信用卡發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)管理ppt課件

1、Welcome to HUAWEI Technologiespresentation 信譽(yù)卡發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)管理2發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)管理政策征信審核管理帳戶風(fēng)險(xiǎn)管理催收與資產(chǎn)保全管理資訊系統(tǒng)產(chǎn)品定位/目的客戶選擇業(yè)務(wù)推行客戶維系資產(chǎn)保全風(fēng)險(xiǎn)政策征信審核額度、卡片晉級(jí)、挽留催收管理授權(quán)、反欺詐信譽(yù)卡生命周期風(fēng)險(xiǎn)管理貸前貸后貸中信譽(yù)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)滯后性 潛在性 分散性 多發(fā)性 復(fù)雜性 信譽(yù)卡具有“先消費(fèi)，后還款的特點(diǎn)，信譽(yù)卡風(fēng)險(xiǎn)具有一定的滯后性，需求在一定時(shí)間以后才干逐漸暴顯露來(lái)。信譽(yù)卡持卡人分布的區(qū)域、職業(yè)、消費(fèi)行為等各不一樣，信譽(yù)卡風(fēng)險(xiǎn)也因此而表現(xiàn)為分散性特征。 信譽(yù)卡持卡人數(shù)眾多，發(fā)生業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的絕對(duì)

2、數(shù)量很大。 信譽(yù)卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的要素較為復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成比較復(fù)雜，構(gòu)成緣由各種各樣。 無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押，目前我國(guó)征信系不健全，存在信息不對(duì)稱(chēng)景象，而且持卡人信譽(yù)情況會(huì)改動(dòng)。5欺詐風(fēng)險(xiǎn)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)狹義信譽(yù)卡風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型部分持卡人由于發(fā)生經(jīng)濟(jì)問(wèn)題或客觀故意而進(jìn)展信譽(yù)卡透支并逾期不還，從而呵斥銀行壞賬發(fā)生構(gòu)成資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。 發(fā)卡銀行的很多風(fēng)險(xiǎn)損失都是由欺詐風(fēng)險(xiǎn)呵斥的。信譽(yù)卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)方式較多，主要有：(1)偽造假卡；(2)虛偽懇求；(3)喪失或被盜；(4)商戶欺詐；(5)網(wǎng)上冒用等。 由于內(nèi)部操作程序不完善、銀行內(nèi)部員工故意欺詐舞弊或買(mǎi)賣(mài)處置系統(tǒng)缺陷等所呵斥的損失。信譽(yù)卡業(yè)務(wù)流程的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)要素進(jìn)件授權(quán)審核客

3、服中心制卡資料輸入內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)信譽(yù)卡業(yè)務(wù)流程的外部風(fēng)險(xiǎn)要素商戶收件人帳單收單行卡片寄送持卡人外部風(fēng)險(xiǎn)信譽(yù)卡風(fēng)險(xiǎn)管理的理念在追求收益最大化前提下，有效控制風(fēng)險(xiǎn)利潤(rùn)考量客戶導(dǎo)向競(jìng)爭(zhēng)思想風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)沒(méi)有利潤(rùn)，就沒(méi)有未來(lái)。在防備風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)人員也要思索收入發(fā)明和風(fēng)險(xiǎn)防備本錢(qián)的降低?？蛻羰且磺?。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，風(fēng)險(xiǎn)人員要努力提升客戶效力認(rèn)識(shí)。 風(fēng)險(xiǎn)人員與同業(yè)的關(guān)系是既競(jìng)爭(zhēng)又協(xié)作。競(jìng)爭(zhēng)表達(dá)在如何比同業(yè)更能提供寬松、但可掌控的風(fēng)險(xiǎn)管理手段;協(xié)作表達(dá)在與同業(yè)共同防備不良持卡人與商戶。 風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于持卡人與商戶。風(fēng)險(xiǎn)人員要研討品德風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、偽冒風(fēng)險(xiǎn)等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)，并探求和完善防備各種風(fēng)險(xiǎn)的手段和

