互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響研究報(bào)告

1、.1摘 要隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來及其對(duì)金融領(lǐng)域的滲透，“互聯(lián)網(wǎng)金融已成為一個(gè)新的金融模式和關(guān)注熱點(diǎn)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其自身低本錢、高效率、即時(shí)便捷等特點(diǎn)迅速分割金融市場并占有一席之地，促進(jìn)了中國傳統(tǒng)金融架構(gòu)的變革；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的金融脫媒正逐步削弱商業(yè)銀行的中介作用，使商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)減少，貸款業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，中間業(yè)務(wù)受到替代的危險(xiǎn)。本文通過總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、特點(diǎn)、類型及開展現(xiàn)狀，深入探析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的影響，進(jìn)而有針對(duì)性的提出商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的建議和措施。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；傳統(tǒng)業(yè)務(wù)；影響.1Research on the impact

2、of the internet financial on the traditional business of mercial bank AbstractWith the advent of the Internet era and the penetration of the financial sector, Internetfinancial has bee a new hot spot of financial models and concerns. On the one hand, the Internet financial with its own low-cost, hig

3、h efficiency, instant convenient features rapid segmentation of financial markets and a place to promote the Chinese traditional financial architecture change; on the other hand,the Internet finance triggered by the financial disintermediation is gradually weakening business intermediary role of ban

4、ks, so that deposits of mercial banks to reduce lending business impact, intermediary business risk of being replaced. This paper summarizes the concept of Internet banking, characteristics, types and development status, depth of the financial impact of the Internet on traditional business generated

5、 by the mercial banks, and then propose targeted mercial banks deal with Internet financial proposals and measures.Key Wordsthe internet financial; mercial bank; the traditional business; impact.1目錄TOC o 1-3 h u HYPERLINK l _Toc31670 一、緒論 PAGEREF _Toc31670 1 HYPERLINK l _Toc27629 (一研究背景 PAGEREF _Toc

6、27629 1 HYPERLINK l _Toc4740 (二研究意義 PAGEREF _Toc4740 1 HYPERLINK l _Toc4475 二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述及開展現(xiàn)狀1 HYPERLINK l _Toc29454 (一互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和特點(diǎn)1 HYPERLINK l _Toc20214 1.互聯(lián)網(wǎng)金融的定義1 HYPERLINK l _Toc9711 2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn) PAGEREF _Toc9711 2 HYPERLINK l _Toc23709 (二互聯(lián)網(wǎng)金融的分類3 HYPERLINK l _Toc21180 1.第三方支付3 HYPERLINK l _Toc3093

7、3 2.互聯(lián)網(wǎng)融資 PAGEREF _Toc30933 5 HYPERLINK l _Toc10331 三互聯(lián)網(wǎng)金融的開展6 HYPERLINK l _Toc17096 1.互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的開展歷程 6 HYPERLINK l _Toc3384 2.互聯(lián)網(wǎng)金融在中國快速開展的原因 PAGEREF _Toc3384 7 HYPERLINK l _Toc25264 三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn) PAGEREF _Toc25264 8 HYPERLINK l _Toc32285 一對(duì)存款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn) PAGEREF _Toc32285 8 HYPERLINK l _Toc27079 二對(duì)貸款業(yè)務(wù)的

8、挑戰(zhàn)8 HYPERLINK l _Toc30892 三對(duì)中間業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn) PAGEREF _Toc30892 9 HYPERLINK l _Toc29509 四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)措施9 HYPERLINK l _Toc30417 一合作中尋求共贏 PAGEREF _Toc30417 10 HYPERLINK l _Toc5786 二重視客戶體驗(yàn) PAGEREF _Toc5786 10 HYPERLINK l _Toc27304 三提升科技水平 PAGEREF _Toc27304 10 HYPERLINK l _Toc31793 四開掘和培養(yǎng)復(fù)合型人才 PAGEREF _Toc31793 11 HYP

9、ERLINK l _Toc26281 五、小結(jié) PAGEREF _Toc2628111 HYPERLINK l _Toc12664 參考文獻(xiàn) PAGEREF _Toc12664 12 HYPERLINK l _Toc15383 致 PAGEREF _Toc15383 14.1一、緒論(一研究背景自2021年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融開展迅猛。網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)基金以及網(wǎng)絡(luò)小額信貸等多種互聯(lián)網(wǎng)金融形式應(yīng)運(yùn)而生，方便客戶隨時(shí)隨地辦理業(yè)務(wù)，支付結(jié)算變得更為便捷；為資金供求雙方提供了直接融資的平臺(tái)；在一定程度上改變了傳統(tǒng)金融理論的框架。2021年，阿里金融異

