對公客戶用信業(yè)務操作流程(共12頁)

1、 對公客戶用信業(yè)務操作流程 文件編寫： 第 PAGE 12 頁 共 NUMPAGES 12 頁對公客戶用信業(yè)務(yw)操作流程1目的(md)本文件(wnjin)規(guī)定了XX銀行(以下簡稱“本行”)對公客戶用信操作流程，旨在加強對公客戶信用風險的控制和管理，確保信貸業(yè)務健康發(fā)展。2適用范圍本文件適用于本行對公客戶的用信工作。3定義、縮寫與分類3.1定義對公客戶：是指辦理或有意向辦理貸款、承兌匯票、貼現(xiàn)、透支、保函、貿易融資、拆借和回購、承諾、保證、信用證等業(yè)務的非自然人客戶，包括有限責任公司、股份有限公司、社會團體、其他經(jīng)濟組織等。3.2縮寫無3.3分類無4職責與權限部門/崗位職責與權限不相容職責

2、經(jīng)營管理層/分管領導對超出總經(jīng)理崗權限的用信業(yè)務審批。調查、審查業(yè)務管理部/總經(jīng)理崗對權限內用信業(yè)務進行審批；超權限經(jīng)審核簽署意見后報分管領導審批。調查、審查業(yè)務管理部/用信審批崗對權限內用信業(yè)務進行審批；超權限經(jīng)審核簽署意見后報部門總經(jīng)理審核、審批。調查、審查業(yè)務管理部/用信審查崗負責對客戶用信資料完整性、有效性等進行審查，提出審查意見并形成審查報告，報用信審批崗審核、審批。調查、審批公司銀行部/綜合管理崗負責對客戶經(jīng)理提交的客戶資料的完整性進行審核，符合條件的經(jīng)公司銀行部總經(jīng)理崗簽字確認后提交業(yè)務管理部審查審批。公司銀行部/客戶經(jīng)理崗1）負責受理對公客戶用信申請，開展用信調查，形成用信盡職

3、調查報告；2）落實用信條件，簽訂用信合同。審查、審批分支機構/放款審核崗負責放款審核。分支機構/信貸會計崗負責貸款支付。5原則(yunz)與基本規(guī)定1)雙人調查(dio ch)原則。對已授信的且符合基本準入條件的客戶，實行雙人調查原則。2)實地調查原則。必須(bx)對客戶、關聯(lián)企業(yè)及擔保情況進行實地調查。3)信息核實原則。通過向客戶往來企業(yè)或知情人、銀行同業(yè)、中介機構、政府管理部門、專家等咨詢、公開信息搜集（如新聞媒體、網(wǎng)站等），核實所獲取信息的真實性?？梢圆扇‰娫?、函證咨詢、實地調查、信息查詢等多種方式對信息的真實性進行核實。4)完整性原則。開展用信業(yè)務調查前應該設計充分、完整的調查方案（包

4、括調查方式、調查程序、調查內容、調查重點等），以避免重復和無序勞動，喪失效率。5)客觀公正原則。開展盡職調查，保證調查的獨立性、客觀性、科學性。6）審查審批分離原則。用信業(yè)務審查、審批應遵循崗位、職責、人員相分離的原則。7）逐級審批原則。用信業(yè)務應逐級審批。8）獨立性原則。審查、審批人員應嚴格遵守用信業(yè)務審查、審批有關制度規(guī)定，獨立行使審查、審批權，不受任何單位和個人干擾。52基本規(guī)定1）用信活動應符合(fh)國家產(chǎn)業(yè)政策和用信政策,符合人民銀行、監(jiān)管部門的規(guī)定和省聯(lián)社相關制度，建立完善的用信政策制度體系，審慎經(jīng)營，嚴格控制風險；2)實行用信主體、用信形式、用信對象(duxing)的三統(tǒng)一。6

5、流程描述與控制(kngzh)要求階段流程描述與控制要求風險提示6.1受理申請環(huán)節(jié)名稱：客戶申請操作部門/崗位：客戶/客戶職責：提出用信申請。操作規(guī)范：已授信的客戶以書面形式向客戶經(jīng)理提交用信申請書，內容主要包括客戶基本情況、申請用信的業(yè)務品種、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源等。環(huán)節(jié)名稱：受理申請操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗職責：受理客戶用信申請。操作規(guī)范：受理已授信客戶用信申請，重點收集用信證明材料，包括授信后的有效證件、近期財務報表，相關交易合同、用款計劃等用信材料。6.2用信調查環(huán)節(jié)名稱：調查操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗職責：對用信人經(jīng)營狀況、用信的合法性真實性、

