農(nóng)村商業(yè)銀行自然人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款管理辦法

1、XX農(nóng)村商業(yè)銀行自然人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款管理辦法第一章總則第一條為適應市場經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟結構調(diào)整的需要，積極穩(wěn)妥地拓展優(yōu)良的自然人經(jīng)營性貸款市場，規(guī)范信貸行為，防范信貸風險，依據(jù)擔保法、合同法、貸款通則等法律法規(guī)和XX農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱本行）的相關制度，結合本行實際情況，特制定本辦法。第二條本辦法適用于從事生產(chǎn)、流通、服務等經(jīng)營活動的城鄉(xiāng)個體工商戶和生產(chǎn)經(jīng)營戶。各類消費貸款不適用本辦法。第三條自然人生產(chǎn)經(jīng)營貸款管理必須堅持“資產(chǎn)有效、貸款適度、信譽良好、形式合理、責任明確”的原則。第四條自然人貸款屬零售信貸業(yè)務范疇。積極開發(fā)和拓展低險高效的個體、私營貸款市場，其意義在于：一是有利于調(diào)整和優(yōu)化信

2、貸結構，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益；二是有利于鞏固和發(fā)展儲蓄存款大戶，促進儲蓄存款等其他零售業(yè)務的發(fā)展；三是有利于培育新的黃金客戶為龍頭的優(yōu)質(zhì)客戶群體，促進客戶結構的進一步優(yōu)化。第二章貸款對象和條件第五條自然人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款的對象是具有完全民事行為能力和較高生產(chǎn)經(jīng)營能力的自然人。自然人貸款一律不允許以企業(yè)法人作為承貸主體。第六條自然人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款還必須具備以下條件：、借款人生產(chǎn)經(jīng)營必須符合國家產(chǎn)業(yè)政策，符合國家法規(guī)政策核準的生產(chǎn)經(jīng)營范圍。、借款人具有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所和一定的自有資金。、借款人具有當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∩矸葑C件。4、有生產(chǎn)經(jīng)營能力和償還貸款本息的能力。、借款人具備與貸款用途相符的

3、經(jīng)營合法性證明資料，如工商營業(yè)執(zhí)照、市場經(jīng)營攤位證、農(nóng)業(yè)用地使用證或承包合同等。、具有本行認可的擔保措施。第三章自然人信用等級評定第七條對從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的個體、私營業(yè)主（股東）進行信用等級評定，是貸款的必備程序，是貸款人選擇貸款對象和貸款方式的重要依據(jù)。凡向本行申請貸款的個體、私營業(yè)主（股東）均應按本辦法的指標體系評定信用等級。第八條自然人信用等級為分為五級，由高至低分別是A、B、C、D、E。得分在90分（含90分）以上者為A級；80-90分之間的為B級；70-80分之間的為C級；60-70分之間的為D級；60分以下為E級。自然人信用等級評定結果由內(nèi)部掌握，不告之借款人，不對外公布。第九條自

4、然人信用等級評定采用評分法，總分為100分，其評定指標體系及評分標準見附表。第十條信貸人員必須認真審查、核實借款人提供的各項資料，確保各項評定要素的真實性。必要時，應向有關單位或個人進行調(diào)查、咨詢，補充有關資料。第四章貸款方式和貸款額度第十一條自然人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款嚴禁信用放款，依據(jù)借款人信用等級和生產(chǎn)經(jīng)營實際情況合理選擇貸款方式，實行抵押、質(zhì)押、保證擔保三種方式，各種擔保方式也可組合使用。原則上，C級信用的借款人均必須實行抵押或質(zhì)押擔保方式。、抵押擔保貸款。抵押物必須具有較強變現(xiàn)能力、有產(chǎn)權證和土地使用權證的營業(yè)門面房、廠房和其他房產(chǎn)（或自有房產(chǎn)）；先進完好的通用、運輸設備。抵押貸款都要辦理相

5、應的抵押登記手續(xù)。生產(chǎn)性專用設備原則上不予抵押。2、質(zhì)押擔保貸款。質(zhì)押物必須是國庫券、銀行承兌匯票或銀行存單，以及可封存、易保管、變現(xiàn)能力強、法律上允許質(zhì)押的其他財產(chǎn)。3、保證擔保貸款。從事種養(yǎng)業(yè)、A級和B級信用的借款人可實行保證擔保貸款。保證人必須按符合中華人民共和國擔保法規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任。辦理時，應對保證人擔保資格和代償能力進行審查。原則上本行的優(yōu)良客戶（黃金客戶、重點客戶、優(yōu)質(zhì)客戶）、金港擔保公司，以及B級以上信用、具有足夠代償能力的自然人方可作為保證人。第十二條貸款額度的確定：、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶，可按其生產(chǎn)成本（不包括人工費

