保險(xiǎn)學(xué)原理與實(shí)務(wù)教程課件

1、課程簡(jiǎn)介 保險(xiǎn)學(xué)是研究市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償機(jī)制及其運(yùn)行規(guī)律的一門獨(dú)立學(xué)科。 保險(xiǎn)學(xué)作為經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域里一個(gè)系統(tǒng)完善的重要新興學(xué)科，主要研究保險(xiǎn)的產(chǎn)生、運(yùn)行和發(fā)展的一般規(guī)律。 第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理第四節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn)第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 目的和要求要求學(xué)生對(duì)風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)種類、 風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行認(rèn)識(shí)，并在此基礎(chǔ)上 了 解保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系 重點(diǎn)與難點(diǎn) 風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征、種類和可保風(fēng)險(xiǎn) 教學(xué)形式與方法 講授為主重點(diǎn)難點(diǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)的概念二、風(fēng)險(xiǎn)的特征三、風(fēng)險(xiǎn)的組成要素第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征風(fēng)險(xiǎn)是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。這一概念有三層含義：、首先強(qiáng)調(diào)的是“損失的事件”的

2、存在。、“事件”并非特指“不幸事件”。、可能性指客觀的存在，在概率上不可能等于，也不可能等于。一、風(fēng)險(xiǎn)的概念（一）客觀性。這決定了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的必要性。 (書中舉例)（二）損害性。損害是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的后果。無(wú)風(fēng)險(xiǎn)則無(wú)保險(xiǎn)。 (書中舉例)（三）不確定性。、空間上的不確定性、時(shí)間上的不確定性、損失程度的不確定性二、風(fēng)險(xiǎn)的特征（1）（四）可測(cè)定性（拋硬幣）它奠定了保險(xiǎn)費(fèi)率確定的基礎(chǔ)。（五）發(fā)展性當(dāng)代高新技術(shù)的開發(fā)與應(yīng)用，使風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性更為突出。(太空衛(wèi)星）二、風(fēng)險(xiǎn)的特征（2）（一）風(fēng)險(xiǎn)因素。也稱風(fēng)險(xiǎn)條件。是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或者在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件。通常分為三類：、實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素（有形風(fēng)險(xiǎn)因素）、

3、道德風(fēng)險(xiǎn)因素 （無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素）、行為/心理風(fēng)險(xiǎn)因素（無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素）三、風(fēng)險(xiǎn)的組成要素（二）風(fēng)險(xiǎn)事故。也稱風(fēng)險(xiǎn)事件。是指風(fēng)險(xiǎn)由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，以至引起損失的結(jié)果。（三）損失。是指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。（四）三者之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)損失的可能風(fēng)險(xiǎn)事故增加或產(chǎn)生引起即（四）三者之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的媒介物，是損失的直接原因或外在原因。風(fēng)險(xiǎn)因素是損失的間接原因。風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)因素的區(qū)分有時(shí)并不是絕對(duì)的。（暴風(fēng)雨）案例分析：一只煙蒂毀一座城市 P3一、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類二、按風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的后果分類三、按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類四、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類（一）靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指自然力的

4、不規(guī)則變動(dòng)或者人們行為的錯(cuò)誤或者失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。如：自然災(zāi)難（二）動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指由社會(huì)經(jīng)濟(jì)的或政治的變動(dòng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。如：人口增長(zhǎng)、技術(shù)進(jìn)步、體制變革一、按環(huán)境分類、損失不同。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)都是純粹的損失，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)不一定（比如：消費(fèi)者偏好轉(zhuǎn)移）。、影響的范圍不同。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)通常只是影響到少數(shù)個(gè)體，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)影響范圍比較大。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的差別（1）、發(fā)生的特點(diǎn)不同。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有一定的規(guī)律性，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)則無(wú)規(guī)律可循。、性質(zhì)不同。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一般為純粹風(fēng)險(xiǎn)，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)即包括純粹風(fēng)險(xiǎn)也包括投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（如：商業(yè)蕭條、商品積壓）。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的差別（2）（一）純粹風(fēng)險(xiǎn)。有兩種可能： 損失和無(wú)損失。（

5、二）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。有三種可能：損失、無(wú)損失（無(wú)變化）和獲利。二、按風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的后果分類（一）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)（二）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（三）人身風(fēng)險(xiǎn)（四）信用風(fēng)險(xiǎn)三、按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類（一）自然風(fēng)險(xiǎn)。這是保險(xiǎn)人承保最多的風(fēng)險(xiǎn)。它具有以下特征：、自然風(fēng)險(xiǎn)形成的不可控性。、自然風(fēng)險(xiǎn)形成的周期性。、自然風(fēng)險(xiǎn)事故引起后果的共沾性四、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類（二）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)（特定風(fēng)險(xiǎn)）（三）政治風(fēng)險(xiǎn)/國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)（四）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)（一） （三） （四）：基本風(fēng)險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念二、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較三、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理是指人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，控制和處理的主動(dòng)行為。（課本概念） 其目的是以最小的成本，獲得最大的安全

6、保障。一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念（一）風(fēng)險(xiǎn)回避這是一種消極的處理方法，通常在兩種情況下才使用。（比如：海嘯，龍卷風(fēng)）、某風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失幅度相當(dāng)高時(shí)。、在處理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)其成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)。避免損失有時(shí)意味著利潤(rùn)的喪失，況且有的風(fēng)險(xiǎn)是不能避免的。（新產(chǎn)品開發(fā)）二、風(fēng)險(xiǎn)處理方式（二）損失控制包括：防損、減損（課本內(nèi)容）損失控制常在損失幅度高且風(fēng)險(xiǎn)又無(wú)法避免和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用。防損方法工程物理法：指損失預(yù)防措施側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)單位的物質(zhì)因素的一種方法。（防盜、防火裝置）人類行為法：指損失預(yù)防側(cè)重于人們行為教育的一種方法。（消防教育、職業(yè)安全教育）采取自留方法的原因有以下幾種：、由于缺乏知識(shí)或由于判斷失誤所

7、致。、估計(jì)某種風(fēng)險(xiǎn)損失微不足道，企業(yè)本身可以安全承擔(dān)；、處理風(fēng)險(xiǎn)的成本大于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的成本， 部分或全部承擔(dān)；、不可能轉(zhuǎn)移他人的風(fēng)險(xiǎn)；（三）風(fēng)險(xiǎn)自留分為：主動(dòng)自留、被動(dòng)自留（四）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 六種形式保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 向保險(xiǎn)公司投保，以交納保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人承擔(dān)。非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 1.出讓轉(zhuǎn)移投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（股票） 2.合同轉(zhuǎn)移：企業(yè)將具有風(fēng)險(xiǎn)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)承包給對(duì)方，并在合同中明確規(guī)定由對(duì)方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的賠償責(zé)任。（承包合同）風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序分為以下幾個(gè)步驟：（一）目標(biāo)的建立（三）風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)（四）選擇對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方式（五）計(jì)劃的實(shí)施（六）檢查和評(píng)估三、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序（二）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別一、兩者關(guān)系二、可保風(fēng)險(xiǎn)

