第5章-保險(xiǎn)理論

1、第5章 保險(xiǎn)理論一、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)為潛在損失進(jìn)行融資的支出無法挽回?fù)p失的成本降低風(fēng)險(xiǎn)的支出由于防范風(fēng)險(xiǎn)而采取行動的機(jī)會成本風(fēng)險(xiǎn)管理流程風(fēng)險(xiǎn)識別風(fēng)險(xiǎn)評估損失發(fā)生的概率損失額度的大小損失分布大數(shù)定理選擇風(fēng)險(xiǎn)管理方法風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避損失控制風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移損失控制損失控制的著眼點(diǎn)（降低事故的頻率和損失幅度，主要通過分散和復(fù)制予以完成）損失控制的時間安排（事前、事中、事后）損失控制的決策收益：減少維修或重置受損資產(chǎn)，收入損失，損后維持運(yùn)營的額外成本，不利責(zé)任判決，收入損失等成本：安裝支出、維護(hù)支出風(fēng)險(xiǎn)自留計(jì)劃自留與非計(jì)劃自留有資金預(yù)留與無資金自留決定自留的因素財(cái)務(wù)實(shí)力預(yù)測損失能力自留計(jì)劃的可行性風(fēng)險(xiǎn)

2、轉(zhuǎn)移合同轉(zhuǎn)移成立有限責(zé)任公司分散化套期保值保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的價(jià)值降低破產(chǎn)預(yù)期節(jié)約資金成本稅收優(yōu)勢增加收益二、保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)概念集合具有同類危險(xiǎn)的單位和個人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)少數(shù)成員因危險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為保險(xiǎn)的價(jià)值價(jià)值補(bǔ)償損失免除恐懼危險(xiǎn)處理的財(cái)務(wù)成本成本經(jīng)營成本故意造成的損失被夸大的損失（一）可保利益原則指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的的完好，存在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀而受損。在鑒定合同時，投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有可保利益。條件合法、可以確定的利益、經(jīng)濟(jì)上的利益可保利益的來源財(cái)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、承運(yùn)

3、權(quán)、保管權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)人身險(xiǎn)人身關(guān)系、親屬（子女、配偶、父母等家庭成員）、雇傭關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系對于人身險(xiǎn)的可保利益的確定英美法系：利益主義原則大陸法系：同意主義原則我國：利益加同意，所以與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)的家庭成員和近親屬都可?？杀＠娴臅r效和價(jià)值財(cái)險(xiǎn)要求投保時，且在保險(xiǎn)期限內(nèi)，尤其是保險(xiǎn)事故發(fā)生時存在，但根據(jù)國際慣例，海上保險(xiǎn)只要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時存在。人身險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)訂立保險(xiǎn)合同時存在，合同生效后就不再追求投保人對被保險(xiǎn)人的可保利益。可保利益的價(jià)值財(cái)險(xiǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值人身險(xiǎn)：保險(xiǎn)人的需要和支付能力案例1孫某與朋友王某于2001年5月共同出資購得東風(fēng)牌大卡車一輛，其中孫某出資3萬元，王某

4、出資5萬元。二人約定，孫某負(fù)責(zé)卡車駕駛，王某負(fù)責(zé)聯(lián)系業(yè)務(wù)，所得利潤按雙方出資比例分配。趙某（某保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員）在得知孫某購車跑運(yùn)輸后，即多次上門推銷車輛保險(xiǎn)，并表示可以先幫孫某墊付第一年的保險(xiǎn)費(fèi)。在趙某多次勸說下，孫某礙于情面，表示同意投保車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，但保險(xiǎn)費(fèi)先由趙某墊付。隨后，趙某為孫某填寫了投保單并墊付了保險(xiǎn)費(fèi)，某保險(xiǎn)公司也向?qū)O某簽發(fā)了保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單中孫某被列為投保人和被保險(xiǎn)人。2001年10月，孫某駕駛的卡車與他人的車輛發(fā)生碰撞，卡車全部毀損，孫某也當(dāng)場死亡。王某在事故發(fā)生后，從趙某處了解到孫某曾向保險(xiǎn)公司投保，于是與孫某的家人一起向某保險(xiǎn)公司提出索賠。誰向保險(xiǎn)公司索賠？保險(xiǎn)

5、公司怎么賠？（二）最大誠信原則指保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時，必須以最大誠意，履行自己應(yīng)盡義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，佫守合同認(rèn)定的承諾，否則保險(xiǎn)合同無效誠實(shí)：雙方不欺騙和隱瞞守信用：雙方必須善意地全面地履行合同一般對投保人要求的多，對于保險(xiǎn)人，一般由法律和政府地監(jiān)管來完成最大誠信原則的內(nèi)容告知：指投保人在訂立合同時，將保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事項(xiàng)如實(shí)陳述重要事項(xiàng)：被保險(xiǎn)人詳情、保險(xiǎn)標(biāo)的詳情、危險(xiǎn)因素增加情況、以往拒保情況無限告知和詢問告知保證：要求投保人或被保險(xiǎn)人對某一事項(xiàng)的作為和不作為、某一事態(tài)的存在與不存在的承諾確認(rèn)保證（對過去和現(xiàn)在的某一事實(shí)存在不存在的保證）和承諾保證（對將來某一事項(xiàng)作為不作為的保