6、第二還款來源進行調查。操作規(guī)范：1）參照授信調查報告，調查用信申請人授信后經(jīng)營狀況變化情況，其用信的合法合規(guī)及真實性狀況，落實第二還款來源并展開調查。2）對于符合用信規(guī)定的，應及時采取現(xiàn)場和非現(xiàn)場調查，對客戶相關情況進行核實，并聯(lián)網(wǎng)核查客戶用信情況和授信余額。3）對用信申請的調查要求遵循雙人調查、實地查看、真實反映等原則。4）第二還款來源調查。根據(jù)授信結果對用信擔保方式和擔保措施進行調查，包括：對保證人的調查包括主體資格、資信狀況、代償能力、擔保意愿等進行調查；對抵押物調查包括抵押物的合法性、所處的區(qū)域地段、市場價值、變現(xiàn)能力、權屬是否有爭議等情況，對已在本行辦理抵押手續(xù)的需對抵押物有無變化情

7、況進行調查；對質押物的調查包括質押物市場價值、變現(xiàn)能力等情況進行調查。5）對貸款用途和交易對手、交易合同等的真實性進行調查。6）根據(jù)調查結果，出具用信調查報告，提出明確調查結論（包括：金額、期限、貸款方式、用途、利率、償還方式、擔保方式、支付方式等）7）用信調查工作應在1.5個工作日內完成。風險描述：調查流于形式或未執(zhí)行關系人回避制度,對客戶提供的虛假資料不能及時識別，不能真實掌握和反映用信人及擔保人的實際情況，導致調查結果失真,影響用信決策。風險等級：高風險控制措施：規(guī)范操作流程，完善問責機制。控制部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗環(huán)節(jié)名稱：資料審核操作部門/崗位：公司銀行部/綜合管理崗職責

8、：負責對客戶經(jīng)理提交的客戶資料的完整性、有效性等進行審核。操作規(guī)范：1）依據(jù)授信意見書對客戶經(jīng)理提交的用信資料的完整性、有效性等進行審查。符合條件的經(jīng)公司銀行部總經(jīng)理崗簽字確認后提交業(yè)務管理部審查審批。2）資料審核工作應在0.5個工作日內完成。風險描述：未嚴格執(zhí)行審查制度,審查人員按照他人授意進行審查或隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)的重大問題；與客戶串通，向有關審批人提供虛假審查報告；風險評估未能充分反映真實風險；審查通過不具有主體資格、基本要素不全、不符合用信政策、監(jiān)管要求以及用信風險突出的用信業(yè)務 ,導致用信風險及監(jiān)管風險。風險等級：高風險控制措施：1）用信審查人員必須嚴格按照規(guī)定的審查內容和不同用信業(yè)務

9、審查的具體要求進行審查，明確突出審查意見和風險防控措施，對審查內容真實性、合法合規(guī)性負責； 2）對審查中發(fā)現(xiàn)的重大問題和疑點必須進行核實，予以確認并做出詳細說明。 控制部門/崗位：公司銀行部/綜合管理崗6.3用信審查環(huán)節(jié)名稱：審查操作部門/崗位：業(yè)務管理部/用信審查崗職責：負責用信業(yè)務的審查，提出獨立審查意見。操作規(guī)范：1）用信業(yè)務審查過程中嚴格按照要求把握好審查的重點內容（包括用信主體資格、經(jīng)營情況、財務狀況、用信用途、還款來源、擔保情況、潛在風險等內容），確保審查的有效性和審查結果的合理性；2）科學評估和揭示用信風險，提出審查結論；3）對根據(jù)報備有關規(guī)定需報備省聯(lián)社的貸款，應審查是否有省聯(lián)

10、社的報備批復，以及是否在批復有效期內，本次需要報備應予以提示；4）在用信審查審批表（見附件一）上簽署明確審查意見，連同用信資料一并提交業(yè)務管理部用信審批崗審核審批。5）用信審查工作應在0.5個工作日內完成。風險描述：未嚴格執(zhí)行審查制度,調查與審查為同一人員完成；審查人員按照他人授意進行審查或隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)的重大問題；與客戶串通，向有關審批人提供虛假審查報告；風險評估未能充分反映真實風險；審查通過不具有主體資格、基本要素不全、不符合信貸政策、監(jiān)管要求以及用信風險突出的用信業(yè)務 ,導致用信風險及監(jiān)管風險。風險等級：高風險控制措施：1）嚴格落實審貸分離，單獨設立授信審查崗，形成有效崗位制約； 2）授