8、的概念三、可保風(fēng)險(xiǎn)的要件第四節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)一、兩者關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)的影響保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的影響互制與互促的關(guān)系 可保風(fēng)險(xiǎn)，是指可以被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)。 可保風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，但是并非所有的純粹風(fēng)險(xiǎn)都可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁。什么是可保風(fēng)險(xiǎn)二、可保風(fēng)險(xiǎn)的概念（一）具有經(jīng)濟(jì)上的可行性（二）風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率可以被估算（三）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的、意外的（四）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性（五）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性，但不會(huì)經(jīng)常發(fā)生三、可保風(fēng)險(xiǎn)的要件重要概念 風(fēng)險(xiǎn) 純粹風(fēng)險(xiǎn) 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 政治風(fēng)險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn) 可保風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理復(fù)習(xí)思考題 1你認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)的定義應(yīng)如

9、何表述？ 2風(fēng)險(xiǎn)的特征對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制有何意義？ 3風(fēng)險(xiǎn)的分類對(duì)保險(xiǎn)有何意義？ 4你認(rèn)為可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備何條件？ 5如何理解保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用與地位？ 第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì) 第二節(jié)保險(xiǎn)的職能第三節(jié)保險(xiǎn)的作用第四節(jié)保險(xiǎn)的分類第五節(jié)保險(xiǎn)基金第二章保險(xiǎn)概述重點(diǎn)、難點(diǎn) 目的和要求 通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)的定義、保險(xiǎn)的要素、特征及保險(xiǎn)與其他類似事務(wù)的比較，了解保險(xiǎn)的性質(zhì)，并掌握保險(xiǎn)的職能與作用。 重點(diǎn)與難點(diǎn) 保險(xiǎn)的定義、特征，與其他類似事物的比較，保險(xiǎn)的職能與作用。 教學(xué)形式和方法 講授與案例一、保險(xiǎn)性說(shuō)的評(píng)介二、保險(xiǎn)的概念三、保險(xiǎn)的構(gòu)成要素及性質(zhì)四、保險(xiǎn)與相關(guān)制度的對(duì)比第一節(jié)保險(xiǎn)的概念與性質(zhì)（一）損失說(shuō)：保險(xiǎn)產(chǎn)生的最

10、初目的，是解決物質(zhì)損害的補(bǔ)償問(wèn)題以損失補(bǔ)償?shù)母拍顏?lái)闡明保險(xiǎn)的性質(zhì)。主要有以下三說(shuō)：、損失補(bǔ)償說(shuō)。該學(xué)說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)是一種損失補(bǔ)償合同。、損失分擔(dān)說(shuō)。該學(xué)說(shuō)強(qiáng)調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人合作的事實(shí)。、危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)。該學(xué)說(shuō)從危險(xiǎn)處理的角度來(lái)闡述保險(xiǎn)的本質(zhì)，認(rèn)為保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。一、保險(xiǎn)性說(shuō)的評(píng)價(jià)（1）（二）二元說(shuō)認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩者具有不同的性質(zhì)。主要有以下觀點(diǎn)：、否定人身保險(xiǎn)說(shuō)。該學(xué)說(shuō)認(rèn)為，人身保險(xiǎn)并不體現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，認(rèn)為人身保險(xiǎn)是一種投資。具有儲(chǔ)蓄性。、擇一說(shuō)。承認(rèn)人身保險(xiǎn)是真正的保險(xiǎn)。該學(xué)說(shuō)主張把人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別以不同的概念進(jìn)行闡明。（三）非損失說(shuō)（認(rèn)為損失說(shuō)不能涵蓋人身保險(xiǎn)） 主要有

11、以下觀點(diǎn)：、技術(shù)說(shuō) 測(cè)定概率，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、欲望滿足說(shuō) 獲得經(jīng)濟(jì)保障、財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說(shuō) 集聚集體資金、相互金融機(jī)關(guān)說(shuō) 保險(xiǎn)是金融機(jī)關(guān)保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。有廣義和狹義之分（課本）二、保險(xiǎn)的概念三、保險(xiǎn)的構(gòu)成要素及本質(zhì)構(gòu)成要素 風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)基金、保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)單位、保險(xiǎn)費(fèi)、商業(yè)行為本質(zhì) 是指在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝换?個(gè)人之間形成的一種分配關(guān)系。 “我為人人，人人為我”三、保險(xiǎn)與相關(guān)制度的對(duì)比保險(xiǎn)與賭博保險(xiǎn)與投機(jī)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄一、保險(xiǎn)的基本職能（一）分?jǐn)倱p失職能（教材例題）（二）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能二、保險(xiǎn)的派生職能（一）投

12、資職能（二）防災(zāi)防損職能（監(jiān)督危險(xiǎn)職能）第二節(jié)保險(xiǎn)的職能一、保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用二、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用第三節(jié)保險(xiǎn)的作用（一）有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)地恢復(fù)生產(chǎn)。（二）有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算。（三）有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理。（四）有利于安定人民生活。（五）有利于民事賠償責(zé)任的履行。一、保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用（一）保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行。（二）推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)。（三）推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。（四）有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)。（五）增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)際支付能力。（六）動(dòng)員國(guó)際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金。二、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用第四節(jié) 保險(xiǎn)的分類按保險(xiǎn)性質(zhì)分類按保險(xiǎn)標(biāo)的分類按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分

13、類（一）按保險(xiǎn)性質(zhì)分類商業(yè)保險(xiǎn)政策保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)薄、國(guó)計(jì)民生 的項(xiàng)目區(qū)別（附加內(nèi)容）（二）按保險(xiǎn)標(biāo)的分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償性質(zhì)人身保險(xiǎn)給付性質(zhì)責(zé)任保險(xiǎn)賠償性質(zhì)信用保證保險(xiǎn)賠償性質(zhì)廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：1、3、4（三）按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類原保險(xiǎn)保險(xiǎn)人&投保人 再保險(xiǎn)保險(xiǎn)人&保險(xiǎn)人復(fù)合保險(xiǎn)沒(méi)超過(guò)可保價(jià)值 重復(fù)保險(xiǎn)超過(guò)可保價(jià)值第五節(jié) 保險(xiǎn)基金后備基金 保險(xiǎn)基金（一）后備基金概念形式 1 國(guó)家后備基金 2 分散自留后備基金 3 保險(xiǎn)基金 4 互助基金（二）保險(xiǎn)基金概念特點(diǎn)1 來(lái)源的廣泛性、分散性和使用的集中性2 互助性 5 賠付責(zé)任的長(zhǎng)期性3 返還性 6 增值性4 專用性 7 科學(xué)性（附加）商業(yè)保險(xiǎn)（一）商業(yè)保險(xiǎn)的

