內(nèi)蒙古托克托農(nóng)村商業(yè)銀行行政事業(yè)單位職工工資保證貸款管理辦法(初稿)

1、內(nèi)蒙古托克托農(nóng)村商業(yè)銀行行政事業(yè)單位職工工資保證貸款管理辦法（初稿）第一章 總 則第一條 為進(jìn)一步提高我行信貸服務(wù)水平，增加貸款業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大貸款營銷力度，規(guī)范個(gè)人工資擔(dān)保貸款操作，根據(jù)商業(yè)銀行法、擔(dān)保法、貸款通則、三法一指引 、 內(nèi)蒙古托克托農(nóng)村商業(yè)銀行貸款管理基本制度等法律法規(guī)和制度，結(jié)合我行開展行政事業(yè)單位職工工資保證貸款的實(shí)際，制定本指引。第二條 本辦法所稱的行政事業(yè)單位職工工資保證貸款是指內(nèi)蒙古托克托農(nóng)村商業(yè)銀行放發(fā)的以個(gè)人固定的工資作為償還來源的貸款。第三條 本指引適用于內(nèi)蒙古托克托農(nóng)村商業(yè)銀行各機(jī)構(gòu)所發(fā)放的個(gè)人工資保證貸款。第二章 貸款對(duì)象和條件第四條 個(gè)人工資保證貸款的對(duì)象，自

2、保的借款人必須是有固定、可靠工資收入的國家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位的在崗工作人員；擔(dān)保人可以是在崗工人員或社會(huì)統(tǒng)籌的離退休人員，但離退休人員必須在年齡70 歲以下，且必須是身體健康、沒有重大疾病。第五條個(gè)人工資保證貸款的用途，符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營和各種消費(fèi)活動(dòng)的資金需求已經(jīng)我行的規(guī)定。第六條借款人必須在貸款我行開立個(gè)人結(jié)算賬戶。第七條借款人或擔(dān)保人在我行沒有貸款債務(wù)，且在其他金融機(jī)構(gòu)及單位沒有欠款，沒有其他糾紛。第八條 借款人或擔(dān)保人在申請(qǐng)借款時(shí)除提供正常貸款的相關(guān)資料外，還必須提交以下資料：（一）借款人或擔(dān)保人工資收入證明；（二）借款人或擔(dān)保人夫妻雙方身份證明及結(jié)婚證，未婚的出具未婚證明，離婚

3、的出具離婚證明；（三）借款人或擔(dān)保人工資擔(dān)保貸款劃款授權(quán)委托書（詳 見附件二）；第三章 貸款期限、額度和利率第九條 個(gè)人工資擔(dān)保貸款期限按借款人的年齡確定，最長不超過10 年，且借款人的年齡加借款期限不得超過國家法定退休年齡； 貸款到期時(shí)借款人的年齡最高不得超過70周歲。第十條 借款額度依據(jù)借款人個(gè)人工資收入和借款期限確定，工資收入、 貸款期限、貸款額度按如下公式計(jì)算確定，貸款額度以萬元為單位 （不得四舍五入）最高額度為20 萬元。貸款額度=月工資*50%*貸款期限（月）第十一條 個(gè)人工資擔(dān)保貸款利率按照中國人民銀行 規(guī)定的利率政策和農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)方法，確定每筆 貸款利率，并在借款合同

4、中載明。第四章貸款還款方式和計(jì)算方法第十二條 個(gè)人工資擔(dān)保貸款的歸還應(yīng)遵循先還息后 還本的原則。第十三條 個(gè)人工資擔(dān)保貸款還款方法按借款人或擔(dān) 保人取得貸款的次月起償還貸款本息，每一個(gè)月為一個(gè)還款 期，當(dāng)月本息當(dāng)月清償，在一個(gè)還款期內(nèi)的任何一天還款， 均按30天計(jì)息。首期和最后一期還款均按實(shí)際天數(shù)計(jì)算利 息，首期結(jié)計(jì)利息的天數(shù)等于借款當(dāng)月的借款天數(shù)加上首期 結(jié)息月的借款天數(shù)，最后一期結(jié)息天數(shù)等于當(dāng)月借款的天 數(shù)。第十四條 個(gè)人工資擔(dān)保貸款還款方式為等額本息還 款和等額本金還款。等額本息還款是借款人或擔(dān)保人每月以相等的金額償 還貸款本息。它的計(jì)息方法為：后日冰新額 貸款金乂月利率乂?土月利率產(chǎn)”

5、人每月還款額一（1十月第i率）任承踴出_1等額本金還款是借款人或擔(dān)保人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減。它的計(jì)息方法為:每月還款額=貸款本金/ 還款期數(shù)+（貸款本金- 累計(jì)已還本金）X月利率第五章 貸款檔案第十五條個(gè)人工資擔(dān)保貸款檔案按內(nèi)蒙古托克托農(nóng)村商業(yè)銀行貸款管理基本制度等規(guī)定管理。第二十條個(gè)人工資擔(dān)保貸款檔案的主要內(nèi)容一、客戶的基本情況1 借款人或擔(dān)保人的姓名、地址、通訊方式、夫妻雙方身份證明、婚姻證明等；2工資存折復(fù)印件（原件入庫保管）；3借款人或擔(dān)保人的工作經(jīng)歷、信譽(yù)情況。4借款申請(qǐng)書；5借款申請(qǐng)審批表；6貸款的法律性文件，包括借款合同、借款借據(jù)等；7經(jīng)借款人和擔(dān)保人簽名的貸款催款通知書回執(zhí)及還款計(jì)劃或還款承諾書；8貸款本息收回憑證；9借款人或擔(dān)保人死亡證明。10、包括信貸員走訪考察記錄、備忘錄。11、 定期或不定期的信貸分析報(bào)告