關(guān)于新形勢(shì)下銀行信貸投放的指導(dǎo)意見(jiàn)

1、關(guān)于新形勢(shì)下銀行信貸投放的指導(dǎo)意見(jiàn)總行風(fēng)險(xiǎn)管理部近期國(guó)家連續(xù)出臺(tái)一系列宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控措施，控制貨幣信貸增長(zhǎng)，加強(qiáng)土地管理，控制新開(kāi)工項(xiàng)目，遏制某些行業(yè)的盲目投資和低水平擴(kuò)張，這些舉措將對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大影響。我國(guó)今后一段時(shí)期的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、金融貨幣政策、利率匯率市場(chǎng)都具有較大的不確定性。如何在新的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下進(jìn)行合理的信貸投放，成為各家銀行關(guān)注的焦點(diǎn)，因此，為加強(qiáng)對(duì)全行信貸投向的指導(dǎo)，特制定我行在當(dāng)前形勢(shì)下信貸投放指導(dǎo)意見(jiàn)。一、近期信貸投放的總體指導(dǎo)原則我行在當(dāng)前形勢(shì)下信貸投放的指導(dǎo)性要求是“以存定貸、有收有放、結(jié)構(gòu)調(diào)整、穩(wěn)步增長(zhǎng)。”“以存定貸”，是指各分行應(yīng)按總行的要求控制存貸比率，禁止

2、不顧分行負(fù)債狀況而盲目營(yíng)銷資產(chǎn)業(yè)務(wù)；“有收有放”是指貸款不應(yīng)停止發(fā)放，保持我行信貸業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行，正常的貸款收放是必要的、也是必須的；“結(jié)構(gòu)調(diào)整、穩(wěn)步增長(zhǎng)”是指我行在國(guó)家宏觀調(diào)控的大背景下要繼續(xù)進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)性意見(jiàn)，貸款應(yīng)向煤炭、電力、石油、運(yùn)輸、供水等結(jié)構(gòu)性緊缺的公共設(shè)施、有償還能力的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目?jī)A斜，對(duì)于屬于國(guó)家宏觀調(diào)控行業(yè)中限制類的企業(yè)要堅(jiān)決退出，對(duì)那些技術(shù)含量低，不符合行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整要求的項(xiàng)目，特別是盲目投資、低水平重復(fù)建設(shè)的項(xiàng)目要進(jìn)行清理，對(duì)于技術(shù)含量高，符合行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整要求的項(xiàng)目，可以繼續(xù)給予支持，以保持我行信貸資產(chǎn)規(guī)模的穩(wěn)定和理性增長(zhǎng)。二、近期信貸投放的具體要

3、求各分行發(fā)放貸款時(shí)，要嚴(yán)格執(zhí)行目前宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的政策要求，如對(duì)黨政機(jī)關(guān)辦公樓和培訓(xùn)中心、城市快速軌道交通、高爾夫球場(chǎng)、會(huì)展中心、各類開(kāi)發(fā)區(qū)園區(qū)、大型購(gòu)物中心、大學(xué)城、無(wú)項(xiàng)目現(xiàn)金流的市政基礎(chǔ)設(shè)施等明令調(diào)控清理的項(xiàng)目，禁止各行對(duì)其進(jìn)行資產(chǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷；對(duì)相應(yīng)行業(yè)客戶的融資項(xiàng)目要符合行業(yè)資本金要求，對(duì)鋼鐵、水泥、電解鋁、紡織等要從緊掌握的行業(yè)和盲目投資、低水平重復(fù)建設(shè)的高耗能、高耗水、高污染的項(xiàng)目，要堅(jiān)決按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定和我行制度執(zhí)行。對(duì)于已經(jīng)我行內(nèi)部審批同意、但尚未對(duì)外簽約的授信業(yè)務(wù)，要嚴(yán)格審查其是否符合新的政策調(diào)控要求，若不符合新的宏觀調(diào)控政策的，堅(jiān)決不予簽約、發(fā)放；若客戶所在行業(yè)今后的發(fā)展形勢(shì)不明

