貨幣銀行02信用與經(jīng)濟(jì)

1、第二章 信用與經(jīng)濟(jì)1什么是信用，理解信用本質(zhì)的多重內(nèi)涵信用有哪些經(jīng)濟(jì)功能信用的歷史形態(tài)掌握銀行信用、國(guó)家信用、消費(fèi)信用、民間信用和國(guó)際信用等多種現(xiàn)代信用理念和內(nèi)容2信用（credit）：一個(gè)多義詞信譽(yù)憑借可靠的特征或品質(zhì)而獲得的聲譽(yù)誠(chéng)信遵守合約或履行承諾信貸社會(huì)主體之間進(jìn)行商品或資金的借貸行為3第一節(jié) 信用的本質(zhì)、產(chǎn)生與歷史形態(tài)信用：一種以還本付息為條件的借貸行為體現(xiàn)債權(quán)債務(wù)關(guān)系貸方為授信者，即債權(quán)人；借方為受信者，即債務(wù)人 一、信用的產(chǎn)生與發(fā)展 信用產(chǎn)生的前提：私有制和商品交換 貨幣對(duì)信用關(guān)系的推動(dòng)4二、信用的特征及其構(gòu)成要素信用的基本特征 ：資金或物權(quán)使用權(quán)的暫時(shí)讓渡 償還性 收益性 風(fēng)險(xiǎn)

2、性 信用構(gòu)成的要素 ：信用的主體 信用關(guān)系 信用條件（期限 / 利率 ）信用標(biāo)的（借貸對(duì)象） 信用載體 （信用工具 ）5三、信用的運(yùn)行一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)主體可分四類(lèi)：廠商、金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)、居民 根據(jù)主體的收支狀況，又可分三類(lèi)：盈余部門(mén) 赤字部門(mén) 平衡單位 資金在有償?shù)脑瓌t下從盈余部門(mén)向赤字部門(mén)流動(dòng) 借貸行為或信用6信用的歷史形態(tài)（自學(xué)）高利貸信用信用發(fā)展的初級(jí)形態(tài) 高利貸信用的產(chǎn)生 高利貸產(chǎn)生的歷史條件是：（1）商品經(jīng)濟(jì)有了一定的發(fā)展，有一部分產(chǎn)品已轉(zhuǎn)化為商品。（2）隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貨幣已經(jīng)出現(xiàn)，尤其是貨幣的支付手段已有了一定發(fā)展。（3）商業(yè)已經(jīng)從其他部門(mén)中分離出來(lái)。高利貸信用的貸者商人和

3、貨幣經(jīng)營(yíng)者；寺院、廟宇、教堂和修道院；包稅人；富有的奴隸主、封建貴族等。 借高利貸的主要是以下兩種人：顯貴、地主和封建貴族；那些自己擁有勞動(dòng)條件的小生產(chǎn)者，包括手工業(yè)者和農(nóng)民。在資本主義社會(huì)里，借高利貸的主要是無(wú)法從銀行得到貸款的以下四種人：（1）無(wú)法維持最低生活的無(wú)產(chǎn)者。（2）那些享樂(lè)揮霍的富人。（3）農(nóng)民和手工業(yè)者。（4）從事小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的資本家。 7高利貸信用的本質(zhì)特征 高利息。高利貸資本大部分用于消費(fèi)和支付債務(wù)，很少轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)資本。高利貸的資本來(lái)源主要是商人、奴隸主、大地主、修道院和教堂等的自有資本，是他們用于消費(fèi)之余的剩余資金，同時(shí)也是貨幣兌換業(yè)主的間接融資。高利貸的貸款范圍和數(shù)量極為