4、措施。9發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)管理政策征信審核管理帳戶風(fēng)險(xiǎn)管理催收與資產(chǎn)保全 信譽(yù)卡風(fēng)險(xiǎn)政策體系審批授信政策反欺詐風(fēng)險(xiǎn)政策資產(chǎn)催收保全風(fēng)險(xiǎn)政策收單風(fēng)險(xiǎn)政策信譽(yù)卡風(fēng)險(xiǎn)政策制定信譽(yù)卡風(fēng)險(xiǎn)政策體系特點(diǎn)潛在性 全面性 全面性指點(diǎn)性操作性靈敏性風(fēng)險(xiǎn)政策是業(yè)務(wù)方向指南，是標(biāo)準(zhǔn)操作流程大綱信譽(yù)卡適用于何種個(gè)人借貸?貸款規(guī)模大小無(wú)擔(dān)保有擔(dān)保信譽(yù)卡分期付款貸款汽車(chē)貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別低高信譽(yù)卡風(fēng)險(xiǎn)政策制定根據(jù)政策制定根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)目的收益目的業(yè)務(wù)系統(tǒng)架構(gòu)數(shù)據(jù)分析支持信譽(yù)卡風(fēng)險(xiǎn)政策制定根本流程 市場(chǎng)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)綜合各方面要素研究，起草政策文檔風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)部門(mén)討論政策文稿，達(dá)成一致政策文檔報(bào)政策委員會(huì)

5、，批準(zhǔn)后實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)執(zhí)行政策監(jiān)控修訂完善政策風(fēng)險(xiǎn)政策文檔根本要素：政策名、版本號(hào)、版本日期、最新修訂日期、政策修訂內(nèi)容、風(fēng)險(xiǎn)政策內(nèi)容概述和政策提出的根本原理、政策戰(zhàn)略主體內(nèi)容、政策同意和執(zhí)行部門(mén)。14各類(lèi)主要政策收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)政策反欺詐風(fēng)險(xiǎn)政策信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)政策與數(shù)據(jù)分析資產(chǎn)催收保全風(fēng)險(xiǎn)政策15發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)管理政策征信審核管理帳戶風(fēng)險(xiǎn)管理催收與資產(chǎn)保全16征信審核征信審核，是指發(fā)卡行驗(yàn)證懇求人身份的真實(shí)性，調(diào)查懇求人的個(gè)人信譽(yù)，分析判別其還款志愿和還款才干，據(jù)以作出授信決策的過(guò)程。征信審核概念廣義定義狹義定義指調(diào)查或驗(yàn)證他人信譽(yù)“求取他人對(duì)本人的信譽(yù)之意17征信審核操作根本流程綜合分析判別

6、懇求人的信譽(yù)程度，同意卡片并授予懇求人初始信譽(yù)額度。 自動(dòng)地發(fā)現(xiàn)和糾正過(guò)失，減少客戶贊揚(yáng)，提高征信審核質(zhì)量。核實(shí)判別懇求資料的真實(shí)性、完好性、有效性，閱讀征信信息，核實(shí)資料內(nèi)容并做出初審問(wèn)斷將客戶懇求資料錄入審批系統(tǒng)，對(duì)資料進(jìn)展復(fù)核，對(duì)錄入系統(tǒng)懇求資料的完好性、準(zhǔn)確性擔(dān)任。 擔(dān)任受理客戶懇求并初步審核懇求完好性，將懇求資料轉(zhuǎn)交后臺(tái)處置接納懇求資料，對(duì)懇求資料進(jìn)展清點(diǎn)簽收和預(yù)審，分配流轉(zhuǎn)并將懇求資料提交資料錄入崗受理進(jìn)件錄入審批質(zhì)檢征信18征信審核運(yùn)轉(zhuǎn)方式討論選集中式部分集中式12分散操作式3目前國(guó)外多數(shù)銀行和國(guó)內(nèi)股份制商業(yè)銀行多數(shù)采取此種方式不利于風(fēng)險(xiǎn)控制，效率較低，只適宜于開(kāi)展初期采取因地制

