家庭理財規(guī)劃報告書(共12頁)

1、 PAGE 12家庭理財規(guī)劃(guhu)報告書客 戶: 魏先生理財(l ci)團隊：建行理財中心理 財 師: 石亮 學(xué)號：201303040136Y目 錄第一部分(b fen) 案例簡介第二部分 家庭(jitng)基本情況1、家庭成員資料(zlio)2、近期家庭資產(chǎn)負債表3、年度家庭收支表第三部分 家庭財務(wù)分析1、財務(wù)比率分析2、其他財務(wù)分析第四部分 理財綜合需求分析1、理財目標(biāo)2、風(fēng)險評估第五部分 理財假設(shè)第六部分 理財目標(biāo)資金供需分析及目標(biāo)調(diào)整第七部分 理財規(guī)劃建議1、家庭財務(wù)安全規(guī)劃2、女兒大學(xué)教育金規(guī)劃3、贍養(yǎng)雙親規(guī)劃4、購房規(guī)劃5、購車規(guī)劃6、創(chuàng)業(yè)基金規(guī)劃7、投資規(guī)劃第八部分 敏感度

2、分析第九部分 風(fēng)險揭示第十部分 理財規(guī)劃方案實施及修正1、理財規(guī)劃方案實施2、理財規(guī)劃方案修正第一部分：案例(n l)簡介魏先生今年38歲，事業(yè)小有成就，是公司的中層技術(shù)干部，月收入5000元，年底獎金2萬元。他愛人在某公司當(dāng)會計，月收入1500元；女兒今年15歲，是一名初三學(xué)生，學(xué)習(xí)成績中等。魏先生父母在農(nóng)村，無收入，愛人父母是洛陽市區(qū)退休工人。魏先生家現(xiàn)有住房80平米，無貸款，有存款10萬元、股票基金15萬元。魏先生覺得女兒越來越大了，需要換一套大點的房子，再者考慮父母年老，想接到身邊照顧。今年公司計劃在新區(qū)集資蓋房，每平方米2000元，有120平方米、140平方米、180平方米3種戶型。

3、近兩年看到公司其他技術(shù)干部出去單干，不少人都干大了，魏先生也想盡快積攢一筆50萬元的創(chuàng)業(yè)基金，可一想到即將面臨女兒升學(xué)、父母養(yǎng)老(yng lo)、供房子、買汽車等現(xiàn)實需求，他無時無刻不感受到來自工作和生活的雙重壓力。第二部分：家庭(jitng)基本情況家庭成員資料家庭成員姓名年齡職業(yè)父親魏先生38歲公司中層母親魏太太38歲公司會計女兒初三學(xué)生雙方父母近期家庭資產(chǎn)負債表資產(chǎn)負債現(xiàn)金及活期存款信用卡貸款余額預(yù)付保險費消費貸款余額定期存款10汽車貸款余額債券房屋貸款余額債券基金其他股票及股票基金15汽車及家電房地產(chǎn)投資自用房地產(chǎn)16資產(chǎn)總計(1)41負債總計(2)凈資產(chǎn) (1)-(2)41年度家庭(

4、jitng)收支表收入支出本人工資收入6基本生活費開銷1.8配偶工資收入1.8父母贍養(yǎng)費0年終獎2子女教育費0.1資產(chǎn)生息收入0.2保費支出0 非定期休閑大額支出0收入合計10支出合計1.9節(jié)余8.1注：資產(chǎn)生息收入中除存款利息外，還包括分紅(fn hng)和股息第三部分：家庭財務(wù)(ciw)分析家庭財務(wù)比率：家庭財務(wù)比率定義比率合理范圍備注負債比率總負債/總資產(chǎn)020%-60%無負債流動性比例流動性資產(chǎn)/每月支出03-6凈資產(chǎn)償付比例凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)100%30%-60%凈儲蓄率凈儲蓄/總收入81%20-60%從家庭財務(wù)比率來看，流動性比例過低，無法滿足家庭對資產(chǎn)的流動性需求；零負債說明您的家庭

