某農(nóng)村信用社精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

1、農(nóng)村信用社精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法第一章總則第一條為深入貫徹落實習(xí)近平總書記視察我省時的重要講話精神，充分發(fā)揮農(nóng)信社金融主力軍和金紐帶作用，大力支持全省精準(zhǔn)扶貧工作，根據(jù)？中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)？關(guān)于創(chuàng)新機(jī)制扎實推進(jìn)農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的意見？的通知？（中力、發(fā)、2013?25號），？國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見？（國力、發(fā)、2014？17號），？中國人民銀行、財政部、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、扶貧辦、共青團(tuán)中央關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見？（銀發(fā)，2014？65號），？中共XX委辦公廳、XX人民政府辦公廳關(guān)于以改革創(chuàng)新精神扎實推進(jìn)扶貧開發(fā)工作的實施

2、意見？（黔黨辦發(fā)，2014？23號），？關(guān)于印發(fā)？XX信貸支持精準(zhǔn)扶貧實施辦法？的通知？（黔扶通，2014？64號），？中共XX委辦公廳、XX人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)？XX“33668”扶貧攻堅行動計劃？的通知？（黔黨辦發(fā)，2015？13號），結(jié)合XX農(nóng)村信用社實際，制定本管理辦法。第二條XX各縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作聯(lián)社（農(nóng)村商業(yè)銀行）（以下簡稱行社）及轄內(nèi)營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)營精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本管理辦法。第三條本辦法所稱精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款是指為建檔立卡貧困農(nóng)戶提供5萬元以下、3年期以內(nèi)的扶貧小額信用貸款，重點支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工、高校畢業(yè)生、大學(xué)生“村官”、退役軍人等各類農(nóng)村青年能

3、人就業(yè)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶小額信用貸款。第四條精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款實行“銀行政府合作、免除擔(dān)保抵押、信用貸款發(fā)放、扶貧貼息支持、縣級風(fēng)險補償”的模式。第五條本辦法所稱借款人是指扶貧辦精準(zhǔn)扶貧建檔立卡的長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶。第六條精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)管理以農(nóng)戶信譽為基礎(chǔ)，實行“精準(zhǔn)到戶、區(qū)別授信、風(fēng)險可控、流程簡化、特色服務(wù)”的信貸支農(nóng)服務(wù)政策。第七條精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放應(yīng)按照建檔、評級、授信、用信的順序進(jìn)行管理，實行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)管理”的授信、用信管理方式。第八條精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)

4、營、平等自愿、公平誠信的原則。精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款用途應(yīng)符合國家法律法規(guī)和有關(guān)政策規(guī)定。貸款人不得發(fā)放無指定用途的精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款。第二章貸款的對象和條件第九條貸款對象。按照？xx農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用等級及綜合授信管理辦法？評定的信用等級在“一般”（含“一般”）以上的精準(zhǔn)扶貧建檔立卡農(nóng)戶。第十條申請精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款應(yīng)同時具備以下條件：（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧部門確定的精準(zhǔn)扶貧建檔立卡戶；（二）借款人應(yīng)具有完全民事行為能力；（三）貸款用途明確合法；（四）貸款申請數(shù)額、期限合理；（五）貸款人要求的其他條件。第十一條借款人有下列情況之一的，不得對其發(fā)放貸款：（一）不具備本辦法所規(guī)定條件的；（

5、二）生產(chǎn)、經(jīng)營國家明文禁止產(chǎn)品、項目的；（三）貸款用途不明確、不合法的；（四）經(jīng)營特殊行業(yè)未取得規(guī)定的批準(zhǔn)文件的；（五）采取欺詐手段騙取貸款或有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為的；（六）其他違反國家相關(guān)法律法規(guī)或政策規(guī)定的。第十二條要定期或不定期與鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧部門比對精準(zhǔn)扶貧建檔立卡農(nóng)戶清冊，及時剔除脫貧農(nóng)戶與增加返貧農(nóng)戶名單。第三章建檔、評級、綜合授信與用信管理第十三條精準(zhǔn)扶貧戶的建檔、評級及綜合授信按照？xx農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用等級及綜合授信管理辦法？有關(guān)規(guī)定辦理。第十四條精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款在用信時應(yīng)堅持以下原則：（一）最高額控制原則。向借款人發(fā)放精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款時，精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款最