10、軍突起沖擊金融融資市場；“三馬聯(lián)手在注冊(cè)成立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司試水互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)量迅增；十家較大的商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開設(shè)網(wǎng)上綜合商城。2021年，以合力貸、拍拍貸、網(wǎng)貸之家、人人貸等為首的網(wǎng)絡(luò)小貸公司開展較為典型，與此同時(shí)P2P網(wǎng)貸公司數(shù)量已超過1500；阿里新推出的余額寶上線僅半個(gè)多月便迅速占領(lǐng)市場，累積用戶數(shù)量達(dá)251.56萬，轉(zhuǎn)入資金達(dá)66億人民幣。2021年，阿里的螞蟻金服品牌正式亮相并增開網(wǎng)商銀行業(yè)務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)金融投資案例數(shù)目超過50例，投資金額近百億元。2021 年春節(jié)吸引廣闊觀眾的不再是春晚、廟會(huì)，而是讓人瘋狂的搶紅包活動(dòng)。支付寶和微信借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開設(shè)紅包功能，就連

11、央視春晚也借助微信平臺(tái)向全國人民發(fā)送紅包。支付寶和微信這兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭憑借著紅包大戰(zhàn)在短時(shí)間迅速獲得了大量粉絲，僅僅是除夕夜一夜的時(shí)間參與人次就分別到達(dá)6.8億人次和10.1億人次。實(shí)際上，從2021 年的紅包之爭我們不難看出：紅包已成為互聯(lián)網(wǎng)金融分割移動(dòng)支付領(lǐng)域的一把利刃，在移動(dòng)支付的大市場下，紅包只是個(gè)很小的應(yīng)用場景，但是其傳遞性卻是不可估量的。(二研究意義 近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷開展壯大，新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司和傳統(tǒng)商業(yè)銀行將展開劇烈競爭，未來甚至可能改變傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營模式和運(yùn)行格局。商業(yè)銀行目前雖居于各類金融活動(dòng)的主導(dǎo)地位，但如不積極應(yīng)對(duì)，將無法穩(wěn)固同業(yè)的領(lǐng)先優(yōu)勢。在這種大趨勢下，

12、研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，分析影響緣由和特點(diǎn)，并根據(jù)此對(duì)商業(yè)銀行以后的開展提出合理的建議，促使其能更好的開展，也是具有實(shí)際意義的。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述及開展現(xiàn)狀 (一互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和特點(diǎn) 1.互聯(lián)網(wǎng)金融的定義 目前，學(xué)術(shù)界對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)金融一詞還沒有給出統(tǒng)一的明確的定義。不同的參與方、學(xué)者和研究機(jī)構(gòu)從各自的角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)展了詮釋。吳曉靈2021認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)來處理銀行業(yè)務(wù)。平2021認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是不同于商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資的第三種金融融資模式。馬云2021認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融不同于金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)的金融互聯(lián)網(wǎng)，是用互聯(lián)網(wǎng)的思想、技術(shù)來開展金融

13、行業(yè)。廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是指將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融效勞相互融合、相互作用后形成的綜合體，但凡以互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為工具所開展的所有金融業(yè)務(wù)都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的疇，主要包括銀行、證券、保險(xiǎn)等實(shí)體金融機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的線上效勞，以及各類互聯(lián)網(wǎng)在線效勞平臺(tái)直接或間接向客戶提供的第三方金融效勞。狹義上，互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付平臺(tái)模式、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式、基于大數(shù)據(jù)的金融效勞平臺(tái)模式、眾籌模式、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)模式、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等模式。以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎，APP等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。總結(jié)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡單的“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融，而

14、是“基于互聯(lián)網(wǎng)思想的金融，技術(shù)作為必要支撐。否則可以稱之為科技金融或者新技術(shù)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)的概念是超越計(jì)算機(jī)技術(shù)本身的，代表著交互、關(guān)聯(lián)、網(wǎng)絡(luò)。其中的主語或者核心是參與者，是人，而不是技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新的參與形式，而不是傳統(tǒng)金融技術(shù)的升級(jí)。2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)與商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下主要特點(diǎn)： (1)本錢低。一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)融資不同于傳統(tǒng)的需要借助商業(yè)銀行等金融中介機(jī)構(gòu)來完成融資的間接融資模式，而是資金供需雙方可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自行進(jìn)展信息真假區(qū)分、資金匹配、定價(jià)和交易，省去了交易本錢和金融中介機(jī)構(gòu)的壟斷利潤。另一方面，消費(fèi)者可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上辦理各種金融業(yè)務(wù)比方