7、宜，中國(guó)特征征信調(diào)查的定義征信調(diào)查是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)搜集懇求人各種信譽(yù)要素，客觀反映懇求人信譽(yù)動(dòng)因和信譽(yù)才干的活動(dòng),即搜集與核實(shí)懇求人信譽(yù)資料含身份情況、收入情況、財(cái)力情況、信譽(yù)記錄，驗(yàn)證懇求人信譽(yù)動(dòng)因和信譽(yù)才干的過(guò)程。 征信調(diào)查是信譽(yù)卡風(fēng)險(xiǎn)管理的第一道關(guān)口，征信調(diào)查的質(zhì)量?jī)?yōu)劣直接關(guān)系到授信決策的正確與否。征信調(diào)查的主要方法 核實(shí) 公函調(diào)查 上門(mén)核實(shí) 系統(tǒng)查詢 法律公證 征信調(diào)查的主要內(nèi)容 身份情況 本人信息 收入情況 信譽(yù)情況 懇求志愿 輔助信息征信調(diào)查的根本要求 要依法進(jìn)展征信調(diào)查。 客觀公正，實(shí)事求是。征信調(diào)查的根本要求 深化細(xì)致，全面周到。 落實(shí)責(zé)任制度 建立監(jiān)視機(jī)制征信調(diào)查過(guò)程的本卷須知

8、遵守職業(yè)品德。 具備必要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)。 確保征信核對(duì)過(guò)程的規(guī)范化。征信調(diào)查過(guò)程的本卷須知 留意征信核對(duì)的實(shí)效性。 留意征信核對(duì)的時(shí)效性。 征信工具的運(yùn)用及判別方法27發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)管理政策征信審核管理帳戶風(fēng)險(xiǎn)管理催收與資產(chǎn)保全帳戶風(fēng)險(xiǎn)管理概述帳戶管理目的信譽(yù)卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶的持卡消費(fèi)和欠款還款的詳細(xì)情況，對(duì)信譽(yù)卡賬戶進(jìn)展繼續(xù)、科學(xué)、全方位的管理，提高賬戶運(yùn)用率，降低和控制賬戶風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)改善客戶關(guān)系，防止客戶流失，提高客戶忠實(shí)度。帳戶風(fēng)險(xiǎn)管理概述產(chǎn)品生命周期獲取客戶審批客戶管理客戶目的客戶戰(zhàn)略產(chǎn)品/鼓勵(lì)政策利率/年費(fèi)政策郵寄本錢(qián)能否同意信譽(yù)額度定價(jià)能否交叉銷(xiāo)售其他產(chǎn)品提高/降低信譽(yù)額度買(mǎi)賣(mài)授權(quán)

9、反欺詐卡片晉級(jí)激活挽留壞帳催收拓展收單商戶續(xù)發(fā)卡片帳戶風(fēng)險(xiǎn)管理概述評(píng)分模型運(yùn)用獲取客戶審批客戶管理客戶信譽(yù)局風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分信譽(yù)局收益評(píng)分信譽(yù)卡破產(chǎn)評(píng)分市場(chǎng)反映評(píng)分轉(zhuǎn)帳傾向評(píng)分懇求評(píng)分懇求風(fēng)險(xiǎn)收益評(píng)分信譽(yù)局風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分信譽(yù)局收益評(píng)分行為風(fēng)險(xiǎn)模型行為收益評(píng)分行為流失傾向評(píng)分信譽(yù)局風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分信譽(yù)局收益評(píng)分帳戶風(fēng)險(xiǎn)管理概述帳戶管理根底信譽(yù)卡帳戶風(fēng)險(xiǎn)管理的中心，是對(duì)不同行為特征的信譽(yù)卡賬戶給予不同的風(fēng)險(xiǎn)決策。數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)評(píng)分模型反欺詐偵測(cè)系統(tǒng)戰(zhàn)略支持系統(tǒng)信譽(yù)卡帳戶管理根底帳戶風(fēng)險(xiǎn)管理概述系統(tǒng)環(huán)境決策根據(jù)變量行為評(píng)分模型風(fēng)險(xiǎn)、收益、客戶流失客戶數(shù)據(jù)帳務(wù)數(shù)據(jù)買(mǎi)賣(mài)數(shù)據(jù)其他數(shù)據(jù)授權(quán)額度定價(jià)溝通催收晉級(jí)帳戶管理決策平臺(tái)帳戶決策觀