6、證）明示保證和默示保證違反最大誠信原則的法律后果違反的方式疏忽告知和誤告隱瞞和欺詐后果保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或不予承擔(dān)責(zé)任案例2楊芝田于1997年11月向中國人壽保險(xiǎn)公司遼寧省分公司營業(yè)部投保死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額4萬元，已連續(xù)繳納3期保險(xiǎn)費(fèi)。2000年3月17日楊遇車禍身亡，受益人王桂蘭向保險(xiǎn)人索賠。保險(xiǎn)公司向其發(fā)出拒絕賠償通知書，理由是楊芝田投保時隱瞞了自己的健康狀況，故應(yīng)解除保險(xiǎn)合同并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。王多次找保險(xiǎn)公司論理，后將條件降到索還保險(xiǎn)費(fèi)放棄賠償金，仍遭拒，王桂蘭遂提起訴訟。保險(xiǎn)公司抗辯提出：楊芝田于1992年5月19日至同年6月5日在中國醫(yī)科大學(xué)附屬一院治病時被診斷患有II型糖尿病，但投保

7、時未在健康告知書中對上述事實(shí)作如實(shí)告知。按有關(guān)規(guī)定，投保人故意隱瞞病情不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)合同無效。 你認(rèn)為保險(xiǎn)公司該賠償嗎？（三）近因原則含義對保險(xiǎn)責(zé)任事故歸屬的判斷近因：非指在時間和空間上與損失結(jié)果最接近的原因，而是指促成損失結(jié)果最有效或起決定作用的原因堅(jiān)持近因原則，有利于正確合理的判定損害事故的責(zé)任歸屬，從而有利于保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)益近因原則的應(yīng)用應(yīng)用單一原因定損判斷多種原因同時致?lián)p判斷都為保險(xiǎn)責(zé)任都為除外責(zé)任即有保險(xiǎn)責(zé)任又有除外責(zé)任（分清和分不清）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p判斷最先發(fā)生的為近因多種原因間接發(fā)生致?lián)p判斷案例32002年3月12日，湖北荊門某貨運(yùn)公司司機(jī)鄭某駕駛汽車行至某倉庫門

8、口，因車輛后輪壓一斷磚，斷磚飛出將一路人右腳腳骨擊斷。經(jīng)當(dāng)?shù)亟痪块T堪察處理，認(rèn)定雙方均不承擔(dān)責(zé)任，只作經(jīng)濟(jì)調(diào)解，由車方賠償傷者醫(yī)療費(fèi)和護(hù)理費(fèi)5000元。該車投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，貨運(yùn)公司即向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司怎么辦？（四）損失補(bǔ)償原則在保險(xiǎn)合同生效后，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有按照合同的約定，獲得全面、充分賠償，保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益7/17/202221損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容條件可保利益存在在保險(xiǎn)的責(zé)任范圍內(nèi)損失能用貨幣衡量賠償責(zé)任額度實(shí)際損失、保額和可保利益的綜合考慮賠償方式第一賠償方式：損失額或保額

9、比率賠償方式：損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容例外人身保險(xiǎn)：按保額賠償定值保險(xiǎn)（海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)）重置價(jià)值保險(xiǎn)施救費(fèi)用保險(xiǎn)事故發(fā)生時，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。 案例41997年1月17日晚8時左右，某中專學(xué)校的學(xué)生吳某由市內(nèi)返回學(xué)校，突然一輛中巴車從后面將他撞倒了，當(dāng)即便被人送往醫(yī)院搶救。經(jīng)當(dāng)?shù)氐慕煌ü芾聿块T裁決，此次事故是由于中巴車剎車系統(tǒng)出了故障而導(dǎo)致的，車主負(fù)有全部責(zé)任。吳某住院期間的醫(yī)療費(fèi)共計(jì)4500

10、元，車主全部承擔(dān)了，吳某由于被撞還落下輕度殘疾，車主又另行支付了殘廢補(bǔ)助金2萬元。吳某所在的學(xué)校在事故發(fā)生前已為在校的全體學(xué)生投保了學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)及附加醫(yī)療費(fèi)，每人保額5000元。在車主已經(jīng)支付了傷殘金和全部的醫(yī)藥費(fèi)后，保險(xiǎn)公司是否還要履行支付的義務(wù)？吳某能否因此而獲得雙份利益？ 損失補(bǔ)償原則的派生原則代位追償權(quán)原則指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任造成的損失，保險(xiǎn)人按照合同履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的負(fù)有賠償責(zé)任的第三者的追償權(quán)產(chǎn)生原因：要求被保險(xiǎn)人獲得的補(bǔ)償不超過其所遭受的損害為維護(hù)社會公共利益，保護(hù)公民法人的合法權(quán)益分類：權(quán)利代位和物上代位重復(fù)分?jǐn)傇瓌t1.權(quán)力代位代位追償產(chǎn)生的條件損失事故產(chǎn)生的原因，受損標(biāo)的都屬于責(zé)任范圍保險(xiǎn)事故是由第三者的責(zé)任造成保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后才能取得代位追償權(quán)保險(xiǎn)人追償?shù)臋?quán)益范圍以賠付額為限度，超出部分仍為被保險(xiǎn)人所有。取得方式：法定；約定（權(quán)益轉(zhuǎn)讓書）權(quán)力代位代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗频谌叩那謾?quán)行為和不利、不當(dāng)行為導(dǎo)致的保險(xiǎn)標(biāo)的損失而依法承擔(dān)的賠償責(zé)任第三者不履行合同義務(wù)而造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失而承擔(dān)的賠償責(zé)任其它法律規(guī)定的，第三者承擔(dān)的責(zé)任（如共同海損）保險(xiǎn)法第四十六條：除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第四十四條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故以外，保險(xiǎn)人不得對被保險(xiǎn)人的家庭成員