11、信審查人員必須嚴格按照規(guī)定的審查內容和不同用信業(yè)務審查的具體要求進行審查，明確突出審查意見和風險防控措施，對審查內容真實性、合法合規(guī)性負責； 3）對審查中發(fā)現(xiàn)的重大問題和疑點必須進行核實，予以確認并做出詳細說明。 控制部門/崗位：業(yè)務管理部/用信審查崗6.4用信審批環(huán)節(jié)名稱：審核、審批操作部門/崗位：業(yè)務管理部/用信審批崗職責：負責對權限內用信業(yè)務的審批。操作規(guī)范：1）根據(jù)審查意見，結合客戶授信情況，充分考慮本行資金供給的可能性、有關政策、存貸比例、單戶用信額度、資本金比例等情況進行審批，并在用信審查審批表（見附件一）上簽署明確審批意見（包括：金額、期限、貸款方式、用途、利率、償還方式、擔保方

12、式、支付方式等），超權限的簽署審核意見報業(yè)務管理部總經(jīng)理崗審核審批；2）用信審批工作應在0.5個工作日內完成。風險描述：未嚴格執(zhí)行審批制度和程序,審批通過不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、監(jiān)管規(guī)定及本行用信制度的用信業(yè)務；超權審批；未執(zhí)行回避制度,加大信貸風險。風險等級：高風險控制措施：嚴格按照國家現(xiàn)行政策、省聯(lián)社及本行用信制度進行審批，執(zhí)行回避制度，嚴禁超權審批?？刂撇块T/崗位：業(yè)務管理部/用信審批崗環(huán)節(jié)名稱：審核、審批操作部門/崗位：業(yè)務管理部/總經(jīng)理崗職責：負責對權限內用信業(yè)務的審批。操作規(guī)范：根據(jù)用信審批崗意見，結合用信材料在用信審查審批表（見附件一）上簽署明確審批意見（同上），對超權限的簽署審核意

13、見報分管領導審批。2）用信審批工作應在0.5個工作日內完成。風險描述：未嚴格執(zhí)行審批制度和程序,審批通過不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、監(jiān)管規(guī)定及本行用信制度的用信業(yè)務；超權審批；未執(zhí)行回避制度,加大信貸風險。風險等級：高風險控制措施：嚴格按照國家現(xiàn)行政策、省聯(lián)社及本行用信制度進行審批，執(zhí)行回避制度，嚴禁超權審批?？刂撇块T/崗位：業(yè)務管理部/總經(jīng)理崗環(huán)節(jié)名稱：審批操作部門/崗位：經(jīng)營管理層/分管領導職責：負責對用信業(yè)務的審批。操作規(guī)范：根據(jù)總經(jīng)理崗用信審核意見，結合用信材料在用信審查審批表（見附件一）上簽署明確審批意見（同上）。2）用信審批工作應在0.5個工作日內完成。6.5發(fā)放支付環(huán)節(jié)名稱：落實審批條件

14、操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗職責：負責對審批用信條件進行落實。操作規(guī)范：1）根據(jù)用信審批意見，及時通知客戶落實用信條件。2）對于抵押方式擔保的貸款，客戶經(jīng)理應確保有權簽字人面簽抵押合同，并與產(chǎn)權所有人共同到相關部門辦理登記手續(xù)，領取他項權證。3）對以存單、國債、債券、保單、股票等進行質押的貸款，客戶經(jīng)理應確保有權簽字人面簽質押合同，辦理止付手續(xù)、與產(chǎn)權所有人共同到相關登記管理部門辦理質押登記手續(xù)，領取登記證書；4）對動產(chǎn)質押擔保的，要對質押物進行評估、鑒定，取得有關書面證明，質物交接應填制“質物交接清單”，客戶經(jīng)理要與出質人共同簽章辦理質物交接手續(xù)，確保有權簽字人面簽質押合同；5）對

15、于保證擔保貸款，由兩名客戶經(jīng)理確保有權簽字人面簽保證合同（留存影像資料）。風險描述：采取應付手段、隨意放寬變通落實審批條件，隨意變更制定的抵押方式、擅自提高審批要求的抵押比率、以臨時凍結貸款資金的不合規(guī)方式代替抵押等,都容易使貸款擔保出現(xiàn)懸空,擔保條件落實中存在缺陷，存在抵押期限短于貸款期限、土地未與房產(chǎn)同時辦理抵押、抵押物未辦理保險等問題,對第二還款來源的保障帶來不利影響,加大用信資金損失的可能性。風險等級：中等風險控制措施：加強信貸審批條件的落實的監(jiān)督檢查，嚴格執(zhí)行責任追究。控制部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗環(huán)節(jié)名稱：合同簽訂操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗職責：負責用信合同的面