6、用）的30%確定；、商業(yè)流通客戶的貸款額度或掌握在該客戶存放本行經(jīng)常性、穩(wěn)定的日均存款余額的200%以內(nèi)；、工業(yè)生產(chǎn)客戶貸款額度，按不超過客戶單個生產(chǎn)周期正常流動資金的50%掌握。第五章貸款期限、利率及結息方式第十三條貸款期限。貸款期限嚴格按借款人的生產(chǎn)同期和綜合還貸能力來確定，原則上種養(yǎng)業(yè)貸款在一年以內(nèi)，其他貸款一般掌握在六個月以內(nèi)，最長不超過一年。第十四條貸款利率。自然人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款按本行規(guī)定的利率執(zhí)行。第十五條還本付息方式。自然人貸款一般實行利隨本清，到期一次性還本付息；如貸款金額較大，也可采取按月或按季結息的方式。第六章貸款程序第十六條除個人存單(有價證券)質(zhì)押貸款外，自然人生產(chǎn)經(jīng)營

7、性貸款應按照以下程序辦理：、貸款申請。借款人需要貸款時，應向開戶行提出申請，同時提供以下資料：(1)借款申請書；(2)有效身份證件及營業(yè)執(zhí)照；(3)借款人及保證人的基本情況；(4)借款人、保證人上二年度財務報告以及申請借款近期的財務報告(個體戶、種養(yǎng)業(yè)除外)；(5)抵押物、質(zhì)押物清單和有處分權人同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人同意保證的證明文件；(6)本行要求的其他資料。、貸款調(diào)查。在受理借款人申請后，由管戶A類客戶經(jīng)理負責貸前調(diào)查，著重調(diào)查：(1)借款人的情況。即借款人的品行、能力、借款用途、資產(chǎn)及負債情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、納稅情況及還款來源等。(2)抵(質(zhì))押物的變現(xiàn)能力。實地調(diào)查抵押房屋地址及

8、周邊環(huán)境、房屋新舊程度、貸款期內(nèi)是否拆遷等情況；調(diào)查核實質(zhì)押物的真實性、有效性，合法性。(3)保證人的保證能力。充分了解保證人合法性、經(jīng)濟實力以及代償債務的愿望。A類客戶經(jīng)理在詳細調(diào)查的基礎上，負責評定借款人信用等級，填寫貸款審定書，寫出貸款調(diào)查意見；本人同意貸款后報決策人審批。管戶A類客戶經(jīng)理是第一責任人，對貸款本息清收和管理負主要責任。、貸款決策。根據(jù)總行信貸政策及有關規(guī)定，對調(diào)查崗提供的貸前調(diào)查意見及有關資料進行審查，在授權范圍內(nèi)進行審批決策。4、簽訂合同、辦妥擔保手續(xù)后發(fā)放貸款。貸款審批同意后，由管戶A類客戶經(jīng)理與借款人簽訂借款合同，查驗借款人、抵押人、保證人、出質(zhì)人有關證件，并復印留

9、存，且要與借款人、抵押人(或保證人、出質(zhì)人)當面辦理簽字手續(xù)，由管戶客戶經(jīng)理親自辦理抵押登記后發(fā)放貸款。5、貸后檢查。管戶客戶經(jīng)理要對借款人執(zhí)行借款合同情況及生產(chǎn)經(jīng)營情況進行經(jīng)常性跟蹤檢查。在借款人或擔保人發(fā)生變化可能危及貸款安全時，應及時向有關領導報告，并積極采取相應的防范措施，確保信貸資產(chǎn)安全。第七章貸款管理第十七條堅持貸款條件，嚴格貸款手續(xù)，嚴禁發(fā)放人情貸款，嚴禁對授信企業(yè)法人代表及家庭成員發(fā)放自然人貸款，嚴禁家庭成員多頭貸款或互保。自然人貸款如為關聯(lián)交易，應按照本行關聯(lián)交易管理辦法的規(guī)定辦理。第十八條自然人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款用途為借款人從事生產(chǎn)、流通、服務等經(jīng)營活動所需的短期流動流動資金貸款。信貸人員必須嚴格監(jiān)督貸款用途，防止短期貸款被固定資產(chǎn)擠占挪用，嚴禁貸款用于炒房地產(chǎn)、買賣股票、對外投資和其他非法經(jīng)營活動。第十九條自然人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款一律為短期貸款，不允許發(fā)放中長期貸款，而且在貸款操作中要堅持貸款跟業(yè)務走的原則，防止貸款空轉(zhuǎn)，防止壘大戶，防止貸款被客戶擠占挪用而形成風險。第二十條除個人存單（有價證券）質(zhì)押貸款外，自然人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款嚴格實行貸款授權制度，在授權范圍內(nèi)進行審批決策。第二十一條實行嚴格的貸款責任管理，做到包放、包收、包效益。自然人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款如出現(xiàn)風險，按本行信貸風險管理