5、無負債壓力，投資配置管理尚有余地；凈儲蓄率過大說明您的家庭在滿足當(dāng)年支出以外，還可將50%左右的凈收入用于增加儲蓄或者投資；凈資產(chǎn)償付比例過大一方面說明您的家庭無負債壓力，同時也說明您沒有充分利用起自己的信用額度?？梢钥闯瞿募彝ヘ攧?wù)情況穩(wěn)健有余，回報不足；家庭財富的增長過分依賴工資收入，投資性資產(chǎn)占有比例過低，良好的信用額度沒有充分利用。因此，應(yīng)當(dāng)運用好家庭收支的結(jié)余、適當(dāng)?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報率，是您家庭財富快速積累、順利實現(xiàn)家庭理財目標(biāo)的關(guān)鍵。二、其他財務(wù)(ciw)分析保障缺失：作為家庭經(jīng)濟支柱的魏先生沒有保險保障，這將威脅到整個家庭的財務(wù)安全，一旦發(fā)生意外，該家庭將會出現(xiàn)較為嚴(yán)重的經(jīng)

6、濟問題，因此在理財規(guī)劃中應(yīng)首先滿足好魏先生的保障需求。魏先生父母為農(nóng)民，且由于年齡較大，無法購買商業(yè)保險，魏先生需要另外為父母準(zhǔn)備醫(yī)療(ylio)資金；魏太太父母為城鎮(zhèn)退休職工，有足夠的醫(yī)療保險保障，因此不需額外準(zhǔn)備醫(yī)療資金。財務(wù)目標(biāo)優(yōu)先性：由于子女教育以及贍養(yǎng)老人在時間和費用上沒有彈性，因此該家庭的首要理財目標(biāo)應(yīng)該是為女兒(n r)準(zhǔn)備教育費用、為魏先生父母準(zhǔn)備生活費和醫(yī)療備用金。家庭生命周期：處于家庭成長期，子女教育負擔(dān)增加，保險需求達到高峰，生活支出平穩(wěn)。第四部分：綜合理財需求分析魏先生的理財目標(biāo)目標(biāo)順序目標(biāo)內(nèi)容距今年限所需金額現(xiàn)值/年持續(xù)年數(shù)總計（現(xiàn)值）1子女教育中學(xué)010004400

7、0大學(xué)4100004400001贍養(yǎng)老人08000201600001購房0202800002購車201000003創(chuàng)業(yè)基金盡快0500000注：在三種方案購房中按照目前我國人均住房標(biāo)準(zhǔn)計算，魏先生一家5口140平米基本能夠滿足需求;且由于目前140平米以下契稅減半征收，暫按照購買140平米方案考慮，在下面的資金供求分析及目標(biāo)調(diào)整中將加以驗證。魏先生的風(fēng)險評估1、風(fēng)險承受能力分析（客觀因素）年齡10分8分6分4分2分得分38總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上0分37就業(yè)狀況公務(wù)員上班族自由職業(yè)個體失業(yè)8家庭負擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)狀況投資不動

8、產(chǎn)自宅無房貸房貸50無自宅8投資經(jīng)驗10年以上610年25年1年以內(nèi)無4投資知識專業(yè)人士財金類畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白4總分67 從測算(c sun)結(jié)果來看魏先生風(fēng)險承受能力中等偏上。2、風(fēng)險(fngxin)偏好分析（主觀因素） 從投資組合來看，魏先生已有一定的理財意識和資產(chǎn)配置組合管理(gunl)的意識，風(fēng)險偏好屬于中度偏高的范圍。綜上所述，魏先生無論是從財力還是心理上完全可承擔(dān)中等以上的風(fēng)險，應(yīng)采取較為積極的投資規(guī)劃，早日達到財務(wù)自由。根據(jù)目前中國經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合魏先生自身情況，建議魏先生的投資組合重點以基金為主。第五部分：理財假設(shè)（根據(jù)洛陽市目前市場平均水平得出）人均月生活費支出

9、6000元/年收入增長率4%投資報酬率8.2%通貨膨脹率生活支出增長率4%20年公積金貸款利率6%當(dāng)前高中學(xué)費水平為1000元/年，當(dāng)前大學(xué)學(xué)費水平為10000元/年學(xué)費增長率5%魏太太今年38歲魏先生父母余壽20年魏先生父母贍養(yǎng)費標(biāo)準(zhǔn)為8000元/年魏先生夫妻預(yù)計55歲同時退休，二手房房價2000元/平米(pn m)售后回租租金(zjn)8000元/年第六部分：魏先生理財目標(biāo)(mbio)資金供需分析及調(diào)整一、資金需求分析理財目標(biāo)優(yōu)先順序幾年后開始預(yù)估每年費用持續(xù)年限需求現(xiàn)值總和（不考慮時間價值）生活支出101800017306000女兒中學(xué)教育10100044000女兒大學(xué)教育1010000