15、：貸款業(yè)務(wù)、支付結(jié)算、購置網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、證券、基金等，金融機(jī)構(gòu)可以由此省去建立實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建立本錢和運(yùn)營本錢。具有即時(shí)性，效率高。平板電腦、手機(jī)在如今的生活中變得越來越普遍，用戶只需在手機(jī)、平板電腦終端上安裝互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)軟件比方手機(jī)銀行、支付寶等，憑借手機(jī)、平板電腦隨時(shí)隨地上網(wǎng)、方便攜帶等特點(diǎn)，用戶可以隨時(shí)隨地的進(jìn)展轉(zhuǎn)賬、證券交易、支付結(jié)算等金融交易。與此同時(shí)，許多金融機(jī)構(gòu)的APP大多具有推送功能，用戶只需勾選自己感興趣的方面，便能及時(shí)的在最短的時(shí)間獲得自己需要的信息。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)主要由計(jì)算機(jī)處理操作的，整個(gè)流程簡單而又標(biāo)準(zhǔn)化，使得客戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)無需花時(shí)間等待，業(yè)務(wù)辦

16、理速度也很快，省時(shí)而又方便，用戶評(píng)價(jià)較好。如阿里小貸以電商為依托憑借其積累的信用數(shù)據(jù)庫，在整合分析數(shù)據(jù)的根底上，引入金融風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請(qǐng)貸款到發(fā)放貸款只需短短的幾秒鐘，比傳統(tǒng)貸款更加省時(shí)方便，平均每日可以完成1萬筆貸款業(yè)務(wù)，成為真正的“信貸工廠。 (3)操作簡單，參與者多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然業(yè)務(wù)種類繁多，但是總體來說操作流程相對(duì)簡單，方便快捷，客戶體驗(yàn)度較好。同時(shí)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的資金交易門檻相對(duì)較低，資金限制較少，因此參與者眾多。開展快。依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的開展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計(jì)用戶數(shù)到達(dá)250多萬，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金到

17、達(dá)66億元。據(jù)報(bào)道，余額寶規(guī)模500億元，成為規(guī)模最大的公募基金。 (5)管理弱。一是風(fēng)控弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，容易發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)問題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宣布破產(chǎn)或停頓效勞。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。 (6)風(fēng)險(xiǎn)大。一是信用風(fēng)險(xiǎn)大?，F(xiàn)階段中國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待完善，互聯(lián)網(wǎng)金融違約本錢較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法

18、分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的溫床。去年以來，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)先后曝出“跑路事件。二是網(wǎng)絡(luò)平安風(fēng)險(xiǎn)大。中國互聯(lián)網(wǎng)平安問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容無視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到影響，危及消費(fèi)者的資金平安和個(gè)人信息平安。 (二互聯(lián)網(wǎng)金融的分類 當(dāng)前主流的互聯(lián)網(wǎng)金融主要包含兩類：第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)融資。 1.第三方支付 第三方支付最早產(chǎn)生于 2003 年，主要是為了保證網(wǎng)上購物交易的信譽(yù)而產(chǎn)生的。畢竟在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)虛擬環(huán)境中，支付交易是否平安可靠引起了許多人的關(guān)注。網(wǎng)絡(luò)交易不同于現(xiàn)實(shí)生活中的買賣，交易雙方無法面對(duì)面進(jìn)展商談，商品的質(zhì)量、交易對(duì)手的信用等

19、都是未知的。而第三方支付模式的出現(xiàn)，則是有效的解決了這個(gè)難題。通過第三方支付平臺(tái)，可以對(duì)交易雙方進(jìn)展監(jiān)視和約束，對(duì)于商品的質(zhì)量、交易雙方的誠信問題、退貨及換貨等方面有了可靠的保證。所謂第三方支付,就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中,買方選購商品后,使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)展貨款支付,由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)展發(fā)貨、買方檢驗(yàn)物品后,就可以通知付款給賣家,第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序,將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上,負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接,使網(wǎng)上購

20、物更加快捷、便利。消費(fèi)者和商家不需要在不同的銀行開設(shè)不同的賬戶,可以幫助消費(fèi)者降低網(wǎng)上購物的本錢,幫助商家降低運(yùn)營本錢。同時(shí),還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費(fèi)用,并為銀行帶來一定的潛在利潤。當(dāng)前，主要有三種支付方式：一是錢包模式?？蛻粼谥Ц肚皩①Y金充值到第三方支付賬戶，直接通過支付賬戶進(jìn)展支付。二是網(wǎng)關(guān)模式。用戶在第三方支付界面選擇支付銀行，然后跳轉(zhuǎn)到網(wǎng)上銀行界面，進(jìn)展信用卡或借記卡的在線支付。第三方支付只是在支付環(huán)節(jié)提供網(wǎng)頁跳轉(zhuǎn)。三是快捷支付模式。用戶在首次使用時(shí)綁定銀行卡賬戶與第三方支付賬戶，之后在交易過程中只需要輸入第三方支付的密碼就可以完成支付。 第三方支付的優(yōu)勢表達(dá)在以下幾點(diǎn)：第一，通過