14、構(gòu)成要素、專營(yíng)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合同書面形式、可保利益、大數(shù)法則大量標(biāo)的、保費(fèi)定價(jià)合理、保險(xiǎn)基金實(shí)收資本歷年收支節(jié)余（二）商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較（1）商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)比較（2）商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較（3）商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)比較（4）商業(yè)保險(xiǎn)與賭博比較、舉辦的主體不同。、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同。、承保機(jī)制不同。（1）與政策性保險(xiǎn)比較、經(jīng)濟(jì)范疇不同。、需求動(dòng)機(jī)不同。、主張權(quán)力不同。、運(yùn)行機(jī)制不同。（2）與儲(chǔ)蓄比較、權(quán)利和義務(wù)不同。、給付對(duì)象不同。、主張權(quán)利不同。（3）與救濟(jì)比較、目的不同。、條件不同。、機(jī)制不同。、社會(huì)后果不同。（4）與賭博比較9 11 案例分析 P37案例分析習(xí)題：復(fù)習(xí)思考題 1比較并評(píng)論“損

15、失說(shuō)”、 “非損失說(shuō)” 和“二元說(shuō)”。 2保險(xiǎn)的要素和職能是什么？ 3保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄、投機(jī)、賭博有何異同？ 4. 保險(xiǎn)基金的特點(diǎn)？ 5. 商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、救濟(jì)、 賭博的區(qū)別。重要概念保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn) 后備基金 保險(xiǎn)基金 人身保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn) 原保險(xiǎn) 再保險(xiǎn)第一節(jié)可保利益原則第二節(jié)最大誠(chéng)信原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則第三章保險(xiǎn)合同的基本原則重點(diǎn)、難點(diǎn)目的和要求了解保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則、近因原則及損失原則的內(nèi)容。重點(diǎn)和難點(diǎn)保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則、損失補(bǔ)償原則、近因原則教學(xué)形式和方法講授為主一、最大誠(chéng)信原則的含義二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果第一節(jié)最大

16、誠(chéng)信原則保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則合同無(wú)效。（課本概念P46）從理論上說(shuō)，該原則適用于保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人，但是，實(shí)際上，更多的是體現(xiàn)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求。一、最大誠(chéng)信原則的含義（一）告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。P46（二）保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。P47二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容告知的立法形式，國(guó)際上主要有兩種：、無(wú)限告知。、詢問(wèn)回答告知。我國(guó)采用

17、的是詢問(wèn)回答告知。告知不僅要求投保人在投保時(shí)遵循，而且在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)也同樣要遵循。例如保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況發(fā)生變化時(shí)，或發(fā)生保險(xiǎn)事故索賠時(shí)都要如實(shí)申報(bào)。1、根據(jù)保證存在的形式分為：（）明示保證：以文字形式載于保險(xiǎn)合同中。保證可以分為以下幾種：（）默示保證：一般是國(guó)際慣例所通行的準(zhǔn)則。2、根據(jù)保證事項(xiàng)是否已經(jīng)存在分為：（）確認(rèn)保證現(xiàn)在如此，將來(lái)不一定如此。例如被保險(xiǎn)人的身體狀況。（）承諾保證現(xiàn)在如此，將來(lái)也一定如此。（一）違反告知義務(wù)的法律后果 （課本案例）（二）違反保證義務(wù)的法律后果 （課本案例） 三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果違反告知義務(wù)的情形主要有：、由于疏忽而未告知，或者對(duì)重要事實(shí)誤認(rèn)

18、為不重要而未告知。、誤告，是指由于對(duì)重要事實(shí)認(rèn)識(shí)的局限，包括不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致誤告，但并非故意欺騙。、隱瞞，是指明知某些事實(shí)會(huì)影響保險(xiǎn)人承保的決定或承保的條件而故意不告知。、欺詐，即懷有不良的企圖，捏造事實(shí)，故意作不實(shí)告知。一、可保利益原則的含義二、堅(jiān)持可保利益原則的意義三、可保利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與 人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別第二節(jié)可保利益原則什么是可保利益：是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的損毀、傷害而受損。可保利益是訂立保險(xiǎn)合同的前提條件，也是保持保險(xiǎn)合同效力的重要條件。一、可保利益原則的含義可保利益構(gòu)成的

19、條件：、可保利益必須是合法的利益；、可保利益必須是經(jīng)濟(jì)上確定的利益；、可保利益必須是客觀存在的利益。課本案例P53、使保險(xiǎn)區(qū)別于賭博；、防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生；、規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高程度可以限制賠償或給付的程度。二、堅(jiān)持可保利益原則的意義（一）可保利益的來(lái)源不同。（二）可保利益時(shí)效的要求不同。（三）確定可保利益價(jià)值的依據(jù)不同。三、可保利益在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別、財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。、財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)。、財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)。、財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)。可保利益在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的來(lái)源：來(lái)源的區(qū)別：、人身關(guān)系。、親屬關(guān)系。、雇傭關(guān)系。、債權(quán)債務(wù)關(guān)系。人身保險(xiǎn)的可保利益來(lái)源于：來(lái)源的區(qū)別：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求投保人在

20、投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，而且要求可保利益在保險(xiǎn)有效期始終存在。特別是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)。 人身保險(xiǎn)則著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有可保利益保險(xiǎn)合同生效后，就不再追究投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的可保利益問(wèn)題。時(shí)效性的區(qū)別確定的依據(jù)不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)確定可保利益價(jià)值的依據(jù)是保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值即為投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的可保利益的價(jià)值。人壽保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值無(wú)法估價(jià)，人身保險(xiǎn)金額的確定是依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。案例分析 P55 P58一、近因原則的含義二、近因原則的應(yīng)用第三節(jié)近因原則所謂近因是指促成損失結(jié)果的最有效的，或起決定作用的原因。而不是指在時(shí)間上或空間上與

21、損失結(jié)果最為接近的原因。近因原則：指的是如果近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；如果近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。一、近因原則的含義（一）單一原因致?lián)p近因的判定（二）多種原因同時(shí)致?lián)p近因的判定（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定二、近因原則的應(yīng)用單一原因致?lián)p即造成損失的原因只有一個(gè)，則該原因就是近因。如果這一原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)履行賠償責(zé)任，否則不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。案例 P61 （一）單一原因多種原因同時(shí)致?lián)p，即各原因發(fā)生無(wú)先后之分。1.如果都是屬于保險(xiǎn)責(zé)任就應(yīng)當(dāng)給予賠付。3.如果多種原因既有保險(xiǎn)責(zé)任又有除外責(zé)任,對(duì)近因是保