4、有限。 8高利貸信用的作用 推動(dòng)自然經(jīng)濟(jì)的瓦解和促進(jìn)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。高利貸維護(hù)舊的生產(chǎn)方式。 高利貸對(duì)資本主義生產(chǎn)方式的形成起到促進(jìn)作用，這表現(xiàn)在：（1）它造成了貨幣資本的大量集中。（2）使小生產(chǎn)者破產(chǎn)成為失去生產(chǎn)資料的無(wú)產(chǎn)者，這樣，它為資本主義生產(chǎn)方式的產(chǎn)生，創(chuàng)造了貨幣資本和勞動(dòng)力商品兩個(gè)必要前提。9借貸資本信用發(fā)展的現(xiàn)代形態(tài)借貸資本及其運(yùn)動(dòng)是資本主義社會(huì)信用的主要表現(xiàn)方式。借貸資本是貨幣資本家為了獲取利息而貸放給職能資本家的一種貨幣資本，是在產(chǎn)業(yè)資本循環(huán)基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)，為產(chǎn)業(yè)資本服務(wù)的生息資本。 10借貸資本與高利貸資本二者的區(qū)別來(lái)源不同貸款對(duì)象不同用途不同 利息率不同11第二節(jié) 信

5、用的經(jīng)濟(jì)功能（自學(xué)）信用具有調(diào)劑資源余缺不均的功能信用具有促進(jìn)投資規(guī)模擴(kuò)大的功能信用具有提高消費(fèi)總效用的功能 信用具有調(diào)節(jié)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的功能信用也具有加大商品經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在矛盾，增加經(jīng)濟(jì)危機(jī)可能性的消極功能 12第三節(jié) 信用的基本形式 一、商業(yè)信用工商企業(yè)之間在進(jìn)行商品和勞務(wù)交易時(shí)以延期支付和預(yù)付貨款的形式所提供的信用。特點(diǎn) ：商品資本信用 ；直接信用 ；商業(yè)信用的債權(quán)人與債務(wù)人都是企業(yè)。商業(yè)信用的局限性規(guī)模受生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)所擁有的資金數(shù)額的制約；有嚴(yán)格的方向性限制；范圍受到限制；短期信用 ；商業(yè)信用會(huì)掩蓋企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題，并有可能對(duì)相鄰企業(yè)產(chǎn)生連瑣影響。 13國(guó)美、蘇寧電器的例子盈利模式：吃供

6、應(yīng)商 國(guó)外零售商盈利模式主要是“吃差價(jià)”,即通過(guò)擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模和提高銷(xiāo)售規(guī)模,逼迫供應(yīng)商降低采購(gòu)價(jià)格,通過(guò)壓縮成本和費(fèi)用,獲取采購(gòu)價(jià)與零售價(jià)差價(jià)以達(dá)到盈利的目的。 14國(guó)美、蘇寧的其他業(yè)務(wù)利潤(rùn)構(gòu)成, 主要由促銷(xiāo)收入、進(jìn)場(chǎng)費(fèi)用、管理費(fèi)收入、上架費(fèi)、空調(diào)安裝管理費(fèi)、展臺(tái)費(fèi)、代理費(fèi)收入、廣告費(fèi)等構(gòu)成。這些收入歸根結(jié)底均來(lái)源于供應(yīng)商返利及交納的通道費(fèi)。據(jù)透露,國(guó)美、蘇寧向供應(yīng)商收取的進(jìn)場(chǎng)費(fèi)額度一般為每單品500元到10萬(wàn)元,進(jìn)場(chǎng)費(fèi)的多少因網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、銷(xiāo)售額、產(chǎn)品的不同會(huì)有很大差異,收取方式也非常靈活。而供應(yīng)商返利一般依據(jù)產(chǎn)品銷(xiāo)售額來(lái)計(jì)算,幅度從0.3%至0.5%不等。 15國(guó)美、蘇寧“吃供應(yīng)商”的另一個(gè)核心

7、是,一方面與消費(fèi)者進(jìn)行現(xiàn)金交易,另一方面在對(duì)供應(yīng)商付款上通常采取延期付款、滾動(dòng)壓批結(jié)算等方式,占用供應(yīng)商資金。 16國(guó)美、蘇寧的債務(wù)主要為短期負(fù)債,沒(méi)有長(zhǎng)期負(fù)債。而在短期債務(wù)中,應(yīng)付賬款和應(yīng)付票據(jù)又是債務(wù)的主體。與蘇寧欠供應(yīng)商的貨款主要體現(xiàn)在應(yīng)付賬款不同的是,國(guó)美電器欠供應(yīng)商的貨款主要體現(xiàn)在應(yīng)付票據(jù)這一科目,這實(shí)際上體現(xiàn)了二者在占用供應(yīng)商資金時(shí)間上存在較大差異。原因在于按照行業(yè)經(jīng)驗(yàn),應(yīng)付賬款一般僅延期3-4月,而采用應(yīng)付票據(jù)支付方式,貨款可延期到6月后支付。這表明國(guó)美電器對(duì)供應(yīng)商的控制能力更強(qiáng),其資金鏈比蘇寧電器較為寬裕,而造成兩家公司在對(duì)供應(yīng)商資金占用上時(shí)間長(zhǎng)短不同的根本原因,我們認(rèn)為是二者