21、第三方支付平臺(tái)，商品的賣方能夠確保收到客戶的貨款，對(duì)于未將貨款轉(zhuǎn)入第三方支付賬戶的交易，商家可以拒絕發(fā)送商品。同時(shí)，商家可以提供多種支付工具供客戶選擇，無需僅限于網(wǎng)上銀行支付。第二，通過第三方支付平臺(tái)，商品的買方能夠確保收到商品，對(duì)于未收到賣方發(fā)送的貨物，可以選擇拒絕支付貨款。而且商品的質(zhì)量也能得到有效的保證，這也有助于提高其網(wǎng)上交易的信心。第三，依托第三方支付這個(gè)平臺(tái)，商業(yè)銀行能夠擴(kuò)大其業(yè)務(wù)疇，同時(shí)也可以降低對(duì)一些企業(yè)提供網(wǎng)管接口的開發(fā)及維護(hù)本錢。綜上可見，第三方支付平臺(tái)的應(yīng)用能夠保證交易雙方以及商業(yè)銀行的利益，且在一定程度上降低了銀行的本錢，確保交易的順利進(jìn)展。第三方支付最初是為效勞網(wǎng)上交

22、易活動(dòng)，為商戶和消費(fèi)者網(wǎng)上支付提供渠道，現(xiàn)在，隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的不斷擴(kuò)展和用戶便捷支付需求的增加，第三方支付逐步向話費(fèi)充值、信用卡還款等生活效勞以及基金、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域延伸，開展十分快速。截至 2021 年年底，我國第三方支付市場規(guī)模已超過 19 萬億元，預(yù)計(jì)到 2021 年整體市場交易規(guī)模將突破 50 萬億元。根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模從2006年的451億元增長到2021年的53729.8億元如圖1)。而遠(yuǎn)程移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規(guī)模則在四年的時(shí)間里，從2021年的36.3億元左右猛增到了 2021年的約11355.8億元，其在整體移動(dòng)支付中的占比也從2021年的

23、6.2%飆升到了 2021年的93.1%。圖1 2006-2021年我國第三方支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模資料來源：艾瑞朽詢、2021、2021年發(fā)布數(shù)據(jù)整理2.互聯(lián)網(wǎng)融資 基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的融資迅速開展，出現(xiàn)了多種以互聯(lián)網(wǎng)為依托的融資模式，主要包括網(wǎng)絡(luò)小貸公司、P2P融資、眾籌融資三種模式見表1。 表1 互聯(lián)網(wǎng)融資的四種模式及其特征網(wǎng)絡(luò)融資模式典型企業(yè) 特 征網(wǎng)絡(luò)小貸公司阿里小貸京保貝資金來源與資金發(fā)放渠道相對(duì)獨(dú)立，以小貸公司為獨(dú)立法人從事融資及貸款業(yè)務(wù)，并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。P2P融資宜信拍拍貸人人貸P2P平臺(tái)只提供投融資時(shí)機(jī)、工程審查等效勞，并不參與發(fā)放貸款。一般為一單位個(gè)人對(duì)一單位個(gè)人的融

24、資模式。眾籌融資點(diǎn)名時(shí)間淘夢網(wǎng)天使匯以工程為籌資對(duì)象，向公眾公開募集資金。目前國的眾籌融資為防止非法集資的法律風(fēng)險(xiǎn)，主要以產(chǎn)品體驗(yàn)等作為回報(bào)，為創(chuàng)意募資。網(wǎng)絡(luò)小貸公司融資模式是指借助互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)商品流、信息流方面的優(yōu)勢，以小貸公司的形式幫助其經(jīng)銷商或供應(yīng)商進(jìn)展融資。該模式通過立體獲取各類信息，把握供應(yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險(xiǎn)而到達(dá)增強(qiáng)單個(gè)企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)防能力的目的，使得供應(yīng)鏈的整體競爭力和管理效率得到了提升。阿里小貸和京東的京保貝是目前國比較具有代表性的網(wǎng)絡(luò)貸款模式。人人貸P2P是一種借助網(wǎng)絡(luò)中介、資金供求雙方直接進(jìn)展借貸的融資模式。P2P公司作為中介，主要提供信息咨詢、交易撮合、支付結(jié)算和貸

25、款管理等效勞。在這種融資模式中，P2P貸款平臺(tái)扮演了借款人和貸款人的中介或信用擔(dān)保的角色，主要可以分為以陸金所為代表的一對(duì)一有擔(dān)保模式、以拍拍貸、人人貸為代表的一對(duì)多的線上模式以及以宜信為代表的多對(duì)多的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。P2P 模式自誕生以來，在世界圍得到了廣泛應(yīng)用，這種模式有以下幾個(gè)方面的積極意義：首先，通過 P2P 金融平臺(tái)，資金供應(yīng)方能夠根據(jù)所提供的信息資料自行選擇投資于何種企業(yè)，從而獲得高額投資收益；其次，通過 P2P 金融平臺(tái)，資金需求方可以根據(jù)自身需要發(fā)布貸款申請(qǐng)、查看貸款進(jìn)度以及歸還借款等，從而提高了資金需求者的融資效率；第三，依托 P2P 金融平臺(tái)，政府等監(jiān)管部門能夠隨時(shí)查閱相關(guān)交

