一個(gè)免費(fèi)額度，如認(rèn)證會(huì)員5000元月，非認(rèn)證會(huì)員500元月。超出該額度，則收取1，1元起40元封頂?shù)姆?wù)費(fèi)。支付寶以后的盈利模式確實(shí)存在專門多種形式，相關(guān)于支付寶來講，它所背靠的強(qiáng)大43