22、險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)行賠償。 4.如果多種原因無(wú)法斷定近因，保險(xiǎn)人只承擔(dān) 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失。（二）多種原因同時(shí)致?lián)p2.如果都不屬于保險(xiǎn)責(zé)任就不應(yīng)當(dāng)給予賠付。如果損失是由兩個(gè)以上的原因所造成而且各原因之間的因果關(guān)系未中斷的情況下，其最先發(fā)生并造成一連串事故的原因近因。如果該近因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)賠償損失，否則，不負(fù)責(zé)。（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p即各原因的發(fā)生雖然有先后之分，但是，它們之間不存在任何因果關(guān)系，其中有獨(dú)立的原因介入，對(duì)損失結(jié)果的形成都有影響。關(guān)鍵看獨(dú)立的原因是否是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。（四）多種原因間斷發(fā)生一、損失補(bǔ)償原則的含義二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容三、損失補(bǔ)償原則的例外四、損失補(bǔ)償原則的

23、派生原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則，是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。（課本概念）一、損失補(bǔ)償原則的含義1.保險(xiǎn)事故范圍內(nèi)發(fā)生的損失2.賠償以實(shí)際損失為限（一）被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件（二）保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度（三）損失賠償方式二、損失補(bǔ)償原則的運(yùn)用、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益。、被保險(xiǎn)人遭受的損失必須是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。、被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量。（一）請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件、以實(shí)際損失為限。、以保險(xiǎn)金

24、額為限。、以保險(xiǎn)利益為限。三者相互抵觸時(shí)，取其中最小者。（二）履行損失賠償?shù)南薅龋ò咐齈66)、第一損失賠償方式。、比例計(jì)算賠償方式。（三）損失賠償方式 (課本P65）第一損失賠償方式是指把保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值分為兩個(gè)部分，第一部分為保險(xiǎn)金額以內(nèi)的部分，保險(xiǎn)人對(duì)其承擔(dān)賠償責(zé)任。第二部分是超過(guò)保險(xiǎn)金額的部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。（）當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額損失金額（）當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額保險(xiǎn)金額、第一損失賠償方式比例賠償計(jì)算方式是按保障程度計(jì)算保障程度保險(xiǎn)金額損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值賠償金額損失金額保障程度、比例計(jì)算賠償方式。（一）人身保險(xiǎn)（二）定值保險(xiǎn)（三）重置價(jià)值保險(xiǎn)（四）施救

25、費(fèi)用的賠償三、損失補(bǔ)償原則的例外人身保險(xiǎn)不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同。保險(xiǎn)金額是是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付能力來(lái)確定的，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按照雙方事先約定的金額給付。所以，損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險(xiǎn)。（一）人身保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定保險(xiǎn)金額，視為足額投保。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格如何，保險(xiǎn)人均按損失程度十足賠償。其計(jì)算公式為：保險(xiǎn)賠款保險(xiǎn)金額損失程度（）在這種情況下，保險(xiǎn)賠款有可能超過(guò)實(shí)際損失，因此，它是損失補(bǔ)償原則的例外。（海洋運(yùn)輸貨物）（二）定值保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需要費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)

26、金額的保險(xiǎn)。由于通貨膨脹的因素，有些財(cái)產(chǎn)（例如：建筑物或機(jī)器設(shè)備等）即便是按實(shí)際價(jià)值足額投保，保險(xiǎn)賠款也不足以進(jìn)行重置。因此保險(xiǎn)人允許投保人按照超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的重置價(jià)值投保，發(fā)生損失時(shí)，按照重置費(fèi)用賠付。 這樣就可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況，所以它也是損失補(bǔ)償原則的例外。（三）重置價(jià)值保險(xiǎn)我國(guó)保險(xiǎn)法第條規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。其所支出的必要的合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。保險(xiǎn)人承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最多不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。（四）施救費(fèi)用（一）代位追償原則（二）委付（三）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t四、損失補(bǔ)償原則的派生原

27、則、代位追償原則的含義、意義、代位追償原則的條件、適用范圍（一）代位追償原則代位追償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。（課本概念）、含義、防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三者方同時(shí)獲得雙重賠償而額外獲利。、為了維護(hù)社會(huì)公共利益，保護(hù)公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。意義2、必須具備的條件：（課本）A、損害事故發(fā)生的原因，受損標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。B、保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，肇事者依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事

28、賠償責(zé)任。C、保險(xiǎn)人按照合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。3、權(quán)益范圍：其享有的權(quán)益以其對(duì)被保險(xiǎn)人償付的金額為限，如果保險(xiǎn)人從第三章責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償，則超出部分應(yīng)該歸被保險(xiǎn)人所有。當(dāng)?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險(xiǎn)人支付的賠償金額時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得賠償部分向第三者請(qǐng)求賠償。代位追償原則不適用于人身保險(xiǎn)不適用于人身保險(xiǎn)我國(guó)保險(xiǎn)法第條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利?！比〉么蛔穬敊?quán)的方式：一般有兩種：一是法定取得，即權(quán)益的取得無(wú)須經(jīng)過(guò)任何人的

29、確認(rèn)。二是約定取得，即權(quán)益的取得必須經(jīng)過(guò)當(dāng)事人的磋商確認(rèn)。在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，通常要求被保險(xiǎn)人出具“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”。從法律規(guī)定上看，這并非權(quán)益轉(zhuǎn)讓的要件，所以，被保險(xiǎn)人是否出具并不影響保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)。案例P691、含義P69 委付，是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。委付是一種放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險(xiǎn)中經(jīng)常采用。（二）委付推定全損，是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；或者失蹤達(dá)到一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定

30、性的損失。委付通常產(chǎn)生于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的作推定全損的處理。2、委付成立的條件：、委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出。、委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部。、委付不得附有條件。、委付必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意。3、委付與代位求償?shù)穆?lián)系和區(qū)別（課本）共同點(diǎn) 1 .在完成理賠后，行使得權(quán)利轉(zhuǎn)讓 2 .目的都是為了維護(hù)保險(xiǎn)人利益 3、委付與代位求償?shù)穆?lián)系和區(qū)別不同點(diǎn) 1 .前提條件不同 2 .行使時(shí)間不同 3 .保險(xiǎn)人地位不同 4 .適應(yīng)范圍不同 5 .保險(xiǎn)人的收益不同（三）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，

31、又不會(huì)超過(guò)其實(shí)際損失而獲得額外利益。重復(fù)保險(xiǎn)的條件 重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一可保利益，同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值。P71、同一保險(xiǎn)標(biāo)的及同一可保利益。、同一保險(xiǎn)期間。、同一保險(xiǎn)危險(xiǎn)。、與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，而且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偡绞?、順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?。（含義3點(diǎn)） 按照出單時(shí)間順序， 超出部分向后延續(xù) 在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)， 2、比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?。（?bào)額比例分?jǐn)傊疲└鞅ｋU(xiǎn)人承擔(dān)的賠款損失金額該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額各保險(xiǎn) 人承保的保險(xiǎn)金額總和3、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞健?（賠款比例分?jǐn)傊疲└鞅ｋU(xiǎn)人承擔(dān)的賠款損失金