16、簽。操作規(guī)范：1）客戶經(jīng)理對用信合同的填寫符合規(guī)范要求，合同文本的補充條款約定應合規(guī)，主從合同及憑證等附件齊全且相互銜接，一式多份合同的形式內容應完全一致。2）用信合同應使用鋼筆書寫，內容填制完整，不得涂改；客戶經(jīng)理應確保有權簽字人在用信合同(電子銀行渠道辦理的貸款除外)上簽字并摁指印（右手食指），核對預留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效（留存影像資料）；3）審批條件落實后，應按照客戶用信要求當日內簽訂用信合同。風險描述：合同主體不真實，合同簽訂的當事人非實際借款人和擔保人；各類申請書、合同、通知書、清單、協(xié)議等使用不規(guī)范，或內容填寫不齊全、不準確或簽字不真實；合同文本使用錯誤；非格式化文本未經(jīng)

17、法律部門審查、存在歧義和瑕疵；合同文本簽字、簽章不合法；主從合同之間無法律關系；合同當事人未在規(guī)定的營業(yè)場所當面簽署,導致合同瑕疵和無效,造成債務不落實，引起糾紛。風險等級：極大風險控制措施：執(zhí)行合同面簽，認真核實簽約人的身份及授權書，確保簽訂合同真實、有效；加強審查審核，加強合同的交叉復核?？刂撇块T/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗環(huán)節(jié)名稱：貸款發(fā)放操作部門/崗位：分支機構/放款審核崗職責：負責放款審核。操作規(guī)范：1）對貸款發(fā)放進行審核，應重點審核以下內容：a）是否落實用信批復意見及合同約定的提款條件；b）用信擔保方式是否落實，是否辦妥抵、質押登記或收妥質押物； c）用信人與交易對手的交易資料的

18、完整性；d）支付事項是否符合約定的貸款用途，支付對象（交易對手）、支付方式與交易資料的約定是否一致；e）其他需要審核的事項。2)對符合放款條件的，出具放款通知書并簽字，與提款申請書、支付委托書及相關資料一并交信貸會計辦理貸款支付。放款通知書上應明確貸款的支付方式。風險描述：未全面落實批復意見,不按條件或進度發(fā)放貸款,不嚴格執(zhí)行受托支付，導致貸放分控無效。風險等級：高風險控制措施：嚴格按照合同約定條件及進度發(fā)放。 控制部門/崗位：分支機構/放款審核崗環(huán)節(jié)名稱：貸款支付操作部門/崗位：分支機構/信貸會計職責：負責貸款支付。操作規(guī)范：1）做好用信出賬和結算手續(xù)前的審查，主要審查合同文本、法律文書、相

19、關憑證和審批手續(xù)是否合法、合規(guī)、完整和有效。2）審查符合規(guī)定后，根據(jù)放款通知書和提款申請書進行相關賬務處理，對屬受托支付的依據(jù)支付委托書，通過借款人賬戶支付給符合合同約定的借款人交易對手；3）對需入庫保管的抵質押權證進行登記并移交庫管員保管。4）借據(jù)應由有權簽字人憑有效證件面簽，信貸會計崗應對簽字及手指印真實性負責。風險描述：借款人未到營業(yè)場所簽字、未認真核對借款人身份及身份證件，借款人未按規(guī)定開立結算賬戶,直接將貸款資金以現(xiàn)金方式提出，或轉入其他賬戶,導致借款人與用信資金的實際使用人不一致，形成“三名”貸款。風險等級：高風險控制措施：1）必須由借款人本人到現(xiàn)場面簽；分批支付的，必須由借款人本人依據(jù)合同約定的用款計劃辦理手續(xù)，屬于委托人辦理的，必須核實其委托手續(xù)的有效性； 2）貸款資金必須轉入借款人開立的結算賬戶，采取受托支付的，貸款資金通過借款人賬戶，支付給借款人交易對手； 借款人自主支付的，貸款資金轉入借款人開立的結算賬戶?？刂撇块T/崗位：分支機構/信貸會計環(huán)節(jié)名稱：轉貸后管理操作流程操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