保險學課件：第四章 保險的基本原則

1、保險基本原則是在保險發(fā)展的過程中逐漸形成并被人們公認的基本原則。這些原則作為人們進行保險活動的準則，始終貫穿于整個保險業(yè)務。堅持這些基本原則有利于維護保險雙方的合法權益，更好的發(fā)揮保險的職能和作用，有利于保障人們的生活安定、社會進步。本章主要包括以下內(nèi)容：保險的基本原則可保利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則返回退出本章小結習題可保利益原則可保利益原則的含義堅持可保利益原則的意義可保利益構成的條件各類保險的可保利益可保利益的轉(zhuǎn)移和消滅可保利益的適用時限繼續(xù)返回可保利益的存在是任何一份保險合同的基礎，這是保險合同的一條最基本、最重要的原則?？杀＠嬖瓌t的含義可保利益的概念可保利益原則的含義是

2、指投保人或被保險人對標的所具有的合法的經(jīng)濟利害關系。指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的必須具有可保利益，如果投保人對保險標的不具有可保利益，簽訂的保險合同無效；或者保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標的的可保利益，保險合同也隨之失效。法律有關可保利益的規(guī)定投保人對保險標的必須具有可保利益，把與自己沒有利害關系的項目投保，企圖在事故發(fā)生后取得賠償，法律是不予保護的。許多國家的法律都明文規(guī)定，無可保利益的保險合同不發(fā)生法律效力。英國早在1745年的海商法中就規(guī)定：“沒有可保利益的，或除保險單以外沒有其它可保利益證明的，或通過賭博方式訂立的海上保險合同無效?！?77

3、4年的人壽保險法也確立了可保利益原則。該法規(guī)定：人壽保險的投保人與被保險人之間必須具有可保利益，否則合同無效。1906年的海上保險法將沒有可保利益的保險合同視為賭博合同而規(guī)定無效。我國保險法第12條規(guī)定：“人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益。 ”堅持可保利益原則的意義防止將保險變?yōu)橘€博防止道德風險的發(fā)生限制賠償程度可保利益是保險人根據(jù)保險合同對被保險人經(jīng)濟損失所能補償?shù)淖罡呦薅取Ｔ谪敭a(chǎn)保險合同中，補償應以可保利益為依據(jù)，被保險人所主張的賠償金額，不得超過其對保險標的所具有的可保利益的金額。如果不堅持補償?shù)?/p>

4、最高金額以可保利益為準的原則，則被保險人可以因較少的損失而獲得較大的賠償金額，對超過可保利益部分，同樣會導致道德風險。所以，可保利益原則可以防止通過保險取得原來沒有的利益。保險賠償（給付）額保險金額可保利益額標的物實際價值（僅對財產(chǎn)保險而言）保險賠償（給付）額實際損失額（僅對價值補償性保險而言）可保利益構成的條件保險利益必須是合法的利益保險利益必須是客觀存在、確定的利益保險利益必須是經(jīng)濟利益保險合同的成立必須以可保利益為前提，因此，對可保利益的確定十分重要。投保人對保險標的的利益關系并不都可作為可保利益，可保利益必須具備下列條件： 投保人或被保險人對保險標的所具有的經(jīng)濟利益必須是符合法律的規(guī)定

5、，符合社會公共秩序，為法律所承認并受到法律的保護的利益。這種合法性體現(xiàn)在：保險標的存在的合法性和投保人或被保險人與保險標的關系的合法性。如果投保人或被保險人對保險標的不具備合法的利益，投保人與保險人簽訂的合同無效，被保險人不能獲得保險合同的保障。 客觀存在、確定的利益是指投保人對保險標的現(xiàn)有利益和預期利益，即客觀上是已經(jīng)確定、或可以確定的利益。現(xiàn)有利益是指在客觀上或事實上已經(jīng)存在的利益，如投保人或被保險人對已經(jīng)取得所有權、經(jīng)營權、抵押權的標的所具有的利益。 預期利益是指在客觀上或事實上尚不存在，但根據(jù)有關法律或有效合同的約定可以確定在今后一段時間內(nèi)將會產(chǎn)生的經(jīng)濟利益，如預期的營業(yè)利潤和租金等。

6、在投保時，現(xiàn)有利益或期待利益都可作為確定保險金額的依據(jù)，但在發(fā)生保險事故進行索賠時，期待利益已成為現(xiàn)實利益才能賠付，保險人的賠償以實際損失的保險利益為限。 所謂經(jīng)濟利益是指投保人或被保險人對保險標的的利益必須是可以通過貨幣計量的利益。因為保險保障是通過貨幣形式的經(jīng)濟補償或給付來實現(xiàn)的，因此，投保人對保險標的的保險利益必須要能用貨幣來計量，否則，保險人的承保和補償就難以進行.各類保險的可保利益財產(chǎn)保險的可保利益人身保險的可保利益由于各類保險所承保的風險責任不同，因而在保險合同的訂立與履行過程中對可保利益原則的運用，也不盡相同。財產(chǎn)保險的可保利益財產(chǎn)所有人對其財產(chǎn)有可保利益。包括著一財產(chǎn)為個人所有

7、和與他人共有這兩種情況，財產(chǎn)共同所有人的可保利益僅限于每一所有人對其財產(chǎn)所有的份額。抵押權人、質(zhì)押權人對抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)的債權有可保利益。抵押人提供給抵押權人作為擔保的財產(chǎn)，在形態(tài)上不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的占有，僅當?shù)盅簷嗳嗽谄鋫鶆詹荒塬@得清償時，可以依法將抵押財產(chǎn)變賣，并從中優(yōu)先受償。因此，抵押權人即債權人對抵押財產(chǎn)具有可保利益。同理，質(zhì)押權人對質(zhì)押的財產(chǎn)具有可保利益。因此抵押權人或質(zhì)押權人可將抵押或質(zhì)押的財產(chǎn)投保財產(chǎn)保險。財產(chǎn)保管人或受托人，對其所保管或受托的財產(chǎn)負有經(jīng)濟責任，則財產(chǎn)保管人或受托人對所保管或受托的財產(chǎn)有可保利益。如店主對住客的行李，修理人對委托者的財務須承擔法律責任，所以保管人或受托人

8、對這些財產(chǎn)具有可保利益。由于合同關系，使當事人一方或雙方對合同的標的物具有可保利益。如租房合同中訂明，承租人在承租前一次性繳付房租，如果房屋毀損，租金不予退還。這樣，承租人對可能發(fā)生的房屋火災造成的租金損失具有可保利益。合法的、預期利益有可保利益。如租船人對其租賃船舶的運費有可保利益。又如當保險財產(chǎn)發(fā)生事故招致?lián)p失以后，由于停產(chǎn)、減產(chǎn)或營業(yè)中斷等原因，投保人或被保險人會受到間接的經(jīng)濟損失，包括利潤損失和繼續(xù)支付的費用損失，僅在這種情況下，投保人對預期的利潤和其他費用有保險利益。利潤保險在外國很普遍。利潤保險是以財產(chǎn)險和機器損壞險保單為基礎加保的一種保險，不能單獨投保。責任保險的可保利益責任保險

9、是以被保險人的民事?lián)p害經(jīng)濟賠償責任作為保險標的的一種保險。凡是法律法規(guī)或行政命令所規(guī)定的，因承擔民事?lián)p害經(jīng)濟賠償責任而須支付損害賠償金和其他費用的人對責任保險具有利益，都可以投保責任保險。根據(jù)責任保險險種的不同，責任保險的可保利益也不同。公眾責任險：各種固定場所（如飯店、旅館、影劇院等）的所有人、管理人對因固定場所的缺陷或管理上的過失及其它意外事件導致顧客、觀眾等人身傷害或財產(chǎn)損失依法應承擔經(jīng)濟賠償責任的具有可保利益。產(chǎn)品責任險：制造商、銷售商、修理商因其制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷對用戶或消費者造成人身傷害和財產(chǎn)損失，依法應承擔經(jīng)濟賠償責任的具有可保利益。職業(yè)責任險：各類專業(yè)人員因各種工作上

10、的疏忽或過失使他人遭受損害，依法應承擔經(jīng)濟賠償責任的具有可保利益。雇主責任險：雇主對雇員在受雇期間因從事與職業(yè)有關的工作而患職業(yè)病或傷、殘、死亡等依法應承擔醫(yī)藥費、工傷補貼、家屬撫恤責任的具有可保利益。信用與保證保險的可保利益信用與保證保險是一種擔保性質(zhì)的保險，其保險標的是一種信用行為。權利人與義務人之間必須建立合同關系，雙方存在經(jīng)濟上的利益關系。當義務人因種種原因不能履行應盡義務，使權力人遭受損失時，權利人對義務人的信用存在可保利益；而當權利人擔心義務人履約與否、守信與否時，義務人因權利人對其信用懷疑而存在可保利益。如債權人對債務人的信用具有可保利益，可投保信用保險；債務人對自身的信用也具有

11、可保利益，可投保保證保險。其它如雇主對雇員的信用具有可保利益；制造廠商對銷售商店信用具有可保利益；業(yè)主對承包商的合同的實現(xiàn)具有可保利益。人身保險的可保利益人身保險的可保利益在于投保人與被保險人之間的利益關系。人身保險以人的生命或身體為保險標的，只有當投保人對被保險人的生命或身體具有某種利益關系時，投保人才能對被保險人具有可保利益。投保人對被保險人所具有的某種利益關系主要體現(xiàn)在：投保人對自己的生命或身體具有可保利益。投保人與有親屬血緣關系的人具有可保利益。親屬血緣關系主要指配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、孫子女等家庭成員。有些國家規(guī)定，具有可保利益的僅為直系近親，有些范圍較大。投保人對承擔贍

12、養(yǎng)、收養(yǎng)等法定義務的人也具有可保利益，不論是否存在血緣關系。投保人對與其具有經(jīng)濟利益關系的人具有可保利益。投保人與被保險人之間的關系是經(jīng)濟利益關系，如雇用關系、債權債務關系等。雇用關系體現(xiàn)出來的企業(yè)或雇主對其雇員具有的可保利益使得企業(yè)或雇主可以以投保人身份為雇員訂立人身保險合同。債務人的生死對債權人的切身利益有直接影響，因此，債權人對債務人具有可保利益；但債務人對債權人卻不具有可保利益。當然，債權人對債務人的可保利益以所欠債務為限。另外，合伙人對其它合伙人、財產(chǎn)所有人對財產(chǎn)管理人等也因其存在的經(jīng)濟利益關系，前者對后者具有可保利益。對于人身保險可保利益的確定具體要依據(jù)本國法律，因為各國對人身保險

13、可保利益的立法有所不同。英美法系（判例法系）的國家基本上采取“利益主義原則”，即以投保人與被保險人之間是否存在金錢上的利害關系或其他私人之間的利害關系為判斷依據(jù)，有利害關系則有可保利益。而大陸法系的國家大多采取“同意主義原則”，即不論投保人與被保險人之間有無利害關系，只要取得被保險人的同意，就具有可保利益。還有一些國家采取“利益和同意相結合的原則”，即投保人與被保險人之間具有經(jīng)濟上的利害關系或其他利害關系有可保利益；而投保人與被保險人之間沒有利害關系，但爭得被保險人同意也具有可保利益。我國保險立法和實務基本上是實行“利益和同意相結合的原則”。我國保險法第31條規(guī)定：“第三十一條 投保人對下列人

14、員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效?！笨杀＠娴霓D(zhuǎn)移和消滅可保利益的轉(zhuǎn)移可保利益的消滅可保利益的轉(zhuǎn)移可保利益轉(zhuǎn)移是指在保險合同有效期間，投保人將可保利益轉(zhuǎn)移給受讓人。它對保險合同的影響因其轉(zhuǎn)移的原因不同而不同。繼承。在財產(chǎn)保險方面，被保險人死亡時，除保險合同另有約定外，可保利益原則上因繼承而轉(zhuǎn)移給繼承人，也即保險合同仍為繼承人的可保利益繼續(xù)

15、存在。但在人身保險方面則不同，被保險人死亡，如屬死亡保險或兩全保險，即為保險事故發(fā)生，保險人應承擔給付保險金的責任，保險合同即告終止，并不存在可保利益的轉(zhuǎn)移問題；如屬其它人身保險合同或因非保險事故導致的死亡，保險合同也因保險標的的消失而終止，同樣不存在可保利益的轉(zhuǎn)移問題。但是，投保人死亡，而投保人與被保險人不是同一人時，如果被保險人的利益屬投保人專有，如因親屬關系、撫養(yǎng)關系而產(chǎn)生的利益等，可保利益不得轉(zhuǎn)移；如果對被保險人的利益并非屬投保人所專有，如因債權債務關系而產(chǎn)生的利益，則應該認為人身保險合同仍可為繼承人的利益而繼續(xù)存在。轉(zhuǎn)讓。在財產(chǎn)保險中，可保利益是否因保險標的的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移，各國法律規(guī)定

16、并不相同，德國、法國、日本、瑞士及我國臺灣等國家和地區(qū)從保護受讓人的利益出發(fā)，主張保險合同繼續(xù)有效，可保利益隨保險標的的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移。奧地利等國家則主張，保險標的如是不動產(chǎn)，則可保利益隨之轉(zhuǎn)移；如是動產(chǎn)，則保險合同消滅，可保利益不得轉(zhuǎn)移。但對于股份轉(zhuǎn)讓、共同共有部分利益的轉(zhuǎn)讓，各國都規(guī)定，保險合同繼續(xù)有效，可保利益應隨之轉(zhuǎn)移。我國保險法第49條規(guī)定：“保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務。保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。因保險標的轉(zhuǎn)讓導致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定

17、增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務的，因轉(zhuǎn)讓導致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任?！睆脑摋l規(guī)定來看，我國僅承認運輸貨物保險的保險標的轉(zhuǎn)讓后，可保利益才自動隨之轉(zhuǎn)移，當然保險合同有明確約定的，則依照約定。在人身保險中，除因存在債權債務關系而訂立的人身保險合同可隨債權一同轉(zhuǎn)讓外，其他人身保險的可保利益不得因轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移。破產(chǎn)。在財產(chǎn)保險中，投保人破產(chǎn)時，其可保利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)債權人，保險合同仍為破產(chǎn)債權人而存在。

18、但通常各國都有一定的時間限制。在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故，破產(chǎn)債權人和破產(chǎn)管理人都享有請求權。超過這一期限，破產(chǎn)管理人應與保險人解除保險合同。在人身保險中，投保人破產(chǎn)對合同無甚影響?？杀＠娴南麥缈杀＠娴南麥?，是指投保人或被保險人對保險標的的可保利益由于保險標的滅失而消滅。在財產(chǎn)保險中，保險標的的滅失，可保利益即歸消滅。在人身保險中，投保人與被保險人之間喪失構成可保利益的各種利害關系時，原則上可保利益也隨之滅失，但在人壽保險方面，則有例外?？杀＠娴倪m用時限財產(chǎn)保險可保利益的適用時限人身保險可保利益的適用時限財產(chǎn)保險可保利益的適用時限可保利益原則是保險實踐中必須堅持的，但在財產(chǎn)保險和人身保險中

19、，保險利益的適用時限卻有不同。財產(chǎn)保險的可保利益在保險合同訂立時可以不存在，但事故發(fā)生時則必須存在。英國1906年海上保險法第6條規(guī)定：“在保險契約訂立時，被保險人對于標的物故無發(fā)生利益關系之必要，但在標的物發(fā)生滅失時，被保險人必須享有保險利益”。這樣規(guī)定的理由在于：首先，便利保險合同的訂立，有助于保險業(yè)務的開展。如在簽訂保險合同時，貨物的買方可能還不具有可保利益，但從貨物轉(zhuǎn)讓時起，則具有合法的可保利益，在發(fā)生保險事故時，可要求保險人進行賠償。其次，只有保險事故發(fā)生時才有可保利益存在，投保人或被保險人才有實際損失發(fā)生，保險人才可具以確定補償?shù)某潭?。如果可保利益在合同訂立時存在，但在事故發(fā)生時已

20、經(jīng)喪失，則投保人或被保險人對于保險標的已無利害關系，自然對保險人也無損失和補償可言，故保險合同失效。人身保險可保利益的適用時限人身保險可保利益的適用時限不同于財產(chǎn)保險，它必須于合同訂立時存在，而當保險事故發(fā)生時是否存在可保利益，則不要求。這主要是因為人身保險的保險標的是人的生命和身體，人身保險合同生效后，被保險人的生命或身體受到傷害，獲得保險金給付利益的被保險人或受益人，投保人不會因被保險人發(fā)生保險事故而享有領取保險金的權利，因此，在發(fā)生保險事故時，投保人是否對被保險人具有可保利益沒有意義。而且，對作為受益人的投保人也有約束：依據(jù)有關規(guī)定，受益人須經(jīng)被保險人同意或指定，當被保險人因受益人的故意

21、行為而受到傷害時，受益人將喪失獲得保險金的權利，由此保障了被保險人的生命安全和利益。只要在投保時具有可保利益，即使后來投保人對被保險人因離異、雇用合同解除或者其他原因而喪失可保利益，也不會影響保險合同的效力，保險人仍負有保險金給付責任。人身保險可保利益的適用時限為什么不同于財產(chǎn)保險？人身保險可保利益的適用時限之所以不同于財產(chǎn)保險，主要原因在于：避免在訂立合同時，投保人對被保險人因無密切的利益關系，而引起道德風險的發(fā)生，危及被保險人生命的安全；如果于可保利益消失后，即認為保險責任終止，對保單持有人有失公允。因為其將來所得的保險金，是過去已繳保險費及其利息的積存，對投保人來說，具有儲蓄性質(zhì)。如其在

22、保險合同訂立后，因可保利益的消失，而將喪失原來在保險事故發(fā)生時所應得的保險金，無異會使其權益處于不確定的狀態(tài)之中，因此，人身保險的可保利益，不必限于保險事故發(fā)生時存在。也正因為人身保險的可保利益有這種時間上的特點，所以人壽保險單才具有了有價證券的性質(zhì)，并可以象一般有價證券那樣轉(zhuǎn)讓、出賣或抵押。英國有關人身保險可保利益的適用時間的一個著名的判例英國1854年的一個判例。該判例實際上是一個人壽再保險合同的判例，原告達魯伯是安克爾人壽保險公司的董事，該公司承保了劍橋公爵的人壽保險，并向印度倫敦人壽保險公司辦理了再保險。后來劍橋公爵停止了向原告繳納保險費，原告與其訂立的人壽保險合同也就終止了。但原告仍

23、繼續(xù)向被告交保險費，直至公爵死亡，并向被告提出索賠。被告以原告沒有可保利益為由拒賠。但是，原告辦理再保險時顯然是具有可保利益的。法院認為，雖然原告后來喪失了可保利益，但這一人壽保險合同仍然有效。案例一某廠財務會計趙某于1998年5月22日為其公公瞿常秋投保10年期簡易人身保險15份，保險金額2055元，指定受益人是瞿常秋的孫子瞿潤東，當時年僅8歲。投保兩年后，趙某與被保險人的兒子因感情破裂而離婚，經(jīng)法院判決，瞿潤東由被保險人兒子撫養(yǎng)。離婚后趙某仍按月從自己的工資中扣交保險費。離婚一年后，被保險人瞿常秋因病身故，于是趙某向保險公司提出給付保險金的申請。與此同時，被保險人的兒子提出受益人是他的兒子

24、，而且由他撫養(yǎng)，應有他領取這筆保險金。為此發(fā)生糾紛。請問保險公司應否給付，應給付誰？答：保險公司應該給付。因為人身保險可保利益的適用時限與財產(chǎn)保險不同，只要求在訂立合同時必須具有可保利益，而在保險事故發(fā)生時可以不具有可保利益。所以趙某在為其公公投保后，盡管中途婚姻關系發(fā)生了變化，但這份保險單仍是有效的。根據(jù)中華人民共和國婦女權益保障法第45條第1款規(guī)定：“父母雙方對未成年子女有平等監(jiān)護權”，此案在司法部門的協(xié)助下，由監(jiān)護人雙方達成協(xié)議：由趙某領取保險金；保險金以受益人瞿潤東的名字存入銀行；存單由趙某保管，待瞿潤東成年后交給他使用。案例二某銀行將其抵押貸款的一棟房屋投保了一年期火災保險，保險期限

25、內(nèi)某日該房屋遭受火災而焚毀，銀行持保險單向保險人提出索賠，保險人經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)該銀行已在火災發(fā)生前收回了此筆貸款，故拒絕賠償。問保險人能否拒賠？為什么？答：保險人應該拒賠。因為根據(jù)可保利益原則，財產(chǎn)保險的保險合同在投保時，以及在損失發(fā)生時，均應具有可保利益。而此案因貸款已在發(fā)生保險事故之前歸還，所以銀行對該房屋已無可保利益，保險合同失效，保險人不應賠付。案例三1986年6月3日，某市職工王某將其私房投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為5000元，保險期限為一年。同年11月25日，王某將該房屋賣給了李某，并把保險單一起轉(zhuǎn)讓，房屋賣價中已包含了保險費一項。次年4月1日，該房屋發(fā)生火災，損失金額為3500元。李

26、某向保險公司提出索賠，被保險公司拒絕。問保險公司的做法是否合理？答：保險公司應該拒賠。因為：首先，財產(chǎn)保險合同成立時以被保險人對投保財產(chǎn)具有可保利益為條件的。被保險人王某在房屋售出后已失去了可保利益，該保險合同已自動失效。其次，除了貨物運輸保險單以外的其他財產(chǎn)保險單不能隨保險財產(chǎn)出售而自動轉(zhuǎn)讓，應該先通知保險公司，經(jīng)保險公司同意更改了被保險人之后，保險單才繼續(xù)有效。既然李某不是被保險人他也就無權索賠。案例四1987年3月15日，李某將其木質(zhì)機動船投保，保險金額按重置價值確定為70000元，保險期限為一年。次年1月15日，李某駕駛該船發(fā)生觸礁事故，施救和維修費共計5400元。保險公司接到出險通知

27、后立即組織調(diào)查，發(fā)現(xiàn)投保時船舶屬于李某一人所有，但他后邀另外二人合伙經(jīng)營，船舶分為四股，李某占兩股，并簽訂了合伙經(jīng)營合同，但沒有辦理保險批改手續(xù)。案發(fā)后保險公司人員對理賠有不同意見。你認為正確的意見應該是什么？答：正確的意見應該是，李某對該船仍具有全部可保利益，從個人經(jīng)營到合伙經(jīng)營，并沒有引起保險標的過戶，戶主仍是李某，他是經(jīng)營人，又是其他兩人所占部分財產(chǎn)的保管人，保險公司應該賠償全部損失。返回最大誠信原則繼續(xù)返回最大誠信原則的含義堅持最大誠信原則的意義最大誠信原則的實現(xiàn)方式違反最大誠信原則的法律后果最大誠信原則最早起源于海上保險。在海上保險中，保險雙方簽訂合同時，往往遠離船舶和貨物所在地，保

28、險人對保險財產(chǎn)一般不可能作實地查勘，僅憑投保人敘述的情況來決定是否同意承保和以什么條件承保，所以，特別要求投保人誠實可靠，英國1906年海上保險法對最大誠信原則作了如下規(guī)定：“海上保險是建立在最大誠信原則之基礎上的保險合同，如果任何一方不遵守這一原則，他方可以宣告合同無效?！蔽覈ｋU法第5條規(guī)定：“保險活動當事人行使權利，履行義務應當遵守誠實信用的原則。”最大誠信原則的含義誠信就是誠實信用。誠實是指一方當事人對另一方當事人不得隱瞞、欺騙；守信用是指任何一方當事人都必須善意地、全面地履行自己的義務。最大誠信原則的基本含義是：保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應依法向?qū)Ψ教峁驅(qū)Ψ阶鞒鲇喖s

29、與履約決定的全面實質(zhì)性重要事實；同時絕對信守合同訂立的認定與承諾。否則受到損害的一方，可以此為由宣布合同無效或不履行合同的約定義務或責任，甚至對因此而受到的損害還可要求對方予以賠償。為什么最大誠信原則多用于限制投保人或被保險人？最大誠信原則對保險人和投保人具有同樣的效力，但實際上主要是針對投保人而言的，這是因為投保人對保險標的的風險情況比保險人清楚，且可事先了解保險條款和保險單內(nèi)容，然后決定是否投保，因而處于主動地位。而保險人只能根據(jù)投保人的陳述決定是否承保，若投保人陳述不實，保險人也難以發(fā)現(xiàn)，因而保險人在保險合同的簽訂過程中基本處于被的地位。至于對保險人誠信的要求主要是通過保險業(yè)法和政府的監(jiān)

30、管來實現(xiàn)的。另外，由于保險合同是附和性合同，是由保險人事先擬定好的，因而法院對保險判案多作不利于合同起草人的解釋，從而限制了保險人的某些行為。投保人遵守最大誠信原則主要體現(xiàn)在如實告知和履行保證上，保險人遵守最大誠信原則主要體現(xiàn)在棄權與禁止反言上。堅持最大誠信原則的意義避免或減少賭博行為或道德風險保險合同具有射悻因素，以最大誠信原則約束雙方，可避免或減少賭博行為或道德風險。保險合同是諾成性合同，保險標的掌握在投保方手中，并由其占用、保管、使用，若不以誠相待，保險方對標的的危險因素、危險程度等重要事實的了解，始終處于不利的地位，從而使之對危險的估計產(chǎn)生誤差，難以維持保險經(jīng)營。同時，多數(shù)保險合同屬附

31、和性合同，保險人對于合同的具體內(nèi)容，如費率、賠款方式等的了解程度遠多于投保人，保險費率是否合理，承保條件及賠償方式是否苛刻等均取決于保險方的誠意。最大誠信原則的實現(xiàn)方式告知保證棄權與禁止反言最大誠信原則是簽訂和履行保險合同所必須遵守的一項原則，堅持最大誠信原則是為了確保保險合同的公平，維護保險合同雙方當事人的利益。最大誠信原則的實施，對于投保人來說，主要是告知、保證；對于保險人而言，棄權與禁止反言原則是對于保險人的約束。告知的含義告知是投保人或被保險人應盡的義務。狹義的告知是指合同當事人雙方在訂立合同前或訂立合同時，雙方互相據(jù)實申報或陳述。在保險最大誠信中的告知是指廣義的告知，即保險合同訂立前

32、、訂立時及合同有效期內(nèi)，投保人或被保險人對已知或應知的危險和與標的有關的實質(zhì)性重要事實向保險人作口頭或書面的陳述；保險人也應將對投保人利害相關的實質(zhì)性重要事實據(jù)實通知投保人。告知的目的是為了使保險人正確估計其承擔的風險，以便決定是否同意承?；蛞允裁礂l件承保；對投保人或被保險人而言，是能夠確知未來風險損失是否能夠得到保障，從而決定是否投保或以什么條件投保。有關實質(zhì)性重要事實，英國1906年海上保險法對此是這樣表述的：“影響謹慎的保險人在確定收取保險費的數(shù)額和決定是否接受的每一項資料就認為是重要事實?！庇纱丝梢?，實質(zhì)性重要事實是指保險人決定是否接受或以什么條件接受承保起影響作用的事實。如：有關投保

33、人和被保險人的詳細情況，有關保險標的的詳細情況，危險因素及危險增加的情況，以往損失賠付情況，以往遭到其他保險人拒絕承保的事實等。告知義務的具體行為稱為陳述、聲明、申明或說明。在財產(chǎn)保險中，僅投保人負有告知義務；在人身保險中，投保人、被保險人皆為告知義務人，但受益人一般不負告知的義務。我國保險法第17條規(guī)定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說

34、明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！边@些規(guī)定體現(xiàn)了最大誠信原則。告知不僅要求投保人或被保險人在訂立保險合同時把有關保險標的的實質(zhì)性重要事實告知保險人，而且要求在保險合同有效期內(nèi)，若保險標的的危險情況發(fā)生變化，也應及時告知保險人；在保險事故發(fā)生后向保險人索賠時，應如實申報保險標的受損情況，提供各項有關損失的真實資料和證明。我國保險法第52條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退

35、還投保人。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。 ”第27條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任?！蓖侗Ｈ说母嬷Ｗ鳛橥侗Ｈ?，應告知的內(nèi)容有五個方面：第一，在保險合同訂立是根據(jù)保險人的詢問對已知或應知的與保險標的及其危險有關的實質(zhì)性重要事實進行如實回答。我國保險法第16條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。 ” 在具體操作上

36、，通常情況下，保險公司會讓投保人首先填寫投保單，在投保單上列出投保人、被保險人及保險標的等詳細情況讓投保人填寫；或由代理人按投保單內(nèi)容問訊，代為填寫，由投保人確認。第二，保險合同訂立后，在保險合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度增加時，應及時告知保險人。我國保險法第52條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同?！备嬷膬?nèi)容特別是在財產(chǎn)保險中，保險標的的危險程度增加時的及時告知顯得更為重要，有相當多的實例證實，保險公司的拒賠都源于此。第三，保險標的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險合同有關事項有變動時，投保人或被保險人應

37、及時通知保險人，經(jīng)保險人確認后可變更合同并保證合同的效力。第四，保險事故發(fā)生后投保人應及時通知保險人。我國保險法第21條規(guī)定：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。”及時通知的目的在于使保險人協(xié)助減少保險損失，準確查找損失原因；同時也使投保人或被保險人盡早得到保險賠付，盡快恢復正常的生產(chǎn)或生活。第五，有重復保險的投保人應將有關情況通知保險人。我國保險法第56條規(guī)定：“重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險人?！北ｋU人的告知。保險人作為保險關系中的當事人，也應遵循誠信原則中對如實告知義務的要求，保險人告知的主要內(nèi)容有：第一，保險合同訂立時，保險人應主動的

38、向投保人說明保險合同條款的內(nèi)容，特別是免責條款的內(nèi)容須明確說明。第二，在保險事故發(fā)生時或保險合同約定的條件滿足后，保險人應按合同約定如實履行賠償或給付義務；若拒賠條件存在，應發(fā)送拒賠通知書。告知的形式投保人告知的形式有客觀告知和主觀告知兩種?？陀^告知又稱無限告知，即法律上或保險人對告知的內(nèi)容無論有沒有明確的規(guī)定，只要是事實上與保險標的的危險狀況有關的任何事實，投保人都有義務告知保險人?？陀^告知的形式對投保人的要求比較高，目前，法國、比利時以及英美法系國家的保險立法采用該種形式。主觀告知又稱為詢問回答告知。它是指投保人對保險人詢問的問題必須如實告知，而對詢問以外的問題投保人無須回答。大多數(shù)國家的

39、保險立法采用該種形式，我國也是采用此種形式進行告知。投保人或被保險人對某些事實在未經(jīng)詢問時可以保持緘默，無須告知。保險人告知的形式有明確列示和明確說明兩種。明確列示是指保險人只需將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，即視為已告知投保人。在國際保險市場上，一般只要求保險人如此告知。明確說明是指保險人不僅應將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，還必須對投保人進行正確的解釋。我國要求保險人告知形式采用明確說明方式要求保險人要對保險合同的主要條款尤其是責任免除部分進行說明。我國保險法第17條規(guī)定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人

40、說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 ”保證的含義保證是最大誠信原則的另一項重要內(nèi)容。所謂保證是指保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。保證是保險人簽發(fā)保險單或承擔保險責任所需投保人或被保險人履行某種義務的條件，其目的在于控制危險，確保保險標的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)中。保證的內(nèi)容屬于保險和同的重要條款之一。保證的種類保證可分為明示保證與默示保證兩種：

41、明示保證明示保證是以文字或書面的形式在保險合同中載明，成為保險合同的條款。例如，我國機動車輛保險條款“被保險人必須對保險車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術狀態(tài)。”即為明示保證。明示保證又可分為確認保證與承諾保證。確認保證是投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證。確認保證是要求對過去或投保當時的事實作出如實的陳述，而不是對該事實以后的發(fā)展情況作保證。例如投保人身保險時，投保人保證被保險人在過去和投保當時健康狀況良好，但不保證今后也一定如此。承諾保證是投保人對將來某一事項的作為或不作為的保證，即對該事項今后的發(fā)展作保證。例如投保家庭財產(chǎn)保險時，投保人或被保險人保證不在

42、家中放置危險品；投保家庭財產(chǎn)盜竊險，保證家中無人時，門窗一定關好、上鎖。這些都屬于承諾保證。在保險單上未記明某一保證屬于確認保證或承諾保證時，通常從有利于投保人或被保險人的利益出發(fā)，推定其為確認保證。美國法院曾對此確立了一項普遍遵守的原則：即除非當事人明確規(guī)定是承諾保證，否則應推定為確認保證。在Smith V. Mechanics and Traders fire Ins. Co. 一案中，投保人就其所有的二層樓建筑物投保火險，投保時說明該建筑物是用于紡紗、染色及儲藏棉紗，并經(jīng)保險人約定為保證?；馂陌l(fā)生時，投保人已停止使用，保險人以違反保證拒絕賠償。法院認為投保人是就投保當時標的的使用情況進行

43、保證，而非就該建筑物今后繼續(xù)為同一使用而進行承諾保證，保險人如欲確保投保人于投保后不變更標的的使用方式，應于保險單中載明。我國保險法對于保證，沒有作出任何規(guī)定。在保險實務中，所謂的保證，也無確認與承諾之分，一般都是針對現(xiàn)在和將來兩者而言的。如1993年4月9日由中國人民銀行下發(fā)的機動車輛保險條款第16條規(guī)定：“被保險人應當做好保險車輛的維護、保養(yǎng)工作，使保險車輛保持正常技術狀態(tài)?！?國內(nèi)水路、鐵路貨物運輸保險條款第7條規(guī)定：“被保險人應當嚴格遵守國家及交通運輸部門關于安全運輸?shù)母黜椧?guī)定。還應當接受并協(xié)助保險人對保險貨物進行的查驗防損工作，貨物包裝必須符合國家和主管部門規(guī)定的標準?！蹦颈ＷC默示

44、保證是指并未在保險單中明確載明，但訂約雙方在訂約時都清楚的保證。一般是國際慣例所推行的準則、習慣上或社會公認的在保險實踐中遵守的規(guī)則。其內(nèi)容通常是以往法庭判決的結果，也是某行業(yè)習慣的合法化，與明示保證一樣對被保險人具有約束力。默示保證在海上保險中應用較多。海上保險的默示保證，通常包括下列三項：保證有適航能力。即船主為其船舶投保水險時，保證船舶的構造、設備、駕駛管理人員等，均須合乎安全標準，并具有適當?shù)哪芰Γ槐ＷC不繞航。即被保險人保證其船舶行于經(jīng)常與習慣的航道中，除非是因躲避暴風雨或救助他人等原因，才可改變其航道；保證航程具有合法性。即被保險人保證其船舶不用來從事非法經(jīng)營或載運違禁藥品等。這些保

45、證，雖未在保險單中明確規(guī)定，但是按海上保險慣例，雙方應絕對遵守。保證與告知的區(qū)別保證與告知不同，兩者相比，主要區(qū)別可歸納為：保證是保險合同內(nèi)容的重要組成部分，除默示保證外，均須列入保險單或其附件中；而告知是在保險合同訂立時，投保人所作的陳述，并不是保險合同的內(nèi)容，如將告知事項訂入合同時，其性質(zhì)就轉(zhuǎn)變?yōu)楸ＷC。保證的目的在于控制危險，而告知則在于使保險人能夠正確估計其所承擔的危險。保證在法律上推定其是重要的，任何違反將導致保險合同無效；而告知須由保險人證明其確實重要的，才可以成為解除保險合同的依據(jù)。保證必須嚴格遵守，而告知僅須實質(zhì)上大體符合即可。棄權與禁止反言的含義“棄權與禁止反言”也是最大誠信原

46、則實現(xiàn)的一種方式。棄權是指保險合同一方當事人放棄他在合同中可以主張的權利，通常是指保險人放棄合同解除權與抗辯權。禁止反言是指合同一方既已放棄其在合同中的某項權利，日后不得再向另一方主張這種權利，也稱為禁止抗辯，在保險實踐中主要約束保險人。構成保險人棄權的要件構成保險人棄權必須具備兩個要件：保險人必須有棄權的意思表示。這種意思表示可以是明示的，也可以是默示的。對于默示的意思表示，可以從保險人的行為中推知。在美國，如果保險人知道被保險人有違背約定義務的情形，而仍然做出下列行為的，一般被認為是拋棄其合同上所可主張權利的默示：第一，投保人未按期繳付保險費，或違背其他約定義務，保險人就可以解除保險合同。

47、但是，如果保險人收受投保人預期繳付的保險費，或明知投保人有違背約定義務的情形，而仍收受保險費的，即足以證明保險人有繼續(xù)維持合同的意思，因此，其本應享有的合同解除權、終止權及其他抗辯權均視為棄權。第二，保險事故發(fā)生后，保險人明知有拒絕給付的抗辯權，但仍寄送損失證明表，要求投保人提出損失證明，因而增加投保人在時間及金錢上的負擔的，多數(shù)法院認為即足以構成抗辯權的棄權。但保險人為避免這種不利的推定，可以在損失證明表上，記載“不拋棄條款”，注明保險人要求投保人提出證明，不得解釋為是對任何抗辯權的棄權。第三，保險人明知投保人的損失證明有瑕疵，而仍無條件予以接受，則可視為是對瑕疵抗辯權的棄權。第四，投保人、

48、被保險人或受益人，在保險事故發(fā)生時，應于約定或法定期限內(nèi)通知保險人。但如果投保人、被保險人或受益人逾期通告而保險人仍接受，即可視為是對逾期通告抗辯權的棄權。 保險人必須知道有違背約定義務的情況及因此享有抗辯權或解約權。違反最大誠信原則的法律后果違反告知的法律后果違反保證的法律后果由于各類保險所承保的風險責任不同，因而在保險合同的訂立與履行過程中對可保利益原則的運用，也不盡相同。由于保險合同當事人雙方均有告知的責任和義務，當雙方違反告知都將承擔法律后果。投保人違反告知的法律后果。投保人或被保險人違反告知義務有四種情形：漏報。由于疏忽、過失而未告知，或者對重要事實誤認為不重要而未告知；誤告。由于對

49、重要事實認識的局限性，包括不知道、了解不全面或不準確而導致，并非故意欺騙；隱瞞。是投保人對會影響保險人決定是否承保，或影響承保條件的已知或應知的事實沒有如實告知、或僅部分告知；欺詐。投保人懷有不良企圖，故意作不實告知，如在未發(fā)生保險事故時卻謊稱發(fā)生保險事故。對以上不同的違反告知的情形的處分也不同。我國保險法第16條：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率違反告知的法律后果的，保險人有權解除合同。前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過

50、三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。 保險人違反告知的法律后果。我國保險法第17條： 訂立保險合同，采用保險人提供的

51、格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中違反告知的法律后果免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。違反告知的法律后果違反保證的法律后果任何不遵守保證條款或保證約定、不信守合同約定的允諾或擔保的行為，均屬于破壞保證。保險合同約定保證的事項為重要事項，是訂立保險合同的條件和基礎，投保人或被保險人必須遵守。各國立法對投保人或被保險人遵守保證事項的要求也極為嚴格，凡是投保人或被保

52、險人違反保證，無論是否有過失，也無論是否對保險人造成損害，保險人均有權解除合同，不予承擔責任。而且，對于破壞保證，除人壽保險外，一般不退還保險費。與告知不同的是，保證是對某一特定事項的作為與不作為的承諾，而不是對整個保險合同的保證，因此，在某種情況下，違反保證條件只部分的損害了保險人的利益，保險人只應就違反保證部分拒絕承擔保險賠償責任。即當被保險人何時、何事項違反保證，保險人即從何時開始拒絕賠付并就此時此次的保證破壞額而拒絕賠付，但并不一定完全解除保險合同。但在下列情況下，保險人不得以被保險人破壞保證為由使保險合同無效或解除保險合同：一是因環(huán)境變化使被保險人無法履行保證事項；二是因國家法律法規(guī)

53、變更，使被保險人不能履行保證事項；三是被保險人破壞保證，由保險人事先棄權所致，或保險人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默，也視為棄權。案例一某人于1979年在曼谷以65000美元買了222件古代石雕像和青銅雕像。在新加坡，這些貨被估價3000萬美元，他就以此金額在倫敦投保了去荷蘭的貨運險。貨物裝運前，承保人對貨物進行了檢查，認為投保人對商品估價過高，一些事實有虛報現(xiàn)象，因此取消了保險單。1982年他從美國的一家保險公司獲得貨運險保單，貨物裝上了船，途中那條船觸礁沉沒，貨物全損。承保人經(jīng)調(diào)查后宣布保單無效，理由實投保人對貨物的一系列事實作了錯誤申報，特別是隱瞞了以前保險單被取消一事，并要求法院做出裁決。法庭

54、認為，最大誠信原則是海商法中的既定準則，于是作出了有利于承保人的判決。案例二1991年3月5日，安徽懷遠縣第三航運公司個體船主陳某在船發(fā)動機被拆除、船體嚴重受損的情況下，竟然在總噸位152噸的船上裝載石塊167噸，用纜繩將該船系在另一船旁，從張家港拖往上海。途中，該船破裂，大量進水，沉沒于江底。該船已投保了船舶損失險，請問保險公司應否賠付？答：保險公司不應賠付。因為該船缺乏適航能力，違背默示保證條件，有悖于最大誠信原則，其船舶的損失屬船舶保險中的除外責任，保險公司應予以拒賠。案例三1984年2月23日夜，吉林市獨立路董某居住的房屋發(fā)生兩次火災，董某遂向區(qū)保險公司提出索賠。經(jīng)保險公司理賠人員仔細

55、調(diào)查和了解，發(fā)現(xiàn)許多疑點：董某曾用了很長時間采購木材和磚瓦，準備翻造舊房，在火災發(fā)生前一個月才向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險。另據(jù)參加救火的群眾反映，董某對失火無動于衷，剛撲滅第一次火災，他就揚長而去，不久又起了火。保險公司把案情疑點報告公安部門，公安部門決定立案偵查。據(jù)董某自己講，著火原因是使用爐灶不慎。但經(jīng)公安部門驗證，灶內(nèi)根本沒有殘余的新灰，煙道四周亦無裂縫，另外還排除了其他引起火災的因素，最后把注意力集中到縱火。在確鑿的證據(jù)面前，董某承認縱火毀自己房子，以達到騙取保險賠款的目的。董某玩火自焚，不僅沒有得到一點賠款，而且被公安部門依法逮捕。案例四1986年4月15日劉某攜同其小車司機宋某到保

56、險公司將其年僅15歲的女兒劉某某謊稱16歲投保了30年期簡易人身保險5份，保險金額為3450元。在被保險人健康情況欄內(nèi)，劉某填上“正常”，但未在保險單上簽字，當天下午由宋某繳了保險費，并在保險單上簽字。同年5月10日，被保險人劉某某因病住院。11月4日，劉某某因胃癌轉(zhuǎn)移已無法治愈而出院，6日上午死亡。劉某某病逝后，投保人劉某于次日向保險公司申請給付保險金。保險公司接到申請后，對被保險人的病情進行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被保險人劉某某在投保前的2月28日被醫(yī)院診斷為胃癌，并作了手術。保險公司了解到這一情況后，以投保人劉某隱瞞被保險人患有癌癥這一重要事實為由拒絕給付保險金。案例五1983年2月5日，王某為其妻徐

57、某辦理了簡易人身保險的投保手續(xù)，保險期限為30年，保險金額為4000元。投保時保險公司的經(jīng)辦人員曾向被保險人的單位了解過被保險人的有關情況，證實她的健康狀況良好，能正常工作。到1986年7月5日，被保險人徐某住院，診斷為胸部鞍區(qū)腫瘤，同年8月2日，徐某因醫(yī)治無效而死亡。在本案中，被保險人的死因雖是癌癥，但其投保在先，并是在保險公司調(diào)查之后才給予承保的，而患病診斷后，投保人并未隱瞞被保險人的健康狀況，所以應視同正常疾病死亡，保險公司按保險金額全數(shù)給付保險金。案例六1998年，某縣客運公司與保險公司簽訂了保險代理合同，為保險公司代辦公路旅客意外傷害保險。在代理合同有效期內(nèi)，該客運公司的一輛客車在山

58、區(qū)行駛時與迎面駛來的一輛貨車交會，由于客車司機打方向盤過猛，致使客車翻入山谷，造成9人死亡，22人重傷，14人輕傷。本次事故的傷亡人員家屬持旅客車票（車票上印有票價中含保險費的字樣）向保險公司索賠。保險公司以客運公司已連續(xù)四個月未向保險公司結轉(zhuǎn)保險費為理由拒賠，提出由客運公司承擔給付保險金的責任。于是傷亡人員的家屬訴之法院。法院會如何判？客運公司在抗辯時引用我國民法通則第63條第2款規(guī)定：“代理人在代理權限內(nèi)，以被代理人的名義實施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔民事責任”，并提出由于本公司經(jīng)營虧損，多次懇請保險公司延緩結轉(zhuǎn)保險費，而保險公司從未提出終止代理合同，本公司至多只能承擔

59、補繳保險費的義務，受傷旅客的保險金應由保險公司負責給付。最法院認定這次事故屬于保險責任事故，由保險公司負責給付保險金，客運公司應將4個月未結轉(zhuǎn)的保險費連同利息繳付保險公司。返回近因原則近因原則的含義堅持近因原則的意義近因的認定方法近因原則的應用近因原則是判斷保險事故與保險標的損失之間的因果關系，從而確定保險賠償責任的一項基本原則。在保險經(jīng)營實務中是處理賠案所須遵循的重要原則。由于致?lián)p原因的發(fā)生與損失結果之間的因果關系往往錯綜復雜，因此，運用近因原則時，應根據(jù)實際案情，實事求是分析，認真辨別，并遵循慣例，特別是注意對重要判例的援引。繼續(xù)返回近因原則的含義近因的含義近因原則的含義不是指在時間或空間

60、上與損失結果最為接近的原因，而是指引起保險標的損失的直接的、最有效的、起決定作用的因素。我國法律上稱為直接原因，英美則稱為近因。若引起保險事故發(fā)生，造成保險標的損失的近因?qū)儆诒ｋU責任，保險人承擔損失賠償責任；若近因?qū)儆诔庳熑危ｋU人不付賠償責任。我國法律上稱為因果關系，英美稱為近因原則。在1907年英國法庭對近因所下的定義是：“近因是指引起一連串事件，并由此導致案件結果的能動的、起決定作用的原因?！?924年又進一步說明：“近因是指處于支配地位或者起決定作用的原因，即使在時間上它并不是最近的?！庇?906年海上保險法規(guī)定：“依照本法規(guī)定，除保險單另有約定外，保險人對于由所承保的危險近因造成