32、額該保險(xiǎn)人的賠償限額各保險(xiǎn)人賠償限額總和出于公平，絕大多數(shù)國(guó)家采用比例責(zé)任制和限額責(zé)任制。我國(guó)采用比例責(zé)任制案例P71復(fù)習(xí)思考題1何謂保險(xiǎn)利益原則？ 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)利益有何不同？2何謂最大誠(chéng)信原則？其主要內(nèi)容有哪些？3何謂近因原則？如何判斷損失近因？4何謂損失補(bǔ)償原則？它包括哪些方式？5保險(xiǎn)人代位追償權(quán)的產(chǎn)生必須具備哪些條件？6委托的成立必須具備哪些條件？7代位追償權(quán)與委托的聯(lián)系和區(qū)別？8重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒ㄓ心膸追N？重要概念保險(xiǎn)利益 告知 保證 確認(rèn)保證 承諾保證 明示保證 默示保證 重復(fù)保險(xiǎn) 委付推定全損 代位求償權(quán)第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的形式第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素第四節(jié)

33、保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更與終止第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理第四章保險(xiǎn)合同重點(diǎn)、難點(diǎn)目的和要求 了解保險(xiǎn)合同的概念、特征，保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容，以及保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止等。重點(diǎn)和難點(diǎn)保險(xiǎn)合同的主要特征，保險(xiǎn)合同的主體、客體和主要內(nèi)容及形式。教學(xué)形式與方法講授為主第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的概念和含義P75 保險(xiǎn)合同的特點(diǎn) 1.一般法律特點(diǎn)P75 2.保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)2.保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)一、保險(xiǎn)合同是一種保障性合同二、保險(xiǎn)合同是一種誠(chéng)信性合同三、保險(xiǎn)合同是一種對(duì)價(jià)有償性合同四、保險(xiǎn)合同是一種條件性合同五、保險(xiǎn)合同是一種附和性合同六、保險(xiǎn)合同是一種個(gè)人性合同七、保險(xiǎn)合同

34、是一種射幸性合同八、保險(xiǎn)合同是一種要式性合同一、保險(xiǎn)合同是保障性合同被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的基本目的二、保險(xiǎn)合同是誠(chéng)信性合同必須保持最大誠(chéng)信性，否則合同無(wú)效。射幸，是碰運(yùn)氣、趕機(jī)會(huì)的意思三、保險(xiǎn)合同是射幸性合同是指合同當(dāng)事人中，至少有一方并不必然履行金錢給付義務(wù)，只有當(dāng)合同中約定的條件具備或約定的事件發(fā)生時(shí)才履行，而合同約定的事件是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的事件。四、保險(xiǎn)合同是對(duì)價(jià)有償性合 同等價(jià)有償&對(duì)價(jià)有償?shù)膮^(qū)別附和合同，是指由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒(méi)有商議變更的余地。五、保險(xiǎn)合同是附和性合同特殊情況存在 核電站、衛(wèi)星發(fā)射六、保險(xiǎn)合同是要式性合同要式

35、合同是指合同的訂立要依法律規(guī)定的特定形式進(jìn)行。要以書目形式訂立保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同的規(guī)定P77七、保險(xiǎn)合同是條件性合同只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)；反之，則不履行其義務(wù)。自己不履行義務(wù)的 情況下，也不能強(qiáng)迫對(duì)方履行義務(wù)。八、保險(xiǎn)合同是個(gè)人性合同主要體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中其所保障的是遭受損失的被保險(xiǎn)人本人，而不是遭受損失的財(cái)產(chǎn)。因此，保險(xiǎn)人在審核投保人的申請(qǐng)時(shí)，必須根據(jù)各個(gè)不同人的具體條件而定。未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓時(shí)，保險(xiǎn)合同無(wú)效。、投保單。 又稱，要保單。 是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的主要形式一般情況下，投保單不是保險(xiǎn)

36、合同。只有在保險(xiǎn)人接受投保后，才能成為保險(xiǎn)合同的組成部分。使用暫保單有下列三種情況：a、保險(xiǎn)代理人在爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)但尚未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單之前，為證明保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)開始，對(duì)被保險(xiǎn)人臨時(shí)開出的證明。b、保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時(shí)，需要向總公司審批時(shí)。c、尚需要進(jìn)一步洽談合同條件、暫保單。又稱臨時(shí)保單。它是正式保單或保險(xiǎn)憑證發(fā)出前的臨時(shí)合同。d、在出口貿(mào)易中，在保險(xiǎn)人尚未出具保險(xiǎn)單或憑證前，由保險(xiǎn)人向投保人先出立暫保單，以資證明出口貨物已承保。保險(xiǎn)合同最主要的組成部分一般由保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人、保險(xiǎn)單。簡(jiǎn)稱保單。它是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式。、保險(xiǎn)憑證。也稱小保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人向投

37、保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書面憑證。是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，項(xiàng)目與保險(xiǎn)單完全相同，但不載明保險(xiǎn)條款。使用情況：a.團(tuán)體人身保險(xiǎn)b.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的第三者責(zé)任險(xiǎn)c.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)5、批單。又稱背書，是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人和被保險(xiǎn)人的要求出立的修訂、補(bǔ)充和增刪保險(xiǎn)單內(nèi)容的憑證。實(shí)質(zhì)上，批單是變更保險(xiǎn)的內(nèi)容的批改書。使用情況：a.對(duì)已印制好的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單所做的部分進(jìn)行修正。b.在保險(xiǎn)合同訂立后的有效期對(duì)于某些保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行更改和調(diào)整。一、保險(xiǎn)合同的主體二、保險(xiǎn)合同的客體三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的主體包括以下內(nèi)容：（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（簽合同的）（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（享有權(quán)利、 承

38、擔(dān)義務(wù)的） 另，保險(xiǎn)輔助人P81一、保險(xiǎn)合同的主體鏈接案例鏈接案例保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人主要包括：、保險(xiǎn)人。是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失或給付責(zé)任的人。必須具有法人資格。（在絕大多數(shù)國(guó)家）、投保人。又稱要保人。是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)人。（一）當(dāng)事人P82投保人必須具備三個(gè)條件：、具有完全的權(quán)利能力和行為能力。、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。、負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。、被保險(xiǎn)人P83是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。（二）關(guān)系人被保險(xiǎn)人與投保人之間的關(guān)系。a.兩者為同一人b.兩者為不同的人P84、保單

39、所有人。是指擁有保單各種權(quán)利的人。主要適用于人壽保險(xiǎn)合同1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和保單所有人通常是一個(gè)人2.人壽保險(xiǎn)合同：所有人在投保人與保險(xiǎn)人訂立合同時(shí)產(chǎn)生可以是：個(gè)人、組織機(jī)構(gòu) ，可以和受益人不同一般來(lái)說(shuō)，被保險(xiǎn)人與保單所有人為同一人較為普遍保單所有人所擁有的權(quán)利：、變更受益人；、領(lǐng)取退保金；、領(lǐng)取保單紅利；、以保單作為抵押品進(jìn)行借款；、在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款；、放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；、指定新的所有人。受益人構(gòu)成的要件：、受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人，但不負(fù)繳納保費(fèi)的義務(wù)。、受益人是由保單所有人（被保險(xiǎn)人和投保人） 所指定的人。 投保人和被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)