26、易數(shù)據(jù)，對(duì)于貸款利率、稅收等進(jìn)展監(jiān)控，有效的提高了監(jiān)管效率及透明度；最后，P2P 金融平臺(tái)的建立，提高了社會(huì)上閑散資金的利用效率，為資金供求雙方搭建了溝通的橋梁，促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的開展進(jìn)步。眾籌融資是一種新型的互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資模式，集中眾人的資金、能力和渠道，主要為小企業(yè)、藝術(shù)家及個(gè)人從事*項(xiàng)活動(dòng)提供必要的資金資助。該模式主要是注重對(duì)創(chuàng)意的投資，而且投資門檻較低。眾籌模式中工程的發(fā)起人通常是需要存在資金問題的創(chuàng)意者?；I集資金的對(duì)象往往是數(shù)量龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶，他們利用在線支付方式對(duì)自己感興趣的創(chuàng)意工程進(jìn)展小額投資，每個(gè)出資人都成為了“天使投資人。眾籌平臺(tái)則為發(fā)起人和出資人提供了交易的平臺(tái)，為交易雙方

27、提供便利。發(fā)起人即創(chuàng)意人通過眾籌平臺(tái)向外界籌集資金或者幫助，之后向出資人提供創(chuàng)意的開發(fā)過程以及結(jié)果，出資人通過創(chuàng)意的盈利來獲得報(bào)酬。這種融資方式類似于股東制模式，創(chuàng)意人為自己的創(chuàng)意籌措資金，利用籌集到的資金來開發(fā)自己的創(chuàng)意產(chǎn)品，從而獲得盈利。股東則從盈利中得到分紅。這種特別的融資方式有利于新創(chuàng)意以及新技術(shù)的開發(fā)。三互聯(lián)網(wǎng)金融的開展1.互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的開展歷程互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念的提出是在其開場引起廣泛關(guān)注的2021年，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的出現(xiàn)最早可以追溯到20世紀(jì)90年代中期。縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融開展的全過程，我們大致將我國互聯(lián)網(wǎng)金融的開展分為三個(gè)階段。一是，互聯(lián)網(wǎng)與金融的初步結(jié)合階段。從20世

28、紀(jì)90年代中期到21世紀(jì)初這個(gè)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)并沒有真正形成。這個(gè)階段主要是金融機(jī)構(gòu)通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)提供的技術(shù)支持，使業(yè)務(wù)能夠在網(wǎng)上進(jìn)展辦理。在這期間銀行通過搭建網(wǎng)上銀行平臺(tái)進(jìn)展包括開戶、轉(zhuǎn)賬、查詢、理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)的處理，證券公司提供網(wǎng)上效勞，同時(shí)一些IT公司通過提供證券行情數(shù)據(jù)分析和證券咨詢等效勞。二是，互聯(lián)網(wǎng)金融的萌芽階段。從21世紀(jì)初到2021年，是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)產(chǎn)生的萌芽階段。在這期間，以搜索引擎、移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算等為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速開展，并且開場深入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。此間，第三方支付機(jī)構(gòu)開場逐漸開展，網(wǎng)絡(luò)借貸開場萌芽。2007年，我國第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)拍拍貸成立；202

29、1年，第三方支付牌照由人民銀行開場正式發(fā)放，使第三方支付機(jī)構(gòu)的開展開場規(guī)化。三是，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速開展階段。這一階段以2021年為起點(diǎn)。這一年，互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念被正式提出。而在被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年的2021年，互聯(lián)網(wǎng)金融更是得到了飛速的開展：首家專業(yè)保險(xiǎn)公司一眾安在線正式獲批并在線開業(yè)；眾籌融資平臺(tái)開場逐漸開展；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易額快速增長。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也開場進(jìn)展自身產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型和改造，進(jìn)展線上創(chuàng)新型平臺(tái)建立。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念首次進(jìn)入了十二屆全國人大二次會(huì)議的總理政府工作報(bào)告中，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的安康開展已經(jīng)引起了政府部門的關(guān)注。 2.互聯(lián)網(wǎng)金融在中國快速開展的原因 互

30、聯(lián)網(wǎng)金融在中國出現(xiàn)并呈現(xiàn)加速開展的態(tài)勢，主要原因也可以歸結(jié)為三個(gè)方面。一是，與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的信息技術(shù)在國開展得非?？?，網(wǎng)速的提高，網(wǎng)絡(luò)平安性的加強(qiáng)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的開展等都為互聯(lián)網(wǎng)金融在國的開展提供了有力的支持。而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的開展，國互聯(lián)網(wǎng)公司在開展規(guī)模、競爭力及成熟度等方面均有大幅提升，已經(jīng)具備了沖擊金融業(yè)、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融快速開展的實(shí)力。 二是，與中國的金融環(huán)境密切相關(guān)。多年來，中國的金融業(yè)根本上由銀行主導(dǎo)并壟斷，金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力以及效勞意識(shí)提升較慢，銀行主要效勞于國有大中型企業(yè)和政府融資平臺(tái)，不情愿為中小微企業(yè)以及普通個(gè)人客戶提供金融效勞或者說金融機(jī)構(gòu)的收益與本錢構(gòu)造不支持，