8、渠道價(jià)值存在差異。 17二、銀行信用銀行及其他金融機(jī)構(gòu)通過(guò)放貸、貼現(xiàn)等方式，以貨幣形態(tài)提供的信用 特點(diǎn) ：貨幣信用 中介信用 一種創(chuàng)造和擴(kuò)張信用 相對(duì)于商業(yè)銀行的優(yōu)點(diǎn)：籌資規(guī)模巨大使用方向不受限制商業(yè)信用和銀行信用：兩種最基本的信用形式 18三、國(guó)家信用政府以債務(wù)人的身份籌集資金的一種借貸行為在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，國(guó)家信用的作用具體表現(xiàn)在：調(diào)節(jié)財(cái)政收支的短期不平衡。彌補(bǔ)財(cái)政赤字。調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)與貨幣供給。19 四、消費(fèi)信用 消費(fèi)信用是企業(yè)、銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信用。這是一種暫不付款，只憑信用獲得商品或貨幣的信用形式。商品賒銷(xiāo)-多用于日常零星的購(gòu)買(mǎi)，屬短期信用。通常采用信用卡，憑卡先購(gòu)后付。

9、分期付款 消費(fèi)貸款-消費(fèi)貸款是銀行和銷(xiāo)售金融公司以貨幣形式直接對(duì)消費(fèi)者個(gè)人或銷(xiāo)售企業(yè)發(fā)放的消費(fèi)信貸，屬長(zhǎng)期信用。俟一定時(shí)期后，歸還銀行貸款本息。20 五、民間信用 民間信用是指?jìng)€(gè)人與個(gè)人或與企業(yè)單位產(chǎn)生的信用關(guān)系，包括企業(yè)單位向個(gè)人發(fā)行債券等以及個(gè)人之間、個(gè)人和企業(yè)之間的貨幣或資金借貸等。相對(duì)于其他信用形式，民間信用的特點(diǎn)是：債權(quán)人和債務(wù)人是個(gè)體商品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者或個(gè)人。利率具有較大的浮動(dòng)性。民間信用具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性。21網(wǎng)絡(luò)貸款利率多是銀行年利率4倍 涉嫌高利貸/f/201008/01c098d7-71f9-4f38-9af7-992a8aaaa7b5.shtml22高利貸利率奇高 湖南常德開(kāi)發(fā)

10、商不堪回首/society/201006/1842c164-d16e-4ddc-ae19-5846bdcab165.shtml23高利貸放貸者手段毒辣 開(kāi)發(fā)商“人間蒸發(fā)”/society/201006/46352f6e-39e7-4750-8803-ed84797eae56.shtml24財(cái)經(jīng)正前方20110624 行動(dòng)or等待中國(guó)央行貨幣博弈/v-998f9426-a08a-11e0-b474-a4badb4689bc.html25六、國(guó)際信用 國(guó)際信用是一種國(guó)際間的借貸關(guān)系。國(guó)際信用有兩種形式國(guó)際商業(yè)信用和國(guó)際銀行信用。前者發(fā)生在國(guó)與國(guó)之間的商品交易過(guò)程中，以遠(yuǎn)期支付方式由賣(mài)方提供的信用。后者是銀行以貨幣形態(tài)向另一國(guó)借款人提供的信用。 國(guó)際信用的主要類(lèi)型： 國(guó)際銀行信貸對(duì)外貿(mào)易短期信貸。出口信貸。這是一種對(duì)外貿(mào)易中長(zhǎng)期信貸。出口信貸的主要形式：賣(mài)方信貸