10、 察 期觀 察 點(diǎn)結(jié) 果評(píng)價(jià)以往的表現(xiàn)預(yù) 測(cè)能夠的未來(lái)表現(xiàn)行為評(píng)分模型帳戶風(fēng)險(xiǎn)管理34發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)管理政策征信審核管理帳戶風(fēng)險(xiǎn)管理催收與資產(chǎn)保全信譽(yù)卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)監(jiān)控管理風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)信譽(yù)卡資產(chǎn)平安嗎？需求設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)目的，對(duì)資產(chǎn)情況和變化趨勢(shì)進(jìn)展監(jiān)控、分析信譽(yù)卡欠款的“逾期定義：持卡人在到期還款日之后，未按照事先商定的還款方式足額歸還應(yīng)付款項(xiàng)，即構(gòu)成逾期。按風(fēng)險(xiǎn)程度高低進(jìn)展分級(jí)管理： 正常：持卡人在允許額度內(nèi)透支，并且能按要求足額歸還透支本息，即未逾期的資產(chǎn)。關(guān)注：逾期時(shí)間在1-90天包含90天之間的信譽(yù)卡資產(chǎn)。 次級(jí)：逾期時(shí)間在91-120天包括120天之間信譽(yù)卡資產(chǎn)。可疑：逾期時(shí)間在121-1

11、80天包括180天之間信譽(yù)卡資產(chǎn)。損失：逾期時(shí)間為180天不含以上信譽(yù)卡資產(chǎn)。信譽(yù)催收與資產(chǎn)保全信譽(yù)卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)監(jiān)控管理風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)符合以下特征風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)可以直接歸入相應(yīng)類(lèi)別，不思索時(shí)間要素：1持卡人因運(yùn)用偽造的信譽(yù)卡、假資料申領(lǐng)信譽(yù)卡、冒用他人信譽(yù)卡等詐騙手段而呵斥的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，一經(jīng)發(fā)生，即應(yīng)劃分為可疑類(lèi)或損失類(lèi)。2對(duì)銀行內(nèi)部任務(wù)人員利用職務(wù)之便發(fā)生的內(nèi)部作案或內(nèi)外勾結(jié)作案所呵斥的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)劃分為可疑類(lèi)或損失類(lèi)。3對(duì)原興辦的透支便利款項(xiàng)，持卡單位或個(gè)人已無(wú)力歸還，抵押品價(jià)值低于透支便利額，并且付諸法律也不能收回的，可劃分為損失類(lèi)。4對(duì)利用信譽(yù)卡所做的違規(guī)運(yùn)營(yíng)、帳外運(yùn)營(yíng)等業(yè)務(wù)的，經(jīng)銀行多次催收無(wú)效，

12、借款單位已無(wú)力歸還，經(jīng)過(guò)法律途徑也無(wú)法完全或部分收回的，可劃分為損失類(lèi)。風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)催收保全戰(zhàn)略何時(shí)、由誰(shuí)、怎樣催收風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)？催收前，必需履行告知客戶欠款信息義務(wù)催收對(duì)象：信譽(yù)卡逾期、超限、欺詐等能夠、或曾經(jīng)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)損失的帳戶。催收主體部門(mén)：信譽(yù)卡資產(chǎn)催收保全部門(mén)、外包催收公司、公檢法等司法機(jī)關(guān)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)催收保全戰(zhàn)略催收方式1、賬單、短信催收、催收、信函催收；2、上門(mén)催收；3、委托律師事務(wù)所催收律師函或約談；4、催收還款協(xié)議公證；5、委托外包機(jī)構(gòu)催收；6、委托公檢法等司法部門(mén)催收；7、司法訴訟，保全資產(chǎn)。根據(jù)賬戶詳細(xì)風(fēng)險(xiǎn)情況，采取靈敏方式進(jìn)展催收，先盡債務(wù)告知義務(wù)，逐漸加大催收動(dòng)作頻率和力度信譽(yù)卡呆