31、此方面的效勞能力較弱。金融開展與創(chuàng)新被抑制，客戶的潛在需求不能被挖掘以及無法得到滿足，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和開展就為中國金融市場的深化、變革以及客戶需求的爆發(fā)提供契機(jī)。三是，階段性金融監(jiān)管理念的變化和政策調(diào)整。2021 年以來，新一屆政府十分強(qiáng)調(diào)簡政放權(quán)，進(jìn)一步釋放改革紅利，更好的促進(jìn)中小微企業(yè)的開展。在這樣的社會(huì)大環(huán)境中，金融監(jiān)管理念出現(xiàn)了變化，監(jiān)管政策也出現(xiàn)了階段性的調(diào)整。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，“一行三會(huì)中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門都發(fā)出了支持互聯(lián)網(wǎng)金融開展的訊號(hào)。“眾安在線的獲批、“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷的許可、“余額寶的放行、P2P 涌現(xiàn)并出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)后并沒有被叫停等，都

32、表達(dá)了金融監(jiān)管層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融開展的支持。三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn) 一對(duì)存款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn) 第三方支付平臺(tái)一定程度上將影響商業(yè)銀行存款，分流商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款。 雖然第三方支付平臺(tái)資金最終會(huì)以各種形式回流到商業(yè)銀行，商業(yè)銀行存款來源總量不會(huì)受到影響，但必將對(duì)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款形成分流，影響商業(yè)銀行存款構(gòu)造，局部競爭力較弱的中小銀行攬存壓力更大。一方面，由于第三方支付平臺(tái)特有的延遲支付功能，用戶通過其結(jié)算的資金會(huì)局部沉淀在第三方支付平臺(tái)，從而對(duì)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款形成分流，這局部資金主要是用于網(wǎng)上交易的活期存款。以支付寶沉淀存款為例，目前支付寶日均沉淀資金已達(dá)約100億元。隨著第三方支付逐步向線下延伸和

33、大額支付領(lǐng)域擴(kuò)展，資金沉淀規(guī)模將顯著擴(kuò)大。另一方面，隨著第三方支付平臺(tái)的高速開展，其業(yè)務(wù)逐步向代理保險(xiǎn)、代理基金等領(lǐng)域拓展，向客戶提供預(yù)期收益可能超過銀行定期存款的基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品。如根據(jù)余額寶的宣傳，其年收益率最高可超過4%，收益率為銀行活期存款的10倍，高于銀行3%的一年期儲(chǔ)蓄存款利率。這將對(duì)客戶持有的以投資目的為主的定期存款形成分流和競爭，其潛在威脅不容小覷。二對(duì)貸款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)融資短期難以威脅商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)，但長期可能因互聯(lián)網(wǎng)快速開展導(dǎo)致信貸模式轉(zhuǎn)變，對(duì)商業(yè)銀行貸款形成直接沖擊。憑借其在信息處理方面的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)融資可針對(duì)小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急的特點(diǎn)設(shè)計(jì)流程及產(chǎn)品，

34、更好地為其提供融資支持，搶占商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域的市場份額。以阿里金融為例，阿里金融通過旗下兩家小額貸款公司，在阿里巴巴B2B業(yè)務(wù)、天貓、淘寶上提供訂單貸款和信用貸款兩款效勞，貸款額度一般不超過100萬元。截至2021年6月末，阿里金融累計(jì)提供為13萬小微企業(yè)客戶提供金融效勞，累計(jì)貸款金額超過260億元，不良貸款率僅為0.72%。但由于在我國尚未實(shí)現(xiàn)信用信息聯(lián)網(wǎng)公開共享的情況下，借款人存在較強(qiáng)的編造虛假信息的沖動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)信息與數(shù)據(jù)的真實(shí)性無法得到有效保障，因此互聯(lián)網(wǎng)融資在短期還不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)形成較大威脅，覆蓋圍主要是先有銀行體系無法提供有效效勞的小額借貸人群。長期來看，隨著信用信

35、息的聯(lián)網(wǎng)公開共享，貸前審查評(píng)估、擔(dān)保、交易競價(jià)和貨后管理等專業(yè)性業(yè)務(wù)的產(chǎn)生及開展，互聯(lián)網(wǎng)金融可通過整合擔(dān)保線下金融效勞公司等方式，憑借強(qiáng)大的信息搜索和處理能力，更加有效地判斷客戶的資質(zhì)。投資人可依靠這些信息直接與借款人進(jìn)展交易，降低通過商業(yè)銀行等中介機(jī)構(gòu)交易的本錢，從而形成獨(dú)特的“公眾型小額融資市場。而金融媒介將進(jìn)一步從“持有資金運(yùn)作模式演變?yōu)椤俺钟行畔⑦\(yùn)作模式，其收入構(gòu)造也從“利差+效勞費(fèi)縮簡為單一的效勞費(fèi)。 三對(duì)中間業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)支付寶含余額寶等第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)形成直接擠壓。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算、擔(dān)保、承諾、交易、咨詢等。隨著利率市場化改革和直接融資市場的開展，商

36、業(yè)銀行利差不斷縮小，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行盈利來源中的重要性日益顯現(xiàn)。但是，第三方支付平臺(tái)的迅速開展，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)遭受了前所未有的挑戰(zhàn)。一是直接擠壓銀行卡結(jié)算、代理收付等業(yè)務(wù)。與商業(yè)銀行網(wǎng)上支付相比，第三方支付價(jià)格更低局部甚至免費(fèi)、操作更加便捷且提供特有的延遲支付功能，更易為消費(fèi)者承受，從而直接擠壓商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)己開場將資源優(yōu)勢延伸至線下，通過鋪設(shè)POS網(wǎng)絡(luò)和代收付費(fèi)系統(tǒng)開展線下收單、現(xiàn)金充值等業(yè)務(wù)，與銀行在線下形成新的競爭。二是逐步向代理基金、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域滲透。目前，已有7家第三方支付平臺(tái)公司取得代理基金銷售資格，以較低的價(jià)格與銀行開展直接競爭，如第一批取得代

37、理基金銷售資格的匯付天下，基金申購手續(xù)費(fèi)率僅為銀行等傳統(tǒng)渠道的40%。雖然短期由于消費(fèi)者對(duì)其了解不多，第三方支付平臺(tái)代理銷售的規(guī)模還較小，但銀行作為金融產(chǎn)品銷售主渠道的壟斷局面正在被逐漸打破。三是改變金融消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣。淘寶網(wǎng)、京東商城、寧易購等網(wǎng)上商城的快速開展，越來越多的消費(fèi)者選擇通過網(wǎng)上交易購置商品，逐步形成了網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付的習(xí)慣，減少對(duì)現(xiàn)金、商業(yè)銀行柜面效勞等的依賴。 四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)措施互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行存在一定的競爭關(guān)系，其開展必將影響到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營。短期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融效勞的對(duì)象主要是商業(yè)銀行金融效勞的薄弱環(huán)節(jié)，是商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的延伸。長期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行

38、最大的影響來自于其促進(jìn)消費(fèi)者消費(fèi)行為的轉(zhuǎn)變與脫媒。因此，商業(yè)銀行應(yīng)居安思危，深刻認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的沖擊，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，主動(dòng)迎合消費(fèi)者消費(fèi)行為及由此帶來的金融消費(fèi)需求的轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，積極介入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，對(duì)不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)嵤┎町惢_展策略。 一合作中尋求共贏 在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)既是競爭對(duì)手，也是合作伙伴。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的強(qiáng)勢來襲，商業(yè)銀行不能逃避競爭，也不能運(yùn)用惡意競爭等手段對(duì)其進(jìn)展排擠，而應(yīng)與其建立合作共贏的關(guān)系，充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢，積極開發(fā)更加人性化的金融產(chǎn)品與支付工具, 打造互利互惠的合作模式。一是共享商戶資源與客戶信息?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)從電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支

39、付切入，掌握了豐富的客戶資源與交易信息；商業(yè)銀行經(jīng)過多年的運(yùn)營，與制造業(yè)、零售業(yè)、交通業(yè)、物流業(yè)等行業(yè)龍頭企業(yè)建立了穩(wěn)定的合作關(guān)系。雙方可以資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)，在一定程度上實(shí)現(xiàn)穿插銷售。二是聯(lián)合打造中小企業(yè)在線融資平臺(tái)。與大企業(yè)信貸相比，中小企業(yè)信貸能夠帶來更高的利差收益。商業(yè)銀行應(yīng)積極探索與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，借助其積累的海量信用交易數(shù)據(jù)庫，發(fā)揮自身的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢，聯(lián)合打造在線融資平臺(tái)，提供中小企業(yè)在線融資效勞，有效開掘新客戶群，提升經(jīng)營收益。二重視客戶體驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開放式的金融平臺(tái)、交互式的營銷手段、個(gè)性化的金融產(chǎn)品效勞以及方便快捷的操作流程吸引了越來越多的客戶，使得商業(yè)銀行面臨客戶資源

