銀行信貸操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)排查方案

1、-. z.銀行信貸操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)排查方案為進(jìn)一步強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，有效化解不良貸款和大額貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資產(chǎn)安全，根據(jù)監(jiān)管部門工作要求，根據(jù)我行實(shí)際情況，特制訂本信貸風(fēng)險(xiǎn)排查方案。一、排查目標(biāo)要通過本次排查,掌握全行風(fēng)險(xiǎn)真實(shí)情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)管控政策執(zhí)行情況；增強(qiáng)各分支機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí),防化解排查中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患；加強(qiáng)信貸流程控制,實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)依法合規(guī)開展,確保本行資產(chǎn)安全、風(fēng)險(xiǎn)可控的目標(biāo)；建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體制，提高信貸決策質(zhì)量與效率，增強(qiáng)信貸綜合競(jìng)爭(zhēng)力；加強(qiáng)信貸合規(guī)文化建設(shè),增強(qiáng)各級(jí)信貸人員合規(guī)意識(shí),有效防重點(diǎn)領(lǐng)域操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。二、排查容（一）排查對(duì)象重點(diǎn)排查近年來新增的不

2、良貸款；關(guān)注類貸款和違約客戶情況；信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓情況；銀行員工幫助客戶規(guī)避信貸制度獲取貸款情況；貸款抵質(zhì)押和擔(dān)保落實(shí)情況；展期貸款和借新還舊貸款情況；直接或變相參與民間借貸、違規(guī)擔(dān)保情況等。（二）排查容1.不良貸款風(fēng)險(xiǎn)排查。對(duì)排查日止本行全部不良貸款余額，采取逐筆檢查，成因分類”的方式，逐筆進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查。排查不良貸款中有認(rèn)定不正確的情況；不良貸款調(diào)查、審查、審批、放款各環(huán)節(jié)是否按權(quán)限逐級(jí)審批，是否認(rèn)真核實(shí)貸款人資料和客觀評(píng)價(jià)貸款人真實(shí)情況，合同簽訂是否合規(guī)，受托支付執(zhí)行是否符合制度要求，有無違規(guī)行為發(fā)生；不良貸款是否對(duì)責(zé)任人責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定和追究。2.客戶違約情況排查。對(duì)排查日全部貸款的履約情況進(jìn)行

3、風(fēng)險(xiǎn)排查。排查是否存在超過借款人實(shí)際資金需求發(fā)放貸款或未按合同約定足額發(fā)放貸款的情況，貸款存在未按審批用途使用或被變相挪用的情況；有無對(duì)到期債權(quán)不及時(shí)催收，致使債權(quán)超過訴訟時(shí)效、保證期間而造成損失的；有無對(duì)債務(wù)人的故意逃廢債務(wù)行為，不采取積極措施挽回?fù)p失的；有無玩忽職守，外勾結(jié)，弄虛作假，造成我行債權(quán)喪失的情形等。3.抵質(zhì)押及保證貸款風(fēng)險(xiǎn)排查。對(duì)排查日有貸款余額的全部抵質(zhì)押以及保證貸款（包括擔(dān)保公司擔(dān)保貸款），逐筆進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查。排查是否按信貸新規(guī)發(fā)放貸款；抵質(zhì)押物是否辦理抵押登記手續(xù)；抵質(zhì)押率是否超過我行規(guī)定比例；抵質(zhì)押物是否具備擔(dān)保條件；有無虛估抵質(zhì)押物價(jià)值；有無辦理虛假抵質(zhì)押手續(xù)；有無以產(chǎn)

4、權(quán)不明晰或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)辦理貸款抵質(zhì)押；貸款未還清，抵質(zhì)押物有無提前解付或擅自抽走抵質(zhì)押憑證；保證人是否具備擔(dān)保資格，其擔(dān)?？偨痤~是否超過其擔(dān)保能力；有無違反規(guī)定辦理借新還舊、放貸收息。 4.假冒名貸款風(fēng)險(xiǎn)排查。對(duì)排查日全部貸款逐筆甄別假名、冒名、借名貸款。排查部工作人員自身或外勾結(jié)，以偽造、編造的虛假借款人身份信息材料，以虛假借款人名義在我行騙取貸款的行為；實(shí)際借款人冒他人之名借款，署名借款人并不知情或否認(rèn)且其本人未簽字確認(rèn)的行為；部工作人員自身或外勾結(jié)，利用所掌握的他人明材料騙取貸款的行為；合同借款人與資金實(shí)際使用不是同一人的行為等。 5.重點(diǎn)領(lǐng)域貸款風(fēng)險(xiǎn)排查。對(duì)房地產(chǎn)貸款、政府融資平臺(tái)貸款

5、、兩高一?！碑a(chǎn)業(yè)貸款、小額貸款公司和典當(dāng)行、投資公司等涉及民間借貸的關(guān)聯(lián)貸款等，逐筆進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查。排查房地產(chǎn)貸款、政府融資平臺(tái)貸款、兩高一剩”產(chǎn)業(yè)貸款、小額貸款公司和典當(dāng)行、投資公司等關(guān)聯(lián)貸款的變化趨勢(shì)；對(duì)限控行業(yè)貸款是否進(jìn)行核查清理，掌握此類貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，是否加強(qiáng)了管理；貸款投向是否符合國家宏觀調(diào)控政策；對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款，是否及時(shí)制定和采取了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)化解措施并得到有效化解。 6.信貸管理情況檢查 。（1）風(fēng)險(xiǎn)分類制度。是否認(rèn)真執(zhí)行了貸款五級(jí)分類有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格按分類標(biāo)準(zhǔn)和程序劃分貸款類別，重點(diǎn)關(guān)注第一現(xiàn)金還款來源和還款意愿；重點(diǎn)檢查正常貸款的偏離度；是否有人為調(diào)整、影響不良貸款比例的現(xiàn)