40、標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益 ， 但受益人不必如此。 自然人、法人、其他組織。P84、受益人P84也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。受益人與投保人、被保險(xiǎn)人的關(guān)系受益人的幾種規(guī)定P84受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；而繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。受益人沒(méi)有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；而繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。受益人不同于繼承人。鏈接案例P85（三）輔助人保險(xiǎn)代理人P85 保險(xiǎn)人的代理人，其傭金或者手續(xù)費(fèi)由保險(xiǎn)人承擔(dān)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 投保人的代理人可以約束投保人，對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)有賠償責(zé)任案例P86保險(xiǎn)公估人P86 不代表

41、任何一方，公平合理 我國(guó)的保險(xiǎn)公估人要經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)標(biāo)的和可保利益?？杀＠妫侵竿侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的，是指保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。二、保險(xiǎn)合同的客體（一）保險(xiǎn)合同的條款1.概念及特征保險(xiǎn)合同的條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容合同雙方為達(dá)到簽訂合同的最終目的所規(guī)定的由法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)。合同雙方當(dāng)事人權(quán)力和義務(wù)的具體化。保險(xiǎn)條款的三個(gè)特征P88

42、2.保險(xiǎn)條款的種類2.1 根據(jù)合同內(nèi)容的不同，可以分為基本條款和附 加條款。P88基本條款：是關(guān)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項(xiàng)。(普通條款）附加條款，是指保險(xiǎn)人按照投保人的要求增加承保風(fēng)險(xiǎn)的條款。意味著擴(kuò)大了標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)合同的承保范圍。（單項(xiàng)條款）2.2法定條款和選擇條款法定條款，法律規(guī)定合同必須列出的條款。（保險(xiǎn)法規(guī)和有關(guān)合同法規(guī)） 四部分： a.聲明事項(xiàng) b.保險(xiǎn)事項(xiàng) c.除外事項(xiàng) d.條件事項(xiàng)選擇條款，由保險(xiǎn)公司當(dāng)事人自由選擇的條款，又稱任意條款。（二）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容主要包括以下幾項(xiàng)： P901、當(dāng)事人的姓名和住所；2、保險(xiǎn)標(biāo)的；3、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任

43、免除4、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間5、保險(xiǎn)價(jià)值6、保險(xiǎn)金額；7、保險(xiǎn)費(fèi)及支付方式8、保險(xiǎn)金賠償或給付辦法9、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理10、訂立合同的年、月、日保險(xiǎn)金額，是由保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人確定、并在保單上載明的被保險(xiǎn)標(biāo)的的金額，它又可以被看作是保險(xiǎn)人的責(zé)任限額。確定保險(xiǎn)金額的原則：、不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值；、嚴(yán)格遵循可保利益原則。一、保險(xiǎn)合同的訂立二、保險(xiǎn)合同的生效三、保險(xiǎn)合同的履行第四節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效和履行保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。要約、保險(xiǎn)合同的要約通常由投保人提出。 提出訂立合同的申請(qǐng)。 P93 （雖然表面上是保險(xiǎn)公司推銷保險(xiǎn)） 口頭和書面兩種形式

44、 主體：要約人和受約人承諾、受要約人同意要約的意思表示。一般它是由保險(xiǎn)人作出的。一、保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的成立：P94是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效：是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。注：許多保險(xiǎn)合同約定，在其成立后的某一時(shí)間內(nèi)生效，因此，在合同成立后并不立即生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。二、保險(xiǎn)合同的成立與生效（一）投保人的義務(wù)、繳納保費(fèi)的義務(wù)。、通知義務(wù)。、避免損失擴(kuò)大的義務(wù)。三、保險(xiǎn)合同的履行（二）保險(xiǎn)人的義務(wù)、確定損失賠償責(zé)任。、履行賠償給付義務(wù)。投保人的通知義務(wù)主要包括：、危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)。、保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)

45、。保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任范圍的確定，一般是從三個(gè)方面來(lái)作出的：、基本責(zé)任：按合同的基本條款對(duì)被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任。、附加責(zé)任：是附加于保險(xiǎn)人基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。一般不能單獨(dú)承保。、除外責(zé)任：在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外，保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的責(zé)任規(guī)定除外責(zé)任的原因：第一，避免保險(xiǎn)人遭受巨額損失；第二，限制對(duì)非偶然事故的賠償；第三，避免逆選擇。除外責(zé)任一般包括以下幾個(gè)方面：其一，除外地點(diǎn)；其二，除外風(fēng)險(xiǎn)；其三，除外財(cái)產(chǎn)；其四，除外損失賠償金的主要內(nèi)容：、賠償或給付金額；、施救費(fèi)用；、檢驗(yàn)估價(jià)等合理費(fèi)用。支付方式原則上，以現(xiàn)金形式賠付，而不負(fù)責(zé)以實(shí)物補(bǔ)償或恢復(fù)原裝，雙方約定的除外。一、保險(xiǎn)合同的變更二、保險(xiǎn)合同的終止第

46、五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更與終止（一）保險(xiǎn)合同主體的變更（二）保險(xiǎn)合同客體的變更（三）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更（四）保險(xiǎn)合同效力的變更一、保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同效力的變更主要包括：、合同的無(wú)效：是指合同雖然已經(jīng)訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。、合同的解除：P97詳細(xì)說(shuō)明是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無(wú)效的一種單方面的行為。、合同的復(fù)效：是指保險(xiǎn)合同的效力在終止以后又重新開始。保險(xiǎn)合同的無(wú)效有以下幾種形式：、約定無(wú)效與法定無(wú)效；、全部無(wú)效與部分無(wú)效；、自始無(wú)效與失效。各國(guó)的保險(xiǎn)法通常都規(guī)定，復(fù)合下列情況之一的，保險(xiǎn)合同無(wú)效：（法定無(wú)效）、合同系代理他人訂立而不作申明；、惡意的重復(fù)保險(xiǎn)；、人身保

47、險(xiǎn)中未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的死亡保險(xiǎn)；、人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡已經(jīng)超過(guò)保險(xiǎn)人所規(guī)定的年齡限制。 全部無(wú)效：上述幾種情況 部分無(wú)效：比如，a.善意的超額保險(xiǎn) b.實(shí)際年齡與保單填寫不符 但沒(méi)有超過(guò)規(guī)定限額自始無(wú)效:合同自成立就不具備生效的條件失效：合同成立后，因某種原因而導(dǎo)致合同無(wú)效。 比如，被保險(xiǎn)人因?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的失去可保利益。導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的原因主要有以下幾種：（一）合同因期限屆滿而終止（自然終止） 最普遍的一種原因（二）合同因協(xié)議而終止（協(xié)議終止）（三）合同因違約失效而終止（違約終止）（四）合同因履行而終止（履約終止）（五）原始無(wú)效二、保險(xiǎn)合同的終止案例P97一、保險(xiǎn)合同的解釋原則二、保險(xiǎn)合

48、同爭(zhēng)議的解決方式第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理（一）文義解釋原則（二）意圖解釋原則（三）有利于非起草人的解釋原則（被保險(xiǎn)人、受益人）（四）批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則（五）尊重保險(xiǎn)慣例原則（六）明示優(yōu)于暗示的原則解釋原則主要有以下幾種：一、保險(xiǎn)合同的解釋原則就是按合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文來(lái)解釋。文義解釋必須要求被解釋的合同字句本身有單一的而且明確的含義。文義解釋原則是指在無(wú)法運(yùn)用文字解釋方式時(shí)，通過(guò)其他背景資料進(jìn)行邏輯分析來(lái)判斷合同當(dāng)事人訂約時(shí)的真實(shí)意圖，由此解釋保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容。意圖解釋，只適合用于合同的條款不精當(dāng)，語(yǔ)義混亂，不同的當(dāng)事人對(duì)同一條款所表達(dá)的實(shí)際意思

49、理解有分歧的情況。真實(shí)意圖解釋原則、協(xié)商和解 a.自行和解，無(wú)第三者介入。 b.調(diào)解，第三方主持 當(dāng)事雙方在事后如后悔，可申請(qǐng)仲裁或訴訟二、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式、仲裁，具有法律效力，雙方必須執(zhí)行，終局性質(zhì)的、訴訟（行政、民事、刑事）絕大多數(shù)保險(xiǎn)民事復(fù)習(xí)思考題1保險(xiǎn)合同的特征是什么？2保險(xiǎn)合同的形式有哪些？3簡(jiǎn)述保險(xiǎn)合同的訂立程序。4. 敘述保險(xiǎn)合同無(wú)效的形式5. 保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式。 重要概念 保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)人 投保人 被保險(xiǎn)人 受益人 保險(xiǎn)標(biāo)的 保險(xiǎn)金額 投保單 保險(xiǎn)單 暫保單 保險(xiǎn)憑證 第六章 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理 第一節(jié) 保險(xiǎn)公司的設(shè)立第二節(jié) 保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)管理第三節(jié) 保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)

50、管理第四節(jié) 保險(xiǎn)公司的投資管理第一節(jié) 保險(xiǎn)公司的設(shè)立保險(xiǎn)公司的組織形式保險(xiǎn)公司的設(shè)立保險(xiǎn)公司的變更、解散、接管和破產(chǎn)1.1保險(xiǎn)公司的組織形式保險(xiǎn)股份有限公司1、概念保險(xiǎn)公司的主要形式P1232、法律特征：10人以上，2億實(shí)繳注冊(cè)資本最低限額3、組織機(jī)構(gòu)：股東大會(huì) 權(quán)力機(jī)構(gòu) 董事會(huì) 經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu) 監(jiān)事會(huì) 監(jiān)督機(jī)構(gòu)國(guó)有獨(dú)資公司1、概念 在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)占主導(dǎo)地位P1242、法律特征：投資主體單一、無(wú)股東大會(huì)3、組織機(jī)構(gòu)：董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)1.1保險(xiǎn)公司的組織形式1.1保險(xiǎn)公司的組織形式保險(xiǎn)公司其他形式1、相互保險(xiǎn)公司 2、相互保險(xiǎn)社3、保險(xiǎn)合作社 4、交互合作社個(gè)人保險(xiǎn)組織 英、美保險(xiǎn)市場(chǎng) 勞合社2. 保險(xiǎn)

51、公司的設(shè)立設(shè)立保險(xiǎn)公司的基本條件P127我國(guó)設(shè)立保險(xiǎn)公司的程序 1、提出申請(qǐng) 2、籌建 3、提出開業(yè)申請(qǐng) 4、開業(yè)3. 變更、解散、接管、撤銷 和破產(chǎn)解散的三種情況破產(chǎn)1、由人民法院依法宣告破產(chǎn)2、由保監(jiān)會(huì)指定的報(bào)紙公告3次第二節(jié) 保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)管理（一） 保險(xiǎn)展業(yè)1、概念：銷售產(chǎn)品的手段和方法P1302、方式2.1 壽險(xiǎn)的展業(yè)方式P1312.2 財(cái)險(xiǎn)的展業(yè)方式p132（二）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征（一）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)（二）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)責(zé)性（三）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本和利潤(rùn)計(jì)算具有特殊性（四）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有分散性和廣泛性一、投保二、承保三、防災(zāi)四、理賠（三） 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)節(jié)一、投保（一）為投

52、保人提供良好的投保指導(dǎo)服務(wù)、幫助投保人分析自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。、幫助投保人確定自己的保險(xiǎn)需求。、幫助投保人估算可用來(lái)投保的資金。、幫助投保人制定具體保險(xiǎn)（二）投保人有選擇投保的權(quán)利、選擇保險(xiǎn)中介人。、選擇保險(xiǎn)公司。二、承保（一）承保的內(nèi)容、審核投保申請(qǐng)、控制保險(xiǎn)責(zé)任審核投保人的資格審核保險(xiǎn)標(biāo)的審核保險(xiǎn)費(fèi)率控制逆選擇：即有較大風(fēng)險(xiǎn)的投保人試圖以平均的保險(xiǎn)費(fèi)率購(gòu)買保險(xiǎn)?？刂票ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍控制人為風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)心里風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)(二）承保工作的程序、接受投保單、審核驗(yàn)險(xiǎn)、接受業(yè)務(wù)、繕制單證：投保單是保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單的依據(jù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)人身險(xiǎn)查驗(yàn)投保財(cái)產(chǎn)所處的環(huán)境查驗(yàn)投保財(cái)產(chǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患查驗(yàn)有無(wú)正處在危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)

53、產(chǎn)查驗(yàn)各種管理制度的制定和落實(shí)情況醫(yī)務(wù)檢驗(yàn)：事務(wù)檢驗(yàn)：健康狀況、個(gè)人病史、家庭病史年齡、性別、財(cái)務(wù)狀況、職業(yè)是否吸煙、酗酒、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)航空風(fēng)險(xiǎn)等。單證相符保險(xiǎn)合同要素明確數(shù)字準(zhǔn)確復(fù)核簽章，手續(xù)齊備（三）續(xù)保應(yīng)當(dāng)注意以下問(wèn)題：、及時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行再次審核，以避免保險(xiǎn)期間中斷、如果保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度有增加或減少時(shí)，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)作出相應(yīng)調(diào)整。、保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)上一年的經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)承保條件與費(fèi)率進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。、保險(xiǎn)人應(yīng)考慮通貨膨脹因素的影響，隨著生活費(fèi)用指數(shù)的變化而調(diào)整保險(xiǎn)金額。三、防災(zāi)（一）保險(xiǎn)防災(zāi)的方法、法律方法、經(jīng)濟(jì)方法、技術(shù)方法四、理賠（一）保險(xiǎn)理賠的原則（三）保險(xiǎn)理賠的程序原則：（一）重合同，守信