40、流失的威脅。商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域競爭中占據(jù)主動(dòng)，必須高度重視客戶體驗(yàn)，從客戶角度出發(fā)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品、改善金融效勞、開展網(wǎng)絡(luò)營銷、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。一要打破商業(yè)銀行傳統(tǒng)部門局限，充分整合客戶存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財(cái)?shù)雀黝愋畔?，通過數(shù)據(jù)分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣和投資偏好，為客戶量身定做優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品與效勞。二要簡化業(yè)務(wù)操作流程，減少銀行卡申請(qǐng)、貸款申請(qǐng)等審批環(huán)節(jié)，為客戶提供快速便捷的效勞。三要充分運(yùn)用門戶、社交網(wǎng)絡(luò)、博客論壇、電子等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展網(wǎng)絡(luò)營銷，實(shí)現(xiàn)與客戶之間的開放交互式接觸，及時(shí)高效的滿足客戶需求。 三提升科技水平在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)處理、業(yè)務(wù)操作以及管理

41、決策等各個(gè)環(huán)節(jié)都離不開信息技術(shù)的有力支撐，科技系統(tǒng)的研發(fā)能力和信息技術(shù)的應(yīng)用能力是決定商業(yè)銀行競爭能力和經(jīng)營成敗的關(guān)鍵因素。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)強(qiáng)大的科技優(yōu)勢，商業(yè)銀行要進(jìn)一步加大科技投入，充分運(yùn)用先進(jìn)的信息技術(shù)，積極推進(jìn)數(shù)據(jù)整合，建立起人性化的客戶管理和市場細(xì)分系統(tǒng)，在數(shù)據(jù)集中的根底上實(shí)現(xiàn)深層次數(shù)據(jù)挖掘，將數(shù)據(jù)集中帶來的技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。同時(shí)，要加強(qiáng)信息平安保障，進(jìn)一步完善信息應(yīng)急處理機(jī)制和金融信息機(jī)制，提升金融信息系統(tǒng)檢測、預(yù)警、應(yīng)急處理和自我恢復(fù)能力，最大限度地降低系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，保障金融業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行。 四開掘和培養(yǎng)復(fù)合型人才 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的科技屬性和金融屬性對(duì)于人才提出

42、了更高的要求，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競爭在一定程度上表現(xiàn)為人才的競爭。目前商業(yè)銀行員工的知識(shí)構(gòu)造一般是純經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)或純計(jì)算機(jī)專業(yè)，特別缺乏既精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)又熟悉銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理決策的復(fù)合型人才。因此，商業(yè)銀行既要在員工招聘時(shí)對(duì)于復(fù)合型人才有所偏重，也要在工作中加強(qiáng)對(duì)金融專業(yè)人才的科技知識(shí)培訓(xùn)以及科技專業(yè)人才的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，大力培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場營銷技能、互聯(lián)網(wǎng)工具運(yùn)用等多種知識(shí)技能于一身的互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才，打造一支既懂網(wǎng)絡(luò)程序設(shè)計(jì)和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)用，又懂金融業(yè)務(wù)知識(shí)和金融管理，還能熟練運(yùn)用各種互聯(lián)網(wǎng)工具開展市場營銷，具備引導(dǎo)客戶、培育客戶和留住客戶工作能力的人才隊(duì)伍，使商業(yè)銀

43、行永葆開展的活力。五、小結(jié) 互聯(lián)網(wǎng)金融的興起正值我國金融業(yè)改革的關(guān)鍵時(shí)期，是金融體制改革與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展的必然結(jié)果。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融格局，由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)組成。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及電商化創(chuàng)新等，非金融機(jī)構(gòu)則主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)展金融運(yùn)作的電商企業(yè)、創(chuàng)富貸P2P模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)，挖財(cái)類的手機(jī)理財(cái)APP，以及第三方支付平臺(tái)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅是傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充，而且會(huì)推動(dòng)我國的金融效率提升、交易構(gòu)造和金融架構(gòu)的深刻變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)都帶來了一定程度的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需要居安思危，深刻認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金

44、融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊，在以后的開展中學(xué)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，在合作中尋求共贏，努力提升科研水平，開掘復(fù)合型人才，重視客戶體驗(yàn)，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的一系列挑戰(zhàn)。參考文獻(xiàn)1巴曙松.互動(dòng)與融合互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競爭新格局J.中國農(nóng)村金融，2021，12：15-17.2予，映珍.第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響與挑戰(zhàn)J.當(dāng)代金融家，20211.3狄衛(wèi)平，梁洪澤.網(wǎng)絡(luò)金融研究J.金融研究，2000，11.4 娟娟. 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究J.現(xiàn)代金融，2021,(4):14-16.5 檸潞.互聯(lián)網(wǎng)金融：第三方支付EB/OL.finance.ce./sub/ztzl/202110/28/t20211028_1675487.shtml，2021-10-28.6 丹.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融及其對(duì)商業(yè)銀行的影響D.：大學(xué)金融工程研究所，2021:1-4