6、象。（2）貸款新規(guī)和三查”制度。貸前是否做出正確的調(diào)查結(jié)論；貸款時(shí)是否進(jìn)行了嚴(yán)格審查；是否按貸款新規(guī)實(shí)施受托支付；貸后是否對(duì)貸戶進(jìn)行跟蹤監(jiān)控，并形成書面檢查報(bào)告。主要檢查借款人是否符合規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，是否違規(guī)向關(guān)聯(lián)企業(yè)（人）貸款，是否存在假名冒名貸款；檢查有無違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款和其他優(yōu)惠條件貸款；檢查抵質(zhì)押物是否足值、有效；是否定期查看押品狀態(tài)，防止擔(dān)保懸空。（3）貸款審批制度。是否執(zhí)行貸款業(yè)務(wù)管理辦法和操作規(guī)程，是否實(shí)行審貸分離。審查委員會(huì)成員對(duì)每筆審批貸款是否有明確意見并如實(shí)記錄；有無超權(quán)限審批貸款，有無違反貸款規(guī)定程序發(fā)放貸款，有無信貸人員和管理人員違規(guī)自批自貸貸款。7.參與民間借貸、違

7、規(guī)擔(dān)保排查。排查是否存在以下情況：（1）以各種形式參加非法集資活動(dòng)；（2）借銀行名義或利用銀行員工身份違規(guī)對(duì)外提供擔(dān)保；（3）介紹機(jī)構(gòu)和個(gè)人參與高利貸或向機(jī)構(gòu)和個(gè)人發(fā)放高利貸；（4）借銀行名義或利用銀行員工身份私自代客投資理財(cái)；（5）自辦或參與經(jīng)營(yíng)典當(dāng)行、小額貸款公司、擔(dān)保公司、融資性租賃公司、投資理財(cái)公司等機(jī)構(gòu)；（6）向他人提供與自己經(jīng)濟(jì)實(shí)力不符的個(gè)人擔(dān)保，或向民間借貸資金提供擔(dān)保；（7）允許非本行員工以各種方式進(jìn)入我行辦公或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所開展民間借貸、違規(guī)擔(dān)保和非法集資活動(dòng)。（三）排查方式根據(jù)排查容，可以采取集中檢查、重點(diǎn)抽查、突擊檢查，以及設(shè)立舉報(bào)、舉報(bào)箱，公開征集員工為民間借貸牽線搭橋”、提

8、供資金融通、擔(dān)保等違規(guī)行為的舉報(bào)信息線索等方式進(jìn)行排查。對(duì)于需要重點(diǎn)深入排查的容或人員，可以采取相應(yīng)的方式進(jìn)行深入了解，掌握是否存在違規(guī)放貸、是否存在操作漏洞和道德風(fēng)險(xiǎn)行為，達(dá)到預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)、降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。三、排查要求（一）高度重視，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。各單位要高度重視此次排查工作，在本次專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查工作中，各分支機(jī)構(gòu)的一把手為分支機(jī)構(gòu)第一責(zé)任人，各單位制定詳細(xì)的排查方案，確定排查重點(diǎn)，明確排查責(zé)任，要工作任務(wù)和職責(zé)明確到人，要安排經(jīng)驗(yàn)豐富的人員專門負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作，做到排查工作無遺漏全覆蓋，確保排查工作達(dá)到預(yù)期目的。（二）督促整改，建立長(zhǎng)效機(jī)制。總行各業(yè)務(wù)管理部門要督促被查機(jī)構(gòu)建立整改臺(tái)賬，從

9、制度、機(jī)制、管理、流程、執(zhí)行等方面深入分析問題產(chǎn)生的原因，及時(shí)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，修訂完善制度，強(qiáng)化管理，并將制度規(guī)定轉(zhuǎn)化為可操作的業(yè)務(wù)規(guī)程和與之相匹配的檢查工作規(guī)程，建立風(fēng)險(xiǎn)排查長(zhǎng)效機(jī)制。（三）嚴(yán)格問責(zé)，建立問責(zé)機(jī)制?？傂袑?duì)排查中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患較大，可能引發(fā)案件的嚴(yán)重違規(guī)問題實(shí)行問責(zé)。針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，深入剖析管理漏洞，在查清、查實(shí)、查透的基礎(chǔ)上，按照有關(guān)規(guī)定落實(shí)責(zé)任，對(duì)違規(guī)操作無論是否形成案件及損失都要嚴(yán)格問責(zé)。對(duì)同類問題重復(fù)出現(xiàn)屢查屢犯的，在認(rèn)真查處的基礎(chǔ)上，還要對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人提出要求，責(zé)令限期整改，杜絕類似問題再次出現(xiàn)。（四）及時(shí)報(bào)告，做好排查工作總結(jié)。各分行要將本次風(fēng)險(xiǎn)排查工作的排查方案于2014年3月24日前同時(shí)報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)管理部，風(fēng)險(xiǎn)排查工作必須于4月30日前全部完成，同時(shí)于排查工作結(jié)束后7日將工作開展情況、存在問題、整改措施形成報(bào)告上報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)管理部。紙質(zhì)報(bào)告經(jīng)負(fù)責(zé)人簽字