6、高額度不得超過其綜合授信額度；其中信用貸款部分不能超過其信用貸款授信。（二）精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款的授信按照農(nóng)戶貸款管理辦法的審批流程進(jìn)行權(quán)限范圍內(nèi)的審批。第四章貸款期限、利率、用途和還款方式第十五條貸款期限。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營實際、償還能力等情況合理確定貸款期限，貸款期限原則上按月確定。貸款最長期限原則上不超過36個月。第十六條貸款利率。貸款人原則上應(yīng)結(jié)合信用工程利率優(yōu)惠、借款人對貸款人的存款貢獻(xiàn)度、縣級風(fēng)險補償機(jī)制、等，按照貸款利率覆蓋風(fēng)險的原則，實行差別利率，具體利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)以合同約定為準(zhǔn)逾期貸款利率、罰息利率、違規(guī)使用借款的罰息利率及貸款的停息、減息、免息和掛息的處理，按照有

7、關(guān)規(guī)定執(zhí)行，有權(quán)限限制的，應(yīng)嚴(yán)格按權(quán)限進(jìn)行審批。第十七條貸款用途。精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款用途主要為：.農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)（農(nóng)林牧副漁業(yè)）生產(chǎn)、加工等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營；.運輸、商貿(mào)等商業(yè)貿(mào)易；.與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營相關(guān)的服務(wù)行業(yè)及其他非農(nóng)行業(yè)的合理小額信貸資金需求。第十八條還本付息方式。貸款人應(yīng)結(jié)合借款人還本付息習(xí)慣、綜合付息能力等因素，可按月、按季、按年進(jìn)行結(jié)息或利隨本清，原則上一年期以上貸款不得采用到期利隨本清方式。還款方式根據(jù)借款額度、期限、還款能力、還款習(xí)慣等因素，由借貸雙方協(xié)商確定，可采取整貸整還、分期償還等靈活還款方式。第五章貸款的申請、調(diào)查、審查及風(fēng)險評價第十九條借款人申請貸款時需提交以下資料：

8、（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧部門借款推薦表；（二）借款申請書；（三）借款人二代身份證件；（四）農(nóng)戶貸款證（卡）。第二十條貸款的調(diào)查與審查。對農(nóng)戶建檔、評級、授信過程視同對借款人的貸前調(diào)查與審查前移。貸款人收到借款人申請后，認(rèn)真對農(nóng)戶貸款證（卡）、本人二代身份證件進(jìn)行審核，及時與評級授信相關(guān)信息進(jìn)行核對。第六章貸款的發(fā)放與支付第二十一條貸款發(fā)放程序：（一）面簽借款合同。按照農(nóng)戶小額信用貸款相關(guān)要求辦理。（二）貸款的發(fā)放及借款借據(jù)填制。精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款嚴(yán)格按照農(nóng)村信用工程建設(shè)陽光信貸要求采取柜面放貸的方式辦理，借款借據(jù)上應(yīng)加蓋精準(zhǔn)扶貧標(biāo)識。第二十二條貸款支付。貸款支付按照XX農(nóng)村信用社“致富通”農(nóng)戶貸款

9、管理辦法相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十三條具體的貸款支付方式，貸款人應(yīng)當(dāng)與借款人在借款合同中明確約定。無論采取何種支付方式，均須將款項轉(zhuǎn)入借款人指定個人銀行結(jié)算賬戶，嚴(yán)禁以現(xiàn)金方式發(fā)放貸款，確保資金發(fā)放給真實借款人。第二十四條發(fā)放的精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款要實行臺賬式管理，及時、逐筆登記貸款發(fā)放和收回、脫貧、返貧等情況，填列？精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款臺賬？（附件2）,并對這部分信貸檔案專門標(biāo)識。第七章貸后管理第二十五條貸后檢查。精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款按照“致富通”農(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查的要求進(jìn)行。第二十六條貸后管理監(jiān)督。行社風(fēng)險管理部門、審計部門應(yīng)對分支機(jī)構(gòu)貸后管理情況進(jìn)行檢查，著重排查防范假名、冒