13、賬核銷(xiāo)呆壞賬核銷(xiāo)政策：國(guó)家財(cái)政部關(guān)于信譽(yù)卡呆賬損失認(rèn)定和核銷(xiāo)管理方法和本行有關(guān)財(cái)務(wù)管理制度呆賬認(rèn)定類(lèi)型：破產(chǎn)類(lèi)：持卡人和擔(dān)保人經(jīng)依法宣告破產(chǎn)，財(cái)富經(jīng)法定清償后，未能還清的透支款項(xiàng)死亡類(lèi)：持卡人和擔(dān)保人死亡或經(jīng)依法宣告失蹤、死亡，以其財(cái)富或遺產(chǎn)清償后，未能還清的款項(xiàng) 訴訟類(lèi)：經(jīng)訴訟或仲裁并經(jīng)強(qiáng)迫執(zhí)行程序后，仍無(wú)法收回的透支款項(xiàng)注銷(xiāo)類(lèi)：持卡人和擔(dān)保人因運(yùn)營(yíng)管理不善，資不抵債，經(jīng)有關(guān)部門(mén)同意封鎖，工商行政管理部門(mén)注銷(xiāo)，以其財(cái)富清償后，仍未能還清的透支款項(xiàng)冒犯刑律類(lèi)：涉嫌信譽(yù)卡詐騙不包括商戶詐騙，經(jīng)公安機(jī)關(guān)正式立案?jìng)刹橐荒暌陨?，仍無(wú)法收回的透支款項(xiàng) 其他類(lèi)：20000元以下，經(jīng)追索2年以上，仍無(wú)法收回

14、的透支款項(xiàng)。信譽(yù)卡損失核銷(xiāo)信譽(yù)卡損失款項(xiàng)認(rèn)定范圍包括：偽卡買(mǎi)賣(mài)損失、非法冒用損失、未達(dá)卡損失、虛偽懇求損失、遺失/被盜損失、非面對(duì)面買(mǎi)賣(mài)損失。1偽卡買(mǎi)賣(mài)損失：指信譽(yù)卡本身非發(fā)卡銀行發(fā)行而屬于純粹的偽造，或卡本身由發(fā)卡銀行發(fā)行但被人盜取信息偽冒偽造并買(mǎi)賣(mài)運(yùn)用呵斥的損失。2非法冒用損失: 指欺詐者獲取了真實(shí)持卡人的部分或全部信息，并冒充真實(shí)持卡人對(duì)卡賬戶的信息進(jìn)展變卦如致電先修正賬單地址，再懇求掛失，要求發(fā)卡銀行按新地址郵寄補(bǔ)發(fā)新卡，“接納了真實(shí)持卡人的帳戶，并用非法接納的信譽(yù)卡賬戶進(jìn)展買(mǎi)賣(mài)所呵斥的損失。3未達(dá)卡損失: 指持卡人未收到信譽(yù)卡，卡片在郵寄中被盜取，欺詐分子利用盜取的信譽(yù)進(jìn)展欺詐買(mǎi)賣(mài)呵斥的損失。4虛偽懇求損失: 指經(jīng)過(guò)盜取他人身份信息、偽造他人身份證件，以他人名義懇求信譽(yù)卡,，或者以虛偽資料懇求信譽(yù)卡進(jìn)展欺詐買(mǎi)賣(mài)所呵斥的損失。5卡遺失/被盜損失: