淺談汽車保險與理賠的認知論文

1、淺談汽車保險與理賠的認知摘要汽車保險產(chǎn)生的前提是自然災害和意外事故。自然災害和意外事故的客觀存在，使人們尋找設法對付各種自然災害和意外事故的措施，但是，對于預防和控制顯然是有限的，于是人們想到了經(jīng)濟補償，而保險業(yè)就作為一種有效的經(jīng)濟補償措施走進了人們的生活?？梢哉f，沒有自然災害和意外事故就不會產(chǎn)生保險，并且人類社會越發(fā)展創(chuàng)造的財富越集中，遇到自然災害和意外事故所造成的損失程度也就越大，就越需要通過保險的方式提供經(jīng)濟補償。關鍵字：汽車保險自然災害經(jīng)濟補償AbstractAutoinsuranceisthepremiseofnaturaldisastersandaccidents.Naturald

2、isastersandaccidentsinobjectiveexistence,makepeoplelookfortodealwithallkindsofnaturaldisastersandaccidentsmeasures,however,forthepreventionandcontrolofapparentlyislimited,sopeoplethoughtofeconomiccompensation,andtheinsuranceindustryasaneffectiveeconomiccompensationmeasuresintothepeopleslife.Cansay,n

3、onaturaldisastersandaccidentswillnothavetheinsurance,andthedevelopmentofhumansociety,tocreatemorewealthisconcentrated,encounternaturaldisastersandaccidentscausedbytheextentofthelossisbigger,moreneedthroughinsurancewaytoprovideeconomiccompensation.Keywords:CarInsurancenaturaldisasterseconomiccompensa

4、tion目錄 TOC o 1-5 h z 一、汽車保險歷史和我國汽車保險發(fā)展情況1（一）汽車保險的起源1（二）我國汽車保險的發(fā)展進程2二、保險的定義3三、保險的作用3四、保險的特性3五、理賠4六、保險理賠的方式4七、保險理賠程序4八、保險理賠的原則5九、我國的理賠服務模式5十、目前我國汽車保險理賠服務模式的利弊分析6總結(jié)7參考文獻8一、汽車保險歷史和我國汽車保險發(fā)展情況（一）汽車保險的起源國外汽車保險起源于19世紀中后期。當時，隨著汽車在歐洲一些國家的出現(xiàn)與發(fā)展，因交通事故而導致的意外傷害和財產(chǎn)損失隨之增加。盡管各國都采取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對人們的生命和財產(chǎn)安全構(gòu)成了嚴重威脅。

5、因此引起了一些精明的保險人對汽車保險的關注。1896年11月，由英國的蘇格蘭雇主保險公司發(fā)行的一份保險情報單中，刊載了為慶?！?896年公路機動車輛法令”的順利通過，而于11月14日舉辦倫敦至布賴頓的大規(guī)模汽車賽的消息。在這份保險情報中，還刊登了“汽車保險費年率”。最早開發(fā)汽車保險業(yè)務的是英國的“法律意外保險”，1898年該公司率先推出了汽車第三者責任保險，并可附加汽車火險。到1901年，保險公司提供的汽車保險單，已初步具備了現(xiàn)代綜合責任險的條件，保險責任也擴大到了汽車的失竊。（二）我國汽車保險的發(fā)展進程我國的汽車保險業(yè)務的發(fā)展經(jīng)歷了一個曲折的歷程。汽車保險進入我國是在鴉片戰(zhàn)爭以后，但由于我國

6、保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業(yè)不發(fā)達，我國的汽車保險實質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。新中國成立以后的1950年，創(chuàng)建不久的中國人民保險公司就開辦了汽車保險。但是因宣傳不夠和認識的偏頗，不久就出現(xiàn)對此項保險的爭議，有人認為汽車保險以及第三者責任保險對于肇事者予以經(jīng)濟補償，會導致交通事故的增加，對社會產(chǎn)生負面影響。于是，中國人民保險公司于1955年停止了汽車保險業(yè)務。直到70年代中期為了滿足各國駐華使領館等外國人擁有的汽車保險的需要，開始辦理以涉外業(yè)務為主的汽車保險業(yè)務。我國保險業(yè)恢復之初的1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復中斷了近25年之久的汽車保險業(yè)

7、務，以適應國內(nèi)企業(yè)和單位對于汽車保險的需要，適應公路交通運輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當時汽車保險僅占財產(chǎn)保險市場份額的2%。隨著改革開放形勢的發(fā)展，社會經(jīng)濟和人民生活也發(fā)生了巨大的變化，機動車輛迅速普及和發(fā)展，機動車輛保險業(yè)務也隨之得到了迅速發(fā)展。1983年將汽車保險改為機動車輛保險使其具有更廣泛的適應性，在此后的近20年過程中，機動車輛保險在我國保險市場，尤其在財產(chǎn)保險市場中始終發(fā)揮著重要的作用。到1988年，汽車保險的保費收入超過了20億元，占財產(chǎn)保險份額的37.6%，第一次超過了企業(yè)財產(chǎn)險(35.99%)。從此以后，汽車保險一直是財產(chǎn)保險的第一大險種，并保持高增長率，我國的

8、汽車保險業(yè)務進入了高速發(fā)展的時期。與此同時，機動車輛保險條款、費率以及管理也日趨完善，尤其是中國保監(jiān)會的成立，進一步完善了機動車輛保險的條款，加大了對于費率、保險單證以及保險人經(jīng)營活動的監(jiān)管力度，加速建設并完善了機動車輛保險中介市場，對全面規(guī)范市場，促進機動車輛保險業(yè)務的發(fā)展起到了積極的作用。二、保險的定義：保險是以保障經(jīng)濟安定為目的的補償機制，以經(jīng)濟損失為前提。經(jīng)濟損失時符合客觀事實的，而不是人們準管臆斷的。在現(xiàn)在社會中，經(jīng)濟損失即發(fā)生貨幣收支不平衡，一般是由人身或財產(chǎn)方面發(fā)生種種危害而使經(jīng)濟上收入減少，支出增多，破壞收支平衡的局面，而其責任和后果完全由經(jīng)濟單位或個人承擔，使經(jīng)濟穩(wěn)定。此時保

9、險就是適應這種需要而產(chǎn)生的，對約定事故的損失給予補償或給付以維持經(jīng)濟單位或個人的貨幣收支平衡。它本質(zhì)上是一種損失補償機制。其作用市保障經(jīng)濟生活的安定。安定。保險是以經(jīng)濟單位或個人的互助共濟關系為必要條件。保險是一種合同行為，即通過簽訂保險合同，明確雙方當事人的權利與義務，被保險人以繳納保費獲取保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償，保險人則有收受保費的權利和提供賠償?shù)牧x務。三、保險的作用：1、有利于國民經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展2、有利于社會的穩(wěn)定3、有利于增強社會防災防損的意識，減少損害損失4、有利于科學技術的推廣應用四、保險的特性：1、互助性。通過保險人用多數(shù)投保人繳納的保險費建立的保險基金對少數(shù)受到損失的被保

10、險人提供補償或給付得以體現(xiàn)；2、契約性。從法律的角度看，保險是一種契約行為，保險合同對雙方當事人均有約束力；3、經(jīng)濟性。保險是通過保險補償或給付而實現(xiàn)的一種經(jīng)濟保障行為；4、商品性。保險體現(xiàn)了一種登記交換的經(jīng)濟關系；5、科學性。保險是一種科學處理風險的有效措施。五、理賠:指保險事故發(fā)生后，保險人對被保險人所提出的索賠案件的處理。被保險人遭受災害事故后，應立即或通過理賠代理人對保險人提出索賠申請，根據(jù)保險單的規(guī)定審核提交的各項單證，查明損失原因是否屬保險范圍，估算損失程度，確定賠償金額，最后給付結(jié)案。如損失系第三者的責任所致，則要被保險人移交向第三者追償損失的權利。六、保險理賠的方式:保險公司在

11、出險后依據(jù)保險合同約定向保戶理賠有兩種方式：賠償和給付。賠償與財產(chǎn)保險對應，指保險公司根據(jù)保險財產(chǎn)出險時的受損情況，在保險額的基礎上對被保險人的損失進行的賠償。保險賠償是補償性質(zhì)的，即它只對實際損失的部分進行賠償，最多與受損財產(chǎn)的價值相當，而永遠不會多于其價值。而人身保險是以人的生命或身體作為保險標的的，因人的生命和身體是不能用金錢衡量的，所以，人身保險出險而使生命或身體所受到的損害，是不能用金錢賠償?shù)牧说?。故在出險時，保險公司只能在保單約定的額度內(nèi)對被保險人或受益人給付保險金。即人身保險是以給付的方式支付保險金的。七、保險理賠程序:1、立案查驗保險人在接到出險通知后，應當立即派人進行現(xiàn)場查驗

12、，了解損失情況及原因，查對保險單，登記立案。2、審核證明和資料保險人對投保人、被保險人或者受益人提供的有關證明和資料進行審核，以確定保險合同是否有效，保險期限是否屆滿，受損失的是否是保險財產(chǎn)，索賠人是否有權主張賠付，事故發(fā)生的地點是否在承保范圍內(nèi)等。3、核定保險責任保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求，經(jīng)過對事實的查驗和對各項單證的審核后，應當及時作出自己應否承擔保險責任及承擔多大責任的核定，并將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人。4、履行賠付義務保險人在核定責任的基礎上，對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成有關賠償或者給付保險金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義

13、務。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應當依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務。保險人按照法定程序履行賠償或者給付保險金的義務后，保險理賠就告結(jié)束。如果保險人未及時履行賠償或者給付保險金義務的，就構(gòu)成一種違約行為，按照規(guī)定應當承擔相應的責任，即“除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失”，這里的賠償損失，是指保險人應當支付的保險金的利息損失。為了保證保險人依法履行賠付義務，同時保護被保險人或者受益人的合法權益，明確規(guī)定，任何單位或者個人都不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。八、保險理賠的原則:

14、重合同，守信用。保險合同所規(guī)定的權利和義務關系，受法律保護，因此，壽險公司必須重合同、守信用，正確維護保戶的權益。堅持實事求是。在處理賠案過程中，要實事求是地進行處理，根據(jù)具體情況，正確確定保險責任、給付標準、給付金額。主動，迅速，準確，合理。要讓保戶感覺到保得放心，賠得心服。九、我國的理賠服務模式:現(xiàn)在很多保險公司一般都是圍繞保險理賠的業(yè)務流程，如接報案、勘察定損、立案、核損核價、理算、核賠、結(jié)案等展開建立了自己的服務模式。現(xiàn)在將我國保險公司目前探索得比較成熟的理賠服務模式介紹如下:1、接報案以前很多保險公司都設置了呼叫中心，負責集中處理客戶的報案信息，無論客戶以什么樣的方式報案，其報案信息

15、最終會匯集到該中心統(tǒng)一處理，還有很大型的保險公司還向社會公布了負責報案的呼叫特別號碼。與傳統(tǒng)的由承保單位分散接受報案的模式相比，其能夠很快調(diào)度當?shù)氐默F(xiàn)場查勘力量，很快核實信息，能夠很好的發(fā)揮客戶服務的作用。2、查勘定損核價各保險公司都建立了自己的查勘定損隊伍，配備了自己齊全的查勘車輛和相應的設備如相機等，還有很多公司都委托公估公司查勘定損工作，目前很多保險公司都建立了自己的客戶服務定損理賠中心，隨時定損核價，方便了很多的客戶。隨時接受自身客戶服務中心的調(diào)度和現(xiàn)場查勘定損如果查勘定損的某個環(huán)節(jié)或服務輻射不到的某個領域，保險公司一般交給當?shù)氐姆种Ч?、公估公司、物價部門、修理廠、調(diào)查公司等外部機構(gòu)

16、去完成。同時各保險公司都建立了自己的一套完整保險車輛零配件報價系統(tǒng)。保險公司的系統(tǒng)市場價等個公司都有分類，還有不同地區(qū)有不同的價格等。同時針對車險賠付項目所占比重高，對車險賠付率和經(jīng)營利潤大，同時又是最容易產(chǎn)生暴利的零配件賠款，各家保險公司都非常重視，并組織專門的從事過汽車零配件報價的人員去收集信息，參與報價和核價工作。3、保險公司內(nèi)部流程的改進隨著改革開放的深入，保險業(yè)為了適應新時代的發(fā)展和市場服務要求。大多數(shù)保險公司已經(jīng)實現(xiàn)了“異地出險，就地理賠，通保通賠”，即保險公司車輛在異地出險，可以直接向該公司在當?shù)氐姆种C構(gòu)報案，由其負責查勘、定損工作，并負責審核單證理算等，投保地保險公司通過網(wǎng)上

17、遠程進行理賠，這樣提高了效率，極大地方便了被保險人。十、目前我國汽車保險理賠服務模式的利弊分析1.自主理賠。即由保險公司的理賠部門負責事故的檢驗和損失理算。明顯帶有特定歷史時期的烙印。隨著國際上先進的理賠估損方法和理念不斷傳入國內(nèi)，被保險人的保險消費意識也不斷提高，這種模式的弊端便日益凸現(xiàn)出來。資金投入大、工作效率低、經(jīng)濟效益差。保險公司從展業(yè)到承保，從定損到核賠，每個環(huán)節(jié)都抓在手里，造成效率低下。龐大的理賠隊伍，加上查勘車輛、設備的相應配置，大量的人力、物力處理煩瑣的估損理賠事務，導致經(jīng)濟效益差，還常常出現(xiàn)業(yè)務人員查勘看不過來、估損定不過來、材料交不過來的不正常現(xiàn)象。這種資源配置的不合理性與

18、我國保險公司要做大做強、參與國際競爭，培養(yǎng)核心競爭力、走專業(yè)化經(jīng)營道路的要求相比，是不相適應的理賠業(yè)務透明度差，有失公正。汽車保險的定損理賠涉及的利益面廣、專業(yè)性強，理算類別多，這就要求理賠業(yè)務公開、透明。保險公司自己定損，既做“運動員”，又當“裁判員”，定損結(jié)果違背了公正的基本原則和要求，即使保險公司的定損結(jié)論是合理的，也往往難以令被保險人信服，易產(chǎn)生糾紛2、物價評估即公安交通管理部門委托物價部門強制定損。這種方式用得比較少，因為保險雙方當事人都不認可、不歡迎。中國保監(jiān)會也曾發(fā)文予以抵制。保險公估。即由專業(yè)的保險公估公司接受保險當事人的委托，負責汽車的損失檢驗和理算工作，這是國際上通行的做法。1)可以減少理賠糾紛。由沒有利益關系的公估人負責查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)保險公司合同公平的特點，使理賠過程公開、透明，避免了可能出現(xiàn)的爭議和糾紛，防止以權謀私。完善了保險市場結(jié)構(gòu)。由專業(yè)公司負責查勘、定損