10、440000父母贍養(yǎng)費101100020220000購房101400020280000購車20 100000 1 100000 保險201000020200000創(chuàng)業(yè)基金305000005500000需求值總計1650000二、資金供給分析理財資源現(xiàn)值流入持續(xù)年限供給現(xiàn)值總和（不考慮時間價值）現(xiàn)有生息資產(chǎn) 2500001250000家庭稅后收入 100000171700000供給值總計 1950000三、理財目標(biāo)的調(diào)整上述計算，魏先生在現(xiàn)有資產(chǎn)情況下，若投資報酬率為8.2%，可以達成各項理財目標(biāo)。同時通過資金的供需分析，考慮到盡快實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)基金的籌集，魏先生選擇購買140平米住房的方案合適。第七

11、部分：理財規(guī)劃建議家庭財務(wù)安全規(guī)劃 1、緊急(jnj)預(yù)備金緊急(jnj)預(yù)備金是為了滿足家庭對資產(chǎn)的流動性需求，一般應(yīng)準(zhǔn)備3-6個月的家庭固定開支，考慮到有女兒上學(xué)、房屋還貸以及贍養(yǎng)老人等因素，建議拿出1萬元定期存款轉(zhuǎn)存活期存款作為緊急預(yù)備金，同時申請一張建行信用卡，利用信用卡額度補充緊急預(yù)備金，以備不時之需。2、 家庭(jitng)保險規(guī)劃 家庭理財中，保險能夠抵御家庭主要收入來源突然中斷而對家庭財務(wù)帶來的不良影響。魏先生是家庭的經(jīng)濟支柱，但是只有在單位投保的基本保險，一旦魏先生出現(xiàn)風(fēng)險，家庭財務(wù)就可能陷入危機，因此必須考慮增加壽險和意外險的保額。所需保險金額按照遺族需要法計算如下： 單位

12、：人民幣元彌補遺屬需要的壽險需求本人配偶配偶當(dāng)前年齡3838當(dāng)前的家庭生活費用1900019000減少個人支出后之家庭費用1300013000家庭未來生活費準(zhǔn)備年數(shù)2020家庭未來支出的年金現(xiàn)值176674.2425176674.2425當(dāng)前上大學(xué)4年學(xué)費支出4000040000未成年子女?dāng)?shù)11應(yīng)備子女教育支出4000040000家庭房貸余額及其他負債196000196000喪葬最終支出當(dāng)前水平1000010000家庭生息資產(chǎn)250000250000遺屬需要法應(yīng)有的壽險保額172674.2425172674.2425保額調(diào)整分析本人壽險意外險應(yīng)該增加的保額172674.2425345348.4

13、85增加保額合計520000考慮整個家庭財務(wù)狀況，建議購買定期壽險和意外險，年保費支出控制在0.7萬元，占到年家庭收入的7%，保額為66萬元，是家庭收入的7倍，屬于合理范圍之內(nèi)。 保險(boxin)建議書保險產(chǎn)品繳費期限每年需交保費保額太平長泰安康C款 20年期交970元/份，保額5萬，投保7份共5820元30萬元家庭吉祥卡（意外險）20年期交100元/份，保額6萬，投保6份共600元36萬元 二、女兒大學(xué)教育(jioy)金規(guī)劃按照當(dāng)前大學(xué)費(xufi)用每人每年1萬，學(xué)費成長率5%計算，4年后大學(xué)一年級費用為： FV（PV 1，N 4，I/Y 5% PMT 0）=1.2155 四年的大學(xué)費用

14、為: PVPMT 1.2155,N 4,I/Y (8.2%-5%)= 3.425 女兒在4年后需要的大學(xué)費用為3.43萬元 由于子女教育在時間上沒有彈性,且教育費用不能承受較大投資風(fēng)險，建議將現(xiàn)有資產(chǎn)進行整筆投資,投資于債券型基金,預(yù)期收益率為5%,所需要的投資金額為: PV(FV 3.43,N 3,I/Y 5%)=2.9630萬元 因此建議將銀行定期存款拿出3萬元,投資于債券型基金。三、贍養(yǎng)雙親規(guī)劃由于魏太太父母均為城鎮(zhèn)退休職工，每月有固定養(yǎng)老金收入，生活上不需要魏先生資助，所以魏先生需要每年拿出0.8萬元贍養(yǎng)魏先生父母。同時建議每年拿出0.3萬元作為魏先生父母醫(yī)療準(zhǔn)備金。此筆資金以定投方式