54、用（二）實(shí)事求是（三）主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理程序：P137、損失通知、進(jìn)行損失調(diào)查、提交損失證明書、結(jié)案做出賠償決定、損余物資處理、代位追償案例P140進(jìn)行損失調(diào)查、損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)單的有效期內(nèi)。、損失是否由所承保的風(fēng)險(xiǎn)所引起。、損失的財(cái)產(chǎn)是否為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。、請(qǐng)求賠償?shù)娜?，是否有?quán)提出索賠。、損失是否發(fā)生在保單所載明的地點(diǎn)。、確定損失類型。、索賠是否有欺詐。損失調(diào)查（總結(jié)）、分析損失的原因。、確定損失的程度。、認(rèn)定被保險(xiǎn)人的求償權(quán)利。第三節(jié) 保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理體現(xiàn)：盈利性、償付能力（一）盈利性P141 收入、成本、損益分析（二）償付能力P144 資產(chǎn)、負(fù)債、盈余第四節(jié) 保險(xiǎn)公司的投資管理一、概

55、念P145二、保險(xiǎn)投資的資金構(gòu)成P1461.資本金2.各種準(zhǔn)備金3.替他資金第四節(jié) 保險(xiǎn)公司的投資管理三、保險(xiǎn)投資原則安全性、收益性、流動(dòng)性四、保險(xiǎn)投資的方式債券、股票、不動(dòng)產(chǎn)、貸款復(fù)習(xí)思考題課本P150重要概念風(fēng)險(xiǎn)大量 、風(fēng)險(xiǎn)選擇、風(fēng)險(xiǎn)分散、承保、理賠、資本金、保證金、保險(xiǎn)保障基金、保險(xiǎn)資金、逆選擇第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述第二節(jié) 火災(zāi)保險(xiǎn)第三節(jié) 運(yùn)輸工具保險(xiǎn)第四節(jié) 工程保險(xiǎn)第五節(jié) 海上保險(xiǎn)第七章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)重點(diǎn)、難點(diǎn)教學(xué)目的和要求 通過(guò)本章的學(xué)習(xí)，掌握財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的一般意義、基本特征和運(yùn)行程序；了解井掌握火災(zāi)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)，工程保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體經(jīng)營(yíng)內(nèi) 容，并能夠運(yùn)用所學(xué)知識(shí)來(lái)解釋、處

56、理 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的一般業(yè)務(wù)問(wèn)題。 重點(diǎn)和難點(diǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用、保證保險(xiǎn)。教學(xué)形式和方法以講授為主一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念及分類二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行第一節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述一、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概念及分類（一）概念是以財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。有以下特點(diǎn)：P153、保險(xiǎn)標(biāo)的是有形財(cái)產(chǎn)。、投保人、被保險(xiǎn)人與受益人高度一致。、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)十分復(fù)雜。、防災(zāi)防損特別重要。（二）分類（詳見課本155）二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行（一）承保（二）防災(zāi)防損（三）再保險(xiǎn)（四）賠償在賠償中注意以下事項(xiàng)：、根據(jù)近因原則、注意最高賠償限額、代位追償、嚴(yán)格按承保方式賠償、注意重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)?、除外?zé)任一、火災(zāi)保險(xiǎn)及其特征二、火災(zāi)

57、保險(xiǎn)的一般內(nèi)容三、火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)一、火災(zāi)保險(xiǎn)及其特征火災(zāi)保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱火險(xiǎn)，是指存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。（最常見的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)）其特點(diǎn)如下：、保險(xiǎn)標(biāo)的只能存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下。、所承保財(cái)產(chǎn)的地址不得隨意變動(dòng)。、保險(xiǎn)標(biāo)的十分繁雜、承保危險(xiǎn)相當(dāng)廣泛。二、火災(zāi)保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（一）火災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍（二）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（三）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額（四）火災(zāi)保險(xiǎn)的賠償（一）火災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍、從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)源角度看，火災(zāi)保險(xiǎn)是適用范圍最廣泛的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各種企業(yè)、團(tuán)體及機(jī)關(guān)單位均可投保

58、團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)；所有的城鄉(xiāng)居民家庭和個(gè)人均可投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。、從保險(xiǎn)標(biāo)的范圍看，可保范圍包括：（）房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備；（）各種機(jī)器設(shè)備、工具、儀器及生產(chǎn)用具；（）管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品等（）各種生活資料等。（二）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任：、火災(zāi)及相關(guān)危險(xiǎn)。包括火災(zāi)、爆炸、雷電。、各種自然災(zāi)害。、有關(guān)意外事故、施救費(fèi)用。除外責(zé)任：、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴力行為；、核子污染；、被保險(xiǎn)人的故意行為；、各種間接損失；、保險(xiǎn)標(biāo)的本身的缺陷、保管不善而致的損失等。（三）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額一旦確定，就是保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償?shù)淖罡呦揞~。（四）火災(zāi)保險(xiǎn)的賠償在賠償時(shí)要注意以

59、下事項(xiàng)：、對(duì)固定資產(chǎn)分項(xiàng)計(jì)賠，每項(xiàng)固定資產(chǎn)僅適用于自身的賠償限額。、注意扣除殘值和免賠額。、對(duì)團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)一般采用比例賠償方式，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般采取第一危險(xiǎn)賠償方式。三、團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的（承包范圍）P158可保財(cái)產(chǎn) 特別財(cái)產(chǎn) 不保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算P160案例P163、P164四 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算P166案例P167一、運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)一、運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征運(yùn)輸保險(xiǎn)是以處于流動(dòng)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)，包括運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。具有以下特征：、保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性。最顯著特征、

60、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大而復(fù)雜。、異地出險(xiǎn)現(xiàn)象。、第三者責(zé)任大。二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)（一）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的適用范圍運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)是以運(yùn)輸過(guò)程中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，以運(yùn)行過(guò)程中可能發(fā)生的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。（二）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的一般內(nèi)容(三）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的險(xiǎn)種三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（一）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的適用范圍（二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（三）船舶保險(xiǎn)（四）飛機(jī)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)這是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)中的主要業(yè)務(wù)，它以機(jī)器為動(dòng)力的陸上運(yùn)輸工具為保險(xiǎn)標(biāo)的，包括各種汽車、摩托車、拖拉機(jī)等。P170按照保險(xiǎn)責(zé)任劃分，可以分為：車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)。前者屬于狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，后者屬于責(zé)任保險(xiǎn)。在多數(shù)國(guó)家，均對(duì)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)采