4、朗的，要暫緩簽約、發(fā)放；對(duì)于符合政策調(diào)控要求的，應(yīng)根據(jù)新的形勢(shì)要求重新考慮擔(dān)保、利率、期限等授信條件和授信方案。對(duì)于已與客戶簽約、依據(jù)合同規(guī)定應(yīng)發(fā)放的授信業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循多筆發(fā)放、分次到期的原則，隨時(shí)跟蹤企業(yè)變化情況；應(yīng)盡量采用少放或部分發(fā)放的形式，避免企業(yè)一次性用足我行授信額度，控制我行對(duì)單個(gè)客戶的授信總量，以應(yīng)對(duì)今后形勢(shì)的變化。（四）對(duì)于集團(tuán)關(guān)聯(lián)授信，根據(jù)銀監(jiān)局指示，要集中力量控制貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度和關(guān)聯(lián)企業(yè)的關(guān)聯(lián)貸款風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)重申以下控制原則：嚴(yán)格控制對(duì)集團(tuán)客戶和關(guān)聯(lián)企業(yè)授信業(yè)務(wù)，特別是對(duì)于轉(zhuǎn)制改制、擴(kuò)張迅速、行業(yè)跨度大、地域跨度大、下屬公司眾多、從事資本運(yùn)作的集團(tuán)客戶和關(guān)聯(lián)企業(yè)要謹(jǐn)慎進(jìn)入；各分行

5、在對(duì)一個(gè)集團(tuán)內(nèi)兩家或兩家以上企業(yè)授信時(shí)，必須對(duì)整個(gè)集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)情況和投資關(guān)系進(jìn)行重點(diǎn)分析，對(duì)已授信企業(yè)進(jìn)行集團(tuán)授信，合并管理；實(shí)行集團(tuán)授信管理后，總行授予分行對(duì)單個(gè)集團(tuán)客戶授信的審批權(quán)限為分行基準(zhǔn)授權(quán)單位（A-B級(jí)信用等級(jí)）的2倍（含集團(tuán)內(nèi)所有企業(yè)），替代原對(duì)單個(gè)企業(yè)的審批權(quán)限。對(duì)集團(tuán)客戶和關(guān)聯(lián)企業(yè)的授信業(yè)務(wù)要加強(qiáng)擔(dān)保要求，提高抵押貸款比例，要做到“看得見(jiàn)、摸得著和押得住”，減少信用貸款和擔(dān)保貸款的比重，嚴(yán)格限制集團(tuán)企業(yè)內(nèi)部互保。對(duì)集團(tuán)的授信要針對(duì)主營(yíng)業(yè)務(wù)突出、現(xiàn)金流充裕的實(shí)體型企業(yè)，授信額度要與其固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、銷售收入規(guī)模相適應(yīng)，我行授信業(yè)務(wù)必須明確實(shí)際資金用途，防止被關(guān)聯(lián)企業(yè)挪用。原則

6、上不對(duì)無(wú)主營(yíng)業(yè)務(wù)、僅行使管理并表職能或從事資本運(yùn)作的集團(tuán)控股公司授信，現(xiàn)在已有的要逐步壓縮或向?qū)嶓w企業(yè)轉(zhuǎn)移。在進(jìn)行集團(tuán)企業(yè)授信時(shí)，若未對(duì)集團(tuán)整體狀況調(diào)查清楚、造成我行過(guò)度授信和資產(chǎn)損失的，必須追究調(diào)查人員責(zé)任；對(duì)某些不良資質(zhì)的集團(tuán)授信客戶，總行將建立禁入名單制度，對(duì)全行進(jìn)行窗口指導(dǎo)；對(duì)某些集團(tuán)授信客戶，總行將下發(fā)專題的授信指引和要求。分行應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的集團(tuán)授信客戶要根據(jù)以上原則梳理，對(duì)授信總量過(guò)大的應(yīng)采取壓縮、追加抵押等政策進(jìn)行處理。（五）關(guān)于多頭授信業(yè)務(wù)，提出以下控制原則：1、分行之間的現(xiàn)有多頭授信業(yè)務(wù)由總行根據(jù)屬地管理優(yōu)先原則進(jìn)行清理，其次根據(jù)分行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力、綜合效益等原則進(jìn)行清理。2、分