10、名、借名貸款，包括建立貸款本息獨立對賬制度、不定期重點檢（抽）查制度以及至少兩年一次的全面交叉核查制度。扶貧部門對農(nóng)戶的脫貧、返貧及資金使用情況進(jìn)行跟蹤并反饋至鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社。第二十七條對脫貧農(nóng)戶的貸款按照本辦法要求進(jìn)行管理直至貸款償清，停止發(fā)放新的精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款。第二十八條風(fēng)險預(yù)警。信貸人員在貸后檢查過程中或通過其他渠道，若發(fā)現(xiàn)借款人有下列情形之一的，應(yīng)及時進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警，提出有效的風(fēng)險控制措施，并以書面形式向信用社貸款審批領(lǐng)導(dǎo)小組報告。1.借款人無故逃逸、隱匿、被司法機(jī)關(guān)關(guān)押、逮捕等；2.借款人存在違法經(jīng)營行為；.借款人生產(chǎn)經(jīng)營不正常，資產(chǎn)明顯減少，還款能力明顯降低，影響貸款償還的；.

11、借款人死亡或家庭主要關(guān)系發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛的；5.借款人有拒絕接受貸款監(jiān)督，挪用貸款或轉(zhuǎn)移收入、資產(chǎn)，貸款逾期，拖欠利息等行為；.其他重大風(fēng)險事項。第二十九條貸款催收。信貸人員根據(jù)？精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款臺賬？，對即將到期的貸款原則上提前10個工作日按村逐戶抄列還款通知，提前5個工作日送達(dá)借款人，并收回回執(zhí)歸檔管理。第三十條貸款展期管理。（一）辦理展期的條件。精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款在借款人還款意愿良好、預(yù)期現(xiàn)金流量充分、具備還款能力的前提下，若遇下列情形之一的，可給予辦理展期：1.借款人商品確已銷售，但銷售貨款尚未回籠的；2.受市場、自然災(zāi)害等不可抗拒因素影響，導(dǎo)致借款人生產(chǎn)經(jīng)營等暫時發(fā)生困難的

12、；3.貸款期限與實際生產(chǎn)經(jīng)營周期不匹配的；4.貸款人認(rèn)定的其他合理情形。（二）展期申請及審批。借款人不能按期歸還貸款確需要展期的，應(yīng)當(dāng)在貸款到期前10個工作日，向貸款人申請展期。展期申請應(yīng)包括但不限于展期的金額、展期的期限、展期的理由、還款計劃等內(nèi)容，最終是否同意展期由貸款人決定。貸款展期按精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款信貸審批程序和權(quán)限進(jìn)行審批。（三）展期期限。展期時間結(jié)合借款人的項目生產(chǎn)周期、銷售周期、生產(chǎn)恢復(fù)時間等因素合理確定。已展期貸款不得再次展期。（四）展期貸款利率。展期貸款利率應(yīng)根據(jù)不同貸款方式的展期利率執(zhí)行規(guī)定執(zhí)行。第八章風(fēng)險管理制度建設(shè)第三十一條各行社要積極與當(dāng)?shù)卣块T對接，按貸款

13、發(fā)放額度的一定比例建立精準(zhǔn)扶貧小額信用貸款風(fēng)險補償基金，建立風(fēng)險補償機(jī)制，共同商議精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款損失后按多少比例進(jìn)行風(fēng)險補償。第九章信貸檔案管理第三十二條精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款檔案歸入農(nóng)戶信貸檔案進(jìn)行管理。第三十三條精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款檔案主要包括：（一）？鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧部門借款推薦表？（附件1）;（二）XX農(nóng)村信用社農(nóng)戶初始評級授信審批表；（三）XX農(nóng)村信用社農(nóng)戶借款合同；（四）有效身份證復(fù)印件、結(jié)婚狀況證明（具體包括：結(jié)婚證復(fù)印件或村委會夫妻關(guān)系證明或戶口簿中能夠證明夫妻關(guān)系相關(guān)欄次的復(fù)印件）；（五）借款申請書；（六）借款借據(jù)；（七）XX農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款使用情況檢查表；（八）貸款人要求的其他資料。第十章財政貼息與兌付第三十四條精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款由建檔立卡農(nóng)戶按合同約定支付貸款利息。農(nóng)戶支付利息后，依據(jù)借款合同、借款憑據(jù)、利息支付單據(jù)等向鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧部門申請貼息補助。鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧部門與行社營業(yè)網(wǎng)點共同審核后，每半年按規(guī)定據(jù)實向縣級扶貧部門申報，行社接受財政部門的委托，依據(jù)實際貼息清單向貸款