15、投資于股票型基金。四、購房規(guī)劃由于魏先生還要盡快籌集50萬創(chuàng)業(yè)基金，因此建議將舊房賣掉，和買方簽訂售后回租協(xié)議，在搬進新房之前暫住舊房。新房首付8.4萬元，其余采用公積金貸款，20年期等額本息還款法每年還款額為：PMT( PV19.6,N 20,I/Y6%)= 1.8021萬元出售舊房除支付兩年1.6萬元房租之外，剩余(shngy)6萬元投資于平衡型基金，待一年后新房交工時可作為裝修費用，預(yù)期收益率為10%。屆時裝修費用為：FV( PV6,N 1,I/Y10%)=6.6萬元五、購車規(guī)劃(guhu) 由于魏先生集資的房子在洛南新區(qū)，出行相對不便，因此建議在房子裝修完畢（兩年之后）時全款購買一部價

16、值(jizh)10萬元的汽車，建議將剩余6萬元定期存款整筆投資于平衡型基金，每年從收入中拿出一定資金投資于平衡型基金，預(yù)期收益率為10%。所需要投資額為：PMT(PV6,FV10,N 2,I/Y10%)=1.3048萬元因此建議將銀行定期存款拿出6萬元，同時從每年家庭收入中拿出1.3萬元投資于平衡型基金。六、創(chuàng)業(yè)基金規(guī)劃 為了盡快籌集創(chuàng)業(yè)基金，結(jié)合中國目前經(jīng)濟發(fā)展前景，建議魏先生除已有15萬元股票型基金外把每年收入的3.2萬元投資于股票型基金中，預(yù)期收益率為15%。則完成創(chuàng)業(yè)基金籌集需要的時間為：N （PV15，F(xiàn)V50,PMT3.2，I/Y 15%）=5年七、投資規(guī)劃理財目標(biāo)所需資產(chǎn)配置 單

17、位：人民幣萬元理財目標(biāo)資產(chǎn)配置儲蓄配置投資方向及品種預(yù)期收益率資產(chǎn)類型投資品種緊急預(yù)備金1流動資產(chǎn)活期存款1%保險0.7子女教育金3債券型基金嘉實債券5%父母贍養(yǎng)費生活費0.8醫(yī)療準(zhǔn)備金0.3股票型基金建信成長15%購房購房8.41.8裝修準(zhǔn)備金6平衡型基金中信經(jīng)典10%購車61.3平衡型基金中信經(jīng)典10%創(chuàng)業(yè)基金153.2股票型基金建信成長15%合計39.48.1第八部分(b fen)：敏感性分析一、理財目標(biāo)的實現(xiàn)受投資報酬率的影響最大，因此敏感性最高，如投資報酬率提高(t go)，則能夠提前實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)基金的目標(biāo)；二、理財目標(biāo)也受到通貨膨脹率的影響，通貨膨脹率提高了，實質(zhì)報酬率則降低，理財目標(biāo)

18、將無法如期(rq)實現(xiàn)。第九部分：風(fēng)險揭示一、以上規(guī)劃方案是基于目前的市場情況作出的一些假設(shè)而制定出來的，這些假設(shè)會隨著國家經(jīng)濟的變化而發(fā)生變化，比如：物價水平會不斷變化，證券市場的波動，經(jīng)濟增長率的變化，國家的房地產(chǎn)調(diào)控政策等等，都會對理財方案產(chǎn)生很大影響。二、生活支出除了受到物價水平的因素影響之外，如果考慮未來生活品質(zhì)的提高、醫(yī)療、保健支出的加大，會影響到其他目標(biāo)的實現(xiàn)。三、女兒的教育目前僅僅只是估算了大學(xué)的費用，如果女兒接受研究生教育，也會對理財方案產(chǎn)生一定的影響。四、客戶在執(zhí)行本方案時，應(yīng)該遵循理財師的意見，理財師會定期與客戶對方案進行調(diào)整，如果客戶單方面修改或不遵照執(zhí)行，理財目標(biāo)的實現(xiàn)也將受影響。第十部分：理財規(guī)劃方案實施及修正一：理財規(guī)劃報告的實施采取什么措施實施人完成期限對宏觀經(jīng)濟以及規(guī)劃方