7、行之間新增多頭授信業(yè)務(wù)一律上報(bào)總行審批。3、分行在進(jìn)行授信業(yè)務(wù)貸前調(diào)查時(shí)，無(wú)論主觀、客觀原因未能發(fā)現(xiàn)我行其他分行已有貸款，而對(duì)該戶企業(yè)進(jìn)行多頭信貸融資的，必須追究調(diào)查人員責(zé)任。（六）關(guān)于異地授信業(yè)務(wù)，2004年信貸授權(quán)書已將分行異地業(yè)務(wù)權(quán)限上收，在此重申以下控制原則：1、現(xiàn)有異地授信必須壓縮，2004年3月31日有余額的跨省異地授信業(yè)務(wù)，未經(jīng)總行認(rèn)可的必須限期清理，并制訂明確的壓縮計(jì)劃，在2005年3月31日前逐步壓縮。在此期間該客戶的授信余額若能制訂計(jì)劃壓縮到2004年審批權(quán)限內(nèi)的，可授予分行還后續(xù)借的審批權(quán)，但需向總行逐筆報(bào)備；否則向總行報(bào)批。2、新增跨出本?。ㄖ陛犑校┑乃挟惖厥谛艠I(yè)務(wù)必

8、須上報(bào)總行審批。（七）關(guān)于中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)，由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策會(huì)對(duì)固定資產(chǎn)貸款帶來(lái)較大影響，對(duì)項(xiàng)目貸款的介入要謹(jǐn)慎。1、不得介入在建或已立項(xiàng)、但項(xiàng)目建設(shè)資金不落實(shí)或其他銀行撤回資金承諾的項(xiàng)目，也不得對(duì)其他銀行的項(xiàng)目貸款發(fā)放過(guò)橋貸款。2、根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的要求，對(duì)于金額大、期限長(zhǎng)的項(xiàng)目，應(yīng)大力發(fā)展銀團(tuán)貸款實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和信息充分共享；不得向中長(zhǎng)期項(xiàng)目發(fā)放短期貸款，防止短期貸款挪作長(zhǎng)期使用的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于無(wú)項(xiàng)目現(xiàn)金流和償債能力的市政建設(shè)項(xiàng)目，要防范地方政府“打捆”或“兜底”貸款風(fēng)險(xiǎn)。3、今后總行將嚴(yán)格審批中長(zhǎng)期貸款，不提倡敘做八年以上的中長(zhǎng)期貸款。（八）關(guān)于表外業(yè)務(wù)，重申以下控制原則：1、控制全部銀行承兌

9、匯票敞口，要求今后開(kāi)立銀票的保證金比例達(dá)到30%50%,各分行應(yīng)將銀票敞口壓縮到總行年初要求的范圍之內(nèi)，要防止銀行承兌匯票業(yè)務(wù)收縮對(duì)我行引起的沖擊。2、對(duì)于貸款承諾，原則上不再對(duì)項(xiàng)目出具對(duì)我行有實(shí)質(zhì)性約束的貸款承諾；若出具對(duì)我行有實(shí)質(zhì)性約束的貸款承諾，必須要進(jìn)入表外科目核算，并收取相關(guān)費(fèi)用。3、所有的融資性擔(dān)保必須上報(bào)總行審批。（九）對(duì)于擔(dān)保方式，應(yīng)嚴(yán)格控制信用方式和集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)企業(yè)互保，積極采取抵質(zhì)押方式，以有效實(shí)物資產(chǎn)（符合公允市值和我行抵押率的土地、不動(dòng)產(chǎn)、具有較好流通性的大宗生產(chǎn)物資等）抵、質(zhì)押，原則上不接受股權(quán)質(zhì)押。（十）對(duì)于形成我行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的各類授信業(yè)務(wù)，要考慮足夠的資產(chǎn)回報(bào)率，根據(jù)市場(chǎng)趨勢(shì)和我行相關(guān)規(guī)定，貸款利率原則上不得下??；各類表外業(yè)務(wù)也應(yīng)按照市場(chǎng)價(jià)格、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)收益和我行有關(guān)規(guī)定收取相關(guān)費(fèi)用。（十一）關(guān)于資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，買入買斷型資產(chǎn)和賣出賣斷型資產(chǎn)必須上報(bào)總行審批，禁止各分行從事變相的資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。（十二）關(guān)于個(gè)人金融業(yè)務(wù)，總行要求:1、個(gè)人貸款原則上應(yīng)有真實(shí)的、足額抵押、質(zhì)押品；住房開(kāi)發(fā)貸款、個(gè)人住房貸款要嚴(yán)格按總行文件的要求發(fā)放，對(duì)于住房